ОБЗОР СМИ
Первый зампред ЦБ высказалась за единый подход к регулированию криптовалют
Единый международный подход к регулированию криптовалют позволит избежать регуляторного арбитража (попытка извлечь прибыль из разницы в регулировании разных юрисдикций). Такое мнение высказала журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева в кулуарах встречи министров финансов и глав ЦБ стран G20, сообщает ТАСС.
«В настоящее время международных принципов регулирования не существует, и обсуждается необходимость их разработки. Россия поддерживает позицию, что в этом вопросе нужен международный подход, который позволит избежать регуляторного арбитража», — заявила Юдаева.
Она отметила, что в рамках встречи G20 была очень оживленная дискуссия по криптоактивам.
«При том что пока этот вопрос не является вопросом финансовой стабильности (хотя некоторые выступавшие считают, что ситуация может быстро измениться), все признали, что он несет другие риски: защита прав потребителей и инвесторов, уход от налогов и отмывание доходов. Поэтому все выступили за продолжение мониторинга ситуации», — сказала Юдаева.
При этом первый зампред ЦБ отметила, что в рамках встречи подчеркивалось, что криптоактивы не являются валютами в общепринятом смысле слова, не несут стандартных функций валют.
«В частности, как расчетное средство они в сотни раз менее эффективны, чем традиционные платежные системы, и являются ненадежным активом с точки зрения сохранения стоимости», — отметила Юдаева.
Она подчеркнула, что регулированию также должны быть подвержены некоторые финансовые инновации, базирующиеся на новых технологиях. «При этом сами технологии имеют большой потенциал с точки зрения повышения эффективности и могут использоваться не только на финансовых рынках. Поэтому нужно способствовать их развитию», — сказала Юдаева.
В Госдуму внесен законопроект о краудфандинге
Группа депутатов во главе с председателем комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым внесла на рассмотрение нижней палаты парламента проект закона «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)». Его суть приводится в сообщениях Госдумы и Ассоциации банков России, где Аксаков занимает должность председателя совета.
По словам Аксакова, законопроект регулирует отношения по привлечению инвестиций с использованием цифровых технологий и определяет правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ. Наряду с традиционными формами (через займы, выпуск ценных бумаг, приобретение доли в капитале), закрепляющими правоотношения между инвесторами и лицами, привлекающими инвестиции, законопроектом предусматривается использование токенов инвестиционного проекта, обозначающих определенные имущественные права, которые записываются на имя инвесторов в распределенном реестре. Для заключения и исполнения договоров между инвесторами и лицами, привлекающими инвестиции, законопроектом предусматривается возможность использования смарт-контрактов.
Операторами инвестиционной платформы могут являться российские хозяйственные общества, включенные в реестр Банка России. Требования по минимальному размеру собственных средств оператора сопоставимы с требованиями для профучастников рынка ценных бумаг (3 млн рублей). Устанавливается также, что требования к руководству и участникам оператора соответствуют требованиям для профучастников, закрепленным в законе «О рынке ценных бумаг».
В части раскрытия информации законопроектом устанавливаются требования, призванные предоставить инвесторам и иным заинтересованным лицам доступ к сведениям как об операторе инвестиционной платформы и его деятельности, так и по каждому инвестиционному проекту, в который привлекаются инвестиции посредством инвестиционной платформы. Указанная информация должна быть доступной, понятной, ясной для неквалифицированных инвесторов и размещаться на сайте оператора в Интернете.
Напомним, в том же пакете сегодня внесен в Госдуму законопроект «О цифровых финансовых активах», где, в частности, даются определения криптовалюты и токена. Ключевое различие между криптовалютой и токеном заключается в том, что токен выпускается одним эмитентом, а криптовалюта — несколькими. Законопроектом прямо устанавливается, что данные активы не являются законным средством платежа на территории России.
