ОБЗОР СМИ

ЦБ определил базовый уровень доходности вкладов на январь

Банк России установил базовый уровень доходности вкладов на январь 2019 года. Соответствующие материалы размещены на сайте регулятора в понедельник.

Показатель рассчитан на основании максимальных ставок в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов населения на 1 декабря 2018 года. Базовый уровень доходности депозитов до востребования определен с учетом договоров банковского счета, уточняют в ЦБ.

Базовая доходность вкладов в рублях до востребования снизилась на 0,104 процентного пункта, срочных депозитов — выросла (в таблицах такие пары выделены жирным шрифтом) на 0,036—0,406 п. п.

Базовая доходность вкладов в рублях, %

	До востребования	На срок до 90 дней	От 91 до 180 дней	От 181 дня до года	Свыше года
Декабрь	6,086	7,274	7,364	7,739	7,985
Январь	5,982	7,310	7,643	7,782	8,391

По долларовым вкладам базовая доходность на сроки до 90 дней и свыше года снизилась на 0,107—0,224 п. п. По остальным вкладам базовая доходность увеличилась на 0,009—0,246 п. п.

Базовая доходность вкладов в долларах, %

	До востребования	На срок до 90 дней	От 91 до 180 дней	От 181 дня до года	Свыше года
Декабрь	0,964	2,985	2,781	3,754	4,309
Январь	0,973	2,878	2,851	4,000	4,085

Базовая доходность вкладов  в евро  до востребования и на срок свыше года снизилась на 0,099 и 0,156 п. п. соответственно, а на остальные сроки — выросла на 0,071—0,391 п. п.

Базовая доходность вкладов в евро, %

	До востребования	На срок до 90 дней	От 91 до 180 дней	От 181 дня до года	Свыше года
Декабрь	0,257	0,525	0,815	0,692	1,054
Январь	0,158	0,916	0,886	1,003	0,898

Вышеприведенные показатели служат ориентиром для дифференцированного определения размера взносов кредитных организаций в фонд страхования вкладов. Для банков, которые укладываются в базовый уровень доходности, ставка отчислений в ФСВ с I квартала 2018 года составляет 0,15% расчетной базы за квартал. При превышении базового уровня на 2—3 п. п. надбавка составляет 50% базовой ставки, более чем на 3 п. п. — 500% базовой ставки (см. историю изменений).

Banki.ru

Медведев считает необходимым вернуться к совершенствованию закона о персональных данных

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев считает необходимым вернуться к обсуждению вопроса о совершенствовании закона о защите персональных данных.

«В отношении совершенствования законодательства, в том числе законодательства о защите персональных данных, мы к этому вопросу вернемся», — заявил глава Кабмина на заседании президиума Совета при президенте по стратегическому развитию и национальным проектам.

По его словам, это сложный вопрос, который требует решения в связи с внедрением большего количества цифровых услуг для населения. «Этот процесс идет у нас, но он такой, нелегкий, скажем прямо», — сказал Медведев.

ТАСС

Граждане дорогого стоят

Совет директоров Банка России всерьез обеспокоен размахом, который принял рост потребительского кредитования. В третий раз в этом году он решил увеличить надбавки к коэффициентам риска по потребкредитам.

