ОБЗОР СМИ
Банк России пересмотрит коэффициенты риска по потребительским кредитам
Банк России планирует пересмотреть шкалу коэффициентов риска по кредитам на потребительские цели в зависимости от значений полной стоимости кредита (ПСК). Соответствующие изменения предлагается внести в Инструкцию Банка России 180-И «Об обязательных нормативах банков».
Данное решение принимается для того, чтобы, с одной стороны, обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, а с другой – не увеличивать закредитованность населения и при этом повысить устойчивость финансовой системы в целом.
Для кредитов со значением ПСК в диапазоне 10–15% предлагается установить коэффициент риска 130% (на текущий момент – 100%); со значением 15–20% – коэффициент риска 150% (на текущий момент – 110%); со значением 20–25% – коэффициент риска 180% (на текущий момент – 120%); со значением 25–30% – коэффициент риска 200% (на текущий момент – 140%).
Требования будут распространяться на банки с универсальной и базовой лицензией в отношении кредитов на потребительские цели, выданных после 1 сентября 2018 года.
Необходимость внесения изменений вызвана ускорением кредитной активности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. По данным на 1 июня 2018 года, темпы прироста ссудной задолженности за 12 месяцев составили 15,7%. Приведенные к годовому выражению среднемесячные темпы прироста ссудной задолженности за март–май 2018 года с устранением сезонности составляют 17,8%. Имеющиеся предварительные данные по итогам II квартала 2018 года свидетельствуют о наличии тенденции к дальнейшему ускорению ее роста.
Кредитная активность ряда крупнейших розничных банков опережает заявленные ими в начале года прогнозы по наращиванию кредитных портфелей, что приведет к более высоким темпам роста кредитного портфеля банковского сектора по итогам 2018 года. Рост ссудной задолженности, превышающий рост доходов населения (их прирост в январе–мае 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в номинальном выражении составляет 5%), способствует увеличению долговой нагрузки населения и накоплению рисков банковской системой.
Департамент банковского регулирования Банка России ожидает предложения и замечания к проекту изменений до 12 июля 2018 года.
ЦБ: информация о передаче коллекторам биометрических данных не соответствует действительности
Банк России опроверг информацию о том, что коллекторы получат доступ к биометрическим данным россиян.
«Информация о передаче биометрических данных из Единой биометрической системы или банка коллекторам не соответствует действительности», — цитирует RNS пресс-службу ЦБ.
Регулятор подчеркнул, что «в настоящее время собирать биометрические данные и использовать механизм удаленной идентификации могут только банки в целях дистанционного открытия счета (вклада), предоставления кредита и осуществления переводов без личного присутствия физического лица». При этом в момент сбора данные передаются в ЕБС, где они хранятся обезличено и защищаются по самым высоким стандартам защиты информации.
В ЦБ добавили, что «использование биометрических данных для идентификации возможно только с согласия гражданина».
«В дальнейшем предполагается, что механизм удаленной идентификации будет использоваться для предоставления государственных и финансовых услуг. Решение о расширении перечня субъектов и услуг, которые могут дистанционно предоставляться с использованием удаленной идентификации, будет приниматься на основании детального анализа внедрения и использования механизма в банковском сегменте. Это позволит минимизировать возможные риски, связанные с применением биометрических технологий», — пояснили в ЦБ.
Ранее газета «Извести» со ссылкой на источник, близкий к ЦБ, сообщила, что со следующего года коллекторы получат доступ к биометрическим данным россиян.
ФНС может получить доступ ко всем транзакциям физлиц
Федеральная налоговая служба (ФНС) России направила в Министерство финансов проект поправок в Налоговый кодекс, который позволит сотрудникам ведомства проверять любого гражданина страны в случае возникновения подозрений в незаконной предпринимательской деятельности.
Как пишет «Коммерсантъ», об этом сообщил замглавы ФНС Даниил Егоров в ответе на запрос частного лица.
В настоящий момент налоговики имеют доступ к информации о счетах и платежах в рамках выездной или камеральной проверки. Камеральная проверка проводится после подачи налоговой декларации 3-НДФЛ для подтверждения заявленных в ней сведений. Выездные проверки в отношении обычных граждан проводятся крайне редко и только по решению руководителя ИФНС.
