ОБЗОР СМИ
Банк России впервые публикует оценку объемов и структуры сомнительных операций
Оценка подготовлена на основе данных Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России о выявленных фактах проведения кредитными организациями и их клиентами сомнительных операций.
Планируется, что подобная информация будет регулярно обновляться в целях улучшения информационного обеспечения поднадзорных организаций.
Кроме того, для повышения эффективности коммуникаций регулятор намерен использовать новый формат взаимодействия с кредитными организациями и регулярно проводить встречи с руководителями банков, курирующими подразделения финансового мониторинга, с целью обсуждения практик выявления и пресечения сомнительных операций в банковском и других секторах экономики. На встречах планируется информировать представителей кредитных организаций о новых схемах сомнительных операций и поведенческих моделях их клиентов, а также предоставлять рекомендации по противодействию сомнительным операциям. Информация о датах, времени и месте проведения встреч будет размещаться на сайте Банка России.
ЦБ переведет российский аналог SWIFT на блокчейн в 2019 году
В 2019 году Центробанк переведет Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) — российский аналог SWIFT — на блокчейн, пишут «Известия» со ссылкой на источник, близкий к Банку России.
По его словам, СПФС переводят на блокчейн для максимальной защиты финансовых трансакций. Данные из распределенного реестра нельзя удалить, а информация автоматически обновляется у всех участников системы при каждом внесенном изменении, пояснил он.
По информации газеты, сейчас Банк России решает, какую именно платформу выбрать: собственную разработку на блокчейне или существующую платформу Etherium для СПФС. В ЦБ изданию сообщили, что рассматривают различные варианты применения технологии распределенных реестров, в том числе и для передачи финансовых сообщений.
По словам экспертов, технология распределенных реестров поднимет уровень защиты СПФС и обеспечит максимальную прозрачность трансакций. В случае применения такого решения СПФС может стать даже надежнее, чем SWIFT, уверены эксперты. Это повысит интерес банков и компаний к российскому аналогу SWIFT. В результате к нему станут активнее подключаться новые участники.
В рабочем режиме СПФС запущена в декабре 2014 года. СПФС используется российскими банками и компаниями как в качестве резервного канала обмена финансовыми сообщениями и трансакциями, так и в качестве альтернативы SWIFT, когда это экономически обоснованно, указали в пресс-службе ЦБ. Сейчас стоимость одного сообщения через СПФС составляет около 1,5–2 рублей, тогда как тариф на передачу через SWIFT может варьироваться в районе 0,03–0,05 евро за сообщение.
ЦСР предлагает создать единую архитектуру цифровой госплатформы
Центр стратегических разработок (ЦСР) предлагает создать единую архитектуру государственной цифровой платформы и перевести все государственные услуги в электронную форму с системой удаленной биометрической идентификации. Основные предложения экспертов ЦСР приводятся в докладе «Государство как платформа», поступившем в редакцию Банки.ру.
«Целевой функцией реализации идеи «Государство как платформа» является благополучие граждан и содействие экономическому росту, основанному на внедрении технологий. В фокусе развертывания платформы находится гражданин в условиях новой цифровой реальности. Государство должно создать условия, которые помогут человеку раскрыть свои способности и сформировать комфортную и безопасную среду для его жизни и реализации потенциала, а также для создания и внедрения инновационных технологий», — отмечают авторы документа.
Для этого, по их мнению, необходимо создать единую государственную цифровую платформу, которая объединит множество ведомственных систем и станет основой для взаимодействия госслужащих, бизнеса и государства. Согласно идее, платформа должна быть основана на единой базе данных, и у каждого гражданина и организации появится свой «цифровой двойник». Эта платформа и послужит основой для формирования новой системы государственного управления.
В частности, все госуслуги должны быть переведены в электронную форму с системой удаленной биометрической идентификации. Взаимодействие в сфере контрольно-надзорной и разрешительной деятельности также должно стать цифровым. Помощником при выполнении рутинных операций будут решения в сфере искусственного интеллекта, а госслужащие смогут сфокусироваться на выводах.
