ОБЗОР СМИ
Публикуются законопроекты по цифровым активам и краудфандингу
Банк России в рамках поручений Президента РФ от 21.10.2017 №Пр-2132 и поручения Первого заместителя Председателя Правительства РФ от 14.11.2017 № ИШ-П13-7578 размещает законопроекты «О цифровых финансовых активах» и «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)».
Законопроект «О цифровых финансовых активах» разрабатывался рабочей группой, в которую входили представители Банка России и Минфина. Положения законопроекта в целом согласованы, за исключением вопроса о возможности обмена криптовалют на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество на площадке оператора цифровых активов. Наиболее востребованной услугой в рамках ICO является привлечение инвестирования под эмиссию токенов. В связи с этим Банк России поддерживает возможность обмена токенов на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество на обменной площадке уполномоченного оператора только в отношении токенов, выпускаемых в рамках ICO для привлечения финансирования на территории России.
Однако обращение криптовалют, которые ничем не обеспечены и не гарантируются ни одним государством, высокорискованно как для потребителей, так и для инвесторов.
Операции с криптовалютами несут в себе риски отмывания доходов, полученных преступным путем, поскольку даже при идентификации конечного участника невозможно проследить и идентифицировать всю цепочку создания и обращения криптовалюты до ее выхода на площадку обмена. По мнению Банка России, именно разрешение обменных операций конечному бенефициару криптовалют даст возможность легализовать в том числе сомнительные транзакции, проведенные ранее. Это может открыть новые возможности для недобросовестных участников и создать значительные риски для стабильности финансовой системы.
Ставки денежного рынка в 2017 году формировались на уровне, соответствующем цели по инфляции
В 2017 году ставки денежного рынка находились преимущественно вблизи ключевой ставки Банка России. Их временные отклонения от целевого уровня не препятствовали формированию денежно-кредитных условий, которые соответствуют цели сохранения инфляции вблизи 4%, отмечается в 22-м выпуске комментария «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки».
В 2017 году банковский сектор перешел к устойчивому структурному профициту ликвидности. В этих условиях Банк России продолжил использование инструментов денежно-кредитной политики для управления краткосрочными ставками денежного рынка. По мере роста профицита ликвидности Банк России постепенно увеличивал лимиты на депозитных аукционах и размещал купонные облигации для абсорбирования избыточных средств.
В целом улучшилась конъюнктура валютного и фондового рынков. В частности, на фондовом рынке наблюдалось дальнейшее снижение доходности облигаций и рост эмиссионной активности, а на валютном рынке отмечалось уменьшение волатильности курса рубля и его зависимости от цен на нефть.
В конце декабря наметился повышенный спрос на валютную ликвидность со стороны как российских банков, так и нерезидентов. В результате рублевые ставки в сегменте валютных свопов снизились. При этом, в отличие от предыдущих лет, существенного давления со стороны внешних рынков в этот период не наблюдалось.
На валютном и фондовом рынках спрос иностранных инвесторов на российские активы стал восстанавливаться, однако основное влияние на рынок оказывали внутренние инвесторы.
Банк России расширит требования к отчетности банков о кибератаках
Банк России в этом году снова решил изменить форму отчетности банков о кибербезопасности. Кредитным организациям придется раскрывать больше информации о нападении хакеров. Помимо экономических показателей, таких как сумма ущерба и сведения о похищенных средствах, которые удалось вернуть, в ЦБ хотят знать и об объектах и каналах кибератак, пишут «Известия». Причем все сведения станут доступны не только регулятору, но и широкому кругу лиц.
«ЦБ предлагает повысить детализацию отчетности по инструментам, использованным при совершении хищений денег. Например, дистанционные каналы обслуживания, мобильные телефоны, платежные карты и другое», — сообщил газете источник, близкий к регулятору.
Банкам также нужно будет отразить в материалах для ЦБ, у кого пытались украсть деньги — компании-клиента, гражданина или у самой кредитной организации, добавил собеседник издания. Эти данные нужно будет сгруппировать по сумме потерь — мелкие, средние и крупные.
