ОБЗОР СМИ
Банки оценили новую методику расчета закредитованности клиентов
Принимая решение, предоставлять ли клиенту кредит на сумму от 10 тыс. руб. и более, а также увеличивать ли лимит по кредитной карте, банки с 1 октября 2019 года будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Опрошенные РБК крупнейшие банки по-разному оценивают нововведения, которые вступят в силу через месяц.
Еще в июне регулятор обнародовал новую шкалу надбавок по коэффициентам риска по потребительским кредитам, которые будут зависеть от показателя долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик). Надбавки варьируются от 30 до 220%: чем выше ПДН и ПСК, тем выше коэффициент риска.
С помощью ПДН регулятор хочет охладить рынок потребкредитования, который в последнее время растет повышенными темпами. Регулятор уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам — в сентябре прошлого года и апреле текущего. С введением ПДН существенное повышение коэффициентов ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%, говорил РБК старший директор Fitch Александр Данилов.
Что говорят банки
«С нашей точки зрения было бы правильнее, чтобы при отсутствии официального дохода можно было принимать в расчет не средний доход в целом по региону, а средний для работающего населения региона, а также учитывать проценты по депозитам, размещенным в банке-кредиторе», — предлагает представитель ВТБ. Нововведение ЦБ уже с 2020 года снизит темпы роста розничного кредитования, считает он.
Расчет долговой нагрузки, применяемый в Промсвязьбанке, в целом совпадает с предложенным ЦБ методом, отметил директор департамента розничных рисков банка Евгений Иванов. Вопрос об ограничении кредитования в связи с введением единой методики, по его словам, в Промсвязьбанке не рассматривается.
Новые правила расчета нагрузки на капитал не окажут критического влияния на портфель Московского кредитного банка, поскольку по методике ЦБ ряд сегментов с низким значением ПДН и ПСК снижают нагрузку на капитал, заметил директор департамента розничного кредитования банка Рустам Идрисов. «В случае предоставления клиентами необходимых документов, рекомендуемых ЦБ на выбор в качестве подтверждения дохода при получении кредитов с 1 октября 2019 года, общая нагрузка на капитал даже снизится на 3%», — заявил он.
Банку «ФК Открытие» придется незначительно изменить свою методику, чтобы она полностью соответствовала предложенной ЦБ, сообщил его представитель. Переход на новый расчет, по словам собеседника, повлияет на размер требований к капиталу и на показатели доходности на капитал, что может приводить к изменениям параметров кредитного предложения. Глава «ФК Открытие» Михаил Задорнов говорил в интервью РБК, что из-за ПДН банк может сократить 5–7% своих выдач.
«Хоум Кредит» применяет подход к оценке закредитованности, похожий на предложенный ЦБ, с 2014 года, сказал РБК представитель банка. Однако он более гибкий и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов. «Мы не собираемся отказываться от собственной модели оценки, нам придется совмещать ее с более упрощенной методикой, предложенной регулятором», — заявили в пресс-службе банка.
Текущие модели оценок закредитованности заемщиков устарели, считает представитель Тинькофф Банка: «Мы видим большой потенциал в модельной оценке доходов по объективным факторам — транзакциям по всем картам потенциального заемщика в разных банках. У нас есть хорошие результаты на тестах в рамках проектов с платежными системами и бюро кредитных историй. Мы планируем этот подход развивать далее с участием регулятора». При вторичном размещении акций в июне «Тинькофф» предупреждал инвесторов, что ПДН может снизить рост портфеля потребительских кредитов банка.
В России есть два банка, на которых ПДН не распространится, — Сбербанк и Райффайзенбанк. Они используют продвинутый подход, который предусмотрен стандартом «Базель II».
Минкомсвязь может выделить 335 млн рублей на анализ эффективности цифровой трансформации
Минкомсвязь РФ объявила конкурс на оказание услуг по разработке методологии статистического измерения параметров развития цифровой экономики, включая эффективность цифровой трансформации отраслей экономики и социальной сферы. Соответствующая информация размещена на сайте госзакупок.
Максимальная цена контракта — 335 млн рублей.
В материалах отмечается, что наличие надежной, методически проработанной и актуальной статистической информации является необходимым условием формирования государственной политики и решения стратегических задач цифровой трансформации страны. В связи с этим, утверждают в Минкомсвязи, должны быть разработаны системы показателей и классификаций, предложения по модернизации и проведена практическая апробация статистического инструментария, позволяющего измерить состояние и динамику развития цифровой экономики в РФ.
Для этого Минкомсвязь предлагает также разработать концепцию использования больших данных в статистике цифровой экономики, провести экспертизу показателей нацпроекта «Цифровая экономика» и его федеральных проектов, оценить позиции России в международных рейтингах и индексах сферы информационно-коммуникационных технологий за 2018 год и сформировать предложения по продвижению позиций страны в этих рейтингах.