В ЦСР полагают, что взаимодействие человека и государства изменится коренным образом. «Государство перейдет от предоставления единичных «точечных» сервисов при помощи государственных (ведомственных) информационных систем (ГИС) и баз данных к комплексному решению жизненных ситуаций человека, которое основано на едином массиве данных и алгоритмах работы с ними, совместно разработанными федеральными органами исполнительной власти. При этом благодаря использованию современных технологий данные граждан будут более эффективно защищены от несанкционированного доступа, а надежное резервирование предотвратит их утрату», — говорится в докладе.
Эксперты ЦСР объясняют, как реализация преобразований будет выглядеть на практике. «С момента идентификации в цифровой платформе информация об объекте начинает попадать в общий «океан данных», где возникнет его «цифровой двойник», который далее будет пополняться новыми данными. Со своей стороны, различные платформенные сервисы государства будут активно предлагать гражданину соответствующие услуги (налоги, соцобеспечение и пр.)», — отмечается в докладе.
Например, при рождении ребенка госсервисы автоматически обеспечат начисление на банковскую карту матери всех положенных выплат, направят по адресу проживания родителей свидетельство о рождении, проведут автоматическую коррекцию «электронного реестра жильцов» и запишут ребенка в детское дошкольное учреждение.
«Реализовать цифровую трансформацию, которую подразумевает переход к государству-платформе, достаточно сложно. Существующая система управления заинтересована в консервации своего текущего состояния на максимально долгий срок. Потому должен быть организован процесс развертывания и перехода от сложившихся методов управления к перспективным. Его необходимо координировать и поддерживать на самом высоком уровне — в том числе введя вице-премьера по цифровой трансформации, выступающего главным архитектором системы», — говорится в докладе.
Создание единой государственной цифровой платформы, по оценкам ЦСР, позволит снизить уровень затрат на общегосударственные расходы на 0,3% ВВП к 2024 году, обеспечит адресность господдержки, повысит скорость процессов и позволит осуществлять дистанционный контроль объектов контроля и надзора. Также снизятся административные издержки бизнеса, сократится нагрузка на компании по предоставлению отчетности. Кроме того, внедрение единой государственной цифровой платформы даст импульс развитию регионов: сократит разрыв в качестве управления между ними и центром, даст решающий толчок устранению «цифрового неравенства» и предоставит одинаковые возможности в использовании современных технологий.
Банки нашли способ блокировки операций клиентов в обход черных списков
Механизм двухуровневой реабилитации банковских клиентов-отказников из черного списка заработал во второй половине апреля и сразу обернулся новыми сложностями. Отказники стали активно обращаться в банки с запросами на исключение из списка, чтобы в итоге дойти до межведомственной комиссии, организованной при ЦБ. Однако банкиры, чтобы не связываться с утомительным процессом реабилитации, предпочитают отказывать клиентам, не передавая информацию в Росфинмониторинг. В результате и реабилитация не работает, пишет «Коммерсант».
По сути, это своего рода «недоотказы», которые нигде не фиксируются, поскольку большинство клиентов-физлиц не настаивают на документальном закреплении. Банк имеет полное право не сообщать клиенту, что тот сделал неправильно и как исправить ситуацию, и пользуется этим, чтобы расстаться с подозрительным гражданином. В итоге, по словам участников рынка, в крупных банках с большой розницей доля полноценных отказов с сообщением в Росфинмониторинг сейчас не превышает 0,01% общего количества отказов.
Казалось бы, политика по «недоотказам» должна быть выгодна и банкам, и гражданам. Но проблема в том, что кредитные организации не информируют клиента, был ли отказ официальным, то есть привел к включению в черный список или нет. По словам юристов, последствия у отказа с внесением в черный список и без внесения в него для клиента различны и только исходя из них можно узнать свой статус.
«В первом случае клиент фактически лишается возможности доступа к услугам кредитных учреждений и вынужден обжаловать действия банка, — говорит юрист компании «Рустам Курмаев и партнеры» Кирилл Барановский. — Во втором — просто обращается в другой банк и открывает там счет».
