ОБЗОР СМИ
Банк России разработал регулирование деятельности платежных агрегаторов
Банк России разработал проект нормативных актов, регулирующих деятельность компаний, оказывающих услуги по приему платежей физических лиц — платежных агрегаторов, рассказала директор департамента Национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина.
«Сейчас мы завершаем формулирование нормативно-правовых актов, в ближайшее время вывесим их (на сайте ЦБ) для публичного обсуждения», — сообщила она.
Регулирование деятельности платежных агрегаторов ЦБ планирует строить по модели деятельности банковских платежных агентов — со своими особенностями, отметила Бакина. В частности, регулятор планирует расширить функциональность банковских платежных агентов функциональностью платежных агрегаторов и установить требования к их деятельности в части прозрачности, соблюдения надзорных требований и тарифной политики.
Для иностранных поставщиков и платежных приложений (Union Pay, Western Union, Ali Pay и др.) ЦБ намерен установить требования в части их взаимодействия с российскими банками-эквайрами — от наполнения договоров до безопасности и открытости.
«Хотим сосредоточить основное внимание в регулировании на минимизации расчетных рисков, потому что важно обеспечить бесперебойность и завершенность этих операций. Вопросы ИБ и ПОД/ФТ (информбезопасность и противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма) будут краеугольной темой», — пояснила Бакина.
Новое регулирование позволит также сделать более прозрачными трансграничные переводы. На рынке существует значительное количество оказывающих соответствующие услуги по трансграничным переводам компаний, чья деятельность до настоящего времени не была урегулирована, отметила Бакина. «Здесь также сформулированы законодательные нормы, которые, мы надеемся, в этом законопроекте будут приняты. Перечень операторов будет вестись ЦБ, наблюдение за их деятельностью, статистику и понимание потоков мы планируем также сконцентрировать в Банке России», — рассказала она.
В Совфеде создан совет по развитию цифровой экономики
Совет Федерации на заседании в среду принял решение о создании совета по развитию цифровой экономики при верхней палате парламента, его возглавил зампред Совфеда, секретарь генсовета «Единой России» Андрей Турчак, передает ТАСС.
Согласно положению о совете, в его задачи входят изучение состояния и тенденций развития цифровой экономики, экспертный анализ проектов федеральных законов и иных нормативных правовых актов в области развития цифровой экономики, мониторинг практики применения законодательства РФ и субъектов Федерации в этой области, изучение и обобщение опыта работы органов госвласти и организаций в области развития цифровой экономики, содействие распространению позитивного опыта, выработка рекомендаций по совершенствованию федерального законодательства и законодательства субъектов РФ, а также подготовка предложений по формированию и реализации госполитики в этой сфере.
Как сообщил ранее глава комитета СФ по экономической политике Дмитрий Мезенцев, в состав совета войдут сенаторы, представители всех десяти комитетов Совфеда, руководители федеральных ведомств, представители профессиональных сообществ и бизнес-объединений, в компетенцию которых входит взаимодействие по столь значимому для страны направлению.
«Мы как палата регионов просто обязаны заниматься проблемами цифровизации, гарантируя реализацию потенциала всем российским регионам, а не отдельным участникам этого процесса», — заявил Турчак журналистам, отметив, что внедрение цифровых технологий протекает неравномерно как в регионах, так и в различных отраслях. По его словам, в новых условиях ключевой задачей становится создание законодательных предпосылок для последовательного содействия цифровой трансформации в РФ, появления новых рынков для промышленных кластеров и инновационных компаний, роста инвестиционной привлекательности и развития человеческого капитала. «При этом законодательные инициативы должны коррелировать с технологической повесткой», — добавил он.
Вице-спикер Совфеда отметил, что помимо работы над нормативной базой важнейшей задачей совета является мониторинг деятельности субъектов РФ в направлении развития цифровой экономики и содействие распространению положительного опыта.
В России появится платежный сервис «Мир Pay»
Национальная платежная система «Мир» работает над созданием «Мир Pay». Об этом рассказал предправления НСПК Владимир Комлев на круглом столе, посвященном развитию платежной системы «Мир».
