ОБЗОР СМИ
Причины, по которым население страны не использует различные финансовые продукты, впервые раскрываются в третьем ежегодном выпуске Обзора состояния финансовой доступности в Российской Федерации, подготовленном Банком России. В обзоре данные опросов, получаемые в ходе ежегодных замеров индикаторов финансовой доступности, представлены в разбивке по основным социально-демографическим характеристикам (для взрослого населения) и типам субъектов МСП (для субъектов МСП).
По данным обзора, с мая 2017 года по май 2018 года существенно (с 40,8 до 59,7%) выросла доля взрослого населения, имеющего возможность1 дистанционного доступа к банковским счетам для перевода денежных средств (интернет-банкинг и/или мобильный банкинг). При этом данный показатель особенно увеличился для жителей малых городов (с численностью населения до 50 тыс. жителей), поселков городского типа (с 36,3 до 64,6%) и сел (с 33,1 до 54%).
Согласно данным опроса, существенно возросли доли взрослого населения, использующего счета (с 79,5 до 89,4%) и интенсивно2использующего счета физических лиц в кредитных организациях (с 45,3 до 62%). Также почти в два раза увеличилась доля взрослого населения, имеющего банковские вклады (счета), – с 19,6 до 38,6%. Эти цифры могут объясняться не только ростом количества собственно срочных вкладов, но и увеличением предложения карточных продуктов, по которым начисляются проценты на остаток при выполнении определенных условий и которые население также может воспринимать как разновидность вклада.
Данные обзора также свидетельствуют, что реже всего банковскими депозитными услугами пользовались жители сел, молодежь в возрасте 18–20 лет, учащиеся/студенты, временно неработающие / безработные и группа населения с низким уровнем дохода, а также население Южного федерального округа. При этом необходимо отметить тот факт, что всего 8 и 2,1% респондентов назвали удаленность банковских отделений причиной неиспользования счетов и вкладов соответственно.
По результатам опроса, доля взрослого населения, имеющего один непогашенный кредит в банке (заем в МФО, КПК, СКПК или ломбарде) и более, снизилась на 5,6 п.п. – до 26,8%.
Стоит отметить, что по итогам анализа данных финансовой отчетности, а также данных, полученных от крупнейших банков и бюро кредитных историй, снижение, в первую очередь, произошло за счет высокорискового сегмента заемщиков в связи с ужесточением регулирующих требований по оценке клиентов.
Наибольшая доля населения, имеющего непогашенный кредит в банке, приходится на жителей малых городов и поселков городского типа, на группу населения в возрасте 26–40 лет, предпринимателей/самозанятых и население с низким уровнем дохода. Основной причиной, по которой взрослое население не использовало банковские кредиты, является нежелание жить в долг (50,4% не использовавших банковские кредиты указали данную причину).
За 2017 год количество действующих договоров страхования жизни возросло на 2,5%, количество иных действующих договоров страхования (за исключением обязательного медицинского страхования) – на 9,7%. Также значительно увеличилась (с 12,4 до 19,9%) доля населения, использовавшего добровольное страхование (увеличение наблюдается по всем видам добровольного страхования для физических лиц). Больше всего в отчетном периоде добровольными страховыми услугами пользовались жители крупных городов (с численностью населения более 500 тыс. жителей), люди в возрасте 36–40 лет, предприниматели/самозанятые, а также группа населения с высоким уровнем дохода. Кроме того, на 9,9 п.п. (до 28,7%) увеличилась доля населения, использующего обязательное страхование гражданской ответственности.
Что касается качества финансовых услуг, то за период с мая 2017 года по май 2018 года выросла доля населения (с 61,6 до 65%), считающего, что при оформлении кредита/займа за последние 12 месяцев ему была предоставлена достоверная, понятная и достаточная информация о кредите/займе3. Кроме того, за указанный период произошло дальнейшее снижение (с 41,8 до 35,9%) доли субъектов МСП, у которых финансовые организации потребовали обеспечение при выдаче последнего кредита/займа. Такая тенденция наблюдается на протяжении последних нескольких лет.
