ОБЗОР СМИ
В России появился первый закон, регулирующий цифровые права
Закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», разработанный при участии Банка России, позволит создать правовые механизмы, регулирующие отношения, которые возникают при финансировании инвестиционных проектов широким кругом инвесторов с использованием информационных технологий.
Помимо традиционных способов привлечения инвестиций (с помощью займов и размещения долевых или долговых ценных бумаг), закон также предусматривает привлечение инвестиций через предложение утилитарных цифровых прав. Утилитарные цифровые права – это создаваемые и оборачиваемые в информационной системе права требования передачи вещи или интеллектуальных прав, права требования выполнения работ или оказания услуг. В связи с принятием поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, определивших правовые основы возникновения и оборота цифровых прав, положения закона были приведены в соответствие с новым регулированием Гражданского кодекса Российской Федерации.
При доработке закона также была введена возможность депозитарного учета утилитарных цифровых прав и возможность их секьюритизации, то есть выпуска и обращения ценных бумаг, удостоверяющих утилитарные цифровые права. Это позволит использовать уже существующую торговую и расчетную инфраструктуру для торговли утилитарными цифровыми правами без принятия нового регулирования.
Для привлечения инвестиций через инвестиционную платформу путем размещения эмиссионных ценных бумаг в законе также предусмотрено упрощение процедуры эмиссии таких ценных бумаг.
Помимо этого, в законе определен порядок заключения через инвестиционную платформу договоров между инвестором и лицом, привлекающим инвестиции; порядок движения денежных средств от инвестора к лицу, привлекающему инвестиции; права и обязанности оператора инвестиционной платформы в отношении денежных средств инвесторов, находящихся на его номинальных счетах; порядок раскрытия и предоставления информации и т.д.
Банк России отмечает, что принятие данного закона – важный шаг на пути создания непрерывного бизнес-лифта источников финансирования для субъектов малого и среднего предпринимательства на ранних стадиях существования, который приведет к развитию всего спектра альтернативных банковскому способов привлечения финансирования для этого сегмента рынка.
Эксперты Ассоциации банков «Россия» собираются в ближайшее время разработать единый электронный отчет об оценке при ипотечном кредитовании. Это один из последних этапов для перехода на выдачу полностью цифровых ипотечных кредитов. Эксперты отмечают, что переход на безбумажные технологии будет выгоден не только банкам и оценщикам, но и клиентам, для которых исчезнет необходимость предоставлять заверенный печатью и подписью бумажный отчет в Росреестр.
В конце прошлой недели состоялось заседание рабочей группы Ассоциации банков «Россия» (АБР) «Электронная ипотека», на котором было принято решение о переходе на единый электронный формат отчетов об оценке залогового имущества. Переход на электронные отчеты является одним из этапов в программе перехода на полностью электронный документооборот по ипотеке, над которой работают в АБР. К 16 августа банки—участники рабочей группы должны направить свои предложения по формированию машиночитаемого формата отчета об оценке (создание xml-стандарта), для того чтобы в будущем его можно было интегрировать со справочниками, словарями и форматами данных, используемыми в электронной закладной и Росреестром.
Как пояснил «Ъ» директор департамента по развитию розничного бизнеса Абсолют-банка Антон Павлов, после того как банки выработают единый формат электронного отчета оценщика, соответствующие предложения будут направлены в Минэкономики для обсуждения с рынком оценщиков и последующего внесения необходимых изменений в законодательство. Сейчас, как пояснила «Ъ» руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко, даже если банк уже имеет возможность принимать отчет об оценке в электронном виде, то основным клиентским барьером является то, что при регистрации ипотеки в Росреестре заемщикам необходимо предоставлять заверенный печатью и подписью бумажный отчет.
