ОБЗОР СМИ
Назначен главный финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг
Совет директоров Банка России 24 августа 2018 года принял решение о назначении Юрия Воронина главным финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в Российской Федерации.
Согласно Федеральному закону «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (№ 123-ФЗ, опубликован 04.06.2018, вступает в силу 03.09.2018) главный финансовый уполномоченный назначается Советом директоров Банка России по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Далее по представлению главного финансового уполномоченного Совет директоров Банка России назначает необходимое число финансовых уполномоченных, специализирующихся на конкретных сегментах финансового рынка.
Ранее Юрий Воронин занимал должность советника Председателя Банка России.
Вступает в силу новая инструкция о применении мер к кредитным организациям
Официально опубликован новый нормативный документ Банка России, который определяет виды мер, применяемых к кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы): требования об устранении выявленных нарушений, штрафы и ограничения (запреты) на проведение отдельных операций, а также основания для применения мер. Инструкция № 188-И вступит в силу по истечении 10 дней после опубликования и заменит Инструкцию Банка России от 31.03.1997 № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия».
Решение о применении мер выносится с учетом характера нарушения, его причин и степени влияния на экономическое положение кредитной организации. При применении мер Банком России будет учитываться положение кредитной организации на федеральном и региональном рынках банковских услуг, наличие у нее согласованного плана мер по финансовому оздоровлению или плана восстановления финансовой устойчивости, а также степень влияния на бесперебойность функционирования платежных систем, субъектом которых является банк.
При этом в Инструкции определены случаи, когда Банк России не применяет к кредитной организации меры – в случае невыполнения ею положений документов Банка России, не являющихся нормативными актами или предписаниями Банка России, а также в случае, когда со дня совершения кредитной организацией нарушения прошло пять лет.
В документе также предусмотрена возможность направления предписаний в электронной форме.
Полномочия принимать решения о применении мер к кредитной организации распределены между руководителями структурных подразделений Банка России и курирующими их заместителями Председателя Банка России по направлениям деятельности поднадзорных Банку России организаций.
Финансовые организации с госучастием в капитале не получат конкурентных преимуществ
Финансовым организациям с госучастием не рекомендуется использовать при продвижении своих услуг факт участия государства в их капитале как конкурентное преимущество. Эта рекомендация распространяется и на финансовые организации, входящие в группы (банковские группы, банковские холдинги) компаний с госучастием, говорится в совместном письме Банка России и Федеральной антимонопольной службы (ФАС).
Использование такой информации может создавать у потребителей впечатление о повышенной надежности данных организаций, что в некоторых случаях может приводить к возникновению у них нерыночного преимущества и не соответствовать принципу равных условий ведения государственного и частного бизнеса.
При этом регуляторы полагают обоснованным указывать информацию о госучастии в тех случаях, когда такая информация раскрывается во исполнение требований законодательства. В иных случаях подобную информацию целесообразно сопровождать указанием на документально подтвержденные прямые гарантии или поручительства со стороны государства, отмечается в письме.
Понятие «государство» охватывает широкий круг субъектов, в том числе так называемые «окологосударственные организации»: муниципальные образования, государственные корпорации, государственные компании, а также Банк России.
Цель документа – реализация Указа Президента Российской Федерации от 21.12.2017 № 618 «Об основных направлениях государственной политики по развитию конкуренции». Письмо является продолжением последовательной совместной работы Банка России и ФАС России по развитию конкуренции на финансовом рынке.
Банкиров хотят обязать информировать клиентов о причинах отказа в обслуживании
В Росфинмониторинге поддержали ряд предложений Национального совета финансового рынка по внесению поправок в «антиотмывочный» закон (№ 115-ФЗ) в части введения обязанности для банков по информированию клиентов о фактах приостановки проведения операций, использования электронных средств платежа и отказов в обслуживании, стало известно газете «Коммерсант». НСФР направил свои предложения в рамках общественного обсуждения проекта закона, о работе над которым Минфин сообщил на regulation.gov.ru 10 августа. Поправки прорабатываются во исполнение поручения президента от 11 апреля для исключения необоснованной блокировки банковских счетов, а также конкретизации порядка и основания принятия таких решений.