Повышение коснется кредитов с полной стоимостью (ПСК) от 10 до 30 процентов (то есть 99 процентов выдач), которые будут выданы с 1 апреля 2019 года. Надбавки вырастут на 30 процентных пунктов и составят от 50 процентов для дешевых кредитов и до 130 процентов для кредитов с ПСК от 25 до 30 процентов. Это должно привести к сокращению планов по выдачам необеспеченных кредитов банками, имеющими небольшой запас по достаточности капитала. В этом году Банк России дважды (с 1 мая и с 1 сентября) пересматривал шкалу коэффициентов риска, но потребительское кредитование для многих банков — самый маржинальный продукт, и годовые темпы его прироста разгоняются: 20,7 процента на 1 октября, 21,5 процента на 1 ноября, а за август-октябрь — 24,4 процента. В ноябре, по предварительным данным, тенденция продолжилась. Для сравнения: рост ссудной задолженности корпоративного портфеля за 12 месяцев составил лишь 5,9 процента на 1 декабря. Пока ничто не говорит, что заемщики из числа физических лиц берут на себя непозволительно много: по кредитам, предоставленным в 2017 году — первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой свыше 90 дней не превышает 2-2,5 процента на 12-й месяц с момента выдачи, качество портфелей необеспеченных ссуд растет. Однако рост задолженности по-прежнему в разы превышает рост номинальных доходов населения, а ранее компенсировавшее это снижение ставок по кредитам уже прекратилось. По данным Банка России, отношение плановых платежей по кредитам физлиц к их денежным доходам достигло 8,4 процента на 1 октября (плюс 0,8 процента за год) и в 2019 году превысит максимум 2014 года (девять процентов), если потребительское кредитование сохранит текущие темпы роста. Помимо опасений за закредитованных граждан в основе решения ЦБ лежит желание видеть рост банковских портфелей более сбалансированным. «Рост долговой нагрузки населения повышает подверженность кредитных портфелей банков к макроэкономическим шокам и обусловливает необходимость накопления банками соответствующих буферов капитала», — говорится в комментарии к решению совета директоров.

Закредитованность граждан в 2019 году достигнет рекорда, если ЦБ не удастся сбить темпы роста кредито­вания

Увеличение надбавок к коэффициентам риска вряд ли охладит потребительское кредитование, если учитывать низкую эффективность аналогичных мер, принятых в 2017-2018 годах. Решить проблему сможет введение расчета долговой нагрузки заемщиков (обязательного, по единой методологии, с учетом данных из всех бюро кредитных историй), запланированное Банком России на октябрь 2019 года. Ипотека, которая растет еще быстрее (годовые темпы на 1 ноября составили 26 процентов), пока не вызывает беспокойства у Банка России, тем более что здесь рост кредитования стал замедляться (за август-октябрь годовые темпы снизились до 21,9 процента), а стандарты кредитования должны вырасти. Для этого Банк России ранее принял решение повысить с 1 января надбавку к коэффициентам риска по кредитам с низким первоначальным взносом (от 10 до 20 процентов стоимости жилья), они будут оказывать давление на капитал банков.

Российская газета

Альфа-Банк провел первые платежи через СПФС Банка России

Альфа-Банк и Росатом провели первые платежи дочернего общества через систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) с использованием подключения через «головную компанию».

В декабре 2018 Альфа-Банк по поручению клиента успешно провел платежные поручения, полученные по СПФС. Обмен электронными финансовыми сообщениями осуществлялся с использованием стандарта ISO20022, переданных по СПФС от АО «Атомэнергопром». Такая схема взаимодействия с пакетированием финансовых сообщений третьего лица в сообщение «головной компании» позволит использовать канал СПФС всем организациям атомной отрасли без заключения договора напрямую с Центральным Банком.

Присоединение к СПФС создало для Росатома альтернативный канал связи с обслуживающими банками по передаче финансовых сообщений в безопасном зашифрованном режиме. В дальнейшем при унификации форматов сообщений с крупнейшими банками данное решение позволит существенно снизить затраты на поддержание прямых host-to-host соединений.

СПФС, функционирующая на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России, создана в качестве альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям, снижению рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений.

Plusworld

Карты врут

Банк России не поддержал инициативу приравнять подарочные сертификаты к банковским картам. Ранее Национальная платежная ассоциация (НПА) обратилась с таким предложением в Федеральную антимонопольную службу и Росфинмониторинг. Инициатива сводится к тому, чтобы обязать ретейлеров к сотрудничеству с банками, а покупателям запретить дарить друг другу карты, выпущенные магазинами, поскольку передавать банковские карты третьим лицам нельзя.

«В настоящий момент реализация таких предложений не планируется. Подобные идеи периодически высказываются отдельными участниками платежного рынка, однако их целесообразность требует серьезной оценки с точки зрения влияния на конечного потребителя», — сказал представитель Банка России «Российской газете».

