ОБЗОР СМИ
ЦБ изучит внутренние процедуры оценки достаточности капитала банков с универсальной лицензией
Банк России опубликовал нормативный акт, который устанавливает состав и порядок представления регулятору банками с универсальной лицензией информации об организации внутренних процедур оценки достаточности капитала (ВПОДК) и их результатах. Как уточняется в сообщении ЦБ, его указание № 4838-У с поправками к указанию № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» зарегистрировано Министерством юстиции и вступает в силу по истечении десяти дней после опубликования.
Информация, которую должны представлять банки, содержит количественные результаты оценки достаточности капитала и качественные данные об организации ВПОДК. Она будет представляться в Банк России ежегодно в стандартизированном формате в виде ответов на вопросы и в форме таблиц. Кроме того, предусматривается представление банками внутренних документов, разработанных ими в рамках ВПОДК.
Указанная информация станет основным источником данных для проведения Банком России оценки качества систем управления рисками и капиталом, достаточности капитала банков с универсальной лицензией.
Первая оценка качества ВПОДК банков, имеющих универсальную лицензию, на основе указанной информации будет проведена Банком России в IV квартале 2018 года.
В статсводке ЦБ значатся 35 банков с базовой лицензией на 1 сентября
По состоянию на 1 сентября в России зарегистрировано 35 банков с базовой лицензией. Такие данные приводятся в статистической сводке Банка России «Информация о банковской системе Российской Федерации в 2018 году».
Остальные 435 из 470 банков, имеющих право на осуществление банковских операций на отчетную дату, имеют пока по умолчанию универсальную лицензию. В общей сложности на 1 сентября действовало 512 кредитных организаций (оставшиеся 42 — небанковские кредитные организации). Уточним, что в сентябре ЦБ пока не отзывал банковских лицензий.
В середине августа регулятор напомнил, что банки с универсальной лицензией, имевшие на 1 января 2018 года собственные средства (капитал) в размере менее 1 млрд рублей, но не менее 300 млн рублей, не позднее 1 января 2019 года должны получить статус банков с базовой лицензией (она предусматривает меньше полномочий, но и более лояльные требования по сравнению с универсальной лицензией), изменить свой статус на небанковскую кредитную организацию либо получить статус микрофинансовой компании.
Согласно опубликованным ранее материалам ЦБ, в первом полугодии этого года шесть российских банков получили базовую лицензию: «Первомайский» (Краснодар), столичные «Риал-Кредит», Банк РСИ (Банк Развития Русской Сети Интернет) и Лэнд-Банк, астраханский ЕАТП Банк и КБ «Континенталь» (Ставропольский край).
На прошлой неделе заместитель председателя Центрального банка РФ Василий Поздышев говорил на Международном банковском форуме в Сочи о 30 кредитных организациях с базовой лицензией. «По нашим оценкам, на сегодняшний день 186 банков имеют капитал менее 1 миллиарда рублей, то есть это те самые потенциальные кандидаты в банки с базовой лицензией. При этом 30 уже получили базовую лицензию, еще 60 находятся в процессе перерегистрации», — указывал он.
ЦБ усилит контроль за расчетом стоимости карточных кредитов
Банк России намерен усилить контроль за корректностью расчета полной стоимости кредита (ПСК) по карточным продуктам. По мнению регулятора, ряд банков к таким расчетам относится достаточно вольно, а граждане в результате вводятся в заблуждение относительно реальной стоимости использования кредитной карты, пишет «Коммерсант».
«В рамках поведенческого надзора Банком России уделяется особое внимание карточным продуктам, так как это направление динамично развивается, — отметили там. — В рамках проводимой работы службой по защите прав потребителей рассматриваются жалобы и обращения по данной тематике конкретных физических лиц, а также проводится превентивная работа, в рамках которой анализируются предлагаемые продукты, в том числе вновь выводимые на рынок».
