ОБЗОР СМИ
Финансовые услуги иностранных компаний и защита прав российского потребителя
Банк России предупредил все российские финансовые организации о том, что считает неприемлемым их посредничество между иностранными финансовыми компаниями и российскими потребителями финансовых услуг.
Соответствующее информационное письмо, подписанное Председателем Банка России Эльвирой Набиуллиной, было направлено в адрес банков, некредитных финансовых организаций, а также саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.
Регулятор считает неприемлемой ситуацию, когда инвестор, общаясь с брокером или заходя на его сайт, получает информацию об услугах иностранной финансовой организации, действующей вне юрисдикции Российской Федерации, и более того – имеет возможность заключить договор с такой организацией при фактическом посредничестве российской компании.
Банк России неоднократно предупреждал инвесторов о рисках и правовых последствиях заключения договоров с иностранными финансовыми организациями: в случае проблем или споров с такими организациями права потребителей финансовых услуг не могут быть защищены российским законодательством. Однако поступающие в адрес регулятора жалобы свидетельствуют о том, что потребителей – как физических, так и юридических лиц – не информировали ни о том, что договор заключается с иностранной организацией, ни о рисках, вытекающих из таких договоров. Инвесторы были уверены, что взаимодействуют с российской финансовой компанией, в офисе которой (или на сайте) им были предложены определенные финансовые услуги.
Законодательство Российской Федерации устанавливает ряд ограничений на осуществление иностранными банками и некредитными финансовыми организациями деятельности на территории России, напоминает регулятор. Обход данных ограничений несет не только риски для потребителей финансовых услуг, но и подрывает доверие инвесторов как к конкретным финансовым компаниям, так и к российскому финансовому рынку в целом, говорится в письме. В случае выявления нарушений законодательства (а к таковым может быть отнесено даже размещение ссылок на адреса иностранных финансовых организаций на сайтах российских финансовых компаний) Банком России могут применяться соответствующие меры надзорного реагирования.
6 июля Банк России открыл свою официальную страницу в социальной сети ВКонтакте.
Этот аккаунт регулятора в социальных сетях станет дополнительным источником информации о деятельности Банка России. В нем планируется размещать наиболее важные новости финансовой сферы, полезные сведения для пользователей финансовых услуг, любопытные исторические факты.
«Для эффективного диалога с обществом необходимо использовать все возможности, которые дают нам современные медиа, поэтому расширение наших каналов коммуникаций закономерно, – отметила директор Департамента по связям с общественностью Банка России Марина Рыклина. – ВКонтакте – самая популярная социальная сеть в России, и для нас крайне важно не только получить обратную связь от ее пользователей, но и стать для них реально полезным и интересным ресурсом».
У Банка России уже есть свои страницы в Facebook, Twitter и канал на YouTube.
Президент РФ: цифровая экономика приведет к распространению беспроводных сетей для интернета вещей
Президент России Владимир Путин на Международном конгрессе по кибербезопасности рассказал о целях и ожидаемых результатах программы «Цифровая экономика Российской Федерации», которая реализуется в нашей стране с этого года.
Как сообщил В. Путин, цель программы – сделать экономику, госуправление, социальную сферу более эффективными и более конкурентноспособными. Стимулировать спрос на инновационные идеи и перспективные научные сферы.
Глава государства добавил, что среди приоритетов программы — создание гибкого правового регулирования. Оно должно в полной мере учитывать специфику технологий. Не тормозить, а успевать за прорывным развитием цифровых технологий и надежно защищать экономические свободы, собственность, безопасность, частную жизнь и личное пространство граждан.
«Важнейшее направление – это создание современной информационной инфраструктуры, которая позволит быстро и безопасно передавать, обрабатывать и хранить на несколько порядков больше объема данных, чем сейчас. То есть отвечать не только сегодняшним реальностям, но и требованиям завтрашнего дня», — сказал В. Путин.
Как рассказал В Путин, в ходе реализации программы доступ к современным услугам получат все медицинские и образовательные учреждения России, практически все населенные пункты нашей страны, начнется распространение мобильной связи нового поколения, а также беспроводных сетей для интернета вещей. При этом будет внедряться национальная российская система оценки центра обработки данных. Продолжится развитие отечественных спутниковых систем, которые обеспечат доступ к интернету в отдаленных районах севера нашей старны и на транспортных артериях.
