ОБЗОР СМИ
Смарт-контракты: умное будущее договорных отношений
Банк России публикует обзор о смарт-контрактах, в котором рассматриваются ключевые свойства и принципы работы таких инструментов, а также приводится анализ их влияния на развитие финансового рынка.
Cмарт-контракт – это договор между двумя и более сторонами об установлении, изменении или прекращении юридических прав и обязанностей. Часть или все условия в таком контракте записываются, исполняются и/или обеспечиваются компьютерным алгоритмом автоматически в специализированной программной среде.
В настоящее время некоторые участники финансового рынка, а также представители других отраслей экономики проводят различные эксперименты по применению смарт-контрактов для оптимизации бизнес-процессов и сокращения издержек на проведение финансовых операций. Использование смарт-контрактов в традиционных процессах потенциально может создать более удобную среду для взаимодействия между государством, организациями и гражданами.
Во многих случаях проведение экспериментов и разработка решений в области применения смарт-контрактов являются неотъемлемой составляющей использования технологии распределенных реестров. При этом для полноценного и эффективного внедрения данного инструмента необходимо решить ряд вопросов, как правовых, так и технологических.
В обзоре приводятся конкретные примеры реализации смарт-контрактов на мировом финансовом рынке. В материале также рассмотрены вопросы их применения и регулирования в России.
Информация о заседании Национального финансового совета
Национальный финансовый совет на заседании 1 октября 2018 года рассмотрел проект Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов, информацию Совета директоров Банка России по основным вопросам деятельности Банка России во II квартале 2018 года.
Члены НФС заслушали информацию о реализации Банком России положений Федерального закона от 31 декабря 2017 года № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части внедрения механизма удаленной идентификации с использованием биометрических персональных данных и отчет аудитора годовой финансовой отчетности Банка России за 2017 год по рекомендациям Национального финансового совета.
Национальный финансовый совет утвердил нормативные акты Банка России по вопросам ведения в Банке России бухгалтерского учета.
Технические сбои банков оборачиваются потерями для обладателей карт
По мере усложнения систем банков в них все чаще происходят технические сбои. В лучшем случае вы не сможете провести операцию, в худшем — потеряете деньги. Так, например, произошло с клиентом Сбербанка: 200 тыс. руб., которые банкомат выдал с задержкой, достались случайному прохожему. Банк компенсировать утраченные средства отказался, а четкого алгоритма действий для клиента в таких ситуациях, позволяющего избежать потерь, не существует.
Как стало известно “Ъ”, 23 октября суд рассмотрит спор клиента со Сбербанком из-за выдачи денег неустановленному лицу в результате сбоя работы банкомата. Согласно исковому заявлению (есть в распоряжении “Ъ”), клиент банка в мае пытался снять через банкомат 200 тыс. руб. Устройство выдало чек с текстом «операция выполняется» и в то же время «запрос не может быть выполнен, если средства списаны и не могут быть возвращены в течение 24 часов, обратитесь в банк». Банкомат выдал чек и вернул карту, а клиент покинул банк. Однако, как выяснилось, уже через полторы минуты устройство выдало 200 тыс. руб., которые забрал неизвестный.
«У нас очень много систем, видимо, сделаны какие-то ошибки при новых внедрениях, и это цена скорости изменений. По каждому сбою проводится специальное расследование» — Станислав Кузнецов, зампред правления Сбербанка, 3 января 2018 года в интервью «РИА Новости»
Отвечая на претензии клиента (копия ответа есть в “Ъ”), Сбербанк признал факт сбоя. Он сообщил, что исходно операция была отклонена на уровне процессинговой системы «по причине отсутствия связи с банком». Однако через полторы минуты, подтверждает Сбербанк, «операция была выполнена успешно». Банк указывает клиенту, что он сам забыл деньги в банкомате, которые и «были получены неустановленным лицом». Обосновывая отсутствие оснований для возврата, Сбербанк сослался на собственные правила, по которым для «корректного завершения процедуры снятия наличных необходимо получить деньги, карту и чек».
