ОБЗОР СМИ
Пропорциональное регулирование: базовые лицензии получили 149 банков
В декабре 2018 года завершился переходный период, в течение которого российские банки с капиталом менее 1 млрд рублей должны были либо нарастить капитал до уровня не менее 1 млрд рублей, либо изменить свой статус на банк с базовой лицензией или небанковскую кредитную организацию.
Регулятор завершил работу по рассмотрению документов банков для принятия решения о государственной регистрации соответствующих изменений в их уставы. По состоянию на 30 декабря 2018 года Банк России заменил лицензии 149 действующим банкам в связи с получением ими статуса банков с базовой лицензией. Три банка с универсальной лицензией изменили свой статус на небанковскую кредитную организацию.
Банк России осуществил запланированные работы по настройке регулирования с учетом принципа пропорциональности. Для банков с базовой лицензией регулирование упрощено по сравнению с новыми, технически сложными требованиями, предъявляемыми к банкам с универсальной лицензией. Банки с базовой лицензией должны соблюдать только пять нормативов (два норматива достаточности капитала, один норматив ликвидности, два норматива концентрации кредитного риска), на них распространяются упрощенные требования к раскрытию информации и предоставлению отчетности. Кроме того, такие банки освобождены от необходимости рассчитывать и соблюдать норматив финансового рычага и надбавки к нормативам.
С учетом небольшого капитала банкам с базовой лицензией в целях защиты от принятия повышенных рисков запрещено проведение ряда операций с иностранными лицами и открытие счетов в иностранных банках, кроме счетов для участия в иностранных платежных системах. С 6 января 2019 года вступит в силу указание Банка России, расширяющее перечень ценных бумаг, с которыми банки с базовой лицензией вправе осуществлять операции и сделки.
Целевым клиентским сегментом для банков с базовой лицензией является малый и средний бизнес, население. Формирование бизнес-модели банков с базовой лицензией нацелено на обеспечение доступности банковских услуг в регионах, что должно способствовать оживлению роста региональных экономик.
С января 2019 года действие системы страхования вкладов распространяется на денежные средства малых предприятий в рублях и иностранной валюте, размещенные в российских банках, которые имеют право на работу с денежными средствами физических лиц и являются участниками системы страхования вкладов. Страховое возмещение составляет 100% суммы денежных средств на счетах (вкладах), но не более 1,4 млн рублей в совокупности в каждом банке. Сведения о малых предприятиях на дату наступления страхового случая должны содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Повышается коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10 до 20%, выданным с 1 января 2019 года, – с 150 до 200%. Надбавка будет действовать только в течение времени, пока отношение задолженности по кредиту к стоимости залога превышает 80%.
Для системно значимых банков с 1 января 2019 года в соответствии с принятым в конце 2015 года графиком поэтапного внедрения Базеля III повышается с 90 до 100% минимально допустимое значение норматива краткосрочной ликвидности (LCR). Он рассчитывается как отношение высоколиквидных активов к чистым ожидаемым оттокам денежных средств в течение 30 календарных дней в предположении реализации сценария стрессового события. Таким образом, период поэтапного внедрения Базеля III в части этого норматива завершен.
Изменяется график повышения надбавок к достаточности капитала банков в соответствии с Базелем III. Надбавка к нормативам для поддержания достаточности капитала (применяется для всех банков с универсальной лицензией) будет увеличиваться в соответствии с утвержденным Банком России графиком: с 1 января 2019 года надбавка будет составлять 1,875%, с 1 апреля 2019 года – 2,0%, с 1 июля 2019 года – 2,125%, с 1 октября 2019 года – 2,25%, с 1 января 2020 года – 2,5%. Надбавка за системную значимость (применяется для 11 системно значимых российских банков) сохранится на уровне 0,65% на протяжении 2019 года.
Системно значимые банки начинают расчет показателя максимального размера концентрации риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Позже по результатам мониторинга значения показателя Банк России примет решение о сроках и особенностях его установления в качестве обязательного норматива концентрации риска.
