ОБЗОР СМИ
Изменения возрастной структуры населения могут влиять на долгосрочный тренд инфляции. Однако это влияние оказалось противоположным в развитых и развивающихся странах. Статья об этом опубликована в очередном номере журнала «Деньги и кредит» (№ 4, 2018).
Еще две статьи посвящены новому направлению научных исследований – прогнозированию с использованием Big Data: анализ новостей позволяет прогнозировать динамику экономической активности, а методы машинного обучения – инфляцию.
В сентябре Банк России провел международный семинар по макропруденциальному стресс-тестированию. В журнале опубликован обзор мероприятия с основными тезисами и выводами докладчиков из десяти центральных банков мира, а также из Международного валютного фонда.
Завершает новый выпуск «Денег и кредита» научная дискуссия: публиковать ли Банку России прогнозы по ключевой ставке. В одном из предыдущих номеров журнала первый заместитель Председателя Банка России Ксения Юдаева объяснила, почему пока стоит воздержаться от forward guidance – публикации центральным банком прогноза по ключевой ставке в целях совершенствования коммуникаций при политике инфляционного таргетирования. Экономисты Александр Исаков, Петр Гришин и Олег Горлинский, проанализировав опыт практикующих forward guidance центральных банков, приходят к иному выводу. Их статья опубликована в свежем выпуске журнала.
Восстанавливается интерес глобальных инвесторов к активам стран с формирующимися рынками
На глобальных рынках в ноябре произошло смягчение ожиданий инвесторов по поводу траектории базовой процентной ставки ФРС США в 2019–2020 годах, что обеспечило восстановление спроса на активы стран с формирующимися рынками, отмечается в ноябрьском выпуске «Обзора рисков финансовых рынков».
Ситуация на российском финансовом рынке в ноябре оставалась спокойной. Произошедшее существенное снижение нефтяных цен практически не отразилось на динамике курса национальной валюты. Модельные оценки подтвердили значимое повышение устойчивости курса рубля к колебаниям цен на нефть.
Тренд на стабилизацию рынка ценных бумаг продолжился. Средний размещенный объем в рамках аукциона Минфина по первичному размещению ОФЗ в ноябре вырос. При этом нерезиденты продолжили плавно сокращать позиции на рынке ОФЗ.
Результаты комплексного двухдневного стресс-тестирования показали достаточную устойчивость российского финансового рынка (биржевой и внебиржевой сегменты) к потенциальному росту ценовой волатильности. Значительный объем свободной ликвидности и потенциал рефинансирования позволяют избежать возможного дефицита ликвидности у кредитных организаций.
Центробанк: стресс-тест показал устойчивость финансового рынка РФ к ценовым шокам
Двухдневный стресс-тест показал устойчивость российского финансового рынка к ценовым шокам. Об этом говорится в очередном выпуске «Обзора рисков финансовых рынков», подготовленного Центробанком.
«Результаты комплексного двухдневного стресс-тестирования рыночного риска показывают достаточную устойчивость российского рынка (биржевой и внебиржевой сегменты) к потенциальным ценовым шокам. Значительный объем свободной ликвидности и потенциал рефинансирования позволяют избежать возможного дефицита ликвидности у кредитных организаций», — отмечается в документе.
Комплексное стресс-тестирование проводилось по состоянию на 3 декабря 2018 года. Банк России смоделировал реализацию такого шока по двум стрессовым сценариям ослабления курса рубля и снижения стоимости ценных бумаг: «1) на основе двухдневного показателя CVaR за десять лет; 2) на основе двухдневного кризисного показателя CVaR (максимальный шок по каждому инструменту 2008—2009 и 2014 годов) для уровня доверительной вероятности 99%».
По данным регулятора, в периметр стресс-тестирования вошли сегменты рынка, изменение конъюнктуры на которых может вызвать неотложную потребность в дополнительной ликвидности не только у кредитных организаций: биржевой рынок (фондовая, валютная и срочная секции Мосбиржи) и внебиржевой рынок (междилерское РЕПО, РЕПО с Банком России, межбанковское кредитование и валютный своп).