“Ъ” в банке уточнили: «Операция была санкционирована клиентом. Ошибок в информировании клиента банкоматом не было. По запросу правоохранительных органов банк предоставит всю имеющуюся информацию».
Как пояснил “Ъ” глава региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Валерий Самохин, который будет представлять интересы владельца карты в суде, человек был уверен, что средств не получит: «Банкомат сначала выдал на экране «транзакция выполняется», затем на экране появилось «запрос не может быть выполнен», банкомат вернул карту и напечатал чек. Очевидно, что в данной ситуации клиент не мог допустить, что деньги могут быть выданы».
По мнению главы адвокатского бюро «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгения Корчаго, описанная ситуация неоднозначна. «Забыл ли клиент деньги или же был явный сбой, покажет техническая экспертиза, которую наверняка назначит суд, а также данные с камер видеонаблюдения,— отметил он.— Но клиента должны были как минимум насторожить два противоречащих друг другу сообщения в чеке». По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, из-за сбоя банкомат «слепил» ответ клиенту из двух разных сообщений, тем самым запутав и введя его в заблуждение,— проблема явно на стороне банка. «Я полагаю, что банк в подобной ситуации обязан вернуть деньги, так как в чеке четко сказано «запрос не может быть выполнен»,— соглашается зампред правления «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.— Что же касается «операция выполняется», то текст стоит выше, нет конкретики — когда она выполнится и т. д.».
Сбои, когда банкомат может «зависнуть» в момент выдачи денег, не редкость, отмечают эксперты. По словам руководителя направления по борьбе с мошенничеством центра информационной безопасности «Инфосистемы Джет» Алексея Сизова, при технических сбоях обычно максимальное время между выдачей карты и выдачей наличных составляет две-три минуты. Но из-за сбоя банкомат может выключиться, затем включиться и завершить операцию, в этом случае временной разрыв может быть существенно больше, добавляет эксперт. По мере усложнения систем и их обновления технические сбои в работе банков происходят все чаще. Например, тот же Сбербанк в 2018 году сообщал о четырех крупных сбоях в работе, еще два произошли в конце 2017 года.
Клиентам важно понимать, что такое может случиться с каждым. По словам Алексея Сизова, при попадании в подобную ситуацию необходимо оперативно звонить в банк: «В ряде случаев, если произошел сбой и банкомат «завис», отменить операцию уже нельзя, и потому, возможно, придется дожидаться, пока он опять не включится и не завершит операцию, но принимать решение в такой ситуации надо не клиенту, а сотруднику банка». По мнению экспертов, хорошо было бы иметь четкие разъяснения регулятора в отношении подобных ситуаций, ведь именно он занимается защитой прав потребителей финансовых услуг. Но в ЦБ на запрос “Ъ” не ответили.
Банк Восточный подключил мгновенное зачисление платежей по кредитам с карт любых банков
Банк «Восточный» улучшил качество сервиса дистанционного погашения кредитов. Теперь при погашении кредитов через цифровые каналы банка «Восточный» платежи с карт любых банков зачисляются мгновенно.
Для оплаты кредита необходимо знать номер кредитного договора либо номер счета и ФИО получателя денежных средств.
Комиссия при проведении операций в интернет- и мобильном банке, а также на сайте банка «Восточный» и в мобильном приложении «Просто кредит» составит 1,5%, минимум 50 руб. с операции. При оплате кредита через Контактный центр банка – 2,5%.
При этом при погашении кредитов через сайт банка «Восточный» доступно подключение услуги «Автоплатеж», которая позволит осуществлять дальнейшее погашение автоматически, без посещения офиса, в желаемую дату платежа. Услуга подключается бесплатно.
