ОБЗОР СМИ
ЦБ предложил законодательно закрепить для банков присутствие в малых населенных пунктах
Глава Банка России Эльвира Набиуллина предложила законодательно закрепить для банков их присутствие в малонаселенных пунктах. Об этом она сказала в ходе Межрегионального банковского совета при Совете Федерации, передает RNS.
«Мы прорабатываем сейчас разные варианты обеспечения доступности банковских услуг в сельской местности… Мы понимаем, что есть точки безубыточности для банковских отделений, банки стараются закрывать убыточные банковские отделения. В долгосрочной перспективе, конечно, сюда могут прийти цифровые технологии и финансовые услуги, но их полное проникновение требует не одного года», — сказала она.
По словам Набиуллиной, перед банками стоит задача сокращать операционные расходы за счет закрытия таких отделений.
«С другой стороны, мы сейчас внимательно изучаем опыт ряда развитых стран, понятно, что банкиры неоднозначно воспринимают эту инициативу, но в некоторых странах поддержание уровня присутствия банков в малых населенных пунктах является законодательной обязанностью для крупнейших банков. Поэтому я считаю, что мы и здесь можем подумать с учетом того, насколько для нас территориальные измерения доступности важны», — указала Набиуллина.
ЦБ обеспокоен превращением некоторых банков в ломбарды
Центробанк обеспокоен кредитованием банками бизнеса под залог.
Как заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина в ходе Межрегионального банковского совета при Совете Федерации, это превращает банки в ломбарды.
«Нас вообще очень беспокоит, я уже не раз об этом говорила, если говорить о залогах, что банки увлекаются кредитованием под залог. Вместо того чтобы оценивать бизнес заемщика, что за предприятие, какие у него потоки, бизнес-модель, — взял залог и живи спокойно, это называется. Они превращаются в большие ломбарды, это ломбардное кредитование. Это вообще не очень нормально для банковской деятельности», — сказала она, передает RNS.
По словам Набиуллиной, банки должны оценивать своих заемщиков.
Набиуллина не согласилась с критикой ЦБ со стороны Матвиенко
Центробанк не собирается останавливать процесс оздоровления банковского сектора из-за опасений огосударствления системы. Об этом заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании межрегионального банковского совета в Совете Федерации, передает «Коммерсант».
Напомним, в ходе заседания спикер Совфеда Валентина Матвиенко сообщила, что проводимая ЦБ «чистка» банковского сектора привела к снижению конкуренции в этой сфере и к монополии крупных банков, многие из которых — государственные. По мнению Матвиенко, ЦБ и финансовые власти должны внимательно следить за соотношением государственных и частных банков.
«Задавали вопрос выступающие, будем ли мы останавливать, например, процесс оздоровления, оставлять недобросовестных игроков на рынке из-за того, что будем опасаться, что доля государства вырастет. ЦБ не собирается этого делать, потому что, на наш взгляд, наибольший вред здоровой конкуренции наносит то, что недобросовестные, нечестные игроки конкурируют с честными, потом все уже остальное», — сказала Набиуллина.
Она отметила, что ЦБ будет стараться быстрее выводить на рынок санированные банки.
В Совфеде ожидают сокращения числа банков
Межрегиональный банковский совет при Совете Федерации ожидает дальнейшего сокращения числа банков в РФ из-за снижения доходности бизнеса в этой сфере.
«В ближайшие годы рынок могут продолжать покидать банки, так как небольшая маржинальность банковского бизнеса в условиях низкой инфляции не окупает их операционные издержки», — говорится в решении по итогам заседания совета.
В документе отмечается, что существует высокий риск долгосрочной тенденции к стагнации доходности банковского бизнеса на сложившихся низких уровнях — порядка 4—4,2%.
Кроме того, наблюдается значительное падение доли кредитования небольших частных банков. «Их доля в кредитовании снизилась с 20,4% на конец 2012 года до 8,5% к концу 2017 года», — отмечается в сообщении.