По словам исполнительного директора НПА Марии Михайловой, внушительная часть подарочных карт находится в серой зоне. Например, мошенники закупают пластиковые подарочные карты в большом количестве у торговой сети (якобы в качестве подарков для своих сотрудников на праздники). А затем используют эти карты для обналичивания средств.

Проблема, с точки зрения НПА, заключается в том, что для подарочных карт не предусмотрен единый регламент — каждая торговая организация самостоятельно устанавливает правила их покупки и использования и не интересуется их дальнейшей судьбой. «Наше предложение могло бы отрегулировать оптовый оборот этих карт», — рассказала «Российской газете» Мария Михайлова.

С такой инициативой не согласны ретейлеры. По их мнению, нельзя лишать покупателей возможности быстро и легко купить кому-то из друзей или родственников подарок, который предусматривает возможность выбора. Кроме того, такой формат принято считать инструментом повышения лояльности к торговой сети.

Подарочный сертификат представляет собой авансовый платеж, аналог расписки о том, что в счет оплаты товара магазином или сетью уже приняты денежные средства. Магазины неизменно выдают покупателям карт товарный чек, который дает всю необходимую защиту в рамках действующего законодательства. Проще говоря, пластиковая подарочная карта — это всего лишь своеобразная упаковка, красивое дополнение заключенной сделки между продавцом и покупателем.

Если приравнять подарочные карты к банковским продуктам, они исчезнут из торговых сетей

Президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов назвал нонсенсом инициативу сделать подарочные сертификаты банковским продуктом. Она привела бы к тому, что всем торговым точкам, желающим выпускать подарочные карты, пришлось бы получать банковскую лицензию и, по сути, становиться эмитентами карт.

«Законодательство определяет работу не конкретных компаний или даже отраслей, а рынка в принципе, и если законодательно авансовый формат расчетов (к которым относятся и подарочные карты) может быть пересмотрен, то это коснется любых других сфер, где применимы авансовые платежи — от недвижимости до оказания любых услуг в корпоративном сегменте», — считает Соколов.

Российская газета

Банк России опроверг информацию о запрете подарочных карт

Центральный Банк России опроверг слухи о возможном запрете магазинам выпускать подарочные карты.

Сегодня на сайте «Известий» (iz.ru) появился материал о том, что подарочные карты, которые выпускают магазины, могут приравнять к банковским. Так, будто бы, планировали регулировать оборот подарочных карт и исключать «мошенничество», которое может быть с ними сопряжено.

Центробанк информацию опроверг. В ответе регулятора, полученном порталом PLUSworld.ru, говорится: «В настоящий момент реализация таких предложений не планируется. Подобные идеи периодически высказываются отдельными участниками платежного рынка, однако их целесообразность требует серьезной оценки с точки зрения влияния на конечного потребителя».

Портал PLUSworld.ru находится в постоянном диалоге с Национальной платежной ассоциацией. В ближайшее время мы представим объективную ситуацию с инициативой НПА и конкретными предложениями ее исполнительного директора Марии Михайловой.

Не можем назвать данную ситуацию полным фейком – она больше напоминает гениальные слова М. Твена «слухи о моей смерти несколько преувеличены».

Plusworld

Вместе дешевле

Сотовые компании отозвали свои индивидуальные заявки на частоты для создания сетей 5G. Теперь они готовы совместно использовать инфраструктуру для развития таких сетей. По сути речь идет о создании инфраструктурного оператора, пояснил журналистам по итогам заседания госкомиссии по радиочастотам замглавы Минкомсвязи Олег Иванов.

