ОБЗОР СМИ
Банк России после обсуждения с банковским сообществом доработал проект положения «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе».
Проект доработан в том числе в части дифференциации обязательных требований и сроков внедрения системы управления операционным риском в зависимости от размера активов кредитной организации и типа лицензии. Банк России предлагает выделить три категории кредитных организаций: банки с базовой лицензией и НКО, банки с универсальной лицензией с активами до 500 млрд рублей, банки с универсальной лицензией с активами 500 млрд рублей и выше. Для каждой категории проектом устанавливаются индивидуальные требования.
Изменения, внесенные в документ, также касаются установления порога регистрации потерь от событий операционного риска в соответствующей базе, уточнения определений видов операционного риска и видов потерь от него.
Проект положения устанавливает, в частности, требования к управлению риском информационной безопасности (в том числе киберриском) и риском информационных систем; к ведению базы данных о событиях операционного риска; к внутренней отчетности кредитных организаций по операционному риску; к политике кредитной организации в сфере информационных технологий; к дополнительным требованиям к капиталу, необходимому на покрытие потерь от реализации операционного риска, включая риск информационной безопасности (в том числе киберриск).
Документ является первым нормативным актом, выпускаемым в целях внедрения нового стандартизированного подхода «Базеля III» к оценке операционного риска для расчета нормативов достаточности капитала.
21 марта 2019 года Банк России принял решение о прекращении статуса саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей кредитные потребительские кооперативы (СРО КПК), в отношении Межрегионального союза кредитных кооперативов (МСКК).
Причиной такого решения стало пренебрежение саморегулируемой организацией обязанностями по контролю за своими членами: МСКК не выявил многочисленные грубые нарушения и недобросовестные практики целого ряда КПК.
Департамент микрофинансового рынка Банка России зафиксировал в работе МСКК факты неоднократного нарушения требований Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», нормативных актов Банка России и внутренних стандартов МСКК. МСКК грубо нарушал законодательство Российской Федерации при проведении проверок КПК, не представлял информацию и не соблюдал сроки представления отчетности регулятору.
«Банк России считает чрезвычайно важной контрольную функцию саморегулируемых организаций на финансовом рынке, – отметил Владимир Чистюхин, заместитель Председателя Банка России. – Мы постепенно переходим к системе пропорционального надзора, и успешность ее внедрения будет зависеть от того, насколько качественно СРО выполняют свои обязанности по предотвращению рисков для потребителей услуг финансовых организаций».
Банки предложили лишить Visa и Mastercard половины доходов от эквайринга
Банки предложили операторам систем Visa, Mastercard и «Мир» отменить комиссии с кредитных организаций, обеспечивающих прием карт. Снижение расходов будет заметно для розницы с низким чеком, фастфуда и общественного транспорта
Банки предложили платежным системам взимать комиссию за проведение безналичных платежей только с банка-эмитента (выпускает карты), а банк-эквайер (осуществляют прием карт в торговых точках) освободить от выплат. Об этом говорится в выдержках из протокола посвященного этому вопросу заседания совета Ассоциации банков «Россия» от 18 марта (есть у РБК). Как сообщил РБК возглавляющий совет глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, эти предложения он направил вице-премьеру Дмитрию Козаку, в Банк России и Федеральную антимонопольную службу (ФАС).
Одновременно банки хотят, чтобы платежные системы взимали вознаграждение в российский, а не иностранной валюте, а его размер был ограничен уровнем в 0,1% от суммы платежа. РБК направил запрос в Visa, Mastercard, «Мир», ЦБ и ФАС.
Сейчас Visa, Mastercard, «Мир» и другие системы берут комиссии за транзакцию как с банка-эмитента, так и с банка-эквайера в пропорции примерно 50 на 50. Средний размер тарифа платежной системы (суммарно с обоих банков) составляет 0,3% от платежа. Visa устанавливает размер комиссий в долларах, Mastercard — в евро, «Мир» — в рублях. Если платежные системы примут предложения банков, то банки-эквайеры не будут платить свою часть комиссии (0,15% от платежа), а для банков-эмитентов размер комиссии в среднем снизится с 0,15 до 0,1%.