«Погашение кредитов в дистанционных каналах из удобной дополнительной услуги давно превратились в повседневную необходимость для клиентов, поэтому банк «Восточный» постоянно работает над усовершенствованием этого сервиса. Строя легкий диджитальный банк, «Восточный» во главу угла ставит быстроту, простоту и функциональность проведения клиентских операций. Мгновенное зачисление средств позволит клиенту всегда оставаться в графике платежей и, не нарушая платежную дисциплину, обслуживать свой кредит в каком бы часовом поясе заемщик не находился», – отметил Алексей Казаков, Директор Департамента цифрового бизнеса банка «Восточный».
АШАН протестировал онлайн-инкассацию с применением автоматизированных депозитных машин
Торговая сеть АШАН Ритейл Россия проанализировала и на практике оценила преимущества сервиса онлайн-инкассации с применением автоматизированных депозитных машин.
Как рассказали в пресс-службе компании Profindustry, сервис позволяет производить депонирование, обработку и хранение наличных денег до инкассации. Компания АШАН Ритейл Россия – первой из иностранных ритейлеров в ходе эксплуатационных испытаний убедилась в том, что данная услуга позволяет оптимизировать процесс инкассации, сделать его максимально удобным. Гибкость сервиса позволяет организовать процесс в соответствии с запросами ритейлера – настроить работу депозитных машин для каждого из форматов магазинов АШАН: гипермаркетов, суперсторов, супермаркетов и магазинов «у дома».
«Мы ищем новые пути развития, заинтересованы в автоматизации обработки наличных. Применение АДМ позволило нам автоматизировать внутренние процессы бэк-офиса и оптимизировать процесс инкассации. Мы убедились на практике в повышении эффективности операций, связанных с обработкой наличных денег. Депозитная машина, имея интеграцию с ПО банка, зачисляет денежные средства на расчетный счет в режиме онлайн, благодаря чему достигается сокращение финансовых расходов. Мы уверены в перспективности решения – на данный момент обсуждаются дальнейшие этапы работы с сервисом, который, несомненно, обладает множеством преимуществ», – сообщила Елена Тишакова, руководитель казначейства группы АШАН Ритейл Россия.
Системное решение и оборудование для автоматизации инкассации разработаны компанией Profindustry.
«Проведена конструктивная совместная работа по оптимизации НДО – сервис онлайн-инкассации с применением автоматизированных депозитных машин Moniron позволяет взглянуть на процесс-инкассации по-новому», – отметил президент компании Profindustry Сергей Барсуков.
АШАН Ритейл Россия, Газпромбанк и компания Profindustry плодотворно сотрудничают на протяжении нескольких лет, постоянно работая над совершенствованием комплексного решения, выгодного для всех участников процесса.
«Крупнейшие федеральные ритейлеры стали основным локомотивом внедрения и полноценного формирования такой инновационной услуги, как онлайн-инкассация. Это стало возможным благодаря поддержанию доверительной экосистемы «Газпромбанк-Ритейлер», преимущества которой были по максимуму использованы в работе с АШАН Ритейл Россия. Совместным усилиями команды торговой сети АШАН и команды Газпромбанка были выявлены индивидуальные особенности мультиформатного бизнеса компании и внедрены гибкие и комфортные условия оптимизации НДО. Такая вариативность, предложенная нашему клиенту-партнёру, позволила не только удовлетворить индивидуальные запросы компании АШАН, но и расширить технологические возможности самого Банка», — прокомментировала начальник центра по развитию бизнеса с компаниями торговли и фармацевтики Газпромбанка Наталья Ляхович.
«Эффективная обработка наличной выручки – один из важных вопросов в развитии НДО на сегодняшний день. Сервис онлайн-инкассации – это комплекс мер, направленных на сокращение рисков и издержек, модернизацию процесса обработки и хранения денежных средств, оптимизацию инкассации. Применение АДМ для онлайн-зачисления трансформирует процесс обработки наличной выручки и открывает дополнительные возможности для развития бизнеса», – подчеркнул исполнительный вице-президент Газпромбанка Андрей Королев.
«Росатом» внедрит блокчейн в производственные процессы
Российская государственная корпорация по атомной энергии «Росатом» планирует внедрить блокчейн-решения, технологии Интернета вещей и искусственного интеллекта в разрабатываемые проекты. Об этом пишет издание «Страна Росатом».