Минкомсвязи представило сотовым компаниям проект Концепции развития сетей мобильной связи 5G. Обсуждение еще продолжается, сказал Иванов, добавив, что в конце прошлой недели поступило официальное письмо от Союза LTE. В нем отмечается, что исходя из прогнозов о возможности высвобождения радиочастотного спектра предложенный в концепции вариант объединения операторов радиочастот требует дальнейшей проработки вопроса. Как именно будет происходить консолидация, Иванов уточнять не стал. «Нам все равно, важно чтоб был один инфраструктурный оператор», — сказал Иванов. Как пояснил источник в отрасли, речь идет о создании консорциума для получения и использования частот. Операторы заинтересованы в сетях 3,4-3,8 ГГц.

Проектом решения ГКРЧ предлагается выделить неопределенному кругу лиц полосы для экспертизы возможности использования заявленных радиоэлектронных средств и их электро-магнитной совместимости с действующими и планируемыми для использования РЭС различного назначения для создания пилотных зон 5G на территории ряда аэропортов, в парке «Зарядье», на ВДНХ, на трассе М-4 «Дон», в Мурманском морском порту в ряде других российских городах.

Однако сейчас для 5G есть только две полосы, потому что по остальным необходимо проводить конверсию. «У нас есть специальная рабочая группа, которая сейчас изыскивает не то что свободные, а потенциально возможные к освобождению полосы радиочастот для того, чтобы иметь возможность внести их хотя бы на Всемирную конференцию радиосвязи (ВКР) 2023 года», — отметил Иванов. По его словам, сейчас четырех диапазонов частот, которые предназначены для 5G, явно маловато, поэтому все частоты, которые будут освобождаться, все будем отдавать инфраструктурному оператору, пообещал он. Кроме этого, совместное использование частот при технологии 5G экономически выгоднее, заявил Иванов.

Российская газета

Госкомиссия рассмотрит вопрос о выделении частот для 5G

В понедельник, 24 декабря, Госкомиссия по радиочастотам (ГКРЧ, основной орган, который занимается распределением частот в России) рассмотрит вопрос об использовании частот радиоэлектронными средствами связи пятого поколения (5G), следует из повестки к заседанию (есть у РБК, подлинность подтвердили три участника рынка). Как сообщил РБК один из участников рынка, операторам выделят частоты 4,8–4,99 и 27,1–27,5 ГГц для тестов, впоследствии на них можно будет запускать отдельные фрагменты сетей. Другой собеседник РБК сообщил, что вопрос вызвал множество споров среди членов ГКРЧ, окончательное решение будет приниматься на заседании.

Изначально ГКРЧ планировала выделить операторам более широкие полосы частот: 3,4–4,2, 4,4–4,99 и 25,25-29,5 ГГц, следовало из первого варианта повестки комиссии (также есть у РБК). Однако в указанных полосах частот работают средства Федеральной службы охраны, Минобороны, космические системы и они выступили против выделения частот мобильным операторам даже для тестов, рассказали РБК три участника рынка. По их словам, обсуждалась возможность перенести рассмотрение вопроса. «Однако Минкомсвязь настаивает, что необходимо начать выделять спектрá, поскольку правительство ждет начало внедрения 5G уже в конце 2019 года», — сообщил один из собеседников РБК.

Получить комментарий представителя Минкомсвязи не удалось. В конце ноября замминистра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Олег Иванов говорил, что в конце года ГКРЧ планирует рассмотреть заявки трех операторов на использование частот в диапазоне 25 ГГц для развития 5G. Названия компаний он не указывал, но говорил, что после проведения электромагнитной экспертизы по этим заявкам, которая займет четыре месяца, будет приниматься решение о проведении аукциона на частоты (процесс подготовки может занять примерно полгода). При этом заявки на получение частот могут подать не только операторы, но и любые заинтересованные юрлица, потенциальные потребители. Однако такой подход критиковали представители мобильных операторов.

5G

Стандарт мобильной связи, который должен прийти на смену технологии LTE (4G). Ожидается, что максимальная скорость передачи данных в таких сетях будет достигать 20 Гбит/с, задержка сигнала составит 1 мс. В такой сети смогут одновременно работать 1 млн устройств на 1 кв. км, благодаря чему будет развиваться интернет вещей (Internet of Things), а также новые разработки вроде беспилотных автомобилей и сервисов дополненной и виртуальной реальности.