Торговые уступки
Комиссия, которую банки платят платежным системам, является самой небольшой частью торговой уступки (средняя по рынку 1,5–2,5%), выплачиваемой за прием карт. Ее основная часть — межбанковская комиссия (интерчейндж, заработок банка-эмитента карты) со средним размером 1,6–1,8%, который устанавливается в соответствии с правилами платежной системы.
Лидером на рынке эквайринга, по данным ФАС, является Сбербанк: по итогам 2018 года объем платежей через его терминалы составил 13,1 трлн руб. (67,11% рынка). ВТБ по объему услуг занимает 7,95% рынка (1,557 трлн руб.), Альфа-банк — 2,62% (503 млрд руб.).
Крупнейший банк по числу выпущенных карт — также Сбербанк. На 1 января 2019 года его доля достигала 71,13% (выпустил 117,6 млн карт). На втором месте — ВТБ с 6,4%, или 10,5 млн карт, на третьем — Альфа-банк (3%, 5 млн карт).
Банки, вендинг и фаст-фуд
Глава Национального платежного совета Алма Обаева говорит, что платежные системы не несут больших затрат на проведение платежей. «Все, что они получают с этих комиссий — не заработано, а дополучено», — утверждает она. «Объемы безналичных платежей выросли и еще продолжат расти, поэтому рост оборота может компенсировать потери от сокращения размера комиссии», — заключает Обаева.
Но на заседании АБР не было озвучено встречной позиции международных платежных систем и НСПК, в связи с чем делать какие-либо выводы на данный момент преждевременно, говорит вице-президент, руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. «Если инициатива будет поддержана игроками рынка, банки, разумеется, выиграют, так как это существенно сократит их расходы», — говорит он.
Реализация инициативы может снизить себестоимость для сегментов торговли с низким и сверхнизким чеком, в первую очередь общественного транспорта, а также продуктового ретейла, особенно для «магазинов у дома», где совершаются покупки со средним чеком не более 350 руб., считает руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов, приводя в пример вендинг (продажа товаров через автоматические устройства), фаст-фуд, столовые и мастерские бытовых услуг. «Инициатива направлена на приведение в индустрию платежей по банковским картам тех сегментов торговли и сервиса, для которых фиксированные тарифы в валюте, лежащие внутри себестоимости транзакций по банковским картам, были болезненно высоки», — подчеркивает Хренов.
По поручению президента
Предложения о снижении комиссий за эквайринг обсуждаются в рамках поручения президента Владимира Путина. ЦБ и правительство должны подготовить меры до 30 апреля. Уровнем тарифов возмущаются ретейлеры, которые отмечают, что в России комиссии в разы выше, чем в развитых странах, а выплаты банкам за карточные платежи приходится закладывать в цену товаров. Банки парируют, что несут расходы на продвижение безналичной торговли и программы лояльности для клиентов, а их комиссии меньше, чем заявляет розница.
До 20 марта банки и торговля должны были разработать собственные предложения по снижению комиссий. На совещании у Дмитрия Козака 1 марта они договорились самостоятельно разрешить имеющиеся противоречия при координации ЦБ, не поддержав идею госрегулирования комиссий на эквайринг. Пока ЦБ консолидированные предложения в правительство не направил.
К настоящему времени известно о предложениях, которые согласовали с ЦБ платежные системы. Они предложили установить специальный размер межбанковской комиссии для социальных покупок, автомобилей и недвижимости. Тарифы по крупным покупкам предлагается установить на уровне 0,8–1,2% от суммы чека, но не больше 10 тыс. руб. с одной покупки. Для социально значимых покупок в аптеках предлагаются предельные комиссии на уровне 1,2–1,3% (в зависимости от системы), при оплате образовательных услуг и услуг в сфере здравоохранения — от 0,3 до 1%. Эти предложения согласовали Минфин и ФАС, но по ним нет одобрения Минпромторга, в ведение которого входит развитие розницы. Предлагаемые решения ретейлеры считают недостаточными и выступают за снижение комиссий по товарам категории non-food (электроника, бытовая техника, одежда, обувь и т.п.).
