ОБЗОР СМИ
Безналичные платежи набирают обороты: статистика Банка России
Более 90% операций по картам граждан России в первом полугодии текущего года пришлось именно на безналичные транзакции: оплату товаров и услуг, а также переводы с карты на карту/банковский счет/вклад, свидетельствует статистика Банка России. При этом и по объему такие операции занимают львиную долю рынка – 68%.
В целом за январь–июнь 2019 года физические лица использовали свои карты 19,2 млрд раз на общую сумму более 40 трлн рублей.
Объем эмиссии активных карт (с помощью которых была совершена хотя бы одна операция в отчетном периоде) на конец июня составил почти 183 млн, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 8%.
Уровень обеспеченности населения платежной инфраструктурой растет с каждым годом, и на 1 июля 2019 года на 1 млн жителей приходилась 21 тыс. устройств по приему платежных карт.
Банк России смягчает порядок расчета показателя (норматива) краткосрочной ликвидности по Базелю III
Принятые подходы к порядку расчета показателя и норматива краткосрочной ликвидности отражают изменения, произошедшие в законодательстве Российской Федерации, а также разъяснения со стороны Базельского комитета по банковскому надзору. Указания зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ и вступают в силу 6 октября 2019 года.
Изменения в регулировании позволят расширить возможности по соблюдению системно значимыми кредитными организациями норматива без использования кредитных линий Банка России. Напомним, что показатель краткосрочной ликвидности (ПКЛ) подлежит расчету крупными банками, а системно значимые кредитные организации соблюдают также норматив краткосрочной ликвидности (НКЛ, норматив Н26 (Н27).
Методика расчета ПКЛ (НКЛ) уточнена в части классификации привлеченных средств субъектов малого предпринимательства с учетом покрытия в рамках системы страхования вкладов, а также в части порядка включения в расчет безотзывных сберегательных сертификатов по сроку до истечения установленного сертификатом срока суммы вклада. Скорректировано понятие обеспеченных сделок: к таким сделкам отнесены только сделки, обеспеченные ценными бумагами (за исключением сделок привлечения денежных средств от центрального банка – вне зависимости от вида актива, внесенного в качестве обеспечения).
Уточнен порядок включения средств, привлеченных от связанных с банком лиц: данные средства, если они были привлечены на рыночных условиях и между банком и связанным лицом имеются соглашения о сотрудничестве, включаются в расчет ПКЛ (НКЛ) аналогично средствам, привлеченным от лиц, не являющихся связанными (указанное изменение позволяет применить коэффициент оттока денежных средств в 40% вместо 100%). Внесен ряд изменений в порядок включения в расчет ПКЛ (НКЛ) потоков по производным финансовым инструментам.
Вводится возможность при определенных условиях включать в состав высоколиквидных активов средства, размещенные на счетах обязательных резервов в иностранных центральных (национальных) банках.
При установлении требований к высоколиквидным активам исключено применение критерия включения ценных бумаг в котировальные списки бирж путем замены его на критерий включения в список ценных бумаг, допущенных к организованным торгам.
В Систему быстрых платежей внедрят функцию оплаты по биометрии лица
Компания «Ростелеком», оператор системы по сбору биометрических данных россиян, внедрит в созданную Центробанком Систему быстрых платежей функцию оплаты покупок с помощью изображения лица, рассказали РБК два источника на банковском рынке и собеседник, близкий к «Ростелекому». Новая технология может стать альтернативой покупкам через СБП по QR-коду.
Представитель «Ростелекома» подтвердил факт разработки биометрического платежного решения, которое можно использовать как в классическом эквайринге c использованием банковских карт, так и в Системе быстрых платежей. О том, что государственный оператор связи готовит сервис оплаты покупок с помощью биометрии лица через банковские карты, писали «Ведомости». Для платежа через СБП карта не нужна, деньги могут списываться с любого банковского счета клиента.