«Еще один приоритет программы – это развитие исследований и разработок в области сквозных цифровых технологий. Они будут проводиться в тесной кооперации с бизнесом и научным сообществом. Это позволит продвигать отечественные технологии и на их базе создавать востребованные, конкурентоспособные цифровые продукты. И конечно, ключевая задача – это подготовка профессиональных кадров, формирование компетенций, которые позволят вести дальнейшие масштабные преобразования в области цифровой экономики», — подчеркнул Президент РФ.
Президент рассказал, как Россия будет бороться с киберугрозами
Президент России Владимир Путин, выступая на Международном конгрессе по кибербезопасности, организованном Сбербанком, перечислил, по каким направлениям ведется работа в части снижения киберрисков.
«Во-первых, предстоит выработать новые комплексные решения по предупреждению и пресечению преступлений против граждан в цифровой среде. Для этого важно создать соответствующие правовые условия, обеспечить удобные формы взаимодействия граждан и государственных структур», — подчеркнул он.
Среди прочих мер — автоматизированная система обмена информацией о киберугрозах, к которой подключится бизнес, подготовка специалистов и импортозамещение.
«Будем стремиться, чтобы действующее в России программное обеспечение и инфраструктура основывались на отечественных технологиях и решениях, которые прошли соответствующую проверку и сертификацию. Конечно, не в ущерб конкуренции», — отметил президент РФ.
Доступность финансовых услуг в малонаселенных пунктах вырастет в 2 раза к 2020 году
Банк России планирует увеличить доступность финансовых услуг в малонаселенных пунктах (с числом жителей менее 3 тыс. человек) в два раза к 2020 г.
Как рассказал газете «Известия» руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута, доступность финуслуг может быть повышена путем создания банковских отделений в помещениях муниципалитетов, а в перспективе — и в магазинах.
По словам М. Мамута, в малых населенных пунктах и деревнях доступность финансовых услуг крайне низка — доля поселений с количеством жителей менее 1 тыс. человек, в которых имеется отделение банка, «исчисляется единицами процентов».
Он подчеркнул, что банкам часто невыгодно открывать отделения в малонаселенных пунктах, поскольку затраты на содержание офиса превышают доходы. Для того чтобы кредитным организациям было как минимум безубыточно выходить в деревни и села, им необходимы дополнительные стимулы.
Так, в настоящее время, в ряде регионов обсуждается возможность открытия точек банковского обслуживания не только в отделениях почты, но и в других публичных местах — пунктах выдачи полисов обязательного медицинского страхования, помещениях муниципалитетов, управлениях соцзащиты, а также офисах некредитных финансовых организаций и в перспективе — даже в магазинах розничной торговли.
Предполагается, что такая «совместная» модель банковского обслуживания позволит существенно снизить затраты по оказанию основных финуслуг. Михаил Мамута отметил, что подобная система была выстроена в Бразилии — где частные и государственные банки работают через розничных агентов, включая небольшие супермаркеты и аптеки, почтовые отделения и киоски по продаже лотерейных билетов.
Михаил Мамута добавил, что сейчас в пилотном режиме система подобного партнерства прорабатывается в регионах Дальнего Востока. После этого лучшие практики могут быть масштабированы на всю Россию. При этом принять участие в программе могут не только крупнейшие госбанки, но и опорные региональные. Например, уже сейчас интерес к проекту проявили якутская и одна из алтайских кредитных организаций.
PlasmaPay запускает агрегатор для переводов в традиционных и цифровых валютах
Платежная система PlasmaPay запускает агрегатор, который объединит поставщиков финансовых услуг и их клиентов, проводя платежи как в традиционных, так и в цифровых валютах. PlasmaPay открывает заявки на участие в бета-тестировании с использованием реальных платежных средств 9 июля, пишет «Коммерсант».
О планах запуска платежной системы, работающей как с фиатными, так и с цифровыми валютами, заявили представители международного проекта российского происхождения, финансово-технологической платформы PlasmaBank.
Основатель PlasmaPay Илья Максименка поясняет, что существующие платежные системы работают либо с фиатными валютами, либо исключительно с криптовалютами, будучи в таком случае привязаны к криптоплатформам. Базовым продуктом для запуска новой платежной системы служит онлайн-аккаунт пользователя (личный кабинет и кошелек), где хранятся и учитываются денежные средства.
