ОБЗОР СМИ
Минфин рассчитывает на внесение осенью в Госдуму законопроекта о денежных суррогатах
Минфин рассчитывает на внесение в Госдуму законопроекта о денежных суррогатах в период осенней сессии нижней палаты парламента. Об этом сообщил журналистам замглавы Минфина Алексей Моисеев.
«Пока у нас нет точного текста, это наша основная задача — скорее вывести его на общественное обсуждение. Мы гоним как можем, но пока у нас полного согласования нет. Я думаю, что он пойдет как правительственный законопроект, что касается внесения в Госдуму — это, скорее, история осенней сессии», — сказал он.
Минкомсвязь предлагает ввести аккредитацию для организаторов ICO сроком на пять лет
Министерство связи и массовых коммуникаций (Минкомсвязь) РФ предлагает ввести аккредитацию компаний-организаторов ICO (размещение токенов для привлечения финансирования) сроком на пять лет на добровольной основе. Такое предложение содержится в проекте постановления правительства, опубликованном на портале нормативно-правовых актов.
Разработанный Минкомсвязью документ утверждает порядок аккредитации организаций, предоставляющих возможность выпуска цифровых токенов. Под цифровым токеном в проекте постановления понимается «созданная с использованием криптографических (шифровальных) средств запись в распределенной информационной системе, которая удостоверяет наличие у владельца цифрового токена прав на получение от лица, осуществившего размещение цифрового токена, начальной стоимости токена путем предъявления этого токена с помощью распределенной информационной системы».
Заниматься аккредитацией организаций, предоставляющих возможность выпуска цифровых токенов, планирует сама Минкомсвязь. При этом организация должна соответствовать ряду критериев: регистрация на территории РФ согласно законодательству о госрегистрации юрлиц, уставный капитал минимум 100 млн рублей, лицензия на разработку, производство и распространение шифровальных (криптографических) средств и специальный счет в банке, который предназначен для операций с денежными средствами, полученными в результате продажи цифровых токенов.
У аккредитованного организатора ICO должны быть утверждены обязательные правила для эмитентов цифровых токенов. Среди них — обязанность эмитента выкупать цифровые токены по номинальной цене у любого предъявителя цифрового токена на основании безотзывной публичной оферты; обязанность осуществлять выпуск цифровых токенов за российские рубли через безналичный расчет; обязанность использовать денежные средства, полученные от приобретателей цифровых токенов, только на цели, связанные с поддержанием возможности по исполнению обязательства по выкупу цифровых токенов по номинальной цене. Также в правилах должен содержаться порядок контроля организатором в отношении выполнения этих правил.
Минкомсвязь будет принимать решение об аккредитации или отказе в аккредитации в течение 30 дней после приема заявления. Аккредитованные организации также будут подвергаться проверкам раз в три года (за исключением внеплановых проверок) на предмет соблюдения требованиям положения.
Жириновский призвал подчинить Центробанк Госдуме
Кандидат в президенты РФ, лидер партии ЛДПР Владимир Жириновский считает необходимым подчинить Центральный банк России Государственной думе, сообщает РИА Новости.
В пятницу Жириновский провел встречу со студентами Донского государственного технического университета в Ростове-на-Дону. Один из вопросов касался того, «есть ли планы национализировать» Центробанк России.
«Его нельзя национализировать, его можно подчинить. В разных странах мира он или независимый, или подчиняется парламенту или правительству. У нас он нейтральный. Лучше всего его подчинить Государственной думе», — сказал Жириновский.
Он уточнил, что российская система взяла пример с Америки. «Там резервная финансовая система (Федеральная резервная система. — Прим. ред.) никому не подчиняется. Это плохо. Для чего американцы это сделали? Провалится доллар — виноваты ФРС», — пояснил он.
Выборы президента РФ пройдут 18 марта. Кандидатами на должность президента России стали восемь человек: Сергей Бабурин, Павел Грудинин, Владимир Жириновский, Владимир Путин, Ксения Собчак, Максим Сурайкин, Борис Титов и Григорий Явлинский. Именно в таком — алфавитном — порядке их фамилии будут расположены в избирательном бюллетене.