В рекомендациях правительству РФ содержится предложение рассмотреть вопрос о снижении требования к кредитному рейтингу банков, в которых могут размещаться средства федерального бюджета на банковских депозитах.
Центробанку предлагается обеспечить создание общей, доступной всем участникам рынка инфраструктуры, включая формирование на базе Банка России единого реестра кредитных досье юрлиц, создание единой платформы для финансовых сделок, в рамках которой может осуществляться ведение единого реестра вкладов физлиц.
Банку России также предлагается проинформировать участников рынка о подходах ЦБ в части упрощения регулирования банков с базовой лицензией и о процедуре получения базовой лицензии.
Доступ к телу: банки ищут добровольцев
Зачем банки начали собирать нашу биометрию? Разбираемся в противоречивых перспективах создания единой биометрической системы.
В будущем любые банковские услуги будут нам доступны по одному нажатию кнопки, где бы мы ни находились. Во всяком случае, именно это обещают нам эксперты.
Удаленная биометрическая идентификация — то, о чем всё чаще говорят, и то, с чем мы уже сталкиваемся ежедневно.
Итак, зачем же банки хотят знать о нас с вами всё?
Светлана Белова, генеральный директор «Системы управления идентификацией» (IDX):
— Это удешевит в некотором роде услуги. Но для кого удешевит? В первую очередь для банков, которые выступают поборниками и инициаторами такой идентификации. Почему удешевит? Потому что в случае удаленной идентификации у банков появляется возможность открывать счета, выдавать кредиты, предоставлять еще какие-то услуги, которые они сочтут для себя возможными, с учетом тех рисков, которые сопутствуют удаленной идентификации.
Законопроект, обязывающий банки собирать изображения лиц и голосовые слепки своих клиентов, был разработан Центробанком в августе 2017 года.
Согласно документу, в России планируется создать единую биометрическую систему (ЕБС). Она позволит упростить процесс совершения любых банковских операций.
ЕБС будет интегрирована с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА), созданной в рамках исполнения закона о госуслугах.
Собранные банками биометрические параметры будут поступать в ЕБС. Система сформирует для каждого клиента «карточку» с изображением лица и голосовым слепком.
Антонина Самсонова, руководитель направления «Мобильная связь и Интернет» ИА «Банки.ру»:
— ЕБС создается компанией «Ростелеком», и все затраты на ее создание несет также «Ростелеком». Получается, что основную выгоду будут получать компании, которые будут использовать ЕБС. Преимущественно это банки. Для банков существенно снизится риск мошенничества и фрода.
И если с поставщиками услуг, в данном случае с банками, все более-менее понятно, то как убедить клиентов, людей в необходимости предоставить банкам свои биометрические данные?
Алексей Перцев, специалист департамента анализа защищенности Digital Security:
— Необходимость в разгрузке: никому не нравится стоять в очереди в Сбербанке, никому не нравится проходить одну и ту же операцию в каждом банке.
Светлана Белова, генеральный директор «Системы управления идентификацией» (IDX):
— Пока непонятно, насколько люди заинтересованы в том, чтобы идти сдавать в банк свои биометрические данные для того, чтобы в перспективе получить услугу более удобным способом.
Есть мнение, что удаленная идентификация существенно облегчит жизнь людям, проживающим в малых городах и отдаленных районах, где попросту нет большого количества банков, офисов либо они вообще не представлены, но в то же время это позволит клиенту иметь доступ к их услугам.
Алексей Перцев, специалист департамента анализа защищенности Digital Security:
— Они должны будут один раз прийти в отделение, пройти процедуру записи их данных в базу. И дальше из любого места нашей страны они смогут сделать так, чтобы банк точно знал, что он — это он. Бабушка — это бабушка.
Насколько сильно изменится порядок предоставления банковских услуг с внедрением ЕБС, можно только предполагать.
Антонина Самсонова, руководитель направления «Мобильная связь и Интернет» ИА «Банки.ру»:
— Выгода, которую будут получать компании от введения удаленной идентификации, пока не ясна. Ожидается от 10% до 30%, по мнению некоторых банков.
