ОБЗОР СМИ
Система повышает внимание банков к операциям клиентов
С 1 апреля платежная система Visa уменьшает комиссию, взимаемую с банков, за обслуживание платежей картами в общественном транспорте. “Ъ” изучил новые тарифы системы и нашел там и другие, не менее важные изменения для банков. Так, Visa увеличила комиссию за авторизацию, но отказалась от сопоставимой с повышением платы за клиринг. По мнению экспертов, во избежание роста расходов банкам придется следить за качеством трансакций и состоянием карт клиентов.
Об изменениях тарифов по транспортным операциям сообщил в пятницу старший директор департамента цифровых решений Visa в России Алексей Денисов. «С 1 апреля по картам Visa будет понижена комиссия, уплачиваемая эквайерами платежной системе за обработку трансакций в решениях по приему карт на транспорте,— заявил он.— Данное изменение обусловлено превалирующим количеством микроплатежей на общественном транспорте и будет стимулировать дальнейшее развитие безналичных платежей». Тарифы, вступающие в силу 1 апреля, опубликованы на сайте Visa. Из них следует, что снижение в 1,5–4 раза затронет комиссии, взимаемые системой с банков-эквайеров, за платежи до $5 (около 330 руб. по курсу ЦБ РФ на 23 февраля) в категориях «пассажирские перевозки», «автобусные линии», «дорожный и мостовой сборы» и «паркинги и гаражи».
В ВТБ (транспортный эквайер столицы) сообщили, что инициативу Visa поддерживают. В Сбербанке (обслуживает прием карт в транспортной сети большинства российских регионов) от комментариев отказались. Частные банки надеются воспользоваться изменениями для входа в этот сегмент рынка. «До сих пор для частных банков было экономически нецелесообразно заниматься эквайрингом на общественном транспорте,— отмечает руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов.— Речь идет о довольно сложной платежной инфраструктуре, в первую очередь потому, что в транспорте необходимо обеспечить моментальность трансакции, быструю связь с банком в любой точке маршрута и высочайшую отказоустойчивость, что требует немалых финансовых вложений». При этом о снижении размера торговой уступки для транспортных предприятий и, как следствие, потребителя пока говорить рано. Этот сегмент остается дотационным, то есть убыточным, и работают в нем только госбанки.
Транспортные операции не затронет и грядущее повышение комиссий Visa для эмитентов — за авторизацию. Это часть цепочки, когда торговая точка направляет запрос в банк, выпустивший карту, получает одобрение и производит списание или получает отказ и трансакция не завершается. В среднем удорожание составит для банков 0,6 цента или 1 цент (а комиссия увеличится до 1,8 цента или 3 центов соответственно) в зависимости от количества операций банка (до или свыше 500 тыс. штук). Одновременно для эмитентов обнуляются комиссии за клиринг — сводные взаиморасчеты между всеми участниками системы. Судя по размеру этих комиссий (те же 0,6 цента и 1 цент), Visa включила их в авторизацию. В Visa не комментируют тарифную политику.
По мнению экспертов, в формальной перестановке цифр между графами кроется намерение «апгрейдить» российский платежный рынок. «Так, несколько лет назад для распространения чипованных карт международные платежные системы изменили комиссии, сделав менее доходными выпуск и расчеты по картам без чипа,— вспоминает собеседник “Ъ” в банке топ-20.— Очевидно, объединением комиссий за авторизацию и клиринг Visa пытается стимулировать банки контролировать качество авторизационных запросов». Сейчас, например, есть проблема с большим количеством запросов от МФО, говорит директор ПЦ «Картстандарт» Майя Глотова. «При выдаче займа они требуют оформить автоплатеж с банковской карты, но 95% запросов, которые посылаются в банк-эмитент, не приводят к списанию в связи с отсутствием средств на карте»,— поясняет она. Как результат, ежемесячно многомиллионные расходы на авторизацию несут эмитенты и эквайеры (они тоже платят за авторизационный запрос), а так как до клиринга дело не доходит, то и платежная система на нем не зарабатывает. «В целом в рекуррентных платежах за сотовую связь, интернет и т. д. (регулярные автоплатежи.— “Ъ”) до 20% авторизационных запросов не завершаются расчетами, и эти расходы несет банк-эквайер»,— отмечает собеседник “Ъ” в банке топ-20.