Связано это поручение с так называемым черным списком отказников, который ЦБ рассылает банкам с июня 2017 года. В него попадают клиенты, которым банки отказали в обслуживании или проведении операций из-за подозрения в нарушении антиотмывочного закона. С компаниями и физлицами из списка кредитные организации предпочитают не иметь дела. Черный список сразу создал много трудностей для клиентов банков и вызвал массовые протесты. В результате весной был введен механизм двухуровневой реабилитации клиентов банков, попавших в список по ошибке. Он предполагает, что клиент может сначала оправдаться перед банком, а если не получится — обратиться в межведомственную комиссию.
Но практика показала, что механизма явно недостаточно, клиенты банков часто просто не понимают, что же случилось с их счетом.
В мае зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин приводил цифры: из 23 жалоб в межведомственную комиссию лишь одну можно было рассмотреть. «По остальным — либо не пройден первый уровень «реабилитации», либо отсутствует сам факт отказа, например отключение дистанционного банковского обслуживания не означает отказа в совершении операции», — пояснял он.
По словам сопредседателя комитета Ассоциации российских банков по ПОД/ФТ (противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма) Алексея Тимошкина, клиенты порой не видят разницы между отключением системы «Банк — клиент» и отказом или даже защитой средств клиента от мошенников, для них любое ограничение — это как попадание в черный ящик, за которым следуют множественные и порой безрезультатные звонки в кол-центр. По словам заместителя главы НСФР Александра Наумова, для банка любой отказ провоцирует риски, кредитные организации стараются управлять ими, побуждая клиента изменять характер совершаемых операций или закрывать счет. «Сейчас отсутствует прозрачная картина принятия такого решения, из-за невозможности детально объяснить клиенту причины банки просто ссылаются на нормы закона», — отметил он.
В итоге НСФР предлагает на законодательном уровне установить единый порядок информирования клиентов о приостановлении операции. Банки должны будут информировать клиента в день принятия решения с пояснением причин.
«Объединение темы информирования клиента в рамках 115-ФЗ с информированием в рамках закона «О национальной платежной системе» разумно, так как последний уже содержит процедуры уведомления клиента об операциях с электронными средствами платежа», — отметил Александр Наумов.
В пресс-службе Минфина «Коммерсанту» сообщили, что получили предложения НСФР, они во многом совпадают с предложениями Росфинмониторинга. Однако собственное мнение в министерстве не высказали, так как «текст законопроекта еще разрабатывается». В Росфинмониторинге и ЦБ также не стали давать оценку предложениям НСФР на том основании, что пока «комментарии преждевременны». В то же время в неофициальной беседе собеседник газеты, близкий к Росфинмониторингу, подтвердил, что там поддерживают предложение обязать банки информировать об отказах и раскрывать причины. Сейчас информировать о причинах отказа — это право банка, но не обязанность, подчеркнул он, отметив, что клиент банка должен иметь возможность представить аргументы в свою защиту, а, не зная своей вины, сделать это затруднительно.
По словам Алексея Тимошкина, технически реализовать информирование несложно. Впрочем, тут все зависит от глубины раскрытия информации. Так, топ-менеджер банка из топ-50 сообщил «Коммерсанту», что если от банков в рамках информирования потребуется давать развернутый ответ с привлечением юристов, то это может потребовать ресурсов, которых нет в кредитных организациях.
Министры G20 подготовили рекомендации для развития цифровых государств
Министры стран «большой двадцатки» (G20) вместе с представителями международных организаций подготовили рекомендации для развития так называемых цифровых государств. Соответствующие принципы содержатся в декларации, которая была принята по итогам прошедшей 23—24 августа в аргентинской Сальте встречи отвечающих за развитие цифровых технологий министров стран «двадцатки». Россию на встрече представлял глава Минкомсвязи Константин Носков.
