ОБЗОР СМИ

Банки подключились к прототипу Системы Быстрых Платежей

Ассоциация ФинТех совместно с банками-участниками успешно протестировали прототип Системы Быстрых Платежей (СБП). Об этом сообщили в пресс-службе АФТ. Банки приступили к  подключению к прототипу системы. 

Банки-члены Ассоциации ФинТех развернули на своей стороне собственное программное обеспечение, которое позволяет подключиться к прототипу Системы Быстрых Платежей и перешли к реализации основного функционала. А именно, прохождению транзакции от упрощенного идентификатора – номера телефона —  до платежного идентификатора – номера счета, выставлению счетов и проведению платежей.

Четыре банка-участника АФТ: Qiwi банк, АК Барс банк, Тинькофф банк и МТС Банк успешно провели транзакции по сценарию физическое лицо физическому лицу (P2P), соответственно, каждый банк проверил возможность списать деньги с отправителя и зачислить получателю.

Следующим этапом тестирования станет реализация сценария транзакций от физического лица юридическому лицу (C2B). В том числе, таких, когда получатель сам запрашивает средства у отправителя. Такие платежи будут востребованы в электронной коммерции и позволят пользователю моментально оплачивать покупки в интернет-магазинах.

 «После доработки прототипа и формулирования требований к промышленной версии Системы Быстрых Платежей, мы планируем перейти непосредственно к разработке клиентского интерфейса. Для нас очень важно, чтобы СБП стала действительно удобным и качественным инструментом осуществления платежей для конечного потребителя» — говорит Алексей Рассказов руководитель направления по развитию розничного платежного пространства АФТ.

Plusworld

«Роснефть» провела первую операцию в «русской SWIFT»

Она стала первой корпорацией – участником системы.

Газпромбанк  по поручению своего клиента – «Роснефти» – выполнил первую транзакцию с использованием системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), сообщил банк. Операция прошла в декабре 2017 г.

СПФС, которую также называют «русской SWIFT», была запущена в декабре 2014 г. В отличие от SWIFT, ее можно использовать только для внутрироссийских расчетов. К СПФС подключены 383 участника, говорила 1 февраля первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова: «Мы ее построили для того, чтобы иметь возможность пересылать внутри страны сообщения в формате SWIFT и обеспечить безопасность и независимость таких операций».

Корпорация — участник СПФС с ее помощью может обмениваться финансовыми сообщениями с любым другим участником системы – будь то банк или компания, следует из сообщении Газмпромбанка. В нем утверждается, что транзакция с «Роснефтью» через СПФС «стала первым подобным прецедентом» на рынке.

На сайте ЦБ говорится, что компании получили право доступа к СПФС с 1 января 2016 г. Когда СПФС заработала, к ней стали проявлять интерес и крупнейшие корпорации, но чтобы они смогли стать участниками СПФС, пришлось менять закон о Центробанке, вспоминает предправления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. В результате, продолжает она, ЦБ получил право оказывать услуги не только банкам, но и их клиентам. По словам Обаевой, обслуживание корпораций – это большой прорыв для СПФС.

Доступ компаниям СПФС предоставила по примеру SWIFT, к которой подключены «Роснефть», «Лукойл» и Evraz (данные на апрель 2017 г.). SWIFT позволяет корпорациям обмениваться финансовой информацией (платежи, подтверждения и расчеты на денежном рынке и по ценным бумагам, отчетность) со всеми своими банками в режиме «единого окна», что избавляет ее от необходимости поддерживать многочисленные системы «банк-клиент» и «host-to-host», говорится в годовом отчете ассоциации «Россвифт».

В СПФС пока недостаточно проработаны стандарты сообщений для компаний, говорит президент Ассоциации корпоративных казначеев Владимир Козинец. По его словам, представители ассоциации входят в рабочую группу при ЦБ, которая занимается этим вопросом. Он также указал, что ассоциация ищет и альтернативные пути, которые позволят использовать компаниям единые платежные шлюзы.

За прошлый год российский трафик SWIFT вырос на 40%, рассказывал «Ведомостям» исполнительный директор «Россвифт» Роман Чернов (по расчетам «Ведомостей, до примерно 116 млн сообщений). А большая часть трафика SWIFT приходится на операции внутри страны, говорится в отчете ассоциации (72,5% в 2016 г., данных за 2017 г. еще нет).

