ОБЗОР СМИ
Пересмотр подходов к оценке залогового обеспечения: итоги публичного обсуждения
Решение проблемы вывода залоговых активов является актуальной задачей. Требования и критерии определения ликвидности обеспечения должны быть четко прописаны в нормативных актах Банка России, чтобы предотвратить возможность создания банками видимости ликвидного залога. Таковы итоги публичного обсуждения консультативного доклада Банка России «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения», опубликованного регулятором в марте текущего года.
В то же время предложения Банка России по изменению правил формирования резервов на возможные потери, в частности деление обеспечения на три категории качества, вызвали неоднозначную реакцию респондентов. Участники дискуссии опасаются, что новое регулирование может негативно сказаться на практике кредитования и привести к дополнительной нагрузке на капитал. Банк России считает, что предлагаемый в докладе подход в достаточной степени обоснован, при этом отдельные замечания банковского сообщества были учтены регулятором в ходе публичного обсуждения изменений в Положение № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» в мае текущего года.
При обсуждении вопроса расширения надзорного инструментария Банка России и конструкции запрета на изменение и прекращение договоров об обеспечении участники рынка отметили, что данная мера может быть эффективной лишь при наличии прозрачных и бесспорных критериев для применения этой меры воздействия. В свою очередь Банк России намерен применять эту меру только к кредитным организациям, в чьей деятельности регулятором будет выявлена угроза интересам кредиторов и вкладчиков. Кроме того, запрет не планируется делать абсолютным: под него не попадут случаи прекращения залога надлежащим исполнением основного обязательства в той форме, которая предусмотрена договором.
При обсуждении доклада участникам рынка также предлагалось оценить различные модели раскрытия информации о применяемых Банком России мерах. Большинство респондентов согласились с точкой зрения, что раскрываться должны только наиболее серьезные меры. При этом часть банков выступают за сохранение конфиденциальности такой информации и, соответственно, публикацию сведений о вводимых мерах в агрегированной форме, без указания на конкретные банки.
Необходимо отметить, что представленная в докладе концепция подразумевает раскрытие информации с указанием наименований банков только о запретах и ограничениях на осуществление отдельных операций, при этом не публикуется информация, критичная для стабильности финансового рынка. Такой подход соответствует международной практике.
В настоящее время информация о введении запрета (ограничения) на осуществление отдельных операций достаточно быстро становится известна ограниченному (связанному с менеджментом и собственниками банка) кругу лиц, и это приводит к дисбалансу в информированности участников рынка и клиентов о ситуации в банке. Закрепление за регулятором права официально публиковать информацию о наиболее серьезных мерах (в первую очередь запретах на те или иные банковские операции), вводимых в отношении банков, даст возможность клиентам принимать взвешенные решения, обладая всей полнотой информации, считает Банк России.
Ряд банков поддержали инициативу дополнить Уголовный кодекс РФ новым составом, предусматривающим ответственность за совершение банковских операций в нарушение введенного регулятором запрета или ограничения. Отдельные кредитные организации высказались за введение жестких административных мер и дисквалификации менеджмента банков и не поддержали введение уголовной ответственности. Кроме того, участники рынка предложили рассмотреть возможность дифференциации вида ответственности (административная или уголовная). По мнению Банка России, установление уголовной ответственности за нарушение вводимых мер призвано, помимо прочего, исполнять превентивную функцию в отношении недобросовестных собственников и менеджмента, ограничивая предпосылки совершения противоправных деяний.
В дополнение к предложенным Банком России инициативам участники рынка считают важным развитие инструментов «проактивного» надзора и вмешательство надзорного органа на ранней стадии, чтобы не допустить нанесения ущерба кредиторам и вкладчикам финансово неустойчивых кредитных организаций.
Предложения банковского сообщества по консультативному докладу будут приняты Банком России во внимание при доработке концепции регулятивных инициатив, а также подготовке предложений по совершенствованию законодательства и нормативных актов Банка России.
ЦБ: регулятор не потратил на маркетплейс ни рубля
В проекте создания маркетплейса Банк России выступает не инвестором, а регулятором. Об этом на Международном банковском форуме в Сочи сообщила советник первого зампреда ЦБ Сергея Швецова Елена Чайковская.
