ОБЗОР СМИ
Банк России завершил публичное обсуждение проекта Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов и направил обновленный документ в Правительство Российской Федерации, Президенту Российской Федерации, в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации и Национальный финансовый совет.
Обсуждение первой версии Основных направлений проходило с июня по сентябрь 2018 года в Северо-Западном, Центральном, Южном, Северо-Кавказском, Приволжском, Уральском, Сибирском и Дальневосточном федеральных округах. Во встречах, организованных регулятором, приняли участие около 3 тыс. представителей финансовых организаций. В Банк России поступило более 300 писем с замечаниями и предложениями по проекту документа.
Чаще всего участники рынка высказывали предложение конкретизировать заявленные в документе мероприятия – по повышению финансовой доступности и грамотности, защите прав потребителей и поставщиков финансовых услуг. Особое внимание участники встреч уделили необходимости повышения объема долгосрочных финансовых ресурсов в экономике, развитию страхового и микрофинансового рынков и цифровизации финансового рынка. Другим важным замечанием к первой версии проекта стала необходимость дополнения документа количественными индикаторами эффективности, позволяющими отследить качество исполнения мероприятий Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов. Кроме того, среди высказанных предложений – необходимость приоритизации мероприятий по повышению доступности финансовых ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства.
Значительная часть замечаний была учтена в новой версии документа. С основными итогами публичного обсуждения можно ознакомиться на сайте Банка России.
Окончательную версию документа и план мероприятий к нему (дорожную карту) Банк России планирует утвердить в конце 2018 – начале 2019 года.
Огнем и мечом: когда смягчится банковский надзор в России
Директор департамента банковского надзора Банка России Анна Орленко покинула свой пост 28 сентября 2018 года. О новом руководителе к моменту написания этой заметки не было ничего известно. Но кто бы ни пришел ей на смену, вновь назначенному руководителю надзора придется решать сложные задачи, возможно, даже кардинально менять сам подход во благо всей банковской системы. Попробуем порассуждать о состоянии надзора сейчас и о путях его улучшения.
За последние пять лет сотни банков лишились лицензий, другие были вынуждены слиться с более крупными игроками, третьи отправились на санацию. Столь массовый отзыв лицензий, естественно, породил бурную дискуссию о прозрачности и эффективности банковского надзора. Вспомним хотя бы памятный релиз от рейтингового агентства Standard & Poor’s Global Ratings летом прошлого года, когда его аналитики прямо указали на то, что качество надзора низкое, а Банк России занимается проблемными банками с «недостаточной прозрачностью», слишком поздно вмешиваясь в ситуацию.
Действительно, возникает вопрос: почему у одних банков нужно было отзывать лицензию, а других — отправлять на оздоровление? За примерами далеко ходить не надо: в то время как Мастер-Банк и «Софрино» лицензий лишились, ВОК-Банк и Социнвестбанк подпали под санацию. У одних отправленных в небытие банков капитал был, у других — одни дыры. Спрашивается, куда смотрел надзор?
А аналитики S&P как в воду глядели — буквально через пару месяцев ЦБ взял на санацию сразу три группы крупнейших частных банков. Кстати, ему пришлось полностью поменять сам механизм — вместо Агентства по страхованию вкладов санировать «ФК Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк пришлось самому регулятору. Проглядели? Сложный вопрос.
В агентстве Fitch считают, что Банк России мог бы сэкономить до полутриллиона рублей бюджетных денег, если бы отозвал лицензии сразу. А из недавнего доклада Аналитического центра при правительстве мы узнали, сколько страна заплатила за финансовую стабильность, начиная с конца 2013 года: ни много ни мало 6 трлн рублей. При этом в ходе ликвидации банков с отозванными лицензиями нередко выяснялось, что их активы таяли постепенно по мере работы, однако расходы на труд ликвидационной команды вовсе не снижались по мере «уменьшения» смысла ее деятельности. Взять, к примеру, тот же случай с банком «Югра», где подавляющее большинство заемщиков сейчас массово банкротятся и ликвидируются. Что с этим дальше делать регулятору, непонятно.
Иногда Банк России сравнивают с дровосеком, который рубит гнилушки в зараженном лесу, иногда — с хирургом, который в запале режет направо и налево, но упускает проблемные места. Метафоры можно продолжить. Но также стоит признать, что Центробанк, как бы то ни было, смог сохранить устойчивость всей системы и доверие потребителей. Это важно.
