ОБЗОР СМИ
Банкам следует активнее информировать граждан об условиях госпрограммы льготной ипотеки
Банк России рекомендует кредитным организациям – участникам государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам публиковать в специальном разделе на своих официальных сайтах информацию об условиях получения льготных кредитов, включая требования к заемщику и предмету залога.
Регулятор отмечает недостаточно высокий уровень осведомленности населения о данной госпрограмме и банках, которые участвуют в ее реализации, что может не позволить ряду потребителей воспользоваться льготными кредитами.
Банк России предлагает кредитным организациям предоставлять информацию по программе в простом и понятном формате – в виде специальной памятки, а также проводить регулярное обучение кредитных специалистов.
Кроме того, банкам не рекомендовано инициативно предлагать клиентам дополнительные платные услуги, которые прямо не упомянуты в госпрограмме и могут увеличить стоимость обслуживания кредита. Банк России обращает внимание, что данная программа имеет высокую социальную значимость.
Регулятор рекомендует банкам как можно быстрее провести необходимые организационные и технические мероприятия (в том числе доработать внутренние документы и программное обеспечение), чтобы дать заемщикам возможность беспрепятственно заключать кредитные договоры и дополнительные соглашения, предусмотренные госпрограммой.
Государственная программа реализуется в соответствии c Правилами предоставления субсидий по ипотечным кредитам, выданным российским гражданам с детьми, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711.
Информация о сокращении сроков подготовки публикации статистических данных
В целях повышения оперативности информационного обеспечения пользователей, а также в рамках участия Банка России в достижении национальных целей развития Российской Федерации на период до 2024 года в сфере развития международной кооперации и экспорта, определенных положениями Указа Президента РФ от 07.05.2018 № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года», Банк России сокращает сроки публикации статистической информации о внешней торговле Российской Федерации услугами в региональном разрезе и по видам экономической деятельности, а также в структуре расширенной классификации услуг (по методологии платежного баланса).
Статистические данные ежеквартально размещаются в разделе «Статистика / Макроэкономическая финансовая статистика / Статистика внешнего сектора / Внешняя торговля услугами» на официальном сайте Банка России в сети Интернет. Новый график публикаций данной информации обновлен в Календаре публикаций официальной статистической информации.
Курсовая забота: центробанки ЕАЭС согласуют валютную политику
Центральные банки стран ЕАЭС начнут согласовывать друг с другом действия, влияющие на курсы национальных валют, рассказали «Известиям» в Евразийской экономической комиссии (ЕЭК). Для этого создадут отдельный наднациональный совет, в состав которого войдут руководители регуляторов стран союза. Он будет определять действия центробанков по преодолению внешних шоков и внутренних проблем, которые могут стать причиной нестабильности на финансовых рынках ЕАЭС. Например, уровень валютных интервенций, ключевых ставок, долговой политики и т.д. Координация курса валют объединения необходима, поскольку в прошлом уже случались прецеденты, когда несогласованность действий приводила к дисбалансу в торговле в рамках союза, считают опрошенные «Известиями» эксперты. Впрочем, они всё же сомневаются, что регуляторы будут согласовывать между собой каждый шаг.
Один за всех
Коллегия ЕЭК одобрила проект соглашения об учреждении специального консультационного совета по курсовой политике ЕАЭС (в него входят Россия, Белоруссия, Армения, Казахстан и Киргизия), сообщил «Известиям» представитель комиссии. Задачей совета будет идентификация и преодоление потенциальных источников уязвимости и внешних шоков. Они могут стать причинами нестабильности на внутренних денежных рынках, увеличения взаимных колебаний курсов нацвалют, а также негативного влияния на инфляцию и макроэкономическую устойчивость членов союза.
Предполагается, что главы центробанков, которые войдут в состав совета, будут согласовывать решения, влияющие на стоимость денежных единиц. Например, такие как валютные интервенции и изменения ключевых ставок. Впрочем, конкретный перечень мероприятий, которые совет будет анализировать, пока не определен, уточнили в ЕЭК. Соглашение будет направлено на внутригосударственное согласование.
