ОБЗОР СМИ
ЦБ обяжет банки подсчитать ущерб от краж, кибератак и харассмента
Банк России опубликовал проект положения «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе». Документ разработан по следам декабрьского решения Базельского комитета по банковскому надзору, который в конце 2017 года уточнил подход к оценке операционного риска для расчета норматива достаточности капитала в рамках стандарта «Базель III», сообщает РБК.
Разработанное ЦБ положение содержит требования к системе учета операционных рисков и классификацию событий, ущерб от которых банки должны будут подсчитывать в рамках управления операционными рисками, — от ошибок менеджмента и действий регулятора до судебных издержек из-за харассмента и дискриминации по национальному признаку.
В документе приводится категоризация операционных рисков по причинам возникновения, типам событий, направлениям деятельности и видам потерь. По причинам операционные риски делятся на четыре категории: ошибки и недостатки процессов (неэффективная организация управления банком, несоответствие процедур управления «масштабам деятельности кредитной организации» и требованиям законодательства); риски, связанные с действиями персонала; сбои информационных и технологических систем банков; действия внешних причин (речь, в частности, идет о действиях госорганов, регулятора и правоохранителей).
Банки должны будут привести свои системы в соответствие с новым положением к концу 2019 года, а с 2020-го ЦБ начнет оценивать, насколько их системы управления операционным риском соответствуют новым стандартам. Если система не соответствует стандартам, а кредитная организация это несоответствие не устраняет, ЦБ сможет воспользоваться мерами из ст. 74 закона «О ЦБ» (предполагает широкий набор — от штрафа до ввода временной администрации).
В пресс-службе Россельхозбанка отметили, что предложенные ЦБ новые требования «в высокой степени соответствуют» той системе управления операционным риском, которая существует в банке сейчас. При этом банку все же потребуется провести «дополнительные мероприятия по адаптации некоторых элементов» управления операционным риском к новым требованиям регулятора.
Большая часть банков из топ-10 по объему активов не ответила на запросы РБК, в Сбербанке отказались от комментариев.
ЦБ планирует ввести новые способы биометрической идентификации
Ими могут стать отпечатки пальцев или рисунок вен на руке
Центробанк и крупнейшие финансовые организации планируют расширить возможности для биометрической идентификации. В качестве альтернативы слепкам лица и голоса могут выступить отпечатки пальцев и рисунок вен на ладони, сообщили «Известиям» в регуляторе. Этот вопрос обсуждался на закрытой встрече в ЦБ, рассказали «Известиям» два участника совещания. Как пояснил один из банкиров, инициатива, в частности, призвана повысить доступность финансовых услуг для инвалидов и людей с ограничениями речи, однако воспользоваться ей смогут все желающие.
Биометрия по лицу и голосу позволяет использовать для идентификации обычные и достаточно недорогие смартфоны, однако она доступна не для всех россиян, рассказали «Известиям» в Центробанке. Там добавили, что именно в связи с этим возможности удаленной идентификации планируется расширить.
— Специалисты Банка России рассматривают возможность использования дополнительных модальностей, таких как отпечаток пальца или сканирование ладони — в зависимости от стоимости и возможностей мобильных устройств, — отметили в пресс-службе регулятора.
Вопрос обсуждался на закрытой встрече с представителями рынка, в частности четырех крупнейших банков. Как рассказал «Известиям» один из участников совещания, альтернативные методы идентификации нужны, в первую очередь, инвалидам, а также людям с дефектами речи или лица. Сейчас, чтобы сдать биометрию, нужно произнести фразу за определенный промежуток времени: это невозможно для немых или для людей, которые заикаются. Не всегда получается выполнить требования и к фото: например, при наличии у клиента астигматизма, пояснил источник «Известий».
Помимо отпечатков пальцев и рисунка вен на ладони, рассматривается возможность использовать 3D-снимок черепа, однако для этого нужна специальная камера, отметил собеседник «Известий». По его словам, новые возможности будут доступны и для обычных граждан, которые по каким-то причинам не захотят использовать фото и запись голоса для биометрической идентификации.
