ОБЗОР СМИ
Банк России разработал специальную карту точек банковского обслуживания, где все желающие могут сдать биометрические данные, чтобы впоследствии иметь возможность дистанционно получать банковские продукты и сервисы в любой кредитной организации с помощью удаленной идентификации.
Ресурс позволяет узнать адрес и часы работы офисов банков, которые предоставляют такую услугу. Для этого достаточно выбрать в специальном окне город и наиболее удобную точку обслуживания.
В настоящий момент на карте отмечены точки банковского обслуживания в 81 субъекте РФ. Данные будут постоянно обновляться.
Для получения банковских услуг с помощью удаленной идентификации необходимо один раз пройти первичную идентификацию в уполномоченном банке. Такой банк в присутствии физического лица проверит его паспорт и СНИЛС, зарегистрирует обратившегося в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), а также снимет необходимые биометрические данные (изображение лица и запись голоса). В дальнейшем для дистанционного открытия счета (вклада), получения кредита или осуществления перевода в новом банке гражданину нужно будет пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета или компьютера с использованием камеры и микрофона.
Банки постепенно налаживают сбор биометрических данных в структурных подразделениях по мере готовности своей технологической инфраструктуры. До конца этого года данный сервис должны предоставлять не менее 20%
Информация о методике определения величины собственных средств страховщика
Банк России утвердил методику определения величины собственных средств (капитала) страховщика (за исключением общества взаимного страхования). Ранее собственные средства (капитал) страховой организации определялись как сумма уставного добавочного, резервного капитала и нераспределенной прибыли.
В основу методики определения величины собственных средств (капитала) положен механизм расчета фактического размера маржи платежеспособности. Данный механизм расчета основывается на положениях директивы Европейского cоюза Solvency I. Указанные изменения предусматривают в том числе уменьшение собственных средств (капитала) страховщика на ряд активов, в том числе на субординированные инструменты кредитных организаций, в случае если обязательства по ним возникли после вступления в силу методики определения собственных средств. В целях гармонизации страхового регулирования одновременно вносятся соответствующие изменения в порядок инвестирования собственных средств (капитала) страховщика.
Данные нормативные акты Банка России — Указание Банка России от 03.09.2018 № 4896-У «О методике определения величины собственных средств (капитала) страховщика (за исключением общества взаимного страхования)» и Указание Банка России от 03.09.2018 № 4897-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 22 февраля 2017 года № 4298-У «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов» — опубликованы на сайте Банка России и вступают в силу по истечении 10 дней.
Полный безнал: к 2021 году все онлайн-магазины обяжут принимать карты
С 2021 года все интернет-магазины вне зависимости от оборота планируют обязать принимать к оплате банковские карты. Соответствующий законопроект сейчас разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку. Об этом «Известиям» рассказал его председатель Анатолий Аксаков. В Центробанке в целом поддержали инициативу. По словам экспертов, новация будет способствовать увеличению безналичного оборота и обелению рынка интернет-торговли. Впрочем, успешной реализации законопроекта помешает стоимость эквайринга (прием карт к оплате) для предприятий малого и среднего бизнеса. Сейчас они платят комиссию за безналичные операции — до 7%, тогда как в Европе она составляет 0,5–0,7%, а в Китае — не более 0,45%.
Документ будет готов в октябре, рассказал «Известиям» Анатолий Аксаков. Поправки планируется внести в закон «О защите прав потребителей». Сейчас к оплате банковские карты должны принимать интернет-магазины с оборотом от 40 млн рублей. Законопроектом, который разрабатывает комитет по финрынку, планируется с 1 июля 2019 года обязать принимать к оплате «пластик» все онлайн-точки торговли с оборотом не менее 20 млн рублей, а с 2021 года снизить этот порог до нуля.
Центробанк поддерживает инициативу по уменьшению оборота до 20 млн рублей, а в дальнейшем и ниже, поскольку это в том числе содействует росту безналичных операций, заявили «Известиям» в пресс-службе Банка России. Вектор развития, направленный на снижение доли наличных платежей, верный, указали в пресс-службе Минэкономразвития. Там добавили, что это способствует повышению качества финансовых услуг, а также снижению процента «серых» денег в экономике. Система уже показала высокий уровень устойчивости к снижению оборота торговых точек, обязанных принимать карты: ранее планка составляла 120 млн рублей, добавили в министерстве.
