ОСНОВНЫЕ СОБЫТИЯ

ЦБ привлек к административной ответственности пять банков и одного руководителя

ЦБ привлек к административной ответственности по статье 15.27 Кодекса РФ об административных правонарушениях («Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») пять банков: Ижкомбанк, Сбербанк России, Межтрастбанк,Кроссинвестбанк и «Пульс Столицы». К ответственности также привлечен руководитель банка «Пульс Столицы». Соответствующая информация размещена в понедельник на сайте регулятора.

Руководитель «Пульса Столицы», а также все кредитные организации, за исключением Сбербанка, привлечены к административной ответственности по части 1 вышеуказанной статьи КоАП, которая формулируется как «Неисполнение законодательства в части организации и (или) осуществления внутреннего контроля, не повлекшее непредставления сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, либо об операциях, в отношении которых у сотрудников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а равно повлекшее представление названных сведений в уполномоченный орган с нарушением установленного срока, за исключением случаев, предусмотренных частями 2—4 настоящей статьи».

Сбербанк привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 15.27 КоАП — за «действия (бездействие), предусмотренные частью 1 настоящей статьи, повлекшие непредставление в уполномоченный орган сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, и (или) представление в уполномоченный орган недостоверных сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, а равно непредставление сведений об операциях, в отношении которых у сотрудников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

Все решения уже вступили в законную силу. Ижкомбанку и Межтрастбанку назначены административные штрафы, размер которых, в соответствии с санкцией части 1 статьи 15.27 КоАП, мог составить от 50 тыс. до 100 тыс. рублей. На Сбербанк также наложен административный штраф. Для юридических лиц, согласно части 2 указанной статьи КоАП, он составляет от 200 тыс. до 400 тыс. рублей.

Кроссинвестбанку, банку «Пульс Столицы» и его руководителю вынесены предупреждения.

Banki.ru

 

Центробанк предупредил брокеров, что, если у кого-то из них возникнут проблемы, регулятор денег не даст, но найдет «белого рыцаря»

Вчера прошло совещание ЦБ с участниками фондового рынка — брокерами, инфраструктурными и саморегулируемыми организациями. Брокеры просили ЦБ предоставить ликвидность на рынке репо через центрального контрагента (НКЦ). Клиенты открыли позиции, заняв у брокера деньги, но из-за сокращения лимитов брокерам все сложнее привлекать финансирование. Если брокер не найдет средств, то клиент будет принудительно закрывать позиции, распродавая бумаги, что может вызвать неконтролируемый обвал котировок.

Понимания регулятора они не нашли. ЦБ продолжит давать напрямую деньги только банкам, не будет пересмотрен и размер лимитов — так, по словам четырех участников встречи, ответили директор департамента рынка ценных бумаг и товарного рынка ЦБ Лариса Селютина и директор департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. По их словам, позиция Селютиной — банки должны ретранслировать брокерам ликвидность через биржу, на что представитель «ВТБ 24» ответил, что банки не обязаны отдавать деньги, привлекаемые от ЦБ под залоги, другим игрокам и готовы это делать, если ЦБ даст беззалоговый кредит.

Моисеев, передают участники обсуждения, заверил, что ситуация с ликвидностью должна улучшиться, так как ЦБ намерен уже в эту пятницу снизить дисконты по акциям, принимаемым в репо с ЦБ, на уровень октября — с 70 до 50%, стоимость акций будет переоцениваться по рыночной стоимости.

Вместо материальной поддержки ЦБ обещал брокерам моральную и призвал делиться своими проблемами с регулятором, передают участники совещания. «Если будет плохо, приходите, подумаем, что с этим можно сделать, в любом случае не помирайте тихо, будем помогать, поддерживать, — передает смысл слов Селютиной топ-менеджер брокерской компании. — Санация не банков не предусмотрена по закону, но в ручном режиме можем придумать, как помочь».

Основной обсуждавшийся метод, по словам двух собеседников «Ведомостей», поиск «белого рыцаря».

«Готовность ЦБ в ручном режиме разбираться с проблемами отдельных участников рынка была воспринята всеми положительно, — говорит президент НП РТС Роман Горюнов. — В 2008 г. были случаи, когда ЦБ решал проблемы отдельных банков, например, просил об открытии кредитной линии, это спасло не один банк».