Светлана Белова, генеральный директор «Системы управления идентификацией» (IDX):
— Банки говорят, что сейчас до 30% их затрат составляют расходы на обслуживание клиентов в офисах. Если с внедрением биометрической идентификации исчезнет необходимость явки в офис, то эти 30%, а то и 40% затрат на обслуживание банки для себя сократят.
Сколько времени понадобится на создание полноценной работающей системы, пока тоже сказать никто не берется.
Светлана Белова, генеральный директор «Системы управления идентификацией» (IDX):
— Во-первых, когда наполнится база эталонных слепков. «Ростелеком», являющийся ответственным за создание ЕБС, в своих планах обещает за три года собрать около 20 миллионов вот этих эталонных слепков. Но экономически активное население нашей страны — это около 55—60 миллионов.
Здесь тоже достаточно проблем, начиная хотя бы с того, что пока не наблюдается очереди желающих предоставить банкам свои уникальные данные, даже в обмен на всевозможные удобства.
Светлана Белова, генеральный директор «Системы управления идентификацией» (IDX):
— Стандартов на создание биометрического слепка тоже пока не существует. В ЕБС будут использоваться схемы кодирования биометрических слепков от 11 поставщиков. Это очень много, тяжело в обслуживании и в поддержке, это дорого, и нужно обеспечить режим соответствия между кодами от разных поставщиков.
Получается, пока мы ищем добровольцев, чтобы постепенно наполнять базу и тестировать механизмы работы.
То есть речи о какой-либо реальной пользе для первопроходцев пока не идет, зато есть много разговоров о рисках и несовершенствах новых технологий. Вот и выходит, что выгода — то, ради чего, собственно, хлопочем, — отдаленная и приблизительная, а сложности, затраты и проблемы — сегодняшние и вполне реальные.
Министерство связи и массовых коммуникаций планирует до 30 апреля утвердить порядок сбора, обработки и хранения биометрических персональных данных россиян для удаленной идентификации в банковских системах.
Подготовительные процедуры проводятся в ВТБ, Бинбанке, банках «Ак Барс», «Восточный» и «Открытие», а также в Уральском Банке Реконструкции и Развития.
К 20 мая ведомство может утвердить методику проверки биометрических данных в финансовых структурах.
Алексей Перцев, специалист департамента анализа защищенности Digital Security:
— Как при каждом процессе идентификации они будут собирать этот голос, как они будут защищать эти каналы, по которым будут передаваться данные. Все, что может пользователь на устройстве, то же самое может какой-то вирус.
Светлана Белова, генеральный директор «Системы управления идентификацией» (IDX):
— Любая хорошая база персональных данных — а речь о критически важных персональных данных — может стать объектом хакерских атак, утечь, может быть продана самими же менеджерами.
Предполагается, что доступ к базе данных ЕБС будут иметь Почта России и большое число банков-участников.
Светлана Белова, генеральный директор «Системы управления идентификацией» (IDX):
— Понятно, что это сразу делает систему сразу очень уязвимой. Риск слива базы очень велик. Для простых граждан это значит, что если мошенник воспользуется вашими биометрическими данными, то их придется навсегда удалить из системы и вы уже никогда не сможете воспользоваться услугами удаленной идентификации.
И, по сути, возвращаемся к тому, с чего начинали, — идем в ближайшее отделение банка.
По прогнозам, на создание объединенной полноценной работающей системы удаленной биометрической идентификации может уйти около десяти лет.
А вы готовы уже сегодня доверить кому-нибудь сбор, хранение и использование своих биометрических данных?
МИД РФ заявил о необходимости тщательного изучения криптовалюты el petro
Новую венесуэльскую криптовалюту el petro следует внимательно изучить, прежде чем говорить о возможностях ее использования Россией, заявил журналистам в понедельник директор латиноамериканского департамента МИД РФ Александр Щетинин.