ЦБ с опозданием на сутки направил в правительство предложения по корректировке комиссий за эквайринг. Среди них уменьшение тарифов для автосалонов и аптек, а также платежи по QR-кодам. Предложения ретейла пока не учтены
Банк России 21 марта направил в правительство предложения по снижению комиссий, которые магазины платят банкам за использование при оплате пластиковых карт (эквайринг), сообщили РБК в пресс-службе ЦБ. Согласно поручению вице-премьера Дмитрия Козака этот документ должен был поступить до 20 марта.
Предложения разрабатывались по поручению президента Владимира Путина. ЦБ и правительство должны их представить главе государства до 30 апреля. Поскольку в начале марта представители торговли, которая выступает за снижение комиссий, и банков, которые готовы идти на некоторые уступки, не поддержали идею госрегулирования комиссий за эквайринг, было принято решение, что рынок самостоятельно подготовит меморандум с согласованными предложениями о корректировке комиссий, а ЦБ консолидирует позиции.
Комиссия (средняя по рынку 1,5–2,5%), которую торговые точки платят банкам, состоит из нескольких частей. Основная из них — межбанковская комиссия (интерчейндж, заработок банка-эмитента карты) со средним размером 1,6–1,8% — устанавливается в соответствии с правилами платежной системы. К ней добавляется комиссия банка-эквайера (отвечает за прием платежей в магазине), а также комиссии в адрес платежной системы (в среднем 0,3%).
Что вошло в предложения
ЦБ направил в правительство следующие предложения, отметив, что речь идет о первом этапе определения мер по снижению комиссий за эквайринг:
- снизить межбанковскую комиссию (интерчейндж) в отношении социально значимых товаров/услуг (услуги образовательных учреждений и учреждений здравоохранения, аптек), а также крупных покупок (автомобилей и недвижимости);
- развивать и продвигать Систему быстрых платежей (СБП), в рамках которой планируется запустить оплату товаров и услуг, в том числе по QR-коду, что будет способствовать в том числе снижению издержек предприятий;
- продолжить обсуждение вопросов эквайринговых комиссий в рамках межотраслевой рабочей группы на площадке ассоциации банков «Россия».
Все эти вопросы обсуждались ЦБ с кредитными организациями, платежными системами, торгово-сервисными предприятиями, профильными ассоциациями, а также министерствами и ведомствами, подчеркнули в пресс-службе ЦБ.
Предложения по снижению межбанковской комиссии были выработаны на закрытом заседании ЦБ с платежными системами, ФАС, Минфином и Минпромторгом 15 марта. Как писал РБК со ссылкой на протокол заседания, платежные системы предложили установить предельные межбанковские тарифы по крупным покупкам на уровне 0,8–1,2% от суммы чека (в зависимости от платежной системы), но не больше 10 тыс. руб. с одной покупки. Для социально значимых покупок в аптеках предлагаются предельные комиссии на уровне 1,2–1,3%, при оплате образовательных услуг и услуг в сфере здравоохранения — от 0,3 до 1%. Ретейлеры ранее заявляли, что считают эти предложения недостаточными и выступают за снижение комиссий по товарам категории non-food (электроника, бытовая техника, одежда, обувь и т.п.).
ЦБ неоднократно подчеркивал, что эквайринг можно удешевить в рамках внедрения Системы быстрых платежей, а вместе с ней и оплаты по QR-кодам. «Вместо того чтобы регулировать интерчейндж сейчас при таких негативных сценариях, надо реально внедрять как можно быстрее Систему быстрых платежей», — говорила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. По ее словам, минимальные комиссии при таких платежах позволят торговым предприятиям снизить свои издержки. ЦБ уже предложил установить комиссии за прием QR-платежей на уровне 0,4–0,5%, что в 3–4 раза ниже действующих эквайринговых комиссий в ретейле.