Также значительно (на 19,4 п.п., до 65,5%) выросла доля населения, считающего, что в результате потребления финансовых услуг качество жизни улучшилось, и на 12,5 п.п. (до 10,3%) сократилась доля населения, считающего, что в результате потребления финансовых услуг качество жизни ухудшилось.
1 Иметь возможность означает, что физическое лицо, по собственным оценкам, может оформить данную услугу без каких-либо препятствий, а также пользоваться всеми доступными функциями и возможностями, не испытывая затруднений.
2 Три и более операций в месяц.
3 Индикатор рассчитывается только для населения, пользовавшегося кредитом/займом за последние 12 месяцев.
ПФР планирует применять блокчейн
Пенсионный фонд России планирует использовать технологию блокчейн для отслеживания информации о трудовых договорах между работодателями и сотрудниками. Таким образом фонд намерен уменьшить свои расходы на хранение и обслуживание большого объема данных, рассказали «Известиям» в его пресс-службе. Для этого до конца года будут подготовлены предложения по объединению всех информационных систем ПФР в единую цифровую платформу, которая будет использовать технологию распределенного реестра данных.
Речь идет о введении смарт-контрактов. Это новый вид договоров, которые заключаются в электронной форме и утверждаются сторонами цифровой подписью. Для того чтобы ее оформить, гражданину необходимо обратиться в МФЦ или любой другой удостоверяющий центр и подать необходимые документы. Сейчас ПФР аккумулирует данные о налоговых отчислениях и страховых взносах работодателей на своих серверах. В дальнейшем вся эта информация будет храниться с помощью распределенных баз данных. Технология блокчейн в данном случае позволяет однозначно зафиксировать все договоренности и необходимые документы, а возможность внести правки задним числом исключается.
Переход на закрепление трудовых отношений в электронной форме будет постепенным. В июне председатель правительства Дмитрий Медведев сообщил, что система цифровых трудовых книжек начнет свою работу только с 2020 года, но и после этого работодатели продолжат вести традиционный бумажный документооборот.
«Внедрение смарт-контрактов в трудовые отношения позволит в будущем отказаться от обязательного заключения их в бумажном виде, но иметь о них информацию в любой момент времени, как это сегодня происходит с правом на недвижимость, — рассказали «Известиям» в пресс-службе ПФР. — Технология блокчейна позволит распределить информацию о трудовых договорах между работодателями и удостоверяющими центрами, сэкономив расходы ПФР на хранение и обслуживание большого объема данных, при этом граждане будут дополнительно защищены от нерадивых работодателей, которые оформляют трудовые договоры с нарушением законодательства».
Как отметили в ПФР, в условиях тотального перехода к цифровой экономике получают распространение и развитие так называемые глобальные цифровые платформы, которые становятся единой основой для создания многочисленных сервисов для населения. Такие платформы, причем мирового масштаба, уже созданы в области сетевой торговли, транспортной логистики, туристических сервисов. Их функционал стремительно распространяется на область оказания финансовых, социальных и телекоммуникационных услуг. В Пенсионном фонде в качестве примера привели Amazon, Alibaba, Booking, Airbnb, Saloodo и многие другие сервисы.
«Цифровая платформа ПФР должна стать агрегатором цифровых сервисов в области социального обеспечения населения. Платформа должна обеспечивать интеграцию даже таких сервисов, о которых мы еще ничего не знаем, в этом и будет ее уникальность. Цифровая платформа ПФР должна, с одной стороны, существенно снизить трансакционные издержки фонда, а с другой — обеспечить его проактивное развитие в условиях цифровизации российской экономики», — добавили в пресс-службе.
По мнению профессора кафедры труда и социальной политики Института государственной службы и управления РАНХиГС Александра Щербакова, в России широко распространены нарушения в сфере трудового законодательства на уровне малых и средних предприятий. И внедрение современных технологий позволит отслеживать подобные ситуации.
Согласно данным Роструда, только за прошлый год было подано больше 465 тыс. обращений со стороны граждан по нарушениям трудовых прав. За 2017 год госинспекторами с работодателей было взыскано более 20 млрд рублей.
В правительстве и экспертных кругах неоднократно высказывалась мысль, что развитие смарт-контрактов в корне изменит отношения между физическими и юридическими лицами в будущем. Появление такой технологии не только сделает их прозрачнее, но и поможет высвободить множество людей, чья деятельность связана с заключением соглашений и договоров.