В любом случае банкам теперь придется доработать свои системы, чтобы не допустить роста расходов, считает глава НП НПС Алма Обаева. «Если мы правильно поняли логику Visa, банкам предстоит пересмотреть свои взаимоотношения с клиентом — возможно, чаще обращать его внимание на состояние счета, предложить ему подключить автопополнение при снижении остатка на карте и т. д., так как банки больше не захотят нести экономически неоправданные расходы за своего клиента»,— считает она.
Visa может запустить оплату по QR-коду в России
Visa разрабатывает модель оплаты по QR-коду в магазинах, рассказали «Ведомостям» сотрудники нескольких российских банков. Цель проекта — удешевить прием карт для малого и среднего бизнеса за счет возможности оплаты покупок через переводы с карты покупателя на карту продавца.
Торговцу нужно будет повесить наклейку с QR-кодом, содержащим данные о номере его карты. Для оплаты товаров или услуг покупатель с помощью приложения (своего банка или Visa) сканирует QR-код, указывает сумму платежа и подтверждает перевод.
По данным издания, Visa планирует построить тарифы таким образом, чтобы себестоимость такой операции была чуть ниже, чем по стандартным операциям оплаты товаров и услуг.
Такой способ приема оплаты, как QR, всего лишь добавляет к безналичным платежам еще один метод, но не избавляет торговца от установки POS-терминала для приема карт, говорит основатель сервиса мобильного эквайринга Pay-Me Владимир Канин. По его словам, QR-платежи не получили большого распространения в мире за редким исключением — Alipay и WeChat в Китае. Visa два года назад запустила большой пилот — mVisa — по оплате товаров и услуг по QR-коду в нескольких странах.
С другой стороны, если Visa заметно снизит ставки для QR-оплаты, то малый бизнес сможет экономить хотя бы на некоторой части карточных платежей, рассуждает Канин. Он не исключает, что проект mVisa нацелен на сопротивление Системе быстрых платежей (СБП) и сохранение доли рынка, полагает Канин.
Банки решают, присоединяться ли к проекту.
Мошенники оборвали банкам телефон
Резкий рост мошеннических звонков клиентам якобы от банков с использованием технологии подмены номера зафиксировал ряд крупных кредитных организаций. У отдельных банков активность мошенников возросла в десятки раз. В банках указывают, что операторы связи недостаточно эффективно выявляют и блокируют подобные схемы. На данный момент решение проблемы вышло на уровень ЦБ, который намерен бороться с подменными номерами всеобщими усилиями.
О том, что на прошлой неделе резко активизировались мошенники, звонящие с телефонов кредитных организаций (звонки с подменой номера) клиентам, рассказали «Ъ» несколько источников в крупных банках. Для клиента это выглядит как звонок банка: входящий номер принадлежит кредитной организации, представитель которой сообщает о попытке несанкционированной операции, далее выманиваются данные карты, происходит хищение. В январе подобным атакам, причем с использованием сложнейшей социальной инженерии, подверглись клиенты Сбербанка (см. «Ъ» от 30 января). «Если ранее у нас было одно-два сообщения в колл-центр о мошеннических звонках, то буквально с 18 февраля их количество возросло в десятки раз»,— отметил собеседник «Ъ». «Мы видим явную активизацию злоумышленников начиная с середины недели»,— отметили в другом крупном банке. При этом, по словам другого собеседника «Ъ», мошеннические звонки поступают не только клиентам, но и в колл-центры банков с подменой номеров клиентов. «Если система пропускает такой звонок, то злоумышленник может узнать баланс по карте, последние операции и т. д., чтобы использовать эти данные для более убедительной социальной инженерии, делая ее более эффективной»,— добавляет он.