Заявление регулятора стало ответом на поднятый банкирами на форуме Ассоциации российских банков вопрос о правилах расчета полной стоимости кредита по кредитным картам. Банкиры отмечали, что сложная конфигурация продукта (наличие грейс-периода, снятие наличных с кредитки и прочие нюансы) позволяет недобросовестным игрокам вольно трактовать правила и вводить клиентов в заблуждение относительно реальной стоимости использования кредитной карты.
Так, в частности, ПСК может рассчитываться исходя из того, что заемщик всегда будет возвращать средства банку в течение льготного периода, без уплаты процентов. Еще один способ занизить ПСК — расчет исходя из максимально возможного лимита по программе кредитования, а не реального по карте. Другой вариант — тарифные планы в банке предусматривают бесплатное обслуживание карты в определенных случаях (например, при тратах от 10 тыс. рублей в месяц). И банк при расчете ПСК считает, что клиент всегда будет соблюдать это условие, хотя на практике это не обязательно и комиссию за годовое обслуживание необходимо включать в оценку.
Правозащитники уверены, что для решения проблемы правила расчета ПСК по карточным кредитам должны быть предельно точны и понятны. Но в ЦБ менять правила расчета не намерены, предпочитая усиливать контроль. «Запрашиваются как типовые формы действующих договоров и применяемых методик расчета, так и уже заключенные договоры с конкретными потребителями, в случае выявления нарушений Банком России применяются меры в соответствии с требованиями законодательства, чтобы исключить потенциальные нарушения, — пояснили в ЦБ. — При этом проверка правильности расчета ПСК как включается в дистанционные проверки кредитных организаций, так и может являться частью процедуры «тайный покупатель» (совершение действий, направленных на подготовку к заключению договора)».
Такие проверки могут проводиться при росте обращений потребителей по данному вопросу, а также превентивно, в соответствии с риск-профилем конкретной кредитной организации, уточнили там.
ЦБ напомнил участникам финрынка о необходимости подачи в ФНС данных по налоговым нерезидентам
Организациям финансового рынка, которые своевременно не представили налоговикам информацию по клиентам — налоговым резидентам иностранных государств, следует как можно скорее это сделать. Об этом говорится в опубликованном на сайте Банка России информационном письме.
Как следует из письма, оно опубликовано в связи с обращением Федеральной налоговой службы в ЦБ. Так, кредитным организациям и некредитным финансовым организациям, относящимся в соответствии со статьей 142.1 Налогового кодекса РФ к организациям финансового рынка (ОФР), согласно пункту 1 статьи 142.2 НК вменяется обязанность представлять в ФНС финансовую информацию о клиентах, выгодоприобретателях и/или лицах, прямо или косвенно их контролирующих, в отношении которых выявлено, что они являются налоговыми резидентами иностранных государств (территорий), а также иную информацию, относящуюся к заключенному между клиентом и ОФР договору об оказании финансовых услуг. Срок представления указанной информации истек 31 июля 2018 года.
В этой связи организациям финансового рынка, до настоящего времени не исполнившим вышеописанную обязанность, рекомендуется представить необходимую информацию в ФНС России в возможно короткие сроки, обращается Центробанк к ОФР.
Регулятор напоминает, что, в соответствии со статьей 142.1 НК РФ, к организациям финансового рынка отнесены кредитные организации, страховщики, осуществляющие деятельность по добровольному страхованию жизни, профессиональные участники рынка ценных бумаг, осуществляющие брокерскую деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами или депозитарную деятельность, управляющие по договору доверительного управления имуществом, негосударственные пенсионные фонды, акционерные инвестиционные фонды, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда, центральный контрагент, управляющие товарищи инвестиционного товарищества, а также иные организации или структуры без образования юридического лица, которые в рамках своей деятельности принимают от клиентов денежные средства или другие финансовые активы для хранения, управления, инвестирования или осуществления иных сделок в интересах клиента либо прямо или косвенно за счет клиента.
Госдума может обязать интернет-магазины принимать оплату по банковским картам
Депутаты нижней палаты парламента разрабатывают проект закона, обязывающий интернет-магазины принимать оплату с помощью платежных карт. Об этом на пресс-конференции в ТАСС сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков.
