ОБЗОР СМИ
Заемщиков сводят в единый рейтинг
Банк России обсуждает с участниками рынка необходимость унификации индивидуальных кредитных рейтингов граждан, которые рассчитываются бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас каждое бюро проводит скорринг по собственной методике и имеет разные шкалы. Регулятор намерен создать единую для всех форму выдачи отчета. Пока рейтинги носят информационный характер, но в дальнейшем могут быть увязаны со стоимостью финансовых продуктов, уверены эксперты.
О том, что ЦБ на прошлой неделе на совещании с участием бюро кредитных историй и банков обсуждал особенности присвоения индивидуального кредитного рейтинга (ИКР или скоррингового балла) физлица, рассказали «Ъ» участники встречи. По их словам, регулятор услышал мнение рынка о том, что переход на единый механизм расчета кредитного рейтинга — негативная практика. Поэтому наиболее вероятным решением проблемы унификации данных о рейтингах разных бюро будет введение единой шкалы, в которой наглядно будет представлено качество заемщика и насколько велики его шансы получить кредит или заем. Форму, по словам собеседников «Ъ», подготовит ЦБ.
В ЦБ «Ъ» сообщили, что сейчас БКИ рассчитывают ИКР по собственным методикам и выдают результаты каждое по своей шкале. Это делает сложным анализ и сопоставление данных для потребителей. 26 июня опубликован доклад для общественных консультаций, в том числе по вопросу «необходимости реализации унифицированного рейтинга и механизма его реализации». В настоящее время «получены мнения рынка, формируется позиция Банка России». По словам представителей БКИ, создание единого механизма расчета ИКР не имеет смысла. «В создании единой оценки не только нет необходимости, это в принципе невозможно сделать. Дело в том, что в базах разных БКИ — разный состав информации,— поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.— Скорее можно было бы создать для индивидуального кредитного рейтинга, получаемого из разных БКИ, единообразную шкалу». По мнению гендиректора «Эквифакса» Олега Лагуткина, наличие единого механизма «приведет к снижению конкуренции и качества услуг: все строго следуют этому механизму и фактически делают одну и ту же работу, не включая в расчет индивидуального рейтинга те ноу-хау, которые уже сейчас есть у разных разработчиков». В итоге выбран иной подход, отмечает господин Лагуткин,— «каждый разработчик рейтинга может применять собственную методологию, а для сопоставления рейтингов разных БКИ планируется разработать некую единую шкалу рейтингов». Этот вариант не требует значительных ресурсов на реализацию инициативы, при этом позволит обеспечить качество рейтинговых услуг за счет механизмов рыночной конкуренции, отмечает гендиректор ОКБ Артур Александрович.
По словам экспертов сам по себе индивидуальный рейтинг важен и для заемщиков. На фоне введения дополнительных каналов получения рейтингов и истории гражданами спрос на них вырос. «Мы видим существенный рост количества запросов кредитных историй со стороны граждан, которые стали чаще беспокоится о своей финансовой репутации и безопасности персональных данных»,— отмечает господин Александрович. ИКР в кредитной истории в первую очередь будет полезным для клиентов, которые будут иметь информацию о своей кредитоспособности и использовать ее перед подачей заявления на получение любого кредитного продукта, отмечают в ВТБ.
В то же время, по словам зампреда правления Совкомбанка Алексея Панферова, данный показатель пока не нашел нормативного применения в России. «В США кредитный рейтинг FICO позволяет гражданам получать доступ к большому спектру сервисов, начиная от образования до покупки автомобиля или недвижимости»,— отмечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента кредитования Райффайзенбанка Алексей Крамарский. В России же пока «не существует механизма, в котором хороший скорринговый балл конвертируется в более выгодные условия обслуживания», отмечает он. По мнению гендиректора кредитного бюро «Русский стандарт» Анны Садовничей, ИКР пока носит информационный характер. При этом в дальнейшем регулятор может привязать стоимость финансовых услуг к уровню рейтинга, считает она. Банк России рассматривает варианты развития индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, сообщили в ЦБ.
Новый и нестандартный способ телефонного мошенничества набирает обороты. Сотрудник банка звонит, чтобы приостановить финансовую операцию.