Официальные предостережения об участившихся случаях мошенничества с запросами от имени банка для своих клиентов сделали Юникредит-банк и Райффайзенбанк. «Мы фиксируем определенный рост активности мошенников,— отметил руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев.— Мы даем клиентам рекомендации по безопасному использованию наших сервисов… и регулярно делаем рассылки, если появляется необходимость, информируем клиентов дополнительно».
В Банке России сообщили «Ъ», что в курсе активизации мошенничеств с использованием технологии подмены номера. Решение проблемы требует как технической, так и юридической проработки, сейчас регулятор ведет консультации с банками, а также планирует привлечь к обсуждению операторов связи и Минкомсвязь, уточнили там.
«Проблема понятна, она на самом деле гораздо глубже, чем такой поверхностный взгляд, что надо взять и запретить… Это очень сложная работа с операторами связи и профильными министерствами», — Артем Сычев, замдиректора департамента информационной безопасности ЦБ, 19 февраля
Проблема мошеннических атак на клиентов банков с подменных номеров обсуждалась и на Уральском форуме. В ходе круглого стола представители Сбербанка, ВТБ и банка «Санкт-Петербург» отметили, что их банки столкнулись с данной проблемой. Глава департамента информбезопасности банка «Санкт-Петербург» Анатолий Скородумов отметил, что операторам связи необходимо блокировать подобные звонки с подменой номера. В ходе дискуссии отмечалось, что подобные проблемы есть у «Билайна» и МТС, имеющей также наземную и мобильную связь, участниками было отмечено отсутствие подобных кейсов по «МегаФону».
Директор дирекции по информационной безопасности ПАО «Вымпелком» (бренд «Билайн») Александр Голубев сообщил, что проблема вызова, инициированного в их сети с подстановкой номера, существует. В настоящее время решение этой задачи происходит в ручном режиме, им занимаются коллеги специализированного подразделения компании.
Глава ФинЦЕРТ (подразделение ЦБ, отвечает за кибербезопасность) Артем Калашников отметил, что данную проблему необходимо решать общими усилиями. По его словам, технические ресурсы есть у операторов связи, у правоохранительных органов, у ЦБ.
«Недостаточно бороться с проблемой подмены номеров в ручном режиме — надо технически объединить усилия,— считает господин Калашников.— Тут главное — скорость реакции: банк видит проблему, сообщает в АСОИ (автоматизированная система обмена информацией), дальше оператору, но если сейчас оператор после «принято в работу» может тянуть неделю, то тут и операторы связи должны действовать оперативно».
Впрочем, вне закрытых встреч с участниками рынка и представителями ЦБ операторы связи предпочитают отрицать наличие проблемы. Например, в ответе на запрос «Ъ» в МТС сообщили, что в сети компании создание подменных номеров невозможно, в случае же внешних угроз попытки оперативно блокируются в круглосуточном режиме. «Теле2» и «МегаФон» на запрос «Ъ» не ответили. В «Вымпелкоме» отметили, что в среднем блокируют несколько тысяч звонков с подменными номерами в день, роста звонков в последнюю неделю не наблюдают.
Пока же решение проблемы подменных номеров не найдено, клиенты банков должны сохранять бдительность: украденные подобным образом средства не вернуть. Банк при несанкционированном списании средств физлиц обязан возместить клиенту потерю, но лишь в случае, когда тот не нарушил правил пользования картой. Однако вся суть подобного мошенничества — выманить у клиента те самые сведения, которые никому нельзя сообщать, то есть вынудить нарушить правила.
Visa снизит комиссию за платежи картами на транспорте
Платежная система Visa снизит размер комиссии за оплату проезда на общественном транспорте банковскими картами, которую перечисляет за обработку платежа банк-эквайер. Это произойдет с 1 апреля 2019 года, сообщил журналистам старший директор по цифровым решениям Visa Алексей Денисов. По некоторым суммам уровень комиссии может быть снижен «вплоть до трех раз», отметил он.