Но если клиент все-таки попал в список и убедился в этом, обойдя несколько банков, ему придется проходить столько же процедур реабилитации. «Гражданину, которому отказали сразу несколько банков, если он захочет добиться исключения из черного списка, придется проходить реабилитацию в каждом из них», — указывает сопредседатель комитета по ПОД/ФТ Ассоциации российских банков Алексей Тимошкин.
Ситуацию могли бы решить ЦБ и Росфинмониторинг, в ведении которых находится черный список, однако в обеих организациях изданию сообщили, что законодательством такой порядок взаимодействия не предусмотрен.
Центр Кудрина предложил перевести чиновников на «цифровой менталитет»
Центр стратегических разработок Алексея Кудрина представил расширенную программу трансформации системы госуправления. Эксперты предлагают перевести чиновников на «цифровой менталитет» и ввести еще одну должность вице-премьера.
Нынешняя система госуправления «заинтересована в консервации своего текущего состояния» на максимально долгий срок, пишут авторы доклада «Государство как платформа», разработанного экспертами Центра стратегических разработок (ЦСР) Алексея Кудрина (есть у РБК). По их мнению, она нуждается в цифровой трансформации, что подразумевает переход к новой системе «Государство как платформа» (ГкП).
Среди ключевых целей — отсутствие традиционных бумажных сервисов, сокращение общего количества государственных информационных систем (ГИС), развитие «цифрового менталитета» у чиновников, переход к культуре «государство для меня» (внедрение государством онлайн-сервисов, которые будут удовлетворять запросы граждан и бизнеса). Авторы доклада считают, что для реализации этих принципов система государственного управления должна научиться работать как передовая IT-корпорация.
В преддверии реформы
Предметное обсуждение реформы госуправления, которую предлагает Кудрин, уже стартовало. Она обсуждалась в конце апреля на встрече председателя совета ЦСР с премьер-министром Дмитрием Медведевым. Они говорили о реформе с другими экспертами ЦСР и главой Сбербанка Германом Грефом, который курирует в центре предложения насчет увеличения эффективности чиновников. Как писал РБК, предложения команды Кудрина включают в себя снижение расходов бюджета на госаппарат на треть, а также сокращение числа госслужащих, повышение ответственности министров за выполнение стратегических приоритетов и создание нового госоргана для управления кадровой политикой.
В ходе реформы необходимо перевести все процессы взаимодействия власти с гражданами на электронную площадку, говорится в докладе ЦСР. Сам процесс принятия решений предлагается разделить на две части. Часть решений операционного уровня может быть передана «интеллектуальным агентам» — программным системам, работающим на основе искусственного интеллекта. Они могут взять на себя всю рутинную работу, а также обеспечить выполнение контрольно-надзорных функций, предлагают эксперты. Что касается более сложных задач, требующих политических решений или «человеческого» подхода, ими должны заниматься специально подготовленные профессионалы.
«В результате сам государственный аппарат в идеале превратится в малочисленную и высокопрофессиональную службу, обеспечивающую наиболее сложные функции и профессионально работающую с автоматизированными системами», — пишут эксперты. Одними из первых переводу на систему «интеллектуальных агентов» подлежат контрольно-надзорные функции, считают в ЦСР. С проблемами в сфере надзора эксперты связывали недавний пожар в Кемерово, во время которого погибли 60 человек.
Каждому по двойнику
Как считают в ЦСР, новые условия позволят оперативно получать обратную связь от объектов управления и улучшить работу с ключевыми показателями развития. Изменится также взаимодействие человека и государства. При переходе к ГкП государство откажется от предоставления точечных услуг в пользу комплексных решений проблем граждан.
Одна из мер, которая сделает это возможным, — создание так называемого цифрового двойника. При рождении ребенка данные о нем попадут в «океан данных», где и возникнет такой двойник. Впоследствии он будет обрастать все новыми данными, на основе которых сервисы будут предлагать людям те или иные услуги. Все процессы будут автоматизированы — от начисления на счет матери социальных выплат и записи ребенка в детский сад до приглашения через 14 лет прийти получить паспорт.