Многие эксперты поддерживают «очищение огнем». Недобросовестных банкиров стало в разы меньше — налицо прогресс в ужесточении надзора и результатах этой работы. Регулятор прекрасно осознает проблемы и получает все больше полномочий. Чего стоит хотя бы закон 263-ФЗ, согласно которому он получил беспрецедентные права устраивать проверки без уведомления, что означает беспрепятственный доступ в банковские помещения, к документам, даже если они содержат коммерческую, служебную и банковскую тайну.
Профильное сообщество возлагает большие надежды и на внедрение поведенческого надзора. Каким он должен стать? Не слишком слабым, не слишком сильным — своевременным, индивидуальным, что критически важно, а также, конечно же, оперативным. Но в качестве приоритета Банку России стоит выделить поддержание конкуренции. Что мы сегодня имеем? Больше двух третей всей прибыли получают госбанки, а рентабельность частных банков стремится к нулю. Этот процесс, к сожалению, не остановить. Регулятор упускает эту задачу — создание условий для конкуренции. Но эта проблема выходит далеко за рамки функционала департамента по банковскому надзору ЦБ, поскольку стала общегосударственной.
Разве устойчивость и стабильность банка определяется его количественными параметрами или участием в нем государственного капитала? Конечно, же нет. Вызывает обеспокоенность и разделение банков на универсальные и так называемые базовые. Новому руководителю банковского надзора Банка России придётся решать сложнейшие задачи, суть которых заключается в тонкой настройке надзора. Иначе банковский рынок будет наступать на одни и те же грабли. Мало кто верит, что ситуация кардинально изменится с приходом нового руководителя банковского надзора, поскольку проблема слишком масштабная. Задача состоит в том, чтобы кардинально поменять всю парадигму: начать переход от привычной, но неэффективной государственной экономики к экономике подлинно рыночной. Правда, на это могут уйти годы.
Аналитики: ЦБ оставит ключевую ставку без изменений
Накануне очередного заседания Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, аналитики форекс-компании Альпари представили свой прогноз.
По словам Александра Разуваева, директора аналитического департамента Альпари, ключевая ставка останется прежней.
«Глобального финансового коллапса не случилось, и теперь можно однозначно утверждать, что завтра ЦБ РФ оставит ключевую ставку без изменений на отметке 7,5%. Однако это не должно особо радовать заемщиков. Несмотря на слабый рост экономики и промышленного производства, с нашей точки зрения, Центробанк РФ в итоге повысит ставку до 8%. Выбора особо нет, в следующем году инфляция составит 5-6%», — полагает А.Разуваев.
С другой стороны, по мнению аналитика, ключевая задача Банка России — бороться с инфляцией. А ростом экономики должно заниматься правительство и, в конечном счете, бизнес. При этом внешний позитив серьезен – дорогая нефть и дешевый рубль. Однако рост экономики очень вялый. Решение ЦБ РФ не менять ставку уже заложено в котировки акций и рубля.
«Движения завтра на рынке не будет», — резюмировал А.Разуваев.
14 сентября 2018 года Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,50% годовых.
ЦБ заинтересовался банковскими платежами в пользу онлайн-казино
Банк России проводит проверку соблюдения банками запрета на осуществление клиентских переводов в пользу зарубежных организаторов азартных игр, действующих не по российскому законодательству. Это требование предусмотрено законом «О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр».
О проверке РБК рассказали пять источников в государственных и частных банках. Информацию о таких платежах ЦБ запрашивал в сентябре, уточнили два собеседника, отметив, что об итогах проверки они пока не осведомлены. По словам одного из источников РБК, со стороны правительства ситуацию с трансграничными платежами в пользу операторов азартных игр анализируют специалисты Минфина.
Законодательная норма, вводящая запрет на транзакции в пользу организаторов азартных игр, вступила в силу в конце мая 2018 года. Согласно документу банки — эмитенты платежных карт обязаны отказывать клиентам-физлицам в трансграничных переводах по картам в пользу получателей в тех случаях, если код или другой идентификатор транзакции указывает на то, что получатель организует азартные игры не по законам России. Речь идет о переводах в пользу казино, лотерей, букмекерских контор и т.д.
