ОБЗОР СМИ
Банковское регулирование: опубликован информационный бюллетень за I квартал 2019 года
В бюллетене приводится информация об изданных за минувший квартал нормативных актах Банка России, в соответствии с которыми был внесен ряд изменений в порядок регулирования кредитных организаций:
- уточнены требования к раскрытию кредитными организациями (банковскими группами) информации о принимаемых рисках наряду с упрощением процедуры ее раскрытия для небанковских кредитных организаций (НКО);
- уточнен порядок расчета величины рыночного риска, в том числе для снижения зависимости банковского регулирования от международных кредитных рейтингов;
- внесены изменения в порядок оценки экономического положения банков в целях сохранения существовавшего подхода при реализации банками положений МСФО 9;
- уточнен состав данных, раскрываемых в пояснительной информации к бухгалтерской (финансовой) отчетности в связи с реализаций кредитными организациями положений МСФО 9;
- изменены сроки проведения оценки качества внутренних процедур оценки достаточности капитала (ВПОДК).
В бюллетень также включены сведения об информационных письмах, размещенных Банком России на своем официальном сайте и содержащих рекомендации по порядку применения ряда нормативных актов Банка России, например, в части порядка формирования резервов на возможные потери по заемщикам, в отношении которых иностранными государствами или их союзами были введены меры ограничительного характера (в отношении таких заемщиков был установлен льготный подход).
Кроме того, бюллетень содержит информацию о проектах нормативных актов, размещенных Банком России на своем официальном сайте в I квартале 2019 года для оценки их регулирующего воздействия. В частности, этими проектами предусматривается внесение следующих изменений в регулирование рисков кредитных организаций:
- внедрение нового стандартизированного подхода к оценке кредитного риска по требованиям к суверенным заемщикам и контрагентам;
- установление новых требований к системе управления операционным риском, риском информационной безопасности (включая киберриск), риском информационных систем, требований к ведению базы данных о событиях операционного риска и внутренней отчетности кредитных организаций по операционному риску;
- уточнение требований к системе управления рисками и капиталом кредитных организаций и банковских групп;
- освобождение банков с базовой лицензией, не являющихся головными кредитными организациями и участниками банковской группы, от представления финансовой отчетности по МСФО;
- установление льготного порядка резервирования в отношении заемщиков – субъектов малого и среднего предпринимательства;
- предоставление возможности расчета резервов на возможные потери с применением внутренних методик и моделей количественной оценки ожидаемых кредитных потерь для банков, получивших разрешение на расчет величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов.
Банки РФ уже начали брать комиссии за быстрые переводы через систему ЦБ
Переводы по номеру мобильного телефона становятся платными для россиян раньше, чем ожидалось: некоторые банки уже начали взимать комиссии, другие готовятся их ввести с 1 июня, хотя ряд банков и продолжит делать это бесплатно, свидетельствует проведенный опрос участников созданной ЦБ системы быстрых платежей.
Эта система, позволяющая россиянам переводить деньги клиенту другого банка по номеру телефона, была запущена в феврале. На сегодня в ней 12 участников: ВТБ, «Тинькофф банк», Промсвязьбанк, Росбанк, СКБ-банк, Газпромбанк, Альфа-банк, «Ак Барс», Райффайзенбанк, Совкомбанк, Qiwi и оператор платежной системы «Золотая корона». ЦБ разрешил банкам в 2019 году испытать систему бесплатно, а с 2020 года обещал им невысокие тарифы. Регулятор при этом будет следить, чтобы комиссия для конечных пользователей не завышалась, и не исключает ее ограничения.
Несмотря на действующие в этом году нулевые тарифы для самих банков, переводы для клиентов в некоторых кредитных организациях уже стали платными. Так, в СКБ-банке плата с клиента взимается за переводы свыше 6 тысяч рублей и составляет минимум 30 рублей, или 1% от суммы перевода. Другие банки собираются ввести тарифы с 1 июня. Райффайзенбанк может установить комиссии для клиентов еще раньше — уже в мае, их величину банк пока не озвучил.