Новация направлена на повышение удобства потребителей при расчетах за товары, приобретенные в интернете, добавил председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Он подчеркнул, что сейчас до 80% покупок в сети оплачивается наличными, что может способствовать деятельности торговцев контрафактом и серым импортом.
В Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) также уверены, что снижение до нуля оборота интернет-магазинов, обязанных принимать к оплате «пластик», будет способствовать обелению рынка. При переходе на прием карт необходимо с одним из банков заключить договор эквайринга, для подписания соответствующего соглашения в кредитную организацию обязательно предоставляются учредительные документы, выписки из налоговой, отметил президент АКИТ Артем Соколов. Тщательные проверки со стороны банков дают уверенность в том, что интернет-магазин не нарушает требования законодательства, считает он.
К 2021 году доля покупателей, предпочитающих оплачивать покупки в интернет-магазине наличными, будет крайне низкой, уверен директор по развитию «БКС Премьер» Антон Граборов. Уже сейчас технологии безналичной оплаты достигли высокого уровня: для физической оплаты через мобильный pos-терминал используется бесконтактная оплата картой или смартфоном, а для платежей на сайтах интернет-магазинов применяются удобные технологии наподобие Masterpass. Они позволяют не вводить каждый раз номер и срок действия карты, эти данные находятся в безопасном хранилище платежной системы, пояснил он. В течение ближайших трех лет те интернет-магазины, которые не введут для клиентов безналичную оплату, проиграют в конкурентной борьбе, считает Антон Граборов.
Но при реализации новации нужно учитывать стоимость эквайринга: сейчас он обходится крупному бизнесу в 1,6–2,5% от суммы операции, а малому и среднему — в пределах 7%, подчеркнул Артем Соколов. Очевидно, что малому бизнесу выгоднее работать с наличными, добавил эксперт. По его словам, необходимо снизить стоимость эквайринга для небольших компаний. В Китае комиссия составляет 0,45% у госбанков, а у частных и вовсе 0%, в Европе — 0,5–0,7%, указал Артем Соколов.
По прогнозам ЦБ, в 2018 году доля безналичного оборота в стране превысит 55%. По оценкам первого зампреда регулятора Ольги Скоробогатовой, еще в 2016 году этот показатель составлял 40%.
Звонок из будущего. Зачем банкам свои операторы сотовой связи
В последнее время крупные российские банки начали выводить на рынок собственных виртуальных операторов сотовой связи (mobile virtual network operator, MVNO). Сбербанк на днях объявил о выходе из тестового режима оператора связи «СберМобайл», еще раньше это сделал Тинькофф-банк, запустив «Тинькофф мобайл». Эти шаги можно считать логичным ответом банков на усиливающуюся конкуренцию со стороны мобильных операторов, которые проводят активную интеграцию в смежный сегмент цифровых финансовых услуг, но у этой стратегии есть и несколько неочевидных бизнес-мотивов.
Погоня за мобильностью
Все давно уже признали тот факт, что мир становиться мобильным, а молодое поколение не представляет свою жизнь за пределами дисплея смартфона. Посещение банковского отделения с паспортом в руках воспринимается молодежью как атавизм. Изменение потребительских настроений стало очевидным для банков и вынуждает их отвечать на вызовы времени все большей мобильностью. Экспансию на территорию мобильных операторов банк может осуществлять либо через прямую покупку одного из игроков рынка или выстраивание с ним долгосрочного партнерства, либо через создание собственного виртуального оператора сотовой связи.
Первый вариант сопряжен с множеством возможных ограничений, начиная от размера потенциального партнера в случае покупки до сложности в технической интеграции и получении необходимых данных об абоненте в случае со стратегическим партнерством. Поэтому грамотным решением для банков выглядит создание собственного виртуального оператора с невысоким барьером для входа в смежную индустрию и возможностью выстраивать индивидуальные продуктовые решения.