Спорный диапазон

Невозможность развивать 5G в России в диапазоне 3,4–3,8 ГГц может снизить плюсы от внедрения новой технологии. Это основной диапазон для развития 5G в мире в среднесрочной перспективе, указал руководитель проектов ООО «Спектрум Менеджмент» Вадим Поскакухин. «Если в России эти частоты не будут использоваться, внедрение сетей будет происходить на начальном этапе только за счет переиспользования существующих полос, что приведет к ограничению роста объемов трафика и скоростей передачи данных, а некоторые новые услуги будут внедрены позже, чем могли бы», — указал он. По словам эксперта, для диапазона 3,4–3,8 ГГц будут создаваться массовые устройства для пользователей в европейском регионе, альтернативные диапазоны получат устройства только через несколько лет, что также затормозит внедрение сетей 5G в России по сравнению с развитыми странами.

Ранее на мероприятии «МегаФона» для журналистов гендиректор оператора Геворк Вермишян назвал ситуацию с распределением частот в России уникальной. «У нас золотой диапазон 3,4–3,8 ГГц занят большим количеством нетелекомовских пользователей. Поэтому отрасли нужен единый переговорщик и юридическое лицо, которое бы взаимодействовало с регулятором и государством по конверсии (освобождению. — РБК) этого спектра в интересах всей отрасли», — сказал он. Минкомсвязь предложила крупнейшим мобильным операторам — МТС, «МегаФону», «ВымпелКому» и «Т2 РТК Холдингу» (Tele2) объединиться в консорциум для строительства единой национальной сети 5G. Идею поддерживают «МегаФон» и «Т2 РТК Холдинг» вместе с материнским «Ростелекомом», однако МТС и «ВымпелКом» выступают против, считая, что это снизит конкуренцию.

РБК

Небольшие города обогнали Москву по распространению мобильного банкинга

В России мобильным банком пользуется каждый третий (34%) россиянин старше 18 лет, свидетельствуют результаты опроса аналитического центра НАФИ (есть у РБК). Хотя эксперты центра проводят исследования о распространенности финансовых услуг на регулярной основе, вопрос об использовании мобильных банковских приложений попал в опросник впервые.

Согласно данным НАФИ, доля пользователей мобильного банка мало зависит от возраста респондентов (исключение — категория 55+), но сильно меняется от их места жительства.

Опрос проводился в ноябре 2018 года. В нем приняли участие 1600 человек старше 18 лет, проживающие в 140 населенных пунктах в 42 регионах России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Впереди столиц

Банковскими приложениями для смартфонов наиболее активно пользуются россияне в возрасте от 18 до 44 лет (41-45% опрошенных), 45-54-летние отстают не сильно (36%), а вот в старших возрастных категориях 55+ распространенность мобильного банкинга падает более чем вдвое (17% респондентов).

Лидируют по распространению мобильного банка небольшие российские города с населением от 50 до 100 тыс. человек — тут этим сервисом пользуется почти половина взрослых жителей (49%). По популярности приложений они обогнали столичные Москву и Санкт-Петербург (42%). Ближе к среднему уровню города с населением от 100 тыс. до 500 тыс. человек (37%), село (34%), а также небольшие городки (до 50 тыс.) и поселки (30%). Хуже всего дело обстоит с проникновением мобильного банкинга в городах-миллионниках (за исключением столиц), и в городах с населением от 500 тыс. человек — 24% и 21% пользователей, соответственно.

Жители сел и небольших городов активнее используют мобильные приложения банков, нежели жители миллионников, поскольку для небольших населенных пунктов это способ решения проблемы финансовой доступности на фоне сокращения числа банковских отделений и банкоматов, объясняет руководитель направления финансовых исследований аналитического центра НАФИ Юрий Войнилов. Кроме того, зачастую таким банковским клиентам не требуется выполнение сложных банковских операций, а простые услуги они могут получить через смартфон.