«[Сейчас готовится] законопроект, касающийся того, что вся интернет-торговля должна обслуживаться с помощью платежных карт. Мы хотели только карту «Мир» поддержать в этом вопросе, чтобы все интернет-магазины должны были принимать оплату отваров и услуг, продаваемых через Интернет, по карте «Мир». <…> Сейчас законопроект переписывается с учетом замечаний правительства. Замечание заключается в том, что мы не должны создавать преференции только одной платежной системе», — сказал Аксаков.
Он напомнил, что сейчас по закону все торговые точки должны принимать карты национальной системы платежных карт «Мир», если их годовой оборот достигает 40 млн рублей. По словам Аксакова, в этом же законопроекте планируется снизить порог этого оборота до 5 млн рублей. «Мы решили поэтапно снижать требования к таким торговым точкам, в том числе интернет-магазинам: сначала сделать 20 миллионов рублей с 1 июля 2019 года, а с 1 июля 2020 года довести до 5 миллионов рублей», — пояснил Аксаков.
Банки могут получить доступ к информации о реальных владельцах мобильных номеров должников
Банки, микрофинансовые организации и коллекторы могут получить доступ к информации о реальных владельцах мобильных номеров, которые оставляют должники при оформлении займа. Соответствующий проект закона в настоящее время готовится в Госдуме, сообщил на пресс-конференции в ТАСС глава комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков.
По словам главы думского комитета, ему поступает много жалоб на звонки коллекторов от граждан, которые не имеют долгов. Путаница связана с тем, что банки не имеют информации о реальном владельце телефона и не знают о смене номера должника. Поэтому в случае задолженности звонят уже новому владельцу телефона, пояснил Аксаков.
«И вот сейчас мы хотим дать возможность кредитным организациям получать информацию от телекоммуникационных компаний о том, кто является реальным владельцем соответствующего номера. Если человек дает номер при подписании договора, то кредитная организация либо микрофинансовая организация смогут проверить, реальный ли он номер дает», — сказал Аксаков.
Планируется, что законопроект будет внесен в нижнюю палату парламента в осеннюю сессию.
Аксаков предлагает запретить снятие наличных с безымянных карт
Комитет Госдумы по финрынку предлагает запретить снятие наличных с неперсонифицированных карт, такая мера поможет развивать безналичные платежи и бороться с мошенничеством, считает председатель комитета Анатолий Аксаков.
«Если говорить о поддержке безналичных платежей, мы внесем ограничение, в соответствии с которым нельзя будет снимать наличные деньги с неперсонифицированных платежных карт. Сейчас можно снимать до 15 тысяч рублей без всяких проблем, мы хотим это запретить для тех карт, которые не идентифицируют владельца», — сказал он на пресс-конференции по планам работы комитета в осеннюю сессию 2018 года.
Он добавил, что такая мера позволит в том числе бороться с мошенничеством, связанным с использованием предоплаченных карт.
Фонд AddCapital и Group-IB разработали безопасную модель структурирования цифровых финансовых активов в инвестиционные инструменты. «Оболочка» призвана защитить активы как от внешних угроз, так и от негативного воздействия «изнутри». Авторы модели полагают, что она может быть масштабирована после легализации в России цифровых активов. Участники рынка признают, что модель может быть использована в качестве основы для стандарта. Но обращают внимание, что быстрое развитие рынка предполагает постоянное изменение набора мер по снижению рисков инвесторов.
Фонд, специализирующийся на инвестициях в цифровые финансовые активы (ЦФА), AddCapital и компания по предотвращению киберпреступлений Group-IB разработали модель структурирования цифровых финансовых продуктов на основе концепции «тотальной защиты». «Оболочка», в которую облекаются активы, представляет собой перечень продуктовых, юридических и технологических решений, позволяющих значительно снизить риски инвестиций на крипторынке. Речь идет прежде всего о рисках, связанных с недооформленным правовым полем, а также высокой степенью незащищенности рынка от киберпреступности.
