ОБЗОР СМИ
Информация о кадровых изменениях
Заместитель Председателя Банка России Виктор Иванович Берестовой с 15 июня 2018 года покинет свой пост в связи с выходом на пенсию.
Зампред ЦБ Виктор Берестовой покинет свой пост
Зампред Банка России Виктор Берестовой с середины июня покинет свой пост. Об этом сообщает в среду пресс-служба регулятора.
«Заместитель председателя Банка России Виктор Иванович Берестовой с 15 июня 2018 года покинет свой пост в связи с выходом на пенсию», — поясняется в сообщении.
По информации на сайте регулятора, Виктор Берестовой в статусе зампреда ЦБ курирует документационное, организационное и информационное обеспечение подразделений Банка России; транспортное, социально-бытовое и медицинское обслуживание; имущественное и личное страхование; организацию работы оздоровительных подразделений Банка России; вопросы охраны труда; материально-техническое обеспечение структурных подразделений Банка России (кроме материально-технического обеспечения информационных систем и наличного денежного оборота).
Берестовой непосредственно координирует и контролирует работу административного департамента, хозяйственно-эксплуатационного управления, комбината общественного питания, автопредприятия, многопрофильного медицинского центра, оздоровительного объединения «Солнечный городок» и базы отдыха «Звенигородка» Банка России.
Согласно данным на сайте ЦБ, Берестовой не входит в его совет директоров.
Напомним, председатель Банка России Эльвира Набиуллина в июле 2017 года объявила о ряде кадровых перестановок в ЦБ и, в частности, об изменениях в распределении обязанностей между своими заместителями. Так, Виктор Берестовой был назначен курировать административный департамент Центробанка.
Как свидетельствует информация на сайте регулятора, ранее Берестовой помимо этого также курировал финансовый департамент и главное управление недвижимости Банка России, отвечая в том числе за финансовое планирование, сметное финансирование и контроль за расходованием средств на содержание Банка России, налогообложение и ряд других вопросов.
Виктор Берестовой родился в 1948 году в Воронежской области. По образованию инженер-механик сельского хозяйства, долгое время проработал в сельскохозяйственной отрасли, также делал партийную карьеру. В конце существования СССР избирался народным депутатом России. В августе выступил против ГКЧП и вышел из КПСС. После несколько лет возглавлял администрацию Белгородской области. В 1993 году был избран депутатом Госдумы первого созыва, входил во фракцию Аграрной партии России. Работал в Счетной палате РФ, также в свое время руководил Федеральной службой России по обеспечению государственной монополии на алкогольную продукцию и занимался соответствующими вопросами в Налоговой службе. С марта 1999 года занимал должность заместителя министра РФ по налогам и сборам. В мае 2003 года Берестовой занял пост заместителя председателя Центрального банка и начал курировать вопросы административно-хозяйственной деятельности. См. также другие подробности биографии Берестового на портале finparty.ru.
Искусственный интеллект позволил российским банкам прогнозировать поведение клиентов
Искусственный интеллект облегчил работу банков с должниками. Алгоритмы машинного обучения позволили прогнозировать поведение клиентов и отличать «плохих» заемщиков от «хороших». Таким образом, с помощью алгоритма можно спрогнозировать вероятность поступления платежей по кредиту и снизить число звонков заемщикам. Об этом «Известиям» рассказали в крупнейших банках из топ-30.
При принятии решений используются данные о поведении клиентов. Если раньше это было всего несколько десятков показателей, то теперь их сотни и даже тысячи, отметил менеджер проекта «Биг дата» Хоум Кредит Банка Сергей Герасимов. Применение машинного обучения позволило банку более точно прогнозировать вероятность невозврата кредита, в результате уровень просроченной задолженности снизился до 3,7%, добавил он.
Искусственный интеллект позволил в 70% случаев отказаться от звонков клиентам на ранних стадиях при появлении просрочки, рассказал управляющий директор Бинбанка Вадим Ковалев. По его словам, это повысило лояльность клиентов, при этом эффективность сбора просроченной задолженности не упала. Кроме того, банк сэкономил на взыскании.