Помогут ли новые тарифы аптекам и автосалонам
Для автодилеров предлагаемый размер комиссии не является низким, так как они предлагали установить его на уровне 0,2–0,3%, говорил ранее глава Российской ассоциации автодилеров (РОАД) Олег Мосеев. По его словам, комиссия, не превышающая 10 тыс. руб., будет выгодна только при продаже автомобилей стоимостью около 3 млн руб., так как в этом случае она не превысит 0,2–0,3%. Картами сейчас и так в основном расплачиваются покупатели премиум-сегмента. Текущие банковские ставки по эквайрингу находятся на уровне 1,5–2%, что делает невыгодной отплату по безналичному расчету, указал гендиректор ГК «Автоспеццентр» Денис Петрунин. По его мнению, новые тарифы сделают наличный расчет менее выгодным.
Для рынка недвижимости высокие ставки банковского обслуживания при безналичных платежах не проблема, отмечала ранее управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. За всю историю работы компании у них не было ни одного клиента, который бы оплатил квартиру с банковской карты, добавила она. Предложенные тарифы не приведут к широкому распространению эквайринга у застройщиков, так как это дополнительная финансовая нагрузка для застройщика, которая складывается не только из комиссии, но и из других расходов по эквайрингу, считает замдиректора по продажам ГК «Гранель» Сергей Нюхалов.
Предлагаемые ставки эквайринга на уровне 1,2–1,3% для аптечных учреждений не смогут значительно повлиять на текущую ситуацию, считает глава координационного совета Российской ассоциации аптечных сетей (РААС) и управляющий собственник аптечных сетей «Неофарм» и «Столички» Евгений Нифантьев. По его мнению, приемлемым уровнем была бы ставка в размере 0,5%. Сегодня доля безналичных платежей в фармрознице превысила 50%, и с ее увеличением для игроков аптечного рынка ставки эквайринга стали неподъемными, объясняет он, добавляя, что 20% от уровня наценки в сети «Столичка» (около 10–11%) при безналичной оплате уходит на оплату услуг эквайринга. По его словам, стоимость эквайринга сегодня для аптек в 3,5 раза выше, чем, например, затраты на инкассацию.
Что не вошло в предложения ЦБ
Предложения, которые были сформированы ЦБ в рамках первого этапа обсуждения проблемы эквайринговых комиссий, не отражают позицию ретейлеров и не содержат инициативы банков, сформированных по итогам заседания совета ассоциации банков «Россия» 18 марта.
Направленные предложения совершенно не соответствуют той цели, которая изначально ставилась, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов. «Половина всей розницы — это непродовольственные товары. И именно на них установлена самая высокая комиссия, хотя с технической точки зрения транзакция всегда проходит одинаково, независимо от того, покупаю я чайник, одежду или яблоки», — говорит он. Соколов добавил, что выделение приоритетных товарных категорий выгодно только банкам и платежным системам, поскольку они получают новых участников экосистемы безналичных платежей.
«Себестоимость транзакций снижается, участников рынка, принимающих карты, и самих карт достаточно. Поэтому созданы все условия для снижения комиссий, но происходит обратный процесс, они только повышаются. Сам контекст текущего обсуждения — это путь в никуда», — резюмировал Соколов. В Ассоциации компаний розничной торговли отказались комментировать направленные в правительство предложения.
В их число не вошли и инициативы банков, которые предложили платежным системам взимать комиссию за проведение безналичных платежей только с банка-эмитента (выпускающего карты), а банк-эквайер (осуществляющий прием карт в торговых точках) освободить от выплат. При этом, по мнению банков, платежные системы должны взимать вознаграждение в рублях, а не в иностранной валюте, а размер их комиссии должен быть ограничен на уровне 0,1% от суммы платежа.