В Центробанке пояснили, что вся эта информация нужна для анализа киберрисков, присущих платежным технологиям.
«Эти сведения позволят своевременно вносить изменения в нормативные акты регулятора. В том числе в методические документы, направленные на обеспечение безопасности конкретных платежных технологий», — уточнили в ЦБ.
В 2016 году объем киберхищений составил 4 млрд рублей, следует из материалов Центробанка (данные за прошлый год регулятор раскрыть отказался). В компании Positive Technologies оценили, что количество атак на банки выросло примерно на 30% в течение 2017 года. Новелла ЦБ позволит оценить адекватность мер защиты от «цифровых» мошенников и сформировать государственную политику в финансовой сфере в целом.
ЦБ: выпуск и обращение ничем не обеспеченных криптовалют высокорискованно
Выпуск и обращение ничем не обеспеченных криптовалют высокорискованно как для потребителей, так и для инвесторов, сообщили в пресс-службе Центробанка.
«Банк России поддерживает возможность обмена токенов на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество на обменной площадке уполномоченного оператора только в отношении токенов, выпускаемых в рамках ICO для привлечения финансирования на территории России. Однако обращение криптовалют, которые ничем не обеспечены и не гарантируются ни одним государством, высокорискованно как для потребителей, так и для инвесторов. Операции с криптовалютами несут в себе риски отмывания доходов, полученных преступным путем, поскольку даже при идентификации конечного участника невозможно проследить и идентифицировать всю цепочку создания и обращения криптовалюты до ее выхода на площадку обмена», — говорится в релизе.
«По мнению Банка России, именно разрешение обменных операций конечному бенефициару криптовалют даст возможность легализовать в том числе сомнительные трансакции, проведенные ранее. Это может открыть новые возможности для недобросовестных участников и создать значительные риски для стабильности финансовой системы», — заключили в ЦБ.
ЦБ поддержал изменения норм пользования предоплаченными картами
ЦБ РФ поддерживает принятие в России закона о введении упрощенной идентификации граждан при снятии наличных с предоплаченных банковских карт, сообщили РИА Новости в пресс-службе регулятора.
Сейчас в России возможно снятие наличных по предоплаченным картам. Предоплаченная карта (prepaid card) не требует открытия счета и оформляется банком без идентификации клиента. Такие карты бывают подарочными (gift), виртуальными и мгновенной выдачи. Банк как эмитент определяет лимит предоплаченной карты, общая сумма средств, перечисляемая для пополнения карточки, не должна превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.
Газета «Коммерсант» в среду написала, что правительство РФ намерено ограничить анонимные электронные платежи. По данным издания, ЦБ предлагает ввести запрет на получение наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт, а Росфинмониторинг — запретить анонимные кошельки и такие карты полностью, то есть ввести обязательную, пусть и упрощенную идентификацию при их открытии.
НЭПС — электронные средства платежа, которые не требуют идентификации клиента при открытии — электронные кошельки и предоплаченные банковские карты. Способ зачисления средств на них до 15 тысяч рублей не ограничен.
«Изменения в законопроект касаются только операций по снятию наличных денег с предоплаченных карт с проведением упрощенной идентификации клиента. И это учитывает мнение рынка. По мнению Банка России, такой подход не противоречит цели разработки законопроекта – противодействию сомнительным операциям с анонимными электронными средствами платежа», — сообщили в ЦБ.
«Вопрос формулировок изменений в этой области в настоящий момент обсуждается профильными министерствами с участием Банка России», — добавили в пресс-службе регулятора.
Борьба с анонимностью
Председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков заявил в понедельник в беседе с РИА Новости, что анонимные кошельки и предоплаченные карты могут использоваться для легализации преступных доходов и финансирования терроризма, но возможные ограничения на проведение анонимных электронных платежей в РФ не должны распространяться на мелкие платежи.
Депутат напомнил, что на рассмотрении в Госдуме есть принятый на эту тему в первом чтении законопроект, который учитывает требования ФАТФ (FATF, Группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег). Ко второму чтению предполагается внести поправку, чтобы мелкие платежи на сумму, условно, до 5 тысяч рублей по упрощенной идентификации не были запрещены в РФ, допустил он.