«Модель обеспечивает защиту от наиболее актуальных киберугроз, устраняет риски, возникающие внутри фонда: будь то инсайдерская угроза или схема отмывания денег»,— поясняет директор спецпроектов Group-IB Руслан Юсуфов. Так, в модель включены технология обнаружения кибератак Threat Detection System и система поведенческого анализа для контроля и снижения рисков, возникающих на стороне пользователей (Secure Portal). За счет использованной в модели системы Threat Intelligence (киберразведка) достигается возможность получать информацию о новых вредоносных программах, тактиках хакерских групп и т. д. и готовиться к ним заранее.
В составе комплексного решения — обязательное требование к работе с лицензируемыми биржами с аудируемым обеспечением, использование надежных кастоди для хранения активов, использование мультиподписи для подтверждения трансакций, технологии WhiteList (активы фонда могут перемещаться только в рамках ограниченного списка адресов, которые контролируются фондом). Обязателен к исполнению регламент разделения управления активами. Так, ключи для проверки и проведения операций, для изменения списка WhiteList, для вывода средств на банковский счет и т. д. никогда не оказываются в одних руках, они разделены между управляющей компанией и администратором фонда. Если любой из ключей будет взломан или применен в целях мошенничества, владеющий им не сможет вывести активы из фонда. Кроме того, модель предусматривает требования к составу ЦФА под управлением (например, требование к минимальной ликвидности, включаемой в портфель криптовалюты).
По словам управляющего партнера AddCapital Алексея Прокофьева, такая «оболочка» позволяет крупным инвесторам иметь дело с рынком ЦФА через привычные инструменты в легальном поле. Кроме того, это внятный сигнал регулятору: с цифровыми активами можно иметь дело, используя стандартные методы надзора. «Инвестпродукты на основе данного решения уже начали работать в иностранных юрисдикциях, а с принятием законов о ЦФА в РФ, с некоторыми ограничениями, позволит структурировать подобные продукты и в РФ»,— уверен господин Прокофьев.
Участники рынка согласны, что предложенная модель использует многие успешные практики. По словам сооснователя криптобанка Wirex Дмитрия Лазаричева, в модели описан опыт безопасного хранения и распоряжения ЦФА, сформированный ведущими компаниями отрасли — BitGo, Bitstamp, Bitfinex, Pantera Capital, CME Group, Ripple, Genesis. «Мультиподписи и WhiteList уже давно используют все более или менее надежные компании по доверительному управлению криптоактивами»,— подтверждает управляющий партнер Tokenbox Владимир Смеркис. При этом решение может быть использовано в качестве основы некоего стандарта, одобренного регулятором и применяемого всеми легальными участниками рынка. «В целом предложение логично, и если будет принята хотя бы часть этих пунктов, то мы сделаем большой шаг навстречу регулируемым организациям по доверительному управлению криптоактивами»,— считает господин Смеркис. Однако не стоит забывать, что описанные решения актуальны и действенны на сегодняшний день, указывает господин Лазаричев. То, что актуально сегодня, подчеркивает он, завтра может быть уже не востребовано.
Представитель президента РФ: в стране пока рано разрешать криптовалюты
Эмиссию и обращение криптовалюты в России пока разрешать нельзя: высок риск оказаться в ситуации финансовой пирамиды, считает спецпредставитель российского президента по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков.
«Мы законодательно не задавили на старте блокчейн и криптовалюту, пытаемся вывести их в нормативное поле. Но государство должно честно всех предупредить, что вероятность того, что вы попадете в МММ 2.0, здесь максимальная», — заявил Песков в интервью РИА Новости в преддверии ВЭФ.
Также он добавил, что из-за возможных угроз Центробанк мог бы занять более жесткую позицию в отношении криптовалют. Подход, подразумевающий создание регуляторных песочниц, в рамках которых можно было бы проанализировать все методы работы с криптовалютами, является сейчас самым перспективным, пояснил Песков.
В МВД предложили ввести новый вид платежей для самозанятых иностранцев
МВД РФ предлагает ввести новый вид платежей для самозанятых (работающих не по найму) в России иностранцев, которые имеют вид на жительство или разрешение на временное проживание в России.