В ЦБ не ответили на вопросы РБК о проверках. В Минфине пояснили, что перечень лиц, осуществляющих деятельность по организации и проведению азартных игр с нарушением законодательства, формируется Федеральной налоговой службой. «По поводу мониторинга требований также необходимо уточнить в ФНС», — отметили в ведомстве. РБК направил запрос в ФНС. «Любая информация о конкретных действиях ведомства в отношении кого-либо является закрытой и обсуждению в публичной плоскости не подлежит в силу специфики нашей деятельности», — ответили в Росфинмониторинге.
В топ-10 крупных банков также направлены запросы о том, проходила ли у них проверка ЦБ и каковы ее результаты.
В Сбербанке РБК сообщили, что банк блокирует платежи по картам в пользу зарубежных заведений, занимающихся организацией и проведением азартных игр. Платежи по картам в адрес игорных заведений на территории России банк не ограничивает, уточнили в банке. В ВТБ сообщили, что банк проводит все необходимые технические мероприятия для выявления и недопущения операций по переводу средств в онлайн-казино в рамках российского законодательства.
В банке «Открытие» отметили, что получение денег за участие в лотерее и тотализаторе, а также выплата выигрышей «относятся к операциям, подлежащим обязательному контролю», в том числе в рамках закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Остальные банки из топ-10 не ответили на запросы РБК.
Проведение азартных игр в Рунете запрещено федеральным законом еще в 2006 году, а с 2014 года Роскомнадзор заносит онлайн-казино в реестр запрещенных сайтов, но закрыть многие такие площадки невозможно, поскольку их операторы зарегистрированы в офшорах, например, на Гибралтаре и в Кюрасао. Для борьбы с этим явлением и были разработаны поправки в законодательство, обязывающие банки блокировать транзакции от физлиц в адрес подобных структур. Год назад аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов оценивал теневой оборот рынка интернет-казино в России как минимум в $3 млрд.
Платежи в пользу иностранных онлайн-казино больше не проходят
Сбербанк перестал проводить платежи в пользу зарубежных игорных заведений. Это реакция на законодательные изменения, вступившие в силу в конце мая. По словам собеседников “Ъ”, промедление в исполнении нормы связано с отсутствием необходимого инструментария, который должна обеспечить ФНС. В такой ситуации большинство банков заняли выжидательную позицию. Впрочем, азартные россияне найдут способ обойти и массовые блокировки, уверены эксперты, отмечая появившуюся практику расчетов в криптовалютах.
Несколько клиентов Сбербанка, пополнявшие с помощью карт банка счета в иностранных онлайн-казино, рассказали “Ъ”, что на днях столкнулись с отказом банка в проведении таких операций. По словам одного из них, отказ сопровождался получением СМС-сообщения от банка «Согласно ФЗ №244с 19.10.18, недоступны платежи по картам в пользу зарубежных заведений, занимающихся организацией и проведением азартных игр».
Как пояснили “Ъ” в пресс-службе Сбербанка, в проведении платежей в пользу иностранных игорных заведений банк отказывает в соответствии с п. 3 ст. 5.1, которая была введена в действие федеральным законом от 27.11.2017 года №358-ФЗ.
По нему кредитная организация — эмитент платежной карты обязана отказать физическому лицу в проведении операции по трансграничному переводу денежных средств в пользу получателя, находящегося за пределами РФ, занимающегося игорной деятельности.
Эта поправка внесена в закон об организации азартных игр 244-ФЗ 27 ноября 2017 года и вступила в силу 26 мая 2018 года. Почему ограничение начало действовать только сейчас, в Сбербанке не пояснили. «Контроль за соблюдением выполнения данного закона возложен на ФНС,— отметили в Сбербанке.— Мы не ограничиваем платежи с использованием банковских карт в адрес игорных заведений на территории России».
В то же время, по словам участников рынка, пока лишь немногие банки соблюдают требование по отказу в проведении платежей. Помимо Сбербанка об этом сообщили лишь в ВТБ и Тинькофф-банке. В пресс-службе ВТБ отметили, что банк проводит все необходимые технические мероприятия для выявления и недопущения операций по переводу средств в онлайн-казино: «Мы блокируем трансграничные операции с организаторами казино, лотерей, азартных игр с целью соблюдения законодательства». В ФНС, курирующей вопрос, не смогли оперативно прокомментировать информацию о том, как обстоит ситуация с блокировкой платежей в адрес иностранных игорных заведений. Ни один из десяти крупных банков, которым “Ъ” направил запрос, не ответил. Только в банке «Открытие» сообщили: «У нас нет таких платежей».