Недавно на экране моего мобильного телефона высветился входящий городской вызов. Собеседник обратился по имени и представился сотрудником Сбербанка. Этот человек сказал, что его звонок — попытка помочь мне. Так как банку стала очевидна несанкционная попытка перевода моих денежных средств в другом регионе.
Якобы банк видит транзакции в основном на территории Московской области и решил заблокировать попытку списания в Ростовской области. Получив подтверждение, что попытка была сделана не мной и что он видит транзакции в основном на территории Московской области, банк, по словам звонившего, в итоге «заблокировал» попытку списания. Специально подчеркну, что этот «сотрудник» не запрашивал у меня никаких конфиденциальных данных и тем самым долго не вызывал подозрения. Для того чтобы полностью обеспечить безопасность счетов, он предложил сверить устройства, имеющие доступ к моему личному кабинету.
Ключевым моментом в диалоге стала сверка операционной системы Android и IOS.
Программа делегирования доступом teamviewer позволяет подключиться к смартфону постороннему человеку и совершить любую операцию от вашего лица. Доказать попытку взлома будет невозможно
Узнав о том, какой из систем я не пользуюсь, он крайне любезно согласился помочь в отключении и для этого ему понадобилась помощь стороннего приложения.
Программа делегирования доступом teamviewer позволяет подключиться постороннему человеку и совершить любую операцию от вашего лица. Для подключения у вас запросят id (специальный номер) пользователя, сообщив который, третья сторона сможет легко подключиться и завладеть конфиденциальной информацией смартфона. В данном случае доказать попытку несанкционного взлома будет крайне сложно, если не вообще невозможно. Ведь вы добровольно предоставили доступ.
В тот же день мной было подано заявление о подозрении на мошенничество в Главное следственное управление МВД. Через три дня я узнала, что мое обращение перенаправлено в Бюро специальных технических мероприятий Главного управления МВД. Еще спустя несколько дней некий сотрудник связался со мной для уточнения адреса проживания.
Собственно, на этом все и закончилось.
Между тем
Управление «К» МВД России, занимающееся раскрытием преступлений в сфере высоких технологий, регулярно предупреждает граждан о различных способах телефонных и электронных мошенничеств. Вот самые распространенные из них. Вам сообщают о блокировке вашей кредитной карты (телефона, компьютера) и просят сообщить пин-код. Вам сообщают о выигрыше в лотерею (в которую вы не играли). Управление «К» рекомендует никому не называть свой пин-код . А чтобы разблокировать карту, телефон или компьютер, следует самому обращаться к администратору. И еще надо обратиться в полицию Можно позвонить по телефону доверия — номер есть на полицейском сайте.
Сбербанк масштабировал сервис переводов с получением наличных в банкоматах на всю страну
Сбербанк сообщает о расширении сервиса переводов с получением наличных в банкоматах – теперь перевести средства может любой пользователь Сбербанк Онлайн по всей стране.
Совершить перевод можно при помощи Сбербанк Онлайн — для этого необходимо знать номер мобильного телефона или ФИО получателя. Получить денежные средства можно в банкоматах сети Сбербанка с функцией выдачи наличных или офисах банка по всей стране. Для получения перевода необходимо указать секретный код из смс, при этом, пока перевод не получен, отправитель может его отменить. Отправить перевод в Сбербанк Онлайн можно на сумму до 150 000 рублей в сутки.
Игорь Мамонтов, вице-президент Сбербанка, директор дивизиона «Платежи и переводы»:
«Мы стремимся предоставлять жителям страны весь спектр возможностей для обмена денежными средствами. Так, сервисом переводов с получением наличных в банкоматах, который мы запустили в начале лета, уже воспользовались около 100 тысяч человек. Основным преимуществом данного сервиса является тот факт, что даже не имея карты, любой человек может получить перевод в широкой сети наших офисов и банкоматов».
Комиссия за использование сервиса онлайн-перевода с получением наличных в банкомате ниже, чем при совершении аналогичного перевода в офисе: 1,5% от суммы, минимум 30 рублей и не более 1000 рублей. На каждом этапе Сбербанк информирует отправителя и получателя денежных средств обо всех изменениях статуса перевода. Например, банк направит отправителю смс, когда перевод будет успешно выплачен.