Соответствующий законопроект о внесении изменений в документ «О правовом положении иностранных граждан в РФ» опубликован на портале проектов нормативно-правовых актов. Пенсионный фонд России относит к самозанятому населению индивидуальных предпринимателей, глав и членов крестьянских (фермерских) хозяйств, адвокатов, арбитражных управляющих, нотариусов, которые занимаются частной практикой.
В уведомлении о начале разработки проекта говорится, что предлагается «введение для самозанятых иностранных граждан фиксированных авансовых платежей на период действия разрешения на временное проживание и вида на жительство по аналогии с патентной системой (оплата патента на работу)».
По данным разработчика проекта — МВД РФ, в России на основании разрешения на временное проживание находятся более 530 тыс. иностранцев, на основании вида на жительство — более 600 тыс., около половины из них являются самозанятыми, но используют медицинское и социальное обеспечение наравне с россиянами, а их дети посещают детсады и школы. Как добавляет разработчик, самозанятые иностранцы не отчисляют деньги в Пенсионный фонд и не платят налог на доходы. По мнению разработчика, принятие законопроекта увеличит собираемость налогов, улучшит качество налогового контроля. Также предлагается внести изменения в Налоговый и Бюджетный кодексы.
В Федерации мигрантов России поддержали инициативу. Как пояснили РИА Новости в пресс-службе, федерация согласна с доводами МВД РФ и считает введение нового вида платежей обоснованным и справедливым. Планируется, что законопроект вступит в силу в январе 2020 года.
Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление о создании правительственной комиссии по модернизации экономики и инновационному развитию. Соответствующий документ опубликован на сайте Кабмина.
В состав комиссии вошли представители федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов страны, бизнес-сообщества, научных, образовательных и других организаций. Председателем комиссии является Дмитрий Медведев.
«Правительственная комиссия по модернизации экономики и инновационному развитию России является постоянно действующим координационным органом, образованным для обеспечения согласованных действий заинтересованных федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, общественных объединений и организаций в целях выработки государственной политики в области модернизации экономики и инновационного развития Российской Федерации», — говорится в постановлении.
В задачи комиссии входит определение основных направлений и механизмов модернизации экономики и инновационного развития, приоритетных направлений, форм и методов государственного регулирования и координация деятельности органов власти разных уровней.
«Она должна заниматься определением основных направлений, механизмов технологического развития в стране, выбором форм, методов государственного регулирования, координацией работы органов власти, в том числе в рамках Национальной технологической инициативы. Комиссия эта важная. Как и в прежние времена, я возглавлю ее лично, тем более что это один из наших приоритетов», — прокомментировал премьер-министр в ходе совещания с вице-премьерами. Он также добавил, что вскоре пройдет заседание комиссии.
РАКИБ планирует заняться развитием российских майнинговых пулов
Российская ассоциация криптоиндустрии и блокчейна (РАКИБ) намерена заняться развитием отечественных майнинговых пулов, в том числе чтобы вернуть в Россию те деньги, которые сейчас платят майнеры азиатским и западным компаниям за возможность добывать криптовалюту, сообщил в интервью «Прайм» директор ассоциации Арсений Щельцин.
По его словам, сейчас в российской индустрии майнинга насчитывается более 400 тыс. человек и 70 тыс. предприятий, численность задействованного оборудования составляет сотни тысяч машин. При этом большая их часть работает на азиатские или западные майнинговые пулы, которые перераспределяют прибыль. Участие в зарубежном пуле означает зависимость от иностранных компаний, считает глава РАКИБ.
Поддержка и развитие сети национальных майнинговых пулов позволит контролировать процесс майнинга в стране и не включать иностранного посредника в связь российских майнеров с децентрализованной системой, считает Щельцин.
На данный момент в коммуникации с РАКИБ создаются два майнинговых пула: совместный проект с компанией «КриптоЮниверс» и национальный майнинговый пул — проект MineRussia.
«На подходе новые пулы. Возможно, в ходе экспериментов мы внедрим систему KYC и идентификацию майнеров. Глобальная задача — собрать критическую массу российских майнеров и дать возможность всем пулам, с которыми сотрудничаем, конкурентное преимущество. Реестры, как правило, видны в открытости блокчейна. У каждого пула будет отдельная ветка майнеров биткоина, эфира, лайткоина и так далее», — сообщил директор РАКИБ.