Ведомости

Газпромбанк и ​«Роснефть» готовы к отключению от SWIFT

Газпромбанк  и «Роснефть» готовы к использованию системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) в случае отключения РФ от SWIFT, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

«Система СПФС Банка России может являться для корпорации — участника СПФС каналом обмена финансовыми сообщениями с любым другим участником системы, будь то банк или корпорация. Этот канал может рассматриваться как канал электронного обмена с банками для управления денежными средствами, альтернативный SWIFT на территории РФ», — отмечается в сообщении.

В пресс-службе добавили, что в декабре 2017-го Газпромбанк по поручению клиента — «Роснефти» выполнил первую продуктивную трансакцию с использованием СПФС в рамках дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Это первый подобный прецедент на рынке услуг ДБО для корпораций. Обмен электронными документами осуществлялся с использованием финансовых сообщений стандарта ISO20022, заключили в Газпромбанке.

Banki.ru

В пилотный проект Росреестра по внедрению блокчейна войдут два эксперимента

В пилотный проект по внедрению блокчейна, который Росреестр намерен провести в Москве, войдут два эксперимента, пишет «Коммерсант». Один предполагает создание блокчейн-реестра прав на недвижимость как части единого госреестра недвижимости (ЕГРН), второй — автоматизацию правовой экспертизы документов по сделкам с недвижимостью при помощи смарт-контрактов и сравнение результатов с решениями госрегистраторов.

Как следует из планов Росреестра, запуск первого эксперимента должен состояться 14 мая. Параллельно с фиксацией сведений в ЕГРН копия выбранных данных по объекту недвижимости при изменении прав на него будет выгружаться в реестр на основе блокчейна Ethereum. При этом будет происходить накопление неизменной истории владения объектом, пояснили газете в пресс-службе Внешэкономбанка — технологического партнера службы.

На второй стадии «пилота» пройдет стресс-тестирование реестра — для этого в него внесут до 300 млн дополнительных записей. При этом держателями блокчейн-узлов, заверяющими трансакции и аккумулирующими данные, выступят Минэкономики, ФНС и правительство Москвы, а консультантами по информзащите станут ФСО, ФСБ и ФСТЭК. По окончании эксперимента планируется оценить неизменность данных блокчейн-реестра, его производительность и потребности в вычислительных мощностях, а также необходимость дополнительной защиты данных.

В рамках второго «пилота», направленного на «нивелирование человеческого фактора», результаты работы госрегистраторов, проводящих экспертизу документов по сделкам с недвижимостью, будут сравнивать с выводами системы, построенной на основе смарт-контрактов и «иных технологий автоматизированного принятия решений». Автоматизированная логика смарт-контрактов, построенная по правилам работы регистраторов, будет принимать решения о регистрации сделки в распределенной сети на основе анализа доверенных внешних данных и данных Росреестра. В качестве вариантов реализации рассматриваются блокчейн-платформы Exonum, Corda или Hyperledger (наиболее популярные на рынке), сообщили в ВЭБе.

Результаты автоматической экспертизы будут фиксироваться в блокчейн-реестре, а расхождения мнений робота и человека — изучаться для доработки алгоритмов. При этом круг сделок, для которых будет применяться этот инструмент, будет ограничен договорами покупки недвижимости физлицами у юрлиц с привлечением кредита, договорами участия в долевом строительстве и регистрацией прав на такую недвижимость после ввода ее в эксплуатацию (также при условии привлечения кредитных средств). Эксперимент будет запущен 1 июля. Его партнером (помимо ВЭБа) должен выступить Сбербанк, который уже активно использует искусственный интеллект для принятия кредитных решений. Обе организации станут держателями узлов сети.

По результатам экспериментов, которые завершатся 14 декабря 2018 года, Росреестр оценит целесообразность внедрения технологии и внесения необходимых изменений в законодательство. Проект предусматривает регистрацию отдельных видов сделок на территории Москвы с использованием логики смарт-контрактов в полностью автоматизированном режиме, подтвердили в пресс-службе ведомства.

Коммерсант

Наличное денежное обращение: новый взгляд

На протяжении последних десятилетий во всем мире принимаются меры по сокращению масштабов наличного денежного оборота. Усилия центральных банков практически всех стран направлены на увеличение доли безналичных расчетов с помощью различных платежных инструментов – чеков, кредитных и дебетовых платежных карт, электронных денег, предоплаченных финансовых продуктов, а в последние годы посредством сети интернет и мобильной связи, включая мгновенные бесконтактные платежи.