По словам собеседников “Ъ” в нескольких крупных банках, ЦБ настойчиво напоминал о необходимости соблюдения новых норм закона 244-ФЗ в части блокировки платежей в адрес нерезидентов-организаторов казино и азартных игр в индивидуальных беседах, однако общих совещаний на эту тему не было. Такие же рекомендации банки получали и от Минфина, отмечают другие собеседники “Ъ”.
Впрочем, по мнению юристов, банкам затруднительно исполнить требование закона из-за отсутствия необходимого инструментария.
Информацию о том, что зарубежная организация занимается организацией игорной деятельности, российские банки получают из присвоенного платежной системой кода получателя. Кроме того, существует перечень лиц, в том числе иностранных, в отношении которых имеются сведения об осуществлении ими деятельности по организации и проведению азартных игр с нарушением законодательства РФ. «Такой перечень (как и ряд иных связанных с ним перечней) будет вести ФНС. Правила его ведения уже утверждены правительством РФ, однако сам перечень еще не составлен,— говорит управляющий партнер юридической фирмы Borenius в России Андрей Гусев.— Более того, перечень с конкретными наименованиями в ближайшее время появиться и не сможет, поскольку, согласно правилам, мотивированное решение о включении лица в такой черный список принимается на основании имеющейся информации и “контрольной закупки”, то есть процесс наполнения перечня займет определенное время». По мнению юриста, банки, которые уже начали блокировки платежей в пользу всех иностранных букмекеров, поскольку черного списка еще нет, понять можно, перестраховываются.
Но даже когда список появится, а число банков, блокирующих переводы вырастет, у любителей азартных игр на иностранных площадках такая возможность сохранится. «Можно предположить, что российские граждане будут искать альтернативные способы делать ставки за границей,— считает Андрей Гусев.— И скорее всего, такие способы они найдут: будь то через удлинение цепочки платежей, к примеру с использованием посредников. Будь то с уходом от банковского перевода в сторону, например, использования криптовалют — их уже начали принимать на некоторых площадках».
Мошенники под видом «этичных хакеров» вымогали деньги у банков
Оперативные сотрудники Управления «К» МВД России при активном содействии компании Group-IB, а также службы безопасности Почта Банка выявили преступную группу, участники которой взламывали личные кабинеты клиентов банков, интернет-магазинов и страховыхкомпаний. Об этом Банки.ру сообщили в пресс-службе Group-IB.
Служба кибербезопасности Почта Банка и эксперты Group-IB провели совместное исследование инцидента после того, как в банк поступило письмо с требованием выплаты вознаграждения за раскрытие информации о якобы присутствующих уязвимостях в системе дистанционного банковского обслуживания. Специалисты Почта Банка и Group-IB установили, что этим занимается преступная группа, участники которой находятся в разных регионах страны.
Удалось выяснить, что, взломав определенное количество аккаунтов, злоумышленники направляли в компанию-жертву письмо, выдавая себя за White Hat — экспертов по кибербезопасности, которые из благих побуждений тестируют защиту компьютерных систем, ищут уязвимости, за что и получают денежное вознаграждение (Bug Bounty). Однако в отличие от так называемых этичных хакеров злоумышленники сообщали в службу безопасности организации ложную информацию о наличии уязвимостей и представляли в качестве доказательства информацию о скомпрометированных аккаунтах.
Взломщики не только вымогали деньги у компаний, но и параллельно продавали полученные данные на хакерских форумах. Таким образом, даже заплатив за информацию об «уязвимости», компания рисковала получить утечку аутентификационных данных клиентов.
В ходе расследования, проведенного полицией совместно с Group-IB, было установлено, что авторами писем и организаторами схемы являются молодые люди в возрасте 18 лет и 21 года, которые также продавали учетные данные взломанных аккаунтов на хакерских форумах. По материалам расследования возбуждены уголовные дела по ст. 272 УК РФ («Неправомерный доступ к компьютерной информации»). На данный момент задержанные дают показания, ведется следствие.
«Хотим еще раз напомнить пользователям о необходимости соблюдать цифровую гигиену в Интернете: использовать двухфакторную аутентификацию, использовать сложные пароли, периодически их менять и не использовать одинаковые пароли для разных сервисов, — отметил вице-президент, директор по безопасности Почта Банка Станислав Павлунин. — Это позволит обеспечить надежное хранение информации и защитит ее от попадания в руки третьих лиц, которые смогут воспользоваться вашими денежными средствами».
