ОБЗОР СМИ
Банки с базовой лицензией смогут дольше оборудовать офисы для сбора биометрии
Банк России рассматривает возможность продлить для кредитных организаций с базовой лицензией срок оснащения их подразделений необходимым оборудованием для сбора биометрических данных граждан в рамках механизма удаленной идентификации. Соответствующий законопроект обсуждается с депутатами Государственной Думы.
В настоящий момент банки обязаны поэтапно по мере готовности своей технологической инфраструктуры обеспечить в структурных подразделениях сбор биометрических данных, и этот процесс должен завершиться до конца 2019 года.
«Сбор биометрии и удаленное предоставление услуг с использованием Единой биометрической системы (ЕБС) требуют изменения инфраструктуры банков, включая ИТ-доработки в части информационной безопасности. Такие сложные технологические проекты, как запуск механизма удаленной идентификации на уровне страны, требуют материальных и человеческих ресурсов. Это обосновано необходимостью обеспечить максимальную защиту персональных данных наших граждан, – отметила первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова. – Крупные банки уже приступили к внедрению необходимых инфраструктурных решений, а часть из них уже это реализовала. Банкам с базовой лицензией в силу их меньшего размера нужно больше времени для подготовки и внедрения механизма удаленной идентификации, а также возможность использования типового или облачного решения по информационной безопасности. Именно поэтому мы считаем возможным для таких банков установить срок обеспечения сбора биометрии до 31 декабря 2020 года. При этом в случае их готовности подключиться к ЕБС в более ранние сроки они смогут это сделать без ограничений».
На сегодняшний день сбор биометрических данных осуществляют 27 кредитных организаций в более 400 своих подразделениях в 85 регионах РФ.
Напомним, что механизм удаленной идентификации заработал с 30 июня 2018 года. Он позволяет гражданам получать финансовые услуги дистанционно в любом банке. Для получения банковских услуг с помощью удаленной идентификации необходимо один раз пройти первичную идентификацию в уполномоченном банке. Такой банк в присутствии физического лица проверит его паспорт и СНИЛС, зарегистрирует обратившегося в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), а также снимет необходимые биометрические данные (изображение лица и запись голоса). В дальнейшем для дистанционного открытия счета (вклада), получения кредита или осуществления перевода в новом банке гражданину нужно будет пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета или компьютера с использованием камеры и микрофона.
Карта точек банковского обслуживания, где все желающие могут сдать биометрические данные, размещена на сайте Банка России и постоянно обновляется.
Принципы Кодекса корпоративного управления более активно внедряются российскими ПАО
В 2017 году уровень активного (на три четверти) внедрения принципов Кодекса корпоративного управления российскими публичными обществами вырос на 26 п.п. по сравнению с 2015 годом – началом проведения исследования. Кроме того, за этот период более чем в три раза сократилось количество обществ, соблюдающих менее половины принципов Кодекса. Такие данные содержатся в очередном Обзоре практики корпоративного управления в российских публичных обществах, подготовленном Банком России.
Банк России уже третий год подряд публикует Обзор практики корпоративного управления. Мониторинг внедрения принципов Кодекса, который был рекомендован в 2014 году, позволяет понять, какие из принципов имеют для компаний практическое значение, какие сложности возникают при их внедрении, какие из лучших практик уже нашли широкое применение.
Как показывает исследование, за истекший период в два раза выросло число компаний, в которых уровень внедрения в практику корпоративного управления принципов Кодекса превысил 75%. Таким образом, свыше 70% обществ из первого котировального списка соблюдают Кодекс на 75% и более. Соответственно, более чем в три раза уменьшилась доля компаний с низким (меньше 50%) уровнем соблюдения принципов Кодекса. Многие компании указывают, что дальнейшее внедрение принципов Кодекса стоит у них на повестке дня.