В настоящее время Visa, Mastercard, «Мир» и другие системы берут комиссии за транзакцию как с банка-эмитента, так и с банка-эквайера в пропорции примерно 50 на 50. Средний размер тарифа платежной системы (суммарно с обоих банков) составляет 0,3% от платежа. Как пояснил руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек, на заседании АБР не было озвучено встречной позиции международных платежных систем и НСПК, в связи с чем делать какие-либо выводы на данный момент преждевременно. Но в случае внедрения снижение комиссий платежных систем будет выгодно для безналичной оплаты небольших покупок — билетов в общественном транспорте, вендинговых товаров, фастфуда и т.д., говорил руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов.
Тяжесть растраты: оплата покупок картами достигла рекорда
Рост безналичной оплаты в 2018 году стал рекордным. Он составил 5 трлн рублей, а общая сумма таких платежей достигла почти 20 трлн. В предыдущие годы увеличение объема транзакций не превышало 3,5 трлн. Об этом свидетельствует статистика Центробанка, с которой ознакомились «Известия». Эксперты прогнозируют дальнейший рост оплаты без использования наличных. Однако пока его сдерживают слишком высокие комиссии за эквайринг. Вопрос их снижения обсуждается банками и ритейлерами с начала года. Если они не договорятся, к урегулированию придется подключить антимонопольную службу, заявил «Известиям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Вместе с тем аналитики полагают, что повсеместно перейти на расчет «пластиком» в России пока не удастся: треть экономики всё еще находится в тени.
Безналичный уход
В прошлом году россияне потратили 19,5 трлн рублей, расплачиваясь за покупки и услуги безналичным способом. Согласно данным регулятора, это на 5 трлн рублей больше, чем в 2017-м. Отсюда следует, что установлен максимум роста объема операций «пластиком» с 2008 года — когда ЦБ начал их фиксировать. За 11 лет увеличение суммы этих транзакций никогда не было больше 3,5 трлн рублей.
Основной причиной роста безналичных расчетов эксперты называют удобство использования банковских карт. Платежи по ним проходят быстрее, особенно когда они бесконтактные, пояснил профессор РАНХиГС Юрий Юденков. Отказу населения от купюр также поспособствовали хорошие бонусы и кешбэк, которые предлагают банки за использование их карт, добавил инвестконсультант «БКС Брокер» Антон Петухов. В частности, владельцам «пластика» предоставляют скидки или накопительные баллы на некоторые виды услуг и товаров.
К тому же сейчас можно совершить покупку и через мобильное приложение, привязав к нему несколько своих карт. Такой способ оплаты набирает популярность среди населения, что привело к увеличению безналичных транзакций, отметил Антон Петухов. В связи с тем, что у многих россиян несколько карт разных банков, им проще скачать приложение на гаджет и расплачиваться с помощью него, считает эксперт.
Рост безналичных транзакций также обусловлен тем, что с 2014 года все крупные торговые сети обязаны принимать к оплате карты, считает генеральный директор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Он напомнил, что до 2023 года все участники розничной торговли и сферы услуг должны в обязательном порядке обзавестись POS-терминалами. В Центробанке «Известиям» не ответили на вопрос о том, как рост безналичных платежей отразится на экономике.
Комиссия как камень преткновения
Более широкому распространению безналичного расчета сейчас мешает высокая комиссия за эквайринг, которая в России может достигать 3% за транзакцию. Для сравнения, в 2015 году Европейская комиссия постановила, что для физлиц при оплате картой потребительских товаров и услуг размер комиссии за эквайринг не должен превышать 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных карт, отметил Александр Шустов.
Спор банков и ритейлеров о размере комиссии за эквайринг стал главной темой последних месяцев. Он даже вышел на уровень президента. В начале февраля на форуме «Деловой России» предприниматели пожаловались главе государства на высокие комиссии за эквайринг. После обращения бизнес-сообщества Владимир Путин поручил ЦБ и правительству подготовить предложения по возможности снижения их размера.