Ранее отправить перевод с получением наличных в банкомате могли пользователи Сбербанк Онлайн в 27 регионах РФ, входящих в Северо-Западный, Волго-Вятский и Поволжский банки Сбербанка.
Сбербанк предлагает создать экспериментальную площадку по развитию проектов в сфере ИИ
Сбербанк предлагает создать экспериментальную площадку по развитию проектов в сфере искусственного интеллекта (ИИ) сроком на пять лет.
Сбербанк подготовил предложения по созданию в Москве экспериментальной площадки для проектов в сфере ИИ сроком на 5 лет (до 2024 г.), в координационный совет которой, помимо экспертов в сфере ИИ, предлагает включить помощника президента Андрея Белоусова, первого замглавы администрации президента Сергея Кириенко, вице-премьера Максима Акимова, мэра Москвы Сергея Собянина и президента Сбербанка Германа Грефа.
В департаменте информационных технологий (ДИТ) Москвы ожидают, что эксперимент создаст наиболее благоприятные условия для российских разработчиков ИИ, поможет обкатать правовое регулирование этой новой для всего мира области и сократить время вывода прорывных цифровых решений на рынок.
Блокчейн для банков: перспективы внедрения и безопасность
Своим взглядом на вопросы использования технологии блокчейн делится Татьяна Жаркова, управляющий директор Ассоциации ФинТех.
Распространение блокчейна в банковской индустрии
В настоящее время технологию блокчейн активно изучают и внедряют крупнейшие в мире публичные компании. Причем не только технологические гиганты — Google, Microsoft, Apple, Samsung, Amazon, IBM, Intel и Oracle, — но и конгломераты типа Alibaba Group, Nestle, Siemens и Walt Disney Company, автомобилестроительные, страховые и ритейл-корпорации и, конечно, банки, финансовые и инвестиционные компании.
В числе самых крупных банков и финансовых холдингов, применяющих блокчейн-разработки, — Industrial and Commercial Bank of China, China Construction Bank, Agricultural Bank of China, Bank of China, JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, HSBC, BNP Paribas, Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG), Banco Santander, Royal Bank of Canada, Goldman Sachs и Morgan Stanley.
Традиционным финансовым структурам нелегко адаптироваться под постоянно меняющуюся технологическую среду, однако преимущества и возможности блокчейна перевешивают. За счет внедрения решений, основанных на этой технологии, платежи можно проводить быстрее, при этом транзакционные издержки сокращаются, а безопасность обмена данными и денежными средствами повышается. В HSBC подсчитали, что благодаря использованию блокчейн-платформы Voltron удалось на 40% сократить операционное время и на 25% — торговые издержки на Forex.
Российские банки и финтех-компании тоже активно исследуют технологию блокчейн, и на площадке Ассоциации ФинТех было реализовано уже несколько пилотных проектов на платформе Мастерчейн, запущенной в прошлом году. В частности, банки-участники АФТ проводят на Мастерчейне пилотные сделки с электронными закладными, цифровыми гарантиями и аккредитивами, были разработаны прототипы проектов по выпуску облигаций и учету поставок. Сейчас мы работаем над переводом банков-участников и депозитариев в промышленный режим учета и хранения закладных. Параллельно готовится промышленная блокчейн-сеть для выпуска цифровых банковских гарантий — здесь список участников значительно расширится, в том числе за счет крупных промышленных холдингов.
Блокчейн vs традиционные системы: что безопаснее?
Вопрос безопасности — один из ключевых для банков в процессе внедрения новых технологий. Блокчейн можно считать защищенной, надежной, прозрачной технологией. В ее основе лежит использование электронной подписи (ЭП) и средств криптографической защиты информации (СКЗИ), которые требуют прохождения процедур сертификации безопасности.
