ОБЗОР СМИ
Банк России хочет более широких полномочий по блокировке сайтов
Банк России разработал проект поправок к закону «Об информации», наделяющих его полномочиями без суда блокировать сайты, которые используются для финансового мошенничества, причем вне зависимости от того, в российской или иностранной зоне находится сайт. Эта идея обсуждалась на прошлой неделе на совещании у вице-премьера Максима Акимова, рассказали «Ведомостям» федеральный чиновник и знакомый участников совещания, а информацию о подготовленном законопроекте, который сейчас проходит межведомственное согласование, подтвердил представитель регулятора.
ЦБ хотел бы блокировать четыре вида сайтов, рассказывают чиновник и знакомый участников совещания: сайты, названия которых схожи с другими, что позволяет им вводить потребителей в заблуждение; сайты, предоставляющие финансовые услуги без лицензии (право блокировать такие сайты может получить либо председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, либо кто-то из ее заместителей, решили на совещании); сайты, предоставляющие доступ к ресурсам финансово-кредитных организаций (предполагается блокировка не во внесудебном, а в досудебном порядке — как обеспечительная мера); сайты, которые распространяют недостоверные сведения о состоянии финансовых организаций (последнюю идею Акимов не поддержал).
Центробанк уже может без суда блокировать сайты с фишингом и вредоносными программами, но лишь в российских доменных зонах .ru и .рф благодаря специальному статусу «компетентной организации», полученному от администратора этих доменов — Координационного центра национального домена сети Интернет: делается это путем так называемого разделегирования домена (когда регистратор отвязывает адрес от сайта, и если перейти по ссылке, то сайт не откроется) и работает лишь с российскими регистраторами и, соответственно, российскими доменами. Но сейчас речь идет о внесении сайта в специальный реестр Роскомнадзора, после чего операторы связи блокируют доступ к сайту, рассказывают собеседники «Ведомостей».
Компания Positive Technologies помогла устранить уязвимости в защите банкоматов
Эксперт Positive Technologies Артем Ивачев обнаружил и помог устранить недостатки в решениях ПО компании SafenSoft, которые обеспечивают защиту более 240 тыс. банкоматов, устройств самообслуживания, серверов и рабочих станций в России и 17 странах мира.
По его словам, обойти список авторизованных приложений позволяют три уязвимости. Одна из них дает возможность получить пароль, который ограничивает доступ к настройкам конфигурации. Другая связана с неправильной проверкой запуска установочных файлов. Третья вызвана особенностями процесса обновления продуктов SoftControl. Таким образом, злоумышленник может выполнить атаку «человек посередине» и заменить файлы обновления, говорится в пресс-релизе Positive Technologies.
Согласно исследованию Positive Technologies, ВПО для банкоматов относится к самому дорогому классу готового ВПО на черном рынке, цены на него начинаются от 1 500 долларов. При этом по сравнению с 2016 годом количество атак на банкоматы выросло на 231%, а общий ущерб — на 230%.
Использование информации о платежной активности клиентов для развития CRM банка
Андрей МУХАМЕДЖАНОВ, Банк Интеза, Управление бизнес-анализа и развития клиентских отношений, бизнес-аналитик.
В процессе развития клиентской аналитики один из аналитических признаков — «Клиентская активность» — эволюционировал от простого фильтра, на основании которого формировалась база для расчета иных аналитических показателей, до основного параметра управления доходностью и основной целевой задачи CRM-системы — поддержания клиентов в высоком состоянии активности. В статье представлена методика построения предиктивной модели «Уровни активности клиентов» и выбора аудитории для CRM-активностей банка.
Коммуникационные каналы
В развитии коммуникационных каналов можно выделить три этапа, на каждом из которых обращалось особое внимание на развитие одного из следующих свойств каналов:
— канал как средство связи — набор обособленных каналов как способа взаимодействия с клиентами;
— омниканальность — внедрение принципа, в соответствии с которым необходимо донести до клиента определенную информацию и получить обратную связь вне зависимости от особенностей построения каналов коммуникации;
— тематичность — выделение информационных каналов в соответствии с тематикой информации, циркулирующей и обрабатываемой в каналах.
Опуская незначительные для данного материала детали, можно отметить, что каналы как средства связи развивались одновременно с развитием аналитики описательных отчетов, омниканальность — одновременно с аналитикой реального времени, тематические каналы стали интересны вместе с предиктивной аналитикой. Коротко остановимся на особенностях развития тематических каналов.