«Давайте сначала мы проверим, как этот механизм будет работать. Я знаю, что сейчас продолжаются очень активные контакты по линии наших финансовых ведомств в Москве и Каракасе, я думаю, что сейчас очень важно в этих условиях обеспечить надежно работающий механизм, в частности финансового сотрудничества, конкретные его направления», — ответил дипломат на вопрос, готова ли Россия рассмотреть возможность использования el petro.
По его словам, «специалисты должны изучить и посмотреть, насколько это вписывается в те реалии, которые существуют в наших странах».
Венесуэла 20 февраля выпустила свою обеспеченную нефтью криптовалюту el petro. Тогда же президент страны Николас Мадуро заявил, что объем предварительных продаж el petro достиг 735 млн долларов. Таким образом, Венесуэла стала первой страной с собственной криптовалютой, которая поддерживается запасами нефти. Мадуро позже заявил, что интерес иностранных инвесторов к сделкам с el petro уже превысил 1 млрд долларов.
Новый вирус-вымогатель требует выкуп в криптовалюте
Специалисты обнаружили в Сети новый вирус-вымогатель массового поражения Data Keeper. Программное обеспечение шифрует файлы на компьютерах жертв, требуя выкуп в криптовалюте.
Эксперты отмечают, что вирус не меняет расширение в документах, поэтому пользователи не знают, какие именно из них заражены. Кроме того, Data Keeper может вычислить и зашифровать все общие сети, к которым получил доступ через компьютер жертвы.
Зараженные пользователи говорят, чтобы получить инструкцию для разблокировки файлов, необходимо заплатить выкуп. Если Data Keeper заражает компьютеры компании, необходимо будет заплатить, чтобы разблокировать каждый компьютер отдельно. Это означает, что простая инфекция может повлечь за собой ошеломляющие расходы для некоторых компаний, которые не имеют резервных копий, сообщает Банкир.Ру, ссылаясь на Bleeping Computer.
Воровать деньги с карт стали чаще, но берут меньше
Число интернет-краж с пластиковых карт выросло до 300 тыс., при этом размер суммарного ущерба от действий мошенников сократился до 1,05 млрд рублей с 1,08 млрд рублей, следует из данных компании «Информзащита» по итогам 2017 года. По мнению экспертов, снижение ущерба отмечено на фоне роста финансовой грамотности населения: для интернет-покупок россияне стали использовать карты с небольшим количеством денег на счете. По прогнозам «Информзащиты» вышеозначенная тенденция продолжится и в этом году: из-за повышения бдительности граждан объем ущерба от интернет-мошенников снизится, хотя число атак на карты вырастет
Как говорится в исследовании компании «Информзащита» (есть в распоряжении «Известий»), число интернет-краж с карт в 2017 году достигло 300 тыс., а объем ущерба — 1,05 млрд рублей. Годом ранее мошенники скомпрометировали 267 тыс. карт, ущерб составил 1,08 млрд рублей ( 257,7 тыс. и 1,78 млрд рублей в 2015 году). Интернет-кражи с банковских карт составляют 90% всех незаконных списаний с карт, остальное — это офлайн-кражи, скимминг и так далее. В компании «Атак киллер», специализирующейся на кибербезопасности, подтвердили корректность данных оценок.
Рост числа атак на банковские карты россиян при одновременном снижении ущерба от действий мошенников в «Информзащите» объяснили тем, что граждане стали заводить больше карт и держать на них меньше денег, диверсифицируя свои расходы. В Локо-банке подтвердили, что граждане стали держать меньше денег на активных картах.
Ведущий специалист департамента анализа защищенности Digital Security Кирилл Воробьев считает, что происходящее говорит о росте финансовой грамотности населения. По его словам, люди перестали использовать свои основные карты (с наибольшим количеством средств) в ситуациях, где они не могут контролировать конфиденциальность данных «пластика». Например, всё больше граждан используют карты с небольшим количеством денег для оплаты покупок в незнакомых интернет-магазинах.