Минфин России допустил ввод единой цифровой валюты ЕАЭС в 2020—2021 годах
Минфин РФ допускает появление единой цифровой валюты в Евразийском экономическом союзе (ЕАЭС) в 2020—2021 годах. Об этом сообщил журналистам замглавы Минфина Алексей Моисеев.
Проект единой цифровой валюты ЕАЭС будет аналогом ЭКЮ, использовавшейся в европейской валютной системе ЕЭС и ЕС в 1979—1998 годах.
«Поскольку у нас пять членов в ЕАЭС (Россия, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Армения. — Прим. ТАСС), соответственно, переговоры как минимум займут весь 2019 год, и, наверное, ввод будет в 2020—2021 годах», — сказал он, отвечая на соответствующий вопрос.
По словам Моисеева, данную идею поддерживают не только страны — участники ЕАЭС, но и другие государства, которые являются крупными торговыми партнерами стран союза. Данный вопрос уже прорабатывается экспертными группами. Более того, замглавы Минфина считает, что ввод подобной цифровой валюты неизбежен, особенно в условиях экономических санкций со стороны США.
«Неизбежно надо двигаться в этом направлении, потому что сложности в расчетах нарастают. Количество организаций, которые находятся под санкциями, тоже нарастает. Мы слышим обещания, что сейчас еще введут санкции. Соответственно, мы должны реагировать на это путем создания надежных систем международных расчетов, которые не завязаны на американском долларе», — добавил он.
Также Моисеев сообщил, что реализовываться данный проект цифровой валюты будет, скорее всего, без использования технологии блокчейн.
Размер эквайринговой комиссии требует трезвого комплексного подхода
20 декабря 2018 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) провела рабочее совещание по вопросу о снижении размера комиссионного вознаграждения при осуществлении расчетов за покупки в организациях торговли с использованием банковских карт.
По имеющейся в распоряжении портала PLUSworld.ru информации представители платежных систем, ритейла банков и регуляторов озвучили свою позицию относительно текущей ситуации с размером банковской комиссии.
В качестве примера успешной реализации законодательного снижения размера эквайринговой комиссии представители розничного бизнеса привели пример Европы, где законодательно закреплен размер торговой уступки 0,2-0,3%.
Действительно, при прямом сравнении с российскими реалиями, где размер комиссии, взимаемой с мерчанта эквайрером, является в каждом конкретном случае предметом коммерческих взаимоотношений между банком и ТСП и в общем случае колеблется в пределах 0–3,0% от оборота, может сложиться впечатление завышенности тарифов и возникнет желание использовать меры законодательного регулирования для приведения тарифов к уровню «просвещенной Европы». Подается эта мера как защита интересов малого и среднего бизнеса.
Однако самым интересным является то, что в своей аргументации представители торговых ассоциаций и крупных розничных сетей умолчали о том, что в Европе используется совершенно иная бизнес-модель, в рамках которой торгово-сервисные предприятия несут на себе расходы по поддержке эквайринговой сети, приобретению соответствующего оборудования, его замены, ремонта, обучения персонала и т. д. Стоимость таких услуг для малого и микробизнеса сопоставима с 5% от их годового оборота. Но готовы ли российские ритейлеры нести такие траты за обслуживание эквайринга, даже если торговая уступка снизится для них до «европейского» уровня 0,2-0,3%?! Этот вопрос звучит риторически, поскольку положительный ответ на него представляется более чем сомнительным.
Особо примечательным является то, что по данным экспертов банковского сообщества и платежных систем, наиболее активную позицию в продвижении идеи о снижении размера банковской комиссии проявляют представители именно крупного розничного бизнеса. Это более чем странно, потому что уже сегодня они обслуживаются по тарифам существенно ниже, чем среднерыночная ставка межбанковской комиссии. Например, размер эквайринговой комиссии для отдельных ритейлеров в двух ведущих платежных системах, оперирующих на российском рынке, составляет всего лишь на несколько процентных пунктов больше тех же 0,2-0,3% . Тогда становится понятным, что основная цель инициаторов попытки снижения эквайринговой комиссии – скорее всего, добиться еще более низкой ставки, которая предусмотрена для продуктового ритейла.