Как раз сейчас блокчейн-платформа Мастерчейн, на которой реализуются банковские сервисы, находится на финальной стадии сертификации в ФСБ РФ по требованиям к СКЗИ — и это беспрецедентный для России опыт сертификации систем такого класса. Мастерчейн — это secure by design система с несколькими уровнями защиты, начиная с обеспечения защиты всех сетевых соединений и включая защиту самих данных. Все конфиденциальные данные хранятся в отдельном хранилище пользователя, доступ к которому предоставляется через средства ЭП, а для обеспечения безопасности используется ГОСТ-криптография. Также в Мастерчейне проработана система контроля доступа в сеть, которой нет у публичных блокчейн-платформ — это еще один важный уровень защиты. Проникнуть в столь хорошо защищенную систему извне практические невозможно, поэтому угрозы могут исходить, в основном, от злоумышленников внутри организации, ее информационных систем. Но у российских компаний есть немалый опыт борьбы с подобными угрозами, в частности, за счет проверок сотрудников, мониторинга информационной безопасности, разграничения доступа к данным и т. д.
Говоря о возможных уязвимостях, нельзя не упомянуть смарт-контракты (умные контракты) — довольно новый инструмент для банковского сектора. По сути, это скомпилированный код в блокчейне. Известен ряд случаев с проведением ICO с ошибками в коде смарт-контрактов публичных сетей, однако подтверждение безопасности в закрытых сетях, таких как Мастерчейн, обеспечивается в том числе и с соблюдением обязательных процедур для сертификации СКЗИ.
Существует несколько векторов атак. Во-первых, на саму логику смарт-контрактов, когда фактически преступник пытается исполнить смарт-контракт, в котором содержится мошенническая транзакция. Яркий пример — атака на основанный на Ethereum автономный инвестфонд The DAO, когда злоумышленник, используя уязвимость в коде, смог перевести себе на счет более 50 млн долларов. Защититься от такой атаки можно, внедрив роль администратора сети, то есть организации, которая будет являться оператором этой сети. В истории с The DAO такой администратор совершил хардфорк и, по сути, откатил транзакцию, тем самым сохранив средства.
Другой вектор атаки идет на перехват трафика в блокчейн-сети с целью попыток создать альтернативную цепочку. Защита от него также понятна: необходимо построить защищенный периметр, доступ в который предоставляется оператором сети. В Мастерчейне такая защита обеспечена, оператором сейчас выступает Ассоциация ФинТех.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Центробанк Китая готовится выпустить собственную криптовалюту
Замглавы Народного банка Китая сообщил, что регулятор «почти готов» к выпуску собственной криптовалюты. Это может быть связано с запуском компанией Facebook валюты Libra, пишет Bloomberg.
Народный банк Китая «почти готов» к выпуску собственной цифровой валюты. Об этом заявил заместитель главы китайского регулятора Му Чанчунь на форуме в китайской провинции Хэйлунцзян, передает Reuters.
Эмиссия будет проводиться по принципу двухуровневой системы, подчеркнул Му. Выпускать валюту смогут не только Центральный банк, но и другие финансовые учреждения. Кроме того, криптовалюта будет опираться не только на технологию блокчейн, так как с помощью ее одной необходимый Китаю объем транзакций обеспечить не получится, рассказал он.
Центральный банк Китая создал группу для работы над собственной криптовалютой в 2014 году, чтобы снизить издержки из-за использования бумажных банкнот и усилить контроль властей над денежной массой, напоминает Reuters.
Bloomberg связывает прогресс в работе над китайской криптовалютой с запущенной компанией Facebook валютой Libra. Проект компании Марка Цукерберга вызвал обеспокоенность у ряда Центробанков, в том числе у Народного банка Китая, пишет агентство. В конце июня Му заявлял, что Libra должна контролироваться финансовыми властями во избежание потенциальных рисков. Представитель Государственной администрации Китая по иностранным валютам Сунь Тяньци на форуме заявил, что «Libra должна рассматриваться Китаем как иностранная валюта и регулироваться соответствующим образом».
Создаваемая Центробанком валюта, напротив, позволит властям лучше контролировать финансовую систему страны, отмечает Bloomberg. Судя по информации патентов, зарегистрированных Народным банком Китая, пользователи системы смогут скачать цифровой кошелек и обменять юани на криптовалюту, писало агентство в декабре прошлого года. При этом регулятор сможет отслеживать каждую транзакцию.