Кадыров объявил о покупке «доли в биткоине»
Глава Чечни Рамзан Кадыров объявил о решении инвестировать в биткоин, при этом он не назвал сумму, которую готов вложить. Об этом Кадыров написал в своем Telegram-канале, сообщает РБК.
«Я уже говорил, что в Чеченской Республике будут внедрять блокчейн. Мне интересны и инновационные платежные сети. Я решил приобрести долю биткоина, чтобы следить за развитием криптовалюты», — написал Кадыров.
По его словам, «в постоянно меняющемся мире технологий нужно самому совершенствоваться, чтобы разбираться в новшествах».
При этом Кадыров назвал инвестиции в биткоин «сомнительной штукой», поскольку вложенные деньги могут быть потеряны, а в этом сегменте, по его мнению, развито мошенничество.
Глава Чечни выступил против запрета криптовалют, однако высказался за четкое законодательное регулирование этого сегмента.
Россия надеется на прогресс в диалоге с Ираном по расчетам в нацвалютах
Россия надеется, что в 2018 году будет достигнут прогресс в переговорах с Ираном по вопросу об использовании национальных валют во взаимных расчетах. Об этом заявил в интервью ТАСС посол РФ в Тегеране Леван Джагарян.
«Уже прошло несколько заседаний рабочих групп между центробанками наших стран. Насколько мы понимаем, на данный момент продолжаются интенсивные контакты, переговорный процесс идет, — подчеркнул Джагарян. — Надеемся, что в 2018 году на этом направлении будет достигнут ощутимый прогресс, мы сможем более широко использовать те благоприятные условия, которые могут быть созданы в том случае, если нам все-таки удастся выйти на окончательные договоренности».
В марте прошлого года президент РФ Владимир Путин по итогам переговоров с президентом Ирана Хасаном Роухани заявил, что две страны будут создавать благоприятные условия для использования национальных валют во взаимных расчетах.
Гран-при на церемонии «Банк года» получил Альфа-Банк
Обладателем Гран-при премии «Банк года» портала Банки.ру стал Альфа-Банк.
Генеральный директор холдинга «Банки.ру» Динара Юнусова отметила, что по законам жанра такая награда вручается самому заметному банку 2017 года. И продолжила шуткой: «Мы все его знаем: его звезда блистала на небосклоне весь минувший год. Но так как Центральный банк еще не обзавелся банковской лицензией, мы решили не менять подхода и определить лидера из числа коммерческих банков».
Она указала, что в непростой ситуации на рынке банк-победитель не только доказал устойчивость своего бизнеса, но и смог увеличить чистую прибыль в десять раз по сравнению с предыдущим годом. Банк показал рост активов на 9%, вкладов — на 145 млрд рублей. Кредитный портфель Альфа-Банка увеличился на 166 млрд рублей, при этом просроченная задолженность заметно сократилась. По итогам года кредитная организация заработала 50 млрд рублей прибыли.
«Верим, что наш победитель будет работать, как вечный двигатель!» — подчеркнула Динара Юнусова.
Альфа-Банк получил Гран-при церемонии «Банк года» впервые.
И. о. управляющего директора Альфа-Банка Алексей Чухлов, получая награду, сказал: «Спасибо за столь высокую оценку. Самое главное — спасибо 15 миллионам наших клиентов. Эта награда — доказательство нашей совместной работы и того, что мы — чемпионы».
Глава розничного блока Альфа-Банка Майкл Тач, в свою очередь, добавил: «Самое важное — это наши талантливые сотрудники, которые идут на работу с улыбкой, и, конечно, наши клиенты».
Сбербанк запустил собственный мессенджер
Сбербанк запустил бета-версию мессенджера в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». Функция доступна в последней версии мобильного приложения банка и позволяет не только общаться, но и отправлять деньги, убедились «Ведомости».
В мобильном приложении Сбербанка появилась новая вкладка — «Диалоги». При переходе на вкладку появляется надпись «Безопасное место для вашего общения», пользователю предлагается начать диалог, выбрав собеседника из книги контактов в телефоне. Отправить сообщение получится, только если у собеседника стоит обновленная версия приложения Сбербанка.