К 31 декабря 2018 года, по требованию Банка России, все кредитные организации должны были обеспечить сбор биометрических данных в 20% своих отделений. Однако, по оценке «Ъ», к этому времени даже среди банков из первой двадцатки это удалось далеко не всем. Таким образом, у ЦБ есть основание выписывать предписания. Однако эксперты уверены, что санкции окажутся «точечными», причем к банкам, имеющим и другие претензии от регулятора.
По информации «Ростелекома» и Банка России, по состоянию на 31 декабря 2018 года не все банки обеспечили сбор биометрических данных клиентов в 20% отделений. В частности, данные, размещенные на сайте ЦБ, свидетельствуют, что лишь четыре кредитные организации (Сбербанк, Газпромбанк, Совкомбанк и Росбанк) из топ-20 по активам выполнили требование. Сбербанк, согласно информации на сайте самого банка, собирает биометрию в 2,7 тыс. из более 16 тыс. отделений. Остальные либо собирают биометрию в меньшем количестве отделений, либо не приступили к этому.
Сбор биометрических данных стартовал в банках в июле 2018 года. Исходно это происходило в 400 отделениях в 140 городах, к концу года банки должны были обеспечить сбор биометрических данных в 20% своих отделений, по оценкам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, по состоянию на 1 января по планам ЦБ биометрию должны были собирать в 4 тыс. отделений банков.
Впрочем, как сообщил «Ъ» собеседник в «Ростелекоме», знакомый с ситуацией, многие банки массово подключались к сбору биометрии лишь в последние дни 2018 года, поэтому информацию по ним физически не успели обновить. Например, Альфа-банк о запуске сбора биометрии в 99 отделениях сообщил лишь 28 декабря. Райффайзенбанк, по которому на сайте ЦБ указано одно отделение, сообщил в ответ на запрос «Ъ» о сборе информации в 49 отделениях. В банке «Уралсиб» заверили, что сбор биометрии стартует 9 января в 58 отделениях.
Остальные игроки из топ-20 собираются достигнуть требуемых показателей значительно позже. В частности, в Промсвязьбанке заявили, что сбор биометрии в 70 офисах (что обеспечит требуемые 20%) начнут к концу января. В ВТБ сбор пока идет лишь в двух отделениях, «20% отделений будут оборудованы данной технологией в ближайшее время». О запуске в нужном количестве отделений в «ближайшее время» или в январе также сообщили «Ъ» в МКБ, «ФК Открытие», Юникредит-банке. В остальных крупных банках не уточнили срок выполнения требований об обеспечении сбора биометрии в 20% отделений или не ответили на запрос «Ъ».
Банкиры неоднократно предупреждали регулятора о сложностях внедрения биометрии. Проблемой была чрезвычайная дороговизна оборудования (от 4 млн руб. за подключение к системе одного отделения плюс минимум 130 тыс. руб. за каждое дополнительное отделение). Кроме того, еще в конце осени не были до конца определены требования обеспечения информационной безопасности при сборе биометрии (см. «Ъ» от 29 ноября 2018 года). Банки не успевали и по срокам с госзакупками (см. «Ъ» от 10 октября 2018 года). Участники рынка, в том числе и банковские ассоциации, в официальных обращениях к регулятору предлагали различные решения, в том числе сделать сбор биометрических данных добровольным. Банк России отслеживал готовность рынка к выполнению требований по сбору биометрии (см. «Ъ» от 12 ноября), однако решения об отсрочке не принял. На запрос «Ъ» о возможных санкциях для нарушителей в ЦБ не ответили.
Вместе с тем массовых санкций на рынке не ждут. «Сам по себе процесс подключения отделений банков к Единой биометрической системе достаточно длительный, и те, кто достаточно поздно подключился к проекту, могут не успевать по объективным причинам,— отмечает руководитель дирекции биометрических технологий Почта-банка Андрей Шурыгин.— Не думаю, что им стоит опасаться серьезных санкций со стороны регулятора, особенно если речь идет о крупнейших игроках».