Главным вопросом на повестке встречи стало максимально эффективное использование преимуществ цифровой трансформации в экономической и социальной сферах, а также в госуправлении. Речь шла также об ответе на вызовы, связанные с цифровизацией всех сфер жизни общества. Повестка включала в себя вопросы диджитализации госсектора, измерения показателей цифровой экономики и развития технологической инфраструктуры.
Министры стран «двадцатки» уверены в необходимости усилить работу по цифровизации госуправления, поскольку внедрение соответствующих технологий в этой сфере существенно повышает ее эффективность. По этой причине представители G20 при поддержке ОЭСР сформулировали принципы развития цифрового государства, которые определяют подходы к внедрению цифровых технологий в госуправление.
Согласно принципам, государственные сервисы в первую очередь должны быть ориентированы на пользователя и учитывать его потребности. Странам нужно стремиться к тому, чтобы данные были доступными, открытыми и прозрачными, при этом сами системы должны быть защищенными. Кроме того, следует повышать цифровую грамотность представителей государства, бизнеса и общества, а также стимулировать их чаще взаимодействовать в цифровой среде.
Цифровое государство должно учитывать в своей работе лучшие мировые практики (в том числе бизнес-кейсы) и проводить оценку ожидаемых экономических, социальных и политических преимуществ применяемой стратегии развития, а также руководствоваться едиными принципами внедрения цифровых технологий с учетом их эволюции. Также, согласно принципам, следует наладить эффективную обратную связь.
Вместе с международными организациями представители G20 также подготовили проект документа с основными методами измерения показателей цифровой экономики. Более 30 ключевых индикаторов, которые рассчитывают международные организации, собраны в четыре группы: инфраструктура, расширение возможностей общества, инновации и применение технологий, занятость и экономический рост. Также в документе описаны и подходы отдельных государств к измерению показателей цифровой экономики.
По мнению участников встречи, более активное участие женщин в процессах развития цифровой экономики приведет к устойчивому экономическому росту. В связи с этим министры G20 уделили особое внимание разработке предложений по сокращению гендерного неравенства в цифровой экономике: устранению стереотипов, поощрению женщин в получении необходимых навыков и поддержке женщин-предпринимателей в этой сфере.
Участники встречи также обсудили особенности процесса диджитализации в бизнесе, вопросы применения новых технологий в сельском хозяйстве и промышленности. Особое внимание также было уделено защите интересов потребителей в цифровой среде. Представители G20 отметили, что поддерживают заявленную ранее цель по обеспечению доступа к Интернету для всех людей к 2025 году.
Правительство намерено ограничить рост доли госучастия в финансовой системе России
Правительство планирует ограничить рост доли государственного участия в финансовой системе Российской Федерации в целях обеспечения условий для повышения эффективности деятельности и развития конкуренции на рынке финансовых услуг. Об этом говорится в «дорожной карте» на 2018—2019 годы по развитию конкуренции в отраслях экономики РФ, утвержденной премьер-министром Дмитрием Медведевым.
Законопроект может быть внесен в правительство в IV квартале 2018 года.
В графе «Ожидаемый результат» говорится о том, что законопроект должен привести к «ограничению в целом роста доли государственного участия в финансовой системе Российской Федерации в целях обеспечения условий для повышения эффективности деятельности и развития конкуренции на рынке финансовых услуг».
Аксаков: в Крыму нет проблем с работой Visa и Mastercard
Проблем с оплатой товаров и услуг при использовании карт международных платежных систем, в том числе Visa и Mastercard, в Крыму нет, заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
«Никаких проблем с оплатой товаров и услуг при использовании карт международных платежных систем Visa, Mastercard, China UnionPay либо японской JCB в Крыму нет. Это связано как раз с тем, что после американских санкций был создан центр обработки всех карточных трансакций на территории России», — сказал Аксаков в эфире радиостанции «Спутник в Крыму».
По его словам, раньше все данные обрабатывались в США.
«Сейчас это все обрабатывается у нас в России, соответственно, какая бы карта ни была, никто не видит эти трансакции за пределами нашей страны, поэтому никаких проблем с их использованием нет», — сказал Аксаков, добавив, что лично расплатился картой одной из международных платежных систем на крымской автозаправке.