ЦБ хочет собирать с брокеров данные об их операциях. «Денег нам не дадут, а нагрузка возрастет. У банков этот процесс (отчеты в ЦБ) выстраивался давно, все процедуры отлажены, а для нас это делается в кризис», — опасаются топ-менеджеры двух брокерских компаний. Речь идет лишь о предоставлении данных о «позиции репо и составе портфеля», говорит источник в ЦБ. Цель работы с брокерами, по его словам, «не допустить проблем у одного участника торгов, которые могут вызвать проблемы системного характера». Представитель ЦБ не ответил на запрос.

Ведомости

ИНФОРМАЦИЯ РЕГУЛЯТОРА

Комментарий Банка России по вопросам, связанным с толкованием норм Инструкции №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

Юридический департамент Банка России рассмотрел обращение Ассоциации российских банков и сообщил следующее.

1. По нашему мнению, нормы гражданского законодательства о представительстве не препятствуют Банку России при регулировании порядка открытия банковских счетов устанавливать требования, содержащиеся в пункте 7.5 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкция № 153-И).

2. Вопрос о порядке предоставления оператором платежной системы и центральным платежным клиринговым контрагентом согласия на совершение операций по счету гарантийного фонда платежной системы на основании распоряжения участника платежной системы не относится к предмету регулирования Инструкции № 153-И.

В карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее — карточка) указывается лицо (лица), наделенное (наделенные) правом подписи (пункт 7.5 Инструкции № 153-И). Образцы подписей лиц, наделенных правом подписи, фиксируются в карточке для целей проверки соответствия подписей, проставленных на распоряжениях о переводе денежных средств, составленных на бумажном носителе, заявленным в карточке образцам.

Проставление в карточке подписей лиц, не наделенных правом подписи, Инструкцией № 153-И не предусмотрено.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе в соответствии с пунктом 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение № 383-П) осуществляется банком посредством проверки наличия и соответствия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в карточке.

В реквизите 44 «Подписи» платежного поручения на бумажном носителе в соответствии с Приложением 1 к Положению № 383-П проставляются подписи (подпись) уполномоченных лиц плательщика согласно заявленным банку образцам в карточке.

Способ, которым дается согласие оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента на совершение операций по счету гарантийного фонда платежной системы в соответствии с частью 6 статьи 30 Федерального закона «О национальной платежной системе», предусматривается договором банковского счета в соответствии с правилами платежной системы.

Отмечаем, что пунктом 2.8 Положения № 383-П установлено, что при поступлении распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия согласия третьего лица в порядке, установленном законодательством и договором. Согласие третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика может быть дано в электронном виде или на бумажном носителе способом, предусмотренным договором, в том числе посредством составления распоряжения, заявления третьего лица, подписания третьим лицом распоряжения плательщика или в распоряжении плательщика в месте, свободном от указания реквизитов.

3. В соответствии с пунктом 1.2 Инструкции № 153-И проведение идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, принятие обоснованных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по идентификации бенефициарных владельцев являются условием, при котором на основании заключения договора счета соответствующего вида и представления всех документов и информации, определенных законодательством, открывается счет.

При этом непосредственно вопросы проведения идентификации нормами Инструкции № 153-И не урегулированы.

Вместе с тем отмечаем, что обязанность кредитной организации идентифицировать клиента до приема на обслуживание установлена статьей 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Представляется, что исполнение указанной публично-правовой обязанности не может быть передано третьему лицу в рамках гражданско-правовой сделки за исключением непосредственно предусмотренных законом случаев (в частности, пункт 1.5 статьи 7 Федерального закона).

4. В соответствии с подпунктом 1.11.2 пункта 1.11 Инструкции № 153-И порядок и случаи изготовления в электронном виде должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) и заверение аналогом его собственноручной подписи копий документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия счета, устанавливаются банком в банковских правилах. При этом отмечаем недопустимость заверения «копий с копий» документов.