«Не вижу ничего страшного для себя, если буду платить не анонимно. Главное, чтобы только удобно было это делать, чтобы соответствующие автоматы, аппараты позволяли бы такую идентификацию быстро проводить», — сказал Аксаков. «Мы консультировались с такими платежными сервисами как Qiwi, «Яндекс.Деньги». Они, в принципе, согласны с таким подходом. Тем более, приведение наших внутренних документов в соответствие с международными соглашениями — это требование ФАТФ», — добавил депутат.
Глава правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева отмечает, что до 2014 года в России нельзя было снять наличные по предоплаченным картам в банкомате, но потом, после внесения изменений в закон, это стало возможно. По ее мнению, следует запретить снятие наличных с предоплаченных карт, так как такие карты выпускаются для удобства быстрой оплаты покупок без идентификации клиентов, а не для регулярного снятия по ним наличных. При этом Обаева считает возможным введение идентификации граждан по операциям снятия денег с предоплаченных карт.
По данным «Национального платежного совета», по итогам 2016 года операции с электронными денежными средствами в РФ составили почти 1 триллион рублей.
Последствия для рынка
Основная тенденция, которая реализуется в России уже не первый год – уничтожение анонимности при проведении любых финансовых операций, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. «Это дает госорганам дополнительный канал контроля средств населения, налогового администрирования в перспективе и борьбы с отмыванием денег», — поясняет он.
По его мнению, пользователей электронных платежей в России условно можно разделить на тех, кто не нарушает закон, совершая покупки или пополняя счета в интернете, тех, кто находится в серой зоне и не платит налоги, например, фрилансеры, мелкие арендодатели, и тех, кто использует электронные сервисы для проведения криминальных расчетов, например наркоторговли и других незаконных услуг.
«Разумеется, декларируется именно борьба с последней категорией, однако наибольшие неудобства при этом будут испытывать законопослушные пользователи», — отмечают в «Эксперт РА».
Еще одной тенденцией является то, что часть пользователей в РФ отказывается от использования электронных кошельков и терминалов с их комиссиями в пользу постоянно совершенствующихся интернет-банков, указал Путиловский.
По мнению председателя набсовета «Банка Воронеж» Мурада Салихова, рынок электронных кошельков в РФ может войти в кризис в случае запрета на анонимность. «Компании-разработчики таких кошельков могут потерять целую инфраструктуру — терминалы, через которые пополняются такие кошельки, а это их основной поток заработка. Граждане будут страдать от появления новых комиссий, которые могут установить банки за совершение операций пополнения электронных кошельков», — допускает он.
Вероятнее всего такой сценарий будет реализован, но с более мягкими условиями и с рядом определенных рекомендаций для банков по вопросу взимаемых комиссий, считает банкир.
Архитектура, финансирование и регтех
Эти темы обсуждались 23 января в Государственной Думе на заседании секции «Банковские финансовые технологии» Экспертного совета по законодательному обеспечению развития финансовых технологий в Российской Федерации.
— Наша задача – это установление правил на рынке, — заявил председатель Экспертного совета Мартин Шаккум. По его словам, основные усилия экспертов, входящих в Совет, должны быть направлены на оценку, экспертизу различных законодательных инициатив в сфере банковских и финансовых технологий и донесение этой позиции до Комитета Госдумы по финансовым рынкам.
Темой данного заседания были заявлены основные направления совершенствования правового регулирования развития финансовых технологий в России. Мартин Шаккум сообщил, что уже на 20 февраля этого года намечено проведение парламентских слушаний, посвященных формированию правовых условий финансирования и развития цифровой экономики. В них примут участие как чиновники (депутаты, представители Банка России, министерств и ведомств), так и бизнес-сообщество.
Открытый банк
Первым блоком для обсуждения на Экспертном совете стали вопросы открытой банковской и финансовой архитектуры (Open Banking). – Мы с вами живем в очень интересное время. В ближайшие годы нас ожидает значительная трансформация банковской системы. Она изменится до неузнаваемости, — спрогнозировал Мартин Шаккум, предупредив, что новые технологии приведут к «отмиранию» привычных инструментов (банковские карты, платежные поручения и так далее). Депутат сослался на известную фразу Билла Гейтса, которые еще в 90-х годах прошлого века заявил, что людям нужны не банки, а банковские услуги.