В начале марта вице-премьер Дмитрий Козак провел совещание по этому вопросу с участием представителей ФАС, ЦБ, Минфина, Мипромторга, ритейлеров, крупнейших банков и ассоциаций. Предприятия розничной торговли настаивали на снижении комиссии за безналичную оплату. Но, по мнению финансовых организаций, размер платы не должен регулироваться законодательно.
В результате стороны решили подписать меморандум, в котором будут определены правила игры — ориентиры, которым участники обязуются следовать в определении комиссии за безналичные платежи. ЦБ выступал с инициативой снизить интерчейндж за социально-значимые товары, писали ранее «Известия». 21 марта регулятор направил свои предложения правительству, сообщал РБК.
Также стало известно, что кредитные организации обратились к операторам систем Visa, MasterСard и «Мир» с просьбой отменить комиссии с банков, которые обеспечивают прием карт, сообщали СМИ со ссылкой на протокол заседания совета Ассоциации банков «Россия».
Ритейлеры, платежные системы и банки-эквайеры должны найти компромисс, считает председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. По его словам, тому есть хороший пример — поставщики и потребители электроэнергии, которым удалось договориться между собой о размере тарифов. В противном случае в процесс вмешается ФАС и уже она будет принимать свое решение.
Помимо низких комиссий за эквайринг поспособствовать росту безналичных расчетов может также подключение российских банков к системе быстрых платежей (СБП) ЦБ, считает гендиректор VR-Банк Арсений Полевич. Новая система уже позволяет гражданам совершать мгновенные переводы друг другу, а к концу этого года они также смогут оплачивать покупки в магазинах в режиме 24/7. Заплатить за товар можно будет посредством QR-кода или по мобильному номеру получателя денег, при условии, что его карта привязана к телефону, а его банк — участник СБП. Однако не стоит ждать большого вклада системы в развитие безналичной оплаты, предупредил Арсений Полевич. Для многих клиентов такой способ будет неудобным в силу их возраста.
Безналичные расчеты способствуют ускорению оборота денежных средств, заметил Юрий Юденков из РАНХиГС. А чем быстрее денежная масса обращается, тем больше рост ВВП. Однако в целом Россия не готова к полному переходу на безналичный расчет. Треть экономики находится в тени, многие предприятия еще не оснащены терминалами и работают через наличные, указал эксперт. При этом, по словам Антона Петухова из «БКС Брокер», «серые» схемы возможны и в безналичных расчетах. Идеально отлаженную и безопасную систему с первого раза создать невозможно, но со временем государство сможет настроить этот процесс.
Банковский институт Высшей школы экономики совместно с Санкт-Петербургским государственным университетом провели 20 марта I Научно-практическую конференцию «Цифровая трансформация финансовой сферы». Спикерами конференции выступили представители крупнейших компаний-участников финансового рынка, эксперты, топ-менеджеры Банка России и академики.
Банковский институт, который возглавляет профессор Василий Солодков, выпускает профессиональных управленцев для финансового рынка по четырём программам, в том числе, по двум программам выступает партнёром CFA Institute. За 24 года Институт выпустил около 4000 специалистов, которые работают в крупнейших российских и международных компаниях, а также в структурах госвласти и регуляторов.
Первая сессия была посвящена вопросам регулирования электронных технологий, на второй участников сессии попросили ответить на вопрос, как должна проходить цифровизация финансового сектора – в виде революции или в виде эволюции? В своём вступительном докладе Алма Обаева, председатель правления НП «Национальный платёжный совет» попыталась ответить на этот вопрос, сравнив темпы цифровизации – в данном случае в разрезе перехода экономики на безналичные расчёты – на примере Швеции, Индии и других стран. И пришла к выводу, что там, где оставляют цифровизацию «на усмотрение рынка», дела идут не очень успешно. И, наоборот, там, где государство стимулирует процесс, там удалось достичь значимых результатов.
Но Владимир Таможников, директор департамента стратегического развития финансового рынка Банка России, считает, что процесс, всё-таки, должен идти эволюционно. По его словам, принципы регулирования, дух регулирования меняться не должны – какие бы технологии не появлялись. Таможников выделил две прорывные технологии, способные радикально улучшить условия для развития конкуренции:
– Это искусственный интеллект (ИИ) и платформенные решения – такие, как Uber.