АРБ

ОБЗОР СМИ

Интервью: «Лучший способ защитить сбережения – открыть депозит»

Экономический кризис набирает обороты. Рубль буквально за пару месяцев подешевел едва ли не в два раза по отношению к доллару и евро. Банковская система в очередной раз пошатнулась. Перед людьми – не в первый раз в новейшей российской истории – встал вопрос: как сохранить свои сбережения, какую линию поведения избрать на проблемном финансовом рынке. Для того чтобы помочь нашим читателям сориентироваться в ситуации, «НИ» заново открывают рубрику «Школа антикризиса», которая уже существовала в газете несколько лет назад. С макроэкономических высот мы постараемся спуститься до уровня проблем и забот обычного человека со средним уровнем достатка. Первый урок в нашей школе проводит известный финансист, бывший зампред ЦБ, профессор РАНХиГС Александр ХАНДРУЕВ.

– Александр Андреевич, как, на ваш взгляд, будут дальше развиваться события на валютном рынке? Начнет ли рубль укрепляться?

– Главное, что ЦБ удалось стабилизировать ситуацию, потому что события в начале прошлой недели были очень драматичными. Банку России было жизненно важно взять ситуацию под контроль. Ему удалось временно закрепить рубль на определенном уровне, но ожидать разворота курса в ближайшее время вряд ли приходится. На мой взгляд, сегодня про уровень доллара в 35–40 рублей можно забыть. Предпосылок к этому нет – предложения валюты ограничено снижением нефтяных цен, а спрос на доллары и евро все время растет, в том числе и за счет того, что население переводит свои сбережения в валюту.

– Угрожает ли низкий курс рубля устойчивости банковской системы?

– Для банков совершенно не важно, какой курс рубля, – для них главное ликвидность. Однако недавнее резкое повышение ставки ЦБ до 17% сильно снижает эту самую ликвидность и бьет по финансовому сектору. Для многих финансовых организаций, особенно не имеющих доступа к рефинансированию ЦБ, наступили сложные времена, а докапитализация за счет государства коснется всего 20 банков. На мой взгляд, ситуация на финансовом рынке выглядит достаточно хрупкой. Тем более что подорожавшие кредиты будут еще хуже обслуживаться и портить балансы банков, приводить их к убыткам, что даст дополнительный повод ЦБ для отзыва лицензии.

– Могут ли в ближайшее время последовать массовые банкротства банков?

– Конечно, могут. Все зависит от того, как быстро им удастся приспособиться к новым условиям. Где найдут источники рефинансирования малые и средние банки, в том числе региональные. Главное, чтобы не было спланированных кампаний по банкротству банков. Пусть все решают рыночные условия.

– Как себя вести в этих условиях вкладчикам – снимать деньги со счета, переводить их в валюту или делать что-то еще?

– Трудный вопрос. Если вы снимете деньги с депозита, то вы лишитесь процентов. Покупать доллар по цене в 60 рублей – большой риск, а вдруг она быстро опустится до 50 и ниже. Сейчас люди с накоплениями кинулись скупать недвижимость, что также спровоцирует рост цен на нее. «Утешает» только то, что основная масса населения ограничивает свои расходы питанием, покупкой лекарств, продуктов жизненной необходимости и оплатой коммунальных услуг. У подавляющего большинства людей в России нет проблемы, где хранить свои сбережения, в связи с отсутствием таковых. С другой стороны, если у кого-то есть лишний миллион, то его можно положить в банк под высокий процент. Благо сейчас ставки по депозитам увеличены до 25% годовых. Лучший способ защитить сбережения – это открыть депозит под процент, превышающий инфляцию.

– Поможет ли людям, попавшим в трудное положение с банками, закон о банкротстве физических лиц?

– Во многих странах действует закон о банкротстве физлиц, защищающий заемщиков от банков в том случае, если люди оказались не способны обслуживать кредит. Принятие закона – это абсолютно правильная мера. Документ обсуждался больше восьми лет и, к счастью, сейчас принят.

– Что делать заемщикам, которые взяли кредит в валюте?