Основной вопрос, с которым сегодня сталкиваются «финтехи» — это доступ к банковскому API (в данном случае — к клиентской базе, к реестру платежей). 13 января 2018 года в Евросоюзе начала действовать вторая платежная директива (PSD2), нацеленная на повышение прозрачности банковского и финансового обслуживания, удешевление стоимости транзакций и упрощение доступа финтехкомпаний к банковской инфраструктуре.
Альтернатива есть
Второй блок вопросов был посвящен привлечению финансирования/фондирования. В этой связи немедленно прозвучало понятие «краудфандинг». — Все более убеждаюсь, что главный вопрос заключается не в наличии ресурсов, а в наличии соответствующей инфраструктуры. Сегодня по всему миру развивается сфера так называемого альтернативного инвестирования: создаются площадки краудфандинга и краудлендинга, у инвесторов появляются новые возможности для вложения средств в более доходные проекты. Ее развитие тесно связано с так называемым р2р, небанковским и онлайн-кредитованием, а также с таким явлением, как ICO, — описал текущие тренды Мартин Шаккум.
Внутри страны, по его словам, уже действуют такие площадки, как Boomstarter и Aльфа Поток. Банк России занимается темой регулирования краудфандинга в плане установления требований к эмитентам ценных бумаг, кредиторам и инвесторам, использующим подобную площадку. — Давайте обсудим эту тему применительно к нашей стране, – предложил Мартин Шаккум, приведя в пример площадку Jumpstar Our Business Startups Act (JOBS Act,США), на которой новые проекты обеспечиваются ресурсами по упрощенной схеме, в минимальные сроки и без дополнительных ограничений.
RegTech
Третьей темой для обсуждения экспертами стала автоматизация надзорных решений и регтех. — Убежден, что сегодняшняя система банковского контроля и надзора должна быть усовершенствована. Речь идет об использовании Big Data и методов искусственного интеллекта. То есть, технологий, когда сама банковская отчетность интегрирована в общую прозрачную систему и буквально автоматически показывает состояние того или иного кредитного учреждения. В этих условиях пересматривается подход к банковской отчетности. Центральный банк должен получить доступ ко всей внутренней информации и самостоятельно формировать отчетность, рассчитывая необходимые ему показатели. Таким образом, он получает возможность оценивать состояние банковской системы и предупреждать кризисные явления, — заявил депутат.
А теперь подробнее…
Андрей Леушев, президент компании «Фазум», комментируя темы, вынесенные на обсуждение, заметил, что «нам не нужно 400-500 велосипедов, нам нужен один, который позволил бы всей стране ехать быстрее». Так эксперт охарактеризовал попытки каждого банка самостоятельно разрабатывать и внедрять новые технологии. – Необходимо законодательное подкрепление открытых платформ. В России это может привести к взрывному росту маркетплейсов, — уверен Андрей Леушев, отмечая огромный запрос мелких банков к технологиям, используемыми их более крупными коллегами-конкурентами.
О регулировании «песочниц» рассказал Алма Обаева, председатель правления НП «Национальный платежный совет». В частности, она отметила, что в нынешнем своём состоянии, законодательство о финансовых технологиях предполагает их апробацию на базе Банка России. – То есть, мы определили «песочницу» внутри Банка России, хотя есть примеры (та же Белоруссия), где центробанки дистанцированы от этого. У нас есть такой субъект, как Сколково, где было бы логичнее «разводить песочницу», — считает Алма Обаева.
Константин Корищенко, завкафедрой фондовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС, внёс некоторое оживление в дискуссию, выразив сожаление, что среди выступающих нет представителей банковского сообщества. – В предложениях Экспертного совета, фактически, значится, что банковские сервисы должны быть в значительной степени коммодитизированы и переданы дальше на аутсорсинг. То есть, создание открытого API и все прочие предложения направлены на то, чтобы с клиентом работали не банки, а кто-то другой. Я не уверен, что это путь, который будет с восторгом воспринят банками, — вызвал живую реакцию собравшихся бывший зампред ЦБ.