Кроме того, исполнитель должен будет рассчитать ключевые показатели цифровой экономики за 2019 год и провести экспертно-аналитическое сопровождение деятельности Минкомсвязи по измерению параметров развития цифровой экономики в 2020 году.
Срок исполнения контракта — 25 декабря 2020 года.
Росбанк сохранит нулевую комиссию за переводы через СБП до ноября
Росбанк принял решение о сохранении нулевой комиссии за переводы через Систему быстрых платежей до 1 ноября 2019 года.
Таким образом, до начала ноября все переводы через СБП в сторонние банки-участники Системы останутся для клиентов Росбанка бесплатными.
«С момента запуска СБП клиенты Росбанка совершили и получили переводов на общую сумму более 1 млрд рублей. Количество и размер переводов через Систему быстрых платежей продолжают расти – в июле объем переводов вырос на 20% по сравнению с июнем, темпы роста переводов в августе также демонстрируют восходящий тренд. В связи с тем, что сервис столь популярен среди наших клиентов, мы приняли решение не вводить комиссию за его использование до начала ноября», — прокомментировал Дамиан Леклер, директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка.
Воспользоваться СБП можно через мобильное приложение Росбанк онлайн и интернет-банк.
Яндекс.Касса разработала сервис подбора платежного сценария
Яндекс.Касса разработала сервис, который подбирает платежный сценарий и способы онлайн-оплаты в зависимости от особенностей бизнеса.
Теперь предпринимателю не нужно гадать, что лучше всего подойдет его клиентам, — Яндекс.Касса сама посоветует оптимальные для конкретного бизнеса платежные методы и сценарий.
Сервис оценивает бизнес по разным параметрам и в зависимости от них предлагает один из 10 вариантов. Например, если средний чек больше 3000 рублей, Яндекс.Касса предложит настроить онлайн-кредитование, а если есть приложение для смартфонов и планшетов — добавить в него прием оплаты с помощью мобильного SDK.
Получить советы можно еще до подключения к Яндекс.Кассе. Для этого на ее сайте нужно ответить на простые вопросы, которые помогут понять формат бизнеса. Они касаются самых разных параметров — ресурса разработки (нет разработчиков, есть один или целая команда), направления бизнеса (физические или цифровые товары, онлайн-сервис или услуги), среднего чека (больше или меньше 3000 рублей) и многого другого.
«У Яндекс.Кассы больше 106 тысяч клиентов — от крупнейших маркетплейсов до индивидуальных предпринимателей без собственного сайта. Накопленная экспертиза позволила выделить наиболее подходящие методы приема оплаты для разных типов бизнеса. Наш новый сервис подбирает самые эффективные с точки зрения ресурсов и результата способы подключения онлайн-платежей, методы приема оплаты и в ряде случаев даже каналы дистрибуции. Средние и большие компании со штатом разработчиков получат одно предложение, а небольшой бизнес без экспертизы в технологиях — другое. И в каждом случае — оптимальное», — говорит Оксана Коробкина, коммерческий директор Яндекс.Кассы.
TalkBank: в статье Коммерсантъ указана заведомо ложная информация
Финтех-сервис Talkbank прокомментировал факты, изложенные в статье Коммерсантъ «Деньги возвратились не по адресу», опубликованной 22 августа 2019 г.
Кредитные организации, занимающихся потребительским кредитованием, часто навязывают страховки своим клиентам обманным путем. Банк России борется с этим явлением, но для многих банков доходы по таким страховкам (стоимость которых достигает 40% от суммы кредита) играют существенную роль, из-за чего они идут на нарушение закона в сговоре с аффилированными страховыми компаниями.
Многие страховые компании умышленно противодействуют возврату средств на карты клиентов, отказывают в перечислении на другие реквизиты, ссылаясь на договора. Поэтому клиенты вынуждены обращаться в юридические компании для защиты своих интересов. При этом такие юридические компании работают с клиентами по модели success fee (получают комиссию за успех решения претензии).
Финтех-сервис Talkbank обеспечивает клиентов удобными платежными картами, а юридическим компаниям предоставляет сервис защищенной сделки, гарантирующий им выплату вознаграждения в случае успеха клиента.
В статье Коммерсантъ указана заведомо ложная информация.
- Все клиенты проходят идентификацию в полном соответствии с федеральными законами 115-ФЗ и 161-ФЗ, что исключает подмену личности клиента, а следовательно присвоение средств третьими лицами. Каждая карта активируется на личный номер телефона клиента, клиент самостоятельно использует полученные средства и совершает операции по картам.
- В нашу компанию не было ни одного обращения от клиентов по поводу некорректной работы юристов. Кроме того, выплаты, о которых идет речь в статье, в большинстве случаев – это выплаты банков по претензии клиентов о возврате незаконно навязанной страховки, то есть существуют официальные доказательства некорректной работы самих кредитных организаций или обмана ими своих клиентов.