Росбанк пока не взимает плату с клиентов и собирается принять решение по тарифам к началу лета. «На первом этапе работы системы быстрых платежей Росбанк будет осуществлять переводы без комиссии для пользователей. По итогам первых трех месяцев работы системы будет принято решение о целевой тарификации», — прокомментировали в банке.
Крупнейший банк Татарстана «Ак Барс» введет комиссию с 1 июня, при этом пока не готов раскрывать ее размер. До 1 июня плату с клиентов не будет взимать и Промсвязьбанк, сказала начальник отдела развития цифровых платежных сервисов Ольга Алексюк. Сейчас банк работает над установлением комиссий, которые начнут действовать с начала лета.
При этом не все банки пока спешат с комиссиями. Так, в ВТБ сообщили агентству «Прайм», что все переводы для клиентов сейчас проводятся бесплатно, менять тарифную политику в ближайшее время не планируется. В Альфа-банке сказали, что не будут удерживать комиссию — нулевой тариф пока установлен бессрочно.
В колл-центре «Тинькофф банка» отметили, что для счетов, к которым привязана дебетовая карта, установлена нулевая комиссия, по кредитным продуктам плата взимается в соответствии с тарифами карточных переводов. Для клиентов Совкомбанка действует нулевой тариф, пока каких-либо изменений в этом отношении банк не планирует.
Обещает бесплатные переводы на весь текущий год и банк «Русский стандарт», который станет участником системы в ближайшее время.
«Банк утвердил тарифы для клиентов на переводы в системе быстрых платежей на 2019 год. Мы поддержали подход ЦБ и сделали переводы в системе бесплатными, как минимум, на этот год», — сказал председатель правления банка Александр Самохвалов.
Опрошенные агентством «Прайм» эксперты отмечают, что в целом на бесплатные переводы рассчитывать не приходится — банкам нужно покрывать издержки на них.
«Решение взимать или не взимать плату за переводы банк принимает исходя из своей бизнес-модели. Так как себестоимость переводов в системе быстрых платежей сопоставима с переводами с карты на карту, то, скорее всего, и решение по комиссии у банка будет таким же, как и по карточным переводам», — пояснил глава дирекции некредитных продуктов и дистанционных каналов банка ТКБ Иван Ивкин.
Необходимость для банков покрывать через комиссии себестоимость таких операций отметила и руководитель некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева. «Стоимость быстрых платежей вряд ли станет решающим фактором при выборе кредитной организации, однако чувствительная к стоимости новинок молодежь может задуматься о том, чтобы сменить банк», — добавила при этом эксперт.
В ЦБ рассказали об особенностях работы финансовых пирамид в начале 2019 года
Финансовые пирамиды в I квартале вернулись к практике офисной работы с клиентами. Об этом в интервью газете «Известия» рассказал директор департамента ЦБ по противодействию недобросовестным практикам Валерий Лях.
«Еще одна особенность последнего квартала — возвращение практики офисной работы с клиентом. Если совсем недавно Интернет был основным средством коммуникации и рекламы финансовых пирамид, то сейчас организаторы понимают, что самое главное в жизни — человеческое общение, в том числе и мошенников со своими клиентами. Поэтому они открывают офисы, точки физического присутствия, где они могут непосредственно взаимодействовать с гражданами», — рассказал он.
В I квартале 2019 года удалось выявить 61 организацию, деятельность которой имеет признаки финансовой пирамиды, отмечает Лях. «Большая их часть (31 организация) зарегистрирована в форме общества с ограниченной ответственностью. Десять компаний — интернет-проекты, из которых три иностранных, девять прикрывались статусом микрофинансовых институтов», — добавил он. Представитель ЦБ отметил, что большинство таких компаний пытаются создать имидж «добропорядочного и солидного участника рынка, зачастую с иностранными корнями». Финпирамиды, которые нацелены на расширение масштабов своей работы, регистрируются в форме ООО.
«Некоторые интернет-проекты позиционируют себя перед гражданами как крупные иностранные компании, зарегистрированные, например, в Новой Зеландии, Белизе. Но это, безусловно, всего лишь прикрытие. Как правило, они так или иначе связаны с нелегальными российскими финансовыми компаниями, которые мы уже выявили или выявляем», — уточнил Лях.