«К этому аккаунту пользователь сможет подключать любые банковские, инвестиционные и платежные продукты», — поясняет Максименка. Предполагается, что PlasmaPay предоставит возможность открыть счет в любой стране и в любой валюте за счет массового сотрудничества с банками. Сейчас переговоры ведутся с пятью банками в Германии, Великобритании, Чехии, Сингапуре и Гонконге, а также с тремя партнерами в отрасли денежных переводов, в том числе и в США.
Криптовалютные переводы в PlasmaPay, независимо от вида койнов, будут бесплатными. Система будет зарабатывать на обменных операциях и зачислении средств на пластиковые карты (0,5—1% при отсутствии лимита на операции). Планируются различные способы переводов: на банковские счета, карты, наличными, через другие платежные системы. «На стандартных банковских и карточных переводах в фиатных валютах комиссия составит 1%», — говорит Максименка. Инвестиции в проект на стадии посева составили 650 тыс. долларов, сейчас компания готовит второй раунд привлечения средств.
Похожую модель бизнеса на рынке реализует стартап Revolut. Сервис позволяет проводить трансграничные переводы, хранить деньги в 26 валютах, конвертировать их без комиссии, а также предоставляет дополнительные услуги в виде продажи страховок, кредитов и криптовалютного трейдинга. В начале июня представители Revolut заявили о готовности начать деятельность в России с использованием партнерской лицензии Киви Банка.
Блокчейн-проекты собираются конкурировать с традиционными системами. Впрочем, в традиционных платежных сервисах пока не считают новый проект опасным конкурентом.
Минск и Москва разработают дорожную карту снижения тарифов на роуминг
Белоруссия и Россия договорились до 1 августа разработать дорожную карту поэтапного снижения тарифов на услуги роуминга между операторами связи, сообщает пресс-служба Министерства связи и информатизации республики.
Вопрос отмены роуминга между двумя странами обсудили в четверг в Москве глава Минкомсвязи РФ Константин Носков и его белорусский коллега Сергей Попков.
«В рамках переговоров… были обсуждены вопросы дальнейшей гармонизации структуры отношений белорусских и российских операторов связи с целью повышения доступности услуг связи в роуминге на территории Союзного государства. По результатам переговоров сторонами была достигнута договоренность о разработке до 1 августа 2018 года дорожной карты поэтапного снижения тарифов на услуги роуминга между белорусскими и российскими операторами связи», — говорится в сообщении на сайте белорусского ведомства.
По информации пресс-службы, стороны также договорились о проведении 10 августа в Смоленске совместного заседания коллегий двух профильных министерств «с целью дальнейшего обсуждения актуальных вопросов сотрудничества».
В конце июня 2017 года вопрос об отмене роуминга между странами обсуждался на заседании Высшего госсовета Союзного государства Белоруссии и России. Председатель Совета Федерации РФ Валентина Матвиенко предложила по аналогии с Евросоюзом отменить роуминг на территории Союзного государства и попросила записать протокольное поручение о проработке данного вопроса с операторами связи министрам связи двух государств. Президент Белоруссии Александр Лукашенко поддержал инициативу, заявив, что готов дать соответствующие поручения правительству.
ЦБ зарегистрировал платежную систему Газпромбанка
В реестр операторов платежных систем, который ведет Банк России, включена платежная система «Газпромбанк». Соответствующая запись внесена 6 июля.
Оператором платежной системы выступает Газпромбанк. Он же является ее расчетным центром, платежным клиринговым центром и операционным центром, свидетельствуют материалы ЦБ.
Ранее, в начале июня этого года, Газпромбанк закрыл сделку с «МегаФоном», «Ростехом» и USM Holdings по созданию совместного предприятия, которое займется развитием цифровых услуг и реализацией проектов в сфере цифровой экономики.
Алексей Панферов: «Маркетплейс — это новый уровень финдоступности»
28 июня на форуме FinWin состоялась сессия, посвященная прототипу маркетплейса — совместной разработке Банка России и участников финансового рынка. Модератором выступил заместитель председателя правления Совкомбанка Алексей Панферов.
Вся тематика форума так или иначе была связана с маркетплейсами и цифровыми экосистемами. Участники мероприятия делились личным опытом со сцены, плотно общались в кулуарах. Сессия, посвященная ходу тестирования маркетплейса, привлекла к себе особое внимание, так как данный проект может отразиться на всем финансовом рынке.
Как заметила советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская, конкуренция на рынке — «вторая мантра регулятора после цели по инфляции в 4%». Банки перестали просто выдавать кредиты и привлекать вклады, они предлагают клиентам более широкие продуктовые линейки. Но небольшим финансовым институтам по-прежнему трудно пробиться к потребителям даже с уникальными предложениями. Маркетплейс призван устранить этот барьер.