В то же время эксперты не исключают, что при выборе мер воздействия к игрокам, которые не обеспечили сбор биометрии, ЦБ будет исходить из ситуации в каждом конкретном банке, тем более что сбор биометрии описан в законе о противодействии легализации преступных доходов и финансировании терроризма. «Если ЦБ будет рассматривать отсутствие сбора биометрии как нарушение антиотмывочного законодательства, то для отдельных игроков, к которым у регулятора есть и другие претензии, данное нарушение может стоить лицензии»,— отмечает глава АБ «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.
Голоса граждан отдадут органам
Правила игры
Министерство внутренних дел (МВД) и Федеральная служба безопасности (ФСБ) «в рамках реализации своих полномочий в целях обеспечения обороны страны, безопасности государства, охраны правопорядка и противодействия терроризму» смогут запрашивать биометрические персональные данные граждан, хранящиеся в единой биометрической системе (ЕБС). Об этом говорится в постановлении правительства, размещенном на портале правовой информации. Для запроса правоохранительные органы должны будут предоставить его обоснование, а также указать идентификатор учетной записи физлица в единой системе идентификации и аутентификации либо изображение лица человека, полученные с помощью фото- или видеоустройств. В ответ «Ростелеком», являющийся оператором ЕБС, будет обязан направить изображение лица и (или) данные голоса человека, содержащиеся в ЕБС, в течение одного дня со дня получения запроса.
Госдума весной рассмотрит блок проектов по цифровизации экономики
Государственной думе в ходе весенней сессии предстоит рассмотреть блок законопроектов по цифровизации экономики, заявил заместитель председателя ГД, руководитель фракции «Единая Россия» Сергей Неверов.
«У нас сейчас в портфеле Государственной думы порядка 1 100 законов, которые нам необходимо рассматривать. Из них порядка еще 40 где-то законов, которые перешли к нам из прошлых созывов, и новые законы, конечно, это в первую очередь блок законов, направленных на вопросы цифровизации экономики», — рассказал Неверов в эфире телеканала «Россия 24».
Парламентарий отметил, что этот блок законов связан непосредственно с понятием и пониманием цифровизации экономики.
«И сегодня такой блок законопроектов есть, и нам его необходимо будет рассматривать. Они уже приняты в первом чтении, и, конечно, мы будем работать над вторым чтением», — подчеркнул Неверов.
Цифровые барьеры — 2018: с какими проблемами столкнулась цифровая экономика
Программу «Цифровая экономика РФ», утвердили летом 2017 года, но до сих пор мало кто понимает, как работать с технологическими решениями, а общественность не всегда имеет четкие представления о программе. Что мешает ее выполнению?
Что такое «Цифровая экономика»
Цифровую экономику часто критикуют за множество недоработок. В частности, не все понимают, что из себя представляет программа.
Программа «Цифровая экономика РФ» рассчитана до 2024 года включительно и состоит из следующих направлений: нормативное регулирование, информационная инфраструктура, кадры и образование, информационная безопасность, цифровое госуправление, а также создание и поддержка исследовательских научных компетенций в области цифровой экономики. Совокупно на реализацию потребуется около 2 трлн рублей из федерального бюджета, еще 1,5 трлн — частные инвестиции, которые планируют привлечь чиновники.
Кадры решают
Самый острый вопрос — подготовка кадров. Курирует направление «Кадры и образование» Агентство стратегических инициатив по продвижению новых проектов. Планы такие: к 2024 году не менее 800 000 выпускников системы профессионального образования должны обладать компетенциями в области ИТ «на среднемировом уровне», не менее 120 000 выпускников системы высшего образования будут готовиться по ИТ-специальностям. Доля населения, обладающего цифровыми навыками к 2024 году должна составить не менее 40%.
На данный момент в работе 20 пилотных проектов — центров компетенций на базе вузов. Этого пока явно недостаточно, чтобы обеспечить запланированные показатели. В любом случае ИТ-специальность — широкое понятие, точный набор компетенций будет определен весной 2019 года, а сами специальности — в июне того же года.