«К расчетному счету клиента будет привязана информация о согласии оплачивать товары и услуги с использованием биометрии из ЕБС (Единая биометрическая система. — Прим. РБК)», — рассказали в «Ростелекоме». Оплата через СБП будет работать по аналогии с бесконтактными технологиями: для операций на сумму до 1 тыс. рублей будет достаточно подойти к месту проведения платежа, выбрать способ оплаты по биометрии и посмотреть в камеру. Для оплаты товаров и услуг свыше этой суммы нужно будет ввести дополнительный код, например последние четыре цифры номера телефона или секретный код пользователя, который каждый может сам установить в своем мобильном приложении, пояснил оператор.
В октябре 2019 года на форуме финансовых технологий Finopolis «Ростелеком» совместно с банком «Русский Стандарт» представит прототип решения. Вопрос об использовании оплаты с помощью биометрии лица сейчас прорабатывается с другими крупнейшими банками и крупными торговыми предприятиями, сообщили в «Ростелекоме».
В ЦБ отметили, что изучают технологию биоэквайринга и подходы к ее применению на российском рынке, в том числе с использованием ЕБС. В «Русском Стандарте» подтвердили, что готовятся ввести систему платежей с помощью биометрии, но не стали уточнять способы ее осуществления — через СБП или карты. Биометрическая оплата позволит торговым точкам не тратиться на терминал, а использовать только камеру, объяснила глава департамента эквайринга банка Инна Емельянова.
У оплаты «лицом» есть и плюсы, и минусы, говорит глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. «Для пользователя удобнее просто посмотреть в камеру, чем доставать телефон, заходить в приложение и сканировать QR-код. Но QR-платеж более «умный», чем биометрия, так как в QR-код кроме суммы покупки можно добавить дополнительную информацию, например выборочное начисление бонусов по программе лояльности», — пояснил эксперт. Кроме того, камеры не всегда могут распознать человека с первого раза, иногда для этого требуется снять очки или размотать шарф.
Для магазина установить камеру несколько дороже, чем сканер QR-кода. Но магазины и так устанавливают камеры для обеспечения безопасности и сбора аналитики, поэтому использовать одну из них для оплаты покупки не составит труда, предполагает Достов. На старте, по его мнению, технология не получит широкого распространения, поскольку россияне не спешат сдавать биометрию в ЕБС, однако за биоэквайрингом будущее — он вписывается в тренд на минимизацию числа действий при платеже.
Ранее стало известно, что внедрять технологию оплаты в магазинах с использованием биометрии готовится Сбербанк. Оплата проходит путем сканирования на биометрическом сенсоре отпечатка пальца руки или изображения лица и ввода пароля на биотерминале. Для регистрации достаточно вставить карту в ридер биотерминала, придумать пароль для последующего подтверждения операций и предоставить биометрический образец. Биометрические системы оплаты снизят уровень мошенничества, считает руководитель Агентства кибербезопасности, член экспертного совета комитета Госдумы по информполитике Евгений Лифшиц. В свою очередь директор департамента эквайринга банка «Открытие» Александр Дынин полагает, что серьезных плюсов в этой технологии нет, а минусом является стоимость ее внедрения.
Первый зампред ЦБР Швецов посоветовал Минфину выпускать больше ОФЗ с плавающими ставками
Первый зампред ЦБР Сергей Швецов посоветовал Минфину пересмотреть пропорцию между ОФЗ с плавающими и фиксированными ставками, увеличив эмиссию первых, что позволит ведомству лучше управлять своими рисками и даст инвесторам больший выбор бумаг.
По оценкам ЦБ, сегодня длинные деньги внутренних инвесторов, в основном НПФ, абсорбируются Минфином через продажу на рынке госбумаг.
«Если мы хотим, чтобы длинные деньги все-таки шли в реальный сектор, надо Минфину предложить пересмотреть пропорцию между ценными бумагами с плавающими ставками и с фиксированными ставками», — сказал Швецов на форуме Национальной финансовой ассоциации (НФА) в среду.