В России планируют запустить систему слежения за криптовалютными операциями
К концу года в России должен появиться инструмент для отслеживания операций с криптовалютами, говорится в размещенном Росфинмониторингом заказе на сайте госзакупок. Стоимость сделки составила 195,5 млн рублей.
Главная цель контракта — помочь Росфинмониторингу в борьбе с отмыванием денег, терроризмом и распространением оружия массового уничтожения.
Данные мониторинга и новые разработки поставщика услуг будут включены в специально разработанную Единую информационную систему Росфинмониторинга (ЕИС). В итоге система, как полагают в Федеральной службе по финансовому мониторингу, должна представлять собой пакет программ для «информационной и аналитической поддержки» структуры. Сейчас она позволяет добавлять сведения о подозреваемых в финансовых преступлениях и находить между ними связи. В задачи подрядчика также входит защита хранящейся в ЕИС информации, сообщает РБК.
К 31 декабря также «должен быть создан инструмент для анализа и выявления противоправной деятельности, в том числе с использованием криптовалют». В карточке «банковский счет» каждого подозреваемого должна появиться вкладка «криптовалюты». Какие именно цифровые валюты станет отслеживать Росфинмониторинг, в заказе не уточняется. Говорится только о том, что в системе необходимо создать «структуры хранения информации о биткоин-трансакциях и электронных кошельках».
Кредитный маркетплейс переходит на блокчейн
Бывший топ-менеджер банка «Уралсиб» Алексей Чаленко с партнерами два года назад запустил кредитный маркетплейс 7Seconds. Компания организует выдачу кредитов банками, занимаясь оценкой платежеспособности заемщиков. Она сумела сократить время скоринга заемщика до 15 секунд при помощи искусственного интеллекта (ИИ). В ближайшее время скоринг будет переведен на блокчейн. В настоящее время 7Seconds проводит ICO, чтобы привлечь $45 млн и выйти на международный рынок POS-кредитования.
Скоринг и большие данные
7Seconds организует покупателям получение кредитов от различных российских банков в точке продаж – в основном речь идет об онлайн-продажах. Юридическим лицом кредитного маркетплейса 7Seconds является ООО МФК «Севен СекондсПэй», которая с 2016 г. принадлежит Алексею Чаленко(данные сервиса Контур.Фокус). Сам 7Seconds кредитов не выдает, но делает оценку заемщика (скоринг) на основании Big Data. Как это происходит? На сайтах интернет-магазинов, работающих с 7Seconds, клиент нажимает «купить в рассрочку», заполняет анкету на 7-20 вопросов. Остальные данные о потенциальном заемщике 7Seconds находит сама.
Данные о заемщиках компания постоянно собирает более чем из 40 источников – покупает у кредитных бюро, операторов мобильной связи, а также берет у онлайн-магазинов, социальных сетей, рекрутинговых агентств, государственных сервисов, программ лояльности магазинов и пр. В штате имеются свои дата-сайентисты. Компания также проводит собственную оценку клиента для борьбы с мошенничеством. Все заемщики уже распределены на 38 категорий по уровню невозврата. Каждый четвертый заемщик – мошенник. В будущем, когда данных соберут больше, 7Seconds намерена использовать так называемый cost-sensitive learning. Нейросети очень сложно обучить распознаванию потенциальных мошенников: они не учитывают стоимость ошибки, которая крайне важна для банков. Задачу учета стоимости ошибки решает cost-sensitive learning.
Собрав данные, 7Seconds проводит скоринг клиента и отправляет заявку клиента с данными скоринга в банк. После этого банки дают ответы. Каждый кредитор (банк) делает клиенту предложение по кредиту (ставки, сроки, суммы). Клиент выбирает лучшее. Вся сделка благодаря быстрой оценке заемщика занимает от 15 секунд до 3 минут.
Не все банки доверяют скорингу маректплейса
7Seconds имеет контракты с крупнейшими онлайн-магазинами (Samsung, Dyson, Babysecret и пр.), крупными банками («Альфа-Банк», Райффайзенбанк, Тинькофф, «Русский Стандарт» и др.) и микрокредитными организациями. Всего у компании 10 финансовых партнеров и более 60 ритейлеров (это не только магазины, но и медицинские и туристические компании). Однако на сегодня только два банка используют скоринг, разработанный 7Seconds.