Аксаков отметил, что оба законопроекта направлены на активизацию использования современных цифровых технологий для стимулирования инвестиций в различные проекты, прежде всего венчурных и технологичных, проекты малого бизнеса, стартапы. Они легализуют процедуру ICO для упрощенного привлечения инвестиций на основе краудфандинга, при этом обеспечивают защиту инвесторов от действий недобросовестных участников и мошенников, использования пирамидальных схем. «Подготовка законопроектов велась при самом активном и непосредственном участии правительства и Банка России, а также депутатов Госдумы. Очевидно, что предложенные документы требуют доработки, в том числе с учетом мнения экспертного сообщества. Комитет готов к соответствующей конструктивной работе и организует все необходимые дискуссии по их обсуждению и доработке», — сказал Аксаков.
По его словам, комитет будет стремиться рассмотреть законопроекты в первом чтении в апреле, чтобы второе и третье чтения провести в мае-июне. Это позволит выполнить поручение президента, в соответствии с которым законы должны быть приняты до 1 июля текущего года.
Замглавы Минфина: криптовалюты не угрожают мировой финстабильности
Криптовалюты не представляют угрозы для мировой финансовой стабильности из-за незначительной доли в расчетах, заявил заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак в кулуарах встречи министров финансов и глав ЦБ стран G20, сообщает ТАСС.
«На текущий момент доля криптовалют в расчетах крайне мала — и 1% нет с точки зрения глобальных платежей. Поэтому, конечно, с точки зрения финансовой стабильности никаких угроз нет», — отметил Сторчак. Он подчеркнул, что повестка встречи G20, которая прошла 19—20 марта в Буэнос-Айресе, была «пронизана вопросами криптоактивов».
«Нужно отметить единодушие «двадцатки» в вопросах превращения объектов инфраструктуры в класс финансовых активов, пригодных для инвестиций со стороны институциональных инвесторов. В общем, эта тематика удалась, ее дружно поддержали все, так как у всех есть проблемы, как подтащить частный сектор к тому, чтобы он активнее участвовал в строительстве дорог, тоннелей, морских портов и так далее», — сказал Сторчак.
По его словам, особенность аргентинской повестки G20 (в этом году председателем «двадцатки» является Аргентина) в том, что она продолжает повестку, начатую под председательством других стран, в частности России.
«Мы говорили о прямых инвестициях, так же как Китай и Австралия. Сейчас, правда, от достаточно общего пришли к более конкретным понятиям, сузили понятие до «объектов экономической инфраструктуры», так как есть объекты социальной, финансовой инфраструктуры и так далее», — отметил Сторчак.
Каждый случай биометрической идентификации будет стоить банкам 200 рублей
Минкомсвязь предложила брать плату за пользование единой биометрической системой.
Как говорится в приказе ведомства, идентификация будет стоить 200 рублей с учетом НДС за каждый случай предоставления указанной информации. При этом оплату будет собирать оператор системы, которым в начале марта официально стал «Ростелком». Затем оператор должен передавать 50% суммы банку, который собрал оригинальные данные пользователя.
Приказ о платных услугах биометрической системы вступит в силу с 30 июня 2018 года. Запуск системы запланирован на июль 2018-го.
Ретейлеры пожаловались в ЦБ на высокую стоимость обслуживания карт «Мир»
Крупнейшие российские ассоциации торговых компаний обратились к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, выразив беспокойство в связи с ростом тарифов на обслуживание банковских карт. Письмо от 19 марта, копия которого есть у газеты «Коммерсант», подписали руководители Ассоциации торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники (РАТЭК), Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ), Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) и пр. В перечисленных союзах подтвердили отправку письма.
Как пишут участники рынка, сегодня многие розничные компании по закону обязаны принимать банковские карты национальной платежной системы «Мир». При этом ставка межбанковской комиссии в законодательстве не прописана. Определяет тарифы оператор платежной системы «Мир», дочерняя структура Банка России — АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). Как отмечается в письме, в зависимости от сегмента розничного рынка ставки межбанковской комиссии по таким картам могут варьироваться от 4 рублей за трансакцию до 2% от ее размера. В итоге ставка эквайринга (а значит, и расходов розничных компаний на трансакцию) по картам «Мир» может достигать 3% от стоимости товара. С учетом того, что чистая прибыль участников рынка розничной торговли достигает в среднем 2—3% от выручки, ставки, установленные НСПК, ведут к ухудшению экономического положения розничных компаний. Чем меньше по размеру участник, тем более обременительной будет для него обязанность по приему карт «Мир», указывают авторы письма.