— Хорошо, что прозвучала другая точка зрения. Но не считаю, что было бы правильным отреагировать на всё, сказанное вами, — заметил Мартин Шаккум, посетовав на то, что из-за сложной пропускной системы не все представители банков смогли посетить мероприятие.
Павел Ливадный, замдиректора Федеральной службы по финансовому мониторингу, заявил, что службу (как и соответствующие подразделения Банка России, а также правоохранительные органы), в первую очередь, интересует вопрос идентификации клиента. – Мы понимаем, что принцип «знай своего клиента» не должен быть отменен. Кроме того, не до конца решена проблема установления бенефициаров юридических лиц при их удаленной идентификации, — отметил он.
Итогом мероприятия, традиционно, стало решение «о подготовке предложений и замечаний».
«Сколково» могло бы стать российской «регулятивной песочницей» криптовалют, считает эксперт
Площадка «Сколково» могла бы стать «регулятивной песочницей» криптовалют, местом для их временного регулирования, заявила председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева.
Президент Белоруссии Александр Лукашенко 21 декабря подписал декрет «О развитии цифровой экономики», который призван создать благоприятные условия для развития в республике информационных технологий, в том числе технологии блокчейн и криптовалют, и прихода в республику мировых IT-компаний. Документ должен вступить в силу в конце марта. В качестве основной экспериментальной площадки для реализации пилотных проектов по операциям с криптовалютами определен «Парк высоких технологий».
Обаева отметила, что «регулятивная песочница» в Белоруссии существует давно. Сейчас в нее, а именно в «Парк высоких технологий» направили всё, что связано с криптовалютами и блокчейном.
«Хочу сразу отметить, что Нацбанк Белоруссии в этом декрете как бы дистанцирован: он участвовал в разработке, но формально он нигде не упомянут как орган, что-либо делающий в обеспечение этого декрета. Регистрация криптобирж в Белоруссии будет проходить в «Парке высоких технологий», то есть практически — это «песочница». … У нас есть такой субъект как «Сколково», можно было бы рассматривать там (размещение «песочницы» — ред.). В нашем проекте «песочницы», наверное, будет упомянуто «Сколково», — заявила она в ходе заседания в Госдуме.
В декабре прошлого года на общественном совете при Минфине РФ был представлен законопроект о регулировании цифровых активов в РФ. В нем даются определения криптовалюте, майнингу и ICO (процедуре первичного размещения токенов). Финальный вариант законопроекта о регулировании криптовалют в РФ, согласно поручению президента РФ Владимира Путина, должен быть подготовлен в первом полугодии 2018 года. Как заявил в декабре замглавы Минфина Алексей Моисеев, внесение документа в Госдуму планируется уже в феврале.
Российские стартапы в прошлом году привлекли через ICO 400 млн долларов
Российские молодые компании в прошлом году привлекли через ICO 400 млн долларов, что составляет 10% от всех средств, привлеченных посредством этой технологии в мире. Об этом в понедельник сообщил руководитель центра финансовых технологий фонда «Сколково» Павел Новиков на заседании экспертного совета Госдумы по законодательному обеспечению развития финансовых технологий в России.
При этом Новиков отметил, что объем всех прошлогодних венчурных сделок в России составил порядка 270 млн долларов.
«То есть нерегулируемые способы привлечения денег превысили регулируемые почти в 2 раза», — пояснил представитель «Сколково».
В рамках заседания Новиков призвал регуляторов не увлекаться излишним регулированием новых форм цифрового бизнеса, согласившись вместе с тем, что процессу развития цифровой экономики в России поможет инициатива Центробанка по созданию регуляторных песочниц. То есть таких условий, при которых российские компании могли бы совершенствовать инновационные технологии без риска нарушить законы.
По словам члена экспертного совета, председателя правления Национального платежного совета Алмы Обаевой не исключила, что регулятор дистанцируется от темы, создав такую песочницу на базе фонда «Сколково».