«Безусловно, из-за объявления о запуске Libra правительства, регуляторы и Центральные банки по всему миру вынуждены были ускорить работу над тем, что касается цифровых активов», — заявил Bloomberg исполнительный директор компании BC Technology Group Дэйв Чепмен. Власти должны рассматривать возможность того, что выпускаемые не государством валюты «радикально» изменят происходящее в сфере финансов и платежей, добавил он.
Посол России: Великобритания будет вести борьбу за экономическое выживание после Brexit
Посол России в Лондоне Александр Яковенко считает, что Великобритания в ближайшие несколько лет после выхода из Европейского союза будет бороться за экономическое выживание. Об этом он заявил в интервью телеканалу «Россия-24» в понедельник, передает ТАСС.
«Это будет такая борьба за стабилизацию экономики и где-то в ближайшие несколько лет за экономическое выживание», — поделился он оценкой последствий Brexit для Великобритании.
Яковенко пояснил, что сейчас страна стремительно движется к реализации «жесткого» сценария выхода из ЕС без каких-либо договоренностей и такое развитие событий будет чревато тяжелыми экономическими издержками для Соединенного Королевства.
«Скорее всего, упадет фунт, и, как говорит президент Банка Англии, возможно очень серьезное сокращение экономики», — отметил он. Благосостояние Великобритании очень сильно зависит от сферы услуг, и с перемещением части сервисов в страны ЕС после Brexit британцы могут потерять существенную долю рынка, продолжил посол.
Кроме того, как указал Яковенко, в случае «жесткого» разрыва с Евросоюзом Великобритании «необходимо будет искать какие-то варианты, с тем чтобы избежать шоковой терапии», поскольку 54% ее внешней торговли приходится на ЕС.
Новый премьер-министр Великобритании Борис Джонсон при вступлении в должность 24 июля пообещал, что 31 октября страна покинет ЕС «без всяких «если» или «но».
NFC-платежи все ещё не популярны. В чем причина
Согласно прогнозу американской компании 451 Research, в 2019 году американские пользователи совершат денежные транзакции на общую сумму $78,6 млрд с помощью таких платежных сервисов, как Apple Pay и Google Pay. Это составляет всего лишь 1,6% от всех розничных продаж.
Существует несколько причин, из-за которых бесконтактные платежи все еще не стали популярнее традиционных способов оплаты. Во-первых, около 50% людей, которые не используют NFC-платежи, вовсе незаинтересованны в использовании бесконтактных мобильных платежей. Они считают традиционные платежные методы наиболее удобными и не рассматривают альтернативные варианты.
Во-вторых, у тех, кто не пользуется платежными сервисами, могут быть неправильные представления о безопасности бесконтактных мобильных платежей. Большинство людей считает, что традиционные транзакции более безопасны, чем платежи с помощью Apple Pay или Google Pay.
В-третьих, ограниченное количество дополнительных услуг, которые бы поощряли использование NFC-платежей, так же отпугивает потенциальных пользователей. Разработчикам платежных сервисов нужно предложить потенциальным пользователям более выгодные и удобные варианты оплаты, чем обычные пластиковые карты, к которым они уже очень привыкли.
Blockchain в финансах: какие банки продолжают развивать технологию
Согласно данным нового отчета, некоторые банки «разочаровались» в технологии блокчейн. Так, в обзоре Reuters сообщается, что почти половина проектов, в которых участвуют крупные финучреждения, биржи и технологические фирмы, не вышли за пределы фазы тестирования. Те же, кто прошел этот этап, еще не получили широкого применения, при этом потратив колоссальные бюджеты на финансирование проектов. Редакция PaySpace Magazine решила проверить, какие банки, ранее анонсировавшие работу с блокчейн, продолжили использовать технологию и успешно реализовали ее в своих продуктах.
Santander: экономическая экспансия и улучшение качества услуг
В 2018 году крупнейшая финансово-кредитная группа Santander запустила услугу перевода денег на основе блокчейн-технологии Ripple для частных клиентов. Изначально услуга была доступна только в Испании, Великобритании, Бразилии и Польше, однако на данный момент ее могут использовать в 19 странах. В частности, Santander стал первым банком Великобритании, который решил использовать данную технологию.