Ассоциации считают, что если обязанность по приему банковских карт устанавливается законом, то государство и должно установить единые и прозрачные правила определения его стоимости, приняв необходимые подзаконные акты.
По оценкам НСПК, на начало 2018 года было выпущено около 31 млн карт «Мир», на долю крупнейшего эмитента — Сбербанка пришлось почти 20 млн карт.
Представитель АКОРТ Роман Черниговцев говорит, что средняя ставка на обслуживание банковских карт «довольно давно» держится выше 1,5%. При этом, по его словам, эмитенты не поясняют, почему для рынка торговли установлен столь высокий показатель. Сети также страдают от олигополии на рынке платежных систем, присутствующих в России, продолжает Черниговцев. По его словам, Visa и Masterсard, занимающие около 90% всего рынка, устанавливают высокие ставки для банковского рынка, что, естественно, негативно влияет также и на расходы торговых компаний. При этом рост объемов трансакций по конкретному магазину влечет и пропорциональное увеличение расходов сетей компаний из-за роста ставок эквайринга, отмечает он. В Visa и Masterсard не ответили на запрос «Коммерсанта».
Последние пару лет этот вопрос стоит все острее — и за счет роста безналичных платежей, и из-за увеличения эмиссии премиальных карт, расходы по которым в конечном итоге ложатся на торговые точки, говорит представитель «М.Видео» Валерия Андреева. Нерегулируемая и растущая стоимость эквайринга негативно отразятся и на производителях, добавляет исполнительный директор «Руспродсоюза» Дмитрий Востриков. По его словам, высокая ставка эквайринга закладывается в полочную цену продукции, что, в свою очередь, снижает уровень продаж и, как следствие, рентабельность российских пищевых компаний. В АКОРТ надеются, что ЦБ повлияет на ставки межбанковской комиссии платежной системы «Мир», понижение которых приведет к общему снижению цены услуг эквайринга. Европейский опыт показывает, что ставки эквайринга могут быть ниже 0,3%, говорит Роман Черниговцев.
В ЦБ заявили, что изучат предложение ассоциаций после его получения. Представитель платежной системы «Мир» заявил газете, что предложение ассоциаций носит односторонний характер и учитывает интересы только торгово-сервисных предприятий. Тарифы системы утверждены советом участников и пользователей НСПК (включает представителей ЦБ, профильных министерств, законодателей, банковского сообщества и пр.), являются сбалансированными и учитывают интересы эмитентов карт, организаций, осуществляющих их эквайринг, и торгово-сервисных предприятий, уверяет он. Исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова напоминает, что госрегулирование ставок межбанковских комиссий в 2011 году было внедрено в США. Результатом стали рост тарифов на банковские услуги и сворачивание бонусных программ по картам, в итоге потребители и небольшие сети только пострадали, отмечает она.
Visa может запустить в России сервис по снятию наличных через кассы магазинов
Международная платежная система Visa изучает возможность запуска в России системы, позволяющей снимать наличные с банковских карт через кассы магазинов, и в будущем планирует представить банкам предложения по ее внедрению.
Как сообщает компания, в настоящий момент Visa рассматривает варианты технологической реализации данного сервиса. Ряд ретейлеров уже выразил заинтересованность в участии в данном проекте.
Ранее, напоминает ТАСС, платежная система Mastercard сообщила, что прорабатывает возможность снятия наличных средств с карт через POS-терминалы касс магазинов со многими российскими банками.
Возможность снять наличные через кассы магазинов может способствовать росту безналичной экономики, пояснили в Mastercard, так как, согласно данным исследования, «доступность снятия наличных способствует тому, что люди оставляют больше средств на картах и в итоге с большей вероятностью пользуются именно картой для оплаты покупок».
РАКИБ: нельзя причислять информацию о криптовалютах к запрещенной к распространению
Российская ассоциация криптовалют и блокчейна направила пояснение об отсутствии норм в законодательстве РФ, на основании которого можно ограничить распространение информации о биткоинах и криптовалюте, в адрес Саркиса Дарбиняна, ведущего юриста проекта «Роскомсвобода», партнера юридической фирмы «Центр цифровых прав», представляющей интересы владельцев ресурса Bitcoininfo.ru.