В ином случае пользователь увидит сообщение о том, что пока общение невозможно: «Ваш друг пока не в Диалогах, возможно, он еще не обновил приложение». Переписка, как утверждается в мессенджере, будет «защищена технологиями Сбербанка». Отправлять через мессенджер можно не только сообщения, но и деньги. Ограничена ли сумма перевода, в приложении не уточняется.
В конце декабря президент Сбербанка Герман Греф сообщал, что в 2018 году банк может запустить собственный мессенджер для корпоративных коммуникаций.
Тинькофф Банк запускает в «Сколково» собственный центр изучения блокчейна
Тинькофф Банк объявил об открытии центра разработки на территории инновационного центра «Сколково».
Основной задачей центра станет работа с перспективными технологиями и исследованиями, направленными на развитие финансовой экосистемы Тинькофф, поясняет Банкир.ру, ссылаясь на сообщение «Сколково». В первую очередь это будут решения на базе блокчейна и исследования в области криптоэкономики.
Также еще одной задачей центра станет развитие биометрических технологий распознавания голоса и лиц.
По словам Вячеслава Цыганова, вице-президента по информационным технологиям Тинькофф Банка, в «Сколково» есть все необходимые условия и инфраструктура для разработки действительно прорывных проектов. Для их реализации создаются новые команды, которые сейчас проходят акселерацию на действующих проектах банка и смогут приступить к самостоятельной работе в «Сколково» в ближайшие недели.
Специалисты нового центра будут разрабатывать решения на блокчейне для прикладных задач банка и массового использования бизнесом, прокомментировал Сергей Дутов, директор по развитию и индустриальным партнерам IT-кластера фонда «Сколково».
Почему это хорошо: банки обяжут блокировать и возвращать подозрительные платежи
В Госдуме рассматривают законопроект правительства об обязательной блокировке трансакций со стороны банков при подозрениях, что доступ к счету получили мошенники. Еще восемь лет назад на одной из первых конференций Antifraud Russia была озвучена идея такого законопроекта. С тех пор на многочисленных конференциях ее непрестанно обсуждают представители банковского сообщества, правоохранительных органов и регулятора.
Проблема мошеннических операций действительно есть – я с ней сам сталкивался лицом к лицу, когда несколько лет отвечал за реагирование на инциденты в ДБО в одном крупном западном банке.
На что жалуются банки? На то, что у них нет прав, чтобы не проводить, казалось бы, подозрительный платеж. По закону банк должен исполнить платеж клиента не позднее следующего дня после получения от него распоряжения на проведение платежа. Другими словами, у банка есть возможность задержать платеж на два дня, чем он и пользуется. А если клиент недоступен? Если генеральный директор не в курсе проведенных компанией платежей, а бухгалтер работает сразу в нескольких компаниях и не может быстро подтвердить трансакцию? В общем, приходилось изворачиваться, придумывать внутренние процедуры по принятию рисков. В итоге эти эксперименты по созданию культуры так называемых decision maker’ов в банках оказались небесполезными. Так как критичными в банке бывают не только инциденты фрода и принимать риски приходится пусть не постоянно, но с завидной регулярностью. По большому счету, само по себе неправильно, когда банку приходится оправдываться за свои благие намерения и попытки сохранить деньги клиенту.
Банки также жалуются на то, что зачисленные на счет злоумышленника деньги списать без его разрешения или постановления суда невозможно, даже когда и пострадавший банк, и банк-получатель несанкционированно списанных средств об этом знают. Это проблема для обоих. Так, у одного банка – пострадавший клиент, который требует возврата средств, а ты, кроме как направить SWIFT-запрос в банк-получатель да курьера с оригиналом заявления о возврате средств, больше ничего сделать не можешь.
Возместить клиенту деньги не получится. Потому что деньги на самом деле лежат на счету банка-получателя, хотя благодаря твоим оперативным действиям и неформальному общению со службой безопасности их никто уже не снимет. Но вернуть деньги просто по просьбе или даже по заявлению пострадавшего тоже нельзя – таков закон. Деньги могут навечно зависнуть на этом счете, поскольку еще вопрос, найдут или нет злоумышленника-дроппера, то есть владельца такого счета. Вот и приходится законному владельцу средств обивать пороги банков, не имеющих права проводить манипуляции с деньгами, правоохранителей, которые отмахиваются от заявителя и отправляют его из одного отделения полиции в другое (то по месту регистрации, то по месту нахождения банка, то по месту совершения преступления). И, кстати, как определить, где физически произошла кража, если платеж совершен через Интернет? А потом начинаются суды, которые, к слову сказать, редко принимают сторону заявителя.