«Известия» обратились в центральные банки России, Казахстана, Белоруссии, Киргизии и Армении с вопросом, поддерживают ли там такое соглашение и какие шаги готовы согласовывать друг с другом. Оперативно ни один регулятор на запрос не ответил.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Поручение об интеграции финансовых рынков президенты стран союза дали еще в 2016 году. На данный момент это одна из первостепенных задач ЕЭК, следует из доклада комиссии за 2018-й. В рамках данной работы уже согласована будущая гармонизация национального законодательства в банковском и страховом секторах и сегменте финуслуг. Кроме того, например, планируется обеспечить взаимный допуск на биржи государств ЕАЭС для брокеров и дилеров.
Сила в слабости
Потребность в регламентации действий центробанков ЕАЭС назрела уже давно, поскольку в истории союза неоднократно возникали прецеденты, когда несогласованность политики регуляторов провоцировала дисбаланс на торговом рынке, рассказала «Известиям» председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева.
В частности, когда в конце 2014 года рубль резко ослаб, российская продукция получила значительное конкурентное преимущество перед аналогами, производимыми на территории других стран ЕАЭС. Для граждан других государств союза она подешевела на 20–30%. Это привело к кризису в ряде отраслей. Например, как заявлял в начале 2015 года министр по инвестициям и развитию Казахстана Асет Исекешев (сейчас занимает пост исполнительного директора Фонда первого президента республики), жители страны, воспользовавшись резким ослаблением курса рубля к тенге, приобрели за ноябрь–декабрь 2014 года 50 тыс. автомобилей в России. Это почти годовой объем производства транспортных средств в Казахстане, сетовал министр.
Такая ситуация сложилась в связи с тем, что Нацбанк Казахстана искусственно стимулировал спрос на тенге, покупая его за валюту. В результате его курс оставался высоким по отношению к рублю.
Аналогичные документы по координации финансовой политики существуют в Европе, рассказал «Известиям» эксперт НИУ ВШЭ Сергей Пухов. Например, в 1992 году был подписан так называемый Маастрихтский договор, который ограничивал величину бюджетного дефицита и уровень государственного долга европейских государств. Однако ряд стран находили пути для обхода правил. В некоторых же случаях универсальность требований, слабо учитывающих специфику государств, приводила к злоупотреблениям, уточнил Сергей Пухов.
В результате в Европе в 2010-м возник долговой кризис, начавшийся на периферии зоны и охвативший затем практически все государства, заявил эксперт. По его словам, такой сценарий в рамках ЕАЭС вряд ли возможен, однако рассчитывать, что регуляторы стран союза будут согласовывать друг с другом каждый шаг, не стоит.
Попытки интеграции финансового сектора стран ЕАЭС предпринимались и ранее. «Известия» сообщали о планах создать единую валюту для проведения операций клиринга (взаимозачетов в межстрановой торговле) в рамках союза. Предполагалось, что она будет исключительно электронной.
ЦБ получит право ограничивать стоимость приема карт и денежных переводов
Регулятор обещает прибегать к этой мере «только в случае крайней необходимости»
Совет директоров Банка России сможет «при необходимости» устанавливать предельную цену, которую банки будут взимать с магазинов за услугу приема карт (эквайринг). Об этом говорится в поправках в закон о национальной платежной системе, подготовленных ко второму чтению, которое пройдет 23 июля.
Кроме того, у ЦБ будет право определять предел комиссии за переводы с карты на карту, взимаемой банками с клиентов, следует из документа.
Поправка предлагает наделить ЦБ правом ограничивать предельную планку эквайринговых комиссий, подтвердил его представитель, пообещав делать это «только в случае крайней необходимости».
Ритейлеры много лет просят снизить комиссии за прием карт и регулировать их законодательно. Дискуссия разгорелась с новой силой после встречи вице-премьера Дмитрия Козака с ритейлерами в ноябре. По ее итогам Козак поручил представить в правительство предложения, как снизить комиссию за эквайринг. Ритейлеры предлагали установить фиксированные цены на эквайринг в 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт (сейчас, по данным Ассоциации компаний розничной торговли АКОРТ, комиссия составляет от 1 до 3% от оборота торговца).