Идеи ЦСР в целом верные, но в некоторой степени они более амбициозны, чем то, в каком виде их можно будет воплотить даже в пределах одного политического срока, отмечает завкафедрой госрегулирования экономики Института общественных наук (ИОН) РАНХиГС Владимир Климанов. По его словам, эти меры скорее задают общий вектор развития государства с точки зрения активного внедрения цифровых технологий в сферу управления.
«И граждане, и бизнес давно ждут минимизации различного рода издержек, которые им приходится нести при взаимодействии с государственными органами. В этой связи сокращение контрольно-надзорных функций и ликвидация разного рода посреднических услуг — меры, которые точно необходимо осуществить в рамках реформы системы госуправления», — говорит Климанов.
Министр по цифровой трансформации
Идея «Государства как платформы» нуждается в координации и поддержке на самом высоком уровне, считают эксперты ЦСР, в связи с чем предлагают создать Центр цифровой трансформации госуправления. Руководить им должен либо вице-премьер по цифровой трансформации (пока такой должности в правительстве России не существует), либо министр (при условии наличия вице-премьера по реформе государственного управления).
Весь бюджет, который сейчас выделяется на автоматизацию органов власти, должен быть передан этой структуре. Она, согласно докладу, должна взять на себя функции «главного архитектора», осуществляющего экспертное руководство на уровне всей страны и определяющего развитие государственных сервисов и платформ. Чтобы обеспечить госструктуры работниками, обладающими цифровыми компетенциями, предлагается создать программу тренингов и повышения квалификации, а также систему мотивации и стимулирования для сотрудников трансформируемых органов государственной власти.
Меры, которые предлагают в Центре Кудрина, потребуют как значительных финансовых ресурсов, так и повышения кадрового потенциала, считает Климанов. «Это может повлечь за собой проведение определенного бюджетного маневра с точки зрения переброса ресурсов с одних целей на другие», — говорит эксперт. По его мнению, в рамках такой реформы часть чиновников и даже целые госструктуры должны сократить свои функции.
«Другой вопрос — насколько само государство готово к таким кардинальным перестройкам в кратчайшие сроки. Для этого, безусловно, нужна будет сильная политическая воля», — добавил Климанов.
Instagram идет в e-commerce: соцсеть запустила платежи
Instagram постепенно превращается в соцсеть-маркетплейс
Instagram без лишнего шума добавил функцию прямых платежей в свое приложение. Некоторые пользователи уже могут привязать к своему профилю дебетовую или кредитную карту, настроить PIN-код для безопасности и начать покупать вещи, не покидая Instagram.
Отсутствие необходимости переходить на другой сайт и вводить платежные данные, когда пользователь захочет что-то купить, может сделать Instagram серьезным игроком в торговле.
Пресс-секретарь соцсети подтвердил, что платежи в приложении в США уже доступны для ограниченного круга компаний и пользователей. Например, можно забронировать места в ресторанах или салонах.
Instagram еще в марте 2017 года анонсировал, что «запустит возможность заказывать услуги непосредственно из своего профиля до конца этого года», однако никогда не упоминал о платежах внутри приложения.
Благодаря заманчивым изображениям и множеству представленных брендов покупки через Instagram могут оказаться очень популярными. Это даст бизнесу новую причину покупать рекламу в приложении и заводить там аккаунты, если их еще нет. А если бизнесу удастся получить более высокие коэффициенты конверсии благодаря тому, что люди не уходят посреди процесса покупки из-за нежелания возиться с платежными данными, сами бренды начнут подталкивать клиентов покупать через Instagram.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕЦБ попросит хакеров проверить кибербезопасность финансового сектора
Европейский Центробанк (ЕЦБ) объявил о запуске программы проверки на кибербезопасность банковской системы.