Поправки дадут сотрудникам налоговой службы право в любой момент запросить информацию о движении средств по счетам любого гражданина. Они будут загружены в программу АСК НДС-3, содержащую данные из загсов. Это поможет выявить лиц, связанных с незаконным предпринимательством.
В 2017 г. ФНС проверил 20 тыс. компаний и ИП и только 774 физлица (средние начисления по итогам выездных проверок граждан составили более 2 млн рублей). С принятием поправок количество проверок физлиц может резко увеличиться.
Минфин не намерен предоставлять ФНС доступ ко всем транзакциям россиян
Минфин не намерен предоставлять Федеральной налоговой службе (ФНС) доступ ко всем транзакциям россиян. Об этом заявил замминистра финансов Илья Трунин.
Он добавил, что у ФНС достаточно полномочий для сбора налогов с физических лиц, и Минфин не планирует их расширять.
«Каких-то особых дополнительных силовых полномочий ФНС, с нашей точки зрения, не требуется»,— цитирует «РИА Новости» И. Трунина.
Ранее «Коммерсантъ» сообщил, что ФНС намерена получить право запрашивать у банков информацию о счетах физлиц вне рамок налоговых проверок, чтобы бороться с незаконным предпринимательством.
В этом году Центробанк запустит пилотные проекты по снятию и пополнению банковских карт в магазинах малонаселенных пунктов. Об этом «Известиям» рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центробанка Михаил Мамута. Кассиры в магазинах будут принимать средства и зачислять их на счет или же снимать деньги с карты. Опрошенные «Известиями» кредитные организации сообщили, что уже готовятся к внедрению услуги по выдаче наличных в торговых точках крупных городов. При этом источник, близкий к ЦБ, рассказал «Известиям», что обсуждается еще одно нововведение — пополнение банковских депозитов на кассах магазинов.
В Центробанке изучают различные варианты повышения доступности финансовых услуг в малонаселенных пунктах, отметил в беседе с «Известиями» Михаил Мамута. Один из возможных способов — пополнение счетов банковских карт, а также снятие наличных с них в магазинах. Такая система сейчас действует в Мексике, добавил он. Через терминал, который стоит в торговой точке, кассир будет принимать деньги и зачислять их на счет или же выдавать наличные с карты. Уведомление о совершении операции гражданин будет получать по SMS, как при любой эквайринговой операции.
Михаил Мамута отметил, что торговая инфраструктура, принимающая карты, есть почти везде и ряд крупных российских банков считает, что у этой системы большой потенциал.
ЦБ сейчас анализирует зарубежный опыт внедрения такой услуги и при наличии должного механизма контроля рисков будет всерьез его рассматривать. Изучение этого инструментария и проведение «пилотов» запланированы на этот год, подчеркнул Михаил Мамута.
Обсуждается и еще одна новация для потребителей: возможность пополнения банковских депозитов на кассах торговых точек, рассказал «Известиям» источник, близкий к Центробанку.
Тем временем банки уже готовятся к внедрению услуги по снятию наличных с карт, но не в малонаселенных пунктах, как предлагает ЦБ, а в больших городах и гипермаркетах.
В частности, банк «Русский стандарт» в ближайшее время реализует эту возможность в продуктовых супермаркетах сети «Фасоль» (бренд METRO Cash&Carry), рассказали «Известиям» в пресс-службе кредитной организации. В банке объяснили, что для получения наличных в торговой точке достаточно будет расплатиться банковской картой Mastercard или Maestro за покупку и попросить кассира выдать необходимую сумму наличными. Максимальный размер снятия наличных за одну операцию составит 5000 рублей.
Сбербанк запускает собственный проект по снятию наличных в POS-терминалах, отметили в пресс-службе финансовой организации.
— На данный момент мы тестируем сервис в некоторых регионах с ограниченным числом партнеров, — добавили там.