Также опыт Европы подразумевает, что в условиях жестоких ограничений дохода от своего платежного бизнеса банки стран ЕС вынуждены перекладывать расходы на клиентов. В результате граждане Европы из своего кармана оплачивают открытие и ведение счета, выпуск и обслуживание карты, финансовые средства на счету, (потому что во многих странах – отрицательные проценты на депозит). Это создает весьма существенную нагрузку на потребителя. Данная цифра может достигать 1 тыс. евро в год. Как нам кажется, российские потребители (то есть те самые наши сограждане в «интересах» которых и предлагается изменить существующую модель эквайринга) в предлагаемом варианте не будут готовы нести подобные траты.
При этом в рамках обсуждения ритейлеры подтвердили, что снижение тарифа на эквайринг не повлечет изменений ценовой политики ТСП.
В банковском сообществе также отмечают справедливость утверждении ведущих экспертов платежного бизнеса, прозвучавших на данном совещании в ФАС, что за пятнадцать последних лет проблема эквайринга регулярно обсуждалась, но простого решения найти так и не удалось. Действовать же по принципу, сначала зарегулировать, а потом бороться с последствиями регулирования – откровенно тупиковый путь.
Нужен комплексный подход – внимательно исследовать рынок, механизмы, с помощью которых банки формируют размеры эквайринговых комиссий и решать конкретные проблемы в тех случаях, когда они препятствуют развитию рынка.
В работе совещания приняли участие представители Минфина, Минпромторга и Банка России, представители отраслевых ассоциаций – АКОРТ, АКИТ и платежных систем «Мир», Mastercard и Visa, а также представителей крупных банков – Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка.
Напомним, что вице-премьер Дмитрий Козак по итогам встречи 26 ноября 2018 года с представителями крупных торговых сетей поручил Банку России, Минфину и ФАС до 1 февраля 2019 года проработать вопрос о возможности снижения комиссии за обслуживание расчетов банковскими картами в магазинах и подготовить соответствующие предложения.
Ростелеком и Росбанк продемонстрировали технологию сбора биометрии
«Ростелеком» – оператор Единой биометрической системы и Росбанк продемонстрировали сбор биометрических данных. Мероприятие прошло в одном из нижегородских офисов финансового учреждения при участии вице-президента – директора макрорегионального филиала «Волга» ПАО «Ростелеком» Дмитрия Проскуры и директора территориального офиса «Нижегородский» ПАО Росбанк Татьяны Ермаковой. Они рассказали об особенностях процедуры.
Представители компаний отметили, что система «Ключ Ростелеком» создана для удаленной идентификации, позволяющей гражданам дистанционно получать финансовые услуги. «Ростелеком» как оператор обеспечивает сбор, обработку и хранение биометрических данных. Система распознает людей по лицу и голосу. Это надежный «ключ» к банковским сервисам, находящийся всегда под рукой. Открыть счет, взять кредит и положить деньги на депозит в 2019 году будет возможно, не посещая операционные офисы банков. Для жителей удаленных районов и маломобильных людей это станет заметным фактором в повышении качества жизни.
На вопрос журналистов о надежности системы Дмитрий Проскура ответил, что безопасность данных – важнейший аспект работы системы «Ключ Ростелеком», которому уделяется особое внимание. Обмануть биометрический алгоритм крайне сложно, а с привязкой к порталу госуслуг это практически невозможно, отметил он.
Татьяна Ермакова прокомментировала: «В 2018 году Росбанк одним из первых присоединился к всероссийскому проекту сбора биометрических данных. С 1 июля 2018 года эта услуга доступна нашим клиентам в 62 отделениях банка в 34 городах по всей России, в том числе в Нижнем Новгороде. Первым продуктом Росбанка, который в будущем станет доступен нашим клиентам с помощью удаленной идентификации по биометрическим данным, будет кредит наличными онлайн. Сегодня оформить кредит через мобильное приложение и без посещения офиса уже могут наши зарплатные клиенты».
«По мере роста клиентской базы биометрической системы для людей будет открываться масса возможностей в разных сферах. Снять без карточки деньги в банкомате, голосом подтвердить платеж в магазине, оплатить проезд – это технологии, которые мы развиваем сегодня», – сказал Дмитрий Проскура.