Как сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на заявление банка, тестировать системы на прочность будут штатные сотрудники, а также специально нанятые команды хакеров, которые попытаются обнаружить недочеты, моделируя реальные попытки взлома.
Соответствующий проект называется «Европейская программа по отражению угроз с использованием специальных экспертов, атакующих систему извне» (European Framework for Threat Intelligence-based Ethical Red Teaming — TIBER-EU). Программа носит рекомендательный характер — в ЕЦБ подчеркивают, что страны-члены ЕС могут сами решать, когда и как проводить проверки своих финансовых учреждений.
В ходе тестов предлагается использовать «полный спектр приемов, которые применяют реальные хакеры». В частности, ЕЦБ предлагает подвергнуть условным кибератакам критически важные системы финансовых учреждений.
По итогам проверок будут даны рекомендации по совершенствованию конкретной системы безопасности того или иного финансового учреждения, уточнили в ЕЦБ. При этом в пояснениях к программе TIBER-EU говорится, что «власти будут признавать прохождение тестов только в том случае, если в них будут участвовать не только внутренние специалисты, но и внешние стороны».
ЕАЭС планирует разработать единый подход к регулированию криптовалют
Входящие в состав Евразийского экономического союза (ЕАЭС) Россия, Беларусь, Казахстан, Армения и Киргизия планируют выработать единый подход к регулированию криптовалют и ICO. Об этом «Известиям» рассказала министр Евразийской экономической комиссии (ЕЭК) Татьяна Валовая.
По ее словам, на пути создания единого финансового пространства страны ЕАЭС сталкиваются с немалыми препятствиями. Поэтому общий подход в регулировании криптовалют помог бы избежать подобных проблем в будущем.
«Нам нужны некая модель закона по криптовалютам и блокчейну, чтобы мы не придумывали каждый свое, а потом были вынуждены вести работу по унификации», — отметила она.
Вице-президент Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) Денис Душнов положительно оценил перспективу не только единой модели регулирования криптовалютного рынка, но и создания наднациональной криптовалюты.
«Криптовалюте необходимо прототипирование, то есть тестирование в одном регионе в пилотном режиме и дальнейшее масштабирование. Создавать криптовалюту следует именно на уровне ЕАЭС, поскольку экономики этих стран сталкиваются с похожими вызовами. Если наднациональная криптовалюта появится, она должна быть обеспечена фиатными деньгами», — заявил он.
В свою очередь, Татьяна Валовая подчеркнула, что ЕЭК не рассматривает вопрос создания общей криптовалюты стран ЕАЭС — на повестке дня именно вопрос регулирования и оценки будущего этого инструмента.
Страны ЕАЭС уже провели три встречи при участии законодателей, представителей национальных бирж, Научно-исследовательского финансового института и РАКИБ. Следующие крупные мероприятия запланированы в Беларуси и Казахстане.
Напомним, в феврале глава правительства РФ Дмитрий Медведев заявил, что в вопросе регулирования криптоактивов государства ЕАЭС не должны замыкаться в рамках национальной модели. Тогда же он предложил Беларуси, Казахстану, Армении, Киргизии и России создать международные конвенции в отношении криптовалют.
SEC утверждает, что в первую очередь заботится о защите инвесторов в криптовалюты
Рынок ICO нуждается в регулировании и главным приоритетом в этом вопросе должна стать защита инвесторов. Об этом в интервью CNBC заявил уполномоченный сотрудник Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC) Роберт Джексон.
По его словам, криптовалютный рынок по-прежнему «полон тревожных событий».
«В большинстве случаев инвесторы не могут отличить реальный проект от мошенничества», — сказал он.
Также Джексон отметил, что регулирование должно происходить именно со стороны SEC, поскольку он «не видел еще ни одного ICO, токены которого можно было бы классифицировать не как ценные бумаги». Вместе с тем, он указал, что вопрос разрешения или запрета ICO не стоит для него на первом плане.
«Сейчас мы в первую очередь стараемся защитить инвесторов, которые страдают на этом рынке. И как только вопрос будет решен, мы перейдем к вопросам о способах регулирования этих инвестиций, чтобы это соответствовало нашим законам», — отметил Роберт Джексон.