Тематические каналы
Интерес к предиктивной аналитике, возникший одновременно с вниманием к характеру и качеству информации, неслучаен и обусловлен включением информации о результатах коммуникации с клиентом в предиктивную модель. На этом этапе развития CRM-системы повышается зависимость работы системы от информационного наполнения контакта. Интуитивно понятно, что если клиенту не интересна информация, которую банк предлагает во время контакта, то нельзя рассчитывать клиентский положительный отклик, несмотря на лояльность клиента. Основной задачей тематического канала является удержание внимания клиента к банку как к источнику информации. Чтобы информация о контактах с клиентами могла стать источником качественных, достоверных и релевантных данных, используемых для построения предиктивных моделей, банк сам должен стать для клиента источником достоверной, актуальной и интересной информации. Следовательно, банк должен научиться оценивать интересы клиентов. Для решения этой задачи можно рекомендовать:
1. Начать с простого анкетирования клиентов. Продолжить можно обновлением анкет после наступления определенного события, на основании которого можно сделать предположение, что интересы клиента могли измениться.
2. Построить предиктивную модель, прогнозирующую изменение интереса клиента1.
При этом интерес клиента к той или иной информационной теме не должен определяться только наличием у него соответствующего банковского продукта. Для предиктивной модели интересов наличие продукта является одним из многих параметров. Окончательное заключение о клиентском интересе, а значит, и об объеме коммуникаций в том или ином тематическом канале можно сделать только на основе анализа всей истории взаимоотношений с клиентом.
Опираясь на результаты проведенного анализа, можно говорить о наличии четырех информационных или тематических каналов:
— 1_Карта — у клиента выявлен интерес к кредитным картам;
— 2_Кредит — у клиента выявлен интерес к потребительским кредитам;
— 3_Мульти — клиенту интересна информация по нескольким банковским
продуктам, определенного предпочтения не выявлено;
— 4_Депозит — у клиента выявлен интерес к депозитам.
Рассмотрев возможности для развития CRM в банке в направлении клиентской аналитики и коммуникационных каналов, можно отметить, что внедрение современных информационных технологий меняет характер работы в каждом из направлений.
Повышается информационная емкость и клиентской аналитики, и каналов коммуникаций. Информация производится, обрабатывается и используется более интенсивно.
Накопленный позитивный опыт позволяет переходить к решению более интересных задач. Например, одним из слабых мест CRM является ограниченное применение идей и методов системы в работе на привлечение клиентов, ведь эффективность CRM определяется, прежде всего, наличием разнообразной и достоверной информации о клиентах, а о потенциальных клиентах найти такую информацию достаточно проблематично. Именно поэтому вопрос расширения аудитории всегда будет актуален для развития CRM.
Выбор аудитории для CRM активностей
Одним из источников необходимой информации о потенциальных клиентах были и остаются различные массовые опросы и исследования, проводимые сторонними организациями. Основным вопросом практического применения информации подобного рода является ее адаптация к целям CRM. При адаптации стороннего исследования в банке можно рекомендовать следующее:
— определить и в накопленном опыте банка, и в рассматриваемом исследовании общие параметры, образующие базовую систему координат, позволяющую транслировать новую информацию из исследования на банковский опыт;
— провести анализ исследования и выделить часть информации — фокусную информацию, которую наиболее целесообразно использовать на практике;
— внедрить фокусную информацию и проанализировать результаты ее использования.
Рассмотрим приведенные рекомендации на примере использования в работе CRM информации, полученной в исследовании «Влияние психотипа на поведение потребителя финансовых услуг2», проведенном в августе 2017 г. Mail.Ru Group и Frank RG.
Яндекс.Такси теперь можно оплачивать с помощью Google Pay
В Яндекс.Такси появилась возможность платить услуги через Google Pay. Об этом порталу PLUSworld.ru сообщили в пресс-службе компании.
Теперь держатели смартфонов на Android могут оплачивать проезд в приложении Яндекс.Такси с помощью Google Pay. Для этого необходимо выбрать этот платёжный сервис в способах оплаты поездки. Для того, чтобы новый способ оплаты стал доступен, необходимо обновить приложение до последней версии.
Первые оплаченные через Google Pay, будут дешевле на 100 рублей. Скидку можно получить до десяти раз и только до конца 2018 г. Точное количество скидок зависит от того, как часто клиент пользуется сервисом, потому что общее количество скидок ограничено.
Сбербанк и ФТС России запустили оплату таможенных штрафов
Сбербанк и Федеральная таможенная служба (ФТС России) реализовали возможность оплаты таможенных штрафов через мобильное приложение, Интернет-банк Сбербанк Онлайн, а также устройства самообслуживания Сбербанка.