«Выявляются заемщики, звонить которым, в принципе, бесполезно. В результате мы не беспокоим клиентов без необходимости, а звонки поступают только тем, кому необходимы напоминания и консультации», — отметил Вадим Ковалев.
Использование алгоритмов повысило лояльность клиентов и снизило уровень просроченной задолженности, отмечают участники рынка. Часто заемщик даже не понимает, что взаимодействует с роботом: в некоторых банках машина принимает 80% решений по ипотечным сделкам.
Однако оценка банковских рисков — далеко не единственная сфера, где активно применяются технологии машинного обучения. Банки планируют отдать роботам большое количество рутинных функций, а это снизит расходы на персонал. Как отметили в Россельхозбанке, новые технологии повысят доступность банковских услуг для клиентов, позволят снизить риски и затраты банка, а также обеспечить персональный подход. Роботы будут анализировать информацию о потребителе и на основе полученных данных делать индивидуальные предложения.
ЦБ планирует запустить единый реестр вкладов физлиц
Центральный банк планирует запустить единый реестр вкладов физических лиц, который объединит данные по банковским вкладам российских граждан. Об этом рассказала председатель Банка России Эльвира Набиуллина на конференции Международной ассоциации страховщиков депозитов.
«В процессе очищения банковской системы нам пришлось столкнуться с вопиющими случаями забалансовых вкладов. Их было не так много, если сравнивать с общим числом вкладчиков и объемами вкладов в системе, но мы считаем эту проблему достаточно серьезной. Она затрагивает интересы граждан, которые попадают в очень серьезную ситуацию. Здесь нужно выработать специальные решения. Мы долго обсуждали и планируем все-таки запустить единый реестр вкладов физических лиц, которые объединит данные по банковским вкладам граждан РФ», — рассказала глава регулятора в ходе выступления.
«Это серьезный технологический проект, который, мы уверены, будет способствовать повышению доверия вкладчиков и ответственному поведению менеджмента банка», — подчеркнула она.
Набиуллина: сейчас идет ликвидация более чем 300 финорганизаций с активами почти 4 трлн рублей
Агентство по страхованию вкладов одновременно осуществляет ликвидацию более чем 300 финансовых организаций с активами почти 4 трлн рублей, заявила председатель Центробанка Эльвира Набиуллина на конференции Международной ассоциации страховщиков депозитов.
Это очень большая нагрузка, подчеркнула глава регулятора. По ее мнению, эту проблему можно решить с помощью перехода в электронную форму взаимодействия.
«Сейчас одновременно осуществляется ликвидация более 300 финансовых организаций с активами почти 4 триллионов рублей. Учитывая масштабы этой деятельности, перевод в электронную форму взаимодействия с кредиторами и заемщиками ликвидированных банков — это важная задача по модернизации деятельности агентства. Заявление требований, получение результатов их рассмотрения, получение выписок из реестра, возврат кредитов, уточнение размеров долга — все эти действия планируется совершать в электронной форме», — рассказала она в ходе выступления.
Центробанк: российский финансовый рынок продемонстрировал зрелость
Российский финансовый рынок продемонстрировал устойчивость в условиях всплеска волатильности, вызванного новыми санкциями в апреле 2018 года. Об этом говорится в «Обзоре финансовой стабильности» Банка России.
«Несмотря на резкий рост рыночной волатильности, реакция участников оказалась краткосрочной, российский финансовый рынок продемонстрировал зрелость. Влияние санкций проявилось в ослаблении рубля и снижении стоимости ценных бумаг преимущественно под влиянием операций нерезидентов», — говорится в обзоре.
«Основными факторами достижения устойчивости стали стабильная макроэкономическая ситуация (восстановление роста экономики, низкая инфляция, снижение бюджетного дефицита, низкая долговая нагрузка бюджета) и наличие запаса прочности финансового сектора», — заявили в ЦБ.
Отдельно отмечается, что валютный рынок сохранял ликвидность даже в условиях масштабных покупок иностранной валюты нерезидентами. «Предложение иностранной валюты обеспечивали преимущественно российские банки, обслуживающие крупнейших экспортеров. Население при этом не проявляло значимого интереса к покупке иностранной валюты, а наоборот, в указанный период выступало нетто‑продавцом», — говорится в документе.