– Если у них нет валютной выручки и они не в состоянии обслуживать резко возросший долг, то они могут объявить себя банкротами. Чтобы не лишиться жилья, в случае валютной ипотеки нужно договариваться с банком об урегулировании возникшей ситуации. При этом необходимо помнить, что каждый заемщик самостоятельно взял на себя валютные риски. Никто его не принуждал. Впрочем, я не исключаю воссоздания агентства по реструктуризации ипотечных кредитов, которому будут выделены бюджетные средства для помощи ипотечным заемщикам.

– Считается, что подъем ставки ЦБ – это защита от инфляции. Сработает ли данная мера в текущей ситуации?

– Ставка сработает, но нас ждет серьезный подъем цен особенно на продовольствие. Расчеты показывают, что 1% обесценения рубля дает 0,2–0,3% инфляции. Таким образом, в начале следующего года можно предполагать рост потребительских цен в районе 20%. Впрочем, молоко, хлеб, определенные лекарства могут остаться в прежнем ценовом сегменте, если государство позаботится об этом.

– Каковы могут быть социальные последствия нынешнего кризиса – с точки зрения размеров зарплат, пенсий и прочих доходов людей?

– Мы увидим еще большее социальное расслоение в обществе – богатые станут богаче, бедные – беднее. В ближайшие годы вряд ли можно надеяться на рост зарплат. Напротив, реальные доходы населения будут снижаться. В таких условиях правительство должно всеми возможными мерами поддерживать частную инициативу, малый и средний бизнес и сдерживать аппетиты монополистов.

Новые известия

Банк «Траст» попал под санацию после сильного оттока вкладов

ЦБ принял решение санировать банк «Траст», который столкнулся на прошлой неделе с сильным оттоком вкладов. Для этих целей регулятор предоставит Агентству по страхованию вкладов кредит на 30 млрд руб. О своем участии в конкурсе на санацию официально заявили Бинбанк и МДМ Банк. Также, по информации РБК, интерес проявляют ФК «Открытие» и Промсвязьбанк.

Очередь на санацию

Совет директоров ЦБ в понедельник, 22 декабря, принял решение санировать НБ «Траст», говорится в сообщении регулятора. Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое с 22 декабря выполняет функции временной администрации в банке, предоставит ему кредит на 30 млрд руб. на поддержание ликвидности. В ближайшее время также будет определен инвестор кредитной организации. «Предполагается, что инвестором выступит один из крупных российских банков», – говорится в сообщении ЦБ. В АСВ заверили, что «Траст» продолжает осуществлять свою деятельность в обычном режиме и оказывает «весь спектр банковских услуг клиентам и вкладчикам».

О своем намерении принять участие в конкурсе на санацию «Траста» официально заявили Бинбанк и МДМ Банк. Два источника РБК, близких к руководству банка «Траст», сказали, что переговоры по санации банка АСВ ведет с ФК «Открытие». «Руководство корпорации уже встречалось с Юрием Исаевым [глава АСВ], но решение пока не принято, идут переговоры», – говорит один из источников. Пресс-служба «Открытия» эту информацию не комментирует, источник в ФК сказал РБК, что «Открытие» пока не приняло решение претендоват ли на санацию «Траста». В конкурсе на санацию также может поучаствовать Промсвязьбанк, рассказал источник, близкий к кредитной организации. В сообщении АСВ говорится, что сейчас «заинтересованность в участии в оздоровлении [банка] проявил ряд крупных финансовых структур». Название их агентство не указывает. Санатор должен быть выбран до конца недели, до среды АСВ оценит объем проблемных активов в банке и тогда начнет предметные переговоры с потенциальным санатором, рассказал РБК источник, близкий к АСВ. Зампред ЦБ Михаил Сухов оценивает «дыру» в капитале банка в десятки миллиардов рублей. «В ходе работы Банка России по оценке финансового состояния банка «Траст» была установлена существенная недостоверность его отчетности, реальное значение достаточности капитала и концентрация крупных кредитных рисков существенно хуже отраженных в отчетности.

Банк России изучит имеющиеся факты и примет решение об обращении в правоохранительные органы по поводу фальсификации отчетности банка «Траст», передает слова Сухова «Интерфакс-АФИ». С тех пор обязанности предправления исполнял зампредправления Олег Дикусар. Бывший топ-менеджер «Траста» рассказывал ранее РБК, что Поспелов, предчувствуя проблемы банка, отказался от права подписи и тем самым снял с себя ответственность. Эту информацию подтверждали источники, близкие к «Трасту».