«Мы не инвестируем в создание инфраструктуры. Это целиком на стороне рынка. Мы эту развилку прошли изначально, потому что все дотационные истории оказываются потом нежизнеспособными», — подчеркнула представитель Банка России. Она напомнила, что участие в проекте — абсолютно добровольное.
По словам Чайковской, уже в феврале россияне смогут выбирать и получать некоторые банковские услуги дистанционно, через маркетплейс. Проект совместно с ЦБ разрабатывают Московская биржа, банки и агрегаторы, в том числе финансовый супермаркет Банки.ру. В пилотном режиме к маркетплейсу присоединились пять банков (Совкомбанк, «Ак Барс», «Центр-инвест», «Зенит», Росбанк). В октябре к маркетплейсу от ЦБ присоединятся еще десять банков.
Выступая на форуме в Сочи, гендиректор Банки.ру Динара Юнусова подчеркнула, что участие в проекте даст возможность отслеживать, насколько далеко пользователи финансового супермаркета продвигаются в своем выборе.
«Человек приходит на наш сайт — а мы портал, которому доверяют, — и у человека всегда есть выбор. Люди начинают понимать, что если предоставят определенное количество данных о себе, то мы сможем подобрать для них лучший продукт. Наша задача — предвосхитить потребности каждого клиента. Банки.ру — это интерфейс между финансовыми организациями, предлагающими свои продукты, и людьми, которые нуждаются в этих продуктах. Люди любят, когда им помогают принимать решения. Мы помогаем людям разобраться и предлагаем несколько вариантов решений. Разумеется, в таком случае — это доверие к нам как к интерфейсу. Нам доверяют и поэтому приходят к нам повторно», — отметила Юнусова.
Запуск маркетплейса от ЦБ потребует поправок в «антиотмывочный» закон
Сейчас ведется доработка пакета законопроектов, которые снимают правовые ограничения для создания маркетплейса. Об этом в кулуарах Международного банковского форума в Сочи сообщила советник первого зампреда ЦБ Сергея Швецова Елена Чайковская.
Так, будет принят закон регулирующий деятельность платформ, а также ряд поправок в другие законопроекты, в том числе в 115 ФЗ (закон «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма»).
По словам Чайковской, уже в феврале россияне смогут выбирать и получать некоторые банковские услуги дистанционно, через маркетплейс. Проект совместно с ЦБ разрабатывают Московская биржа, банки и агрегаторы, в том числе финансовый супермаркет Банки.ру. В пилотном режиме к маркетплейсу присоединились пять банков (Совкомбанк, «Ак Барс», «Центр-инвест», «Зенит», Росбанк). В октябре к маркетплейсу от ЦБ присоединятся еще десять банков.
«Мы сейчас находимся в диалоге с Росфинмониторингом в части делегирования идентификации от банков на платформу. Потому что ситуация, когда человек идентифицируется на платформе, а потом в каждом банке еще отдельно, — для клиента это очень неудобно», — уточнила Чайковская.
ЦБ объяснил волатильность на рынках «заражением» от Турции и Аргентины
На российских финансовых рынках усилилась волатильность из-за «эффекта заражения» от Турции и Аргентины, а также из-за планов американской администрации по введению новых санкций в отношении Москвы. Об этом говорится в бюллетене (.pdf) департамента исследования и прогнозирования Центробанка «О чем говорят тренды».
«Волатильность на российских финансовых рынках возросла и стала сравнимой с волатильностью в других странах с формирующимися рынками. <...> Динамика ставок на российском денежном рынке указывает на ожидаемое рынками повышение ключевой ставки Банка России в ответ на рост инфляционных рисков», — говорится в тексте.
Помимо этого волатильность курса рубля — как реализованная, так и вмененная — выросла в августе из-за традиционной для этого месяца невысокой ликвидности рынков. «На этом фоне временная остановка покупок валюты Банком России в рамках бюджетного правила должна предотвратить возникновение излишней волатильности на рынке», — подчеркнули в ЦБ.