Комиссию в адрес платежной системы платит не только банк-эквайер, но и банк, выпустивший карту. Размер комиссий Visa не разглашает. Каждая из комиссий составляет 1,5 цента за транзакцию, сообщили РБК два источника на рынке. Банки платят Visa по каждому факту оплаты по 3 цента, то есть 1,95 руб. по текущему курсу.
«Изменение [размера комиссии] обусловлено превалирующим количеством микроплатежей на общественном транспорте», — пояснил Денисов. По мнению Visa, решение будет стимулировать дальнейшее развитие безналичных платежей в России.
Давно ждали
При сверхнизком чеке, характерном для транзакций в транспорте, снижение тарифов платежных систем — очень важная мера, эквайеры давно ее ожидают, говорит руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов. Дело в том, что текущие тарифы международных платежных систем фиксированные и установлены в иностранной валюте. Соответственно, при транзакциях на сверхнизкие суммы (менее 100 руб.) удельная доля комиссии платежных систем крайне высока, объясняет он.
Комиссии платежной системы являются составляющей тарифа, который торгово-сервисные предприятия, в том числе транспортные, платят за прием банковских карт. В состав комиссионного вознаграждения (торговой уступки) также входят комиссии банку-эквайеру и банку — эмитенту карты (интерчейндж). Если торговая уступка в целом превышает 2% стоимости товара, то размер интерчейнджа в среднем в России составляет около 1,5%, а вознаграждение платежной системы — 0,1%. Но при малых размерах платежей комиссия платежным системам может доходить до 5%.
Безусловно, снижение тарифа платежных систем не просто повлияет на последующее снижение эквайринговых тарифов, но и приведет в индустрию платежей транспортные предприятия средних и малых городов, а также, очевидно, будет способствовать дальнейшему росту безналичной экономики и удобству для плательщиков, оптимистичен Хренов.
В Mastercard не ответили на вопрос, планирует ли система снижать комиссии на транспорте, указав только, что заинтересованы в дальнейшем развитии безналичных платежей в России. ЦБ не комментирует действующих игроков рынка.
ВТБ уже получал уведомление от Visa о снижении комиссии для транспортного сектора, сообщили в пресс-службе ВТБ. «Мы поддерживаем данную инициативу», — добавили там. Не все банки пока получили от Visa меморандум с информацией о снижении таких комиссий, сообщили два источника РБК на банковском рынке.
Розница против размера комиссий
На размер комиссионного вознаграждения не первый год жалуются предприятия розничной торговли. В конце 2018 года этот вопрос был поднят на совещании у вице-премьера РФ Дмитрия Козака. По его итогам были даны поручения Банку России, Минфину, ФАС и бизнесу представить в правительство предложения, как снизить размер комиссионного вознаграждения при оплате банковскими картами в магазинах. В январе 2019 года ассоциация банков «Россия», в которую входят в том числе Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-банк, МКБ, направила в ФАС позицию банков по ситуации с размером комиссий за эквайринг.
Высокие комиссии в рознице президент Владимир Путин назвал квазиналогом, указав, что в России они составляют 3%, а в других странах находятся на уровне 0,2%. Однако позже представители банковского сектора заявили, что президента дезинформировали. Глава банка «ФК Открытие» Михаил Задорнов сказал, что не видел комиссии 3% в распространенной практике. То, что президенту дали неверную информацию о 3%, отметила и первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. По ее словам, сейчас на рынке не существует комиссии 3%.
Все банки негативно оценивают возможность государственного регулирования эквайринговых комиссий, однако некоторые из них готовы к точечному снижению размера комиссионного вознаграждения по ряду направлений, например при осуществлении крупных покупок или проведении социально значимых платежей в сфере здравоохранения, образования, госуслуг, общественного транспорта. Национальная система платежных карт (оператор «Мир») направила в ФАС похожее предложение с готовностью снизить комиссию как при совершении социальных платежей, так и при оплате проезда на общественном транспорте, говорил ранее РБК ее представитель.