Елена Чайковская
В мае работа над прототипом новой системы была завершена. На форуме участники проекта рассказали о ходе тестирования, поделились планами на будущее. То, что тема горячая, стало понятно по количеству вопросов из зала. Из-за жесткого лимита времени отвечать на многие из них спикеры отправились в welcome-зону. А мы меж тем побеседовали с Алексеем Панферовым о самом макретплейсе и о вкладе Совкомбанка в его создание.
— Почему банк посчитал важным участвовать в этом проекте?
— На это есть несколько причин. Первую можно обозначить как «меняйся или проиграешь». Идти против трендов — это как пытаться перекрыть горную реку: преграда, может быть, и продержится какое-то время, но в итоге рухнет с катастрофическими последствиями.
Вторая причина — фора по времени. Конечно, в данном случае поведение потребителей меняется не так быстро, как кажется на первый взгляд. Это видно по западным аналогам создаваемого нами маркетплейса. Скажем, в Германии есть два примера технологических решений, которые работают как онлайн-супермаркеты по размещению вкладов. За пять лет они вышли на уровень охвата 0,5% всех депозитов в стране. То есть 99,5% — это по-прежнему прямые обращения в банк. Ландшафт рынка в России в ближайшие десять лет тоже вряд ли сильно изменится, но мы хотим дать себе дополнительное время на подготовку.
Алексей Панферов
Третья причина — привлечение новых средств клиентов. Все мы знаем, как в России обстоят дела с финансовой грамотностью, какие суммы держатся «под подушкой». Механизм маркетплейса сделает рынок более диверсифицированным, обеспечит ему дополнительные денежные притоки. То есть мы боремся не за то, чтобы друг у друга что-то оттяпать, а за то, чтобы потребитель лучше разобрался в деталях финансового продукта и покупал их через удобную инфраструктуру. И тогда увеличение объемов продаж компенсирует падение маржинальности каждому участнику процесса.
Еще одна важная причина — это кросс-продажи. На «полки» маркетплейса рядом с банковскими предложениями можно положить все что угодно. Сейчас в онлайне люди покупают достаточно дорогие вещи, которые требуют использования дополнительных финансовых опций — например, кредита или той же страховки. Кстати, по объемам продаж страховых продуктов банки уже обогнали самих страховщиков, то есть мы постепенно уходим от монопредложений к комплексным решениям.
— Вы привели в пример Германию как технологически передовую страну. У вас нет ощущения, что в России сейчас все движется гораздо быстрее, чем в Европе?
— Скорость изменений у нас действительно выше, но технологически мы пока еще отстаем. Я сам это «пощупал руками», когда один из фондов под управлением компании NRG, где я работал, пробовал купить Fidor Bank, входящий в число наиболее инновационных банков Германии. От идеи мы в итоге отказались, потому что поняли — из-за немецких жестких требований по рискам вложения будут окупаться слишком долго.
Отсутствие технологий — это скорее про Италию. Я провожу в ней много времени и тоже знаю, о чем говорю. Отделения банков там могут располагаться в самых неожиданных местах, например в городе Лукка одно из них находится в главном местном храме — соборе Святого Мартина. Записываешься к своему банкиру как к Папе Римскому примерно. Потом дрожишь — соизволит ли он тебя принять в часы работы с клиентами: три раза в неделю с 9:00 до 11:00. А уходишь из банка крайне счастливый уже оттого, что тебя выслушали, пусть даже и не решили проблему. А такое часто бывает. В онлайне в Италии ничего не происходит, переводы зачисляются на пятый день… Вот это точно каменный век. Хотя сейчас и там технологические сдвиги все же есть.
— Давайте вернемся к нашим технологическим сдвигам. Какой принцип работы нового маркетплейса?
— Все очень просто. Есть четыре основных его звена — финансовая компания, платформа, витрина и регистратор транзакций. Платформа — центральная часть системы, ее «движок». Сейчас эту функцию выполняет Московская биржа, но в проекте закладывается возможность альтернативы.
К платформе «цепляются» участники рынка: с одной стороны — банки и компании, генерирующие услуги, с другой — витрины, то есть интернет-порталы, которые размещают финансовые продукты на своих «полках» и взаимодействуют с потребителями. Фактически витринами становятся сегодняшние лидогенераторы — они получают возможность проводить сделку полного цикла вместо переадресации клиента на сайт финансовой компании.