У альтернативных способов аутентификации по биометрии есть недостатки: чаще всего они связаны с необходимостью иметь специальные сенсоры, отметили в Сбербанке. В кредитной организации полагают, что адаптация этих технологий под людей с ограниченными возможностями при сохранении нужного уровня безопасности потребует времени.
Инициатива может повысить доступность финансовых услуг для инвалидов. Но чтобы избежать кражи личности и контроля над деньгами, следует повышать уровень знаний россиян, подчеркнула руководитель проекта «Финшок» в рамках Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Минфина Ольга Дайнеко.
Проблема удаленной идентификации инвалидов сейчас не стоит остро, а вот нынешний функционал способов аутентификации действительно стоит расширить и подобрать другие, максимально защищенные варианты, считает советник председателя правления Ассоциации «Финансовые инновации» Мурад Салихов. По его словам, можно использовать, например, снимок радужной оболочки глаза.
Возможность пройти удаленную идентификацию в банке появилась в России 1 июля 2018 года. Для этого нужно зарегистрироваться на портале Госуслуг, а затем сдать в одной из кредитных организаций биометрические данные: запись голоса и фотоснимок лица, соответствующие специальным требованиям. В дальнейшем услуги в банках можно получать дистанционно — система сравнит голос и лицо и даст доступ к услугам. Как ранее сообщали «Известия», к концу года сделать это можно будет через специальное приложение. Во многом, выбор параметров для распознавания был обусловлен именно возможностью пройти проверку при помощи смартфона, ведь нужно иметь только камеру и микрофон.
«Цифровой профиль» россиян появится к концу 2023 года
К концу декабря 2023 года в России должна появиться инфраструктура для «Цифрового профиля» — единой платформы, которая обеспечит обмен информацией между государством, гражданами, организациями (в том числе коммерческими). Это следует из проекта паспорта национальной программы «Цифровая экономика», одобренного правительством 17 сентября (копия документа есть у РБК).
В качестве потенциальных исполнителей в документе указаны Минкомсвязь, Банк России, ПАО «Ростелеком» и Аналитический центр при правительстве РФ. Источник РБК в правительстве отметил, что ЦБ является одним из «многих» разработчиков платформы, однако в пресс-службе Банка России от комментариев отказались, переадресовав вопрос к разработчикам платформы. В Минкомсвязи на запрос РБК не ответили.
Собеседник РБК, знакомый с ходом работы над системой, рассказал, что обсуждается создание метапрофиля гражданина — это данные о человеке, которые хранятся в виде ссылок на юридически значимые записи в электронных госреестрах (например, на данные о недвижимости или налогах). «Внедрение «Цифрового профиля» должно происходить поэтапно, по мере перевода всех госуслуг на реестровую модель с обеспечением юридической значимости электронных госреестров взамен бумажных свидетельств», — отметил источник.
Как пояснил РБК собеседник в правительстве, «Цифровой профиль» даст возможность гражданам увидеть полную информацию о себе в своем аккаунте на портале госуслуг, а ведомства, в свою очередь, через систему смогут в автоматическом режиме предлагать конкретному гражданину подходящие именно ему государственные и соцуслуги.
Как рассказал РБК директор офиса «Цифровая идентичность» «Ростелекома» Иван Беров, «Цифровой профиль» позволит госорганам, бизнесу и гражданину более эффективно обмениваться данными для ускорения и «направления в нужное русло бизнес-процессов и улучшения предоставляемых государством услуг». Кроме того, по его словам, «Цифровой профиль» позволит решить проблему управления согласиями на обработку персональных данных, так как гражданин осознанно сможет распоряжаться своими данными для получения государственных и коммерческих услуг, а регулятор или коммерческая организация избавятся от необходимости хранить большое количество бумажных документов.
Стоимость запуска «Цифрового профиля» собеседники РБК назвать не смогли, не указана она и в паспорте проекта. Для сравнения: сайт госуслуг, запущенный в 2009 году, обошелся примерно в 100 млн рублей (его предшественник — ресурс ogic.ru в 495 млн).