Он предложил Минфину более эффективно управлять своими процентными рисками, увеличивая размещение ОФЗ с плавающими ставками, привязанными к индикаторам денежного рынка.
«Чтобы бюджет коррелировал с инфляцией, с рыночными процессами… для Минфина это будет более эффективным способом управления своим собственным процентным риском, и при этом мы сэкономим триллионы рублей кредитных денег для того, чтобы эти денежные средства получали заемщики из реальной экономики, а не государство», — сказал Швецов.
Очевидный индикатор для Минфина — это инфляция, добавил он, ОФЗ, привязанные к инфляции есть, но по его оценкам, будут востребованы и плавающие ставки по ОФЗ, привязанные к ставкам денежного рынка.
«Надо вести этот разговор после того, как будет консолидация отрасли с точки зрения того, какие индикаторы будут использованы во всех таких историях», — сказал Швецов.
Он попросил НФА разработать стратегию и реформировать систему расчета российских индикаторов с учетом западных правил, чтобы их могли признавать и зарубежные регуляторы.
«НФА должна сконцентрироваться на бенчмарках… и на раскручивании какого-то ограниченного их набора», — сказал он.
«Вопрос индикаторов важен, потому что с 1 января 2022 года (из-за нового европейского регулирования) мы потеряем европейских контрагентов и с большой вероятностью потеряем контрагентов с других развитых рынков», — сказал Швецов.
Президент НФА Василий Заблоцкий пообещал до конца года провести консультации с рынком и определиться с основными индикаторами российского денежного рынка.
Минфин поддержал идею отрицательных ставок по валютным депозитам
Минфин поддерживает инициативу о введении отрицательных ставок по депозитам в иностранной валюте и видит в этом одну из мер, направленных на дедолларизацию банковской системы. Об этом заявил журналистам замминистра финансов РФ Алексей Моисеев.
«Я всячески поддерживаю усилия ЦБ. Считаю, что в нашей банковской системе должно быть как можно меньше валютных активов и пассивов», — сказал Моисеев (цитата по ТАСС).
Для реализации этой инициативы потребуется изменение законодательства, уточнил замминистра.
О том, что регулятор рассматривает возможность предоставления банкам права устанавливать отрицательные ставки по депозитам в иностранной валюте журналистам в ходе конференции Fitch Ratings в Москве говорила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она уточняла, что крупные банки сами выступили с такой инициативой, поскольку вынуждены размещать привлеченные в России средства за границей с потерями для себя.
Как ранее писала «РГ», отрицательные ставки действуют в еврозоне, Японии, Швеции, Швейцарии, Дании. При размещении денег в европейские активы российские банки вынуждены предлагать вкладчикам условия лучшие, чем имеют сами. Гражданский кодекс РФ не предполагает ситуации, когда бы клиенты выплачивали банку процент за средства во вкладе.
В размере клада: в России может появиться налог с криптовалют
Добычу цифровых активов предлагается приравнять к находке денег и разрешить обменивать их на рубли
В банковском сообществе нашли способ легализовать криптовалюты. Для этого надо юридически признать майнинг цифровых денег аналогией оккупации имущества или кладом — в рамках существующих в мире правовых концепций. Об этом говорится в докладе о криптовалютах, подготовленном Ассоциацией банков России (есть у «Известий»). В российской юридической практике такая норма может быть закреплена в рамках понятия «вновь созданное» (включает имущество, самостоятельно произведенное гражданином, например плоды, изделия и т.д.). В таком случае криптовалюты можно будет считать вещью и облагать налогом, как и бартерные сделки.
Суррогатный клад
В России вопрос правовой природы цифровых активов всё еще вызывает споры, несмотря на то что криптовалюты существуют давно, отмечается в «Концепции оборота децентрализованных криптовалют» АБР. Обсуждение этого документа запланировано на 8 октября на площадке ассоциации. В документе говорится, что юридически цифровые деньги можно было бы причислить к «оккупации» или «кладу».