По словам управляющего партнера компании «Метриум» Марии Литинецкой, оценщикам с точки зрения денежных и временных затрат более целесообразно сдавать отчет в электронном виде. «Оценщики, таким образом, как минимум экономят на бумаге и зачастую просят проговаривать с клиентом возможность не предоставлять полную бумажную версию оценки,— отмечает она.— Банки также предпочитают получать отчет в электронном виде, поскольку залоговой службе так удобнее составлять «портрет» квартиры и в будущем отслеживать изменения». По словам Антона Павлова, если оценщики за счет сокращения своих расходов снизят стоимость отчета, то в конечном счете переход на безбумажную технологию будет выгоден и ипотечным заемщикам. «Введение единого стандарта электронного отчета об оценке не приведет к значительному сокращению сроков оформления ипотечного кредита, но клиенты и рынок выиграют, если такой отчет начнет принимать Росреестр»,— отмечает Оксана Матюшенко.
Впрочем, эксперты отмечают, что стандартизация и переход на единый формат электронного ответа несут и определенные риски. «Могут быть отдельные объекты недвижимости, которые не укладываются в единый упрощенный отчет,— элитное или, напротив, далеко удаленное бюджетное жилье,— отмечает директор департамента оценки ФБК Grant Thornton Станислав Новиков.— Кроме того, в регионах у отдельных игроков могут быть сложности по переходу на полностью машиночитаемый формат». По словам собеседника «Ъ» в крупном банке, разумным было бы сделать машиночитаемой основную информацию отчета, в первую очередь это кадастровый номер объекта и его стоимость, остальную информацию можно оставить в формате pdf.
Кроме существующих уже сейчас электронных закладных, электронных заявок на ипотечный кредит и перехода на электронный отчет об оценке для перевода ипотеки в электронный вид также потребуется переход на электронный договор страхования. Юридические и технические аспекты отказа от бумаги в этом случае эксперты рабочей группы рассмотрят в конце августа.
В Moody’s назвали Сбербанк лидером по прибыли среди госбанков стран БРИКС
Сбербанк оказался лидером по прибыли среди госбанков стран БРИКС, говорится в сравнительном анализе агентства Moody’s.
В анализе агентства участвовали крупнейшие по активам банки четырех стран БРИКС: Бразилии, России, Индии и Китая. Самую высокую прибыльность имеет российский Сбербанк, а самую высокую кредитоспособность — Промышленный и коммерческий банк Китая (ICBC).
Помимо ICBC («A1» «стабильный», «baa1») и Сбербанка («Baa3» «стабильный», «ba1») в сравнительном анализе также участвовали бразильский Banco do Brasil S.A. («Ba2» «стабильный», «ba2») и Государственный банк Индии (State Bank of India, «Baa2» «стабильный», «ba1»). Все четыре банка являются государственными, а также имеют диверсифицированные универсальные бизнес-модели: обычные корпоративные и розничные банковские операции дополняются управлением активами, страхованием и другими вспомогательными бизнесами. В каждом из четырех банков розничные кредиты составляют около трети их общего объема.
Как отмечается в отчете, Сбербанк с большим отрывом демонстрирует самую высокую прибыльность благодаря высокой способности генерировать доход, умеренному уровню кредитных потерь и высокой операционной эффективности. В Moody’s ожидают, что Сбербанк продолжит опережать остальные три банка по прибыльности еще как минимум два-три года.
По показателю эффективности затрат Сбербанк занимает второе место среди четырех банков. В 2018 году соотношение затрат и доходов банка составило 38%. Экономическая эффективность Сбербанка обеспечивается как высокими доходами, так и покрывающими 60% операционных расходов комиссиями и комиссионными. Также эффективность была увеличена значительным сокращением расходов в результате закрытия филиалов и сокращения числа сотрудников на фоне усилий по цифровизации, предпринимаемых в течение нескольких лет, сказано в материале.
Отмечается, что Сбербанк имел самую высокую долю проблемных кредитов в размере 8,1% на конец 2018 года в результате экономического спада в России, наблюдавшегося в 2014—2016 годах. Доля проблемных кредитов в Государственном банке Индии лишь немногим ниже. Тем не менее в Moody’s ожидают, что в Сбербанке проблемные кредиты будут постепенно уменьшаться.
В Moody’s также обозначили и доминирование Сбербанка в России по доле активов, кредитов и депозитов, которая составляет 30—35%. Размер активов банка в два раза больше, чем у ближайшего конкурента — банка ВТБ («Baa3» «стабильный», «b1»).