Авторы: Борисевич Анатолий Викторович — заместитель Председателя Правления ОАО «БПС-Сбербанк», Председатель Наблюдательного совета ЗАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ»

Прокопов Борис Васильевич — Советник Председателя Правления ЗАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ИНКАСС.ЭКСПЕРТ»

Новые, инновационные механизмы безналичной оплаты товаров и услуг широко внедряются в потребительской, финансовой, социальной, коммунальной и других сферах. Благодаря масштабам развития сетей самообслуживания, интернет и мобильной связи постоянно выносятся на рынок новые финансовые сервисы, предоставляемые клиентам в удаленном режиме, в любом месте и в любое время суток.

Из года в год масштабы безналичных расчетов растут и на сегодня, следует признать, местами достигли значительных результатов. Правда, в различных странах эти показатели выглядят по-разному. В одних странах, которые объявили войну наличным деньгам и ввели жесткие ограничения по их приему к оплате, например Швеция, доля расчетов с помощью платежных инструментов альтернативных наличным деньгам и по числу, и по сумме операций достигла отметки в 90%. В других странах результаты более скромные.

В последние годы атака на наличное денежное обращение (НДО) усилилась со стороны финансово-технологических компаний, которые устроили своеобразное дерби единорогов в поиске новых, инновационных ниш, вплоть до прорывных – деструктивных с точки зрения традиционных подходов. К таким технологиям можно отнести появление технологии Блокчейн, на основе которой построены современные криптовалюты, все как одна нацеленные на уменьшение масштабов НДО.

В создание инфраструктуры выпуска в обращение и приема различных инструментов и технологий безналичных расчетов за последние годы, практически начиная с середины 80-х годов прошлого века и до сегодняшнего дня, вложены гигантские средства. Наличное денежное обращение все эти годы, по замыслам обреченное на уничтожение, значительно отставало в масштабах финансирования технологического развития, уступая дорогу новому поколению инновационных продуктов. Созданием «безналичного общества» так увлеклись, что про НДО практически забыли. А оно (НДО) в большинстве стран мира не только сохранило свои масштабы и значение для населения, а даже проявило тенденцию роста.

До последнего времени в мировой литературе практически отсутствовали сведения о характере развития НДО. Давно не делался сравнительный анализ двух ветвей денежного обращения – наличного и безналичного. Также за эти годы практически не было совместных программ, мероприятий, рассматривающих эти исключительно важные для экономики любой страны явления во взаимосвязи. Под одной крышей многие годы не собирались специалисты этих сфер финансовой жизни. Поэтому, как правило, разрозненными до сих пор остаются контуры управления НДО и безналичного денежного обращения в банках, в организациях торговли и сервиса, а также на уровне государства в целом.

Необходимо отдать должное исследованиям, которые регулярно проводит базельский Банк международных расчетов (ББМР, Швейцария). Последний отчет опубликован в октябре 2017 года: «Bank for International Settlements, Committee on Payments and Market Infrastructures, Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPMI countries, Figures for 2016, October 2017», www.bis.org, [1].

В отчет включены сведения по 23 странам (Австралия, Бельгия, Бразилия, Канада, Китай, Франция, Германия, Гонконг, Индия, Италия, Япония, Корея, Мексика, Нидерланды, Россия, Саудовская Аравия, Сингапур, Южная Африка, Швеция, Швейцария, Турция, Англия, США) и в целом по Еврозоне. Приводится разнообразная информация: базовая статистика, банковская инфраструктура, денежные агрегаторы, платежные инструменты, расчетные системы (по крупным и срочным оптовым платежам, мелким и частым розничным), электронные деньги, инфраструктура расчетов, а также ряд других показателей. Данные, представленные указанными выше странами, сведены в общие статистические формы по единой универсальной методологии (приведена в отдельном разделе отчета). В отчете на 572 страницах представлена информация за последние 5 лет, с 2012 по 2016 годы. Данные по НДО представлены в виде общих показателей, а также в разрезе номиналов банкнот и монет, циркулирующих в обороте.

В таблицах 1-4 приведены данные из источника [1] по 15 странам и в целом по Еврозоне.