Для запуска оплаты через онлайн-сервисы и устройства самообслуживания Сбербанка был настроен автоматический обмен данными о начисленных штрафах посредством Государственной информационной системы государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП).
Найти и оплатить штраф можно с помощью сканирования штрих-кода с квитанции таможенного органа или с помощью уникального идентификатора начисления (УИН). В обоих случаях система автоматически подгружает все необходимые реквизиты платежа и сумму штрафа.
После оплаты штрафа данные об этом факте незамедлительно поступают в ГИС ГМП: клиент Сбербанка может легко проверить, что его штраф зачтен, а ФТС России – получить информацию о погашении. Партнерство Сбербанка и ФТС России позволило предоставлять клиентам новое качество сервиса. Платежи, традиционно совершаемые в отделении Сбербанка, теперь очень просто осуществлять самостоятельно в Интернет-банке Сбербанк Онлайн или в устройстве самообслуживания.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Swift тестирует трансграничные платежи в реальном времени
На этот раз — в Азиатско-Тихоокеанском регионе
Международная система денежных переводов Swift проведет пилотное тестирование трансграничных платежей в режиме реального времени с Австралией, подключившись к национальной платежной платформе страны.
Сегодня платежи, которые отправляются в Австралию в конце дня, обычно доходят только на следующий день. Новая услуга обеспечит почти мгновенный перевод средств (в том числе после рабочего времени).
“Подход, который мы предприняли, позволяет банкам не инвестировать в новую трансграничную инфраструктуру, а строить ее на Swift gpi, используя его связь с внутренними системами мгновенной оплаты” — Эдди Хаддад, управляющий директор Swift в Азиатско-Тихоокеанском регионе
По его словам, эта услуга была разработана для масштабирования и интеграции с внутренними системами реального времени по всему Азиатско-Тихоокеанскому региону. Другие локальные сети будут добавлены по мере прохождения экспериментального тестирования.
Результаты первого тестового прогона будут представлены на ежегодном мероприятииSwift Sibos, которое пройдет в Австралии в октябре этого года.
Легко отделались: Google заплатит всего лишь 5 млрд долларов за нарушение антимонопольного закона ЕС
В середине июля Еврокомиссия сообщила об очередном штрафе на Google. Его размер заставил всех содрогнуться: компании придется заплатить $5 млрд.
Это суровое решение приняла Маргрет Вестагер, чье пятилетнее пребывание в роли главной защитницы конкуренции на позиции комиссара Антимонопольной комиссии Европейского союза было отмечено безжалостным отношением к технологическим компаниям Кремниевой долины. За последние два года она потребовала от Apple выплатить $15 млрд налогов в пользу Ирландии, а от Google — отдельный штраф в $2,8 млрд за злоупотребление доминирующим положением посредством приложения для покупок.
Но есть и более масштабная битва, в которую Вестагер еще не вступила. Это вопрос о том, как Google и Facebook используют персональные данные миллиардов людей, чтобы стать лидерами на рынке онлайн-рекламы. В 2017 году, по данным инвестиционного подразделения WPP GroupM, на эти две компании пришлось 84% глобальных расходов на цифровую рекламу, за исключением Китая.
Вопросы антимонопольного законодательства, уважения к частной жизни и персональных данных все теснее переплетаются по мере того, как глобальная экономика сближается с веб-средой. И поскольку GDPR, новый регламент ЕС, особо подчеркивает значение персональных данных как ценного класса активов, частная жизнь граждан все сильнее связана с антимонопольным мандатом чиновников вроде Вестагер.
Однако несмотря на ее суровое отношение к Кремниевой долине и нежелание использовать приложения для смартфонов, которые отслеживают cookies, она пока не высказывалась по этому поводу.
Когда Вестагер отчитала Facebook за сокрытие от регуляторов его подлинных намерений в отношении данных WhatsApp, приобретенного в 2014 году за $22 млрд, вопрос персональных данных «не вызывал серьезного беспокойства в контексте антимонопольного регулирования», как сообщила Вестагер в интервью для Forbes в декабре 2017 года. «У нас еще не было случаев, когда этот вопрос стал бы ключевым в слиянии», — добавила она.
Когда у Вестагер появятся убедительные доказательства монополизации данных, существующего законодательства ЕС будет достаточно, чтобы принять необходимые меры
Мартин Соррелл, основатель рекламного гиганта WPP, недоволен доминирующим положением Google и Facebook на рынке. Его компания со штаб-квартирой в Великобритании направила жалобу в британскую палату лордов, но, насколько известно, еще не подавала формальную жалобу в Еврокомиссию. Представитель WPP не ответил на просьбу предоставить комментарии.