«Технологическое развитие, безусловно, интересно. Мы увидели определенный уровень сопротивления со стороны именно американских хозяев тех или иных систем Pay (Apple Pay и Android Pay). Достаточно спокойно и конструктивно смогли договориться с Samsung. Другое дело, что именно Apple Pay и Android Pay занимают гораздо более существенную долю рынка. Здесь наш некий драйв обламывается», — сказал он в ходе выступления.
«Когда мы это поняли, мы пошли другим путем. Собственно, «Мир Pay», который может быть сделан», — отметил Комлев.
По его словам, есть достаточно тяжеловесные решения, как, например, сим-карта с технологией bluetooth, «которая позволяет реализовывать взаимодействие снаружи телефона».
«Но это пока единственный вариант, который позволяет реализовывать это на платформе Apple. Что касается Android, то у нас там есть достаточно хорошие наработки», — объяснил Комлев.
Он также подчеркнул, что в этом году продукт будет презентован для рынка в том или ином виде.
Как банки готовятся к внедрению биометрической идентификации?
С 30 июня госорганы, банки и иные организации получат право собирать биометрические данные граждан и устанавливать по ним личность. В то же время закон № 482-ФЗ устанавливает критерии, которым должны соответствовать банки, открывающие и ведущие счета клиентов без их личного присутствия. FutureBanking опросил банки, как они готовятся к этой дате.
Для проекта на государственном уровне были выбраны два типа биометрии, напоминает Алексей Чубарь, начальник управления цифровой трансформации ВТБ: голос и лицо, причем не по отдельности, а вместе, так как бимодальность позволяет определить «живого человека», а не имитацию его биометрии в цифровом канале.
Связанные с использованием биометрии активности в ЮниКредит Банке разделяют на два направления:
1) Сбор биометрических данных граждан по их заявлениям в отделениях банка – для регистрации человека в Единой биометрической системе (ЕБС) и в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА);
2) Удаленная идентификация граждан для открытия счета или оформления кредита без обращения в отделение банка – через сайт банка, интернет- или мобильный банк.
Как поясняет исполнительный вице-президент РосЕвроБанка Алексей Евтушенко, банкам будут доступны две роли участия: потребитель и поставщик биометрических данных.
Потребителю будет достаточно заключить договор с оператором ЕБС (Ростелеком) на использование биометрической платформы и обеспечить интеграцию своих фронтальных решений по технологии oAuth.
Поставщику биометрических данных нужно дополнительно реализовать автоматизированное рабочее место для проведения первичной идентификации. Кроме интеграции с ЕСИА и ЕБС, данное рабочее место должно удовлетворять требованиям к техническим характеристикам оборудования, условиям освещенности и шума в помещении, а также соответствовать требованиям к создаваемым биометрическим контрольным шаблонам.
«В рамках процедуры сбора биометрии на стороне банков будет только процесс передачи собранных фотографий и записей голоса в ЕБС. Платной услугой для банков будет именно идентификация клиентов с использованием данных этой системы. Как ожидается, тариф, составит 200 рублей. Предполагается, что из них 100 рублей будет получать технический провайдер – Ростелеком. Остальные 100 рублей – банк, загрузивший шаблон данных в систему. Также обсуждается, что в течение тестового периода использование данных ЕБС будет бесплатным», – рассказывает Мария Шевченко, главный операционный директор Альфа-Банка.
Процессы, технологии, затраты
Согласно пояснениям Александра Дынина, директора департамента эквайринга Банка «Открытие», подготовку к вступлению закона в силу можно разделить на три линии активностей:
1) Проработка технических деталей обеспечения съема и передачи образцов;
2) Проработка методологии и регламентов обслуживания;
3) Бизнес-моделирование принятия на обслуживание клиентов через УДИД.
Наиболее значимой частью подготовки он считает внедрение программно-аппаратного комплекса для обработки образцов и направления их в ЕБС.
По мнению Бориса Гаврилова, заместителя руководителя блока цифровой бизнес – директора по развитию цифровых продуктов Промсвязьбанка, самые высокие затраты необходимо понести на исполнение требований по защите биометрических персональных данных и закупку серверного оборудования. На втором месте по затратам – доработка программного обеспечения и оборудование филиальной сети необходимой инфраструктурой.
