ОБЗОР СМИ
Цифровой запаса: найден новый способ защитить банки от санкций
ЦБ обсуждает с банками и платежными системами необходимость создания общего для отрасли резервного процессингового центра. На него участники финансового рынка смогут переводить обработку трансакций в экстренных ситуациях — например, при введении новых санкций, рассказали «Известиям» четыре источника в банковских кругах. Центр предлагают запустить на базе одной из кредитных организаций, уже попавших под международные ограничения: в качестве основного варианта рассматривается Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) в Крыму. Там заявили, что технически способны взять на себя функцию резервного процессингового центра, хотя официальное предложение от ЦБ им не поступало. Отрасль действительно нуждается в таком «запасном аэродроме», заявил председатель комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков. Эксперты его точку зрения поддержали, уточнив, что это соответствует международным практикам.
Запасной игрок
На базе одной из кредитных организаций, попавших под санкции, планируется создать общий для участников отрасли резервный процессинговый центр (обрабатывает операции по картам, онлайн-платежи, переводы и так далее). Такая дискуссия ведется с ЦБ, рассказали «Известиям» четыре источника на финансовом рынке. Резервный центр требуется для того, чтобы не допустить остановки платежей в ситуациях, когда, например, основной провайдер услуги по тем или иным причинам отключит банк от своих сервисов.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Риски, связанные со сбоями в системе платежей, стали очевидны после того, как клиенты попавшего под американские санкции Еврофинанс Моснарбанка не смогли воспользоваться своими карточками Visa и MasterСard.
Резервный центр предлагается учредить на базе РНКБ в Крыму, сказал «Известиям» источник, близкий к ЦБ. В банке «Известиям» сообщили, что не получали официальных запросов от регулятора на эту тему, однако технически способны выступить в качестве запасного провайдера процессинга для российских финансовых структур.
Топ-менеджер крупной частной кредитной организации объяснил необходимость создания резервных мощностей недостаточной стабильностью финансовой системы в целом.
— Невозможно защитить организации, просто запретив иностранцам вводить против нас санкции (ранее были приняты поправки к законодательству, не позволяющие иностранным операторам отключать российские банки под угрозой штрафа. — «Известия»), — сказал он.
В Банке России на просьбу «Известий» прокомментировать возможность создания резервного центра сообщили: для того чтобы минимизировать риски прекращения оказания процессинговых услуг, были приняты поправки к законам о национальной платежной системе и ЦБ. Они предусматривают «установление регулятором требований по обеспечению информационной безопасности, запрет на одностороннее приостановление обслуживания банков, а также ответственность за нарушение данного запрета в виде значительного штрафа». При этом планы учредить такой центр там не подтвердили, но и не опровергли.
Председатель комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков заявил «Известиям», что положительно относится к созданию такого «запасного аэродрома». Он уточнил, что ранее уже обращался к ЦБ с предложением учредить процессинговый центр на базе НСПК, который бы обрабатывал платежи не только по картам «Мир», но и международных систем (они пользуются собственными мощностями, расположенными по всему миру). Впрочем, обязывать банки дополнительно платить за услуги резервного провайдера, по его мнению, было бы несправедливо.
Общие правила
Требования к критической инфраструктуре глобальных финансовых институтов, например Банка международных расчетов, предусматривают использование не менее трех процессинговых центров, причем в разных географических зонах, рассказала президент Национального платежного совета Алма Обаева. Контакт с резервными центрами может поддерживаться в «холодном режиме» — фактически они не используются, но готовы оперативно принять на себя нагрузку, уточнила она. Исходя из ситуации с Еврофинанс Моснарбанком, создание резервного центра, надежность которого будет подтверждена регулятором, она считает целесообразным.