Паника в России: за нами следят банки и налоговая
В 2018 году россияне почувствовали себя «под колпаком», совершая безналичные платежи. Налоговая служба и банки успокаивали, что ФНС не будет отслеживать все банковские переводы и автоматически облагать их налогом. Но граждане все чаще сталкиваются с тем, что кредитные учреждения блокируют банковский перевод на небольшую сумму и просят объяснить его назначение. Учитывая другие налоговые инициативы российских властей, опасения россиян кажутся не беспочвенными.
Карточные переводы россиян под угрозой. «Газете.Ru» стали известны случаи, когда банки стали отказывать в переводе средств клиентов (от физлица к физлицу) даже на небольшие суммы — около 5 тысяч рублей. В частности, клиенты банков все чаще сталкиваются с тем, что банковские служащие перезванивают и просят разъяснить, кому и зачем сделан этот перевод и без достаточного, по мнению кредитного учреждения экономического обоснования, отказывают в переводе.
О том, что с такой проблемой столкнулись клиенты Бинбанка, Тинькофф-банка и Сбербанка, писали и другие СМИ. Например, по сведениям «Известий», кредитные организации стали требовать от клиентов обоснований экономического смысла операций даже на небольшие суммы — в пределах 1 тыс. рублей. Если граждане отказываются предоставить кредитной организации документы, объясняющие эти транзакции, их карту или счет могли заблокировать.
То, что переводы с карточки на карточку могут стать объектом пристального внимания, россияне предполагают уже давно.
Панические слухи, что налоговики будут отслеживать каждый банковский перевод и обложат всех поборами, возникли этим летом. Так, россияне беспокоились, что налоговая будет взыскивать налоги от любых поступивших на их счета денег.
Они могут квалифицироваться как доход и облагаться налогом, беспокоились россияне в социальных сетях, делясь способами избежать пристального внимания Федеральной налоговой службы (ФНС). При этом пользователи делились своим опытом, как «не попасться на крючок» налоговой и советовали друг другу в назначении платежа по карточкам писать «Отдаю долг» или «Подарок». В этом случае налоговая якобы не смогла бы предъявить претензии.
Банкиры и ФНС заверили тогда, что оснований для паники у россиян нет.
Запросить информацию о счетах, вкладах и электронных кошельках физлиц налоговые органы могут только при проведении проверок, пояснила, в частности, налоговая служба.
«Например, гражданин направил заявление о получении налогового вычета за покупку квартиры, не имея официального дохода. В этом случае налоговая может заинтересоваться поступлениями на счета такого налогоплательщика», — отмечала служба.
ФНС в своем письме от 6 июня 2018 года №ЕД-4-2/10885 даже специально дала разъяснения о том, что переводы физических лиц с карты на карту не будут автоматически считаться налогооблагаемым доходом. Опрошенные «Газетой.Ru» банкиры также в один голос уверяли, что на кредитные организации давно возложена обязанность представлять налоговым органам на основании мотивированного запроса справки о наличии счетов физических лиц в банке, остатках денежных средств на таких счетах, а также предоставлять выписки об операциях на таких счетах.
Однако россиян это не успокоило.
Эксперты также называют опасения граждан, которые неофициально работают и получают оплату на карточку, совсем не беспочвенными.
Как отмечает управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский, если через банковские переводы граждане регулярно получают денежные средства в счет оплаты тех или иных услуг, то отследить частоту этих переводов и периодичность банкам и ФНС не составит особых усилий.
«В таком случае гражданам необходимо будет либо признать свой статус самозанятого и войти в число честных налогоплательщиков. Тем более, что государство с нового года в ряде российских регионов (Москве, Московской области, Калужской области и Республике Татарстан – «Газета.Ru») внедрит пилотный проект по функционированию специального приложения на телефон для отчисления от 4% до 6% от заработка в пользу налоговиков, либо прекратить подозрительные операции или перевести их в статус хаотичных. Иными словами, делать все, чтобы это не выглядело как регулярные переводы на одну и ту же сумму», — говорит эксперт.
То, что сейчас банки начали запрашивать дополнительную информацию по переводам, эксперты объясняют желанием финансовых организаций противостоять нелегальным схемам — например, уходу от уплаты налогов.