Вкладчики, и не только

По данным на 1 декабря депозиты населения в банке составляли 144 млрд руб., из них застраховано 100 млрд руб., рассказал источник, близкий к АСВ. По словам Сухова, банк не справился с оттоком вкладов, который на прошлой неделе составил 3 млрд руб. Банк уже некоторое время испытывал проблемы с маржой: их процентные доходы не вполне покрывали процентные расходы, говорит генеральный директор «Эксперт РА» Павел Самиев. Он также отмечает, что кредитная организация несколько лет испытывала проблемы с достаточностью капитала, банк поддерживали акционеры. «Они могли бы еще несколько лет эксплуатировать эту модель и в конце концов вышли бы в прибыль, если бы не случился отток вкладов», – считает Самиев. По его данным, «Траст» испытал сильный отток в пятницу, 19 декабря, и если бы временная администрация не была введена сегодня, то банк перестал бы выдавать вклады.

Начальник аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева назвала дополнительные причины проблем «Траста», которые привели к его санации. У банка «Траст» много обязательств в валюте, на 1 декабря 2014 года валютные пассивы (в пересчете на рубли) на 17,5 млрд руб. превышают валютные активы, объяснила Артемьева. Причем значительный разрыв появился в последние два месяца: по итогам третьего квартала эта разница равнялась 9 млрд руб. Банк в валюте зарабатывает меньше, чем должен отдать, что перекашивает баланс и приводит к снижению прибыли. Банк по итогам первого полугодия этого года показал убыток 317 млн руб., по итогам прошлого года у банка была прибыль 345 млн руб., а по итогам 2012 – убыток 896 млн руб.

РБК daily

Сократить дистанцию

В текущих экономических условиях у банков осталось не слишком много рычагов для привлечения новых и стимулирования активности существующих клиентов. У топовых игроков количество услуг и условия примерно равные, клиент будет выбирать, где быстрее и удобнее. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) становится действенным инструментом в конкурентной борьбе. Кроме того, развитие дистанционных сервисов помогает расширять «зону влияния» с экономией на производственных издержках.

От кризиса до кризиса

Эксперты отмечают, что рост дистанционных банковских сервисов активнее всего происходит в кризисные периоды. Так, до кризиса 2009–2011 годов интернет-банкинг поддерживался большинством игроков в основном как необходимая, иногда декоративная, надстройка к линейке предлагаемых сервисов. Чаще всего он выполнял роль своеобразной справочной службы без платежного функционала. Рецессия заставила кредитные организации задуматься о сокращении издержек, удержании текущих клиентов и повышении их лояльности. ДБО в этой ситуации стало эффективным инструментом для решения поставленных задач. Клиенты, к тому времени уже освоившие интернет-пространство и оценившие возможность финансовых транзакций посредством всемирной сети, благодаря виртуальным финансовым системам (вроде Яндекс-кошельков и web-money), с удовольствием восприняли предложение управлять своими счетами дистанционно.

Тем не менее в начале 2013 года, по разным оценкам, общее число российских пользователей банковских интернет-услуг составляло всего от 1,5 до 2 млн человек. Это менее 5% отечественных интернет-пользователей.

Вторая половина 2013 года и 2014 год стали временем нового всплеска активного интереса банков к развитию дистанционных услуг. В 2013 году, по данным J’son & Partners Consulting, оборот рынка банковских дистанционных сервисов вырос на 150 млрд руб. «В целом ситуация проста — сильный рост за последние годы объясняется низкой базой рынка. Доступность интернета и развитие его различных небанковских сервисов идет уже давно, но банковские дистанционные каналы только догоняют другие направления рынка. Сейчас фактически невозможно представить крупного игрока на рынке без развитых систем ДБО»,— отмечает Александр Солонин, заместитель директора департамента дистанционного обслуживания и продаж Банка Москвы.

На рынке появилось множество новых банковских услуг, связанных с дистанционным обслуживанием. «Банки стремятся выводить на рынок эксклюзивные сервисы, такие как мобильные приложения со входом по отпечатку пальца, расширенные возможности для контроля бюджета, а также многое другое»,— поясняет Дмитрий Маслов, директор Южного филиала и дирекции «Юг» банка «Хоум Кредит».

