ОБЗОР СМИ
Банк России начинает регулярную публикацию аналитических материалов о жилищном строительстве
Всесторонний анализ текущих тенденций отрасли жилищного строительства представлен в первой аналитической записке «Жилищное строительство». Этот информационно-аналитический материал планируется к публикации два раза в год. Интерес Банка России к этой теме обусловлен ее высокой социальной значимостью и вкладом отрасли в развитие российской экономики.
Авторы материала уделяют большое внимание производственным показателям строительной отрасли, ситуации на рынке жилья, вопросам финансирования жилищного строительства. Учитывая наличие существенной региональной специфики, эти факторы рассматриваются как на уровне регионов, так и России в целом. Также в публикации нашли отражение актуальные вопросы реновации в Москве и перехода на эскроу-счета.
Банк России рассчитывает, что этот материал будет интересен как широкой аудитории, так и профессиональному сообществу, для которого он мог бы стать дополнительной площадкой для обмена мнениями.
Анти-QR: в интернете появится альтернативный способ оплаты через СБП
Клиенты смогут купить товар в онлайн-магазинах без сканирования кодов
В Национальной системе платежных карт (НСПК) нашли способ упростить оплату покупок в интернете с гаджетов через систему быстрых платежей (СБП). Об этом «Известиям» сообщили в пресс-службе клирингового центра (выступает оператором системы). Раньше предполагалось, что пользователю, как и в обычном магазине, придется сканировать QR-код при оформлении заказа. Но в онлайн-магазине появится кнопка «оплатить через СБП», после нажатия которой клиента «перебросит» в приложение его мобильного банка. Новый механизм может появиться уже в ноябре. Он поможет магазинам сэкономить на эквайринге, а свободные деньги вложить в промоакции и кэшбэки, заявили интернет-ритейлеры.
От QR-кода к ссылке
НСПК работает над технологией, которая позволит удобно и быстро совершать покупки через систему быстрых платежей на мобильных устройствах без сканирования QR-кода, рассказали «Известиям» в пресс-службе национальной системы платежных карт. Там отметили, что такой сценарий получил название «мгновенный счет» — он будет реализован в виде ссылки.
После того как клиент выберет в интернет-магазине на своем смартфоне оплату с помощью СБП, мгновенный счет со всеми реквизитами откроется в приложении банка – участника системы. После проверки информации (сумма платежа, название компании) покупатель сможет подтвердить операцию в приложении банка одной кнопкой, а затем с его счета спишутся деньги, рассказали в пресс-службе НСПК.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Система быстрых платежей была запущена в феврале 2019 года. На первом этапе появилась только функция перевода денег по номеру телефона между клиентами банков – участников системы. На втором этапе, в сентябре 2019 года, была запущена функция оплаты по QR-коду на кассах магазинов: клиенту требуется только отсканировать специальный код через приложение своего банка. Точно так же система должна была работать и в онлайн-магазинах.
Механизм оплаты без QR-кода востребован интернет-ритейлерами, рассказал «Известиям» президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов. При заказе товара в онлайн-магазине со смартфона клиенту неудобно сканировать QR-код на своем же экране, а введение реквизитов также требует дополнительных действий от покупателя, пояснил он.
Теперь продавец будет выставлять счет на оплату, идентифицировав клиента, например, по номеру телефона, а покупатель будет оплачивать покупку в банковском приложении, объяснил Артем Соколов. Он добавил, что функционалом такого рода россияне уже пользуются, когда перечисляют через мобильный банк деньги за штрафы, услуги ЖКХ и прочие счета. Сервис может быть запущен осенью 2019 года, отметил глава АКИТ.
Оплата по ссылке в мобильном банке сейчас активно обсуждается и разрабатывается, подтвердил вице-президент по цифровым финансовым сервисам Ozon Никита Сайгутин. По его словам, в будущем могут быть реализованы сценарии, которые позволят покупателю делать платеж в том же приложении, где он приобретает товары. Экономия на эквайринге позволит ритейлерам запускать собственные акции, бонусы и спецпредложения, рассказал он.
Бесшовный процесс
Покупки через СБП — одна из новых функций, которая в данный момент только тестируется, рассказал начальник управления розничного бизнеса банка «Левобережный» Григорий Иванюк. Он подчеркнул: эта удобная услуга как для ритейлеров, так и для клиентов, будет доступна в ближайшее время. Выставление счета на оплату товаров в интернет-банке будет удобно при оплате покупок с телефона, в случае если нет возможности отсканировать QR-код с самого устройства, рассказал директор департамента электронного бизнеса МКБ Алексей Курзяков.
Разнообразие инструментов для перечисления денег — положительное явление для рынка в целом, так как позволяет предлагать покупателям различные опции оплаты, уверен руководитель финансовой службы Wildberries Владимир Бакин. Компания допускает использование нового функционала после его запуска, рассказал он.
Клиенты активно пользуются предоплатой — например, подавляющее большинство покупателей нового iPhone в онлайн-магазине «Связной» предпочли внести деньги заранее, рассказал старший вице-президент по финансам компании «Связной» Дмитрий Гульцев. Дополнительный функционал СБП позволит предоставить еще более удобный сервис для граждан, добавил он. Оплата по QR-коду уже активно внедряется в точках продаж, рассказали «Известиям» крупнейшие онлайн-ритейлеры.
Продавцы стремятся сделать процесс покупки всё более удобным и бесшовным — чтобы пользователю приходилось совершать как можно меньше дополнительных действий, отметил эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. Пока надо вводить код из СМС для подтверждения покупки, а новая схема не требует от клиента лишний раз отвлекаться от выбора, подчеркнул он.