Таблица 1. Банкноты и монеты в обращении, общий объем, млрд долл. США, данные на конец года

 

Таблица 2. Объем банкнот и монет, в процентах от ВВП, на конец года

 

Таблица 3. Объем банкнот и монет, в процентах к агрегату М1, на конец года

 

Таблица 4. Объем банкнот и монет на одного жителя страны, долл. США, на конец года

Как не трудно заметить, в целом ряде ведущих стран мира наличное обращение так и не покорилось безналичным платежным инструментам и технологиям. Население планеты в большинстве стран по-прежнему часто отдает предпочтение наличным деньгам, которые несут в себе гарантию государств выпускающих их в обращение, а также продолжают выполнять такие важные для жизни общества функции как мера стоимости, средство обмена и средство накопления. В условиях затянувшегося мирового кризиса наличные деньги не уступают другим платежным инструментам по такому важному для населения показателю как ликвидность.

Исследование Finextra Research показало, что снятие денег в банкоматах в мире в 2015 году выросло на 10%, до 99 млрд. долл. США, это наибольший рост с 2011 года. Самый большой рост отмечен в Азиатско-Тихоокеанском регионе, на Ближнем Востоке и в Африке [2].

По сообщению BANKS.EU Европейский центральный банк (ЕЦБ) провел исследование на тему НДО. По его заявлению – три четверти всех платежей в Еврозоне в пунктах продаж по-прежнему производятся наличными денежными средствами и по сумме операций составляют более 50%. Эти данные взяты из опроса, проведенного ЕЦБ и посвященного выпуску в обращение новой банкноты номиналом в 50 евро. «Даже в этот цифровой век наличные деньги остаются важными в нашей экономике», – говорит Президент ЕЦБ Марио Драги. Опрос основан на ежедневном дневнике, заполненном 65 281 респондентом в период с октября 2015 года по июль 2016 года. Респондентам было предложено учитывать все платежи, производимые в торговых точках: в супермаркетах, магазинах товаров длительного пользования, барах, ресторанах и на уличных рынках. Опрос ЕЦБ охватил 17 стран. Национальные исследования с аналогичной методологией проводились национальными центральными банками в Германии и Нидерландах. Банкнота номиналом 50 евро является наиболее широко используемой и составляют 46% из 9 миллиардов всех банкнот евро находящихся в обращении [3].

Интересно, какие причины кроются в таком неожиданном тренде поведения населения большинства стран мира?

Обратимся к опубликованному в декабре 2016 года обзору «Consumer Cash Usage: A Cross-Country Comparison with Payment Diary Survey Data» (Обзор использования наличных денежных средств потребителями: Сравнение данных дневников платежей в различных странах) [4] (далее по тексту – Обзор), в котором авторы – представители центральных банков ведущих стран мира, включая Резервный Банк Австралии, Банк Канады, Банк Нидерландов, Банк Германии, Федеральный резервный банк Бостона, Национальный банк Австрии, и французской Высшей школы телекоммуникаций (Telecom ParisTech), по единому сценарию провели беспрецедентное за последнее время обследование поведенческой функции покупателей товаров и услуг в розничной сети с помощью различных инструментов, как наличных, так и безналичных.

В обзоре показано, что использование наличных денежных средств в ряде промышленных стран на удивление сохраняет устойчивость. В большинстве из них показатель наличных денежных средств в обращении (CIC – Currency in Circulation) к номинальному ВВП в 1980-х и в середине 1990-х годов в целом снижался. После этого он какое-то время оставался на одном уровне и, начиная с 2000 года, стал повышаться. Эконометрические данные говорят о том, что в определенной степени динамика роста CIC может быть обусловлена высоким зарубежным спросом на долл. США и евро, а также снижением практически до нуля краткосрочных процентных ставок. Постоянное использование наличных денежных средств в указанных промышленных странах на фоне распространения электронных альтернатив вызвало острую необходимость провести сравнительное исследование дневников платежей, производимых с помощью наличных.

Исследования дневников платежей покупателей проводились в 2009 г. в Канаде, в 2010 г. в Австралии, в 2011 г. в Австрии, во Франции, в Германии и Нидерландах, а в 2012 году в США.