Легкости перевода: россияне стали вдвое чаще использовать онлайн-трасакции
Россияне стали чаще перечислять друг другу деньги, но меньшими суммами. Число таких транзакций в 2018 году увеличилось на 110%, а средний размер онлайн-перевода между физлицами снизился на 3% и составил 6,7 тыс. рублей, подсчитали «Известия» на основе данных банков из топ-30 и платежного сервиса «Яндекс.Деньги». Подавляющая доля переводов осуществляется с помощью смартфонов: в прошлом году она составила примерно 78%. Эксперты видят в этом риски и предупреждают о возможности передачи вирусных программ при пересылке — в прошлом году с этим столкнулось около 1 млн человек. Представители банков полагают, что число переводов будет расти и дальше, а запуск системы быстрых платежей ускорит переход клиентов в цифровые услуги.
Меньше, но чаще
Средний размер P2P-перевода в России в 2018-м составил 6,7 тыс. рублей, что примерно на 3% меньше, чем годом ранее. Одновременно с этим количество переводов увеличилось более чем вдвое — на 110%, следует из данных, предоставленных «Известиям» банками из топ-30 и сервисом «Яндекс.Деньги». Выросло не только число тех, кто пользуется онлайн-банкингом, но и среднее количество переводов на одного человека, отметили в «Яндекс.Деньги». Если в 2017 году на пользователя приходилось в среднем шесть переводов, то в 2018-м уже 6,7. По данным ЦБ, за 10 месяцев прошлого года общий объем P2P-переводов составил рекордные 19 трлн рублей, что превышало показатель всего предыдущего года.
Число переводов в разных регионах растет неравномерно. На первом месте сейчас находится Дальний Восток. Темпы прироста здесь составили уже 47%, а средний размер перевода — 2571 рубль. Рост в 29% показали Сибирский и Уральский федеральные округа, размер «среднего чека» у них также сопоставим — 2306 и 2330 рублей соответственно. Самый маленький перевод — 2411 рублей — показал Северо-Кавказский округ. Количество перечислений за прошлый год в этом регионе выросло на 28%. Лидируют же по «среднему чеку» Центральный федеральный округ (3319 рублей) и Северо-Запад (3028 рублей).
У банков данные по среднему размеру перевода значительно выше — 10,7 тыс. рублей. При этом в 2018 году он снизился на 6,5%. Согласно статистике, перечисления с карты на карту чаще делают мужчины, рассказали «Известиям» в банке «Русский стандарт». Женщины чаще всего переводят деньги женщинам — 35% от общего количества сделанных переводов. У сильного пола число получателей-женщин составляет только 22%.
Всё чаще россияне отправляют деньги с помощью смартфонов — количество таких переводов в «Яндекс.Деньги» выросло с 19 до 34%, а доля перечислений с компьютеров уменьшилась с 81 до 66%. В банках, согласно предоставленным данным, через телефоны совершается подавляющее большинство онлайн-переводов. Средний показатель их доли в общем количестве онлайн-переводов в 2018 году составил 78%.
Удобные и простые решения для перечисления средств часто используются для отмывания и обналичивания «грязных» денег. Существуют проверенные схемы, когда один пользователь со своего счета отправляет маленькие суммы большому количеству других. Те, в свою очередь, снимают и возвращают эти деньги отправителю, получая вознаграждение за труды. Активно используются переводы и для уклонения от налогов: самозанятые граждане и предприниматели получают оплату за свою работу неофициальным способом и нигде ее не декларируют. Популярны онлайн-переводы и среди россиян, сдающих в аренду недвижимость без договора, — в таком случае они также уклоняются от уплаты налогов. На вопросы «Известий» о возможных планах по усилению контроля за перечислениями граждан в пресс-службе Банка России не ответили.
Абсолютная доминанта
В сегменте онлайн-переводов смартфоны доминируют по многим причинам, в том числе по удобству и безопасности, указал председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. Антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Виктор Чебышев подтвердил, что современные финансовые приложения для онлайн-платежей со смартфонов действительно достаточно безопасны, в некоторых из них уже встроены защитные решения.