- Юридические компании, оказывающие услуги по возврату страховок действуют в строгом соответствии с российским правовым полем: подписывают договора с клиентами, помогают с написанием претензии в кредитные и страховые организации по возврату навязанных услуг, консультируют клиентов по открытию карт TalkBank, при этом карта открывается исключительно на имя и контактные данные самого клиента.
- Клиент получает доступ к информации по карте, видит все транзакции, самостоятельно управляет счетом.
- Сервис TalkBank обеспечивает реализацию защищенной сделки, так как юридические компании работают с клиентами по модели success fee (получают комиссию за успех)
Ниже несколько примеров подобных случаев, когда банки навязывали свои дополнительные услуги, юридические компании и Talkbank помогли защитить законные интересы клиентов:
- 06.2019 пенсионерка заключила кредитный договор в банке Р. Слабовидящая пенсионерка показала документы дома дочери, которая увидела, что помимо кредитных средств матери подсунули некий сертификат Финансовый помощник. Клиентка обратилась в банк за возвратом денег за сертификат, но ей отказали. Клиентка обратилась за помощью к юристам. Оказалось, что из 199 332,80 рублей суммы кредита, клиентка получила на руки только 151 800,00. Остальное было удержано за допуслуги банком Р. на сумму 41 632,80 рублей. После усилий юридической компании клиент получил деньги на карту TalkBank как возврат по навязанным услугам.
- Клиент 12.06.2019 получил кредит на 181 284 руб. в банке Х. Из них — 31 284 руб. страховка. 24.06.2019г — отправили первую претензию с требованием возврата стоимости навязанной страховки. Страховая компания отказалась возвращать на указаннные реквизиты. Клиенту отправляют письмо с уточнение реквизитов. 31.07.2019г — повторная отправка претензия с уточнением реквизитов. 2019-08-09 — после дополнительного обращения юристов и обращения клиента в ЦБ, клиент получает средства на реквизиты своей карты TalkBank.
- Также страховые умышленно допускают ошибки в реквизитах клиента, чтобы деньги не доходили до адресатов.
Talkbank работает над тем, чтобы создавать сервисы, облегчающие жизнь простых людей в общении с финансами, например, сервис по возврату навязанных страховок и банковских услуг.
Конечно, это не нравится банкам и страховым компаниям, которые построили недобросовестный бизнес на навязанных услугах, но последовательная работа ЦБ РФ по очищению рынка от недобросовестных участников и развитие инновационных сервисов, повышающих прозрачность рынка должно в скором времени исправить ситуацию.
Visa наградила Альфа-Банк за рекордно высокий уровень защиты карт от мошенников
Альфа-Банк получил награду Visa Global Service Quality Award в номинации Lowest Gross Fraud (минимальный уровень карточного фрода).
Международная платежная система отметила рекордно низкий среди мировых банков уровень мошеннических операций по картам Альфа-Банка за 2018 год.
«Победа банка в этой номинации подтверждает наше лидерство в области мониторинга операций и противодействия фроду. Для нас это крайне значимое достижение, так как обеспечение сохранности денежных средств клиентов — одна из самых приоритетных наших задач», — прокомментировал директор процессингового центра Альфа-Банка Сергей Брынин.
Награда Global Service Quality Award вручается компанией Visa с 1992 года банкам и процессинговым компаниям за качественное обслуживание клиентов. Награда присуждается в 15 номинациях по результатам работы за год.
Криптовалюта Libra: для перехода на что-то новое необходим стимул
Илья Карпейкин, директор департамента продуктов и решений INPAS, поделился своим мнением по поводу новой электронной валюты Libra, возможности замены других решений и защищенности персональных данных пользователей.
В середине июня социальная сеть Facebook представила идею новой криптовалюты и платежной экосистемы Libra. Самое важное в Libra — это то, что через приложение любой пользователь Facebook может оплачивать онлайн заказы и покупки в магазинах по всему миру с комиссией, приближенной к нулевой. Компания стремится, чтобы платежный сервис узаконили по всему миру и планирует ввести обмен криптовалюты на реальные деньги.
Новость вызвала ажиотаж среди аналитиков и экспертов в сфере цифровых платежей и банков. Илья Карпейкин, директор департамента продуктов и решений INPAS, поделился своим мнением по поводу новой электронной валюты, возможности замены других решений и защищенности персональных данных пользователей.
Экосистема Libra состоит из трех основных частей – криптовалюты Libra, инфраструктуры на базе технологий блокчейн, обеспечивающей проведение транзакций и системы управления и безопасности, контроль над которой закреплен за 28 организациями. В их число входят мировые платежные системы Visa, Mastercard.