Данное исследование проведено несколько раньше упомянутого выше опроса ЕЦБ [3], его результаты опубликованы и доступны для анализа. Поэтому рассмотрим его более детально. Ниже приведен адаптированный перевод Обзора [4] который, по мнению авторов статьи, имеет большое значение для широкого круга специалистов, занимающихся вопросами НДО. Это особенно важно в условиях цифровой трансформации и перехода к новой клиентоцентричной экономической модели, в которой потребители самостоятельно будут формировать спрос на те или иные товары, услуги и платежные инструменты.

Авторы Обзора [4]: John Bagnall – Reserve Bank of Australia; David Bounie – Telecom ParisTech; Kim P. Huynh – Bank of Canada; Aimeke Kosse – De Nederlandsche Bank; Tobias Schmidt – Deutsche Bundesbank; Scott Schuh – Federal Reserve Bank of Boston; Helmut Stix – Osterreichische Nation bank – проделали огромную по объему и важную по значению работу, оценить которую можно только лишь познакомившись с материалами Обзора.

В работе говорится, что использование наличных денежных средств в разных странах отличается и в значительной степени зависит от суммы транзакции, демографической картины, характеристик точек продажи, а также от возможности рассчитаться тем или иным инструментом платежа.

Дневники потребительских расчетов содержат подробную информацию об отдельных платежах, регистрируемых в течение определенного количества дней различными пользователями. Для обеспечения сопоставимости результатов дневники были гармонизированы. Также были гармонизированы определения социально-демографических показателей, характеристик точек продаж. Все это позволило провести сравнительный анализ полученных данных.

Статистические данные, приведенные в Обзоре, могут отличаться, не совпадать с аналогичными данными из национальных статистических бюллетеней соответствующих стран, а также с данными приведенными в отчетах ББМР за соответствующие годы. Одним из факторов не поддающимся гармонизации остается обращение в некоторых странах теперь уже экзотических платежных инструментов, например, бумажных чеков, которые все еще довольно часто встречаются во Франции и США, но не используются в других странах.

В Обзоре освящены два практических вопроса:

– объем наличных денежных средств, находящихся на руках у потребителей, и их использование в каждой из семи стран;

– кто использует наличные, для каких покупок, в каких местах и на какие суммы.

Эти данные помогают узнать, почему используются наличные и с какой долей вероятности они будут востребованы в будущем.

Обзор направлен на то, чтобы понять факторы, обусловливающие платежное поведение потребителей в более широком контексте. В работе оценивалось влияние на использование платежных инструментов и определенных банковских услуг характеристик потребителей, таких как возраст, образование и доход.

При логистическом анализе использования наличных и безналичных инструментов авторы Обзора обнаружили определенную закономерность в существенных маржинальных эффектах, определяющих факторы использования тех или иных средств платежа в анализируемых странах, как с количественной, так и с качественной точки зрения. Неудивительно, что сходные черты наиболее явно проявляются в потребительских платежах, производимых в продуктовых магазинах, где возможности платежей в различных странах схожи с точки зрения товаров, сумм транзакций и возможностей организаций торговли и сервиса (ОТС) принимать платежи.

Гармонизированная база данных дневников платежей открывает широкие возможности для эконометрического моделирования. Использование всеобъемлющей информации об операциях с наличными в разных странах для более полного представления картины платежного выбора потребителей важно как для банкиров, регуляторов и методологов, так и для ученых.

За последние годы регулирование комиссий за расчеты по транзакциям с использованием кредитных и дебетовых карточек выходит на первый план во многих странах. Лучшее понимание поведения потребителей необходимо для определения и оценки регулятивных положений. Исследование потребности в наличных денежных средствах также необходимо для оценки стоимости платежей, пошлин за выпуск наличных, оценки эффектов инфляции и управления НДО центральным банком. Анализ использования платежных инструментов для доступа к банковским счетам необходим для надзора и регулирования банковской деятельности и позволяет оценить благосостояние потребителей в контексте управления ликвидными активами. На фоне масштабности и важности этих вопросов остро чувствуется нехватка статистических данных об использовании наличных денежных средств потребителями и значимость дневников платежей как источника данных для будущих исследований.

Данное исследование структурировано следующим образом. В разделе 2 представлены совокупные основные результаты, касающиеся платежного поведения потребителей в семи странах, которые легли в основу анализа. В разделе 3 описаны сами дневники платежей и предпринята попытка гармонизации базы данных. В разделе 4 представлены модели потребительских затрат в разных странах. В разделе 5 рассматриваются различные факторы, которые могут повлиять на масштабы использования наличных в разных странах. В разделе 6 оцениваются результаты эконометрических моделей потребительского выбора между использованием наличных денежных средств и безналичных платежных инструментов, и анализируется устойчивость этих моделей. В разделе 7 рассматриваются различия между странами. В разделе 8 представлены выводы.