Роскомнадзор намерен к концу года обеспечить заслон для серых сим-карт
Роскомнадзор рассчитывает к концу года создать серьезный заслон для распространения серых сим-карт в России, заявил журналистам глава ведомства Александр Жаров в кулуарах форума «Спектр-2018».
Он напомнил, что в России принят закон, запрещающий продажу неавторизованных сим-карт. Сейчас Роскомнадзор ведет работу с операторами по подготовке изменений в постановление правительства о предоставлении услуг связи.
«Операторы связи должны быть готовы формировать реестры (абонентов. — Прим. ред.), и с этим связана небольшая задержка. Уверен, что до конца года тема будет развязана, тогда на данном этапе будет серьезнейший заслон, потому что если ты вставил сим-карту в смартфон, а оператор связи не понимает, кто ты, он тебе услугу не будет предоставлять, пока ты не скажешь, что ты — Александр Александрович Жаров», — сказал глава Роскомнадзора.
Минкомсвязь не видит перспектив создания операторами связи базы данных никнеймов
Создание операторами связи базы данных о никнеймах и мессенджерах, которыми пользуются абоненты, не имеет перспектив, потому что это очень сложно реализовать на практике. Такое мнение ТАСС высказал замминистра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ Алексей Волин в кулуарах Каспийского медиафорума в Астрахани.
В начале года Роскомнадзор предложил хранить в базах данных операторов никнеймы и типы мессенджеров, которые используют абоненты. Планировалось, что никнеймы будут привязываться к номерам телефонов и паспортным данным абонентов.
«Мы как министерство на эту тему не работаем. Более того, я не вижу, каким образом подобного рода решения могут быть реализованы на практике», — сказал Волин.
Он также отметил, что Минкомсвязь против того, чтобы «загружать оператора связи не свойственными ему функциями». «Оператор связи должен предоставлять услугу связи, он не должен заниматься работой по определению никнеймов и псевдонимов подписчиков, пользователей. Если считать, что пользователь соцсетей будет уведомлять оператора связи, то это, мягко скажу, наивность», — сказал Волин.
Развертывание сетей 5G может отменить равный доступ к сайтам
России может потребоваться нормативное регулирование качества связи — при оказании критически важных услуг оно должно соответствовать заданным параметрам, заявил начальник управления контроля и надзора в сфере связи Роскомнадзора Денис Пальцин. По его словам, они крайне важны для телемедицины, беспилотного транспорта, датчиков безопасности на производстве.
Пальцин связал новшество с предстоящим развертыванием в России сотовых сетей пятого поколения (5G). Планируется, что именно через них будут оказываться телемедицинские услуги, управляться «умные» автомобили и т. д.
Качество услуг связи пока нормативно не регулируется, отметил Пальцин. Какие параметры качества связи следует закрепить нормативно, он не уточнил. Это сейчас обсуждается, сказал представитель Роскомнадзора, указав на необходимость установления минимальных или заданных параметров качества для критически важных приложений, услуг и технологий.
Как сообщалось, 5G позволяет подключаться к Интернету на скорости втрое большей, чем в сетях четвертого поколения (LTE), — до 1 Гбит/с. В течение пяти лет расходы российских операторов на внедрение 5G составят примерно 300 млрд рублей. Программа «Цифровая экономика» предполагает развертывание сетей 5G во всех городах-миллионниках к 2022 году.
Операторы связи до 2021 года переведут 56 млрд рублей в фонд универсального обслуживания
Минфин РФ ожидает поступления от операторов связи в резерв универсального обслуживания в размере около 56 млрд рублей в период с 2018 по 2021 год включительно. Это следует из пояснительной записки Минфина к проекту бюджета РФ.
Согласно документу, в 2018 году прогнозируются «отчисления операторов сети связи общего пользования в резерв универсального обслуживания» в размере 14,058 млрд рублей, в 2019-м — 13,856 млрд рублей, в 2020-м — 13,917 млрд рублей, а в 2021-м — 13,944 млрд рублей.