Совет Федерации одобрил закон о контрсанкциях
Совет Федерации единогласно одобрил федеральный закон «О мерах воздействия (противодействия) на недружественные действия Соединенных Штатов Америки и иных иностранных государств». Об этом сообщается на сайте верхней палаты российского парламента.
Как пояснил представивший документ председатель комитета Совфеда по экономической политике Дмитрий Мезенцев, закон носит рамочный характер. Предусматривается возможность предоставления правительству РФ полномочий по введению ряда мер экономического и политического характера по защите интересов и безопасности РФ, прав и свобод граждан РФ путем введения мер, связанных с предупреждением и пресечением противоправных и недружественных действий США и иных иностранных государств.
Под иностранными государствами в целях этого закона понимаются государства, принявшие решения о присоединении к действиям США и введении экономических санкций в отношении отдельных отраслей экономики РФ, российских юридических и (или) физических лиц или поддержавшие такие решения.
Такие меры будут вводиться, а также отменяться (в случае устранения обстоятельств, послуживших основанием для их введения) правительством РФ по решению президента РФ. Решения о введении мер воздействия (противодействия) и об их отмене также могут быть приняты президентом на основе предложений Совбеза РФ.
Закон вступит в силу со дня его официального опубликования.
Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко отметила, что сенаторами совместно с депутатами Государственной думы была проделана большая работа по корректировке закона, уточнению его положений.
По ее словам, Россия готова к сотрудничеству со всеми. «Но мы не позволим нарушать права наших граждан, наших компаний, ограничивать наш суверенитет», — заключила Матвиенко.
Эксперты раскритиковали российские законопроекты о криптовалютах
22 мая депутаты Государственной Думы РФ в первом чтении одобрили законопроекты «О цифровых финансовых активах», «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса (ГК) РФ», «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)».
Специально для журнала ForkLog эксперты проанализировали эти законопроекты и указали на их сильные и слабые стороны. Вторых, впрочем, оказалось больше.
Артем Толкачев, директор ООО «Делойт Консалтинг»:
Несмотря на несогласованность терминов, а также подходов к регулированию, ни один из рассматриваемых проектов нельзя назвать запретительным: каждый из них признает наличие новой формы экономического блага — будь то цифровой финансовый актив, цифровое право или токен, — фиксация которого и распоряжение которым осуществляется в специальном реестре.
При этом в законопроекте о «О цифровых финансовых активах» и законопроекте «О поправках к ГК» существует деление на криптовалюту и токены, а законопроект «О краудфандинге» и вовсе не оперирует понятием криптовалюты.
Прямое указание в законе на наличие нового объекта — криптовалюты — должно благотворно сказаться на бизнесе, который в настоящий момент испытывает большие трудности: операции с криптовалютой периодически связывают с выпуском и оборотом денежных суррогатов и совершением операций, запрещенных законодательством о противодействии отмыванию денежных средств, полученных преступным путем.
В целом, этот подход уравновешен более прагматичным взглядом налоговой службы, которая уже сейчас дает, хотя и в самом общем виде, разъяснения по налогообложению операций с криптовалютой как для физических, так и для юридических лиц.
Между тем уже сейчас понятно, что предлагаемое регулирование по многим вопросам не соответствует деловой практике, а потому его применение будет либо невозможным, либо неэффективным.
Например, порядок обращения криптовалют, установленный в законопроекте «О цифровых финансовых активах», достаточно жестко регламентирован и затрудняет практическую возможность участия инвесторов и эмитентов в обороте цифровых активов. Судя по тексту законопроекта, предлагается не просто ввести специальных субъектов — операторов обмена цифровых финансовых активов, но и установить существенные ограничения на совершаемые с их помощью операции.
Одним из них является требование о прохождении полной идентификации лиц, совершающих сделки с криптовалютой, с отсылкой на текущее законодательство по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма. При этом остаются открытыми вопросы, связанные с применением данных требований на практике. К ним относится, например, необходимость использования совершенно новых методов выявления источника происхождения криптоактивов и мониторинга операций с ними, а также возможность проведения упрощенной идентификации дистанционным способом.