«В последнее время продажа учетных записей клиентов различных интернет-компаний, сервисов и финансовых организаций стала доходным бизнесом для киберпреступности, — говорит руководитель отдела расследований Group-IB Сергей Лупанин. — Настораживает тот факт, что в данном случае хакеры представлялись «киберзащитниками», якобы действующими из лучших побуждений и прикрывающимися целями усилить информационную безопасность компаний-жертв. На деле же преступники, вероятно имеющие легитимный опыт тестов на проникновение, попросту вымогали деньги. Мы еще раз предупреждаем, что оплата подобного «выкупа» в большинстве случаев приводит к новым случаям вымогательства. Не спонсируйте киберпреступность: если вы столкнулись с подобной проблемой — обращайтесь в органы охраны правопорядка и инициируйте исследование инцидента профильными компаниями, специализирующимися на кибербезопасности».
Яндекс.Касса теперь принимает карты American Express, JCB и Diners Club
С помощью Яндекс.Кассы интернет-магазины и другие онлайн-сервисы теперь могут принимать платежи с карт иностранных платёжных систем — American Express, JCB и Diners Club.
Новая возможность пригодится компаниям и предпринимателям, которые работают с зарубежными клиентами — туристами, экспатами или, например, заказчиками из других стран, которые получают услуги дистанционно.
«Нам важно, чтобы компании, подключённые к Яндекс.Кассе, могли продавать свои товары и услуги максимально широкому кругу покупателей, в том числе зарубежных. Благодаря тому, что Касса стала работать с картами American Express, Diners Club и JCB, наши партнёры смогут расширить свою аудиторию и выйти со своим бизнесом за пределы России», — говорит Александр Магомедов, коммерческий директор Яндекс.Денег.
Интерес владельцев карт American Express, JCB и Diners Club к товарам и услугам клиентов Яндекс.Кассы подтверждает статистика: в январе — сентябре этого года было в два раза больше платёжных запросов с таких карточек, чем за весь прошлый год. Теперь любые магазины, работающие с Яндекс.Кассой, смогут предложить владельцам этих карт привычный способ оплаты.
Яндекс.Касса не взимает комиссию с владельцев карт American Express, JCB и Diners Club за оплату покупок.
Карточный долг: россияне поставили новый рекорд по кредиткам
За полгода банки перечислили на кредитки россиян 374,3 млрд рублей. Это не только вдвое больше, чем годом ранее, но еще и рекорд с начала кризиса — первого полугодия 2014 года, показали расчеты Объединенного кредитного бюро (ОКБ) для «Известий». Средний лимит по карте вырос на 23%. На фоне падения доходов россияне используют кредитки, чтобы покрыть текущие нужды, считают эксперты. Часто они оформляют сразу 3–5 карт, но всё это деньги, которые придется возвращать. Россияне стали более финансово грамотными, правда, кредитка стимулирует их тратить больше и накапливать скрытую задолженность.
Банку выгодно, клиенту приятно
По данным ОКБ, в первые шесть месяцев 2018 года средний лимит по кредитным картам вырос на 23% по сравнению с аналогичным периодом 2017-го — до 70,9 тыс. рублей. Число заемщиков по кредитам увеличилось на 57% и достигло 5,2 млн человек. При этом за январь-июнь банки выдали 5,3 млн карт, что на 60% превышает результат аналогичного такого же 2017 года.
В целом же, объем кредитования в сегменте вырос на 93% — в первом полугодии на карты поступило 374,3 млрд рублей. Этот показатель в два раза больше прошлогоднего и рекордный с 2014 года.
Банкам проще и дешевле увеличивать лимит по существующей карте тем, кто регулярно обслуживает долг, считает руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» Ольга Дайнеко. Не нужно оформлять новый кредит, значит, нет административных расходов по подтверждению дохода плюс меньше просрочка, так как человек уже известный. Это выгодно банкам, ну а людям приятно, пояснила эксперт.
Иллюзия бесплатных денег
Россияне стали более финансово грамотными, почти все понимают, что деньги на кредитке не бесплатны, но наличие такого инструмента стимулирует тратить больше, добавила Ольга Дайнеко. Банки дают приятные «бонусы» в виде кэшбэка, скидок и баллов за лояльность: так легче отвлечь внимание потребителя в отличие от простого кредита, пояснила она.
Рост сектора произошел еще и на фоне стагнации реальных располагаемых доходов населения, считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Во второй половине 2018 года к этому добавилось еще и снижение покупательной способности. По данным Росстата, за последние четыре года реальные доходы населения упали на 11%.