Бум запуска виртуальных операторов в банковской сфере в мире пришелся на 2000-e годы. Одним из первопроходцев стал BancoPosta (Италия) в 2007 году, который быстро занял долю более чем в 50% на национальном рынке MVNO. Equity Bank Kenya запустил аналогичный сервис в 2014 году, и ему удалось за 6 месяцев набрать базу подписчиков в 600 000 абонентов.
Bankinter Spain создал своего оператора в 2008 году и быстро добился проникновения услуги среди собственных банковских клиентов в 25%. Наиболее успешным стал продукт M-Pesa / Safaricom (группа Vodafone) в Кении, который с учетом национальных особенностей развивающегося рынка стал одним из крупнейших международных кейсов интеграции мобильной платежной системы M-Pesa и MVNO. Продукт был запущен в 2007 году и на сегодня насчитывает более 30 млн пользователей в 10 странах мира, через сервис проходит порядка 6 млрд транзакций.
Подобных историй много по всему миру, но вряд ли их можно назвать масштабными и кардинально меняющими отрасль. Только сейчас уровень технологий, проникновение онлайн кредитования, умение работать с большими данными и окончательно изменившиеся модели потребительского поведения приоткрывают двери для настоящего успеха в этой сфере.
Преимущества связи
Если выделять мотивы, которыми могут руководствоваться банки при создании MVNO, то их можно разделить на три части: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
В первом случае MVNO для банков может быть источником дополнительного непроцентного дохода и экономии на снижении оттока клиентской базы (churn rate). Средний доход на абонента в России у мобильных операторов составляет порядка 300-350 рублей, на эту цифру могли бы ориентироваться банки, запуская виртуального мобильного оператора. MVNO обычно достается половина ежемесячного платежа за предоставление инфраструктуры.
У Сбербанка, который насчитывает порядка 140 млн клиентов-физлиц (из них 46 млн человек пользуются приложением «Сбербанк Онлайн» ежемесячно), проникновение услуги на 10% в клиентскую базу могло бы принести банку от 25 до 30 млрд рублей чистого дохода ежегодно.
Учитывая, что комиссионный доход Сбербанка в 2017 году составил порядка 394 млрд рублей, мобильный оператор может обеспечить осязаемый прирост непроцентных доходов кредитной организации. Удастся ли добиться такого проникновения и абонентской базы, покажет время, но предпосылки в виде крупнейшей сети отделений делают подобную цифру вполне достижимой на горизонте 3-4 лет. Надо учитывать, что этот рынок только зарождается, и, по оценкам TMT Консалтинг, количество абонентов MVNO в России в 2018 будет насчитывать порядка 7 млн.
Среднесрочные мотивы банков несколько сложнее. Умение делать кросс-продажи дополнительных продуктов — отдельная компетенция, которую наращивают как банки, так и мобильные операторы, навешивая на свои корневые услуги дополнительные сервисы. Удержание клиента через больший набор услуг, который привязывает его к банку и увеличивает его транзакционную активность, в среднесрочной перспективе приведет к росту доходов от этого сегмента.
По данным Allied Market Research глобальный рынок мобильных платежей в 2016 году составил $601 млрд и к 2023 году увеличится до $4,6 трлн, при этом доля транзакций через СМС-подтверждение будет занимать существенную часть. В России ниша платежей со счетов мобильных телефонов, по оценкам InPlat, составила 42 млрд рублей в 2016 году и прирастает на 15-20% ежегодно. Интеграция MVNO с мобильным банкингом в конечном счете усилит позиции банков в сегменте мобильных платежей и позволит накопить дополнительные компетенции для формирования будущей цифровой мобильной стратегии.
Долгосрочные мотивы связаны со сбором и анализом больших данных, которые уже давно стали ежедневным инструментарием как для банков, так и для мобильных операторов. Игрок, который сможет замкнуть в собственной экосистеме данные о банковских транзакциях и о мобильном абоненте (геопозицию, наиболее часто посещаемые сайты, структуру потребления мобильного трафика), получит огромное конкурентное преимущество на рынке электронных финансовых услуг и кредитования.