Тем не менее, добавляет Лях, крупных пирамид вроде «Кешбери» в I квартале выявлено не было. Семь организаций работали менее года, в основном это небольшие компании. Большинство пирамид было выявлено в Центральной России (19 структур) и на Урале (11). «ЦФО практически всегда является лидером, но это и понятно, поскольку тут самая высокая концентрация населения и больше всего денег. В прошлом году многие пирамиды традиционного зарождались на Юге», — комментирует представитель регулятора.
Также в ЦБ назвали новые виды деятельности, с которыми активно работают мошеннические организации. Это лизинг, высокодоходные инвестиции и криптовалюты.
«Среди новых видов деятельности, которые сейчас активно развивают мошенники, — имитация деятельности лизинговой компании, инвестирование в высокодоходные проекты без ведения деятельности. Интернет-проекты привлекают средства россиян в криптовалюту для осуществления услуг доверительного управления средствами (криптоактивами) клиентов и размещения их в наиболее выгодные сектора крипторынка: трейдинг, майнинг, ICO-проекты», — рассказал Лях.
Однако в том, что в этом году может быть выявлено рекордное количество финпирамид, Лях не уверен.
«Будет ли в этом году поставлен рекорд по выявлению пирамид, пока прогнозировать сложно… Тот факт, что только за первый квартал обнаружена 61 такая структура, не свидетельствует о росте мошеннической деятельности. В прошлом году тоже не было равномерности по кварталам, но это нормальная история», — прокомментировал он, уточнив, что в 2015 году ЦБ выявил 200 финансовых пирамид, в 2016-м — 180, в 2017 году — 137, а в 2018-м — 168.
Ассоциация ФинТех утвердила дорожную карту внедрения учета электронных закладных
23 апреля состоялось заседание Наблюдательного совета Ассоциации ФинТех (АФТ). Участники обсудили статус проектов, разрабатываемых на площадке АФТ, а также утвердили дорожную карту по внедрению в промышленную эксплуатацию проекта «Учет электронных закладных» в рамках направления «Развитие технологии распределенного реестра».
В 2018 году в децентрализованной депозитарной системе (ДДС) на Мастерчейне прошли пилотные сделки по учету электронных закладных. Участники «пилотов» отметили существенную оптимизацию бизнес-процессов, в том числе ускорение проведения операций.
Председатель Наблюдательного совета АФТ, первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова рассказала:
«В июле текущего года стартует промышленная эксплуатация децентрализованной депозитарной системы на Мастерчейне. Технология распределённых реестров позволила существенно изменить и оптимизировать бизнес-процесс по учету электронных закладных. При разработке Мастерчейна особое внимание было уделено вопросам безопасности».
Директор Депозитария Сбербанка России Юрий Дубин комментирует:
«Мы приняли положительное решение об эксплуатации промышленной версии ДДС. В настоящее время наш банк проводит тестирование операций в ДДС, уделяя особое внимание безопасности, функциональности и производительности системы. Сбербанк – один из лидеров ипотечного кредитования, поэтому внедрение ДДС, позволяющее сократить время проведения операций с электронными закладными между участниками рынка, важно для нас».
Управляющий директор Ассоциации ФинТех Татьяна Жаркова рассказала:
«Запуск ДДС в промышленную эксплуатацию – важнейший шаг в развитии Мастерчейна. Пионерами стали 6 крупнейших российских банков – Сбербанк, Газпромбанк, ГК Регион, Райффайзенбанк, Абсолют Банк и Ак Барс Банк. Отмечу, что платформа Мастерчейн использует российскую криптографию по ГОСТ. Это обеспечивает ее соответствие требованиям информационной безопасности. В настоящее время Ассоциация прорабатывает возможность взаимодействия Мастерчейна с другими блокчейн-платформами, в частности, с Hyperledger, что может стать основой для создания решений нового уровня».
Граждане стали жаловаться на то, что при звонке с доверенного номера банки автоматически их узнают и могут через автоинформатор разгласить конфиденциальную информацию. Причина жалоб — мошеннические звонки гражданам с подменой номера банка, для которых часть информации злоумышленники получают через такую услугу. Ситуация не устраивает ЦБ, который требует введения в автоинформаторе второго идентификатора, чтобы сведения сообщались только клиенту, а также включения «узнавания» лишь при наличии согласия. Однако пожелания регулятора выполняют пока единицы.