Сбербанк займется ДНК-тестами и биохакингом
Сбербанк начал поиск претендентов на руководящие должности в подразделение SberHealth. Ранее о начале реализации этого проекта банк не сообщал. Информация о поиcке кандидатов опубликована на личной странице управляющего директора дирекции по развитию экосистемы банка Антона Собе-Панека в Facebook. В пресс-службе Сбербанка подтвердили РБК, что эта страница действительно принадлежит топ-менеджеру.
Из текста сообщения Собе-Панека следует, что подразделение SberHealth разыскивает руководителей, которые будут управлять проектами в области ДНК-тестов, онлайн-продаж медицинских товаров и услуг, а также в области медицинских информационных систем, биохакинга и телемедицины.
Претенденты на эти вакансии должны обладать релевантным опытом, разбираться в привлечении инвестиций, иметь профильное образование (медицина или биотех). Кроме того, в требованиях указано, что они должны разбираться в биохакинге (система контроля за здоровьем, целью которой является улучшение основных жизненных показателей).
В мае 2017 года Сбербанк приобрел сервис онлайн-записи к врачам DocDoc.ru. Финансовая организация объявила, что на базе этой платформы планирует развивать дополнительные цифровые услуги и строить так называемую экосистему — группу небанковских посреднических сервисов, способных связать услуги предпринимателей и пользователей в разных областях, включая медицину и фармацевтику. Замглавы Сбербанка Лев Хасис тогда говорил, что DocDoc.ru будет лишь одной из платформ этой экосистемы.
В пресс-службе Сбербанка в ответ на запрос РБК сообщили, что сейчас в индустрии здравоохранения организация представлена только проектом DocDoc.ru, а информация о новых продуктах и сервисах «станет доступной при их запуске».
Исследование: более 70% торговых точек малого бизнеса принимают безналичные платежи
Сбербанк и входящая в его экосистему компания «Эвотор», ведущая деятельность в сфере автоматизации отрасли торговли, проанализировали, как малый бизнес внедряет безналичные платежи. Как следует из сообщения Сбербанка, безналичные платежи доступны более чем в 70% торговых точек, относящихся к сегменту малого бизнеса.
Согласно результатам исследования проекта «СберДанные» (инициатива Сбербанка по обработке и анализу больших данных), доля безналичных расчетов в России по итогам I квартала 2019 года составила 49,4% от общих расходов граждан. Это на 5,2 процентного пункта выше показателя за тот же период прошлого года.
Рост доли безналичного торгового оборота по сравнению с I кварталом 2018 года зафиксирован во всех регионах России. В лидерах роста — Чукотский автономный округ, Белгородская область (плюс 8,1 п. п. в обоих регионах) и Хакасия (плюс 7,7 п. п.).
Среди 300 самых крупных по численности населения городов первыми по доле безналичных платежей стали Петрозаводск с показателем 60,1% и Сыктывкар с 59,4%.
«Инфраструктурой для безналичных платежей насыщаются и большие, и малые города. Рост популярности безналичных платежей побуждает подключать эквайринг даже микробизнес. Сегодня 73% смарт-терминалов из 500 тыс. устройств экосистемы «Эвотора» принимают оплату по картам. Для сравнения: год назад таких устройств было 66%, а в 2017-м — всего 57%», — отмечается в сообщении Сбербанка.
«Почти 38% всех чеков, которые проходят через смарт-терминалы «Эвотор», оплачиваются по карте. Большинство предпринимателей понимают, что прием безналичной оплаты расширяет аудиторию клиентов и увеличивает выручку. При этом покупатели в среднем тратят по карте больше, чем при оплате наличными. По нашим данным, средний чек торговой точки после подключения эквайринга растет на 30%», — комментирует директор по маркетингу компании «Эвотор» Сергей Андрияшкин.
По данным проекта «СберДанные», в I квартале текущего года наиболее существенный рост доли платежей картой был отмечен в категории «рестораны и бары» (68% расходов, плюс 6 п. п. по сравнению с I кварталом 2018 года).
Доля безналичной оплаты продолжает расти и по всем остальным направлениям. В категории «электроника» доля платежей картами за год выросла на 19 п. п. до 67%. На третьем месте по доле безналичных платежей — сегмент «гостиницы и отели» (64%), на четвертом — «одежда» (63%), на пятом — сегменты «гипермаркеты» и «кафе и столовые» (62% в каждом).