Для банков MVNO при должной технической интеграции — это инструмент построения наиболее конкурентоспособной скоринговой модели. По данным Data Insight, внутрироссийские онлайн-продажи составили 945 млрд за 2017 год (на 18% больше, чем в предыдущий год). При этом доля покупок с использованием смартфона (хотя бы на каком-то этапе) составляет 59%, а в категории молодежи до 25 лет смартфон — устройство номер один для онлайн-покупок. Таким образом, усовершенствовав при помощи мобильного оператора скоринг, банк сможет предлагать пользователям электронных магазинов моментальный онлайн-кредит по номеру телефона или адресу электронной почты в процессе оплаты покупок.
Так что на горизонте 10-15 лет для нас как потребителей, скорее всего, сотрутся границы между мобильным оператором и банком.
В Минфине заявили о готовности России присоединиться к европейской альтернативе SWIFT
Россия готова присоединиться к созданию европейской альтернативы SWIFT. Об этом рассказал в интервью телеканалу «Россия-24» первый вице-премьер — министр финансов Антон Силуанов.
«Мы готовы присоединиться к таким предложениям… Прошла информация о рассмотрении вопроса о создании такой системы «евро-SWIFT» для расчетов, которые будут осуществляться исключительно среди европейских банков, европейских финансовых институтов по расчетам, в том числе за нефть и нефтепродукты, другие сырьевые товары», — сказал он, отвечая на соответствующий вопрос журналиста.
Это будет выход и ответ на те ограничения, которые вводятся США и к предприятиям, и к финансовым институтам, рассчитывающимся в американской валюте, заключил Силуанов.
Минфин опубликовал проект поправок в закон о валютном регулировании
Минфин опубликовал законопроект, который смягчает нормы валютного контроля для резидентов РФ, попавших под санкции.
Проект поправок в закон «О валютном регулировании и валютном контроле» устанавливает возможность для находящихся под санкциями российских компаний осуществлять расчеты с нерезидентами по внешнеторговым контрактам, минуя счета в уполномоченных российских банках. Согласно законопроекту, они смогут зачислять средства на свои счета в иностранных банках напрямую.
Кроме того, поправками предусматривается освобождение от обязанности по репатриации экспортной выручки компаний, не менее 50% которых прямо или косвенно контролируется попавшим под санкции резидентом РФ. Перечень резидентов, которые смогут воспользоваться нормами законопроекта, будет утвержден Федеральной налоговой службой России по согласованию с Росфинмониторингом.
«Целью законопроекта является минимизация последствий введения иностранными государствами… в отношении отдельных резидентов мер ограничительного характера и создание благоприятных условий для осуществления такими резидентами внешнеэкономической деятельности», — говорится в пояснительной записке к документу.
Без паники. Силуанов и Костин объяснили суть дедолларизации
Министр финансов Антон Силуанов и глава ВТБ Андрей Костин 7 октября, выступая в эфире федеральных телеканалов, убеждали граждан и бизнес не выводить валюту из финансовых организаций, поскольку у правительства нет планов переводить долларовые счета в рублевые или ограничивать хождение американской валюты. Россияне сохранят возможность открывать и новые долларовые счета. Так называемая программа дедолларизации не предусматривает никаких ограничительных, а тем более запретительных мер в отношении доллара ни для граждан, ни для компаний, подчеркнул Силуанов.
Опрошенные Business FM аналитики согласны, что причин для долларовой паники нет. В сентябре запасы наличной американской валюты в ЦБ и коммерческих банках составили 45 млрд. Это больше половины объема вкладов всех россиян и явный признак того, что ограничивать или конфисковывать доллары никто не собирается, говорит советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов:
Сергей Хестанов — советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Брокер»
«Коэффициент запаса более чем достаточный для того, чтобы банковская система легко рассчиталась с вкладчиками. До тех пор, пока объективно нечем заменить российскую нефть и российский газ, шансы столкнуться с жесткими санкциями у российских банков не очень велики. Поэтому до 2020-2021 годов с большой вероятностью ничего катастрофического с российской финансовой системой не случится. Если бы российские монетарные власти всерьез предполагали тем или иным способом изъять валютные вклады, вряд ли бы они предпринимали усилия по завозу в страну около 30 млрд долларов наличной иностранной валюты. Сам факт того, что запасы ЦБ и коммерческих банков столь велики, довольно сильно указывает на то, что никаких мер конфискационного характера проводить не предполагается».