В марте на совещании у Козака все участники согласились, что опыт регулирования комиссии в Европе и США был негативным, гораздо более эффективно, когда участники рынка договариваются между собой. «Торговые предприятия не подтвердили готовность снижать тарифы для потребителя. Некоторые сказали, что они все равно будут продолжать повышать тарифы, даже если бы снизили интерчейндж, что, естественно, неинтересно нам как гражданам», – говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова: снизится доля безналичных платежей, а Россия должна переходить к безналичному обществу. В качестве компромисса платежные системы к 1 октября решили снизить межбанковскую комиссию для «социально важных» отраслей – медицины, образования, аптек, а также для крупных покупок (авто и недвижимость).
«Мы по-прежнему считаем, что к этому вопросу нужно подходить крайне взвешенно», – заявил 16 июля представитель ЦБ. Приемлемые для сторон условия по эквайринговым комиссиям могут быть определены только в диалоге между участниками рынка, подчеркнул он.
Представитель Козака Илья Джус заявил «Ведомостям», что поправки не обсуждались у вице-премьера.
Законопроект о биометрической идентификации клиентов банков прошел первое чтение
Госдума одобрила в первом чтении законопроект, разрешающий банкам собирать биометрические данные клиентов. Соответствующие поправки вносятся в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Сбор биометрических данных будут осуществлять банки и филиалы при открытии счетов и вкладов. Законопроектом предлагается конкретизировать виды внутренних структурных подразделений, в которых банки обязаны обеспечить сбор биометрических персональных данных, исходя из осуществляемых ими функций. Банки получат право использовать информацию, полученную из единой биометрической системы, для осуществления любых банковских операций и сделок с клиентами-физлицами.
«Обеспечение сбора биометрических персональных данных требует изменения инфраструктуры банков, включая IT-доработки в части информационной безопасности, что обосновано в первую очередь необходимостью обеспечить максимальную защиту персональных данных граждан», — говорится в пояснительной записке.
Авторы законопроекта отмечают, что крупные банки — банки с универсальной лицензией уже приступили к внедрению необходимых инфраструктурных решений. Банкам с базовой лицензией в силу их меньшего размера требуется больше времени для подготовки и внедрения механизма удаленной идентификации. В связи с этим предлагается установить для таких банков срок по подключению к Единой биометрической системе для сбора биометрических персональных данных до 1 января 2021 года. При этом в случае готовности банки с базовой лицензией смогут на добровольной основе подключаться к системе и осуществлять сбор биометрических персональных данных до наступления этого срока.
Правительство РФ в своем отзыве поддержало законопроект при условии его существенной доработки.
«Законопроект предусматривает расширение перечня банковских операций, которые кредитные организации могут осуществлять без личного присутствия клиента в случае проведения идентификации с помощью сбора биометрических персональных данных. Принимая во внимание повышенные риски легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, полагаем реализацию данного подхода преждевременной», — говорится в отзыве правительства.
Банки выступают за внесение поправок, которые позволили бы им изменять очередность погашения клиентом кредита. Финансисты уверяют, что это улучшит положение заемщиков и поможет им быстрее расплатиться. Однако эксперты опасаются роста недобросовестных практик и резкому увеличению количества жалоб со стороны клиентов банков.
Ассоциация российских банков (АРБ) направила в конце прошлой недели в ЦБ и Верховный суд (ВС) письмо с просьбой поддержать внесение изменений в законодательство, которые позволят банкам самим определять очередность погашения задолженности по кредиту, если суммы не хватает для полного исполнения обязательств. АРБ предлагает внести поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». «Очередность погашения задолженности заемщика… может быть изменена по соглашению сторон договора потребительского кредита (займа), если такое изменение не ведет к ухудшению положения заемщика»,— указывается в законопроекте.