В целом концепция проведения операций с цифровыми активами также кардинально изменяется по сравнению с текущей установленной рыночной практикой: для операций становится необходим цифровой кошелек, который будет открываться исключительно российским оператором обмена цифровых финансовых активов.
С учетом ограничений, вводимых законопроектом «О цифровых финансовых активах», высокая привлекательность российских проектов для иностранных инвесторов является крайне маловероятной. Помимо этого, практическая возможность участия российских резидентов в иностранных ICO-проектах без нарушений российского законодательства также представляется затруднительным.
Предлагается также не допускать обмен одних цифровых активов на другие – обмен возможен только на рубли и иностранную валюту.
Законопроект «О внесении изменений в ГК РФ» прямо указывает на возможность использования цифровых денег (фактически — криптовалют) в качестве платежного средства. Правда, как и почти всякое положение этого законопроекта, оно отсылает к правилам, установленным специальным законом. Соответственно, использовать криптовалюту для осуществления расчетов по сделкам по приобретению токенов нельзя.
Одним из последствий такого запрета будет невозможность проведения ICO в привычном понимании: сегодня большинство проектов используют смарт-контракты, привлекая средства в криптовалютах, — с использованием смарт-контрактов. В концепцию традиционного ICO также не вписываются и положения законопроекта «О краудфандинге»: инвестиции в проект могут осуществляться только безналичными денежными средствами, которые перечисляются на номинальный счет, открытый оператору инвестиционной платформы.
Многочисленные разногласия с устоявшейся практикой порождают неразрешенный вопрос: как же предлагается решать задачу регулирования процесса привлечения финансирования, который показал столь активный рост в прошлом году?
Законопроект «О цифровых финансовых активах» отличают упрощенные правила по раскрытию информации для эмитентов токенов; кроме того, эмитент наделен правом определять конкретные условия сделки по продаже токенов.
Установление простых правил раскрытия информации для эмитентов, скорее всего, объясняется тем, что законодатель делает ставку на защиту инвестора путем установления ограничений на участие в финансировании: свободно участвовать в ICO по новым правилам смогут квалифицированные инвесторы; для неквалифицированных инвесторов будет устанавливаться предельная сумма инвестиций. При этом стоит отметить, что текущая рыночная практика сводится как раз к тому, что основное число инвесторов в ICO-проекты составляют неквалифицированные инвесторы, в то время как институциональные инвесторы только начинают с большой осторожностью осваивать этот рынок. В этой связи указанные ограничения могут существенно повлиять на успешность ICO-кампаний.
Законопроект «О краудфандинге» предлагает несколько вариантов прав, которые могут олицетворять токены, их перечень настолько широк, что фактически и эмитент может выбрать любую стратегию для обоснования продажи токенов. При этом, к сожалению, ни законопроект «О цифровых финансовых активах», ни законопроект «О краудфандинге» не предполагает закрепления инвестиционного договора, который мог бы стать одной из самый востребованных конструкций на рынке: такой договор предполагал бы получение дохода в зависимости от финансовых показателей эмитента токенов без права на управление в компании, которое мало интересует новое поколение инвесторов.
Для неквалифицированных инвесторов в законопроекте «О краудфандинге» также предусмотрено ежегодное ограничение на сумму инвестиций, совершенных с использованием инвестиционных платформ. Аналогичное пороговое значение по получаемым средствам в течение одного календарного года будет установлено для лиц, привлекающих инвестиции, включая эмитентов токенов. Соответствующие количественные ограничения будут устанавливаться Банком России. В первоначальной версии законопроекта, опубликованной на сайте ЦБ РФ, пороговые значения были установлены в объеме 500 тысяч и 200 млн рублейсоответственно.
Установление количественных значений может поставить под вопрос целесообразность выбора краудфандинга в качестве альтернативы для привлечения инвестиций в целом и создает ряд противоречий: с учетом серьезных ограничений законодатель пытается перевести в разряд целевой аудитории квалифицированных инвесторов; при этом данный тип инвесторов, как правило, не заинтересован в участии в ICO-кампаниях на небольшие суммы, равно как организации, которые обычно привлекают средства от квалифицированных инвесторов.