На сайте Banki.ru появились первые жалобы клиентов на то, что автоинформатор кредитной организации их узнает, называет по имени, сообщает остаток и объем последних операций по счету. Причины жалоб — поступившие этим клиентам мошеннические звонки с подменного номера банка. Данный вид атак на физлиц стал популярен в 2019 году (см. «Ъ» от 29 марта). В этом случае при звонке в колл-центр с подменного номера мошенник через автоинформатор получает подробную информацию о счетах клиента. После этого мошенник звонит клиенту уже с подменного номера банка. В связи с подобными звонками граждане просят банки, чтобы они их «не узнавали».
Однако пока банки движутся в обратном направлении, делая сервисы автоинформаторов более словоохотливыми. Например, ВТБ сообщил о введении голосового сервиса IVR, который позволит голосом при звонке с доверенного номера получить различные сведения. «В автоматическом режиме будут доступны стандартные сервисы: проверка баланса карты, финансовая информация по кредиту наличными и ипотеке, получение пин-кода, статус заявки на кредитный продукт и т. д.»,— отметили в ВТБ. Данные об остатке по карте доступны при звонке с доверенного номера во многих банках: Сбербанке, Райффайзенбанке, Почта-банке, банке «Санкт-Петербург» и т. д. Причем в одних банках для этого нужно знать последние четыре цифры карты, в других (например, в Сбербанке) сами предложат карты на выбор. Есть автоинформаторы с меньшим функционалом. Например, Альфа-банк сообщает дату и сумму платежа по кредиту, полную сумму досрочного погашения, а также статус рассмотрения кредитной заявки и статус готовности карты, но не баланс.
Однако ситуация с болтливыми автоинформаторами явно не устраивает Банк России. Ранее он уже рекомендовал банкам вводить второй дополнительный идентификатор (см. «Ъ» от 17 апреля). В ситуациях, когда клиент категорически против услуг автоинформатора, регулятор также стоит на стороне клиента. «Банк России обращает внимание на недопустимость разглашения банком третьим лицам любой информации, составляющей банковскую тайну,— отметили в пресс-службе ЦБ.— С учетом этого до сообщения любой информации о счетах и операциях по ним банк обязан провести идентификацию позвонившего с учетом требований, предусмотренных действующим законодательством и договором с клиентом». С позицией регулятора согласны и эксперты по информационной безопасности. «Автоинформатор, идентификация клиента — все это сервисы банка,— отмечает начальник отдела по противодействию мошенничеству ЦПСБ «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.— И клиент от этого сервиса имеет полное право отказаться». По словам главы управления информбезопасности банка «Ренессанс-Кредит» Дмитрия Стурова, теоретически реализовать это можно, поставив доверенные телефоны клиентов, которые хотят проходить полную идентификацию, в стоп-лист, и банк их «не узнает». «Пока это реализовали единицы,— отмечает глава департамента информационной безопасности ОТП-банка Сергей Чернокозинский.— До сегодняшнего момента требовалось обратное, чтобы при общении с банком клиенту не нужно было доставать паспорт или банковскую карту». Впрочем, в отдельных банках все же продумали вопрос отказа от «узнавания». Так, в пресс-службе Альфа-банка сообщили, что у них есть возможность по запросу клиента отключить его «узнавание» в автоматических сервисах.
Калуга на майне: где в России разрешат криптовалюту
В Москве, Калининградской и Калужской областях, а также в Пермском крае протестируют инновации, которые пока не разрешены российским законодательством: блокчейн, криптовалюты, нейро- и квантовые технологии, искусственный интеллект, робототехнику, виртуальную и дополненную реальность. Об этом «Известиям» рассказали в Минэкономразвития. Без лояльных к современным технологиям правовых режимов многие продукты практически невозможно вывести на рынок, поддержали эксперты законопроект МЭР. Однако участники рынка предупредили: высок риск, что при переходе от локального регулирования к общему бизнес столкнется с серьезными бюрократическими барьерами.