В обязанности четвертого участника, регистратора финансовых транзакций, входит создание архива операций, проведенных в рамках маркетплейса. В конечном итоге занесение этой информации в единую базу данных будет способствовать доверию потребителей к системе в целом. Вот и весь механизм.
Елена Чайковская, Роман Халанский (Банки.ру), Алексей Панферов
— Один из важных участников процесса, который, собственно, инициировал создание маркетплейса — Центробанк. Как вам работается с этой большой, непростой государственной структурой?
— Все познается в сравнении. Мы с коллегами, тоже имеющими опыт работы за рубежом, часто сходимся во мнении, что наш ЦБ куда более продвинут, чем целый ряд европейских банковских регуляторов. Там можно встретиться с куда более высоким уровнем бюрократизма и консерватизма, что объясняется сложностью финансового сектора.
Нужно также учитывать, что мы совсем недавно начали — у нас относительно молодая экономика. С одной стороны, еще мало на что можно опираться, но с другой — над российским регулятором не довлеет традиционно-консервативный подход, который в Европе формировался даже не десятилетиями, а столетиями. Послушайте публичные выступления представителей Банка России — насколько глубоко они понимают международную практику и оценивают ситуацию… А ведь они лидеры своих направлений внутри ЦБ, значит, их позиция транслируется на все уровни сотрудников.
Недавно по инициативе Банка России был создана ассоциация «Финтех», потому что регулятор понимает, что многие вопросы нужно обсуждать с участниками рынка. Это классное решение, и я не могу припомнить страну, где еще есть такой креативный механизм разработки и внедрения цифровых технологий.
— Назовите главные надежды и опасения, связанные с маркетплейсом.
— Самые большие надежды — на расширение продуктовой линейки и увеличение числа клиентов, заинтересованных в финансовых услугах. То есть на рост рынка вширь и вверх, правда при сужающейся марже. С последним как раз и связаны наибольшие опасения. Вторая фобия — это потеря лояльных клиентов, завязанных только на твоем банке. Попадая в обезличенное рыночное пространство, вы легко можете менять одного провайдера финансовых услуг на другого.
— Когда планируется запустить проект?
— Пока есть только очень примерные сроки, потому что нас держат три вещи. Первая — это оценка рыночной востребованности маркетплейса и готовности клиентов к переходу на иной уровень дистанционного обслуживания. Но это то, что сложно точно просчитать до момента запуска «боевой» версии проекта… Второй вопрос — готовность технологий: внутри маркетплейса нужно соединить все передовые финансовые разработки — от удаленной идентификации до системы быстрых платежей. Третий момент — нормативная база. Естественно, проект такого масштаба не может полноценно стартовать без внесения изменений в целый ряд законов и подзаконных актов.
Также необходимо выработать единые правила игры для витрин — в части лицензирования, защиты прав потребителей, работы в критических ситуациях. Ведь присоединение к проекту — это прежде всего большая ответственность перед клиентами и партнерами — банками и финансовыми компаниями.
Сбербанк: биометрическая идентификация решит не менее 90% проблем с киберпреступностью
Биометрическая идентификация клиентов банков решит не менее 90% проблем с киберпреступностью, заявил зампред Сбербанка Станислав Кузнецов на Международном конгрессе по кибербезопасности. Об этом сообщает RNS.
«Это один из самых таких перспективных и очень важных инструментов эффективной борьбы с киберпреступностью… Я глубоко убежден, что мы можем решить через идентификацию не менее 90% проблем», — сказал он.
По словам Кузнецова, мошенники и киберпреступники часто выдают себя за других людей и таким образом добиваются своих целей. «Преступники по ряду, даже по нескольким направлениям, по нескольким преступлениям выдают себя за другого человека. Это начиналось через использование поддельных документов, затем преступники представлялись уже от имени владельцев карт, владели кодами, паролями… поэтому идентификация — это важнейший инструмент решения проблемы», — подчеркнул он.
Кузнецов сообщил, что уже в ближайшие месяцы Сбербанк запустит идентификацию клиентов по лицу и голосу. «Сегодня Сбербанк идет по пути двухфакторной идентификации… через распознавание лица и… голоса. Это основное направление сегодня разработки Сбербанка», — поделился он.
Сбербанк идет по пути двухфакторной идентификации
В рамках Международного конгресса по кибербезопасности состоялась тематическая сессия «Глобальная киберугроза – готовы ли мы ответить на выз