Таким образом, всего одна поправка в законе упростит жизнь многим: такие ситуации уйдут из разряда тупиковых, а процесс, по крайней мере для банков, станет несколько прозрачнее.
Да, поправка не решает проблему целиком: ведь правоохранители будут все так же неохотно возбуждать уголовные дела по мошенническим трансакциям, а суды – смотреть на такие дела поверхностно. Но у клиента появится шанс не лишиться, пусть иногда и по своей вине, одномоментно всех денег и бизнеса.
При этом представители малого и среднего бизнеса и так уже страдают от действий банков и не раз отмечали возникающие сложности при проведении трансакций. Особенно это стало заметно примерно с середины 2017 года, когда под давлением ЦБ банки для исполнения ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» стали значительно тщательнее проверять сомнительные трансакции и блокировать их. По разным подсчетам, объем заблокированных расчетных счетов в 2017 году составил от 600 до 700 тысяч. Что, в свою очередь, приводило к проблемам в ведении бизнеса и с выплатами зарплат сотрудникам. Ситуацию усугубляло то, что банки не всегда уточняют причины блокировки счетов. Это, безусловно, вызывает недовольство со стороны компаний. По мнению многих представителей бизнеса, это произошло после того, как Росфинмониторинг предоставил ЦБ список компаний, которые получили отказ в проведении сомнительных операций. Банк России, в свою очередь, подготовил собственный список сомнительных клиентов, который распространил среди финансовых организаций.
Но если посмотреть на эту ситуацию со стороны банков, то можно увидеть, что каждый пытается решать данную задачу как может. И теми инструментами, которые ему доступны. У кого-то это получается лучше – и ему удается сохранить доверительное отношение клиента к себе, у кого-то – хуже.
Что касается новых процессов, которых потребует этот закон, а также затрат на его реализацию и исполнение, то очевидно: больше рискуют пострадать те компании, чьи счета находятся в банках, которые до сих пор «сидят» на самописных антифрод-системах.
Такие системы обладают недостаточной точностью и по определению не могут качественно выявлять мошенничество. А значит, генерируют большое количество ложных уведомлений, которые теперь придется проверять с клиентом. Для этого необходимы человеческие ресурсы и серьезные операционные затраты. Поэтому рано или поздно к владельцам подобных систем придет бизнес, с помощью которого и будет осуществляться такая дополнительная коммуникация с клиентом – через кол-центры, клиентских менеджеров, отделения и т. д. С умной промышленной антифрод-системой такой процесс станет более оптимальным как с точки зрения количества ошибок, так и с точки зрения расходов на выявление признаков нарушений и на процессы проверки.
Регулятор знает, что массовые переводы на счета физических лиц используются для вывода денег – либо похищенных, либо полученных иным незаконным способом. Как следствие, Центробанк считает, что такого рода трансакции обязательно нужно дополнительно проверять. Но всегда ли это целесообразно? Как быть в случае, когда такие платежи являются зарплатными? Как определять, что это именно зарплата? К сожалению, в нашей необъятной стране еще не везде присутствует такая прекрасная вещь, как зарплатный проект от банков. Да и не всегда работы, особенно если они временные, оплачиваются в рамках такого проекта. Поэтому массовый платеж в пользу физлиц для наших компаний пока явление нормальное. Что же теперь – блокировать все подозрительные платежи? Нет, закон напрямую этого не требует, но банку нужно уметь выделять такие трансакции и при необходимости подтверждать их у клиента.