Режим эксперимента
Проекты в инновационных сферах, не подпадающие под действующее законодательство, планируют запустить в Москве, Пермском крае, Калининградской и Калужской областях в рамках так называемых регуляторных песочниц, сообщили «Известиям» в Минэкономразвития. Замминистра Савва Шипов уточнил через пресс-службу, что речь идет о блокчейне, нейротехнологиях и искусственном интеллекте, квантовых технологиях, робототехнике, виртуальной и дополненной реальности, а также о криптовалютах. По его словам, основная цель «правовых песочниц» — стимулирование инновационной деятельности за счет применения более гибкого по сравнению с федеральным регулирования. Это позволит ускорить вывод новых технологических решений на рынок.
В пресс-службе правительства Калужской области «Известиям» заявили, что рассматривают запуск проектов в области управления большими данными. Предполагается, что песочницы будут созданы в самой Калуге, Обнинске и Жуковском муниципальном районе, уточнили в Минкомсвязи региона.
Пермскому краю экспериментальный режим интересен как площадка, позволяющая безболезненно адаптировать нормы, потерявшие актуальность, к современным условиям. Называть конкретные направления бизнеса, для которых могут использоваться песочницы, представители края посчитали преждевременным, так как закон пока не принят.
В пресс-службе правительства Калининградской области сообщили со ссылкой на губернатора Антона Алиханова, что в регионе целесообразнее всего использовать режим песочниц для внедрения блокчейна и управления интеллектуальными правами. По его словам, из-за географического положения и отсутствия существенных природных запасов в области ставка будет сделана на развитие интеллектуальных ресурсов, например биотехнологий.
В пресс-службе московской мэрии на вопросы «Известий» о том, какие технологии могут быть протестированы в столице, не ответили.
Легко в учении
Многие продукты новой технологической революции либо требуют особой сертификации, либо вообще находятся за рамками действующего законодательства, подчеркнул президент ассоциации IT-компаний «Руссофт» Валентин Макаров. Вывести на рынок новации, связанные, например, с медициной или умной энергетикой, невозможно без «гильотины» требований к безопасности, стандартов или лицензий. Однако адаптировать под эти технологии федеральное законодательство крайне рискованно, так как их последствия пока малоизучены.
— Так называемая активная телемедицина, предполагающая взаимодействие с пациентом онлайн, содержит риски для жизни человека, поэтому опасно разрешать ее на территории всей страны сразу, — пояснил Валентин Макаров.
Существующие законы действительно часто не соответствуют экономическим реалиям, добавил член совета при президенте по развитию гражданского общества и правам человека Кирилл Кабанов. Например, уже много лет те же криптовалюты активно обращаются по всему миру, однако фактически их использование большинством стран никак не регламентируется, в том числе в России. Регуляторные песочницы станут эффективны, если будут использоваться как полигоны для норм, которые смогут адаптировать правовую среду к новому технологическому укладу. Однако песочницы могут стать и гаванью для лоббизма интересов узкого круга организаций или представителей власти, предупредил Кирилл Кабанов.
Впрочем, даже если новый режим будет использоваться абсолютно независимыми добросовестными компаниями, у них в любом случае возникнут сложности с выводом продукта на рынок по всей стране, добавил директор фармкомпании «Биовитрум» Владимир Цимберг. По его словам, маловероятно, что федеральные контрольно-надзорные органы будут смягчать требования к продукту только по той причине, что он доказал свою безопасность в рамках песочницы. И есть риск, что инвестиции в разработки в рамках либерального правового режима натолкнутся на бюрократические барьеры при попытке их коммерциализации.
РОСБАНК запустил новый сайт для клиентов
РОСБАНК представил клиентам новый сайт, который стал более удобным и эффективным каналом взаимодействия с банком.
При создании сайта использовался подход mobile first, что нашло отражение не только в интерфейсе, но и существенно повысило скорость работы сайта. С точки зрения визуальной концепции сайт следует современному тренду на простоту и минимализм. Отсутствие лишних интерфейсных элементов и информационного шума позволяет пользователям быстрее найти нужную информацию или функцию, а современные дизайн-решения делают взаимодействие с сайтом простым и интерактивным, что полностью соответствует базовым принципам новой бренд-платформы группы Societe Generale «Будущее – это вы».