«Мы компания молодая, статистики у нас пока мало», – комментирует Чаленко.
Но это не останавливает команду проекта.
«Мы хотим конкурировать с кредитной картой по удобству и скорости получения кредитов. Мы идем к сервису мгновенной покупки, когда будет достаточно нажать на кнопку “купить”, и покупка совершена», – говорит Алексей Чаленко.
Заявленная цель может быть доступна в течение года.
От микрофинансов к платформе
POS-кредитование в Европе и России растет очень высокими темпами: плюс 30% за год. В 2019 г. глобальная онлайн-торговля достигнет $3,578 трлн, или 12,8% от всех продаж. Мировой рынок продаж через мобильные устройства растет на 40% в год и к 2019 году, по прогнозам, достигнет $1,357 трлн.
7Seconds хочет стать лидером на рынке. Чтобы осуществить прорыв, компания переводит на блокчейн, или распределенный реестр, информацию о заемщиках и привлекает деньги через краудфандинг. Блокчейн нужен, чтобы банки доверяли скорингу 7Seconds, а заемщики видели все проценты и «скрытые» платежи (через смарт-контракт). Это позволит существенно сократить расходы банков на оценку заемщиков.
Как работает блокчейн на кредитном маркетплейсе? Клиент, получив кредит, подписывает кредитное соглашение с выбранным кредитором на платформе 7Seconds и смарт-контракт 7Seconds, который вводится в блокчейн. Кредитные документы клиент подписывает лично или электронной подписью. Смарт-контракт на блокчейне подписывать не надо – тот будет сформирован автоматически. Клиент имеет доступ к условиям кредита, графику погашения и токенам CRET, зарезервированным в качестве вознаграждения за погашение кредита. При полном погашении кредита на кошелек клиента переводится количество токенов, указанное в смарт-контракте 7Seconds. В случае невозврата клиентом кредита токены передаются банку в рамках программы компенсации рисков. Информация о завершенной транзакции будет сохранена на блокчейне. Хороший заемщик, получив токены CRET, в дальнейшем получает лучшие условия кредитования. Банк может продать эти токены или использовать в расчетах с платформой 7seconds в том формате, в котором это допускается законодательством.
Для внедрения блокчейна 7Seconds привлекла компанию Qiwi BlockchainTechnologies (QBT). QBT будет внедрять блокчейн Corda. Это приватный блокчейн, разработанный глобальными банками, входящими в консорциум R3 (интервью с его российским представителем читайте здесь – ред.). Однако за проект борется и другой провайдер блокчейна – компания BitFury с блокчейном Exonum. На данный момент 7Seconds еще не определилась окончательно с блокчейн-провайдером.
BitFury говорит о высокой скорости транзакций – 5 тыс./сек – как основном преимуществе своего блокчейна и возможности проверять состояние сети в сети блокчейна биткоин. Менеджер проектов QBT Татьяна Билыксчитает, что блокчейн Corda лучше подходит для кредитного майркетплейса: у R3 уже был похожий опыт внедрения (процедуры KYC). Кроме того, для 7Seconds не нужна такая высокая скорость транзакций – это не платежная система, а скоринговая, отмечает представитель QBT.
ICO компании нужно для быстрого роста и выхода за пределы России. Для этого необходимо ускорить процессы интеграции с крупными онлайн-магазинами (сейчас они растягиваются до года из-за индивидуальных решений), для чего требуется создать интеграционные коробочные модули для платежных шлюзов, CMS, логистических и бэк-офисных процессов. ICO 7Seconds начнется в августе, закончится в октябре, компания хочет привлечь $45 млн.
К 2019 г. 7Seconds хочет выйти за пределы России и уже в первом квартале открыть филиалы в Великобритании, Польше и Индонезии. Рынок кредитных маркетплейсов сформировался, на нем есть свои единороги, такие как Klarna, China Rapid Finance, Jimubox, Kabbage и др., конкурировать с ними будет сложно.