Также законопроект «О краудфандинге» вводит нового субъекта — оператора инвестиционной платформы — и определяет требования к такому субъекту, а также отделяет его ответственность от ответственности эмитента токенов, что также положительно скажется на создании необходимой инфраструктуры и совершенствовании и повышении безопасности процесса привлечения инвестиций.
При этом для операторов инвестиционных платформ Банк России предлагает процедуру включения в реестр, а не лицензирования (деятельность операторов обмена цифровых финансовых активов, напротив, предполагает получение лицензии в рамках законодательства об организованных торгах и законодательства о рынке ценных бумаг). На данный момент неясно, как будут соотноситься эти субъекты, учитывая, что деятельность операторов инвестиционных платформ будет распространяться на посредничество не только при выпуске токенов, но и при реализации других способов привлечения финансирования, в том числе в рамках законодательства о рынке ценных бумаг.
В завершение стоит отметить, что ни один из законопроектов, которые до сих пор предлагались в качестве основы для регулирования криптовалют в России, не затрагивает вопросов бухгалтерского и налогового учета цифровых активов и не рассматривает деталей обращения взыскания на цифровое имущество в рамках исполнительного производства с учетом множества особенностей, связанных с их эмиссией и оборотом. Это еще одна из причин, помимо всех вышеперечисленных, которая дает основание предположить, что в краткосрочной перспективе предложенное регулирование в текущей редакции вряд ли сможет охватить базовые практические вопросы инвесторов и интернет-проектов, ставя тем самым под сомнение привлекательность российского рынка.
Игорь Судец, директор программы дополнительного образования Blockchain Lawyers:
На голосование была вынесена первоначальная редакция законопроекта «О цифровых финансовых активах», однако и разработчики, и экспертное сообщество понимают, что в результате законопроект обретет совсем другие очертания. Этот законопроект глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков обещал существенно править еще в момент внесения, а сейчас, когда есть заключение правительства, стало понятно, что он будет переписан полностью.
В Сколково и на Петербургском международном юридическом форуме представлялась новая редакция законопроекта — и она ничего общего с блокчейном не имеет — в нем речь идет о создании цифровых платформ, которые на своих нераспределенных реестрах учитывают денежные обязательства, фактически облигации, и доли/акции компаний, являясь, в свою очередь, агентами, обеспечивающими регистрацию соответствующих прав в госорганах. Идея очень хорошая и правильная, но к блокчейну отношения не имеет.
Также достоверно известно, что из базового законопроекта, внесенного председателем Госдумы РФ Вячеславом Володиным и председателем профильного комитета по законодательству Павлом Крашенинниковым, исчезнет упоминание так называемых цифровых денег (криптовалют). Такой подход является резко негативным, поскольку отказавшись легализовывать криптовалюту из-за ее якобы теневого характера, ее статуса денежного суррогата и финансовой пирамиды, законодатель будет вынужден ограничить возможности и других блокчейн-инструментов, в частности ICO и майнинга. А если криптовалюта является ничем с точки зрения права, ее реклама не приветствуется, а собственники не имеют судебную защиту, в том числе от хищений — криптовалюта не сможет привлекать инвестиции в российскую юрисдикцию.
В то же время хочется отдать должное разработчикам законопроекта, которые очевидно пытались создать комфортные условия в ГК для дальнейшего внедрения новых технологий. При этом важно понимать, что поправки в Гражданский кодекс не будут работать без внедрения профильного законодательства и принятия соответствующих подзаконных актов.
Александр Журавлев, управляющий партнер юридической компании «Эффективные бизнес ресурсы» и сооснователь программы дополнительного образования Blockchain Lawyers:
Законопроект «О цифровых финансовых активах» определяет майнинг как коммерческую деятельность. Кроме того, согласно проекту, к майнерам предлагается относить граждан и юридических лиц, которые в течение трех месяцев превышают лимиты энергопотребления. Однако проблема состоит в том, что лимиты, которые в большей части субъектов РФ попросту не установлены, могут быть превышены и по другим причинам.
На мой взгляд, вместо этого стоит ввести официальную регистрацию майнеров и установить некий уровень прибыли и/или количество операций, а также иные критерии, при превышении которых их деятельность переходит в разряд коммерческой.