Аргументация компаний, которые еще не успели внедрить принципы Кодекса или по причинам, связанным с определенными обстоятельствами своей деятельности, еще не готовы реализовать все принципы кодекса, также стала более качественной. Внедрение Кодекса осуществляется на основе принципа «выполняй или объясняй причины невыполнения», и если компания не соблюдает ту или иную рекомендацию Кодекса, она должна дать своим акционерам рациональное и содержательное объяснение причин такого подхода. На протяжении 2017–2018 годов Банк России проводил работу с такими обществами: направлял письма с разъяснениями, организовывал встречи и семинары, что сказалось на повышении качества полученных объяснений.
В обзоре также представлена информация, полученная по результатам мониторинга годовых отчетов публичных обществ о внедрении ими тех или иных рекомендаций Кодекса. В некоторых случаях в ходе анализа текстов годовых отчетов были выявлены расхождения с заявленной самооценкой соблюдения принципов Кодекса. Компаниям необходимо внимательно следить за тем, чтобы информация, раскрываемая ими, была последовательной, достоверной и не вводящей акционеров и инвесторов в заблуждение, говорится в обзоре. Неточная, противоречивая информация, раскрытая в годовом отчете, может быть основанием для проверки ее достоверности.
Проект указания Банка России устанавливает особый порядок формирования резервов по кредитам, предоставленным заемщикам-застройщикам, использующим счета эскроу.
Размер расчетного резерва зависит от уровня кредитоспособности заемщика, который определяется с помощью ряда критериев, установленных Банком России. Выделяются четыре уровня кредитоспособности: от высокого (расчетный резерв – от 1 до 5%) до слабого (расчетный резерв – от 35 до 100%).
Проект документа также содержит другие новации, в частности касающиеся оценки ссуд, предоставленных в целях выполнения государственного оборонного заказа, а также возможности включать в перечень обеспечения I категории качества залог прав по договору банковского счета.
Комментарии по проекту данного нормативного акта ожидаются до 9 декабря 2018 года.
Динамика экономических показателей в октябре оставалась неоднородной
Российская экономика растет темпами, близкими к потенциальным. При этом сохраняется неоднородность в динамике основных показателей производственной и инвестиционной активности, свидетельствуют данные очередного комментария «Экономика: факты, оценки, комментарии».
Хотя в октябре отмечалась слабая динамика производства в ряде отраслей, она отчасти связана с действием временных факторов и не дает оснований для корректировки прогноза. Банк России сохраняет прогноз роста ВВП в текущем году на 1,5–2%.
Инвестиционная активность в III квартале 2018 года, как и ожидалось, была достаточно высокой. Годовой темп прироста инвестиций в основной капитал составил 5,5% после 2,8% в предыдущем периоде, что отчасти связано с эффектом базы.
Среди позитивных тенденций октября можно отметить рост реальных доходов населения, продолжающийся в месячном выражении два месяца подряд. Также сохраняются умеренные темпы прироста реальных заработных плат. Это будет продолжать оказывать поддержку потребительскому спросу, говорится в комментарии.
В Думе заявили о послаблениях для некоторых банков в законе о биометрии
В закон о сборе банками биометрических данных клиентов будут внесены поправки, которые позволят Центробанку не наказывать кредитные организации с базовой лицензией за нарушение положений этого закона. Об этом, как сообщает портал «Банки.ру», заявил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
«Скорее всего, до конца года примем закон, который не обязывает банки с базовой лицензией отчитываться по международным стандартам, ну и пропишем нормы, связанные с биометрией.<…> То есть мы дадим право Центральному банку определять правила работы с биометрическими данными, которые будут в том числе предусматривать освобождение от закупки оборудования соответствующими организациями», — отметил Аксаков.
Речь идет о кредитных организациях с капиталом от 300 млн до 1 млрд рублей, получивших соответствующую лицензию.
«Мы договаривались не обременять их избыточной регуляторной нагрузкой», — пояснил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.
Банк России и «Ростелеком» запустили Единую биометрическую систему (ЕБС), которая позволит гражданам, сдавшим данные для система распознавания голоса и лица, получать банковские сервисы дистанционно. Параллельно Ассоциация разработчиков систем искусственного интеллекта готовит проект создания национального оператора биомедицинских данных.