Сегодня в Верховном суде России будет рассмотрена кассационная жалоба по делу о блокировке ресурса Bitcoininfo.ru, публиковавшего новости о биткоине и других криптовалютах, уточняет ассоциация.
В своем пояснении РАКИБ поясняет, что в законодательстве РФ отсутствуют нормы, на основании которых можно ограничить распространение информации о биткоине и криптовалюхах. Кроме того, отсутствуют нормы, ограничивающие оборот биткоина и криптовалют.
До принятия нормативно-правовых актов в распоряжении предпринимателей, осуществляющих деятельность, связанную с криптоактивами, есть позиции госорганов, которые, несмотря на то, что не имеют силы прямого действия, могут служить ориентирами для участников рынка. Эти документы направлены на предупреждение о рисках по сделкам с криптовалютой, но ни один из них не упоминает об ограничениях или запрета оборота криптоактивов в РФ.
Касательно вопроса Саркиса Дарбиняна об определении критериев денежного суррогата и определении биткоина как денежного суррогата, РАКИБ отвечает, что с точки зрения законодательства РФ в настоящий момент определенности нет.
Законом также не предусмотрена ответственность за производство и хранение денежного суррогата. Уголовным кодексом преследуется изготовление, хранение, перевозка и сбыт поддельных денег — копий существующих дензнаков, а не производство собственной валюты.
Напомним, дело Bitcoininfo.ru — эта первая дошедшая до рассмотрения Верховным судом жалоба владельцев сайтов на решение о блокировке. Решение по этому процессу может стать прецедентообразующим для всех дел о блокировке сайтов о криптовалютах.
По данным «Роскомсвободы», на территории России по меньшей мере несколько десятков сайтов со словом bitcoin в названии заблокировано. Часть из них запрещена на основании решений судов, часть — по требованию Федеральной налоговой службы (ФНС), которая имеет право инициировать досудебную блокировку за незаконную организацию и проведение онлайн азартных игр и лотерей.
Чуров признался в скептическом отношении к технологии блокчейн
Посол по особым поручениям МИД России, бывший глава ЦИК Владимир Чуров сказал, что скептически относится к использованию технологии блокчейн.
«Я пытался разобраться (в технологии блокчейн), все-таки давно использую компьютер, с 1973 года. Я скорее скептически отношусь к подобным технологиям. Пока я осторожен, может быть, потому, что недостаточно хорошо разобрался», — отметил Чуров, отвечая на вопрос РИА Новости, как он относится технологии блокчейн.
Со своей стороны нынешняя глава ЦИК Элла Памфилова не исключала, что следующие выборы могут пройти при использовании этой технологии.
Между тем данные экзитпола ВЦИОМ на выборах загружались в блокчейн-хранилище, построенное на платформе ethereum. Технология блокчейн предотвращает какие-либо внешние изменения в загруженные данные, делает бессмысленными хакерские атаки и обеспечивает транспарентность процесса сбора и агрегации данных.
Банковский сектор: кого поглотят в ближайшее время
За три последних года банковский сектор России сократился на треть, и в ближайшие годы этот процесс продолжится. Неплохо будут себя чувствовать госбанки и те частники, которые найдут деньги на цифровизацию, кибербезопасность и получат доступ к госсредствам. Остальным придется либо уйти с рынка, либо согласиться на поглощение. При этом санкции продолжают оказывать негативное воздействие на банковский сектор, считают эксперты S&P.
В 2014-2017 годах количество российских банков сократилось более чем на треть и это не предел. Банкротства и отзывы лицензий за незаконную деятельность продолжатся и в этом году.
«Мы полагаем, что в 2018 году эта тенденция сохранится, но число банков будет снижаться более низкими темпами», — прогнозирует международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s.
По данным Банка России, на 1 декабря 2017 года действовало 567 кредитных организаций, на 1 декабря 2014-го – 842. За первые два месяца этого года выбыло еще 16 банков.
В зоне риска, в первую очередь, частные банки с уставным капиталом менее 50 млрд рублей. Многие не выживут в конкурентной борьбе, считают в агентстве.