Сейчас очередность погашения задолженности установлена Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)». Так, в первую очередь гасятся просроченные проценты, затем – просроченный основной долг, штрафы и пени, проценты текущего периода, основной долг текущего периода. Банкиры считают, что условия кредитных договоров могут предусматриваться право кредитора на изменение очередности погашения без ухудшения положения заемщика. Например, предоставление права уплатить неустойку в последнюю очередь. «Такие условия отвечают интересам потребителей, создавая возможность снизить долговую нагрузку на добросовестных заемщиков, попавших в ситуацию просрочки исполнения обязательств»,— отмечается в письме АРБ.
Однако Роспотребнадзор при проверке условий договоров розничных кредитов указывает на несоответствие положений об установлении улучшающей положение потребителей очередности погашения задолженности действующему законодательству и привлекает их к административной ответственности. В Роспотребнадзоре и ВС не смогли оперативно предоставить комментарий. В ЦБ подтвердили получение письма и уточнили, что «по итогам его рассмотрения будет сформирована позиция».
Банкиры указывают, что ситуации, когда у заемщиков возникают финансовые трудности, нередки, а поправки создадут предпосылки к уменьшению задолженности при недостаточности средств для ее полного погашения. По словам вице-президента по нормативному регулированию департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Елены Куличевой, возможность изменения очередности по соглашению сторон, а не жесткое ее установление позволит учесть индивидуальные особенности каждой конкретной ситуации. «Целесообразно дать сторонам право изменять очередность погашения задолженности по кредиту, установив, например, приоритетное погашение основного долга в ситуациях вынужденного наращивания задолженности,— считает директор департамента правового обеспечения банковского бизнеса Росбанка Александр Кудрявцев.— В случае проблем с погашением кредита заемщик сможет по согласованию с банком погашать просроченный основной долг ранее процентов и штрафных санкций, что, в свою очередь, приведет к уменьшению базы для начисления процентов». Зачастую кредитор при соблюдении заемщиком нового графика погашения вовсе отказывается от взыскания неустойки, добавляет госпожа Куличева.
Наличие оговорки о недопустимости ухудшения положения заемщика исключает для банков возможность злоупотреблений, настаивают их представители. Но эксперты сомневаются, что это может быть гарантией отсутствия негативных последствий для заемщика при недобросовестности кредитора.
«Такие кредиторы будут убеждать заемщиков, что другая очередность уплаты займа лучше, и пока потребитель не обратится к специалистам, он может и не узнать, что его права нарушены»,— указывает руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова. По мнению главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, в сложных ситуациях для добросовестных заемщиков можно проводить процедуры реструктуризации, предоставлять платежные каникулы, заключать допсоглашения. «По нашим опросам, 95% потребителей подписывают договор, даже если не осознают условий или не согласны с ними,— добавляет она.— Большинство в жалобах прямо указывает, что в банке им говорили совсем не о том, что в итоге содержалось в договоре».
ESET: хакеры перешли на кибершпионаж за банками
Хакерская группировка Buhtrap, известная атаками на российские компании, перешла к кибершпионажу. На данный момент целью хакеров стали банки и госучреждения Восточной Европы и Центральной Азии, говорится в сообщении компании ESET.
В ESET указывают, что пришли к выводу о переходе Buhtrap к кибершпионажу, когда исследовали уязвимость в компоненте win32k.sys, которая позволила преступникам в июне 2019 года организовать таргетированную атаку на пользователей из Восточной Европы.
Эксперты отметили, что арсенал хакеров включает набор вредоносного программного оборудования (ПО), который попадает на устройства жертвы под видом легитимных программ. Далее ПО стремится собрать пароли от почтовых клиентов и браузеров и переслать информацию на сервер злоумышленников. Программа предоставляет своим операторам полный доступ к скомпрометированной системе жертвы.