Важно разделять два вида майнинга: промышленный майнинг в больших масштабах, в интересах третьих лиц или собственных и непромышленный вид майнинга, когда человек посредством одного ASIC-майнера добывает криптовалюту для себя. Подводить все под предпринимательскую деятельность — неразумно.
Законопроект вводит понятие смарт-контракта как «договора в электронной форме». Однако существующие положения ГК РФ различают только устную, письменную и нотариальную форму. По сути смарт-контракт — это вид договора, поэтому мы предлагаем заменить термин «форма» на «вид», что позволит избежать путаницы в понятиях.
В целом определение смарт-контракта нельзя назвать полным. На наш взгляд, это компьютерный алгоритм и/или код, предназначенный для заключения и/или исполнения сделок в ГК. Также нужно прописать возможность использования смарт-контракта не только в распределенном реестре.
В законопроекте «О внесении изменений в ГК» содержится условие, которое разрешает третьим лицам и сторонам сделки оспаривать только исполнение смарт-контракта. Это условие нужно исключить, потому что оно противоречит статье 12 ГК РФ, а также специальным нормам закона «О банкротстве». Поскольку в этих статьях исчерпывающе указан полный перечень способов судебной защиты прав, то созданные в новом законопроекте ограничения могут породить противоречия при судебных разрешениях подобных споров.
С другой стороны, законодателю необходимо подтвердить, что стороны договора подтверждают, что понимают и согласны с условиями, прописанными исключительно в форме программного кода. На слушаниях в Общественной палате разработчики согласились с необходимостью доработки этого положения.
Понятие цифровых денег, исходя из заключения профильного комитета, который проектирует дальнейшие поправки, будет исключено из законопроекта о внесении изменений в ГК, при этом в проекте ФЗ «О цифровых финансовых активах» вводится понятие «криптовалюта». В законопроекте уточняется, что совершать обмен цифровых финансовых активом на рубли или иностранную валюту допустимо только через операторов подобных активов: брокеров, дилеров, юридических лиц и биржевые площадки. Перечень разрешенных в России сделок и порядок их проведения будет устанавливать Центробанк по согласованию с правительством. При этом предлагается также не допускать обмен одних цифровых активов на другие (обмен одной криптовалюты на другую или обмен токенов на криптовалюту).
Очень важно, чтобы возможность произведения оплаты в криптовалюте была сохранена, хотя бы для ICO-проектов, поскольку платить за токены криптовалютой — это общемировая практика. Если это сейчас ограничить, то многие ICO-проекты не придут в российскую юрисдикцию. По оценке аналитического агентства ICORating, общие вложения инвесторов в ICO только за первый квартал 2018 года составили более $3,3 млрд, и это нужно расценивать как потенциальные налоги, рабочие места и т.д.
Что касается ICO, то мы предлагаем ввести прогрессивную формулу, которая учитывала бы размер инвестиций в проект и потенциальный размер убытков. На основании этих данных для каждого проекта можно отдельно рассчитывать минимальный размер уставного капитала.
Кроме того, мы предложили осуществлять дополнительную защиту инвесторов через введение обязательного страхования рисков для организаторов ICO. По нашему представлению, это будет представлять собой аналогию фонда обманутых дольщиков, который будет использован в случае провала ICO-проекта.
Кроме того, нами предлагается в будущем не ограничивать модели проведения ICO: SAFT, ILP, DAICO, STO и традиционную модель классического ICO, поскольку непонятно, какие из них смогут прижиться в РФ.
Следует отметить, что поскольку Банком России будут устанавливаться ограничения для неквалифицированных участников рынка на инвестиции в краудфандинговые проекты, то сам смысл «народных инвестиций» теряет свое значение в привычном понимании. Именно поэтому, если в рассматриваемые законопроекты не будут внесены изменения, проведение ICO в РФ не сможет стать доступным инструментом для развития бизнеса в его общемировом понимании.
Отметим, что для проведения операций с цифровыми активами необходимо иметь цифровой кошелек. Его открытие будет возможно исключительно российским оператором обмена цифровых финансовых активов.
В проекте ФЗ «О краудфандинге» вводится понятие оператора инвестиционной платформы, а также устанавливаются требования к нему. Этим законопроектом вводится разграничение его ответственности от ответст