Сбербанк и Mastercard запустили кэшбэк для бизнес-карт в РФ
Сбербанк впервые в России запустил уникальное предложение для владельцев бизнес-карт Mastercard.
При оплате покупок бизнес-картой Mastercard Сбербанка теперь можно получить кэшбэк до 10 % в зависимости от категории торговой точки: 5 % — в любых строительных магазинах и АЗС, 10 % — за поездки на такси.
Чтобы получить кэшбэк, клиенту необходимо совершить покупки по бизнес-карте Mastercard на сумму не менее 15 000 рублей в течение месяца.
«Мы хотим, чтобы нашим клиентам было удобно и выгодно использовать бизнес-карты. Совместно с Mastercard мы разработали специальное предложение, которое позволяет не только пользоваться всеми преимуществами стандартной бизнес-карты, но и дополняет ее возможностью кэшбэка. Все привыкли к тому, что деньги могут возвращаться на счет физических лиц, а вот для бизнеса такого предложения не было ни у одного банка. Разрабатывая параметры акции, мы ориентировались на категории трат, наиболее востребованные среди наших клиентов: треть транзакций по бизнес-картам приходится на строительные магазины, АЗС и такси, также данные категории входят в топ-10 по количеству операций по карте», — рассказал директор дивизиона «Транзакционный бизнес» Сбербанка Сергей Попов.
Подать заявку на оформление бизнес-карты, а также зарегистрироваться для участия в акции можно на сайте Сбербанка до 5 декабря 2018 года.
Чечня может создать блокчейн-кластер
Новый проект по развитию цифровой экономики назван «Чеченская Республика – новый этап развития». Одной из задач проекта будет развертывание на территории страны блокчейн-кластера.
По сути — это пилотная площадка для тестирования инновационных технологий, продуктов и услуг.
Разработчики поставили перед собой задачу создать благоприятные условия для внедрения мировых активов в реальный сектор экономики Чечни, а также привлечь крупные инвестиции.
Вероятно, РАКИБ станет связующей нитью между частными и институциональными инвесторами. Также аналитики ассоциации смогут осуществить профессиональную экспертизу различных решений в соответствии с целями проекта.
Совместно с властями Грозного над проектом трудится Центр блокчейн-компетенций Внешэкономбанка, сообщается на его сайте.
По мнению специалистов ВЭБа, применение блокчейна позволит сэкономить 20% городского бюджета на управление услугами ЖКХ и арендой муниципальной собственности.
Тестирование технологии запланировано на срок до 3 месяцев.
OBS инвестировал в запуск катастрофоустойчивого облака в РФ
Международный сервис-провайдер Orange Business Services объявил о запуске в России новой катастрофоустойчивой (disaster-avoidance) публичной облачной платформы.
Платформа отвечает повышенным требованиям бизнеса к надежности хранения данных и непрерывности бизнес-процессов, на базе двух московских дата-центров IXcellerate и Dataline. В случае выхода из строя одного из дата-центров предлагаемое решение уменьшает простой сервиса с нескольких часов до нескольких минут, что практически полностью исключает потери данных бизнес-критичных приложений – например, отвечающих за работу онлайн-магазинов, сервисов бронирований и обработки транзакций, а также не допускает сопутствующего финансового ущерба.
Технически новая облачная платформа представляет собой гиперконвергентный кластер, в котором все вычислительные ресурсы и системы хранения данных объединены в единый узел с помощью платформы vSAN от VMware.
Опция катастрофоустойчивого резервирования, предоставляемая по OPEX-модели, обойдется примерно в 30% от стоимости полной резервной копии клиентских облачных ИТ-ресурсов, необходимых для обеспечения такого же уровня надежности.
Mastercard запустил в России токенизированный сервис для анонимных платежей
Платежный гигант Mastercard тестирует новую услугу — безналичные переводы с применением технологии токенизации. Пока что функция доступна только владельцам карт компании на территории России. Об этом сообщила пресс-служба Mastercard.
В роли банка-эквайера выступил российский ВТБ. Сервис работает на базе собственной платформы Mastercard Digital Enablement Service (MDES). Услуга доступна через мобильный платежный сервис Samsung Pay.