Facebook пытается создать единую для всего мира криптовалюту, курс которой будет базироваться на 3-4 валютах. Причем Libra будет нацелена не только на тех людей, которые уже пользуются безналичными способами оплаты и электронными кошельками, но и на тех, кто до сих пор расплачивается наличными. Судя по исследованию WorldBank, таких людей во всем мире порядка 1,7 миллиардов.
Подобные заявления компании говорят о том, что Libra планирует стать стабильной электронной валютой, заручившись поддержкой платежных гигантов и в каком-то смысле универсальным платежным сервисом по всему миру. Курс сервиса не будет зависеть от банков или изменений курса валют. Также у сервиса есть неоспоримые преимущества, например, функции конфиденциальности потребителей и консорциум для принятия решений на платформе.
Цель Facebook очень амбициозна и похвальна, но вряд ли в мировой финансовой истории найдутся примеры столь масштабных идей и проектов, которые увенчались успехом.
Facebook, конечно, обладает огромной аудиторией, покрывающей практически треть населения Земли. Однако за последние десятилетие в платежной индустрии произошло достаточно много изменений: во многих странах появились свои локальные платежные инструменты, такие как AliPay и WeChat в Китае, M-Pesa в Кении, PayTm в Индии. Появились открытые API, которые позволяют быстрее, удобнее и с наименьшими затратами осуществлять денежные переводы.
Это говорит о том, что люди, в целом, уже привыкли к тому, как и чем они расплачиваются. Для перехода на что-то новое необходим стимул. Причем, даже самая выгодная стоимость транзакций не сможет стать решающим фактором.
Что касается тех, кто до сих пор не пользуется никакими безналичными платежами и по большей части живет бедно, — привлечение их к использованию Libra представляется непосильной задачей для Facebook.
По мнению Ильи Карпейкина, помимо снижения стоимости транзакций также необходимо обеспечить массовость применения криптовалюты. Несмотря на то, что создатели заявили прессе о переговорах с торговыми точками и обменными пунктами, чтобы пользователи могли обменивать Libra-валюту на реальные деньги или оплачивать повседневные покупки с использованием QR-кодов, — пока что сервис остается недоработанным и выглядит неполноценным, чем заявленная идея.
Это классическая ситуация для любой новой платежной платформы: с одной стороны, нужны пользователи, которые начнут использовать Libra, а с другой стороны нужны организации, которые будут работать с приложением и смогут принимать ее для расчетов или денежных переводов. И если Facebook может использовать свою пользовательскую базу для рекламы и привлечения клиентов, например, раздав определенное количество Libra бесплатно, встроив платежные механики в свою платформу, то с масштабным привлечением организаций могут возникнуть затруднения.
Илья Карпейкин рассказывает, что перед организациями и клиентами может возникнуть вопрос безопасности и соответствия требований платежной индустрии, в том числе локальных законодательств разных стран.
При этом Facebook заявляет, что готовы охватить весь мир! Уже сейчас уполномоченные по вопросам неприкосновенности частной жизни, надзора за соблюдением конфиденциальности Америки, Европы, Африки и Австралии направили единый запрос с опасениями защищенности персональных данных. Кроме того, отношение к криптовалютам во всем мире очень разнородное.
Ну и, наконец, возникает вопрос доверия к Facebook. У компании уже были прецеденты с утечкой персональных данных пользователей социальной сети. И как бы компания не старалась дистанцировать Libra и уверять, что данные будут максимально защищены и не будут использоваться без согласия пользователя, это вряд ли поможет властям изменить свою точку зрения. Пока что проколы Facebook приводили только к слушаниям, штрафам и общему негативному фону со стороны экспертов и регуляторов. Но как только дело дойдет до электронных денег, вопрос доверия резко обострится.
Сейчас Facebook находится в начале долгого пути и сложно предсказать, к чему это в итоге приведет. Несмотря на то, что проект получил поддержку Visa, Mastercard, PayPal, Farfetch и других финансовых и технологических компаний, сложно предсказать, появится ли новая глобальная валюта или со временем Libra станет частью платформы Facebook и будет использоваться в рамках социальной сети.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
В Финляндии задействовали 5G для биометричесих платежей
Финская телекоммуникационная компания Telia вместе с крупной финансовой группой OP Bank совместно изучают целесообразность использования высокоскоростной сети 5G для осуществления платежей с помощью Face ID в тех местах, где отсутствует стационарная линия связи.
Первое испытания уже провели на одной из автостоянок, где установили фургон с мороженным. Пользователи мобильного кошелька Pivo расплачивались за мороженное с помощью технологии распознавания лица и планшета, установленного в фургоне.
Разработчики считают, что совместная работа сети 5G и технологии распознавания лиц поможет значительно ускорить и упростить процесс оплаты. Кроме того, данный способ оплаты отличается высоким уровнем безопасности.