Причины волатильности рубля в ожидании нового санкционного пакета от США замечал ранее и глава Счетной палаты Алексей Кудрин. Такое же мнение высказывал глава Минфина и вице-премьер Антон Силуанов. По его словам, курс рубля в настоящее время достаточно недооценен и ввиду того, что на национальную валюту сказывается нестабильность на рынках стран с развивающейся экономикой — Турции, ЮАР и Аргентины.
«И инвесторы, в первую очередь иностранные, неспекулятивные, а системные инвесторы, стараются уходить с развивающихся рынков. Это влияет и на рублевые активы, и на курс рубля», — пояснял он накануне, 6 сентября, после очередного обвала рубля.
В ходе торгов на Московской бирже в среду, 6 сентября, рубль установил новые рекорды по падению по отношению к бивалютной корзине. Курс евро пробил 80 руб., это максимальное за последние два с половиной года значение. Американская валюта достигла пика на уровне 69,35 руб.
Падение рубля произошло на фоне связанного с «делом Скрипалей» заявления США, Франции, Германии, Канады и Великобритании. Лидеры этих стран выразили согласие с выдвинутыми Лондоном обвинениями в адрес России по делу об отравлении бывшего сотрудника ГРУ Сергея Скрипаля и его дочери Юлии, в крови которых нашли боевое нервно-паралитическое вещество «Новичок».
Законопроект о передаче банкам информации о статусе абонентов сотовых операторов внесен в Госдуму
Сенатор Людмила Бокова внесла в Госдуму законопроект о передаче операторами связи информации о статусе обслуживания абонентов кредитным и иным организациям. Документ размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.
Законопроект предполагает, что в целях противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке операторы будут передавать кредитным и иным организациям информацию о статусе обслуживания абонента. К такой информации относятся сведения о фактах замены сим-карты, приостановления оказания услуг связи, расторжения договора об оказании услуг, включения (выключения) переадресации голосовых вызовов и (или) коротких текстовых сообщений.
«Информация о статусе обслуживания абонента имеет технический характер и не содержит сведений, относящихся к персональным данным, так как не позволяет идентифицировать физическое лицо. Поскольку перечень информации о статусе обслуживания абонента будет закреплен в законодательстве, предлагается установить, что согласие физического лица на передачу таких сведений не требуется», — подчеркивается в пояснительной записке к документу.
Осуществлять передачу информации о статусе обслуживания абонента предлагается на основании договора.
«Принятие законопроекта создаст правовую основу реализации информационного обмена между операторами подвижной радиотелефонной связи и кредитными организациями, а также иными организациями, определяемыми правительством Российской Федерации, с целью противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке при обслуживании (приеме на обслуживание) указанными организациями лиц. Это повысит уровень безопасности дистанционного обслуживания, позитивно отразится на развитии финансовой сферы и будет способствовать росту доверия граждан к финансовым институтам», — отмечает автор законопроекта.
Центробанк может ужесточить требования по выдаче ипотеки
С 2019 года коэффициенты риска по ипотеке с низким первоначальным взносом могут быть увеличены со 150% до 200%. Об этом сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова на форуме Ассоциации банков России. Речь идет об ипотечных ссудах с первоначальным взносом на уровне 20%. По словам Даниловой, регулятор опасается рисков, связанных с долговой нагрузкой.
«Что касается ипотечного кредитования, то тоже очень быстро растет, здесь ситуация в международном сопоставлении иная — очевидно, рынок растет с низких уровней, и есть очень большой потенциал, но тем не менее очень важно сохранять на высоком уровне стандарты кредитования и не допускать чрезмерно высоких рисков», — отметила Данилова.
Банк России с 1 января 2018 года в целях расчета норматива достаточности капитала банков ввел повышенные нормативы по ипотечным ссудам. В частности, кредиты с первоначальным взносом менее 20% взвешиваются с коэффициентом риска 150%, а менее 10% — с коэффициентом 300%.
По словам Даниловой, наибольшие опасения у регулятора вызывает ипотека с первоначальным взносом от 10% до 20% от суммы кредита.