Реально сейчас подготовкой кадров занимаются большие ИТ-компании — например, «Яндекс», которые занимались этим и до появления программы, и некоторые госкомпании, например, «Росатом».
Однако для развития цифровой экономики нужны не только программисты, но и чиновники, способные грамотно поставить техзадание и понимающие, как внедрять цифровые сервисы.Поэтому появились специальные обучающие программы: РАНХиГС совместно с АНО «Цифровая экономика» и рядом компаний открывает курсы повышения квалификации для региональных чиновников.
Игры с законами
Еще одна проблема «Цифровой экономики» — слишком медленный выход конкретных правил и задач, которые должны были прописать ведомства. Дорожные карты по всем направлениям программы были согласованы в начале 2018 года, однако они подразумевают дальнейшее подробное бюджетирование и корректировку минимум раз в год. У государства до сих пор нет четкого представления о том, как нужно работать с бизнесом. Одна из проблем — задержки с финансированием. Например, исполнители проектов в сфере «Информационная безопасность» не получили средства от Минкомсвязи и Минпромторга вовремя. Ведомства из-за этого сдвигают сроки сдачи проектов.
Еще одна большая проблема — неготовность законодательства к появлению инновационных технологий, которые никак не отражены в текущем законодательстве. Например, блокчейн приживается с трудом, еще нет четких правил игры. Хотя в России и идет активная работа с этой технологией, но в других странах, например, в ОАЭ, она уже внедряется в государственные сервисы. В России же есть только отдельные проекты: например, внедренная в Новгородской областной клинической больнице блокчейн-технология учета и мониторинга лекарств помогла сэкономить 12% бюджета программы льготного лекарственного обеспечения в 2018 году, а в 2019 году сохранит ещё 30 млн рублей, по подсчетам администрации города.
Несмотря на медленное принятие новых законодательных норм, есть отдельные примеры, которые могут служить ориентиром в будущей работе: например, в ноябре правительство приняло постановление о беспилотных автомобилях. Пилотный проект будет запущен в марте: беспилотные автомобили появятся на дорогах Москвы и Казани. Документ обсуждался и разрабатывался несколько лет, и за это время в других странах компании накапливали опыт применения новой технологии: на дорогах США идет активное тестирование беспилотных автомобилей, например, этим занимается Uber в Питтсбурге. Даже Яндекс получил лицензию на использование беспилотников в США, в штате Невада, а также в Израиле. В плане законодательства России есть что наверстывать, но самое главное — процесс уже запущен. И даже ошибки в проектах на пользу — заказчики и участники проектов учитывают их, чтобы в следующий раз действовать оптимально.
Трудности малого бизнеса
За прошедшие полтора года государство так и не представило четких правил для участия в тендерах. Но ситуация должна измениться: в ближайший месяц, по нашим данным, Министерство связи составит правила участия в тендерах для небольших компаний.
Согласно проекту, ведомства будут сотрудничать с малыми предприятиями напрямую. Есть и другой вариант поддержки бизнеса, который обсуждается: предоставление грантов в форме субсидий из федерального бюджета. Однако в обсуждаемом варианте минимальный размер гранта составит 30 млн рублей, 50% из которых должно софинансировать юрлицо. То есть здесь речь скорее идет о среднем бизнесе, а не о малом. Какой из вариантов выберут в итоге, пока не ясно, но во втором случае возникают вопросы, удастся ли контролировать справедливость распределения грантов.
Пока же для малого бизнеса картина выглядит не очень радужной, он не берется конкурировать с крупными компаниями, которые активно участвуют в проектах. «Норникель» хочет захватить долю рынка цифровых технологий, «Ростелеком» вообще считается главным драйвером цифровизации в стране: проводит интернетизацию удаленных районов, запустил сервис Единой биометрической системы, который планируют использовать банки, а также разрабатывает системы для умного города.