В пресс-службе Райффайзенбанка «Известиям» сообщили, что также уже работают над проектом, в результате которого граждане смогут снимать деньги с карт на кассах магазинов. В МКБ «Известиям» сообщили, что тоже рассматривают такую возможность и уже готовятся к проведению тестов в сетях крупных ритейлеров, которые пользуются эквайрингом в МКБ. Применение технологии снятия наличных с карт в магазинах рассматривают и в ВТБ, рассказали «Известиям» в пресс-службе кредитной организации.
В Почта-банке анализируют экономическую целесообразность применения схемы по снятию наличных и пополнению вкладов в торговых сетях, рассказал «Известиям» вице-президент, директор по развитию розничной сети кредитной организации Дмитрий Рейдман. Однако, скорее всего, эта схема не будет востребована ритейлерами и клиентами, считает он. Это связано с тем, что в большинстве малых населенных пунктов такая возможность уже реализована или будет в ближайшее время реализована Почта-банком на базе почтовых отделений. К тому же, чтобы услуга была выгодной для магазина, он будет вынужден брать комиссию, что может отпугнуть клиентов. Также этот механизм потребует инвестиций в технологические доработки и обучение сотрудников сети, чтобы соблюдалось законодательство по идентификации клиентов.
Введение в магазинах услуги по снятию денег и пополнению вкладов и банковских карт приведет к появлению «серых» схем обналичивания, отметил заместитель председателя правления Локо банка Андрей Люшин. По его словам, на борьбу с этими схемами уйдет достаточное количество времени, прежде чем их смогут предотвращать. Однако эта услуга вполне реализуема, констатирует он. При осуществлении проекта никаких технических трудностей не должно возникнуть, считает Андрей Люшин. Трудности будут поджидать с другой стороны. Во-первых, это будет удлинять очереди на кассах, во-вторых, будут возникать различные заминки.
При этом Андрей Люшин отметил, что данный сервис действует не только в Мексике, но и в Великобритании и США. В этих странах можно получить наличные в супермаркетах, аптеках и на заправках. Правда, для этого нужно совершить покупку.
Услуга по пополнению депозитов и банковских карт, а также снятию наличных действительно была бы полезна в регионах и отдаленных населенных пунктах, где мало банкоматов и отделений, уверен финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. Возможным риском он назвал технические сложности с учетом операций в ФНС. Есть еще потенциальный подводный камень, предупредил эксперт. С технической точки зрения речь идет о расширении протокола взаимодействия кассы с эквайрингом с добавлением новых опций. Но на практике неясно, как быть кассиру, если в его аппарате не окажется нужной суммы или необходимых банкнот. Кроме того, можно уже сейчас прогнозировать появление вопросов со стороны ритейлеров о том, какой будет их выгода от такого сотрудничества и как компенсируется фактическое увеличение нагрузки на работников касс. Если для потребителей будут заложены высокие комиссии, нововведение может оказаться невостребованным, предупредил эксперт.
ЦБ разрабатывает несколько мер, которые призваны повысить доступность финансовых услуг в малонаселенных пунктах страны. Сейчас также обсуждается необходимость создания отделений кредитных организаций в помещениях муниципалитетов.
Альфа-Банк протестировал международную банковскую систему обмена данными о клиентах
Альфа-Банк в составе блокчейн-консорциума R3 протестировал практическое решение по международному банковскому обмену данными о корпоративных клиентах. Об этом сообщили в пресс-службе кредитной организации.
Участие в пилоте приняли около 40 организаций, включая банки, бизнес-структуры и регуляторы ряда стран. В их числе – Альфа-Банк, BNP Paribas, Deutsche Bank, ING, Societe Generale иUBS. Альфа-Банк выступил единственным российским участником международного проекта.