В случае если такой провайдер появится, банкам придется провести с ним интеграцию и затем поддерживать в нем данные о клиентах — балансы карт, лимиты — в более-менее актуальном состоянии, рассказали в компании «БПЦ Процессинг». Также понадобится проводить «учения» — проверять, что данные из основного центра выгружаются в резервный, уточнили там. Всё это требует дополнительных затрат, хотя возможность переключиться на альтернативного провайдера у банка должна быть, уверены в «БПЦ Процессинг». Впрочем, предусмотреть возможность оперативно перенести в резервный центр обработку трансакций для оплаты картой и снятия наличных не составит труда, полагает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.
В большинстве случаев банк полноценно строит организационно-технологическое взаимодействие с одним провайдером, сказал «Известиям» руководитель IT-блока банка «Открытие» Сергей Русанов.
— Можно сделать резервирование на уровне второго провайдера (речь идет о некрупных банках, работающих через внешний сторонний процессинг), но мне такие случаи неизвестны. Это практически двойные затраты, и немногие банки на это пойдут. Дешевле сделать капвложения в собственный процессинг, — считает топ-менеджер.
Как ранее говорил «Известиям» топ-менеджер крупного частного российского банка, среди отечественных финансовых организаций нет ни одной, которая бы абсолютно не зависела от западного программного обеспечения. По его словам, полное импортозамещение на сегодняшний день невозможно ни технически, ни финансово, поэтому приходится работать «с зажмуренными глазами». Как ранее оценивали в «БПЦ Процессинг», около половины российских банков пользуются услугами сторонних организаций, большинство из которых — компании с иностранным капиталом.
В отличие от коллекторов, банки не должны штрафоваться за нарушения закона о взыскании долгов физлиц, считает Верховный суд (ВС). По сложившейся практике судебные приставы штрафовали за чрезмерное воздействие на должников как коллекторские агентства, так и банки. Слом тенденции, уверены эксперты, приведет к злоупотреблениям со стороны банковских работников.
В обзоре судебной практики портала «Гарант» в начале недели появилась информация о прецедентном решении Верховного суда. Как следует из материалов дела, в 2015 году заемщик взяла в Плюс-банке автокредит, по которому перестала платить. В 2018 году сотрудники банка, пытаясь взыскать задолженность, в социальной сети начали отправлять должнику сообщения, а также размещали записи на страницах ее знакомых, «оказывая на нее психологическое давление с использованием нецензурных выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство», в том числе «с использованием угроз применения физической силы и причинения вреда здоровью». Также банк взаимодействовал с третьими лицами, «допустив при этом раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности, ее взыскании и других персональных данных должника неограниченному кругу лиц».
После того как должник пожаловалась в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) на нарушения законодательства по взысканию просроченной задолженности (230-ФЗ), приставом УФССП по Республике Башкортостан в отношении банка был составлен протокол об административном правонарушении. Суд первой инстанции оштрафовал банк на 20 тыс. руб., вышестоящие судебные инстанции подтвердили правомерность решения. Однако банк оспорил эти действия в Верховном суде, который признал, что со стороны банка были допущены нарушения 230-ФЗ, однако указал, что субъектами ч. 1 ст. 14.57 КоАП (где определяются меры наказания) являются «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)». Плюс-банк не являлся «субъектом вмененного административного правонарушения», и штраф был отменен.
Вопрос о правомерности распространения данной нормы КоАП на кредитные организации до решения ВС поднимался неоднократно. Банки наравне с коллекторами штрафовала ФССП, однако ЦБ считал, что кредитные организации штрафоваться не должны (см. «Ъ» от 31 августа 2017 года).
Для устранения коллизии Минюстом был разработан законопроект, который должен был убрать спорную формулировку. Однако Банк России не поддержал его в части распространения административной ответственности на кредитные организации. Тогда в ЦБ заявили, что «право применения регулятором мер воздействия к кредитным организациям», в том числе при нарушении положения 230-ФЗ, «уже содержится в законе «О Центральном банке»» (см. «Ъ» от 19 февраля). Вчера в ЦБ сообщили, что «работа над законопроектами продолжается» и «вопрос разграничения полномочий находится в стадии межведомственного согласования». В Минюсте отметили, что «после завершения процедуры согласования законопроект будет в установленном порядке внесен в Правительство РФ».