Небольшим компаниям помогут конкурировать поправки в закон о концессионных соглашениях, которые позволяют передавать им получать заказы на разработку государственных информационных систем.
Еще одна возможность для малого бизнеса — продажа собственных решений на региональных рынках. Фонд «Сколково» и Фонд развития цифровой экономики при экспертной поддержке Торгово-промышленной палаты в январе запустят «Магазин цифровых решений» — каталог российских разработок по сервисам для Цифровой экономики. За их реализацию могут браться и частные компании.
Позитивный тренд
Первые результаты проектов цифровой экономики, пока видны в основном москвичам. Причина в том, что в столице планирование введения цифровых технологий началось уже больше 5 лет назад, поэтому и разработка сервисов стартовала раньше. Например, многофункциональные центры в регионах автоматизированы гораздо меньше, и местные органы управления не предоставляют столько информации о городе, сколько Департамент информационных технологий Москвы.
В целом за этот год наконец-то сложилась концепция цифрового государства, благодаря чему мы полностью уйдем от бумажного документооборота. Выше упоминался комплекс из 25 так называемых суперсервисов, за счет которых Минкомсвязи рассчитывает покрыть 90% точек соприкосновения человека и государства и максимально сократить издержки. В них войдут цифровые полисы ОСАГО/КАСКО, ОМС/ДМС, электронная трудовая книжка, цифровые путевые листы и товарно-транспортные накладные, а также разрешение на ввод объектов в эксплуатацию в цифровом виде и другие виды документов, которые больше не потребуются в бумажном виде.
Люди в целом стали больше интересоваться цифровой экономикой — и это можно считать главным итогом года, что в будущем принесет гораздо более ощутимые результаты. Достаточно взглянуть на статистику запросов «Яндекса»: если в декабре 2017 года «цифровой экономикой» интересовались около 32 000 раз в месяц, то сейчас это значение выросло в два раза, до 64 000 запросов. Люди стали наконец обращать внимание на эффект, который оказывает появление новых сервисов на их жизнь. Это хорошо видно на примере городских технологий: в Москве совершенствуется онлайн-запись в ГИБДД, сервис «Московская электронная школа», растет объем данных об объектах городской инфраструктуры, включающий информацию о спортивных и культурных точках Москвы. Нельзя их назвать прорывными технологиями, но эффект от их применения начал проявляться уже с прошлого года: на портале Москвы в 2017 году зарегистрировались на 28% человек больше, чем годом ранее.
РФПИ планирует создать цифровой мост между Японией и Европой через Россию
Российский фонд прямых инвестиций планирует создать цифровой мост между Японией и Европой через Россию. О таких планах рассказал глава РФПИ Кирилл Дмитриев на встрече с президентом России Владимиром Путиным.
«Это инвестиции в компанию «Транснефть-Телеком», где наш российско-японский фонд вложит в интернет-кабель между Японией и Россией, и мы используем 16 тысяч существующих километров интернет-кабелей «Транснефти» и создадим мост между Японией и Европой через Россию. Такой цифровой мост», — сказал он.
Дмитриев также сообщил, что РФПИ в 2018 году вложился в проекты, общий объем инвестиций в которые достиг 350 млрд рублей.
«В этом году мы проинвестировали уже 350 миллиардов рублей, из которых 30 миллиардов — средства РФПИ и 320 миллиардов — средства наших партнеров», — уточнил он.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Президент Всемирного банка уходит в отставку
Президент группы Всемирного банка Джим Ён Ким уходит в отставку с 1 февраля, обязанности главы банка возложат на исполнительного директора Кристалину Георгиеву, говорится в пресс-релизе ВБ.
Ким покидает должность задолго до истечения срока своих полномочий в 2022 году. Он работал президентом банка более шести лет. Официальная причина отставки — желание банкира вернуться на работу в частный сектор экономики.
«Ким объявил, что сразу после отставки присоединится к (частной) фирме и будет работать над увеличением инфраструктурных инвестиций в развивающиеся страны», — говорится в релизе. Где именно будет работать Ким, не уточняется.