Решение предполагает совместный доступ банков к документам корпоративных клиентов, необходимым в рамках политики KYC («Know your customer»). Процедуры KYC являются требованием регуляторов большинства стран и направлены на повышение прозрачности финансовых операций, предупреждение мошеннических действий, противодействие легализации доходов и поддержке терроризма. Перед открытием счета и проведением транзакции банки идентифицируют клиента и запрашивают у него документы и анкеты. Сегодня эти данные являются разрозненными. Блокчейн позволяет снизить операционные издержки банков, т.к. они могут обращаться к результатам предыдущих проверок, уже проведенных другими участниками системы. Сервис удобен и для клиентов, которым не требуется многократно дублировать одни и те же документы в ответ на запросы разных финансовых организаций. Кроме того, простота информационного обмена дает возможность ускорить актуализацию данных KYC, что повышает эффективность отслеживания рисков, в том числе, связанных с подозрительными операциями.
Сервис, успешно протестированный R3, создан на платформе Corda. Ее особенности — приватность и возможность управления данными (в отличие от изначальной технологии блокчейн, которая базируется на неизменности сделанных записей). Транзакции на Corda транслируются не всем ее участникам, а только тем, которые имеют права на просмотр конкретной записи.
В ходе четырехдневного пилота с участием Альфа-Банка были проведены более 300 транзакций в 19 странах, расположенных в 8 часовых поясах. Банки запрашивали доступ к тестовым данным корпоративных клиентов, в то время как последние могли удовлетворить его или аннулировать. Кроме того, клиенты изменяли информацию о себе, при этом она автоматически обновлялась для всех банков, имевших разрешение на доступ к KYC-профилям этих компаний.
«Аналогичные решения прорабатываются и в России — в частности, на их востребованность указывал ЦБ РФ. Опыт пилота с R3, безусловно, интересен для совершенствования KYC-процедур в российском правовом поле. Проект также является примером успешной интеграции России в международные технологические тренды. На площадке консорциума R3 Альфа-Банк совместно с ведущими игроками глобального финансового рынка тестирует новые решения на блокчейне, осмысление и развитие которых принесет пользу в рамках всего банковского сектора России», — отмечает начальник управления международного комплаенса Альфа-Банка Дмитрий Устинский.
Напомним, Альфа-Банк является одним из пионеров в развитии блокчейн-технологий в России. Прототипы решений с использованием блокчейна Альфа-Банк начал создавать уже в 2016 году. В 2016-2017 гг. банк реализовал серию пилотных проектов: первый в России аккредитив на основе смарт-контрактов, модель взаиморасчетов с контрагентами в реальном времени. Оба эти решения были разработаны в партнерстве с S7 Group на платформе Ethereum. Далее Альфа-Банк совместно с М.Видео применил блокчейн в факторинге для верификации поставок. В ноябре 2017 г. Альфа-Банк совместно со Сбербанком и компанией «Мегафон» провел первую в России платёжную блокчейн-транзакцию на платформе Hyperledger Fabric.
Консорциум R3 насчитывает свыше 200 участников и партнеров из частного и государственного сектора, действующих в различных отраслях экономики. В составе глобальной команды консорциума R3 — свыше 180 специалистов из 13 стран, а также более чем 2 000 экспертов по технологическим, финансовым и правовым вопросам. В своей деятельности консорциум R3 опирается на инвестиции в размере свыше 120 млн. долл. США от более 45 компаний. На текущий момент Альфа-Банк является единственным российским банком-участником международного консорциума.
Сбербанк вступил в ассоциацию участников рынка робототехники
Сбербанк вступил в Национальную Ассоциацию участников рынка робототехники (НАУРР). Соответствующее постановление, в соответствии с Уставом ПАО Сбербанк, принято накануне Правлением Сбербанка.
Членами ассоциации являются крупнейшие международные производители робототехники, российские интеграторы промышленных роботов и производители сервисных роботов. Размер взноса за участие в НАУРР для коммерческих организаций с годовым оборотом более 150 млн руб. составляет 150 тыс. руб/год.
Вступление в ассоциацию призвано облегчить контакты Сбербанка с мировым робототехническим сообществом и предоставить банку возможность участвовать в выработке государственной политики в области робототехники в России, а также помочь продвижению разработанных в Сбербанке технологий и решений посредством инструментов ассоциации. Членство в НАУРР позволит банку участвовать в ее проектах, ее российских и международных мероприятиях, а также откроет доступ к специализированным аналитическим материалам о рынке, подготовленным другими участниками ассоциации.