Особой паники у валютных вкладчиков сейчас не наблюдается, тем более что новости о санкциях из-за рубежа подтверждают, что ограничения не коснутся рядовых граждан, говорит замначальника центра макроэкономического прогнозирования Газпромбанка Максим Петроневич:
Максим Петроневич — замначальника центра макроэкономического прогнозирования Газпромбанка
«Направление экономики на дедолларизацию вовсе не означает, что вклады будут каким-то образом дедолларизированы. Статистика последних месяцев показывает, что валютные депозиты населения сокращаются, но темпы сокращения не ускорились по сравнению с началом года. Сильнее падают депозиты корпоративного сектора, и это было связано с тем, что в сентябре и августе, когда внешний фон был достаточно неспокойный, предприятия выводили депозиты и использовали их для расчета по внешнему долгу и выплаты дивидендов. Тот анализ, который делает Bloomberg в отношении обсуждения возможных ограничений на Россию, подчеркивает, что на заседаниях говорится, что ограничения не должны быть введены таким образом, чтобы затронуть население России».
3 октября Максим Орешкин сообщил, что Минэкономразвития, Минфин и ЦБ уже подготовили предложения по дедолларизации экономики. Еще раньше, в сентябре, президент — председатель правления ВТБ Андрей Костин заявлял, что считает неизбежным для России и других стран переход на расчеты в нацвалютах и отказ от расчетов в долларах, если США продолжат использовать доллар как оружие. Костин представил план по дедолларизации в России, который включает ускоренный переход в расчетах с другими странами на другие валюты (евро, юань или рубль) и перевод адресов крупнейших отечественных холдингов в российскую юрисдикцию.
Силуанов допускает переход госкомпаний на рублевые расчеты
Минфин РФ не исключает директивных решений о переходе госкомпаний на рублевые расчеты. Об этом рассказал в интервью телеканалу «Россия-24» первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.
«Мы будем либо через директивные решения, с одной стороны, поскольку государство является акционером своего рода государственных компаний, либо, с другой стороны, через стимулирующие меры воздействовать для того, чтобы все больше и больше расчетов было именно в недолларовом сегменте», — заявил он, отвечая на соответствующий вопрос журналиста.
Силуанов также допустил возможность распространения санкций США на госдолг России. «Надеюсь, что это все-таки крайняя мера, хотя, конечно, такие законодательные инициативы партнерами из-за рубежа рассматриваются», — подытожил он.
Ранее Силуанов говорил, что план дедолларизации российской экономики уже подготовлен и внесен в правительство. Он также отметил, что документ содержит налоговые преференции для компаний, использующих рублевые расчеты, в частности ускоренный возврат НДС.
По словам главы Минфина, план дедолларизации экономики РФ не предполагает полного отказа от доллара. «Мы не говорим о ситуации с долларами, которые хранятся на счетах в банках. Граждане, у которых такие валютные счета, должны абсолютно спокойно реагировать на все наши предложения по расчетам по внешнеторговым контрактам, поскольку никто не собирается исключать хождение доллара, никто не собирается принудительно менять долларовые сбережения на рублевые или на какие-то еще», — указал он.
Компания «АйТеко» запустила первый банковский проект на блокчейн
Инновационный центр «АйТеко» запустил децентрализованную депозитарную систему (ДДС) на платформе «Мастерчейн» для учета и хранения ценных бумаг, которая дает возможность обеспечить сквозной бизнес-процесс депозитарного учета ценных бумаг, позволяя снизить примерно на 80% трудоемкость депозитарных операций и сократить сроки передачи электронной закладной на учет и хранение.
На сегодняшний день реализованы бизнес-процессы депозитарного характера по постановке на учет и хранению новых закладных, изменению и аннулированию существующих. В перспективе будет реализована возможность по оперативному получению информации о погашении долга и проведению с е-закладными операций купли-продажи, говорится в сообщении «АйТеко».