Клиентов больше, расходов меньше

С одной стороны, новый всплеск интереса банков к ДБО объясняется все более широким проникновением интернета, в том числе и за счет новых девайсов (планшетов, айфонов) в деловую жизнь, с другой — возможностью в условиях жестких финансовых ограничений расширить зону влияния и нарастить клиентскую базу с минимальными издержками. Совершенствование клиентского обслуживания становится реакцией на обострение конкурентной борьбы на финансовых рынках в условиях дефицита ликвидности.

Юлия Деменюк, старший вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24, подчеркивает, что дистанционное обслуживание помогает увеличить масштабы бизнеса банка, соответственно банк может обслужить большее количество клиентских операций в единицу времени, при этом разгружая офисы, оптимизируя логистику. «Для банков сейчас очевидно, что дистанционное обслуживание для ряда продуктов — более эффективный канал продаж, чем отделения, и с точки зрения процессов, и с точки зрения масштабируемости. То есть, например, себестоимость того, чтобы расширить сеть отделений на новый регион или того, чтобы охватить новый регион при помощи дистанционных каналов, отличается на несколько порядков в пользу дистанционных сервисов»,— комментирует Елена Шальнова, начальник отдела развития мобильного и интернет-банкинга ЮниКредитБанка.

В условиях, когда локомотив банковской деятельности, потребительское кредитование, теряет темпы, развитие дистанционных сервисов становится «беспроигрышным» ресурсом, так как позволяет получать стабильные безрисковые комиссионные доходы: за счет абонентской платы, обработки транзакций, комиссии от поставщиков услуг и т. д.

«Как показывает наша статистика продажи вкладов, 80% из них привлекаются сейчас дистанционно. Особенно возрастает эффективность дистанционных каналов с точки зрения продаж в случае, если выстроены процессы, в которых гармонично сочетаются возможности CRM (система управления взаимоотношений с клиентами, от англ. Customer Relationship Management.— BG) и разные дистанционные каналы, включая мобильный и интернет-банкинг, банкоматы и терминалы (свои и партнерские), а также колл-центр»,— рассказывает Елена Шальнова.

Розница догоняет корпоративных клиентов

Участники рынка отмечают, что первыми оценили преимущества ДБО корпоративные клиенты. Бизнес постоянно ищет возможность сэкономить время и деньги, а дистанционные сервисы как раз могут ее предоставить. Сегодня сложно найти компанию, которая бы не пользовалась системой «Интернет банк-клиент». Постепенно в сферу дистанционных взаимоотношений банка и предприятия входят различные мобильные устройства. «Бизнес получает свободу передвижения, он не привязан к офису банка в своих финансовых операциях. К примеру, нашим клиентам доступно мобильное приложение, позволяющее руководителям с помощью своих мобильных телефонов, планшетов и других современных гаджетов управлять финансами компании из любой точки мира. В ростовском филиале доля клиентов, использующих дистанционные сервисы, составляет более 90%. Это особенность сегмента — среднего и крупного бизнеса — это занятые и как никто знающие цену своему времени люди»,— поясняет Юрий Авдеев, управляющий филиалом ОАО «Банк ВТБ» в городе Ростове-на-Дону (ЮФО). За представителями крупного и среднего бизнеса к дистанционным сервисам начали приобщаться и малые предприниматели. «Сегодня среди наших клиентов-предпри­нимателей популярна услуга „Интернет клиент-банк“, позволяющая вести полный документооборот компании в электронном виде»,— отмечает Евдокия Малогловец, региональный директор Южной дирекции Росбанка.

Физлица привыкают к ДБО медленнее, чем корпоративный сегмент. В числе основных причин — недостаточное качество предоставляемых провайдерами интернет-услуг, уровень финансовой грамотности, изначально низкий уровень доверия к финансовым операциям с безналичными средствами.