Наличие у кредитки грейс-периода (когда картой можно пользоваться без начисления процентов) делает ее цивилизованной заменой займу до зарплаты, считает Антон Покатович. Зампред Локо-банка Андрей Люшин согласен, что этот инструмент покрывает текущие нужды на фоне падения доходов. При этом иногда заемщики открывают 3–5карт сразу: с одной ремонтируют жилье, с другой покупают телевизор, с третьей делают покупки в магазинах, добавил он.
Средний чек при оплате покупок кредитами падает, а количество операций растет, подчеркнул вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян. Это означает, что они вошли в повседневную жизнь.
Наличный опыт
Ставки по кредитным картам сейчас составляют от 12 до 32,5% годовых. Льготный период может достигать 120 дней. Расходы по карте можно покрывать не полностью, а ежемесячно вносить минимальный платеж. Это приводит к накоплению задолженности под высокую ставку, которая менее заметна, пояснила Ольга Дайнеко. Именно поэтому карты так любят банки за рубежом да и у нас, а регуляторы наоборот стараются как минимум объяснить что не надо ограничиваться минимумом — иначе кабала будет вечной, добавила она.
В такой ситуации оказалась москвичка Юлия: у нее три кредитные карты, общая просрочка по которым достигла 170 тыс. рублей.
— Первую карту оформила для повседневных трат (покупка одежды). Но на работе задержали зарплату, и не успела уложиться в льготный период для покрытия долга в 100 тыс. рублей. Банк начислил проценты, долг быстро вырос до 150 тыс. рублей. Пришлось оформить еще одну кредитку с лимитом в 30 тыс. рублей и погасить часть задолженности по первой, но появились проценты по второй. Третью кредитку дали только на 20 тыс. И история повторилась. В итоге пришлось взять потребительский кредит, чтобы закрыть все эти долги, — говорит Юлия.
Однако использование кредитки как инструмента — вопрос финансового планирования, говорит клиент одного из российских банков Михаил. Лимит нужно выбирать самостоятельно, исходя из доходов, и контролировать свои траты, если на основном счету денег не достаточно.
— Кредитной картой пользуюсь много лет. В моем льготный период истекает каждое 10-е число месяца: это удобно, так как успевает поступить зарплата. Средства списываются с моего расчетного счета автоматически. Я установил ежедневный и ежемесячный лимит по карте даже не столько, чтобы не потратишь лишнего, сколько для того, чтобы никто не мог меня разорить в случае потери карты, — пояснил Михаил.
В целом россияне как заемщики стали более финансово грамотными и способны оценить риски при использовании кредитных продуктов. Обычно банки и предлагают их надежным, проверенным клиентам. Если у вас есть кредитка, важно стараться полностью выплачивать платежи во время льготного периода. Если нельзя погасить весь остаток гасить существенно больше чем обязательный минимум, подчеркнула Ольга Дайнеко. И никогда не снимать с кредитки наличные — это всегда дорого или из-за комиссии, или из-за процентов.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Microsoft создала банкомат без слота для карт
Корпорация Microsoft совместно с Национальным банком Австралии разработали банкомат, способный выдавать наличные посредством идентификации личности по лицу.
Microsoft вместе с Национальным банком Австралии (NAB) создали банкомат, в котором нет слота под банковскую карту. Вместо нее для получения доступа к счету и совершения любых операций с финансами он использует систему распознавания лиц. Для подтверждения операций по переводу средств или выдаче наличных банкомат попросит стандартный четырехзначный PIN-код.
Microsoft и NAB сделали ставку именно на распознавание лиц, а не на сканирование отпечатка пальца для идентификации личности по причине более высокой степени защиты такого метода. Саму банковскую карту можно будет не вынимать из кошелька или вовсе оставить дома, что еще больше снизит вероятность кражи средств со счета. Злоумышленники не смогут считать с нее данные при помощи скиммера или выкрасть ее для дальнейшего использования для совершения покупок в сетевых и обычных магазинах.
За реализацию всех технических аспектов проекта отвечает Microsoft, тогда как Национальный банк Австралии взял на себя финансовую часть. В основе всего лежат различные службы из состава Azure Cognitive Services, и базируются они на искусственном интеллекте с возможностью обучения. Данные алгоритмы нужны для сканирования лица пользователя, его распознавания и сопоставления полученных данных с заранее загруженной в облачный сервис фотог