По его мнению, преимуществами российских пулов станут быстрый доступ к сети через серверы, расположенные в РФ, отсутствие скрытых комиссий и низкая стоимость электроэнергии. Кроме того, российские пулы не будут отнимать мощность майнинг-машин на свои цели. В зарубежных пулах зачастую может исчезать до 20% вычислительной мощности машины.
В России могут создать специальные суды для дел, связанных с соцсетями и цифровым правом
Специализированные суды для рассмотрения дел в сфере соцсетей и цифрового права в целом могут появиться в России в будущем, такую возможность допускает спецпредставитель российского президента по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков.
«Это как раз вопрос выработки практик. Точно согласен с утверждением, что активные действия в соцсетях представляют собой угрозу для общества. Это безусловно. Отчасти это манипулирование сознанием», — сказал Песков в интервью РИА Новости в преддверии ВЭФ.
По словам Пескова, «практика уголовных дел за репосты и лайки показала, что нельзя использовать действующую систему, должен быть тонко настроенный оценочный механизм». Но его можно выработать только из практики, отметил представитель президента.
«Я допускаю, что в будущем нам в судебной системе придется выработать специализированные институты, которые будут накапливать соответствующую экспертизу. Мне кажется, что то, как это происходит сегодня, работает не очень эффективно. В судебной системе ранее уже были выделены в отдельные направления арбитраж, суды в области торгового права. По мере развития цифрового права я допускаю и появление специализированных институций», — сказал Песков. При этом он подчеркнул, что появление отдельных судов — вопрос не сегодняшнего дня.
Владимир Комлев: Мир реализовал все современные платежные технологии
Генеральный директор НСПК (оператор платежной системы «Мир») Владимир Комлев выступил на Х Глобальном форуме Альянса за финансовую доступность в пленарной сессии, посвященной технологиям платежных систем для финансовой доступности.
Платежные системы играют важную роль в упрощении доступа финансовых услуг для населения разных стран. Однако для продвижения технологий, обеспечивающих безопасность, простоту и эффективность платежных услуг необходима соответствующая политика центральных банков и поддержка регулятора, направленная на развитие рынка.
Российская платежная система «Мир» была создана при поддержке государства, и ключевой целью ее создания было сделать платежи внутри страны более доступными, безопасными и бесперебойными. Генеральный директор НСПК отметил, что федеральный закон, регулирующий работу национальной платежной системы, предусматривает перевод всех бюджетных выплат на «Мир» (выплаты также можно получать наличными), а также обеспечение повсеместного приема национальной карты в России.
Если продукт неудобный или не работает, то нельзя обязать людей им пользоваться даже в силу закона. Именно поэтому для банков-участников платежной системы «Мир» и держателей карт разработаны все современные технологии:
«Сегодня нами реализованы все востребованные на платежном рынке решения – бесконтактной оплаты, мобильных платежей, различные нефинансовые сервисы, например, кампусные карты с функцией доступа в университет и к его инфраструктуре, технология безопасной электронной коммерции и многие другие возможности. Кроме того, «Мир» как национальная платежная система обеспечивает прямое и эффективное финансовое взаимодействие между государством и гражданами: проект, который мы реализовали с Фондом социального страхования РФ, позволяет напрямую перечислять ряд социальных выплат держателям карт «Мир», — рассказал Владимир Комлев.
Он подчеркнул, что сервисные платформы, разработанные платежной системой «Мир», одинаково доступны всем участникам – как крупнейшим кредитным организациям, так и небольшим банкам, имеющим важное значение для разных регионов нашей страны. Важно также, что внедрение этих технологий не требует дорогостоящего внедрения.
Он отметил, что появление «Мира» на российском платежном рынке также способствовало росту доли безналичных платежей и проникновению доступных современных средств платежа, в том числе благодаря тому, что все участники рынка активно развивают электронные платежные инструменты, более удобные и выгодные, чем наличные.