Наряду с 11 другими банками участвует в тестировании ЕБС и банк Хоум Кредит. «Мы еще в середине февраля провели успешное тестирование регистрации биометрических образцов с помощью «АРМ Биометрия РТ Лабс», и сейчас начинаем тестирование верификации. На стороне банка давно разработан и выведен в продуктивное использование микросервис, позволяющий взаимодействовать с ЕСИА по тому же протоколу и модели, что и при биометрической идентификации. Сейчас мы уже закончили доработки микросервиса для взаимодействия с ЕСИА и ЕБС и в ближайшее время планируем приступить к тестированию процесса верификации», – рассказывает Светлана Напорова, директор департамента риск-процессов банка Хоум Кредит Банка.
В РосЕвроБанке указывают, что уже существует несколько коробочных решений, но банк рассматривает реализацию интеграции своей фронтальной системы собственными силами, по предоставленному API. В то же время затраты на подготовку рабочих мест, по словам исполнительного вице-президента банка Алексея Евтушенко, могут быть несопоставимы с комиссионным доходом, получаемым от первичной идентификации. «Здесь, в первую очередь, надо рассчитать количество отделений в регионе и экономическую активность клиентской базы, так как именно от этого будет зависеть последующий комиссионный доход», – говорит он.
В Альфа-Банке отмечают, что размер инвестиций сильно зависит от выбора оборудования, а требования к оборудованию со стороны Ростелекома до сих пор не конкретизированы. С момента публикации закона ФЗ-482 у банков есть 6 месяцев на подготовку программного обеспечения и оборудование точек для сбора биометрии, а технически установка самого оборудования займет незначительное время.
Риски удаленной идентификации
В банке «Открытие», как рассказывает Александр Дынин, видят несколько групп рисков, основными из которых являются повышенная нагрузка на банковскую сеть (и, как следствие, снижение операционной эффективности), а также компрометация образцов, помещенных в ЕБС участниками проекта и соответствующий риск принятия на обслуживание мошенника.
«Еще многое предстоит в ближайшие месяцы в области утверждения необходимых подзаконных актов, что может повлечь необходимость дополнений к разрабатываемым решениям, – говорит Наталья Николаева, вице-президент Ситибанка. – Сам процесс для банков и для клиентов в новинку. Необходимо учитывать тонкости фотографирования и записи голоса клиента, подбор подходящего оборудования и условий съемки. В начальный период также возможно недоверие населения к сбору дополнительных персональных данных. Риски могут возникнуть и в сфере безопасности – злоумышленники могут начать искать слабые места в процессе, что потребует быстрой реакции всех участников – Банка России, Ростелекома, банков-участников».
В частности, в Сбербанке отмечают, что кредитный скоринг может оказаться непростой задачей в условиях, когда из достоверной информации у банка будут только персональные данные, полученные из ЕСИА, однако и они могут устареть к моменту проведения транзакции.
Ожидаемые выгоды
В целом ожидания банков от запуска УДИД хорошо выразил Алексей Капустин, начальник управления каналов продаж Райффайзенбанка: «Запуск удаленной идентификации позволит упростить выход на новые территориальные рынки – сделает более легким процесс предоставления банковских услуг в регионах, где нет классических отделений. Кроме того, как мы надеемся, доступ к банковским услугам будет комфортнее и для клиентов в городах нашего присутствия».
Однако быстрых выгод банки не ждут. «На наш взгляд, удаленное открытие счета или вклада – это не те услуги, ради которых большинство клиентов готово пройти процедуру передачи биометрической информации в ЕБС, – говорит Борис Гаврилов (Промсвязьбанк). На сегодняшний день можно стать клиентом банка, заказав банковский продукт через интернет, и ни разу не посетив банковское отделение. Существенное проникновение сервиса удаленной биометрической идентификации мы ожидаем после внедрения дополнительных услуг, которые возможно будет получить дистанционно, только пройдя биометрическую идентификацию. Например: удаленные медицинские услуги, государственные услуги без физического посещения госорганов или МФЦ».