Santander построил на основе блокчейна международную систему денежных переводов One Pay FX, которая позволяет совершать транзакции в евро, долларах и злотых. В апреле этого года Santander анонсировал выход Pago FX — обновленной версии работающего на Ripple xCurrent приложения One Pay FX. Финансовый продукт позволит физлицам, малым и средним предприятиям совершать переводы в Великобритании, Германии и Польше.
Представители Santander подчеркнули, что с помощью Ripple xCurrent компания хочет охватить больше аудитории и увеличить доход. Ожидается, что в течение ближайших месяцев финансовая группа планирует представить новые программы для денежных переводов на основе xCurrent или других технологий Ripple.
Спустя пару месяцев после внедрения One Pay FX глава отдела инноваций банка Santander Эд Метцгер заявил, что новый продукт улучшил жизнь клиентов финучреждения, сделав услуги перевода «прозрачными и быстрыми». По словам Метцгера, сейчас у пользователей приложения уходит от четырех до пяти кликов на совершение операций, которые в прошлом отнимали «до ужаса» много времени.
JPMorgan: партнерство с крупными компаниями
Еще в 2017 году крупнейший банковский холдинг США JPMorgan Chase заявил о намерении запустить новую систему обработки платежей на собственной блокчейн-разработке Quorum. Позже финучреждение решило сделать проект независимым, предоставив возможность другим банкам также пользоваться данным блокчейном, таким образом, добившись сетевого эффекта.
Quorum был разработан с использованием протокола Ethereum — специализированной блокчейн-платформы, предназначенной для повышения эффективности некоторых банковских операций, включая клиринг и расчеты по деривативам, а также трансграничные платежи.
Весной 2019 года JPMorgan заключила партнерство с Microsoft, благодаря которому Quorum стал основным блокчейн-продуктом, используемым технологической компанией. В частности, Microsoft будет использовать платформу для выплаты роялти разработчикам игр для приставки Xbox.
Goldman Sachs: продукт пока не реализован
Goldman Sachs, один из крупнейших инвесторов в технологию blockchain, анонсировал в мае 2018 года «скорый запуск» сервиса по торговле биткоин-фьючерсами. Финучреждение планировало использовать собственный капитал для торговли ценными бумагами от имени и по просьбе своих клиентов.
В июле 2019 года зарубежные СМИ сообщили, что банк находится в поисках руководителя проекта по цифровым активам в рамках новой программы финучреждения GS Accelerate, которая как раз будет связана с ценными бумагами банка. Таким образом, спустя год проект все еще находится в разработке.
При этом банк положительно настроен касательно блокчейна. В частности, главный исполнительный директор Goldman Sachs Дэвид М. Соломон заявил, что глобальные платежные системы все больше будут использовать стейблкоины — криптовалюты, которые привязаны к фиатным деньгам, таким как доллар США.
Barclays: участие в криптовалютном проекте
Также с блокчейн продолжил работать и британский банк Barclays. В июне 2019 года стало известно, что несмотря на сообщение о «скором выходе» CLSNet — продукта, который должен был стать блокчейн-альтернативой SWIFT-переводам, он еще находится в разработке.
В тоже время банк принял участие в другом проекте, связанным с криптовалютным продуктом. В июне 2019 года было анонсировано, что Barclays, наряду с другими крупными финансовыми учреждениями, стал одним из инвесторов Utility Settlement Coin — платформы, которая упростит центробанкам выпуск собственных криптовалют. Проект призван помочь подготовить основу для криптовалют нацбанков путем упрощения их транзакций друг с другом, используя активы, обеспеченные залогом на блокчейне, сделанном под заказ.
В частности, в рамках проекта будут разработаны блокчейн-версии пяти основных фиатных валют: доллара США, канадского доллара, британского фунта, японской иены и евро. Консорциум, возглавляемый бывшим руководителем Deutsche Bank Ромайосом Рамом, подготовил на реализацию проекта бюджет в размере $63,2 млн от 14 банков-акционеров, включая Barclays, UBS, вышеупомянутый Banco Santander, BNY Mellon, CIBC, Commerzbank, Credit Suisse, ING, KBC Group, Lloyds Banking Group, MUFG Bank, Nasdaq, Sumitomo Mitsui Banking Corporation и State Street.
Mitsubishi UFJ (MUFG): альтернативная