В Банке России к развитию технологий ИИ относятся озабоченно:
– Мы не хотим ограничить эту технологию, но боимся не поспеть за ИИ. Мы пока находимся ещё в такой стадии, когда можем понять, где точка ответственности робота. Будет поздно, когда ИИ станет сам развиваться.
«Мы не хотим ограничить эту технологию, но боимся не поспеть за ИИ. Мы пока находимся ещё в такой стадии, когда можем понять, где точка ответственности робота. Будет поздно, когда ИИ станет сам развиваться», – Владимир Таможенников, Банк России
Ещё один вызов, по мнению Таможенникова, это вызов интермедиации: в посредниках необходимость отпадёт.
– Тут мы для себя как для регулятора не видим большой проблемы. Но это проблема для участников рынка.
Представитель Банка России привёл простой пример. Так, в содержании физического офиса у банка отпадает необходимость, значит нет необходимости закладывать эту стоимость в цену депозита или кредита. Возможность аутсорсинга радикально снижает стоимость банковской услуги.
Алма Обаева добавила, что недалёк тот час, когда у гражданина будет один счёт в банке, а услуги он будет заказывать у разных поставщиков.
Таможенников считает, что ЦБ должен регулировать услугу, а не технологию и привёл в пример регулирование робосоветников и автоследования:
– Есть услуга – рекомендация – и мы её регулируем. А технологии пусть регулируются стандартами СРО.
Андрей Тарасов, исполнительный директор MasterCard, заявил, что в ближайшем будущем у каждого человека будет свой банковский продукт, сделанный исключительно под него:
– Банки всё больше превращаются в IT-компании, а вчерашние технологии быстро умирают. Ещё недавно достижением было создание пластиковой карты, а теперь мы знаем, например, что идентифицировать клиента можно по манере, с которой он вытаскивает телефон или по манере нажимать на кнопки.
Екатерина Волынец, руководитель направления развития мобильных систем «Самсунг Электроникс» рассказала об опыте запуска своей компании мобильных платёжных сервисов. Samsung запустил в 2016 году Samsung Pay. Сегодня Россия занимает первое место в мире по объёму и количеству платежей через этот сервис. Недавно Samsung запустил также сервис денежных переводов – чтобы перечислить деньги не нужно знать реквизиты, проходить верификацию и так далее – деньги перечисляются по номеру телефона:
– Средний чек по переводам составляет 10 тысяч рублей. Это высокое доверие наших пользователей. В числе наших партнёров 70 российских банков. Кроме того, мы сделали совместный с banki.ru проект и теперь наш пользователь приложения может выбирать вклады, депозиты и другие финансовые продукты.
Сервис быстро набирает популярность – каждые полгода база клиентов увеличивается на 20%. По данным «Яндекс.Деньги» только в прошлом году в России было продано 11 млн устройств, которые поддерживают функции по оплате.
– Пользователи ждут большего, чем простоты, удобства и защиты. Им нужна теперь более тесная интеграция с банковскими сервисами, новые программы лояльности. Учитывая все эти запросы, мы продолжим развивать сервис.
I Научно-практическая конференция «Цифровая трансформация финансовой сферы» — Фото: Альберт Тахавиев, Finversia.ru
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, рассказал, как растёт доля людей, которые пользуются дистанционными банковскими продуктами.
– Только в прошлом году доля таких клиентов выросла на 13,5% и достигла 45%. Так мы быстро доберёмся и до 80% и тогда столкнёмся, видимо, с проблемой Парето.
Однако цифровизация не проходит без проблем. По словам Мамуты, менять привычный формат общения с банками – личный контакт в офисе – не хотят люди старше 70 лет (им в силу понятных причин плохо даётся цифровизация) и те, кому нет ещё и 18 лет. Молодые люди постоянно сталкиваются с к