Эксперт направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности «Инфосистемы Джет» Евгений Быковский отметил, что банки усиливают защиту счетов клиентов благодаря установке лимитов на рисковые операции. В системах противодействия мошенникам используются технологии, связанные с непрерывной обработкой большого потока данных, включая машинное обучение и нейронные сети, согласен Кирилл Воробьев.
Несмотря на усилия банкиров, число интернет-краж по прогнозам «Информзащиты» вырастет на 5% и по итогам текущего года достигнет 315 тыс. А суммарный ущерб снизится до 1 млрд рублей. В преддверии чемпионата мира по футболу – 2018 ожидается увеличение количества операций по картам и, как следствие, повышение активности мошенников, то есть число атак будет расти, предположил Евгений Быковский.
Мошенники становятся всё более изобретательными. В 2017 году появились новые схемы обмана граждан. Так, в социальных сетях мошенники представляются сотрудниками банков (предварительно создав копию профиля сотрудника кредитной организации) и выманивают информацию у доверчивых пользователей. Получив номер карты, они пытаются выудить у потенциальной жертвы другие данные карты, включая CVV-код. Гражданам следует быть осторожными и не сообщать данные своей карты малознакомым лицам. Необходимо также всегда помнить о том, что банковские сотрудники и работники органов власти никогда не запрашивают данные карт.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Базельский комитет – о влиянии развития финансовых инноваций на банки и надзорные органы
Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) выпустил документ «Sound Practices: implications of fintech developments for banks and bank supervisors», в котором дает оценку кратко- и среднесрочных последствий развития инноваций в сфере финансовых услуг («финтеха») для банковского сектора и деятельности надзорных органов. В документе рассматриваются различные сценарии, их риски и открываемые возможности. Кроме того, подробно рассматриваются три направления развития технологий и три бизнес-модели в финтехе. В этом контексте, а также с учетом результатов публичных консультаций, BCBS выделил ключевые аспекты, которые следует принимать во внимание надзорным органам.
Швейцарский регулятор выпустил руководство по проведению ICO
Служба надзора на финансовых рынках Швейцарии (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers, FINMA) разъяснила, как она намерена применять законодательство о финансовых рынках к организаторам ICO. Как и другие национальные финансовые регуляторы, FINMA полагает, что под действие законодательства о финансовых рынках и соответствующих регулятивных норм подпадают не все ICO.
Основываясь на базовой экономической функции токена, FINMA разделила ICO на три типа:
1) Payment ICOs, где токены используются как платежное средство. Их организаторам придется выполнять регулятивные требования, касающиеся противодействия отмыванию денег, но такие токены не будут рассматриваться как ценные бумаги.
2) Utility ICOs, где токены дают владельцам исключительно права доступа к приложениям или сервисам на основе инфраструктуры блокчейн. Эти токены также не будут считаться ценными бумагами.
3) Asset ICOs, в рамках которых предлагается, например, доля в будущих доходах компании. Такие токены будут рассматриваться как аналоги ценных бумаг со всеми вытекающими обязанностями.
Французский регулятор разъяснил статус криптовалютных деривативов
Служба финансовых рынков Франции (Autorité des marchés financiers, AMF) провела юридический анализ криптовалютных деривативов и вынесла решение, что предлагающие деривативы на криптовалюты платформы подпадают под действие директивы ЕС, известной как MiFID 2 и, соответственно, подлежат лицензированию, а также должны соблюдать правила делового поведения. В соответствии с европейскими регулятивными нормами EMIR, провайдеры такого рода продуктов должны сдавать отчетность в торговые репозитарии. Кроме того, эти продукты подпадают под действие закона Sapin 2 (La loi sur la transparence, la lutte contre la corruption et la modernisation de la vie économique), запрещающего, в частности, рекламу определенных финансовых контрактов.
POS-терминалы смогут принимать скидочные карты из Google Pay
Ingenico Group, ведущий платежный провайдер в мире, интегрировал на своих терминалах функционал Google Pay Smart Tap. Эта технология позволяет пользователям передавать информацию о своих программах лояльности и скидочных картах прямо во время осуществления оплаты с помощью смартфона.