При этом Аксаков подчеркнул, что компании Visa и Mastercard просили банки не выпускать их карты на территории Крыма.
«Их не будут лимитировать здесь, а они в принципе здесь и не нужны для оплаты товаров и услуг, так как карта «Мир» заменяет полностью», — сказал Аксаков.
Минпромторг к 2021 году оценит готовность предприятий России к цифровой экономике
Министерство промышленности и торговли России планирует завершить к 2021 году оценку готовности перехода российских предприятий на цифровую экономику. Об этом сообщил в понедельник на форуме «Технопром» директор департамента цифровых технологий Минпромторга России Владимир Дождев.
«Оценка технологической готовности, организационной готовности, кадровой готовности — для нас это главный этап с точки зрения выработки единых показателей, от которых мы и будем «плясать», вырабатывая приоритеты к каждой отрасли. Мы ставим цель к 2021 году по крупным и средним предприятиям такую оценку полностью завершить», — сказал он.
Дождев уточнил, что примерно половина российских компаний на сегодняшний день не видит взаимосвязи между технологиями и коммерческим успехом предприятия. Чтобы эту ситуацию исправить, необходимо дать возможность компаниям применять лучшие зарубежные практики на своих площадках.
«Порядка 50% российских компаний не видят связи между применением технологий и коммерческим успехом… Поэтому мы идем по стопам конкурентов, систематизируя то, что уже кем-то достигнуто. Однако важно дать возможность компаниям эти лучшие практики применять на своих площадках», — добавил глава департамента.
Кроме того, Дождев высказал мнение о необходимости единой методики поддержки предприятий в переходе на цифровую модель в будущем. «Без единых методик, подходов мы едва ли сможем подступиться к тому, что такое эффективная государственная политика в сфере применения цифровых технологий к промышленности. Мы должны сделать движения в этом направлении единонаправленными», — сказал он.
Если вам нужно открыть вклад, получить кредит или перевести деньги, необязательно идти в банк. Можно сделать это дистанционно, пройдя удаленную идентификацию с помощью биометрических данных. Для этого нужно сдать в Единую биометрическую систему два типа данных — лицо и голос.
Сделать это можно в отделениях некоторых банков, которые начали собирать такую информацию, — Росбанке, Совкомбанке, ВТБ, Почта Банке, Абсолют Банке и других. Сбербанк биометрию пока не собирает. Всего, как рассказали «РГ» в Банке России, регистрация в Единой биометрической системе доступна более чем в 400 точках обслуживания 13 банков.
Сейчас все банки, как и планировалось, готовятся к поэтапному оснащению своих отделений для сбора биометрических данных и дорабатывают свои информационные системы для проведения удаленной идентификации, сообщили в Банке России.
До конца этого года сбор биометрических данных должен начаться в каждом пятом отделении банка
Сдать данные несложно — в банке вас сфотографируют, а также попросят прочитать текст, чтобы записать голос. Создатели единой системы отмечают, что лицо и голос — самые распространенные сегодня технологии, а идентификация, например, по рисунку вен, сетчатке глаза или отпечатку пальцев требует наличия специального считывающего оборудования. В массовом сегменте оно недоступно.
Собранная биометрия хранится не в банке, а на единой цифровой платформе, в защищенном хранилище оператора единой системы «Ростелекома». То есть если вы сдавали данные в одном банке, то услуги с помощью удаленной идентификации сможете получить не только в нем, но и в других кредитных организациях.
Правда, пока банки в основном собирают данные, а дистанционные услуги на основе биометрии массово начнут оказывать в следующем году. Причем скорость сбора данных разная — так, в Росбанке «Российской газете» рассказали, что биометрию сдали более 400 человек со всей России, а в банке «Хоум Кредит» — около 40 человек. Всего, по данным «Ростелекома» на начало августа, в единую систему сдали данные 1,2 тысячи человек.
В «Хоум Кредите» первым продуктом, который можно оформить удаленно, стал онлайн-кредит на покупку товара, рассказала директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.