Когда у Вестагер появятся убедительные доказательства монополизации данных, существующего законодательства ЕС будет достаточно, чтобы принять необходимые меры. Большинство дел о нарушениях антимонопольного законодательства построены на доводах об «исключающем» поведении, когда компании исключает своих конкурентов из рыночной деятельности. Но еще одна норма закона прямо говорит об «эксплуатирующем поведении», объясняет Томас Винье, брюссельский партнер юридической фирмы Clifford Chance, который специализируется на антимонопольном законодательстве ЕС. Эксплуатирующее поведение — основная идея Римского договора 1957 года, краеугольного камня европейского антимонопольного законодательства. Теоретически Вестагер могла бы построить обвинение на том, что компания вроде Google или Facebook эксплуатирует потребителей и в результате исключает конкурентов, говорит Винье.
Она была бы не первой. Уже сейчас специалисты по антимонопольному регулированию в Германии проверяют, может ли масштабное использование данных пользователей позволить Facebook таргетировать и продавать рекламу так, как не может никто другой. В декабре Федеральное ведомство по картелям опубликовало результаты расследования и с тех пор ждет ответа Facebook.
Почему Германия? Вероятно, потому, что в этой стране действует старейший антимонопольный орган в Европе, отмечает Винье. После Второй мировой войны США передали подобие собственного антимонопольного законодательства Германии, когда помогали восстанавливать правовую систему страны. США уже ввели антимонопольные нормы в 1890 году посредством закона Шермана, однако Европа последовала их примеру лишь в 1950-е годы, подписав Римский договор, причем Германия возглавила эту деятельность.
«Германия — прародительница антимонопольного права в Европе», — говорит Винье, и, возможно, именно поэтому немцы «играют ведущую роль в Европейской комиссии по этим вопросам».
Не только Германия заговорила о том, что Google и Facebook могут нарушать антимонопольное законодательство, используя данные пользователей. Этот вопрос исследует Австралийская комиссия по вопросам конкуренции и защиты потребителей (ACCC), а также Япония (чей руководитель антимонопольной службы заявил, что наблюдает за расследованием Германии) и, возможно, Великобритания.
Так почему Вестагер молчит? Она заявила Forbes, что ее команда из 900 сотрудников разрабатывает «аналитические инструменты», чтобы определить, как данные могут блокировать конкурентов, и что работа над такими инструментами «ведется уже некоторое время».
Главную трудность для нее представляет использование бюрократического учреждения в попытках угнаться за быстро меняющимися технологиями и еще более изменчивыми бизнес-моделями. Похоже, что она ждет, пока к ней не поступит достаточно обоснованная жалоба. Обнаружение злоупотребления данными — масштабная задача, но первоначальная жалоба, дополненная доказательствами, по крайней мере конкретизирует ее.
«Я никогда не видел, чтобы кто-то из них смог донести важность европейского антимонопольного права до разных слоев общества так, как это делает Вестагер»
Винье говорит, что несмотря на репутацию Вестагер как бойцовского пса в технологической сфере, она на самом деле была «слишком осторожна и сдержанна» в вопросах эксплуатации данных пользователей. Ее аргументация против Google, например, находится полностью в рамках стандартного антимонопольного законодательства ЕС. Но с точки зрения фактов и закона она достаточно ординарна по сравнению с делом «Германия против Facebook».
«Разговоры о том, что она объявила войну Кремниевой долине, — огромное преувеличение», — говорит Винье. Будучи регулятором и бывшим датским политиком, Вестагер пользуется у общественности большим успехом, чем ее предшественники вроде Неелие Кроес, Хоакина Альмуниа и Марио Монти, каждый из который пробыл пять лет в должности главы Антимонопольной комиссии. «Я никогда не видел, чтобы кто-то из них смог донести важность европейского антимонопольного права до разных слоев общества так, как это делает Вестагер. Но она с осторожностью выбирала юридические инструменты для своей войны, — добавляет Винье. — Она до сих пор не делала ничего слишком рискованного».
Преследование Google или Facebook за ненадлежащее использование данных пользователей в историческом контексте означало бы превышение ее полномочий, даже если закон технически дает ей пространство для маневра. Это был бы рискованный политический шаг. Но, возможно, еще труднее собрать улики. Как доказать, что Google и Facebook совместно монополизировали данные? «В этом деле остается слишком много вопросов», — говорит Винье.