Чиновники всеми силами сейчас пытаются заставить граждан отчислять больше средств.
Так, с 2019 года повышается НДС с 18 до 20%. А в законе о налогобложении самозанятых предусмотрены штрафы для граждан, которые получат статус самозанятого, но решат скрыть какие-то операции, например, нарушив условия выставления чека. При первом таком нарушении можно будет отделаться 20% штрафом от суммы, на которую был выписан чек, при повторном — на 100%.
Впрочем, как поясняет аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов, случаи, когда финансовые службы банка просят объяснить назначение платежа, могут также объясняться желанием банков контролировать сомнительные операции.
«Дело в том, что в рамках соблюдения антиотмывочного законодательства все кредитные организации обязаны выявлять вызывающие подозрения операций, аналогично они обязаны отслеживать признаки транзакций мошеннического характера», — говорит эксперт.
Большинство транзакций обрабатываются с помощью ПО, которое выявляет риски, объясняет эксперт. При этом анализ данных ведет по огромному количеству операций.
По данным ЦБ, к концу второго квартала 2018 года количество действующих банковских карт оценивалось в 265,6 млн штук, в Москве их более 51 млн. При этом ежедневно россияне совершают с их помощью миллионы операций, говорит Антонов.
Согласно информации, предоставленной Национальной системой платежных карт, за десять месяцев 2018 года россияне переводили с карты на карту в 1,5 раза чаще, чем за весь прошлый год: количество переводов составило 653 млн. При этом средний чек переводов составил 5 629 рублей.
Поскольку технологии время от времени дают сбой, то в такой ситуации без каких бы то ни было видимых причин банк может заблокировать осуществление операции или даже счет, говорит Антонов.
Когда банки без достаточных на то оснований требуют у клиентов документы, обосновывающие происхождение средств или назначение небольшого платежа, можно говорить о «перегибах», добавляет он.
При этом Банк России ранее прокомментировал, что ЦБ не согласен с этой практикой и рекомендовал обращаться в интернет-приемную регулятора, отмечает Антонов.
Урожайный декабрь: за что ЦБ отзывает лицензии банков
Центробанк не снижает темпов отзыва лицензий у банков, занимающихся незаконными финансовыми операциями. В пятницу отозваны лицензии у «Руссобанка» и «Донхлеббанка». Они занимались выводом денег за рубеж. Зачистка банковского сектора продолжается.
«Руссобанк» проводил сомнительные транзакции, в том числе связанные с теневой продажей розничными торговыми предприятиями наличности третьим лицам и выводом денег за рубеж, отмечает ЦБ.
Совместная с надзорным органом работа не привела к корректировке деятельности банка.
Более того, некоторые обстоятельства свидетельствовали, что руководство «Руссобанка» не было намерено пресекать сомнительную деятельность, указывает ЦБ.
В деятельности «Донхлеббанк» также прослеживались признаки недобросовестных действий руководства по выводу ликвидных активов. Этот банк в основном занимался финансированием строительных проектов группы компаний, принадлежащих его основному собственнику. В связи с этим у банка образовались значительные проблемные активы.
Кроме того, банк недооценивал кредитный риск и завышал стоимость имущества.
Корректировка показателей банка на сумму недосозданных резервов выявила значительное снижение капитала, угрожающее банкротством, отмечает ЦБ.
По размеру активов банки занимали 268-е и 298-е места в российской банковской системе. «Руссобанк» зарегистрирован в Москве, «Донхлеббанк» – в Ростове-на-Дону.
Оба банка являются участниками системы страхования вкладов. Но при этом оба банка нарушали законодательство и нормативные акты ЦБ о противодействии легализации преступных доходов в части своевременного и полного информирования о сомнительных операциях.
Урожай сомнительных операций
Декабрь стал «урожайным» на отзыв лицензий. С 6 декабря Банк России на своем сайте сообщил об аннулировании лицензии на проведение банковских операций московского «Экономикс-банка». Сообщается, что решение было аннулировано в связи с решением банка о прекращении деятельности в порядке добровольной ликвидации.
Также Центробанк принял решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у московского Златкомбанка.