Предоставить данные по привлечению к ответственности банков за нарушение 230-ФЗ в ЦБ отказались, поскольку эти сведения «не относятся к публичной информации». Вместе с тем, по данным ЦБ, за полгода регулятор получил от граждан более 74 тыс. жалоб на банки, из которых 3,12 тыс. касалось нарушений при взыскании. При этом в отношении банков регулятором за все виды нарушений было вынесено всего 133 протокола об административном правонарушении и 13 предписаний об устранении нарушений. ФССП настаивает, что правила, установленные 230-ФЗ, «распространяются на всех участников соответствующих правоотношений, в том числе кредитные организации». За первое полугодие 2019 года служба получила более 1,36 тыс. обращений граждан о нарушениях при взыскании долгов банками, было возбуждено 42 дела об административных правонарушениях. По шести делам судами назначены штрафы на общую сумму 235 тыс. руб., по 11 делам производство прекращено.
Эксперты отмечают, что решение ВС несет в себе значительные риски. «С позиции смысла нормы закона непонятно, по каким причинам кредитные организации должны исключаться из перечня субъектов ответственности,— говорит руководитель проектов юридической группы «Яковлев и партнеры» Андрей Набережный.— Она вводилась для того, чтобы защитить должников от нарушений при взыскании долгов». «Суды первых инстанций, несомненно, будут руководствоваться постановлением ВС при вынесении решений,— отмечает глава «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова.— Фактически дан «зеленый свет» агрессивному стилю работы отделов взыскания банков». По мнению господина Набережного, позиция ВС позволит сотрудникам банков не сдерживать себя в методах получения денежных средств, в итоге это может привести к повторению скандальных историй с «черными» коллекторами, только действовать будут уже банки. По словам гендиректора агентства ЭОС Антона Дмитракова, в перспективе это решение может негативно отразиться и на коллекторских агентствах, ведь со стороны банков возможны нарушения закона, а «общественное мнение, вероятнее всего, припишет все нарушения коллекторам».
Россияне смогут оплатить ЖКХ на кассах магазинов
Жители удаленных и малонаселенных пунктов России с этого года смогут оплачивать коммунальные услуги на кассах магазинов по картам Сбербанка.
Это станет возможным благодаря расширению проекта по повышению доступности финансовых услуг. В рамках этого проекта Сбербанк в прошлом году запустил услугу по снятию наличных на кассах магазинов в удаленных и малонаселенных пунктах.
При любой сумме покупки снять можно до 5 тысяч рублей, в среднем россияне снимают по 1,3 тысячи рублей. В настоящий момент сервис доступен держателям дебетовых карт Сбербанка платежных систем Visa и Mastercard.
«В текущем году планируется масштабировать проект на 3 тысячи партнеров банка – банковских платежных агентов, а также расширить функционал: помимо снятия наличных клиенту будут доступны безналичные платежи на кассе магазина — оплата за коммунальные услуги», — заявили в Сбербанке.
Информацию о снятии наличных можно получить благодаря кассирам, которые предлагают эту услугу, а также стикеру или плакату, размещенным в магазинах, где доступен сервис.
Эксперты назвали страны, где у россиян чаще всего воруют деньги с банковских карт
В рейтинге стран мошеннической активности в отношении банковских карт российских путешественников в 2019 году лидируют Индонезия, Индия и страны Латинской Америки. В этих странах совершено наибольшее количество операций по поддельным картам, свидетельствуют данные исследования Райффайзенбанка.
Эксперты кредитной организации проанализировали динамику мошенничеств с банковскими картами в разных странах.
«Индонезия лидирует в списке уже не первый год: несмотря на снижение общего объема использования поддельных карт, эта страна возглавляет топ лидеров с 2017 года», — отмечают в Райффайзенбанке.