Вот здесь важный момент: бизнесу удобнее будет работать с тем банком, который умеет качественно отделить «хорошие» платежи от действительно подозрительных. Это значит, что банку важно уметь смотреть не только на факт массовости платежа от «юрика» к «физику», но и задаться дополнительными вопросами: «Насколько типичны такие платежи для данного клиента? Как часто он их совершает? В каком объеме? Сколько у него обычно контрагентов-физлиц в день, неделю, месяц? Платил ли он им раньше? Столько же? А другие платили им? Когда, как часто и сколько? Всегда переводились все доступные средства или не более 20% от остатка? Не переводит ли прямо сейчас кто-либо еще из клиентов этим же физическим лицам деньги, да еще и с той же рабочей станции?»
Очевидно, что чем больше ответов получит банк на свои вопросы, тем точнее он сможет оценить, насколько анализируемые трансакции являются действительно подозрительными и, соответственно, нужно ли вообще блокировать трансакцию и тратить время и деньги на коммуникацию с клиентом там, где в этом нет никакой необходимости. Причем если клиент благонадежный, то подобные вмешательства и упущенное время могут навредить. Ведь для юрлиц приостановка и неисполнение платежа в срок может действительно оказаться большой проблемой: это может грозить непоставкой товара, наложением штрафных санкций по договору и прочими финансовыми неприятностями.
Таким образом, в более выигрышной ситуации окажутся клиенты тех банков, которые смогут интеллектуально подходить к анализу операций, не тревожа клиентов, когда этого можно избежать. И, наоборот, пострадают организации, которые обслуживаются в банках, где этот процесс до сих пор на «ручном» контроле.
Грамотные продвинутые банки сделают по-умному: вообще не станут привлекать кол-центры и сотрудников, а будут использовать альтернативные средства коммуникации с клиентами – СМС с возможностью автоматической обработки ответа клиента, автодайлеры и даже Telegram-боты. Это не какое-то ноу-хау – это современная реальность и экономическая целесообразность.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Глава МВФ признала неизбежным регулирование операций с криптовалютами
Глава Международного валютного фонда (МВФ) Кристин Лагард назвала неизбежным международное регулирование операций с криптовалютами. Об этом директор-распорядитель сообщила в интервью CNN Money, передает РБК.
«Безусловно, это область, где необходимо международное регулирование и надлежащий контроль», — сказала Лагард. Она добавила, что МВФ активно пытается предотвратить использование цифровых валют для отмывания денег или финансирования терроризма.
«Но регулирующие органы должны сосредоточиться скорее не на юридических лицах, а на отдельных операциях, кто и как их проводит, есть ли у них на это лицензия», — пояснила Лагард.
В настоящее время в России разрабатывается законопроект о регулировании криптовалют. 25 января Минфин опубликовал законопроект, предлагающий легализацию криптовалют и токенов. Сделки с ними для снижения риска мошенничества министерство предлагает проводить через специальных операторов, но против инициативы выступил Центробанк.
В начале февраля курс одной из самых популярных криптовалют — биткоина — опустился ниже отметки в 9,4 тыс. долларов впервые с конца ноября 2017 года. 2 февраля рынок криптовалют продемонстрировал мощное падение — его общая капитализация составляла около 410 млрд долларов, потеряв за сутки 60 млрд.
Центральные банки боятся криптовалютного пузыря
Европейский центральный банк, который ранее игнорировал криптовалюты, как спекулятивный и малопривлекательный для широкой публики класс активов, все больше опасается размывания границ между виртуальным миром и реальным миром наличных и денежно-кредитной политики.
В интервью Bloomberg член совета управляющих ЕЦБ Ив Мерш (Yves Mersch) объяснил ту озабоченность, которая витает в воздухе во время совещаний в центральных банках во всем мире: «Если вы все активнее наводите мосты между виртуальным и реальным миром, а затем в этом виртуальном мире наступает коллапс, это может «вымыть» ликвидность из реального мира, а затем стать проблемой для центрального банка».
Наблюдения И. Мерша были озвучены через несколько дней после того, как новый глава Банка международных расчетов (БМР) выступил с язвительной критикой криптовалюты, назвав биткойн помесью «схемы Понци и экологической катастрофы», и призвал центральные банки принять меры для предотвращения распространения «валюты-паразита».