В сентябре текущего года Райффайзенбанк начал промышленную эксплуатацию ДДС, успешно проведя первую на отечественном рынке ипотечную сделку по выпуску электронной ипотечной закладной с хранением и учетом в блокчейн-реестре. Кроме того, систему используют в депозитарной компании «Регион», которая в сделке Райффайзенбанка выступила в роли депозитария учета. В ближайшее время к проекту присоединятся и другие участники АФТ из числа крупных депозитариев и ведущих банков России, два из которых запланировали выпуск е-закладных до конца 2018 года.
РАНХиГС: в августе физлица забрали из банков больше средств, чем разместили
Физические лица в августе 2018 года забрали с банковских счетов больше средств, чем разместили. Аналогичная динамика наблюдалась в мае и январе. Отток средств в августе был зафиксирован на уровне 141 млрд рублей. Об этом сообщается в исследовании РАНХиГС и Института Гайдара «Мониторинг экономической ситуации в России».
«За восемь месяцев 2018 года вклады населения оказались основным источником расширения ресурсной базы банковского сектора. При этом сами вклады физических лиц демонстрируют едва ли не худшую динамику за длительный период наблюдений. Это ограничивает возможности банковского сектора по устойчивому наращиванию кредитования экономики», — говорится в докладе.
Исследователи отмечают снижение темпов роста средств населения в банках в августе до 8,1%. Тем не менее за восемь месяцев средства населения, размещенные на банковских счетах и депозитах, выросли на 646 млрд рублей, или 2,5%. Средства физических лиц, размещенные на рублевых счетах и депозитах в российских банках, увеличились с начала года почти на 1 трлн рублей. Вклады в иностранной валюте уменьшились за тот же период на 5,6 млрд долларов.
Остатки на текущих и расчетных счетах корпоративных клиентов в банках за восемь месяцев также сократились на 195 млрд рублей (2,4%). В том числе остатки на рублевых счетах — на 107 млрд рублей, или 1,7%, а на счетах в иностранной валюте — на 1 млрд долларов, или 3,3%.
Аналитики отметили снижение обязательств перед нерезидентами. За восемь месяцев текущего года иностранные пассивы российского банковского сектора снизились почти на 7 млрд долларов. Но снижение иностранных пассивов было компенсировано возвратом средств банков с их иностранных активов.
Telegraph: четыре британских компании подвергались атакам хакеров РФ
Четыре британских компании: онлайн-магазин медикаментов для больных раком благотворительной организации Cancer Research UK, издательский дом Faber & Faber, поставщик товаров и услуг для домов престарелых Countrywide Healthcare и компания по торговле мебелью Aria — подвергались кибератакам со стороны российских хакеров. Об этом сообщила в воскресенье газета The Sunday Telegraph.
По информации издания, ссылающегося на экспертов в области кибербезопасности из консалтинговой компании RiskIQ, за этими атаками якобы стоит некая хакерская группировка из России под названием Magecart. По информации Cancer Research UK, атака на онлайн-магазин этого благотворительного общества произошла в июне 2016 года, однако хакерам в итоге не удалось похитить информацию с кредитных карт клиентов.
Ситуацию вокруг статьи прокомментировал пресс-секретарь посольства РФ в Лондоне. «Как и в других случаях, рассматриваем подобного рода публикации как часть срежиссированной информационной кампании британских спецслужб», — заявил он.
«Каких-либо доказательств причастности России к имевшему место инциденту, если он вообще был, естественно, не приводится, — продолжил российский дипломат. — Проверить это также невозможно, поскольку британская сторона будет говорить о том, что вся эта информация засекречена».
Пресс-секретарь подчеркнул, что цель этой публикации состоит в том, чтобы «запугать собственное население и подкрепить общую антироссийскую линию».
Посольство РФ: Лондон должен прояснить позицию в отношении планов кибератаки на Россию
Британские власти должны прояснить свою позицию в отношении планов кибервойны против России, изложенных изданием The Sunday Time