В этом году страны Латинской Америки вытеснили США, которые в 2018 году замыкали тройку лидеров по количеству инцидентов.
При этом общий объем мошеннических операций на протяжении последних трех лет снижается благодаря ужесточению требований платежных систем в отношении использования чиповых карт и усовершенствованию системы предотвращения мошеннических операций банка.
«Чтобы снизить риски потери денег в путешествиях, мы советуем клиентам по возможности использовать бесконтактные платежи, иметь на руках небольшую сумму наличных непосредственно перед вылетом, а также поменять ПИН-код от карты сразу после возвращения из поездки», — отмечает вице-президент группы по борьбе с мошенническими операциями Райффайзенбанка Дмитрий Бабин.
ФАС России возбудила дело в отношении Apple
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России возбудила дело в отношении Apple Inc. в связи с действиями корпорации на рынке распространения приложений для iOS, говорится в сообщении ведомства.
«Дело о признаках нарушения части 1 статьи 10 «Закона о защите конкуренции» в отношении Apple Inc. возбуждено по заявлению «Лаборатории Касперского» (разработчик антивирусных программ) о необоснованном отклонении версий программы родительского контроля Kaspersky Safe Kids (KSK) со стороны компании Apple, в результате чего очередная версия KSK лишилась существенной части функционала», — говорится в сообщении.
При этом в то же самое время компания Apple ввела на рынок в iOS версии 12 собственное приложение Screen Time, которое по своим возможностям совпадает с приложениями для родительского контроля.
«ФАС России, изучив все материалы, пришла к выводу, что действия Apple по применению неопределенных требований к программному обеспечению разработчиков и отклонению версий ПО, ранее распространявшихся в App Store, содержат признаки злоупотребления Apple своим доминирующим положением на рынке распространения приложений для iOS», — говорится в сообщении.
По информации СМИ, помимо Kaspersky Lab еще 11 разработчиков аналогичных приложений по всему миру также столкнулись с отклонением или ограничением функциональности со стороны Apple после запуска Screen Time. По аналогичным обстоятельствам разработчики Kidslox (Украина) и Qustodio (Испания) подали антимонопольную жалобу на Apple в Европейскую комиссию.
Еще 19 разработчиков таких же приложений создали объединение и сайт, чтобы потребовать от Apple разработки технического решения, которое позволит им продолжать работу на iOS-устройствах. Кроме того, лицензионным соглашением для разработчиков программ Apple прямо установлено право Apple отклонять любые приложения без каких-либо оснований.
ФАС назначила рассмотрение дела на 13 сентября 2019 года.
Турецкий Зираат Банк начал принимать карты «Мир»
«Зираат Банк», один из крупнейших банков эквайреров Турецкой Республики, начал принимать карты «Мир» в своих устройствах.
Благодаря этому партнерству сеть приема российских платежных карт расширилась на 7200 банкоматов «Зираат Банка» и почти 500 тысяч торгово-сервисных предприятий, обслуживаемых турецким банком.
Теперь держатели национальных платежных карт при посещении Турции могут пользоваться своим привычным платежным инструментом так же комфортно, как в России. Сотрудничество между «Зираат Банком» и платежной системой «Мир» будет способствовать развитию межстрановых финансовых сервисов, а россияне смогут по достоинству оценить более выгодный обменный курс и удобство прямой оплаты картами «Мир» в сотнях тысяч магазинов, ресторанов и других торгово-сервисных предприятий в Турции.
Сбербанк впервые раскрыл число абонентов своего мобильного оператора
По состоянию на июль 2019 года база виртуального мобильного оператора связи «СберМобайл» превысила 400 тыс. абонентов, сообщил РБК замглавы Сбербанка Лев Хасис.
«Активная абонентская база «СберМобайл» с конца прошлого года выросла почти в пять раз и в июле превысила 400 тысяч активных абонентов. Подключиться к «СберМобайл» можно уже в 45 регионах страны, продолжается активная региональная экспансия», — уточнил Хасис, добавив, что услуги связи при этом доступны клиентам на территории всей страны.