Интернет-платежи стали доступны для цифровых карт Альфа-Банка
Цифровыми картами Альфа-Банка, загружаемыми удаленно в мобильное приложение Альфа-Мобайл и в Apple Pay/Google Pay, теперь можно платить через интернет — необходимые реквизиты для интернет-платежей отображаются в приложении.
Это позволит клиентам банка оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах, даже если физической карты нет под рукой. С появлением этой возможности цифровые карты Альфа-Банка начали полностью отвечать всем потребностям клиентов, что устранило необходимость получения физических пластиковых карт в отделении банка.
«Мы стремимся дать клиентам возможность полностью отказаться от пачки пластиковых карт в кошельке. Мгновенная цифровая доставка карт в приложение Альфа-Мобайл у нас реализована давно, и уже 30% наших клиентов, воспользовавшихся цифровой доставкой, не забирают карты из офисов банка — просто платят с помощью смартфона. Теперь же нашими цифровыми картами можно проводить оплаты и в интернете без каких-либо ограничений», — отметил директор по цифровому бизнесу Альфа-Банка Иван Пятков.
В мае 2018 года Альфа-Банк представил клиентам возможность моментального заказа и выпуска дебетовых и кредитных карт в мобильном приложении Альфа-Мобайл. Цифровую карту можно сразу добавить в Apple Pay и Google Pay и оплачивать покупки через бесконтактные терминалы. Ранее для того чтобы платить цифровой картой через интернет, необходимо было получить эту карту в отделении банка, теперь же необходимые реквизиты — полный номер, срок действия и CVV2/CVC2 — можно посмотреть в приложении Альфа-Мобайл. Кроме того, цифровой картой можно пользоваться и для снятия и внесения наличных: более 1300 банкоматов Альфа-Банка оснащены бесконтактными считывателями.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ФРС разработает собственную платежную сеть
Совет управляющих Федеральной резервной системы США (ФРС) сообщил о том, что американский Центробанк намерен разработать собственную платежную и расчетную сеть FedNow Service, которая позволит любому американскому банку предоставлять клиентам круглосуточные и почти мгновенные платежи.
Совет управляющих ФРС обратился к федеральным резервным банкам с просьбой разработать новую услугу межбанковских расчетов в реальном времени для поддержки более быстрых платежей в США. Платежная система называется FedNow и, предположительно, будет запущена в 2023 или 2024 году.
ФРС намерена модернизировать платежную систему страны с помощью сервиса FedNow, который может переводить средства круглосуточно, по любым дням. Служба предположительно будет доступна как для бизнеса, так и для обычных пользователей. В первую очередь в сети заинтересованы маленькие банки, поскольку на данный момент они вынуждены пользоваться альтернативами от крупных конкурентов.
«Каждый человек заслуживает одинаковой возможности совершать и получать платежи немедленно и безопасно, и каждый банк заслуживает одинаковой возможности предложить эту услугу своему сообществу. FedNow позволит банкам любого размера в каждом сообществе по всей стране осуществлять платежи в режиме реального времени для их клиентов», — заявила глава совета управляющих Федерального резерва Лаэль Брейнард.
ФРС полагает, что система FedNow позволит потребителям более гибко распоряжаться своими деньгами и производить срочные платежи, и запросила публичные комментарии, где участники рынка могут выразить пожелания по поводу устройства FedNow Service.
Mastercard приобретает платежные сервисы Nets за 3,19 млрд долларов
Mastercard объявила о заключении соглашения по приобретению большинства корпоративных сервисов платежной системы Nets за 2,85 млрд евро (примерно 3,19 млрд долларов), говорится в релизе компании.
«Mastercard сегодня объявила о заключении соглашения по приобретению большинства сервисов Nets, лидирующей европейской платежной компании, за 2,85 миллиарда евро (примерно 3,19 миллиарда долларов)», — отмечается в сообщении. Mastercard приобретает платежную систему, платформу для электронных счетов, а также услуги клиринговых расчетов.