По словам руководителя департамента информационных технологий госкорпорации Евгения Абакумова, применение «технологий 4.0» окажет позитивное влияние на производственные процессы.
«Цифровые технологии, в отличие от автоматизации, должны дать взрывной рост эффективности производства», — заявил Евгений Абакумов.
Он также отметил, что в стране не хватает специалистов по цифровым технологиям. Отметим, еще в прошлом году глава Центра стратегических разработок Алексей Кудрин заявил, что российской цифровой экономике ежегодно необходимы как минимум 120 тысяч специалистов по новейшим технологиям, в том числе и в сфере блокчейна.
Ранее ForkLog сообщал, что российская нефтетрейдинговая компания «Петролеум Трейдинг» начала промышленную эксплуатацию платформы Proleum для проведения блокчейн-сделок.
Практическая конференция «eTarget.Финансы» состоится 8 октября в Москве
«Ашманов и партнеры» и финансовый маркетплейс Банки.ру приглашают на закрытую практическую конференцию «eTarget.Финансы», посвященную продвижению финансовых продуктов в Интернете.
8 октября в офисе Mail.Ru Group соберутся лучшие эксперты и специалисты отрасли, представители известных финансовых брендов и небольших компаний, которые делают классный маркетинг. Вы сможете освежить представления о новейших трендах, познакомитесь с эффективными технологиями и методиками, которые помогут получить максимальную пользу. После мероприятия вы сможете пообщаться с докладчиками и гостями конференции, а также получить полезные контакты для компании и для себя лично.
В программе:
- Богдан Шевченко (Home Credit Bank) представит работающие маркетинговые решения Хоум Кредит Банка.
- Юлия Ананьева (Банки.ру) покажет, как использовать инструменты performance marketing в кредитной сфере.
- Григорий Грибов («Ашманов и партнеры») и Елена Калинкина (Народный рейтинг банков Банки.ру) обоснуют влияние негативной репутации на продажи банковских продуктов.
- Дмитрий Сатин (USABILITYLAB) расскажет, как банкам избежать потери прибыли из-за плохого UX.
- Александр Егоров (Alytics) научит, как на самом деле финансовые компании должны отслеживать эффективность рекламы.
Вас ждут уникальный контент от практиков и только самая актуальная информация.
Мероприятие состоится в понедельник, 8 октября, по адресу: Москва, Ленинградский проспект, д. 39, стр. 79, офис Mail.Ru Group.
Участие в конференции — бесплатное, по предварительной регистрации. Чтобы зарегистрироваться, напишите на почту academy@ashmanov.com или оставьте заявку на сайте.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Швейцария поможет Беларуси в регулировании криптовалют
В Лозанне делегаты из Беларуси встретились с дипломатами Швейцарии для обмена опыта в сфере криптовалют и блокчейна, сообщает The Cjmonitor.
В ходе встречи представители Беларуси договорилась о сотрудничестве с Швейцарской службой по надзору за финансовыми рынками (FINMA) в вопросах регулирования криптовалют.
По словам директора белорусского Парка высоких технологий Всеволода Янчевского, опыт швейцарского регулятора позволит избежать различных финансовых и других рисков при использовании цифровых валют.
«Нам архиважно поддерживать оперативные контакты со швейцарскими регуляторами, чтобы в дальнейшем упростить взаимодействие между представителями бизнеса наших стран», — цитирует swissinfo.ch слова Всеволода Янчевского.
Отметим, в мае Швейцария возглавила список наиболее дружественных для криптовалют стран Европы.
Напомним, в апреле министерство финансов Беларуси определило стандарты бухгалтерского учета токенов.
Moody’s: экономика Европы становится уязвимей к будущим кризисам
Несмотря на то, что европейские банки укрепили свои балансы с момента последнего экономического кризиса, а компании получают выгоду от мягких условий кредитования, Европа не готова к еще одному серьезному спаду, затрагивающему финансовую систему, пишет рейтинговое агентство Moody’s в своем обзоре.