«Конкурентное давление со стороны более крупных банков будет усиливаться, прежде всего, в отношении стоимости фондирования», — считают эксперты S&Р. Привлекать средства для последующей выдачи кредитов будет все сложнее, поскольку доверие со стороны клиентов утрачено «после нескольких лет, в течение которых регулятор активно отзывал лицензии у небольших финансовых организаций».
Кибербезопасность подъест маржу
Еще один фактор давления на небольшие частные банки – уровень развития технологий и кибербезопасность. Банковское дело становится все более высокотехнологичным бизнесом.
Как пояснил «Газете.Ru» Сергей Вороненко, директор направления «Финансовые институты», один из авторов прогноза S&P, средняя доля расходов, связанных с внедрением IT-систем в объеме совокупных операционных расходов банков увеличится с 8-10% в настоящее время до 15-17% в ближайшие три года.
Но для тех банков, которые только начинают внедрять цифровой банкинг, а это, как правило, небольшие банки, первоначальные инвестиции в развитие новых технологий «могут составить до 40% операционных расходов и у них не остается другого пути, кроме объединения с более крупными финансовыми организациями или ухода с рынка».
Но у госбанков (им принадлежит 65% активов всего банковского сектора) и крупнейших частных банков тоже не получится расслабиться. Они будут вынуждены конкурировать не только за клиентов, но и за получение господдержки, «объемы которой ограничены».
Не стоит забывать и о санкциях. Ранее их влияние компенсировалось ростом розничных и корпоративных депозитов. «Однако темпы роста депозитов клиентов снизились примерно до 7% в 2017 году, и мы полагаем, что этот показатель будет еще ниже в 2018 году, принимая во внимание низкие процентные ставки и рост услуг, предоставляемых небанковскими финансовыми организациями-посредниками», — отмечается в прогнозе агентства.
Российские корпорации, по оценкам агентства, держат на депозитах в российских банках порядка $168 млрд. Эксперты предполагают, что компании будут вынуждены финансировать свои проекты за счет сокращения и даже изъятия этих депозитов.
У банкиров заканчиваются деньги
В S&P отмечают, что банки и корпорации нуждаются во внешних источниках фондирования, поскольку внутренние источники «остаются ограниченными, недостаточно развитыми, краткосрочными и волатильными».
Но выход на международные финансовые рынки ограничен из-за санкций. Кроме того, уровень внешней задолженности, хотя и снижается, все еще остается значительным, что не может не отражаться на стоимости фондирования за рубежом.
Российским банкам в 2018 году предстоит погасить порядка $25 млрд внешнего долга, компаниям- — около $70 млрд, подсчитало агентство.
А ждать значительного роста экономики РФ, оживления корпоративного сектора и соответственно, притока денег в банковскую систему, тоже не приходится. S&P прогнозирует рост ВВП России на 1,8% в этом и следующем году при средней стоимости нефти в $60 и $55 за баррель соответственно.
На фоне медленного восстановления экономики объем кредитов компаниям может увеличиться всего на 4-6%.
«Мы полагаем, что операционная среда остается слишком неопределенной для того, чтобы компании могли возобновить долгосрочные инвестиционные программы», — говорится в отчете S&P.
Низкодоходные клиенты увеличивают риски
Более позитивно выглядит ситуация в сегменте кредитования физических лиц. Рост здесь может составить 13-15% в текущем году против 11% в прошлом году. При этом почти половина этого роста ранее пришлась на ипотечное кредитование.
В 2017 году портфель ипотечных кредитов увеличился на 13% — его объем превысил 5 трлн руб. По оценке S&P, в этом году рост составит 8-10%.
За 2013-2017 годы доля ипотечных кредитов в совокупных портфелях розничных кредитов банков увеличилась с 26% до 49%. По словам Вороненко, прирост ипотеки в пределах 1% ВВП в год не представляется существенной угрозой, перегрева рынка не произойдет.
«Если же темпы прироста ипотечных кредитов будут больше 1% от ВВП, а это более 2 трлн рублей, это может быть достаточно серьезным сигналом, чтобы посмотреть на качество такого портфеля», — добавил он.