И он не одинок в своих взглядах. И. Мерш отмечает: «Глава БМР обычно также отражает мнения, которые звучат на совещаниях центральных банков. Вы не удивитесь, узнав, что мы в ЕЦБ полностью разделяем его взгляды, испытываем аналогичную озабоченность и работаем над теми же проблемами».
Возрастающий массовый интерес к инвестициям в криптовалюты перемещается на первые строки повестки дня тех, кто определяет политику и обеспокоен тем, что социальные и психологические эффекты сферы торговли виртуальной валютой, могут вылиться в публичную перспективу открытого тендера.
«Пока на это можно было не обращать особого внимания, проблема не считалась приоритетной, но поскольку в конце прошлого года эта шумиха усилилась, вопрос остро встал на повестке дня, – отмечает И. Мерш. – Если вы видите, как быстро идет нарастание какого-то явления, оно может очень быстро достичь размеров прошлых пузырей, которые также негативно повлияли на экономику. Этого мы не можем игнорировать».
Учитывая неконтролируемый характер криптовалютных рынков, Мерш считает, что необходимо дать согласованный ответ на глобальном уровне, при том, что эта тема, как ожидается, будет иметь важное значение на предстоящей встрече G20 в Аргентине.
Однако формулирование рациональной политики, вероятно, будет осложнено отсутствием твердых эмпирических данных в качестве подтверждения, считает он. «Нам нужна дополнительная информация, и поэтому для меня одно обязательство уже будет заключаться в том, чтобы заставить нерегулируемые платформы направлять отчеты о транзакциях в хранилища данных, чтобы у нас был доступ к информации и мы могли эффективнее реагировать».
До сих пор большинство регулируемых финансовых учреждений воздерживались от работы на виртуальных рынках.
«Однако есть признаки того, что жадность ослабила их позиции в данном вопросе, и некоторые начали в предварительном порядке наводить мосты, — отмечает И. Мерш. — Недавно был запущен ряд производных продуктов, относящихся к виртуальным валютам. На биржах криптовалют растет активность в евро, и некоторые юрисдикции наперегонки выдают лицензии нерегулируемым платформам и биржам в неуместной конкурентной гонке».
Риск быстрого распространения пагубного влияния и «заражения» существующей финансовой системы в результате разрыва криптовалютного пузыря вызывает серьезную озабоченность.
«На мой взгляд, следует изучить, должна ли какая-либо деятельность в сфере виртуальных валют, осуществляемая инфраструктурными институтами финансовых рынков, быть изолирована от других видов деятельности, — считает И. Мерш. – Можно рассмотреть вопросы внедрения раздельного ведения счетов и обязательств. Инфраструктурные институты играют важную роль на финансовых рынках, и любая мера по поддержке ликвидности, предлагаемая центральными банками, должна смягчать последствия потрясений, исходящих от реальной экономики, а не от азартных игр в рискованные активы».
WhatsApp запустил собственную платежную систему WhatsApp Pay
Мессенджер WhatsApp запустил собственный сервис оплаты услуг и покупок через смартфон WhatsApp Pay. Новый сервис запущен в бета-версии мессенджера на iOS и Android и работает только в Индии.
Денежные переводы возможны только между кошельками WhatsApp Pay.
Как сообщает Банкир.ру, ссылаясь на Rusbase, разработчики намерены расширить возможности системы и снять ограничение по переводам только между WhatsApp Pay, чтобы пользователи могли взаимодействовать и с другими сервисами.
Пользователи Индии получили возможность синхронизировать платежную систему мессенджера с банковской картой.
Ripple обеспечит быстрые платежи еще одному провайдеру переводов
Глобальный сервис денежных переводов UAE Exchange начинает сотрудничествос Ripple. Это позволит компании обеспечить своим клиентам мгновенные международные платежи в режиме реального времени.
В рамках партнерства UAE Exchange подключится к корпоративной блокчейн-сети RippleNet, которой уже пользуются более 100 банков и финансовых институтов. Сеть обеспечивает обмен сообщениями в реальном времени, клиринг и расчет финансовых транзакций для глобальных банковских и платежных партнеров.
Это партнерство делает UAE Exchange крупнейшим провайдером платежных решений на Ближнем Востоке, который будет использовать технологию Ripple для обработки международных платежей.