По закону о биометрических данных, уже к концу 2018 года все кредитные организации должны обеспечить сбор биометрических данных и передачу в ЕБС в 20% своих отделений, а к концу 2019 года — в 100%. Ассоциация российских банков обращалась к регулятору с просьбой перенести сроки перехода на сбор биометрических данных клиентов. Тогда представители Банка России пояснили, что сроки переходного периода прописаны в законе и регулятор не может произвольно менять их.
В ноябре газета «Коммерсантъ» писала, что Центробанк провел опросы банков и их филиалов на предмет готовности к сбору биометрических данных. Как рассказал изданию топ-менеджер одного из региональных банков, что организация получила от ЦБ письмо с требованием доложить о процессе сбора биометрии. Собеседник газеты в банке из топ-20 рассказал, что руководителей филиалов банка пригласили в управление ЦБ для доклада о процессе внедрения сбора биометрии.Он пояснил, что представителям банков задавали вопросы о том, ведется ли сбор биометрии, а если нет, кто когда он начнется.
ЦБ может разрешить приостанавливать выплаты по ипотеке
Банк России предложил разрешить гражданам временно приостанавливать выплату по ипотеке в определенных жизненных ситуациях, сообщил первый заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов на круглом столе в Совете федерации.
«Мы предлагаем, чтоб стандарт ипотеки включал опцион для гражданина временно отказаться от выплаты по ипотечному кредиту», — подчеркнул он.
По словам С.Швецова, статистика говорит о том, что россияне в возрасте до 30-35 лет стали гораздо чаще менять место работы.
«Причем смена работы не всегда связана с желанием работника, это связано с обстоятельствами, которые приводят к закрытию предприятий, увольнению граждан, и гражданин, попадая в такую жизненную ситуацию, должен обеспечивать свое существование в период, пока он ищет работу. Мы посмотрели по разным регионам, от трех до шести месяцев человек гарантированно находит работу», — сказал он.
Как отметил первый зампред ЦБ, если человек взял ипотеку, как правило, он ограничен в средствах.
«Поэтому для того, чтобы он нашел новую работу и дожил до того, как эта работа появится, надо включать этот опцион, что при возникновении такого рода обстоятельств, а они могут быть расширены на несчастные случаи, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности, человек в одностороннем порядке по оговоренной заранее в стандарте ипотечного жилищного кредитования схеме объявлял банку о моратории на текущие выплаты», — добавил он.
С.Швецов заверил, что банк при этом ничего не теряет. В этом случае удлиняется срок ипотеки, а ЦБ не будет относить кредит к просроченному, поскольку по факту произошло использование опциона.
В ЦБ рассказали о механизме предупреждений о крупных валютных операциях
Первый зампред ЦБ Сергей Швецов в ходе XIV Международного финансового форума NFA-2018 прокомментировал информацию агентства Reuters о создании «канала коммуникации» между регулятором и участниками валютного рынка для того, чтобы ЦБ своевременно информировался о значимых для курса рубля клиентских поручениях. По словам Швецова, Банк России «приветствует», когда участники рынка сами информируют ЦБ о нестандартном поведении, «потому что это снижает наши издержки на расследования», передает корреспондент Forbes.
«Мы смотрим тотально онлайн за всеми торгами на Московской бирже, и любое аномальное движение компьютер фиксирует. Если оператор, который это контролирует, сможет сопоставить это поведение с предупреждением от участника рынка, этот кейс закрывается в три секунды», — описывает ситуацию Швецов. Дело в том, что ЦБ видит сделки, но не причины этих сделок, указывает первый зампред ЦБ. «Если мы предупреждены, что есть активность с такими-то экономическими источниками этой активности, то и вопросов нет», — уверяет он. Если таких предупреждений нет, ЦБ приходится проводить проверку. Швецов добавил, что участники рынка сами оценивают свою активность и то, что является крупной нестандартной сделкой. «Можно манипулировать суммами в тысячи долларов, а можно не сдвинуть рынок и сделать миллиардные продажи», — говорит Швецов.
Президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий указал, что инициатором схемы с информированием ЦБ о крупных нестандартных валютных операциях был не ЦБ, а сами участники рынка. По его словам, представители компаний, которые проводят для своих клиентов крупные операции с валютой, высказали это предложение в ходе заседания валютного комитета НФА.
3 декабря агентство Reuters со ссылкой на источники на финансовом рынке сообщало, что регулятор обсуждал с крупнейшими игроками валютного рынка, чтобы те своевременно информировали ЦБ о валютных операциях, которые способны повлиять на курс рубля. Агентство отмечало, что инициатива ЦБ вызвала обеспокоенность на рынке. «Профучастники… скорее бы сделали себе харакири», — приводит агентство слова одного из источников на финансовом рынке.
ЦБ назвал «полным бредом» публикации о том, что банки осложнят россиянам покупку валюты
Регулятор прокомментировал сообщения о том, что банки якобы осложнят россиянам покупку валюты. «Это полная выдумка», — сказал Business FM собеседник в Центробанке и предположил, что Life просто опубликовал вариацию недавней статьи «Ведомостей». Там действительно было сказано, что ЦБ раскрыл схему серийных обменников.
Некие люди каждый день приходят в банки и закупают там большие объемы валюты, по 100 тысяч долларов зараз. А если их просят объяснить, на какие доходы они покупают валюту на миллионы рублей, то эти находчивые граждане сообщают, что им дали пенсию, а то и стипендию, и некоторые банки такое объяснение вполне устраивает.
Конечно, ЦБ такая ситуация не нравится, потому что валюта эта идет на черный рынок. Но значит ли это, что теперь гражданам станет очень сложно покупать валюту — ту же тысячу евро, чтобы провести новогодние каникулы в Европе? Значит ли это, что от нас потребуют отчитаться о происхождении каждого рубля, на который мы купили немножко американских или европейских центов? Вовсе нет. У продавцов валюты и сейчас есть четкие критерии, объясняет начальник аналитического управления банка «БКФ» Максим Осадчий:
Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования
«До 15 тысяч рублей они могут не проводить идентификацию, у клиента даже могут не требовать паспорт. После 15 тысяч рублей уже в обязательном порядке требуется паспорт. И если сумма валютообменной сделки свыше 3 млн рублей, то требуется уже доказательство происхождения денег. Таковым доказательством может быть справка о доходах 2-НДФЛ, может быть документ о продаже недвижимости».
То, что сейчас СМИ много пишут об обмене валюты, вполне понятно. В декабре, перед Новым годом эта тема особенно популярна. Всех интересует курс валюты, особенно евро, потому что на праздники проще всего уехать в Европу. И в этом свете громко прозвучала новость, что Госдума во втором чтении приняла законопроект, который запрещает вывешивать уличные табло с курсами доллара и евро.
Граждане, конечно, и так узнают курс, если им понадобится. Но мы все привыкли, что эти цифры на виду, светятся заманчивым красным светом. Ну, или не заманчивым, а грустным, особенно если разница между покупкой и продажей составляет 10 рублей, бывают и такие случаи. Но у Госдумы другие цели: она так тоже борется с серыми обменниками, рассказал Business FM председатель парламентского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков:
Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку
«К сожалению, участились случаи, когда это объявление вывешивается перед нелегальными обменными пунктами. По существу, это даже не обменные пункты, а некие подворотни, куда просто заманиваются граждане, и осуществляются потом, во-первых, нелегальные операции, а во-вторых, операции, которые приводят к потере денег нашими гражданами».
И, пожалуй, самая важная тема: где лучше купить валюту? Крупный банк или банк, который в основном занимается только кассовыми операциями, через онлайн-приложение или все-таки правильнее физически дойти до обменника, а может быть, проще завести карточку европейского банка и спокойно ехать за границу, не опасаясь остаться без денег.