Россия пока отстает от США, Австралии и стран Европы по уровню проникновения мобильного банкинга. Согласно исследованию банка ING, мобильный банкинг для проверки баланса и последних транзакций используют 76% американцев, 68% австралийцев и 65% европейцев, для оплаты счетов — 53% жителей США, 49% Австралии и 40% Европы.

Обогнали web

При этом число пользователей мобильных банковских приложений в России в последние годы превышает число клиентов, пользующихся банковскими веб-приложениями. По данным НАФИ, доля пользователей интернет-версий в два раза ниже (17%), чем у приверженцев мобильного банка. Такую же тенденцию отмечают в Фонде общественного мнения. Согласно их опросу, проведенному в сентябре 2018 года, мобильный банк используют 40% россиян, а интернет-банк востребован только у 21%.

«На растущую популярность мобильного банкинга влияют несколько факторов. Во-первых, как и в случае с интернет-банком, через мобильное приложение можно быстро выполнять несложные операции: проверку баланса, перевод с карты на карту, пополнение счета телефона», — отмечает Войнилов. Во-вторых, на тенденцию влияет дигитализация общества: увеличивается число смартфонов и растет цифровая грамотность. «Клиенты уже не воспринимают мобильное приложение как преимущество банка, а по умолчанию считают его наличие необходимостью», — полагает эксперт.

Опрошенные РБК банки отмечают, что чаще всего клиенты используют мобильное приложение для совершения переводов, оплаты мобильной связи и других услуг (ЖКХ, ТВ и интернет, налоги, штрафы ГИБДД).

Мобильным приложением Сбербанк Онлайн активно пользуется больше 40 млн человек — 46% клиентов (+13 п.п. к уровню год назад), веб-версией — 14 млн человек (15% клиентов), сообщили в банке, отметив, что активная аудитория мобильного канала превысила аудиторию веб-версии еще два года назад. Приложение «ВТБ Онлайн» используют 4,9 млн человек, за год их число выросло в 1,8 раз (с 2,7 млн человек), число пользователей интернет-банка ВТБ за этот же период увеличилось с 1,98 до почти 2,2 млн человек, сообщили в пресс-службе ВТБ. Число активных пользователей приложения Тинькофф банка с начала года увеличилось на 60% и составляет 3 млн в месяц, сообщил вице-президент банка по развитию мобильных и интернет-сервисов Максим Евдокимов. По его словам, 75% клиентов для управления личными финансами предпочитают мобильное приложение, и только 25% клиентов — интернет-платформу Tinkoff.ru. В Альфа-банке не раскрыли число пользователей мобильного банка, отметив только, что их число почти в 3 раза больше аудитории интернет-банка.

РБК

Клиенты Сбербанка смогут отслеживать все этапы прохождения валютного платежа

Корпоративным клиентам Сбербанка теперь доступен статус-трекер валютного платежа в системе интернет-банкинга «Сбербанк Бизнес Онлайн».

В режиме онлайн клиенты видят:

• цепочку прохождения валютного платежа;
• статус своего платежа в другом банке;
• дату, время, размер комиссии, курс и сумму перевода.

Трекер показывает, через какие банки прошел платеж, какая комиссия списана, по какому курсу произведена конвертация валют. Сервис прост и удобен в использовании, поскольку вся информация представлена наглядно и доступна в 1–2 клика.

Анатолий Попов, заместитель Председателя Правления Сбербанка:

«Новый сервис Сбербанк Бизнес Онлайн снимает неопределенность, а это очень важно для бизнеса любого масштаба и профиля. Теперь наши клиенты получают полную информацию о текущих валютных платежах, что экономит время и повышает эффективность бизнес-процессов».

Plusworld

Сбербанк застрахует банковские карты от киберинцидентов

В декабре во всех отделениях Сбербанка стартовали продажи уникального продукта, который обеспечивает банковские карты страховой защитой от киберинцидентов — списания денег в результате несанкционированных бесконтактных платежей со смартфонов клиентов либо в результате заражения смартфонов вредоносными программами.

В продукт включен дополнительный сервис — бесплатная установка на смартфоны защитного решения от «Л