Операторы связи ежегодно отчисляют по 1,2% своей выручки в резерв универсального обслуживания, из которого «Ростелекому» выделяются средства на реализацию проекта по устранению цифрового неравенства (УЦН). Этот проект призван обеспечить доступность услуг связи людям, проживающим в сельской местности, удаленных и труднодоступных районах. Для этого «Ростелеком» планирует проложить 200 тыс. км новых оптоволоконных линий передачи, которые обеспечат доступ в Интернет на скорости не менее 10 Мбит/с около 13,9 тыс. населенных пунктов, где проживают от 250 до 500 человек.
Операторы связи ввели плату за СМС на сервисные номера банков
Мобильные операторы РФ начали взимать плату за СМС на сервисные номера банков, сообщили РИА Новости в компаниях.
Так, оператор Tele2 в августе ввел плату за сервисные СМС в размере 2 рублей за сообщение. Представитель компании отметила, что такого рода услуги становятся все менее востребованными среди клиентов, чаще абоненты пользуются онлайн-сервисами.
«ВымпелКом» (бренд «Билайн») ввел плату за подобные СМС с 18 сентября. Сообщения на короткие сервисные номера банков теперь тарифицируются отдельно по 2,5 рубля за каждое сообщение, рассказали в пресс-службе оператора. МТС также ввели плату — 2 рубля за сообщение на большинстве тарифов.
Представитель «МегаФона» сообщил, что компания внимательно следит за рынком и изучает эту возможность.
Эксперт: ЦБ продолжает использовать инструменты, утратившие свою эффективность
Банк России продолжает использовать инструменты, которые не только теряют свою эффективность, но и не предназначены для использования в нынешней ситуации. Об этом сообщил начальник отдела аналитических исследований Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ) Сергей Заверский.
«Банк России продолжает держаться за инструменты, не только теряющие свою эффективность, но и не предназначенные для использования в текущих условиях. Ни режим таргетирования инфляции, ни базельские стандарты не разрабатывались для стран с постоянно растущим санкционным давлением и закрывающимися рынками», — указывает эксперт.
Заверский отмечает, что ухудшению экономической ситуации будут способствовать применение жесткого варианта режима таргетирования инфляции без координации действий с правительством, ужесточение норм банковского регулирования и отказ от развития конкуренции в финансовой системе, в том числе региональной.
«Повышение ключевой ставки на 0,25 процентного пункта представлено Банком России как ответ на возросшие риски превышения инфляцией целевого уровня. Но складывается ощущение, что таким образом ЦБ больше пытается продемонстрировать, что он в своих решениях никого не слушает и имеет независимую позицию. Но действительно ли такая независимость — позитивный сигнал для рынка?.. И все это даже не говоря о том, что повышение ставки на 0,25 процентного пункта (и даже на большую величину) уже не даст ничего для борьбы с теми рисками, которые постепенно реализуются в экономике: не сдержит падение рубля, не развернет потоки капитала, не удержит инфляцию. Причина просто в том, что все эти процессы происходят не вследствие низкой ставки, а вследствие неразвитости финансовой системы, легко подверженной внешним шокам», — считает Заверский.
По его мнению, развернуть экономическую ситуацию в нужное русло помогут отказ от режима таргетирования инфляции и установление новых целей со стороны Центробанка, укрепление финансовых институтов и развитие конкуренции, развитие рынка гособлигаций и развитие новых технологий вместе с внедрением блокчейна и криптовалют. Фокус политики — отказ от режима таргетирования инфляции и установление новых целей, отметили в ИКСИ.
«Инфляция не может оставаться единственным целевым ориентиром для Банка России, поскольку параметры применения тех или иных инструментов в рамках данного режима будут во многом определяться внешними факторами, не зависящими от ЦБ. В итоге снижение инфляции или удержание ее в установленных рамках будет обходиться все более дорогой ценой. Соответственно, есть необходимость расширения перечня целевых ориентиров Банка России, и вместе с инфляцией ЦБ должен ориентироваться на тот или иной показатель, связанный с экономическим ростом», — сказал он.