По мнению экспертов агентства, меры властей и ЕЦБ, принятые для помощи восстановлению экономики после последнего спада, ограничили имеющиеся в их распоряжении варианты для противодействия следующему экономическому кризису.
«Несмотря на некоторые улучшения с 2008 года, Европа по-прежнему остается уязвимой с экономической точки зрения, поскольку долговая нагрузка растет, у региона меньше инструментов для поддержки восстановления экономики, цены на активы растут, политические и регулятивные риски возрастают, а инновационные технологии затрагивают все больше секторов. В целом мы видим, что сокращается пространство для маневра для смягчения нового удара», — отмечает старший вице-президент Moody’s Паоло Лескьютта.
Агентство указывает, что долг частных лиц или корпораций остается на исторически высоком уровне на протяжении последнего десятилетия, в результате чего возросли риски для многих эмитентов в случае резкого роста процентных ставок. Высокий уровень госдолга многих стран также подразумевает подверженность риску рецессии экономики. Кроме этого, высокие цены на активы означают, что они могут подвергнуться внезапной коррекции, если процентные ставки будут быстро расти и превысят рыночные ожидания.
Moody’s добавляет, что быстрые технологические изменения также оказывают давление на ряд секторов и создают новые источники конкуренции. «Отрасли с большими объемами личных данных подвергаются наибольшему риску крупномасштабных краж данных и серьезного ущерба для репутации и финансов», — заключает агентство.
Китайская Alipay запускает новый сервис для туристов
Китайская платежная система Alipay объявила о запуске нового сервиса под названием «Travel Guide» внутри самого приложения. Таким образом, Alipay теперь не только предлагает платежные услуги, но и предоставляет советы по поводу поездок, разных культурных активностей.
В частности, пользователи Alipay, посетившие мюнхенский фестиваль Октоберфест, а также продовольственный рынок Виктуалиенмаркт в центре Мюнхена, могут использовать приложение, чтобы узнать больше об истории обоих мест. Кроме этого, им предоставляется карта и путеводитель по отдельным торговым точках, расположенных на территории рынка и фестиваля.
Новый сервис должен помочь гостям с Дальнего Востока легко ориентироваться в Германии. При этом пользователи Alipay получат дополнительно ряд привилегий, включая выгодные обменные курсы для членов семьи, купоны на скидки в магазинах, ресторанах, других развлекательных заведениях.
Платежи в реальном времени все популярнее: названы страны-лидеры
FIS опубликовала 5 ежегодный отчет, в котором указала 40 активных платежных программ в режиме реального времени по всему миру. В прошлом году их было всего 25. Кроме того, в докладе были указаны еще пять платежных программ, которые сейчас разрабатываются.
Раджа Гопалакришнан, глава Global Payments, FIS, заявил о том, что сейчас люди требуют большей прозрачности и оперативности в вопросах денежных переводов. По его словам, финансовые учреждения улучшают свою платежную инфраструктуру, чтобы обеспечить возможности оплаты в режиме реального времени для удобств своих клиентов.
Исследование FIS показало, что такие услуги, как чаты для общения с клиентами, приложения для розничной торговли, многновенные займы побуждают потребителей пользоваться платежными системами в режиме реального времени.
Сеть супермаркетов во Франции решила значительно упростить оплату для своих клиентов и ввела мгновенные платежи через свое приложение.
В Индии в приложениях для денежных транзакций используют чат. Это также привлекает потребителей использовать платежные системы в режиме реального времени
В своем отчете FIS: выделил 3 наиболее инновационные системы и оценила их по шкале от 1 до 5:
- Индийская Immediate Payment Service получила 5 баллов. Это самая быстрорастущая система платежей реального времени в мире. Объем ежедневных транзакций IMPS вырос с двух миллионов в день в 2017 году до примерно 2,8 миллиона в день в этом году
- Австралийская New Payments Platform появилась в феврале 2018 года и получила рейтинг 4+. Она предоставляет австралийским предприятиям и потребителям быструю и гибкую систему для ежедневных платежей.