«Мы меры достаточно давно приняли, они действуют с января. Мы смотрели, какая была ситуация в первом квартале, получили данные за второй квартал, видим, что стабильно высокая доля такой ипотеки в выдачах: 44% она во втором квартале составляла. По всем международным стандартам это уровень высокий; жизнь других стран, где ипотечный рынок более развитый, показывает, что нужно этот показатель сокращать», — подчеркнула представитель ЦБ.
Кабмин одобрил проект постановления по созданию правительственной комиссии по цифровому развитию
Правительство России одобрило проект постановления по созданию правительственной комиссии по цифровому развитию в ходе заседания 6 сентября. Об этом говорится в опубликованном на сайте Кабмина сообщении.
«Ранее действовавшие в этой области государственные координационные органы преобразованы в правительственную комиссию по цифровому развитию, использованию информационных технологий для улучшения качества жизни и условий ведения предпринимательской деятельности, — отмечается в сообщении. — Принять проект постановления правительства Российской Федерации по данному вопросу».
Внутри Счетной палаты будет создано подразделение, которое займется цифровизацией и формированием общей базы данных с органами государственного финансового контроля. Об этом сообщил руководитель Счетной палаты Алексей Кудрин на сессии Совета руководителей высших органов финансового контроля государств — участников СНГ.
«Цифровой офис» объединит базы данных 400 органов госфинконтроля. В стране уже действуют сотни информационных систем, созданных различными ведомствами. Но содержащиеся в них данные разрозненны и тяжело согласуются друг с другом, пояснил глава Счетной палаты. Поэтому сначала сами ведомственные базы проверят на качество и полноту содержащихся в них данных.
«В Счетной палате уже есть команда, которая работает с электронными ресурсами и обследует базы данных. В ближайшее время у нас появится выделенный руководитель «цифрового офиса», который будет отвечать именно за анализ баз данных, насколько они сопоставимы, применимы и востребованы в проверках», — рассказал Кудрин.
При сопоставлении данных можно будет выстраивать общую аналитику по результатам работы госорганов. На этой основе Счетная палата внедрит стратегический аудит, то есть все проекты и госинвестиции станет оценивать через призму достижения национальных целей. При этом контрольное ведомство будет работать не только со своей базой, но и с альтернативными данными, например Пенсионного фонда, Федеральной налоговой службы и т.д.
В Счетной палате уже есть команда, которая работает с электронными ресурсами и обследует базы данных
В итоге в стране появится единая цифровая платформа, а чтобы цифровые данные всех ведомств были сопоставимы, необходим единый «цифровой архитектор». Такую роль может сыграть министерство по цифровой трансформации. Однако для этого придется наделить ведомство дополнительными полномочиями и консолидировать бюджет цифровизации, пояснил Алексей Кудрин, отвечая на вопрос «Российской газеты».
В прошлом году на цифровизацию из бюджета было потрачено 100 миллиардов рублей. Не все эти средства были израсходованы эффективно. Пока финансирование разрозненно, у отдельных ведомств есть желание двигаться своим путем, по своим принципам и используя свои возможности, отметил глава Счетной палаты России.
Граждане узнают об использовании их персональных данных
В России будет создан ресурс, благодаря которому граждане смогут узнать, использует ли кто-то их персональные данные. Запретить это делать можно будет с помощью того же портала, следует из паспорта правительственной программы «Цифровая экономика», с которой ознакомились «Известия». В документе уточняется, что ресурс появится в IV квартале 2018 года. По словам экспертов, появление сайта будет способствовать более деликатному обращению компаний с данными пользователей, однако организации нужно будет законодательно обязать работать с новым сервисом.
Главная задача будущего ресурса — информирование граждан об обработке их персональных данных, рассказали «Известиям» в пресс-службе Роскомнадзора. Там пояснили, что на данный момент портал находится в начальной стадии разработки. Предстоит проработать и вопрос того, как именно граждане будут узнавать об использовании их личной информации и будет ли портал государственным. Сайт должен появиться до конца этого года, но введен в эксплуатацию будет годом позже, уточняется в паспорте программы.