Он добавил, что в условиях ограничения доступа России к тем или иным рынкам постоянно возрастают риски применения критических мер, например отключения России от расчетов в долларах или от системы передачи банковских сообщений. «России требуется более ускоренное по сравнению с другими странами внедрение новых технологий в экономический оборот, в том числе в рамках международных трансакций. Безусловно, внедрение изменений влечет за собой определенные риски, но риски бездействия в данной ситуации могут оказаться существенно выше. Ждать, пока технологии будут сначала одобрены и приняты в западных странах, будет означать не только реализацию многих рисков, но и консервацию отсталости финансовой системы», — добавил эксперт.
IT-архитектура требует пропорций
Профучастники фондового рынка против нового регулирования информбезопасности
Профучастники рынка ценных бумаг сочли новые требования к обеспечению защиты информации не соответствующими концепции пропорционального регулирования. По их мнению, ряд норм, содержащихся в проекте соответствующего положения Банка России, не могут в равной степени применяться как к системно значимым инфраструктурным организациям финансового рынка, так и к рядовым компаниям, крупному и малому бизнесу. Кроме того, считают они, исполнение некоторых требований положения приведет к необходимости полной замены решений IT-архитектуры, что для многих участников рынка станет неразрешимой проблемой.
Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР; объединяет, в частности, брокеров и управляющих) направила в адрес Банка России письмо (“Ъ” ознакомился с его текстом) с предложениями о внесении изменений в проект нового положения, которым будут регулироваться вопросы защиты информации в некредитных финансовых организациях (НФО). С 5 сентября Банк России собирает предложения и комментарии участников финансового рынка относительно предложенного документа.
Авторы письма, в частности, отмечают, что предлагаемое регулирование в части информационной безопасности (см. “Ъ” от 6 сентября) не согласуется с подходом Концепции пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора для НФО, которая была представлена рынку в июле 2018 года. Согласно концепции, регуляторные требования к участникам рынка учитывают категорию компании и ее значимость для рынка (малая, средняя, крупная; системно значимая) и ее риск-профиль. Требования же, применяемые к защите информации, не предусматривают такой категоризации.
Более того, по мнению авторов письма, проект положения содержит абсолютно идентичные требования к организациям, реализующим как стандартный, так и усиленный уровень защиты информации. «Таким образом, профучастники рынка ценных бумаг и управляющие компании фактически приравниваются к системно значимым инфраструктурным организациям финансового рынка (центральный контрагент, центральный депозитарий, репозитарий)»,— отмечается в письме. По словам президента НАУФОР Алексея Тимофеева, профучастники считают необходимым доработать проект положения, дифференцировав требования к информационной безопасности в зависимости от категории участников рынка.
Проектом положения вводятся требования к защите информационных систем, предназначенных для использования клиентами, а также используемых самой организацией для осуществления операций на рынке. Такая формулировка не предполагает исключений, поэтому, отмечают участники рынка, требования могут быть применены даже в отношении терминалов иностранных информационно-торговых систем Bloomberg и Reuters, что нереализуемо технически. Кроме того, проектом также предусмотрены требования построения и организации двух раздельных контуров формирования и подтверждения операций клиентов, расширения перечня аналитик, фиксируемых по каждой операции в информационных системах, существенное расширение перечня операций, подтверждаемых клиентом с использованием ключей, хранение информации обо всех регистрируемых событиях не менее пяти лет. «Чтобы соответствовать данным требованиям, брокерам нужно будет очень серьезно дорабатывать техническую инфраструктуру: от торговых платформ и CRM до бухгалтерских и бэк-офисных систем»,— поясняет заместитель управляющего брокерского бизнеса БКС Дмитрий Панченко. По его словам, брокерская инфраструктура сложнее банковской, поэтому внесение любых изменений в нее требует значительно больших ресурсов.