Росбанк «находится в процессе подготовки продуктовых предложений для дистанционного обслуживания», рассказала заместитель директора по операционной деятельности Марина Фролова.
В ЦБ РФ отмечают, что банки будут постепенно обеспечивать в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности технологической инфраструктуры. До конца этого года такой сервис должны предоставлять не менее 20 процентов структурных подразделений банка в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года — 60 процентов, до конца 2019 года — 100 процентов.
«Для такого инновационного проекта требуются еще определенные правки в нормативно-правовой базе, но развитию дистанционных услуг это не препятствует, — полагает Светлана Напорова. — Более важный аспект — наполненность базы».
Банк «Ак Барс» представил финансовую экосистему для сферы образования
Банк «Ак Барс» представил финансовую экосистему для образовательных учреждений. Как рассказали в банке, в нее входят такие сервисы, как «Карта школьника», интегрированная с системой контроля доступа и оплаты, оперативное управление счетами с помощью приложения «Ак Барс Онлайн 3.0», транспортное приложение и программа лояльности, цифровые сервисы для учеников и родителей.
По информации банка, сервисы уже работают в нескольких городах Татарстана, и проект готов к массовому внедрению в школы, училища, вузы и кампусы любых городов.
«Ак Барс» также разработал биометрическое решение на основе распознавания лиц, это следующий этап развития экосистемы для образовательных учреждений. «Решение способствует развитию концепции безбарьерной среды и росту проникновения безналичных платежей», — комментирует руководитель проектного офиса инновационного развития банка «Ак Барс» Дамир Галиев.
Банкам в конце 2019 года могут запретить упоминать в рекламе факт госучастия
Законопроект о запрете банкам упоминать в рекламе об участии государства в их капитале должен быть внесен в правительство в IV квартале 2019 года. Об этом говорится в «дорожной карте» на 2018—2020 годы по развитию конкуренции в отраслях экономики РФ, утвержденной премьер-министром Дмитрием Медведевым.
В документе отмечается, что законопроект приведет к «выравниванию условий осуществления деятельности на рынке финансовых услуг вне зависимости от участия в уставных капиталах хозяйствующих субъектов». Также это должно привести к «сокращению степени влияния фактора участия государства в деятельности финансовых организаций на потребительский спрос».
Ответственным исполнителем назначена Федеральная антимонопольная служба при участии Банка России.
Ранее от ЦБ при участии ФАС поступало предложение о том, что в рекламе финансовых услуг не должна использоваться информация об аффилированности финансовой организации с государством.
«Существенный вклад в развитие конкуренции и устранение возможности манипулирования доверием потребителя, на наш взгляд, способно внести установление запрета на использование в рекламе финансовых услуг информации о наличии прямого или косвенного государственного участия в уставном капитале финансовой организации или ее вхождении в группу лиц с иными хозяйствующими субъектами с госучастием», — говорилось в докладе.
Правительству в 2019 году представят предложения по системе расследования киберпреступлений
Минкомсвязь, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Министерство внутренних дел (МВД) к марту 2019 года должны будут представить правительству доклад по предложениям по созданию системы эффективного расследования административных и уголовных правонарушений в сфере информационных технологий. Об этом сообщается в «дорожной карте» на 2018—2020 годы по развитию конкуренции, распоряжение об утверждении которой подписал премьер-министр России Дмитрий Медведев.
Согласно «дорожной карте», к указанному сроку должны быть созданы условия для формирования эффективного контроля и надзора в сфере информационных технологий для пресечения угроз нарушений прав участников рынка.
«Дорожной картой» предусматривается развитие конкуренции в сферах образования, строительства, дорожного строительства, телекоммуникаций, информационных технологий, жилищно-коммунального хозяйства, газоснабжения, электроэнергетики, транспортных услуг, промышленности, реализации нефти, нефтепродуктов и природных ресурсов, в агропромышленном и рыбохозяйственном комплексах, на рынке социальных услуг, на финансовых рынках, отмечается в пояснительной записке.
Россияне получат персональный кредитный рейтинг
Россияне получат персональный кредитный рейтинг. Об этом рассказал исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.