Ким вступил в должность главы Всемирного банка 1 июля 2012 года сроком на пять лет. В 2016-м совет директоров организации вновь избрал его президентом группы.
Среди своих достижений Ким назвал повышение на 13 млрд долларов уставного капитала составных частей группы — Международного банка реконструкции и развития, а также Международной финансовой корпорации. Заявленные цели банка — покончить с крайней бедностью на планете к 2030 году.
Группу Всемирного банка поддерживают 189 стран. Президент организации председательствует на совещаниях совета директоров и отвечает за общее руководство деятельностью банка. По традиции президентом Всемирного банка становится гражданин США — страны, являющейся крупнейшим акционером организации. Президент избирается советом управляющих на пятилетний срок и может быть переизбран.
Отставка главы Всемирного банка стала неожиданностью для сотрудников
Отставка главы Всемирного банка Джима Ён Кима стала неожиданностью для сотрудников, сообщил РИА Новости источник в банке.
«Отставка стала неожиданностью», — сказал он.
Президент группы Всемирного банка Джим Ён Ким сообщил, что уходит в отставку с 1 февраля, обязанности главы банка будет исполнять исполнительный директор Кристалина Георгиева. Ким покидает должность задолго до истечения срока своих полномочий в 2022 году. Он работал президентом банка более шести лет. Официальная причина отставки — желание банкира вернуться на работу в частный сектор экономики.
«Сотрудникам Всемирного банка разослали видео, в котором исполнительные директора Международной финансовой корпорации, Всемирного банка и Многостороннего агентства по инвестиционным гарантиям, а также старший директор в совете управляющих Мирза Хасан обращаются ко всем сотрудникам со словами, что все в порядке и не надо волноваться», — сказал собеседник агентства.
По его словам, сотрудникам сообщили, что поиск нового президента группы уже начался.
Заявляя об отставке, Ким назвал среди своих достижений повышение на 13 млрд долларов уставного капитала составных частей группы — Международного банка реконструкции и развития, а также Международной финансовой корпорации. Заявленные цели банка — покончить с крайней бедностью на планете к 2030 году.
ЕЦБ: криптовалюта — набор полнейшей бессмыслицы
Криптовалюты не имеют будущего, это «полнейшая бессмыслица» и финансовый пузырь, считает член руководящего совета Европейского центрального банка Ардо Ханссон. По его словам, цифровые деньги используются в незаконных целях, а также негативно влияют на стабильность мировой экономики, пишет Bloomberg.
«Пузырь уже начал лопаться. Возможно, нам просто стоит проследить, насколько глубоким окажется падение и что останется, когда равновесие будет восстановлено. Я думаю, что мы вернемся к этому вопросу спустя несколько лет, чтобы осознать, как мы вообще могли попасть в такую ситуацию, которая заставила нас поверить в небылицы», — заявил Ханссон.
Ранее он поддержал президента ЕЦБ Марио Драги и раскритиковал идею создания национальной криптовалюты в Эстонии. Чиновник объяснил, что ни одно государство в составе ЕС не сможет выпустить свои цифровые деньги, так как валюта еврозоны — евро.
Mastercard уберет название из своего логотипа
Американская компания Mastercard сообщила об изменении своего логотипа, в результате чего с изображения исчезнет ее название. Соответствующее заявление в понедельник размещено на официальном сайте корпорации.
«Пересекающиеся желтый и красный круги, которые знакомы всем как символ Mastercard, будут теперь наноситься на карты сами по себе в качестве эмблемы платежной системы как в реальном, так и в виртуальном мирах, также они появятся на всех объектах, спонсорами которых является компания», — говорится в сообщении. Отмечается, что новый дизайн позволит американской корпорации «более органично» функционировать в Интернете.
Глава отдела маркетинга Mastercard Раджа Раджаманнар указал, что подобные изменения связаны со стремлением современного мира к простоте. По его словам, руководство компании решило изменить логотип после того,