«В австрийском законодательстве предполагается, что лицо, которое приобретает в результате майнинга виртуальные активы, их оккупирует, то есть захватывает, становясь первым легальным их собственником. Такой подход имеет вполне рациональный правовой смысл», — подчеркивается в концепции.
Впрочем, майнинг цифровых денег в правовом смысле можно назвать находкой или кладом.
«Применяя юридическую фикцию, можно было бы утверждать, что первый обладатель криптоактивов их «нашел», поскольку получение от анонимной системы можно условно считать находкой», — говорится в документе.
Однако приобретатель цифровых денег не просто захватывает или находит их, как готовый объект. Криптовалюта возникает в результате майнинга — активности человека. Фактически он сам ее создает, пояснил автор доклада вице-президент АБР Анатолий Козлачков. Исходя из этого, в российское право криптовалюту можно ввести в рамках формулировки «вновь созданное» (включает имущество, самостоятельно произведенное гражданином, например плоды, изделия и т.д.).
— Появятся основания считать криптовалюту вещью — с поправкой на ее цифровую природу. Тогда ее можно будет использовать в бартерных сделках, облагать налогом, как предусмотрено в соответствующем разделе НК, — заявил Анатолий Козлачков.
По его словам, в таком случае удастся одновременно избежать признания этих активов платежным средством и денежным суррогатом, добавил юрист.
Операции с виртуальными валютами должны облагаться налогом на прибыль как товарообменные сделки в НК, отмечают авторы концепции. Допуск граждан нужно осуществлять по аналогии с правилами рынка ценных бумаг и точно таким же традиционным образом — облагать налогом доходы от сделок с криптоактивами. Также в АБР предлагают обязать граждан декларировать покупку виртуальных денег. Ставка налога на прибыль в 2019 году для юридических лиц установлена в размере 20%. Из них 3% идут в федеральный бюджет, а 17% — в региональный.
Это справедливый подход, отметил партер KPMG Андрей Ермолаев. По его словам, нельзя приравнивать криптовалюты к обычным деньгам — это инвестиция, а рост стоимости бумаги всегда рассматривается как облагаемая база. По мнению исполнительного директора Некоммерческого партнерства «Содействие развитию корпоративного законодательства» Елены Авакян, примером может служить немецкая модель, предполагающая выплату налога в той криптовалюте, в которой получен доход.
Запрет навредит
Центробанк всегда негативно относился к обороту криптовалют и предлагал их запретить. Позиция регулятора неизменна на протяжении нескольких лет, но есть признаки, что она стала смягчаться. В апреле на сайте ЦБ была опубликована аналитическая записка о цифровых валютах центральных банков. Из нее следует, что это «наименее рисковые и наиболее ликвидные активы, доступные широкому кругу лиц».
Авторы концепции видят опасность в запрете оборота криптоактивов. Чтобы исключить использование цифровых денег в криминальных схемах, достаточно лишить сделки с ними анонимности, говорится в документе.
Технически это возможно, рассказали «Известиям» эксперты. Вопреки расхожему мнению, самая популярная из виртуальных валют — биткоин — не анонимная, объяснил соучредитель сервиса OkayCrypt Даниэль Яворович. По его словам, вполне реально выявить все криптокошельки конкретного пользователя, что позволит по одной трансакции многое узнать о ее отправителе. Другая популярная цифровая денежная единица — эфириум — также не поддерживает анонимности. При операциях с ней можно проследить всю цепочку действий того или иного человека.
Если кошельки лишить анонимности, то виртуальные деньги станет возможным взыскивать в рамках исполнительного производства или банкротства, предлагают авторы концепции. За сокрытие подобных инструментов авторы концепции предлагают ввести уголовную ответственность. Виртуальные деньги, по их мнению, должны быть в свободном обращении и обмениваться на товары, национальную и иностранную валюту, токены и т.д.