Сбербанк запустил «СберМобайл» в Москве, Московской области, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области 26 сентября 2018 года. До этого проект тестировали под рабочим названием «Поговорим» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, затем в Москве и Подмосковье. На декабрь того года клиентская база выросла до 89,5 тыс. абонентов.
«Ведомости» сообщали, что виртуальный мобильный оператор Сбербанка собрал абонентскую базу из 85,9 тыс. активных пользователей, по данным апрельской презентации компании для инвесторов. Представитель Сбербанка уточнил изданию, что данный показатель абонентской базы актуален на декабрь 2018 года, но не назвал актуальные данные.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЦБ Белоруссии снижает ставку рефинансирования до 9,5% годовых
Нацбанк Белоруссии с 14 августа снижает ставку рефинансирования с 10% до 9,5% годовых, сообщила в среду пресс-служба регулятора.
«С 14 августа 2019 года ставка рефинансирования снижается с 10% до 9,5% годовых, ставка по кредиту овернайт — с 11,5% до 10,75% годовых, ставка по депозиту овернайт — с 8,5% до 8,25% годовых», — говорится в сообщении на сайте Нацбанка республики.
Как отмечается, соответствующие решения приняты правлением ЦБ по итогам заседания по денежно-кредитной политике 7 августа.
В Нацбанке обратили внимание на то, что во II квартале 2019 года интенсивность инфляционных процессов замедлилась. «Оценка прироста потребительских цен с исключением сезонности за II квартал 2019 года показывает его снижение ниже целевого уровня 5% (в течение предыдущих трех кварталов прирост находился выше данного параметра)», — отметили в пресс-службе.
Регулятор считает, что принятые решения в области процентной политики «обеспечивают сохранение ее нейтрального характера в условиях прогнозируемого замедления инфляционных процессов и достижение поставленной цели по инфляции на 2019 год». «Снижение ставок по кредиту овернайт и депозиту овернайт обеспечит сужение коридора процентных ставок по инструментам регулирования ликвидности банков и будет способствовать повышению эффективности трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики», — говорится в сообщении.
Ранее Нацбанк Белоруссии несколько раз принимал решение сохранить ставку рефинансирования на уровне 10% годовых. Она была снижена до этого уровня, который являлся историческим минимумом, в июне 2018 года. На начало 2017 года ставка составляла 18%. В декабре прошлого года президент республики Александр Лукашенко подписал указ, которым предусмотрена задача удержать инфляцию на уровне не более 5%. По данным официальной статистики, с начала года по 1 июля инфляция составила 2,9%, причем в июне в стране была зафиксирована небольшая дефляция.
JCB сообщила о начале эмиссии кобейджинговых карт RuPay
Платежная система JCB International и Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) объявили о начале выпуска кобейджинговых карт RuPay – JCB совместно с банками Индии.
Новая карта RuPay-JCB будет работать как карта локальной платежной системы RuPay в банкоматах и POS-терминалах на территории Индии, а за пределами страны – как карта JCB в глобальной эквайринговой сети JCB, которая включает порядка 30 млн ТСП, а также во всех банкоматах мира, принимающих карты JCB.
Карта RuPay – JCB стала первой картой платежной системы JCB в Индии. Карту будут выпускать сразу несколько банков Индии, такие как Государственный банк Индии, Национальный Банк Punjab, Andhra Банк, Axis Банк, Центральный Банк Индии, City Union Bank, Банк TJSB и другие. Начало эмиссии – это второй этап стратегического партнерства после открытия в 2017 году эквайринговой сети для иностранных держателей карт JCB, которые приезжают в Индию. В свою очередь, новый этап развития позволит удовлетворить потребности растущего потока путешествующих граждан Индии за пределы страны.