Изучение предыдущих кампаний показало, что преступники часто подписывают вредоносные приложения легитимными сертификатами, а в качестве приманок используют вложения с документами. Так, ранее группировка атаковала финансовые структуры российских компаний, прикладывая к письмам поддельные счета-фактуры, контракты, акты сдачи-приемки. Когда в конце 2015 года группировка переключилась на банки и госучреждения, то в качестве приманок использовались поддельные документы об изменении правил в банковской сфере, а также рекомендации ЦБ.
По словам ведущего эксперта ESET Жана-Йена Бутена, всегда непросто связать атаку с конкретным исполнителем, особенно если исходный код его инструментов находится в свободном доступе в сети. «Так как смена целей произошла до утечки исходного года, мы убеждены, что одни и те же лица стоят за первыми вредоносными кампаниями Buhtrap против бизнес-структур и банков и атаками против государственных учреждений», — пояснил эксперт.
Дума во втором чтении одобрила упрощенную идентификацию клиентов страховщиков через банки
Государственная дума РФ приняла во втором чтении законопроект, разрешающий страховым компаниям осуществлять идентификацию клиента через банки, в том числе использовать для этого упрощенную процедуру. Законопроект инициирован группой депутатов Госдумы во главе с Владиславом Резником.
Поправки предусмотрены в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который позволяет банкам, профучастникам рынка ценных бумаг, управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевым инвестиционным фондам и НПФ, микрофинансовым компаниям поручать банку проведение идентификации, в том числе упрощенной, клиента — физического лица, его представителя, а также выгодоприобретателя и бенефициарного владельца.
Законопроект предлагает включить страховые компании в перечень таких организаций.
Упрощенная идентификация клиентов страховых компаний позволит получать информацию с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда России, Фонда обязательного медицинского страхования.
Карты Visa и Mastercard могут запретить для получения льгот на проезд
Карты международных платежных систем Visa и Mastercard могут запретить использовать для получения льгот на проезд и продукты питания. Это следует из поправок к закону «О национальной платежной системе», которые комитет Госдумы по финрынку рекомендовал нижней палате парламента принять во втором чтении.
«В случае использования платежных карт в целях обеспечения физическим лицам возможности получения за счет средств бюджетов… РФ в натуральной форме мер социальной поддержки, государственной социальной поддержки и льгот, в том числе льгот при пользовании транспортными услугами, кредитные организации обязаны предоставлять клиентам — физическим лицам в указанных целях только национальные платежные инструменты», — говорится в документе.
По словам главы комитета Госдумы по финрынку, одного из авторов проекта Анатолия Аксакова, речь идет о льготах на питание и на проезд для социально незащищенных групп граждан.
«Я думаю, это могут быть льготы на проезд, льготы на продукты — льготы для социально незащищенных слоев населения», — пояснил Аксаков.
Ранее «Коммерсант» написал, что новые положения закона «О национальной платежной системе» могут привести к уходу международных платежных систем из России. Издание отмечало, что, по мнению одного из экспертов, предлагаемые новые правила невыполнимы для таких международных платежных систем, как Visa и Mastercard.
В Банке России тогда заявили, что не видят поводов для беспокойства в связи с новыми положениями закона «О национальной платежной системе». Все платежные системы будут работать так, как и работали, сообщили Банки.ру в пресс-службе регулятора.
Число операций по картам «Мир» за полгода превысило миллиард
За I полугодие 2019 года жители России совершили свыше 1 миллиарда межбанковских операций по картам «Мир». Это более чем в 2 раза выше показателей аналогичного периода прошлого года.
Около половины всех операций по картам “Мир” (429 млн) совершено в супермаркетах, 8% от общего количества – в кафе и ресторанах, 5% – на АЗС.
Средний чек операций по картам «Мир» составил 681 руб., что на 4% меньше показателей первого полугодия прошлого года и говорит о росте оплаты картой мелких покупок. Так, в среднем в I полугодии россияне тратили 568 руб. в аптеках, 2 003 руб. в магазинах одежды, 1 031 руб. на косметику, 155 руб. на такси, 4 216 руб. на проживание в гостиницах, 3 038 руб. на ж/д билеты.