Для реализации этой инициативы есть два способа, отметил руководитель департамента системных решений Group-IB Антон Фишман. В первом случае появляется ресурс, куда все компании в онлайн-режиме передают информацию обо всех персональных данных граждан, которые они обрабатывают. Во втором варианте — все операторы персональных данных согласовывают определенные правила, на основании которых они присваивают идентификатор каждому человеку (например, производное от его ФИО и даты рождения). После этого они могут передавать ресурсу не его личную информацию, а этот идентификатор. Он и свяжет на портале сведения об использовании личных данных гражданина из различных источников, указал Антон Фишман.
Пользователь, зайдя на сайт, сможет отказаться от использования своих персональных данных. Этот пункт также включен в программу «Цифровая экономика». По похожему принципу работает сайт Госуслуг, на котором для связи между федеральными органами исполнительной власти используется СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия).
Оба способа достаточно сложны и имеют свои ограничения, подчеркнул Антон Фишман. Для их реализации необходимо будет внести изменения в законодательство и обеспечить надежную защиту персональных данных. Также на законодательном уровне будет необходимо обязать компании передавать сведения об использовании личной информации порталу.
Ресурс будет способствовать более деликатному обращению компаний с данными пользователей, считает руководитель Zecurion Analytics Владимир Ульянов. Зачастую персональные данные начинают обрабатывать, когда человек подписывается на какую-нибудь рассылку: пункты об обработке личной информации и непосредственно подписку на получение писем объединяют в один. Понятно, что налицо навязывание нежелательного функционала, и бороться с такими компаниями нужно в том числе с помощью жалоб, отметил эксперт. Но в целом ресурс упростит жизнь пользователей, резюмировал Владимир Ульянов. Правда, потребуются серьезные усилия от организаций на обработку многочисленных запросов, добавил он.
Персональные данные граждан обрабатываются сотнями государственных учреждений и коммерческих компаний в разном объеме и в совершенно разных информационных системах, отметил директор департамента информационной безопасности банка «Открытие» Владимир Журавлев. Для того чтобы на каком-то ресурсе была сконцентрирована вся информация об обрабатываемых персональных данных, необходимо провести огромную работу. Все эти учреждения и компании должны будут доработать свои информационные системы и подключиться к общей.
В Центробанке и Минкомсвязи не ответили на вопрос «Известий» о том, как именно будет работать новый ресурс.
В этом году россияне стали чаще жаловаться на использование их персональных данных, сообщали ранее «Известиям» в Роскомнадзоре. Так, за первые шесть месяцев 2018 года в адрес службы пришло 17 884 таких обращения, что на 11,5% больше, чем за аналогичный период 2017-го. Чаще всего поступали претензии из-за несоблюдения требований конфиденциальности, порядка и условий хранения информации.
РАКИБ в сентябре представит предложения по сертификации майнеров
Российская ассоциация криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) в сентябре представит предложения по сертификации майнеров, созданием документа занимаются сами участники рынка, рассказал в интервью РИА Новости директор ассоциации Арсений Щельцин.
В настоящее время деятельность майнеров никак не регламентирована, но и не запрещена. Майнят криптовалюту как обычные граждане, так и целые компании. Появляются различные услуги для любителей виртуальных денег, например майнинг-отели, которые предлагают за отдельную плату разместить оборудование на своей площади. Поскольку процесс майнинга является достаточно дорогим, так как затрачивает большое количество электроэнергии, то на рынке присутствуют и недобросовестные майнеры, прибегающие к различным уловкам, чтобы не оплачивать счета.
«Были прецеденты, когда создатели майнинг-отелей попросту исчезали, прихватив оборудование, а владелец недвижимости даже не знал, что на его территории были майнинг-отели», — рассказал Щельцин.
По его словам, инициатива сертификации исходит от самих участников рынка, которые желают работать в «белой зоне». «Сейчас майнеры сами готовят стандарты для сертификации, документ ожидается в сентябре», — сообщил глава РАКИБ.
Для получения сертификата майнерам надо будет соответствовать более чем 30 пунктам правил. «Это будет и про необходимые лицензии, и про требования к помещениям, к электричеству, юридическим моментам», — пояснил Щельцин.