В связи с началом выпуска, Платежная система JCB International и NPCI подготовили для держателям карт специальное предложение — кешбэк 15% на все международные покупки за пределами Индии и дополнительный кешбэк 15% (общий размер кешбэка 30%) в популярных туристических местах – Таиланде, Сингапуре и ОАЭ. В дополнении к данному предложению, все держатели карт RuPay-JCB смогут воспользоваться глобальными скидками и предложениями от платежной системы JCB, а также туристическими залами JCB Plaza в США, Франции, Корее, Гонконге, Таиланде, Сингапуре и Японии.
Состоялся пилотный запуск Apple Card
Некоторые пользователи смартфонов Apple, которые ранее проявили интерес к виртуальной банковской карте Apple Card, 6 августа начали получать приглашения на регистрацию в системе, сообщило агентство Reuters.
Пользователи iPhone смогут оформить Apple Card через приложение Wallet, которое получит поддержку банковской карты. С помощью нее владельцы устройств смогут вернуть 1% от суммы покупки, совершенной с использованием физической карты, 2% от суммы покупки, совершенной через Apple Pay, и 3% от суммы покупок или услуг Apple.
Физическая карта Apple Card из титана не имеет видимого номера. Защищенный чип внутри iPhone генерирует виртуальный номер карты для онлайн-покупок или покупок с помощью смартфона.
Как сообщали ранее глава Apple Тим Кук и исполнительный директор проекта Apple Pay Дженифер Бейли, владельцу карты будут доступны данные о сумме платежа, а также времени и месте проведения трансакций, а специалисты компании не получат доступ к этой информации. Инвестиционный банк Goldman Sachs, который выступил партнером Apple в этом проекте, не сможет использовать данные о покупках владельцев Apple Card в маркетинговых целях.
Китай может отказаться от QR-кодов в пользу платежей по FaceID
Известно, что QR-коды имеют большую популярность среди китайских продавцов благодаря использованию мобильных платежей. Практически в каждом китайском магазине покупатели могут расплатиться за свои покупки, отсканировав QR-код. Кроме того, данная технология быстро распространилась и за пределами Китая.
QR-коды значительно упрощают и ускоряют процесс оплаты, однако крупные китайские технологические компании нашли еще более удобный способ, а именно сканирование лиц покупателей. Во многих городах Китая магазины, кафе, рестораны уже внедрили технологию распознавания лица для проведения оплаты. Ранее мы писали о том, что китайская платежная компания Alipay выделила более $448 млн на развитие биометрических платежей. Alipay создала специальные терминалы для сканирования лица, которые уже работают во многих розничных магазинах в 300 городах Китая.
Популярная китайская платежная система WeChat Pay тоже разработала устройство для сканирования лица клиентов с целью осуществления оплаты, однако компания отказалась предоставлять статистику. Эксперты заявили, что Face ID поможет сэкономить еще больше времени, так как покупателям не потребуется даже смартфон. Система за несколько секунд отсканирует лицо и спишет деньги со счета. Кроме того, компании, которые внедрили оплату по скану лица, выигрывают за счет повышения эффективности и сокращению затрат на рабочую силу.
Китай является наиболее продвинутым государством в плане использования технологий: большинство бытовых вещей, таких как заказ еды, вызов такси, оплата товаров и счетов, делаются через приложения. Более того, некоторые рестораны даже не используют традиционное меню — клиенты сканируют QR-код, размещенный на столе, и делают заказ онлайн.
В Южной Корее запустили оплату по скану лица
Южнокорейская компания Shinhan Card в индустрии кредитных карт начала тестировать Shinhan Face Pay. Данная система позволяет осуществить безналичную оплату с помощью сканирования лица. Shinhan Card проводит тестирование совместно с сетью продуктовых магазинов BGF Retail.
Пока что Shinhan Face Pay могут воспользоваться только работники компании. Перед использованием системы они должны пройти регистрацию, внести данные своей кредитной карты и сфотографироваться. Таким образом, им не нужно иметь при себе кредитную карту или наличные для оплаты своих покупок.