Сейчас суды трактуют криптоактивы по-разному, напомнил адвокат Forward Legal Данил Бухарин. Бывает, они указывают, что биткоины — это имущество, которое можно продать, а иногда говорят, что незаконно даже распространение информации об использовании цифровых валют как средства платежа. Начинать регулирование стоило бы с эмитентов виртуальных валют, отметил он. Но учитывая их нахождение в иностранных юрисдикциях, а порой и полную анонимность, есть большие сомнения в возможности привлечь их к ответственности.
Банкам могут разрешить запрашивать скоринговый балл заемщика без его согласия
ЦБ рассматривает возможность разрешить банкам запрашивать в бюро кредитных историй скоринговый балл заемщика без его согласия, что было идеей банков, рассказали газете «Ведомости» два человека, знающих это от участников прошедшей 3 сентября встречи банкиров с регулятором в ассоциации «Россия».
Кредитная история состоит из четырех частей: титульной (Ф. И. О. заемщика, паспортные данные и др.), основной (место регистрации, сумма обязательств и порядок их исполнения), полностью закрытой дополнительной части с данными о кредиторах и информационной части (сведения по каждому кредитному договору заемщика и данные о том, как он их обслуживает), — и сейчас запрашивать и получать все четыре части банки имеют право только с письменного согласия заемщика. Как поясняет управляющий партнер консалтинговой компании «Емельянников, Попова и партнеры» Михаил Емельянников, для получения информационной части согласие субъекта кредитной истории не нужно, но, например, для получения основной части оно уже требуется, при этом скоринговый балл, который каждое БКИ определяет по своей методике, на сегодня не является обязательным элементом ни одной из частей кредитной истории. Именно в информационную часть и предлагается включить скоринговый балл, говорит один из собеседников «Ведомостей».
Емельянников добавляет, что ЦБ ищет способ облегчить оперативную оценку заемщиков и получение предварительной информации по ним может позволить снизить риски необеспеченного кредитования некачественных заемщиков, а представители банков отмечают, что любая дополнительная информация позволяет точнее оценивать кредитоспособность заемщика и повышает его шансы на получение кредита либо более выгодных условий кредитования: это позволит банкам формировать адресные предложения, также упростится процедура подачи кредитной заявки.
Напомним, в Банке России, который в этом году активизировался с привлечением банков к административной ответственности за нарушение закона «О кредитных историях», недавно отмечали, что регулятор реагирует в том числе на случаи, когда кредитор делает запросы в БКИ без согласия заемщика. «Дело в том, что множественные запросы такого рода без последующей выдачи кредита могут быть расценены как фактор, негативно влияющий на оценку кредитоспособности заемщика», — говорил руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ России Михаил Мамута.
Идентификация пассажиров с помощью биометрии может появиться во Внуково в 2020 году
Пилотный проект по использованию биометрических данных для идентификации пассажиров в московском аэропорту Внуково может стартовать в следующем году. Об этом сообщил журналистам директор Внуково по производству Дмитрий Хартунян в кулуарах конференции «Аэропорт будущего».
«Мы провели переговоры, мы договорились в принципе, на каких условиях [будет реализовываться пилотный проект по биометрии], сейчас ведем переговоры о сроках. На одном гейте смысла нет ставить, мы хотим попробовать на внутренних [рейсах] сначала, целую цепочку сделать… Скажем так, мы договоримся, наверное, в этом году. Когда это начнем… в следующем, наверное», — сказал он.
Хартунян не стал раскрывать компанию-партнера по проекту.
Сам процесс развертывания подобной системы, как ранее говорил ТАСС глава компании-разработчика систем распознавания лиц NtechLab Александр Минин, обычно занимает порядка полугода, однако реалистичный срок — порядка полутора лет с учетом срока завершения пилотных проектов, необходимости внесения изменений в правила и процедуры соблюдения безопасности на объектах, а также коррекции существующего законодательства, например в части постановки в паспортах штампа о пересечении границы.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Кристалина Георгиева избрана главой МВФ на пять лет
Главой Международного валютного фонда официально избрана Кристалина Георгиева. Она вступит в должность 1 октября 2019 года и будет руководить фондом пять лет, говорится в распространенном в среду сообщении организации.