Правовой статус криптовалют, ICO, майнинга и краудфандинга в России пока не определен. В марте в Госдуму были внесены три законопроекта, призванные ликвидировать этот пробел и в целом создать регулирование в области цифровой экономики. Второе чтение намечено на осень. Банк России неоднократно заявлял, что не считает допустимым обмен криптовалют на рубли, валюту или иное имущество, поскольку даже при идентификации конечного владельца откроется возможность легализации сомнительных операций. В то же время регулятор считает возможным разрешить такой обмен для токенов, выпускаемых в рамках российских ICO и не имеющих платежной функции.
Советник главы ЦБ рассказал о перспективах легализации криптовалют
Прежде чем легализовать криптовалюты в России, необходимо разобраться в их особенностях, считает советник председателя Банка России Алексей Симановский. Такое мнение он выразил на Московском финансовом форуме.
«В моем представлении вопрос легализации этого явления (криптовалют. — Прим. ред.) должен начинаться с того, чтобы понять экономическую, финансовую природу этого явления», — сказал Симановский.
Он отметил, что можно уже сейчас прописать в законодательстве криптовалютные активы, но указал на нелогичность подобного действия без точного понимания, что это такое.
Платежный сервис TransferGo запустил бесплатные денежные переводы в Россию
Платежный сервис TransferGo запустил бесплатные денежные переводы из-за границы в Россию, сообщается в пресс-релизе.
Основные клиенты, использующие услуги TransferGo для перевода средств из-за рубежа в Россию, — высококвалифицированные российские мигранты — топ-менеджеры и владельцы бизнеса, работающие в Европе. Лидирующими странами по количеству переводов в РФ являются Германия и Польша (около 40% от общего оборота переводов), затем — Великобритания и Литва.
«Практически за 3 млн трансакций мы сэкономили своим клиентам более 20 млн евро — и эти деньги остались у людей», — прокомментировали в компании.
Бесплатные денежные переводы доступны в четыре страны мира: Индию, Россию, Украину и Турцию. Внутри стран Европейского союза трансакции также осуществляются без комиссии.
НСПК: на картах «Мир» реализованы все современные платежные технологии
На картах платежной системы «Мир» реализованы все востребованные современные платежные технологии, заявил глава НСПК Владимир Комлев на Х Глобальном форуме Альянса за финансовую доступность.
«Сегодня нами реализованы все востребованные на платежном рынке решения: бесконтактной оплаты, мобильных платежей, различные нефинансовые сервисы, например, кампусные карты с функцией доступа в университет и к его инфраструктуре, технология безопасной электронной коммерции и многие другие возможности», — сказал он.
Комлев также добавил, что совместный проект с Фондом социального страхования РФ позволяет напрямую перечислять ряд социальных выплат держателям карт «Мир».
Появление карт «Мир» на российском платежном рынке способствовало росту доли безналичных платежей и проникновению доступных современных платежных средств.
«Мир» занимает более 17% российского рынка платежных карт.
Гендиректор Банки.ру: «Онлайн-банкинга как такового нет»
В настоящее время онлайн-банкинга в России как такового нет, заявила в интервью изданию «Банковское обозрение» генеральный директор холдинга «Банки.ру» Динара Юнусова. Позиционирование многими банками себя в этом качестве она считает лукавством.
«Многие банки позиционируют себя в этом качестве, но это на самом деле лукавство. Действительно, в части процессов у них действуют дистанционные форматы, но все равно в итоге для оформления продуктов нужна визуальная встреча с клиентом, так называемая последняя миля. Так вот, маркетплейс, который создается по идее Центрального банка, и нацелен на то, чтобы дать возможность людям с помощью удаленной идентификации проводить многие трансакции онлайн», — рассказала Динара Юнусова.
По ее словам, это ключевой фактор успеха нового проекта.
Напомним, презентация прототипа маркетплейса состоялась в начале июня в рамках Международного финансового конгресса. В первом полугодии 2018 года пользователи маркетплейса Банки.ру оставили 650 тыс. заявок на финансовые продукты. Это более чем вдвое (плюс 109%) превышает показатель за аналогичный период прошлого года (310 тыс. заявок) и прибли