Все терминалы Ingenico поддерживают NFC-кошельки, благодаря чему потребитель сможет передавать информацию из Google Pay о своих бонусных, скидочных, подарочных и накопительных карточках, просто прислонив телефон к POS-терминалу.
Это решение расширит использование программ лояльности в процессе оплаты и интегрирует их в регулярные платежные операции. При этом Ingenico гарантирует безопасность и сохранность платежных данных.
«Мы рады дополнить потребительский опыт оплаты через POS-терминалы с помощью Google Pay Smart Tap. Мы убеждены в его значимости для продавцов, ведь он облегчает процесс управления программами лояльности» — Мишель Леджер, EVP Innovation, Ingenico Group
Интеграция Google Pay Smart Tap стартует в Великобритании, а затем начнется и на международном уровне.
Власти Венесуэлы намерены ограничить количество криптовалютных бирж с доступом к Petro
Правительство Венесуэлы может ограничить количество внутренних криптовалютных бирж, на которых будет доступна новая национальная криптовалюта Petro.
В документе, выпущенном 20 февраля в связи с запуском криптовалюты, указывается, что восемь обменников могут быть первоначально одобрены для работы на этом рынке. Также в нем подробно описаны требования, которым должны соответствовать локальные криптовалютные биржи и обменники. После первых 90 дней правительство Венесуэлы может изменить количество допущенных бирж, сообщает Банкир.Ру, ссылаясь на Сoindesk.
По словам соучредителя BlinkTrade Даниэля Арраеса, правительство может ограничить количество разрешенных криптовалютных бирж и обменников. Изменение регулирования может стать хорошей возможностью для операторов рынка, но только в том случае, если обменники являются прозрачными и воспринимаются как законные венесуэльским правительством, пояснил Арраес.
Точное количество обменников, где будет доступна новая криптовалюта после ее публичного запуска, а также какие биржи и обменники ведут переговоры с правительством — остается невыясненным.
Streamity: первый безопасный P2P-сервис для обмена криптовалют
Центральная идея криптовалют — это децентрализация и отсутствие посредников, навязывающих пользователям свои условия. И если государства пока неспособны контролировать криптовалютные сделки, то свои ограничения на них могут накладывать сами торговые площадки.
Ввиду большого спроса на площадки для купли-продажи, такие посредники могут злоупотреблять своим положением. Существующие криптобиржи в основном централизованы и хранят деньги клиентов на своих счетах. Ненадежность, дороговизна услуг или недобросовестность — все это накладывает свой негативный отпечаток на жизнь крипторынка.
Естественно, обмен можно производить между пользователями напрямую, минуя торговые площадки, методом Peer-to-Peer (P2P). Однако потребность в биржах все равно никуда не исчезает. Люди хотят управлять своими финансами без каких-либо сторонних вмешательств, но при этом нуждаются в быстром поиске желающих купить их криптовалюту, адекватном курсе криптовалют и т. д.
Именно поэтому был создан проект Streamity — криптовалютный портал, предоставляющий широкий спектр финансовых услуг, в том числе — блокчейн-приложение StreamDesk (доступное для смартфона), позволяющее производить P2P-обмен криптовалют между собой или на фиатные деньги.
Одна из главных причин, по которым платформы вроде Streamity вообще создаются — это прогнозы об увеличении объема торгов криптовалютами до уровня традиционных финансовых активов. Таким образом, существует вероятность, что через несколько лет криптовалюты начнут преобладать на мировых финансовых рынках.
Отсутствие сервисов и приложений, которые следовали бы букве и духу философии блокчейна — то есть скорости, анонимности, безопасности и отсутствию посредников, навязывающих правила, — может привести к тому, что криптовалюты станут похожи на традиционные фиатные деньги.
Однако если юридический статус криптовалют — неизбежное будущее для части рынка, то отсутствие площадок для обмена, гарантирующих безопасность и невысокий размер комиссий, станет серьезным вызовом д