«Совет директоров Международного валютного фонда сегодня избрал Кристалину Георгиеву на должность управляющего директора и председателя совета директоров на пятилетний срок с 1 октября 2019 года», — сказано в сообщении.
Ранее Кристин Лагард устранилась от исполнения обязанностей директора-распорядителя МВФ в связи с тем, что ее выдвинули на пост главы Европейского центрального банка.
МВФ: аргентинскую финансовую программу придется отложить
Аргентинскую финансовую программу придется на какое-то время отложить, поскольку страна столкнулась с серьезной политической и экономической неопределенностью, заявил в интервью агентству Bloomberg исполняющий обязанности главы МВФ Дэвид Липтон.
Липтон заявил, что Международный валютный фонд будет «работать для последующего возобновления отношений — какого-то рода финансовых отношений с ними, для чего, возможно, придется подождать».
«Ситуация в Аргентине сейчас крайне сложная», — добавил он.
По информации агентства, ремарки Липтона — ясный указатель того, что соглашение на 56 млрд долларов с Аргентиной на данный момент заморожено, включая кредит на сумму 5,4 млрд долларов, который был представлен на подтверждение с 15 сентября.
Курс на финансовый сектор: Alibaba купила долю в Ant Financial
Крупнейшая китайская компания Alibaba купила 33% акций финтех-компании Ant Financial, с целью укрепления сотрудничества между двумя компаниями. Согласно данным, соглашение о распределении прибыли, которое было заключено ранее, больше недействительно.
В список компаний, которые управляются финтех-компанией Ant Financial Services Group, входят Alipay, Ant Fortune, Yu’e Bao, Zhao Cai Bao, Ant Micro Loan, Sesame Credit и Mybank. Представители Alibaba считают, что данная сделка поможет улучшить качество обслуживания клиентов, а также участвовать в будущем росте сектора финансовых технологий.
Стали известны новые подробности о криптовалюте Китая
Представители Народного банка Китая заявили, что банк пока что не может назвать четкой даты запуска национальной криптовалюты Китая. В начале сентября 2019 года Нацбанк раскрыл подробности о своей криптовалюте.
Согласно данным, новая криптовалюта будет иметь некоторые сходства с цифровой валютой Facebook под названием Libra. Разработчики считают, что криптовалюта Китая еще требует доработок и исследований с целью предотвращения рисков.
25 000 французских ритейлеров начнут принимать к оплате биткоин
К началу 2020 года более 25 тысяч торговых точек во Франции начнут принимать к оплате биткоин. Среди них: производитель спортивных товаров Decathlon и сеть парфюмерно-косметических магазинов Sephora.
Как сообщает Cryptoglobe, новая платежная система будет запущена благодаря партнерству компании Global POS, приложения EasyWallet и платежной платформы Easy2Play.
Платежи в биткоине будут автоматически конвертироваться в евро в момент продажи. За этот процесс будут ответственны компании Deskoin и Savitar, которые в настоящее время ожидают получения статуса провайдера операций с цифровыми активами в соответствии с французским законодательством.
Кроме вышеупомянутых Decathlon и Sephora, к инициативе присоединились такие известные ритейлеры, как Boulanger, Foot Locker, World House, Intersport, Cultura, Maisons du Monde и Norauto.
«Это важный и символический шаг в развитии платежных методов во Франции. Однако еще символичнее то, что мы даем возможность 25 тысячам ритейлерам возможность безопасно войти в мир экономики 3.0», — заявил CEO и основатель Global POS Стефан Джиан, добавив, что в будущем система будет поддерживать различные альткоины.