Эксперты указали банкам на необходимость цифровизации бизнеса за два-три года
В ближайшие пять лет 30% выручки в мировом традиционном корпоративном банкинге будет получено исключительно через цифровые каналы. Таковы прогнозы консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG). При этом у корпоративных банков есть два-три года для того, чтобы провести комплексную цифровую трансформацию, и российские банки с этой точки зрения не отстают от своих западных коллег, а в ряде направлений вовсе являются пионерами, следует из нового отчета BCG «Мировой корпоративный банковский бизнес: как достичь успеха с помощью цифровизации» (есть в распоряжении РБК).
Партнер и управляющий директор Boston Consulting Group Дмитрий Ангаров указывает на два основных пути цифровизации банков. Первый путь — трансформация существующей архитектуры (ядра), что, в зависимости от состояния действующих систем, может стать длительным, трудоемким и затратным процессом. Альтернативный сценарий предусматривает создание цифрового банка в отдельном технологическом контуре, но на балансе основного банка (по аналогии модели «bank as a service» — «банк как сервис»). «Преимущества этого подхода с точки зрения скорости очевидны, но в этом случае всегда возникает вопрос интеграции с существующими системами банка», — поясняет Ангаров.
Проведенный BCG опрос на тему цифровизации среди руководителей в корпоративном банковском секторе показал, что, по мнению подавляющего большинства респондентов (86%), цифровизация изменит как конкурентную среду, так и экономику их банков. При этом менее половины опрошенных (43%) сообщили, что у них есть четкая стратегия цифровизации.
Аналитики BCG выделяют три наиболее эффективных направления цифровой трансформации для корпоративных банков. Во-первых, это цифровизация всего взаимодействия клиента и банка, что принесет выгоду как с точки зрения удовлетворенности клиентов, так и с точки зрения затрат на внутренние процессы. Второе направление предполагает использование цифровых инструментов для поддержки продаж, таких как удаленный интерфейс клиентского менеджера, динамическое ценообразование, использование искусственного интеллекта для цифровизации рутинных операций и другие. Наконец, банкам необходимо выстроить систему управления большими данными и адаптировать к новым требованиям IT-архитектуру.
Для ускорения внедрения цифровых технологий разработают более 50 законов
Свыше 50 законопроектов разработают в ближайшие два года в рамках программы «Цифровая экономика», около половины из них внесут на рассмотрение в Госдуму уже в этом году, сообщил на IPQuorum 2018 председатель правления фонда «Сколково» Игорь Дроздов.
По его словам, «работа над этими законопроектами — это важно подчеркнуть — поле малого бизнеса. Фонд «Сколково» выступает как площадка, которая организовывает общение», сообщает ТАСС.
Также, говоря о направлениях работы в рамках программы, в качестве приоритетного Дроздов выделил формирование законодательства об обороте данных и вопросы идентификации при совершении сделок. По его мнению, решение этих первоочередных задач позволит «избавиться от бумажного оборота во взаимоотношениях с юридическим лицом и хозяйствующим объектом».
«Это и тонкие темы, связанные с криптовалютами, с пониманием, как может быть технология блокчейн внедрена в правовую систему, и другие вопросы, которые будут развиваться в течение этого года», — добавил Дроздов.
В апреле будет запущен первый в России проект по учету и выдаче лекарств с использованием технологии блокчейн, рассказал «Известиям» советник председателя правления ВЭБа Владимир Демин. В качестве пилотного региона выбрана Новгородская область. С помощью блокчейна там планируют бороться с фальсификатом и перепродажей дорогих рецептурных лекарств, купленных на бюджетные деньги, следует из документации проекта, с которой ознакомились «Известия». Для этого уже создан единый реестр электронных рецептов, к которому присоединены внутренняя система Новгородской областной больницы и программа 1С для учета лекарств, отметили в Объединенной медицинской корпорации (ОМК). В дальнейшем система учета лекарств через блокчейн может быть масштабирована на всю страну, отметили в ВЭБе.
В пилотном проекте участвуют три отделения Новгородской областной клинической больницы, в дальнейшем к нему подключится сеть аптек «Новгородфармация», говорится в документации проекта, с которой ознакомились «Известия». Внедрение платформы обойдется областному бюджету в 5 млн рублей — это расходы только на научно-исследовательские работы, работу программистов и закупку оборудования, рассказали «Известиям» в ОМК, которая разрабатывает программное обеспечение для проекта. Завершить пилот планируется 20 декабря 2018 года. После этого будет принято решение, масштабировать ли проект на другие регионы и затем на всю страну, отметил советник предправления ВЭБаВладимир Демин.