Кроме того, ЦБ заподозрил руководство «Московского вексельного банка» в том, что оно могло осуществлять операции, направленные на преднамеренное банкротство кредитной организации, сообщало РИА «Новости» со ссылкой на ЦБ. Отмечается, что эти операции выявила временная администрация банка.
Согласно сообщению регулятора, руководители «Московского вексельного банка» могли намеренно покупать низколиквидные ценные бумаги, чтобы способствовать банкротству банка.
Скупали доллары пачками
Как сообщали СМИ, в ноябре Центральный банк России обнаружил скупщиков крупных сумм валюты и заподозрил мошенничество. Одни и те же люди приобретают в российских банках крупные суммы валюты и никогда ее не продают.
Сделки проводят физлица, они покупают валюту на крупные суммы, не менее ста тысяч долларов за один раз. При этом не продают ее, даже если курс рубля для этого выгодный. Сделки проходят регулярно, иногда ежедневно. Операции сомнительны, предупредил ЦБ банки в своем письме.
%Клиенты, чьи данные фигурируют в документах банка, на самом деле не покупали в нем валюту, подчеркивает регулятор.
Настоящие клиенты банков не знали, что от их имени приобретаются огромные суммы наличной валюты.
«По обращениям Банка России правоохранительные органы проводили выборочные опросы серийных покупателей валюты. Опрошенные граждане заявляли, что они не покупали наличную валюту в эти дни в офисах этих банков либо покупали ее, но не в таких суммах», — приводит слова представителя ЦБ издание.
ЦБ также изучил видеозаписи из отделений банков и выяснил, что кассиры передают валюту таким покупателям в банковских упаковках без пересчета. «Банки ограничиваются фиксированием в анкетах клиентов стандартных сведений — личные накопления, зарплата, доходы от предпринимательской деятельности — без документального подтверждения и сопоставления с суммами операций», — указал ЦБ.
Иными словами, проверка источников происхождения средств, на которые покупается валюта, проводится формально.
По мнению регулятора, все указывает на то, что сделки проводятся для снабжения наличными нелегальных обменников, работающих на теневой сектор экономики. В обменники обращаются лица со значительными суммами неинкассированной выручки, указывает ЦБ в письме. По словам источника издания, конечными заказчиками валюты являются торгово-оптовые предприятия и рынки. Если раньше они сами покупали валюту у банков, проводивших такие операции, то в 2018 году такая возможность исчезла — ЦБ отобрал у этих финучреждений лицензии.
Зачистка продолжится
Основная работа по оздоровлению банковской системы завершилась, заявляла в феврале этого года глава Банка России Эльвира Набиуллина. «Банк России в 2017 году был вынужден отозвать лицензии чуть более чем у 50 банков, что почти в два раза меньше, чем в 2016 и 2015 годах. Нам пришлось принять при этом три крупных решения. В этом году ЦБ развернул новый механизм санации через структуру ЦБ — Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Под такую санацию попали три крупных частных банка (имеется в виду санация «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка — «Газета.Ru»)», — сказала она.
Какое-то время политика оздоровления будет продолжаться. В конце 2017 года глава ЦБ говорила, что речь идет о двух годах, в течение которых регулятор продолжит отзывать лицензии. «После этого мы хотели бы перейти к ситуации, когда случаи отзыва и санации будут единичными, исключительными», — говорила Набиуллина.
В июне правительство внесло в Госдуму законопроект о повышении штрафов для банков за проведение сомнительных операций — размер штрафа может достигать 1% от уставного капитала. Авторы законопроекта указали, что применение меры в виде штрафа пока не достигает цели адекватного воздействия на банки, в деятельности которых выявлены системные ошибки.
Медведев поддержал возможность передачи Связь-Банка в собственность Промсвязьбанка
Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев концептуально поддержал идею передачи дочерней кредитной организации «ВЭБ.РФ» — Связь-Банка в собственность Промсвязьбанка. Об этом журналистам сообщил глава госкорпорации Игорь Шувалов, передает ТАСС.
«По Связь-Банку сейчас идет подготовительная работа. Работает Центральный банк, Министерство финансов и мы. Наше обязательство — передать «чистым» Связь-Банк. Окончательное решение не принято, но в целом, концептуально, такой подход одобрен председателем правительства, но когда будут выяснены все финансовы