Простота и минимализм определили не только дизайн сайта, но и подход к проектированию пользовательского опыта (UX). Основной задачей команды сайта было максимально сократить путь к цели. Тот же подход применен и к контенту на сайте – он простой, лаконичный, конкретный и понятный клиенту.
Сайт разработан с учетом современных технологических решений, что позволит в дальнейшем развивать его в соответствии с передовыми стандартами и быстро выводить на рынок новый функционал. Пользователи смогут получить доступ к большинству продуктов и сервисов банка, заполнив простую форму заявки. Сайт предоставляет доступ к онлайн-оформлению широкого спектра продуктов банка, при этом интеграция с сервисом «Госуслуги» по ряду продуктов позволяет автоматически заполнить большую часть полей.
Разработка пользовательского интерфейса, дизайна и анимаций выполнены агентством Red Collar. Разработку и верстку сайта осуществили Студия Олега Чулакова и SimbirSoft.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В ЕС создадут крупнейшую в мире базу отслеживания людей
Европейский парламент проголосовал за создание общей биометрической базы данных под названием Common Identity Repository (CIR), в которую войдут записи о более чем 350 млн человек.
Цель нововведения — упростить работу сотрудников пограничных и правоохранительных органов, собрав в единой системе данные о гражданах стран ЕС и не входящих в него государств.
CIR объединит идентификационные записи (имена, даты рождения, номера паспортов и прочую необходимую для идентификации информацию) и биометрические данные (отпечатки пальцев и сканы лица). Доступ к информации получат все пограничные и правоохранительные органы, для которых поиск в единой системе станет выгодной альтернативой работе с разрозненными базами данных.
Согласно размещенному на сайте Европарламента пресс-релизу, изменения коснутся Шенгенской информационной системы, Eurodac, Визовой информационной системы (VIS), а также трех новых систем: Европейской системы криминальных досье на граждан третьих стран (ECRIS-TCN), Системы въезда/выезда (EES) и Системы авторизации въезда в Европу (ETIAS).
После запуска CIR станет одной из крупнейших в мире баз данных для отслеживания людей, наряду с базой данных китайского правительства и индийской системой идентификации Aadhaar. Согласно порталу ZDNet, Европейский парламент и Европейский совет гарантируют защиту прав людей на неприкосновенность частной жизни и урегулирование доступа сотрудников к персональным данным.
thepaypers.com, europarl.europa.eu
Revolut планирует стать глобальным банком
Мобильный банк Revolut планирует внести ряд изменений в свою корпоративную культуру и деловую практику, так как компания хочет отойти от статуса стартапа и стать глобальным банком. Необанк планирует запуститься в Австралии, Сингапуре, Японии и Канаде.
Для этого Revolut должен привлечь как можно больше инвестиций. Поэтому мобильный банк уже внедрил несколько новых функций и возможностей, например, запустил горячую линию для обслуживания своих клиентов. А в следующем году планирует расширить штат отдела комплаенса в два раза — до 400 человек.
Кроме того, представители мобильного банка считают, что им необходимо улучшить свои отношения с традиционными финучреждениями, которые являются главными конкурентами стартапа. Ведь большинство клиентов Revolut используют традиционные банки для осуществления некоторых операций, например, международных денежных переводов. Для выхода на новые рынки стартапу необходимо заручиться их поддержкой.
Напомним, Revolut начал свою работу в 2015 году и за четыре года смог собрать аудиторию из 4,7 млн человек и стал единорогом. Каждый день появляется около 12 тыс новых аккаунтов в Revolut. Тем не менее, у такой популярности есть и обратная сторона — в 2018 году стартап столкнулся со множеством проблем и был замешан в скандалах. Возможно, это как-то повлияет на амбиции и долгосрочные планы компании.
Ранее сотрудники и кандидаты Revolut жаловались на грубое отношения со стороны менеджеров компании. Они заявили, что быстрый рост компании имеет обратную сторону, а именно невыплату зарплат, высокую текучесть кадров и завышенные цели.