Кроме того, заключено соглашение о сотрудничестве между НАУРР и Лабораторией робототехники ПАО Сбербанк. Документ подписали руководитель Лаборатории Альберт Ефимов и президент ассоциации Виталий Недельский. Стороны договорились о сотрудничестве по широкому кругу вопросов, связанных с развитием рынка робототехники в России.
Лаборатория робототехники Сбербанка и НАУРР намерены совместно готовить исследования и публикации по вопросам робототехники в России и мире, анализировать состояние российского и мирового рынка робототехники, организовывать и проводить выставки, конференции, круглые столы и иные подобные мероприятия, а также содействовать организации акселерационных программ для робототехнических компаний. Соглашение предусматривает информационно-рекламную поддержку взаимодействия и обмен открытой информацией о рынке.
ВТБ начал принимать Huawei Pay в своих POS-терминалах
ВТБ обеспечил прием бесконтактных платежей Huawei Pay в своей сети POS-терминалов, говорится в пресс-релизе банка.
В сообщении отмечается, что Huawei Pay позволяет оплачивать покупки с помощью смартфона, к которому привязана банковская карта, для этого достаточно поднести телефон к POS-терминалу. «Чтобы начать пользоваться сервисом, клиент должен быть владельцем карты China Union Pay и мобильного телефона Huawei или Honor, поддерживающего технологию бесконтактной оплаты», — уточнили в кредитной организации.
В банке подчеркнули, что бесконтактные карты и сервисы мобильных платежей принимает абсолютное большинство POS-терминалов банка. POS-терминальная сеть ВТБ насчитывает более 180 тыс. устройств.
Согласно результатам нового исследования защищенности мобильных приложений для iOS и Android 16 ведущих банков России, проведенного компанией Digital Security, 68% банков позволяют вывести средства через мобильное приложение после замены сим-карты. Таким образом, злоумышленники могут похищать деньги со счетов клиентов.
Также эксперты Digital Security обнаружили, что 18% банков позволяют раскрывать конфиденциальные данные клиента по телефону, в том числе узнавать баланс счета, информацию о движении средств, что потенциально может привести к краже денег и другим негативным последствиям. В 62% рассмотренных банков доверяют номеру, с которого совершается звонок в кол-центр, за счет чего возможно получить приватные данные, зная только номер телефона жертвы. Из всех рассмотренных мобильных банковских клиентов 18% не имеют второго фактора защиты для входа на обеих платформах (iOS и Android).
Помимо этого, более половины изученных мобильных банковских клиентов на iOS сохраняют критичные данные в памяти, в шести из 16 приложений на Android пароль остается в памяти после завершения сессии. Рассмотренные инструменты позволяют раскрыть координаты пользователя (семь из 16 на iOS; четыре из 16 на Android), что также может быть использовано злоумышленниками при реализации атаки.
При отборе материалов для анализа специалисты Digital Security руководствовались рейтингами самых устанавливаемых банковских приложений App Store и Google Play из раздела «Финансы» и списка «Топ-100 российских банков» (по версии Банки.ру на ноябрь 2017 года). В конечный список вошли 16 банковских приложений, а список мобильных операторов был ограничен «большой четверкой».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕРИП сегодня и завтра: белорусский нацпроект на пути к биометрии
Что представляет собой сегодня один из ключевых национальных проектов Республики Беларусь в платежной сфере – ЕРИП? Какие изменения претерпела эта инициатива за последние годы, и какое отражение в ней нашла цифровая трансформация рынка? Насколько интересен для команды данного проекта российский опыт, в первую очередь опыт развития ЕСИА? Эти и другие вопросы мы обсуждаем в беседе
с Еленой Антони, председателем правления ОАО «НКФО «ЕРИП».
ПЛАС: Что на сегодняшний день представляет собой Единое расчетное и информационное пространство? Как изменилось выстраивание взаимоотношений производителей услуг и расчетных агентов на рынке Республики Беларусь с появлением ЕРИП? Каким спектром сервисов сегодня могут воспользоваться граждане страны?