«Потому что песочница, на мой взгляд, должна быть нейтральным органом», — уточнила она.
ICO, или Initial Coin Offering — это выпуск каким-либо проектом купонов, или цифровых токенов, предназначенных для оплаты услуг площадки в будущем. Впоследствии инвесторы могут обменять токены либо на продукт стартапа, проводящего ICO, либо торговать ими на бирже.
Законопроект о закреплении крипторубля как средства платежа внесли в Госдуму
В Госдуму внесен законопроект о закреплении крипторубля в качестве законного средства платежа на территории России. Автор инициативы — депутат Ризван Курбанов. Соответствующий документ опубликован в электронной базе данных нижней палаты парламента.
«Вносимый законопроект разработан в целях регулирования отношений, связанных с производством и оборотом на территории Российской Федерации цифровых финансовых активов… Данный цифровой финансовый актив предлагается назвать крипторублем и обеспечить возможность его использования в качестве законного средства платежа на территории Российской Федерации. За органами государственной власти Российской Федерации предлагается закрепить полномочия по контролю за обращением данного цифрового финансового актива», — говорится в пояснительной записке.
Соответствующие изменения предлагают внести в ст. 140 Гражданского кодекса РФ.
Согласно законопроекту, крипторубль — цифровой финансовый актив (криптовалюта), имеющий хождение на территории РФ, который защищен с помощью криптографических методов и используется участниками распределенного реестра цифровых трансакций.
«Законопроектом гарантируется прозрачность: процесса идентификации субъектов, заключения договора, процесса работы программ, используемых для добычи крипторублей, а также абсолютная прозрачность администрирования налоговых платежей. Принятие представленного проекта федерального закона не повлечет дополнительных расходов из средств федерального бюджета и не потребует изменения иных финансовых обязательств государства. В связи с этим на представленный законопроект не требуется получение заключения правительства Российской Федерации», — отмечается в документе.
Ранее замминистра финансов РФ Алексей Моисеев заявил, что Минфин в законопроекте о денежных суррогатах предложит ответственность за их использование в качестве платежного средства на территории РФ, аналогичную ответственности за организацию финансовых пирамид.
Минфин: законодательное закрепление определения криптовалюты позволит снизить риски мошенничества
Использование криптовалют на территории страны в качестве средства платежа не предполагается
Минфин подготовил проект федерального закона «О цифровых финансовых активах», предусматривающий определение статуса цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере, и их основных понятий, включая криптовалюты, исходя из обязательности рубля в качестве единственного законного платежного средства.
Законопроектом урегулированы вопросы, связанные с публичным привлечением денежных средств и криптовалют путем размещения токенов (ICO) по аналогии с регулированием первичного размещения ценных бумаг, а также определены особенности оборота цифровых финансовых активов.
Как подчеркнули в Минфине, по законопроекту имеется разногласие с Банком России в части предусмотренной возможности обмена криптовалют на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество. По мнению ЦБ, данные сделки должны быть разрешены только в отношении токенов, выпускаемых с целью привлечения финансирования.
В этой связи Минфин отмечает, что в настоящее время сделки с криптовалютами получили достаточно широкое распространение, установление законодательного запрета на совершение таких сделок приведет к созданию условий для использования криптовалюты в качестве инструмента для обслуживания нелегального бизнеса, а также легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
«Предлагаемое законопроектом законодательное закрепление определения криптовалюты, являющейся имуществом в электронной форме, а также устанавливаемый законопроектом особый порядок совершения на территории РФ сделок с криптовалютой только через операторов обмена цифровых финансовых активов, соответствующих специальным требованиям, позволит существенно снизить риски мошенничества, ПОД/ФТ, а также будет способствовать созданию прозрачного налогового режима для операций с криптовалютами, что приведет к увеличению налоговых поступлений в бюджет», — отметили в пресс-службе ведомства.
Необходимо отметить, что использование криптовалют на территории страны в качестве средства платежа не предполагается.
На сегодняшний день в завершающей стадии разработки находится законопроект, предусмат