Всемирный банк указал на слабость банковской системы России
Российский банковский сектор, несмотря на его оздоровление путем санаций банков и устранения с поля неустойчивых игроков, остается довольно слабым, говорится в обзоре Всемирного Банка, подготовленного к 4 декабря. Основная уязвимость — это невысокий уровень резервов относительно плохих кредитов в системе, отмечается в докладе. «Уровень банковских резервов в России составляет 12,2% на конец сентября, а коэффициент проблемных кредитов — 10,8%. тем временем в странах БРИКС эти показатели составляют 15,6% и 4,4% соответственно», — говорится в докладе.
«Вместе с тем ситуация стабилизировалась, кредитная активность восстанавливается, а рентабельность растет, хотя сектор по-прежнему испытывает давление в связи с высокими формированием нормативами обязательных резервных требований резервов по ожидаемым потерям», — отмечает Всемирный банк.
«Если в величину проблемных активов включать только займы, с просрочкой более 90 дней, то показатель в 10,8% близок к нашим подсчетам», — говорит кредитный аналитик агентства S&P Дмитрий Назаров. Однако, если также учесть проблемные реструктурированные займы, то проблемные активы в секторе, по нашим оценкам, составляют около 20%, отмечает Назаров. «В некоторых случаях банки постоянно рефинансируют кредиты неплатежеспособных заемщиков. Например, у некоторых российских банков, ушедших на санацию в 2017 году, проблемные кредиты рефинансировались с момента кризиса 2008 года», — констатирует Назаров.
Не очень понятно, на каких именно цифрах Всемирный банк сделал свои расчеты и сопоставимы ли они с данными по другим рынкам — эти данные, похоже, взяты из регулятивной отчетности по РСБУ, говорит старший директор аналитической группы по финансовым организациямFitch Александр Данилов. Но как бы то ни было, в России вопрос резервов в банковском секторе — один из наиболее острых, особенно в свете возможного переход к их расчету в регулятивной отчетности на основе принципов, применяемых в МСФО 9, отмечает Данилов. «С начала следующего года банки должны будут рассчитать соответствующий эффект. Поскольку они уже проделали это упражнение в отчетности по МСФО, то можно предположить, что в результате они должны будут досоздать резервы и в отчетности по РСБУ, что ударит по балансовому капиталу. Важная оговорка, на расчете регулятивного капитала это пока не скажется — ЦБ, вероятно, сделает учет этого эффекта в регулятивном капитале постепенным», — отмечает Данилов.
По словам Назарова, введение МСФО 9 позволяет более лучше определить проблемные кредиты в секторе. Например, заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, продолжает платить проценты, но уже есть риски того, что с телом долга он не справится — по такому кредиту будут начисляться резервы. В среднем, у крупнейших банков кредиты со значительными признаками обесценения, отнесенные к Стадии 3, на середину 2018 года составляли около 16,0%, что близко к нашим оценкам по системе.«С нашей точки зрения, российскому банковскому сектору по-прежнему свойственна проблема объективной оценки проблем и их резервирования. Уровень резервов мог бы быть выше чем сейчас, но проблема в том, что у некоторых банков по-прежнему недостаточно капитала для адекватного резервирования проблем», — заключает Назаров.
Что касается норм «Базель III», то он регламентирует для банков приемлемый уровень достаточности капитала, но если у кредитной организации в целом этот уровень невысок, то она может начать не очень консервативно подходить к признанию проблемных кредитов, чтобы не создавать резервы по полной, говорит Данилов. «Какое-то время это может работать, но зачастую проблемы нарастают, и уже не получается их так легко скрывать, либо же приходит ЦБ и просит доначислить необходимые резервы. Порой это оборачивается снижением уровня капитала, вводом временной администрации, которая оканчивается санаций или отзывом лицензии», — говорит Данилов.
Денежные переводы по номеру телефона в системе ЦБ запустят не для всех
Часть банков, начинающих в январе 2019 года осуществлять денежные переводы по номеру телефона в рамках системы быстрых платежей (СБП) ЦБ, на первом этапе запустят эту услугу не для всех клиентов. Вопрос поэтапного запуска обсуждался на заседании комитета Ассоциации банков «Россия» с участием представителей ЦБ и «Национальной системы платежных карт», сообщили РБК два участника заседания. Ранее ЦБ сообщал о планах запустить систему в январе, но не уточнял, будет ли доступ к ней сразу открыт для всех клиентов банков, участвующих в проекте.