Е. Антони: Начну с небольшого исторического экскурса. Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП) было создано Национальным банком Республики Беларусь в целях упрощения организации приема платежей от физических и юридических лиц. Проект успешно функционирует с 2008 года. Работа системы основана на электронном взаимодействии производителей услуг, банков (расчетных агентов) и платежных агентов Республики Беларусь.
ЕРИП – комплексная технологическая система, позволяющая мгновенно оплачивать товары и услуги через интернет, а также осуществлять платежи в бюджет, коммунальные и другие платежи. Техническое ядро ЕРИП – автоматизированная информационная система «Расчет». ЕРИП определяет единые правила и процедуры подключения и проведения платежей и обеспечивает взаимодействие всех участников.
Суть системы приема платежей в рамках ЕРИП заключается в том, что вместо большого количества разрозненных прямых договоров с банками на прием платежей в свою пользу производитель услуг заключает с владельцем АИС «Расчет» только один договор, действие которого распространяется на всех расчетных и платежных агентов. Для организации приема платежей производитель услуг предоставляет базу плательщиков только в одну точку, которая доступна через ЕРИП во всех пунктах совершения платежей. Информация о принятых платежах направляется производителю услуг тоже из одной точки, имеет единую структуру и не вынуждает этого производителя услуг для обработки платежей поддерживать множество форматов, действующих по прямым договорам с банками.
Плательщик может обратиться в любой пункт совершения платежей – к расчетному агенту или платежному агенту, и произвести оплату в различных каналах банковского обслуживания (в кассах, устройствах самообслуживания, системах дистанционного банковского обслуживания) как наличными денежными средствами, так и безналичным путем.
NFC против подделок: как распознать контрафакт с помощью смартфона
Гигант индустрии электронной коммерции Alibaba инвестировал средства в разработки на основе технологий радиочастотной идентификации (RFID) и беспроводной передачи данных (NFC), представленные компанией Smartrac Technology Group. Такое вложение предназначено для того, чтобы обе компании могли предоставлять разным брендам «инновационные решения для аутентификации продуктов».
“Мы постоянно внедряем инновации и инициируем новые партнерства, чтобы предоставлять нашим клиентам передовые решения. Мы очень рады сотрудничеству со Smartrac, и отныне будем вместе предлагать брендам новые системы аутентификации” — Майкл Эванс, президент Alibaba Grouр.
Платформа, разработанная Smartrac, позволяет компаниям использовать NFC для безопасного создания и внедрения уникальной цифровой идентификации в каждый отдельный продукт непосредственно в момент его создания.
По словам представителей Smartrac, идентификатор невозможно подделать, скопировать или потерять. Разработка является знаком подлинности продукта на протяжении всего срока его службы. Кроме подтверждения оригинальности изделия, производитель сможет записать на чип дополнительную информацию о продукте. А покупатель — просмотреть ее одним касанием смартфона.
Финрегулятор Индии смягчит требования к крупным платежным компаниям
Министерство финансов Индии предложило ослабить требования директивы, согласно которой, международные платежные компании должны хранить данные клиентов только в пределах страны. По информации Reuters, такое решение принято на фоне лоббирования со стороны американских фирм и трейдинговых организаций.
Ослабление правил в законодательном документе Индии немного облегчит «жизнь» таким крупным платежным системам, как Mastercard, Visa и American Express. Ведь эти компании обеспокоены тем, что из-за нынешних требований директивы по регулированию данных клиентов они потеряют миллионы долларов.
Так, иностранные финучреждения были удивлены директивой центробанка Индии, выпущенной в апреле текущего года. В документе отмечалось, что все платежные данные клиентов этих компаний, предоставляющих услуги на территории Индии, должны храниться исключительно в этой стране на протяжении шести месяцев.
В июне состоялась встреча представителей Министерства финансов Индии с руководителями платежных фирм и должностными лицами индийского центробанка. В результате дискуссий было представлено решение, в котором говорится, что компаниям все же разрешат хранить данные клиентов за пределами Индии, однако одна копия такой документации должна все же сохраняться в этой стране.