Напомним, в конце апреля директор финансового отдела SEC Уильям Хинман заявил, что комиссия настроена занять «сбалансированную позицию» в вопросах регулирования криптовалют и ICO.
На платежную систему Visa подали жалобу за дополнительные комиссии
На действия Visa пожаловались Еврокомиссии
Британская компания CMSPI, предоставляющая консультационные услуги в среде платежей, предъявила жалобу Еврокомиссии по поводу изменений, которые Visa внесла в систему своих сборов. В CMSPI убеждены, что такие действия со стороны американского поставщика платежных услуг могут обойтись европейским предприятиям малого бизнеса более чем в €2 млрд в год.
Так, в этом месяце Visa реорганизовала систему сборов, взимаемых за обработку транзакций с кредитными и дебетовыми картами, добавив дополнительную комиссию за каждую транзакцию.
По словам представителей CMSPI, это нововведение от крупного платежного оператора повлияет на бизнес мелких торговцев, среди которых заведения быстрого питания, магазины продовольственных товаров. Ведь именно они имеют низкие показатели среднего объема транзакций. Для представителей малого бизнеса сборы могут увеличиться более чем на 100%.
Объемы транзакций Mastercard сократились: названа причина
Объемы транзакций Mastercard сократились из-за ограничений на операции с криптовалютой
Решение крупных банков запретить своим клиентам использовать платежные карты для покупки криптовалют привело к падению объема трансграничных транзакций Mastercard в первом квартале 2018 года. Об этом сообщила главный финансовый директор компании Мартина Хунд-Меджен.
По ее словам, объем трансграничных платежей компании вырос на 19% в течение первой части 2018 года в целом, однако снизился на 2% по сравнению с последним кварталом 2017 года, «частично из-за резкого сокращения переводов на криптокошельки».
“Проблема заключается в том, что некоторые банки решили, в частности, в Соединенных Штатах, что они не позволят использовать карты для финансирования криптовалют и криптокошельков. Мы уже видим относительно значительное уменьшение объема, связанное с этим событием” — Мартина Хунд-Меджен, главный финансовый директор Mastercard
В течение последних нескольких месяцев ряд банков, включая JPMorgan Chase, Bank of America, Bank of Montreal, Capital One и Citi из США и Канады, запретили клиентам покупать криптовалюты с помощью карточек из-за предполагаемого кредитного риска, вызванного волатильностью цен.
Кроме того, новые ограничения и неопределенность вокруг криптобирж также могли привести к сокращению объема, считает главный исполнительный директор компании Аджай Банга. Из-за рисков и непредсказуемости, Mastercard не будет учитывать операции с криптовалютами в своих прогнозах финансовых результатов.
Mastercard позволит регистрировать биометрические карты на дому
Платежная система Mastercard позволит пользователям регистрировать отпечатки пальцев не выходя и дома.
Напомним, в Mastercard считают пароли устаревшими и отдают предпочтение использованию биометрических карт. Тем не менее, раньше клиентам приходилось ехать в филиал своего банка, чтоб зарегистрировать свои данные.
Теперь же компания представила работающее от батареи устройство, позволяющее людям самостоятельно регистрировать свои биометрические данные для контактной или бесконтактной карты. Отпечаток пальца клиента сканируется сенсором на карте. На ней также создается и хранится зашифрованный цифровой шаблон.
Упрощение процесса регистрации таких карт поможет ускорить принятие биометрии не только потребителями, но также и эмитентами, поскольку устраняет необходимость в дополнительной инфраструктуре в филиалах.
Блокчейн-платформа Waves активирует смарт-контракты
После запуска смарт-контрактов в тестовой сети блокчейна Waves в конце апреля команда проекта готовится к полноценному запуска инструмента. Активация смарт-контрактов в тестовой сети Waves Platform ожидается в пятницу, 4 мая, около 13:00 UTC (16:00 мск).
По заявлению представителей платформы, внимательно проанализиро