Главная цель проекта — борьба с перепродажей дорогих рецептурных препаратов, купленных за счет бюджета, фальсификатом и несанкционированным внесением изменений в схемы лечения пациентов, говорится в проектной документации. В блокчейн-системе все данные зашифрованы, их нельзя удалить или заменить. Таким образом, система назначений и поставки лекарств станет прозрачной как для пациента, так и для проверяющих органов.
Для работы системы был создан единый реестр электронных рецептов, который объединен с информационной системой больницы и программой «1С: Предприятие». Все три части интегрированы в блокчейн-среду Ethereum, между ними будет происходить информационный обмен данными о больных, наличии препаратов на складе и их движении, пояснили в ОМК. Подлинность лекарств будет проверяться в системе маркировки. Те, кого врачи определят в стационар, получат «Планшет пациента» и смогут контролировать весь ход лечения и назначения лекарств. Устройство нельзя будет выносить из больницы. Для тех, кто лечится амбулаторно, предусмотрены рецепты с QR-кодом, содержащим информацию о больном, его враче, схеме лечения, дозировке, месте и времени выдачи препарата. Пациент будет знать, есть ли лекарство на складе, его срок годности и производителя.
Отчетность из блокчейн-системы будут получать областной Росздравнадзор, департамент здравоохранения, территориальный Фонд обязательного медстрахования и управление ФАС по Новгородской области, говорится в документации проекта.
Применение блокчейн-технологий должно снизить затраты на проверку данных, считает глава Российской ассоциации криптовалют и блокчейна Юрий Припачкин. По его словам, проект, в первую очередь, несет социальную функцию: пациенты будут уверены в подлинности лекарств и правильной дозировке.
Пока учет рецептурных лекарств ведется, в основном, на бумаге. Сотрудник аптеки должен проставить отметку о продаже медикамента на рецепте или заполнить специальный корешок, такие документы хранятся в течение трех лет, пояснил партнер адвокатского бюро «Линия права» Вадим Конюшкевич. Блокчейн-платформа должна упростить процесс отпуска препаратов и контроль за соблюдением закона в этой сфере, уверен он.
Сейчас многие российские ведомства и компании используют блокчейн. Например, Росреестр применяет технологию для регистрации договоров долевого участия. Сбербанк, «М.Видео» и Альфа-банк создали открытую блокчейн-платформу для факторинговых операций. Блокчейн-проект ВЭБа — первый в социальной сфере. Он позволит снизить риски для самых уязвимых категорий пациентов — льготников и людей, которым требуется дорогое лечение за счет бюджета.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Лагард назвала обоснованным решение о включении юаня в корзину валют МВФ
Включение юаня в корзину специальных прав заимствования (SDR) Международного валютного фонда было обоснованным решением, уровень интернационализации китайской валюты будет расти, сообщила глава МВФ Кристин Лагард в интервью изданию South China Morning Post.
«Уровень интернационализации китайской валюты немного снизился, но в настоящий момент он вновь начинает расти, и ожидается, что этот рост продолжится», — сказала Лагард.
Она отметила, что «решение о включении юаня в корзину специальных прав заимствования МВФ было обоснованным».
По ее словам, факт признания юаня МФВ поспособствовал тому, что центробанки и другие финансовые операторы стали рассматривать юань «как одну из валют международного значения».
Исполнительный совет МВФ в ноябре 2015 года принял решение с 1 октября 2016-го включить юань в корзину SDR, в которую уже входят доллар, евро, фунт стерлингов и иена. Решение фонда совпало с ожиданиями международных аналитиков и экспертов, которые давно говорили о необходимости признания роли Китая в глобальной торговле. Народный банк Китая приветствовал решение МВФ, назвав его признание результатом экономического развития и политики реформ и открытости Китая.
SDR являются международным резервным активом, созданным МВФ в 1969 году в дополнение к официальным резервам своих стран-членов.
Криптовалютные аресты: в Испании за отмывание денег задержали 11 человек
Согласно пресс-релизу, совместная операция Европола и Гражданской гвардии Испании завершилась арестом 11 человек, отмывавших деньги через цифровую валюту, сообщает The Cointelegraph.