Однако всё чаще, по его словам, злоумышленники пытаются украсть деньги пользователей с помощью так называемых банковских троянцев, которые выманивают учетные данные пользователей — логин и пароль. Например, в 2018 году большую известность получил троянец Asacub, который распространялся через фишинговые SMS-сообщения с предложением посмотреть фото или MMS по ссылке. По данным компании, с этим вирусом в прошлом году столкнулось порядка 1 млн пользователей по всему миру.
Из всех нападений мошенников на граждан в прошлом году пятая часть приходилась именно на мобильные устройства, уточнил директор исследовательского центра компании Digital Security Дмитрий Евдокимов. По его мнению, количество таких атак будет расти и дальше, так как смартфоны активно интегрируются в рабочую и личную жизнь.
Однако более 80% хищений денежных средств у граждан все-таки производится с использованием методов социальной инженерии, подчеркнул замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин. При этом вредоносное программное обеспечение либо не используется вообще, либо участвует только на одном из этапов хищения. Преступники активно используют фишинг и вишинг (телефонное мошенничество). Применяются всё более сложные многоступенчатые схемы социальной инженерии с использованием приватной информации клиентов банков: данные паспорта, банковской карты, даже состояние счета клиента. Также они используют перевыпуск SIM-карт и такой несложный технический прием, как подмена исходящего номера телефона.
ЦБ отучит мошенничать: как банки обманывают вкладчиков
Банкам будет сложнее мошенничать со ставками по вкладам. В этом году Центробанк собирается ввести стандартную форму договора для депозитов. Сейчас банки нередко вводят клиента в заблуждение, обещая высокую ставку по вкладу только в случае выполнения ряда условий — например, заключения договора страхования или расходов по кредитной карте. В результате вкладчики получают совсем не тот доход, на который рассчитывают.
В Банке России намерены прекратить практику введения в заблуждения банками своих вкладчиков.
Как рассказали «Газете.Ru» в Центробанке, регулятор хочет ввести стандартную форму договора для всех наиболее востребованных финансовых услуг.
«Договор часто не читают до конца, а только его первую страницу. По потребкредиту в свое время была введена норма о том, что индивидуальные условия договора размещаются на первой станице договора. После этого количество жалоб именно на существенные условия договора очень сильно снизилось. Банк России хотел бы ввести стандартную форму договора (это называется KID — key information document в иностранном праве) для всех наиболее востребованных финансовых услуг. И на этот год у нас есть цель стандартизировать таким образом около 30 финансовых продуктов, среди которых, в частности, договор вклада», — рассказал «Газете.Ru» Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.
За прошлый год вклады россиян в банках превысили 28 трлн рублей.
При этом, несмотря на то, что инфляция в последнее время разогналась из-за налоговых новаций (по сообщениям Росстата, в годовом выражении к 18 февраля инфляция составила 5%), банковские вклады все еще позволяют неплохо заработать. По крайней мере, если смотреть на ставки по вкладам, которые банки обещают в рекламных материалах, можно получить неплохой доход по депозитам.
Согласно данным Центробанка, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за первую декаду февраля составила 7,5%.
При этом, если смотреть данные с сайта banki.ru, ряд банков предлагают ставки по депозитам и выше 8%. Впрочем, часто такая ставка действует, если клиент банка, кроме размещения денег на депозите, должен также выполнить другие условия в рамках договора. Например, вознаграждение в 8% клиент получит по вкладу, только если ежемесячно будет совершать, например, операции по кредитной карте на определенную сумму.
Банк России не раз обращал внимание на эту проблему. В частности, Центробанк и ФАС в начале января выпустили совместное письмо о том, что некоторые банки склонны соблазнять клиентов выгодными условиями вкладов, а после заключения договора ухудшать условия этих депозитов.
Типичными нарушениями регулятор указал введение запрета на пополнение вкладов, установление комиссии за пополнение, серьезное увеличение минимальной суммы пополнения или снижение процентов на дополнительно внесенные суммы на вклад.