Профучастники предлагают внести изменения в нормы, которые могут оказаться неисполнимыми и привести к затруднениям в деятельности профучастников на финансовом рынке. «Мы полагаем, что необходимо пересмотреть перечень мер по защите информации, сохранив требования только в отношении критически важных областей, нуждающихся в повышенной защите»,— заявил господин Тимофеев. Кроме того, отметил он, предлагается предоставить финансовым организациям право самостоятельно определять необходимый уровень защиты информации, а также увеличить срок на приведение технических систем в соответствие с требованиями до пяти лет. В текущей версии проекта положения он не превышает трех лет.
В РФ резко вырос объем переводов с карты на карту
Доля безналичных операций в России в значительной степени увеличивается за счет резкого роста объемов переводов с карты на карту.
У Сбербанка сумма таких переводов за восемь месяцев текущего года составила 13,7 трлн руб. В банке не отрицают, что существенная часть этих операций — расчеты за товары и услуги, пишет «Коммерсантъ». По мнению экспертов, банк мог бы легко выявить тех, кто использует карты для коммерческих целей, и помочь налоговикам выявить неплательщиков налогов, но такой обязанности у банка нет.
Сейчас 60% всех расходных операций по картам клиенты Сбербанка совершают в безналичной форме, заявил во вторник глава Сбербанка Герман Греф. Ранее первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова прогнозировала, что доля безналичных платежей в целом по банковской системе достигнет 56% по итогам года и 50% по итогам первого полугодия.
Г.Греф привел данные, что за восемь месяцев текущего года в Сбербанке объем переводов с карты на карту составил 13,7 трлн против 8 трлн руб. за аналогичный период прошлого года, при этом объем снятия наличных сократился до 10 трлн с 15 трлн руб.
На Сбербанк приходится более 50% всех карт в России, по данным ЦБ на 1 июля всего банками эмитировано 268,5 млн карт.
Другие крупные банки, выпускающие карты, также отмечают значительный рост переводов с карты на карту. По словам вице-президента ВТБ Алексея Киричека, объем таких операций на сервисах ВТБ вырос на 160%. В Тинькофф-банке сообщили о 70-процентном росте по итогам первого полугодия.
В России появится Центр цифровых инноваций
В России на базе фонда «Сколково» и Российского экспортного центра (РЭЦ) планируется создать Центр цифровых инноваций и информационно-коммуникационных технологий (ИКТ-Центр). Для этого фонд «Сколково», РЭЦ, Sistema Asia Pte. Ltd. и Enterprise Singapore подписали меморандум о создании центра, который станет платформой для продвижения российских ИКТ-компаний в Сингапуре и странах Юго-Восточной Азии и сингапурских ИКТ-компаний — в России.
Как говорится в сообщении фонда «Сколково», работа ИКТ-Центра поможет развитию стратегических связей между РФ и Республикой Сингапур. Также он будет способствовать установлению взаимовыгодного делового сотрудничества и расширению обмена идеями и разработками между странами, созданию совместных российско-сингапурских предприятий.
В соответствии с меморандумом, в России будет проведен отбор среди российских компаний отрасли. Лучшие из них получат необходимую консультационную и организационную поддержку и право разместиться на площадке ИКТ-Центра.
Минюст зарегистрировал организацию «Ассоциация Биткоин Россия»
Министерство юстиции РФ 6 сентября 2018 года зарегистрировало «Ассоциацию Биткоин Россия». Уже принято более 10 тыс. заявок на членство в организации. При этом каждый кандидат проходит обязательную верификацию (KYC), сообщает пресс-служба ассоциации.
По словам председателя ассоциации Артура Алексеева, организация будет выстраивать «общую систему координат» между инвесторами, трейдерами, майнерами и другими участниками биткоин-сообщества. Также ассоциация намерена взаимодействовать с органами государственной власти РФ по формированию законодательного регулирования криптовалюты в России, в том числе для интеграции институциональных инвесторов в биткоин-индустрию.
Россия стала седьмой страной в мире после Швейцарии, США, Канады, Кореи, Гонконга и Японии, где создана подобная ассоциация.
Выдача наличных из касс МФО: мнение эксперта
Банк России планирует разрешить субъектам микрофинансового рынка выдавать займы не только за счет денежных средств, снятых с банковского счета, но и за счет средств, ранее