В 2019 году в силу вступят поправки в Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», благодаря которым банкам будет проще решить, давать человеку деньги в долг или нет, а граждане смогут лучше понимать, как они выглядят в глазах кредиторов.
Рейтинг заемщика будет высчитываться автоматически, исходя из наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории и ее «возраста». Чем выше балл, тем ниже риск.
По сути, подсчет рейтинга представляет собой используемую ранее банками систему оценки клиентов, на основании которой кредиторы принимают решение о выдаче кредита. Однако в отличие от запутанной кредитной истории, часто непонятной потребителям банковских услуг, персональный рейтинг обещают сделать доступным для понимания.
Персональный кредитный рейтинг будет интересен микрофинансовым и страховым организациям.
Также нововведение будет содействовать в раскрытии случаев мошенничества. Человек с большими долгами с большой долей вероятности может неправомерно использовать свою страховку — например, инсценировать угон или ДТП для взыскания компенсации со страховой компании.
Рейтинг будет полезен и при найме на материально-ответственные или руководящие позиции. Проблемы в финансовой сфере влияют на производительность труда и создают почву для махинаций. Также, со слов Н.Мясникова, некоторые работодатели уверены, что при прочих равных «ипотечник» будет более усердным и лояльным сотрудником.
Кроме того, наследники смогут узнавать от нотариусов о долгах наследодателя до вступления в право наследования.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Глава ФРС: дальнейшее повышение ставок — лучший способ защитить экономику
Устойчивое повышение процентных ставок Федеральной резервной системы — это лучший способ защитить восстановление экономики США, сохранить максимально возможный рост занятости и держать инфляцию под контролем, заявил глава ФРС Джером Пауэлл в пятницу на ежегодном банковском симпозиуме в Джексон-Хоул.
Всего несколько дней назад президент США Дональд Трамп раскритиковал политику повышения ставок ФРС, и Пауэлл воспользовался симпозиумом, чтобы «объяснить, почему я и мои коллеги считаем, что этот постепенный процесс… остается уместным».
«Экономика стабильна. Инфляция находится вблизи нашего 2-процентного целевого уровня, и большинство людей, которые хотят получить работу, находят ее, — сказал он. — Если высокие темпы роста доходов и занятости сохранятся, дальнейшее постепенное повышение ставки федеральных фондов, вероятно, будет уместным».
Глава ФРС отметил, что не видит повышенных рисков перегрева экономики или признаков ускорения инфляции выше целевых 2%, но регулятор «принимает эти риски всерьез», следуя нынешней траектории постепенного повышения ставок.
Goldman Sachs запускает на британском рынке свой необанк
Goldman Sachs запускает на британском рынке свой цифровой банк — сберегательную платформу Marcus, сообщает издание Reuters со ссылкой на отправленную сотрудникам информацию.
На данный момент приложение стало доступно для 150 британских сотрудников банка, а в ближайшие недели оно выйдет на британский рынок. Банк будет предлагать сберегательный онлайн-счет для клиентов в Великобритании. Аналогичные услуги через мобильное приложение в Великобритании уже предлагают Atom Bank, Monzo, Starling Bank и Tandem.
О том, какую ставку будет предлагать Marcus, пока не сообщается, но СМИ предсказывают, что платформа может выйти в лидеры, если ставка будет установлена на уровне 1,5%. Согласно Moneyfacts.co.uk, лучшим предложением на рынке сейчас является ставка от филиала Банка Кипра в Великобритании, которая составляет 1,41%.
Необанк является частью стратегии банка по развитию своего потребительского бизнеса, который должен быть конкурентоспособным по отношению к другим кредиторам, имеющим полноценные розничные банки. В Goldman заявили, что рассматривают возможность покупки традиционного кредитора, чтобы расширить свой спектр потребительских услуг.
Goldman Sachs первоначально запустил платформу Marcus в США в 2016 году, предлагая личные ссуды и сберегательные счета через Интернет. С момента запуска цифровой банк собрал более 20 млрд долларов на депозитах.