Подобные практики могут стать основанием для возбуждения дел о нарушении антимонопольного законодательства, предупреждали ведомства в письме.
В конце января регулятор также направил банкам информационное письмо с рекомендацией указывать значение минимальной гарантированной ставки при заключении договора банковского вклада с физическими лицами, включая индивидуальных предпринимателей. Такое письмо регулятора последовало после того, как кредитные организации массово стали сообщать потребителю только о максимально возможной доходности вклада, зависящей от соблюдения вкладчиком ряда условий — в частности, заключение с банком других договоров или оплаты дополнительных услуг.
Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты согласны, что стандартизировать договор банковского вклада необходимо.
«Банк всегда обладает большим ресурсом убеждения, чем его клиент. Регулятор вынужден был даже специально прописать размер нужного шрифта: «хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта» — это означает, что банки достигли мастерства в размещении информации в договоре вклада таким образом, чтобы она присутствовала, но ее невозможно было обнаружить и осознать, если не знать, что ищешь», — говорит Александр Шустов, генеральный директор компании «Мани Фанни».
Впрочем, пока что информационное письмо ЦБ банкам носит лишь рекомендательных характер и банки могут не выполнять его, отмечает эксперт.
По словам Шустова, одна из частных манипуляций банка со ставками по депозиту заключается в том, что срок вклада разбивается на несколько периодов, каждому из которых назначается своя ставка. Например, с 1 по 100-й день ставка равна 8%, с 101-го дня по 200-й ставка становится 7,5%, далее она превращается в 7%. Посчитать в итоге реальную среднюю ставку — нетривиальная математическая задача, особенно, если клиент довносил средства неравными частями и в случайное время, добавляет он.
Обычно клиенты банков не хотят даже утруждать себя такими подсчетами, а маркетолог в рекламе напишет ставку 8%* — и поставит сноску, текст по которой будет мелким и нечитаемым.
Сейчас на рынке таких вкладов с переменной ставкой примерно 30% из предложенных. Обычно разница между минимальной и максимальной ставкой по одному и тому же вкладу составляет 1,5 – 1,75 процентного пункта.
«Поскольку сейчас идет довольно жесткая конкуренция за привлечение вкладов населения, многие банки используют различные промо-акции, условия которых сложно понять клиенту. К примеру, высокая ставка предоставляется при определённом обороте по карте и т.д. Потребители рассчитывают на один процентный доход, а в итоге получают несколько иной», — отмечает Илья Покаместов, генеральный директор компании «ЮниФактор».
НСПК: мы хотим, чтобы держатели карт Мир были уверены в безопасности платежей
Руководитель центра программных решений АО «НСПК» (оператор платежной системы «Мир») Анна Гольдштейн выступила на сессии «Новые нормативные требования в области информационной безопасности организаций кредитно-финансовой сферы и практика их применения» в рамках XI Уральского форума.
А. Гольдштейн рассказала о новой программе безопасности платежной системы «Мир», о том, какая работа была проделана за прошлый год, как изменились требования к участникам, и что предстоит сделать вместе с участниками и партнерами в 2019 году.
Обращаясь к участникам сессии и присутствовавшим в зале представителям банков, она подчеркнула:
«Мы хотим продолжать поддерживать безопасность «Мира» на самом высоком уровне, чтобы держатель карты, увидев наш логотип на банкомате или терминале, был уверен в безопасности совершения платежей. И это зависит от нас с вами в первую очередь».
Руководитель центра разработки НСПК представила изменения в стандартах безопасности «Мира», внесенных в конце прошлого года:
«Изменения в правилах платежной системы «Мир» и новом стандарте безопасности включают три блока: требования к безопасности платежной инфраструктуры и приложений самих участников. Второй блок касается правил подтверждения соответствия этим требованиям. Третий – контроль безопасности всех субъектов, с которыми работает этот участник – платежных шлюзов, торговых точек, которые они обслуживают и т.д.
В 2019 году мы будем уделять особое внимание результатам аудитов, вести плотную р