Ожидается, что сделка будет закрыта в первой половине 2020 года после получения разрешения регуляторов. Приобретение Nets позволит Mastercard усовершенствовать технологии компании в сфере платежей в режиме реального времени и повысить эффективность операций.
Центробанк Новой Зеландии неожиданно резко снизил ставки до нового исторического минимума
Центральный банк Новой Зеландии ошеломил рынки, снизив процентные ставки сразу на 50 базисных пунктов, сообщает Reuters.
Резервный банк Новой Зеландии снизил официальную ставку по денежным средствам до рекордно низкого уровня 1% годовых и указал на возможность радикальных действий.
«Вполне возможно, что нам придется использовать отрицательные процентные ставки», — заявил глава Резервного банка Новой Зеландии Адриан Орр на пресс-конференции по итогам заседания.
Рынки, ожидавшие снижения ставки на 25 базисных пунктов после аналогичного сокращения в мае, даже не предполагали, что такой шаг будет необходим, если не произойдет глобальная рецессия или стихийное бедствие.
После объявления о решении центробанка курс новозеландского доллара упал на 2% до $0,6378, достигнув минимума с начала 2016 г. Это самое резкое дневное снижение за год. Доходность двухлетних облигаций Новой Зеландии снизилась до 0,81%, поскольку инвесторы закладывают в цены перспективу еще как минимум одного снижения ставки.
Протокол заседания центробанка показал, насколько чиновники встревожены недавней эскалацией торгового конфликта между США и Китаем, которая может негативно повлиять на инвестиции и экономический рост.
Напряженность в мировой торговле ослабила глобальный спрос, что нанесло ущерб производственной активности и экспорту. Деловые и потребительские настроения также ухудшились. Между тем, данные на этой неделе показали, что занятость была удивительно сильной в апреле-июне. Уровень безработицы снизился до 11-летнего минимума 3,9%.
Как сообщали «Вести.Экономика», австралийский доллар в среду упал до самого низкого уровня за последние десять лет на фоне спекуляций по поводу того, что центральный банк страны может последовать примеру Резервного банка Новой Зеландии и снизить процентные ставки более значительно, чем ожидалось.
Ранее на этой неделе Резервный банк Австралии сохранил ключевую процентную ставку на рекордно низком уровне 1% годовых после снижения по итогам двух заседаний подряд.
Количество POS-терминалов в Азербайджане сократилось
В первом полугодии 2019 года объем операций по безналичному расчету в Азербайджане составил два миллиарда манатов, что на 58% выше, чем в прошлом году.
Об этом сказала директор Департамента платежных систем и расчетов Центрального банка Азербайджана Кямаля Гурбанова.
По ее словам, в первые шесть месяцев этого года число держателей карт составило 6,7 миллиона человек:
«Доля безналичных операций в карточном обороте составила 20,1%. В прошлом году этот показатель составил 15,1%. Объем электронной торговли по сравнению с первым полугодием прошлого года вырос на 96%».
Директор департамента отметила, что наблюдается искусственное уменьшение числа POS-терминалов:
«Это не является тревожным фактом, потому что важно не количество POS-терминалов, а осуществляемые посредством них операции».
Власти Сеула представят собственную криптовалюту
Горожане смогут использовать токен S-coin для получения различных бонусов. Также в столице Южной Кореи появится сервис на блокчейне для отправки документов
В ноябре 2019 г. в Сеуле будет запущена криптовалюта S-coin, а также административные сервисы на блокчейне. По информации местных СМИ, в июле городские власти провели встречи с представителями бизнеса, в ходе которых обсудили подробности внедрения новой технологии, которое должно было произойти еще в 2018 г., пишет CoinDesk.
Токен S-coin горожане будут зарабатывать за участие в опросах общественного мнения и уплату налогов. Затем монету можно будет использовать для получения неких бонусов. Также власти готовятся добавить цифровую аутентификацию для госуслуг и интегрировать блокчейн в сервис по отправке документов.
Работники, занятые неполный трудовой день, смогут подписывать простые контракты с работодателями в новой системе на основе технологии распределенного реестра. Там же будет отслеживаться история занятости и вестись графики учета.
В следующем году правительство Сеула хочет начать развитие других проектов, связанных со здравоохранением, системой управления пожертвованиями и верификацией сертификатов.