В числе самых дорогих покупок – авиабилеты, на которые в среднем за полугодие россияне тратили 12 727 руб. Также самый высокий средний чек в январе-июне зафиксирован в турагентствах – 11 633 руб., ювелирных магазинах – 4 413 руб.
Как и в прошлом году, чаще всего национальные платежные карты “Мир” используют в Москве (180 млн операций), Московской области (65,6 млн), Санкт-Петербурге (55,6 млн), Свердловской обл. (39 млн) и Краснодарском крае (28,4 млн).
Росбанк приобрел статус расчетного центра в Мультисервисной платежной системе
Росбанк получил статус расчетного центра в Мультисервисной платежной системе, которая предоставляют услуги таможенных платежей юридическим и физическим лицам.
Банком закончил все этапы технической интеграции с платежной системой, и теперь продукт «Расчетный центр для Мультисервисной платежной системы» готов и предоставлен всем действующим и потенциальным клиентам банка. Росбанк также начал предоставлять расчетный сервис клиентам других банков-участников платежной системы, сообщается в пресс-релизе кредитной организации.
По словам Сергея Козелкова, старшего вице-президента – директора департамента по работе с финансовыми учреждениями Росбанка, благодаря платежному сервису «Раунд» ускорятся процессы таможенного оформления, упростится процедура оплаты таможенных платежей и повысится уровень контроля за движением денежных средств. В дальнейших планах банка – обслуживать до 50% оборотов МПС, подытожил С. Козелков.
Число вирусных атак на «умную» электронику выросло в четыре раза
«Умные» устройства во всем мире в 2018 году подверглись вирусным атакам в четыре раза чаще, чем в 2017-м. Такие данные «Известиям» предоставила антивирусная лаборатория «Доктор Веб».
Количество вирусных атак на умные устройства в 2018-м составило 99,2 млн против 23,7 млн за год до этого. Но в 2019-м рекорд может быть снова побит — только за первые два квартала в мире произошло 71,5 млн подобных инцидентов, а к концу года цифры могут перевалить за 100 млн, сообщил представитель «Доктор Веб».
Чаще всего зараженные устройства используются для проведения DDoS-атак и спам-рассылок, сказал операционный директор центра мониторинга и реагирования на кибератаки «Ростелеком-Солар» Антон Юдаков. По его словам, под прицел попадают устройства, которые используется для удаленного доступа и управления. При этом такие атаки не сопряжены с особым риском для киберпреступника и монетизируются самыми различными способами: от прямой кражи финансовых данных или конфиденциальной информации пользователя до применения зараженного устройства в IoT-бот-сети, рассказал Юдаков.
Взлом частных гаджетов может применяться для нанесения вреда крупным организациям. В основном это нечастые таргетированные инциденты, и тем не менее они могут на два-три дня остановить основной бизнес-процесс компании-жертвы, рассказал руководитель по продуктам М2М и IoT «Билайн Бизнес» Максим Павлов. В последние годы в связи с массовым переходом на IP-телефонию особое распространение получили телефонные атаки на цифровые АТС и call-центры крупных компаний, перечисляет эксперт.
По словам коммерческого директора компании «Аванпост» Александр Санина, есть два вектора атак: первый — это хищение ценной информации пользователя через «умное »устройство, например, персональных данных или сведений о платежных картах. Второй вектор — использование взломанного устройства для создания бот-сети и дальнейший заработок на продаже услуг по организации DDoS-атак.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Кристин Лагард подала в отставку с поста главы МВФ
Кристин Лагард подала в отставку с поста директора-распорядителя Международного валютного фонда (МВФ), решение вступит в силу 12 сентября. Об этом сообщается в распространенном во вторник МВФ заявлении Лагард.
«Я встретилась с исполнительным советом и подала прошение об отставке из фонда, которое вступит в силу 12 сентября. Отказ от моих обязанностей, о котором было объявлено ранее, останется в силе до этого момента <...> Дэвид Липтон остается нашим исполняющим обязанности директора-распорядителя», — сказано в заявлении.
После ухода с п