Каждый банк будет самостоятельно решать вопрос о круге клиентов, для которых будут доступны подобные переводы, сама система их количество не ограничивает, отметил еще один источник, знакомый с итогами обсуждения. ЦБ не устанавливает требований по поэтапному доступу физических лиц к системе быстрых платежей, пояснил РБК источник, близкий к Банку России.
Три из 12 банков, которые сейчас участвуют в пилотном проекте по тестированию быстрых платежей, подтвердили РБК планы по запуску системы в 2019 году для ограниченного круга клиентов. «Запуск СБП начнется с опытно-промышленной эксплуатации, в которой будет задействован ограниченный круг пользователей. Это активные клиенты, регулярно участвующие в тестировании новых сервисов, а также сотрудники банков», — сообщили в ВТБ.
Участники СБП определят выборки лояльных клиентов, которые будут заинтересованы в активном использовании возможностей платформы, пояснили в Росбанке, отметив, что банк запустит систему среди ограниченного круга клиентов в январе 2019 года, а дальнейшее ее развертывание будет производиться по итогам опытной эксплуатации. «Мы ожидаем, что в январе 2019 года СБП будет запущена для сотрудников, — говорит начальник отдела развития цифровых платежных сервисов Промсвязьбанка Ольга Алексюк. — Для всех клиентов планируем запустить в конце первого квартала 2019 года».
Банкиры объясняют необходимость поэтапного подключения к системе клиентов необходимостью отработать технологические процессы. «Пилотная версия СБП позволит проверить корректность работы всех банковских сервисов», — отметили в ВТБ. Участники СБП смогут получить «репрезентативный отклик о работоспособности, востребованности и клиентской ценности» платформы, добавили в Росбанке. «Это тестирование технологии «в бою», чтобы после окончания пилотного периода можно было запустить готовый, удобный сервис», — подчеркнула Ольга Алексюк.
Три участника системы быстрых платежей — Альфа-банк, банк «Ак Барс» и СКБ-банк — сообщили РБК, что подключат к системе всех своих клиентов без ограничений.
Два банка из числа запускающих систему в январе — Тинькофф Банк и Совкомбанк — отказались комментировать ситуацию, еще четыре — Газпромбанк, Киви Банк, Райффайзенбанк и РНКО «Платежный центр» — на запрос РБК не ответили.
Систему быстрых платежей ЦБ планируется запустить в эксплуатацию в январе 2019 года, сначала услуги по денежным переводам будут оказывать 12 банков. Остальные банки будут подключаться к СБП по мере готовности их ИТ-систем, уточнили в пресс-службе ЦБ. На начальном этапе в системе будут осуществляться только переводы между физическими лицами, а также между счетами одного клиента, в том числе открытыми в разных банках. Со второго полугодия 2019 года в рамках системы можно будет осуществлять переводы денег в адрес госорганов и юридических лиц, то есть клиенты смогут оплачивать налоги, коммунальные услуги, штрафы, а также покупки в интернет-магазинах. В первый год работы ЦБ не будет брать с банков комиссию за проведение платежей, а банки свои тарифы для пользователей еще не объявляли.
ЦБ велел банкам ужесточить контроль за строительными и торговыми компаниями
Центробанк с 1 января 2019 года станет пристальнее следить за тем, как банки проводят процедуры комплаенса в отношении клиентов из строительного сектора, торговли и услуг. Об этом говорилось в письме регулятора, которое он разослал в банки 29 ноября, пишут «Ведомости».
Такие компании одновременно с сомнительными операциями проводят и экономически обоснованные, у них адекватная для ведения бизнеса структура платежей: например, есть зачисление за строительно-монтажные работы, списание за приобретение строительных материалов, оборудования, следует из письма. Но, получая деньги от крупных подрядчиков, компании переводят их в пользу контрагентов с признаками технических компаний, которые сразу же направляют денежные средства на обналичивание или выводят их за рубеж, пишет ЦБ.<