Непонятно также, кто должен применять закон. Должна ли это быть Вестагер со стороны антимонопольного регулирования или Джованни Буттарелли, бывший итальянский регулятор, который сейчас руководит Европейским советом по защите данных, главным координирующим органом во всех вопросах, связанных с GDPR? Или это должна быть Вера Журова, комиссар ЕС по вопросам юстиции?
Новые требования GDPR, возможно, вытеснили Вестагер на второй план, говорит Николас Колен, французский предприниматель, который входил в состав французской комиссии по персональных данным с 2014 по 2016 год. Попытка применять эти требования столкнула правоведов и экономистов внутри официальных учреждений. Во Франции идет скрытая борьба между чиновниками юстиции и антимонопольного регулирования, говорит Колен: «Они принадлежат к разным мирам: это война юристов с бизнесменами». Проблема состоит в отсутствии единого мнения по поводу экономической природы данных. Колен говорит: «Данные — это новая нефть», но данные — это гораздо больше, чем нефть.
«Антимонопольное право переживает радикальные изменения», — говорит Колен, пока чиновники сталкиваются с новыми сетевыми эффектами цифровых экономик и спорят о том, являются ли персональные данные активом или фундаментальным правом.
У Вестагер может быть достаточно времени, чтобы вступить в борьбу. Ее срок в должности руководителя Антимонопольной комиссии истекает в октябре 2019 года, как и у других членов комиссии, но она заявила, что готова остаться на посту еще на пять лет. Однако осторожности ей не занимать. В интервью для Forbes Вестагер избежала прямых ответов по поводу преследования технологических компаний за ненадлежащее использование данных, а в выступлении на TED в сентябре 2017 года она едва упомянула данные, сфокусировавшись на более широкой и абстрактной проблеме укрепления доверия в обществе.
Несмотря на большой опыт в решении сложных юридических вопросов, влияние Вестагер может оказаться незначительным, если она решит игнорировать проблему монополизации данных. «Можно утверждать, что сегодня комиссар сосредоточена на мелких проблемах, которые не имеют большого экономического значения для потребителей, — говорит Винье. — Антимонопольное законодательство должно развиваться и двигаться вперед. Европейская комиссия не расширяет границы».
Еще один банк позволит клиентам торговать криптовалютами
Клиентам будут доступны счета в различных валютах, торги на фондовых биржах и криптовалютные кошельки
Немецкий оффшорный банк Valens Bank и шведская компания Blocktrade Technology Ltd. (BTT) подписали соглашение об использовании ПО Crypto Trading Toolbox для торговли криптовалютами. Вскоре банк предоставит клиентам возможность заниматься криптотрейдингом.
“Сейчас отличное время для партнерства с Stockholm IT Ventures и Blocktrade Technology и принятия их инновационного подхода к криптовалютам. Мы уверены, что данное программное обеспечение будет востребовано трейдерами. Мы протестировали программы и были впечатлены их быстродействием” — Торбен Педерсен, директор Valens Bank
Сейчас основная задача – отладка всех аспектов работы. Сам запуск назначен на сентябрь. По условиям сделки 1,5% от объема средств на площадке Valens Bank будут идти шведской BTT.
Как говорится на сайте немецкого банка, клиентам доступны счета в различных валютах, торги на фондовых биржах, а также криптовалютные кошельки для BTC, BCH, ETH, LTC.
Азиатский банк запустит роботизированный инвестиционный сервис
Система будет предупреждать об изменении экономических показателей
Крупнейший банк Сингапура OCBC Bank запускает роботизированный инвестиционный сервис с использованием технологий местного стартапа WeInvest.
Перед запуском сервис прошел девятимесячный период эксперементальных испытаний в партнерстве WeInvest и инновационным подразделением банка OCBC Open Vault. Так как сервис ориентируется на молодых и разбирающихся в технологиях инвесторов, для начала пользователю RoboInvest потребуется лишь 3500 сингапурских долларов инвестиционного капитала.
“С OCBC RoboInvest мы предоставляем нашим клиентам возможность начать инвестировать и наращивать свое состояние простым и продуманным образом. Мы уверены, что наши клиенты сочтут эту новую цифровую инвестиционную платформу очень привлекательной, и что она радикально изменит взаимодействие клиентов с инвестициями” — Адитья Гупта, Глава электронного бизнеса OCBC Bank
Клиенты могут выбирать из 28 различных портфелей акций и обменных фондов на шести рынках, включая технологии, инвестиционные фонды недвижимости, быстрорастущие потребительские компании, недвижимость, здравоохранение и продукты питания и напитки. Алгоритмы отслеживают производительность вложений, чтобы сбалансировать инвестиции и предупредить пользователей об изменении экономических показателей.