После 2018 года усиление конкуренции в сегменте потребительского кредитования подвигнет банки к тому, чтобы увеличивать клиентскую базу за счет клиентов «с более низким уровнем доходов и предлагать продукты, сопряженные с более высоким уровнем рисков, что может обусловить увеличение долговой нагрузки домохозяйств и повышение кредитных рисков в будущем». В то же время, по мнению Вороненко, долг домохозяйств в России является относительно умеренным — 12,5% ВВП. В Турции это 18%,в Польше – 37% и 52% в Китае.
Эксперты S&P отмечают положительный эффект для экономики от снижения процентных ставок в стране, но указывают и на ряд негативных факторов.
Розничные и корпоративные клиенты могут начать искать альтернативные варианты сбережений (например, прямой выход на финансовые рынки или приобретение недвижимости), что приведет к замедлению роста депозитов и в целом окажет давление на стабильность ресурсной базы, говорит Ирина Велиева, замдиректора направления «Финансовые институты» S&P.
Поскольку кредитование в России по-прежнему ассоциируется с высоким уровнем кредитных рисков, снижение процентных ставок может обусловить занижение оценки кредитных рисков, которую банки используют при определении процентной ставки. Это может привести к снижению прибыльности банков в среднесрочной перспективе, заключает эксперт.
В Росбанке начали управлять сетью с помощью искусственного интеллекта
Росбанк начал применять новую технологию location intelligence геоинформационной системы «Атлас» для управления сетью отделений, сообщили в пресс-службе кредитной организации.
«Технология location intelligence агрегирует данные обо всех отделениях и подразделениях банка, оценивает потенциал и нагрузку, рассчитывает эффективность потенциальных офисов, исходя из данных об активности клиентов, банков-конкурентов, численности населения, трафика на улицах города и другой статистической информации. В результате банк имеет «тепловую» карту по каждому городу присутствия с оценкой потенциала размещения отделения на уровне шаговой (100 м) доступности», — говорится в релизе.
По словам начальника управления развития и эффективности розничной сети Росбанка Владимира Коробова, с помощью геоданных и прогнозных моделей банку удается точнее и быстрее принимать решения, минимизировать ошибки, планировать свои действия с учетом потенциала локации каждой точки продаж.
Промсвязьбанк одним из первых начнет принимать платежи AliPay
Промсвязьбанк запустил пилот по приему оплаты с использованием сервиса AliPay.
Для своих клиентов Промсвязьбанк предлагает простой и привычный способ приема платежей AliPay на устройствах торгового эквайринга. Не нужно приобретать дополнительные устройства или приложения — новый функционал доступен на существующей инфраструктуре POS-терминалов, а зачисление средств происходит день в день. Возможность поддержки новой для отечественного рынка технологии — платёжного сервиса AliPay — на существующей терминальной сети банка в максимально короткий срок реализована при поддержке компании OpenWay.
«Проект нацелен, в первую очередь, на развитие бизнеса наших клиентов. Благодаря внедрению нового функционала, клиенты Промсвязьбанка получат сервис, способствующий увеличению оборота и доходов при выгодной процентной ставке за эквайринг», — комментирует Марк Баранов, начальник отдела эквайринга Промсвязьбанка.
Приложением AliPay пользуется 520 миллионов покупателей, а годовой оборот в 2016 году превысил оборот всех наличных денег в Китае. Alipay является наиболее популярной системой мобильных платежей в Китае с долей рынка 54%. Пользователи этой платежной системы чаще всего покупают ювелирные изделия, косметику и парфюмерию, премиальные бренды, продукты питания в супермаркетах, сувениры и авиабилеты.
Патрушев: число целевых кибератак и ущерб от них растут каждый год
Секретарь Совета безопасности РФ Николай Патрушев констатировал рост числа целевых кибератак и ущерба, который они причиняют.
«Количество целевых компьютерных атак и ущерб от них с каждым годом увеличиваются», — заявил он на совещании, которое проходит в Екатеринбурге.
В связи с этим Патрушев обратил внимание на необходимость продолжить работу по обеспечению кибербезопасности на Урале. Он напомнил, что во всех регионах округа разработаны планы реализации доктрины информационной безопасности РФ.
«Определены мероприятия по установлению причин возникновения компьютерных инцидентов в информационно-телекоммуникационных сетях, а также по ликвидации их послед