При совершении перевода данные карты заменяют «одноразовые» токены для конкретной покупки, тем самым защищая личную информацию клиентов: номер карты не хранится ни на мобильном устройстве, ни на серверах производителей смартфонов, ни у мерчантов.
«Чтобы воспользоваться услугой, достаточно просто провести снизу-вверх по экрану смартфона для вызова приложения, выбрать привязанную карту или для токенизированных карт – токен, который также высвечивается в списке на экране, указать мобильный номер абонента и совершить перевод буквально в пару кликов», — говорится в сообщении Mastercard.
Компания не разглашает, когда новая услуга будет доступна клиентам из других стран.
Ранее ForkLog сообщал, что Mastercard получил патент на метод, позволяющий ускорить время обработки криптовалютных транзакций.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Мнучин высоко оценил работу главы ФРС
Министр финансов США Стивен Мнучин высоко оценил работу главы Федеральной резервной системы (ФРС) Джерома Пауэлла, заявив также, что он уважает независимый статус ФРС. Свою позицию Мнучин изложил, выступая в эфире телеканала CNBC.
Ранее президент США Дональд Трамп раскритиковал Пауэлла за проводимую им политику постепенного повышения базовой процентной ставки. По данным агентства Bloomberg, Трамп заявил, что, назначая Пауэлла на должность председателя ФРС, он считал, что тот будет сторонником сохранения низкой процентной ставки, однако с разочарованием выяснил, что это оказалось не так.
Мнучин же в интервью отказался давать оценку действиям ФРС, выполняющей в США роль Центробанка и являющейся независимой структурой. «Как министр финансов я уважаю независимость Федрезерва», — указал он.
«Я считаю, что Джером является феноменальным лидером», — сказал Мнучин, не став комментировать критику со стороны Трампа. «Я думаю, что он (Пауэлл) понимает вопросы, связанные с ростом (экономики), и тщательно ведет мониторинг показателей роста и инфляции», — добавил министр.
На прошлой неделе Пауэлл, несмотря на неодобрение Трампа, высказался за дальнейшее постепенное повышение процентной ставки на фоне высоких темпов роста экономики США. Он напомнил о ранее озвученной позиции ФРС, в соответствии с которой дальнейшее повышение ставки будет целесообразным, «если сильное повышение доходов и занятости продолжится».
Ранее Пауэлл заявлял, что в ближайшие годы уровень инфляции в США будет находиться в районе целевого показателя в размере 2%.
Instagram сделает возможной верификацию аккаунта по документам
Сервис Instagram объявил об усилении мер безопасности и защиты пользователей, одной из которых стала возможность верификации аккаунта по запросу, при условии предоставления документа, подтверждающего личность пользователя.
Как говорится в заявлении на сайте сервиса, чтобы пройти проверку, аккаунт должен соответствовать нормам и правилам сервиса, а от пользователя потребуется предоставить свое полное имя и копию документа, подтверждающего его личность. Однако отправка запроса не гарантирует, что учетная запись точно будет верифицирована. После того как запрос рассмотрят, пользователь получит уведомление о решении, при вынесении которого Instagram рассматривает аутентичность, уникальность, полноту и известность каждого аккаунта.
Еще одной функцией станет возможность получить информацию о популярных аккаунтах в Instagram, чтобы иметь возможность оценить их подлинность. Так, станут доступны дата создания аккаунта, страна, в которой он находится, аккаунты с общими подписчиками, любые изменения имени пользователя за последний год и любые рекламные объявления, которыми аккаунт в настоящее время управляет.
Помимо этого, пользователям вскоре станет доступен вход в Instagram через аккаунты других приложений, однако процедура входа будет двухступенчатой, и придется также ввести специальный код безопасности, который можно будет получить в настройках.
Instagram — бесплатное приложение обмена фотографиями и видеозаписями с элементами социальной сети, разработанное в США в 2010 году Кевином Систромом и Майком Кригером. В 2012 году Facebook объявил о покупке сервиса за 1 млрд долларов.
Два европейских банка объединятся для создания нового цифрового сервиса
Благодаря новому сотрудничеству Starling сможет повысить свои доходы
Один из крупнейших коммерческих банков Шотландии Royal Bank of Scotland (RBS) заручился поддержкой британского мобильного