Основные результаты. В оригинальном Обзоре результаты исследования сведены в большое число таблиц, рисунков и гистограмм.

Ниже приведена одна из таблиц раздела 2 Обзора.

Таблица 5. Структура платежей

 

Анализ данных, приведенных в таблице 5, позволил сделать следующие обобщения:

• от 46 до 82 процентов всех платежных транзакций проводились с помощью наличных денежных средств;
• в части стоимости наблюдаются существенные расхождения между странами. В Австрии и Германии наличные используются интенсивно: их доля составляет более 50 процентов. В Канаде, Франции и США наличные платежи составляют меньше четверти стоимости всех транзакций;
• безналичные платежи сильно отличается по странам. Кредитные карты чаще используются в Австралии, Канаде и США, чем в европейских странах;
• во всех рассмотренных странах дебетовые карты используются чаще, чем кредитные, особенно в Нидерландах;
• во Франции и США доля категории «прочие» наиболее высока. Чеки занимают заметное место в обеих странах.

Наличие платежных карт (особенно дебетовых) имеет высокий показатель во всех странах. При этом кредитные карты распространены по-разному. Это позволяет предположить, что использование наличных денежных средств находится в зависимости от наличия карт у потребителей.

Во всех семи странах средняя стоимость наличного платежа ниже, чем средняя стоимость карточной транзакции. В странах, где наличные используются относительно чаще, средняя стоимость карточной транзакции выше, чем в странах, где карты используются более интенсивно.

Результаты опросов показывают, что объем наличности на руках гораздо выше в Австрии и Германии, чем в других странах. Вместе с тем, зависимость может не носить причинный характер и быть двусторонней: например, объем хранимой наличности на руках может подталкивать потребителей к использованию наличных при расчетах, но аналогичным образом интенсивное использование наличных в платежах может определять объем наличности, хранимой потребителями на руках.

В Обзоре обозначенные выше результаты использованы для более глубокого анализа использования наличных денежных средств в этих странах. Чтобы лучше понять ситуацию, авторы Обзора проанализировали использование наличности с точки зрения: структуры затрат в разных странах; отличия интенсивности использования наличности в зависимости от типа транзакции и характеристики точки продаж (сумма транзакции, тип расходов, возможность рассчитаться), и зависимости использования наличных денежных средств от социально-демографических факторов. Аналогичным образом в Обзоре авторы исследования оценили взаимосвязь между хранением наличности на руках и платежным поведением потребителей, подробно рассмотрев потребительскую практику управления своими денежными средствами. В качестве примера, в Таблице 5 показано, что во всех странах «с неинтенсивным использованием наличности» медианный остаток денежных средств составляет около 30 долл. США с поправкой на паритет покупательной способности (PPP) доллара. Это позволяет предположить, что в разных странах поведение потребителей примерно одинаково.

В разделе 3 представлен обзор методологии и ключевых результатов исследования дневников платежей, включенных в сравнительный анализ стран. Методологическая база исследования имеет важное значение, так как является основой для будущих исследований, которые ранее в мире не проводились, и убедительным фактором для сравнительного анализа поведения потребителей услуг в различных странах, имеющих особенности и предпочтения граждан в использовании тех или иных платежных инструментов.

Дневники платежей потребителей – актуальность и гармонизация. В последние годы популярной методикой стал сбор данных о платежах посредством дневников. Преимущества использования дневников по сравнению с данными, полученными из анкет, очевидны. Прежде всего, потребители сразу же фиксируют каждую транзакцию и вероятность того, что какой-то платеж будет упущен или указан неверно, значительно сокращается по сравнению с обычным анкетированием. Дневники платежей также позволяют получить подробную информацию об отдельных транзакциях, например, данные о сумме платежа, месте совершения, возможности осуществить безналичный платеж, наличии комиссии. Все это помогает лучше понять факторы, которые подталкивают потребителя к разным моделям поведения.

Поскольку дневники платежей фиксируют поток наличных денежных средств с течением времени, они также позволяют изучить взаимосвязь между выбором типа платежа и