Рост розничной активности изначально связан с распространением зарплатных карт. Ряд экспертов отмечают, что банкомат и банковский терминал — до сих пор самые используемые устройства в сегменте клиентов-физлиц. «Большая часть наших клиентов не имеют привычки использования мобильного или интернет-банка,— комментирует заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк Нахманович.— Поэтому все те же возможности ДБО мы реализовали на банкоматах, которыми они пользуются. Таким образом, мы решили гораздо более сложную задачу. Мы создали мультиканальное банковское обслуживание для своих клиентов, что позволяет без посещения офиса совершать все банковские операции не только в сети Интернет или мобильном банке, но и в банкомате или терминале». Юлия Деменюк в числе самых популярных услуг называет SMS-информирование по банковским картам. Эксперт отмечает, что комиссия за эту услугу составляет около 20% от всех доходов ДБО. «Можно с уверенностью сказать, что сервисы по платежным картам занимают ключевое место,— заключает Юлия Деменюк.— При этом постоянно растет использование и других возможностей ДБО. По сравнению с прошлым годом число пользователей „Телебанка“ увеличилось на 30%, а общее количество операций, проводимых дистанционно,— на 64%. Отдельно хотим отметить растущую долю мобильного канала, который представлен приложениями (для основных мобильных платформ iOS, Android, Windows Phone) и мобильной версией (PDA-версия). На конец прошлого года доля мобильного канала составляла 10%, за девять месяцев текущего года доля выросла в два раза (до 20%)».

ДБО не заменит общения

По поводу будущего дистанционных сервисов эксперты единодушны: в ближайшей перспективе появятся новые возможности, новые дистанционные услуги, популярность ДБО как в сегменте розницы, так и у юридических лиц будет расти. «Мы предполагаем, что в 2015 году рост рынка ДБО составит около 20%»,— сообщает Евдокия Малогловец. Эксперт отмечает, что до этого рост составлял до 50% ежегодно. Однако в дальнейшем он будет более умеренным в связи с постепенным насыщением рынка интернет-услуг.

К факторам, влияющим на рост доли дистанционных сервисов в спектре услуг Юлия Деменюк относит стремление банков в текущих макроэкономических условиях снизить бюджет на обслуживание. Другим существенным фактором роста рынка дистанционного обслуживания эксперт считает поступательное увеличение использования населением мобильных устройств.

Конкуренция на рынке банковских услуг заставляет искать новые сценарии во взаимодействии с клиентами. Михаил Соколов, старший вице-президент и управляющий директор по инновациям и технологиям банка «Открытие» считает, что возможностей традиционных интернет-сервисов уже недостаточно. Задача банков — строить взаимоотношения с клиентами на привычных клиентам площадках, охватывая все большую аудиторию. Один из новых проектов банка — возможность авторизации в интернет-банке «Открытия» с помощью учетной записи социальной сети Facebook или «ВКонтакте».

Эксперты уверены, что будет происходить постоянное расширение списка поставщиков услуг, в чью пользу можно совершать интернет-платежи. Например, возможность оплачивать через интернет-сервисы услуги ЖКХ позволяет банку не только обеспечить рост числа новых клиентов, но и в разы увеличить активность уже имеющихся.

«Ключевым драйвером роста дистанционных каналов в ближайшем будущем будут мобильные платформы и мобильный банкинг. Все еще большой потенциал развития и у интернет-банкинга (так как неохваченная зона клиентов достаточно велика), но многие клиенты сразу переходят на мобильные взаимоотношения с банком, особенно это касается клиентских сегментов до 30 лет. При развитии финансовой грамотности населения будут больше востребованы такие виды дистанционного сервиса, как управление личными финансами (PFM)»,— прогнозирует Александр Солонин. Евдокия Малогловец видит еще одну возможность расширить список дистанционных услуг. Эта возможность используется в Европе материнской компанией Росбанка — группой Societe Generale. «Безусловно, этому способствует развитое банковское законодательство, например оно допускает идентификацию клиента при дистанционном обслуживании по голосу. Основываясь на опыте Societe Generale, можно предположить, что в будущем российская банковская система также будет располагать технологиями, позволяющими осуществлять различные банковские операции с помощью голосовых команд»,— считает эксперт.

Однако даже при учете всех возможностей дистанционные сервисы вряд ли смогут в ближайшее время полностью заменить личное общение клиента с представителем ба