- Программа Fast and Secure Transfers (FAST) из Сингапура получила рейтинг 4+ за услуги
Двенадцать других платформ получили 4+ или 4 в этом году. В докладе также упоминались системы Китая и Германии как одни из самых перспеткивных.
FIS — это лидер в сфере финансовых технологий с широким спектором услуг.
Мадуро заявил о запуске национального блокчейна криптовалюты «петро»
Президент Венесуэлы Николас Мадуро заявил, что страна запускает национальный блокчейн криптовалюты «петро».
«Сегодня (в понедельник) начинается новый этап, мы запускаем национальный венесуэльский блокчейн, который будет иметь свой центр в Венесуэле и развиваться национальными профессионалами и учеными, на этом будет основан весь план развития «петро» на десять лет», — заявил Мадуро в эфире государственного телевидения.
По его словам, с понедельника запускаются все механизмы, чтобы любой венесуэлец мог зарегистрироваться и участвовать в программе «петро», купив ее за конвертируемую валюту. «А с 5 ноября «петро» станет продаваться за суверенные боливары», — отметил Мадуро.
Он сообщил, что в понедельник были отмечены атаки из США, Франции и Колумбии на сайт «петро» с целью помешать началу ее оборота.
Также Мадуро лично продемонстрировал на своем телефоне электронный кошелек, подключенный к «петро», призвав всех желающих зарегистрироваться в этой системе. По его словам, шесть крупных международных домов, занимающихся криптовалютами, будут продвигать «петро».
Мадуро в прямом эфире подписал также новые правила по обороту венесуэльской «петро» с формулой ее баланса и обмена.
«Петро» выпущена в оборот с 20 февраля, это первая криптовалюта, обеспеченная нефтью. Таким образом, Венесуэла сама стала первой страной с собственной криптовалютой, которая поддерживается запасами нефти. Ранее Мадуро определил стоимость одного «петро» в цену одного барреля венесуэльской нефти, или 60 долларов (3,6 тыс. новых суверенных боливаров).
Саудовский король выделил 200 млн долларов на поддержку Центробанка Йемена
Король Саудовской Аравии Салман бен Абдель Азиз Аль Сауд выделил 200 млн долларов для поддержания Центрального банка Йемена в условиях падения йеменской национальной валюты на фоне военных действий, сообщило Саудовское агентство новостей SPA.
По информации агентства, этот шаг сделан в русле «постоянного стремления королевства поддерживать йеменский народ и его правительство, а также заинтересованности в стабилизации йеменской экономики и укрепления валюты Йемена».
Выделенная саудовским королем сумма станет частью транша в 3 млрд долларов на поддержание йеменского риала, курс которого отыграл катастрофическое падение начала года благодаря саудовскому вливанию в Центробанк в размере 2 млрд долларов. Курс йеменского риала к доллару в январе упал более чем в два раза по сравнению с довоенным значением — с 215 риалов до 503 риалов к одному доллару, что привело к сильному росту цен на товары и услуги в стране, где более 7 млн человек, по данным ООН, голодают. В настоящее время курс национальной валюты составляет более 250 риалов за доллар.
Компании все реже соблюдают стандарт безопасности карточных расчетов
Согласно отчету компании Verizon, соответствие Стандарту защиты информации в области платежных карт (PCI DSS) впервые за шесть лет сократилось до 52,5%.
По данным отчета 2018 года о безопасности платежей, показатель соблюдение норм PCI снижается среди крупнейших компаний. Отмечается, что в 2017 году только 52,4% таких организаций придерживались всех правил PCI по сравнению с 55,4% в 2016 году.
В целом темпы различаются по регионам. Так, 77,8% компаний, сосредоточенных в Азиатско-Тихоокеанском регионе, смогли соответствовать всем требованиям PCI DSS по сравнению с теми, которые базируются в Европе (46,4%), Северной и Южной Америке (39,7%).
Если г