По данным Европола, расследование было сосредоточено на преступной группировке, использовавшей кредитные карты и криптовалюты для высвобождения незаконно полученных средств.
В настоящее время известно, что злоумышленникам удалось депонировать более 8 млн евро, которые были получены от торговли наркотиками, на 174 счетах.
Поняв, что банковские операции могут быть отслежены, преступники решили использовать биткоин и другие криптовалюты, обменивая средства через биржу, после чего переводили их в песо и отправляли на колумбийские счета.
Обменник, расположенный в Финляндии сотрудничал со следствием, предоставив необходимую для отслеживания группировки информацию.
На данный момент Гражданская гвардия все еще продолжает расследование в отношении 137 человек.
Семья Рокфеллер будет инвестировать в крипто-технологии
Рокфеллеры не заинтересованы в краткосрочной прибыли от криптовалют
Венчурный фонд Рокфеллеров Venrock, который управляет капиталом в $2,6 млрд, начал сотрудничество с инвестиционной группой CoinFund, чтобы помочь предпринимателям запустить проекты, основанные на технологии blockchain.
Партнер Venrock Дэвид Пакман прокомментировал инициативу, и сообщил, что фонд желает сотрудничать с командой, которая фактически создала множество различных криптоэкономических проектов и проектов на основе криптографических токенов.
При этом Пакман подчеркивает, что Venrock не заинтересован в краткосрочной прибыли, а рассчитывает на долгосрочную прибыль от инвестиций в blockchain и криптовалюту.
CoinFund была основана в 2015 году и базируется в Бруклине, Нью-Йорк. Группа инвестировала в ряд blockchain проектов, включая Kik, приложение для обмена мгновенными сообщениями, и сотрудничает с CoinList, технологической платформой, которая помогает компаниям запускать ICO.
Соучредитель CoinFund Джейк Брукман сказал, что его компании весьма импонирует приток денег Рокфеллеров в криптовалютные проекты.
Нацбанк Казахстана предложил запретить рекламу криптовалют в СМИ
Глава Национального банка Данияр Акишев заявил, что считает «правильным» введение запрета на рекламу криптовалют и ICO в средствах массовой информации. Об этом сообщает Sputnik Казахстан.
«Нацбанком планируется введение запрета для финансовых и платежных организаций на проведение операций и сделок, связанных с криптовалютами. Будет правильным установить запрет на рекламу криптовалют и связанных с ними сделок в СМИ, как это уже практикуют Google, Facebook, Telegram и другие глобальные технологические компании», — заметил Акишев.
Также он добавил, что Нацбанк собирается установить запрет на эмиссию криптовалют и их распространение.
«Криптовалюты, которые майнер получает в виде вознаграждения за свои услуги, также не будут признаваться активом, финансовым инструментом или ценностью на территории Казахстана», — заявил глава финрегулятора.
Наряду с этим представители местной криптовалютной индустрии Казахстана ранее заявили о намерении присоединиться к коллективному иску против крупных корпораций, запретивших связанную с криптовалютами рекламу.
Напомним, в конце марта Национальный банк Казахстана подготовил поправки в законодательство, направленные на ужесточение регулирования оборота биткоина и других криптовалют в стране. В частности, регулятор намерен запретить покупку и продажу криптовалют за тенге, деятельность бирж в этом сегменте, а также любые виды майнинга.
ЦБ Сингапура разрабатывает руководство по ответственному использованию AI
Монетарная служба Сингапура (MAS) совместно с ведущими специалистами в сфере анализа данных готовит для финансовых институтов руководство по ответственному и этичному использованию искусственного интеллекта (AI) и анализа данных. Документ будет содержать основные принципы и лучшую практику использования AI и анализа данных. Его цель – усиление внутреннего контроля и уменьшение риска ненадлежащего использования данных. Созданный при MAS комитет разработчиков (Fairness, Ethics, Accountability and Transparency Committee) намерен выпустить документ к концу года.
Власти Австралии усилили регулирование криптовалютного рынка
Австралийский отчетно-аналитический центр трансакций (AUSTRAC) на своем официальном сайте опубликовал заявление, что все местные криптовалютные биржи должны начать соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Таким