Сейчас есть не менее удобные способы в несколько кликов оплатить товар через интернет с помощью банковской карты, например, один раз привязав ее в приложении, поспорил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. По его словам, от введения нового способа оплаты выиграет и сам НСПК, поскольку это увеличит оборот и популяризирует сервис.
Дополнительных рисков новая функция в СБП не несет, считает замгендиректора компании по безопасности Zecurion Александр Ковалёв. Технология, по-видимому, подразумевает, что человеку всё равно нужно будет авторизоваться в онлайн-банке с помощью пароля или отпечатка пальца, предположил он. В таком случае защита от мошенников будет зависеть от системы безопасности банка и дополнительной опасности не представляет.
Ак Барс Банк запустил международные онлайн-переводы
В мобильном приложении и веб-банке «Ак Барс Онлайн 3.0» банк внедрил сервис международных денежных переводов с карты на карту.
Теперь клиенты Ак Барс Банка дистанционно переводят деньги на карты банков более ста стран.
Для совершения перевода понадобится указать только номер карты получателя — вручную или отсканировать. Сервис стал удобной альтернативой системам денежных переводов, поскольку клиентам больше не нужно посещать отделения банка, чтобы перевести деньги в другую страну.
Сервис полезен для переводов в зарубежные страны родственникам, друзьям или для оплаты обучения. Совершать онлайн-переводы можно на карты VISA/VISA Electron и Mastercard/ Cirrus/Maestro, выпущенные иностранными банками.
Максимальная сумма переводов в сутки — 50 000 рублей. Комиссия при переводе составит 1,5% от суммы, минимум 120 рублей. Сумма комиссии автоматически отображается на экране перед совершением перевода.
Искусственному интеллекту подыскивают занятие
Соответствующий федеральный проект переходит в ведение Минэкономики
Как стало известно “Ъ”, курировать федеральный проект по искусственному интеллекту (ИИ), который станет седьмым направлением цифрового нацпроекта, будет Минэкономики. Цифровое направление в министерстве усилит его замглавы Оксана Тарасенко, отвечающая за стратегическое развитие и инновации, в том числе она будет курировать создание специального правового режима для развития технологий ИИ на территории Москвы. Развитие технологии в ведомстве считают залогом повышения производительности труда «на десятки процентов» и, как следствие, роста доходов населения.
По данным “Ъ”, решение передать седьмой федеральный проект нацпрограммы «Цифровая экономика» (входит в перечень нацпроектов) Минэкономики, а не Минкомсвязи, готовившей проект стратегии развития ИИ совместно со Сбербанком, было принято на совещании у вице-премьера Максима Акимова 3 сентября. Формально решение должно быть закреплено на этапе утверждения проекта — 15 декабря, следует из протокола мероприятия (есть у “Ъ”). Эта дата также была предложена экономическим ведомством, прежняя — 15 октября — была признана нереалистичной.
Напомним, сейчас в ведении Минэкономики находятся два из шести действующих федеральных проектов цифровой нацпрограммы — кадровый и по нормативному регулированию,— курируют их два замминистра Илья Торосов и Савва Шипов (оставшиеся четыре федеральных проекта возглавляют их коллеги из Минкомсвязи). ИИ займется еще один заместитель Максима Орешкина Оксана Тарасенко, курирующая корпоративное управление и вместе с господином Торосовым — департамент стратегического развития и инноваций.
Одним из направлений ее работы станет создание экспериментальной площадки для проектов в сфере ИИ на территории Москвы при участии мэрии и Сбербанка.
Предполагается, что участники пятилетнего эксперимента получат льготный правовой режим и доступ к массиву обезличенных данных для проектов в сфере транспорта, медицины и распознавания лиц (см. “Ъ” от 13 августа). Отметим, что у госпожи Тарасенко уже имеется опыт работы с московскими инноваторами — она курирует создание первой технологической долины на базе МГУ (см. “Ъ” от 29 марта).
В Минэкономики также предлагают внести изменения в проект стратегии развития ИИ, увязав ее с другими документами стратегического планирования — федеральными и региональными проектами и Стратегией социально-экономического развития РФ до 2050 года, как следовало из выступления Оксаны Тарасенко на совещании у господина Акимова, сообщил источник “Ъ”. Замминистра также выступила с инициативой закрепить в документе принцип приоритета доходов населения, согласно которому конечной целью внедрения ИИ должно стать «повышение уровня доходов населения на базе роста производительности труда». Впрочем, на совещании этот пункт было предложено дополнительно проработать с президентским государственно-правовым управлением.
Интерес Минэкономики к проекту по ИИ, по-видимому, определяется взглядом ведомства на перспективы технологии в аспекте макроэкономического развития страны.
Там полагают, что ее активное внедрение приведет к повышению производительности труда «на десятки процентов от текущего уровня» и «снижению доли расходов на труд в структуре конечной себестоимости», что будет способствовать «дальнейшему снижению роли такого фактора глобальной конкурентоспособности, как отклонение рыночного обменного курса от курса по паритету покупательной способности». Вероятно, принцип широкомасштабного внедрения ИИ найдет отражение в нацпроекте по повышению производительности труда, который также курирует Минэкономики.
Среди целей развития ИИ в ведомстве предлагают закрепить «прорывное увеличение инвестиционной активности» компаний, разрабатывающих решения в области ИИ, а также «во внедрении таких решений в разнообразных сферах социально-экономического развития». Развитие самих технологий предполагается обеспечить за счет привлечения в российские научные центры «специалистов международного уровня», которым должна быть обеспечена соответствующая финансовая поддержка, все эти пункты также должны быть включены в стратегию.
Отметим, что ранее эксперты при аналитическом центре «Форум» критиковали стратегию развития ИИ в том числе за то, что в ней не раскрыты интересы государства и общества. Такой документ в принципе не может «стать источником приоритетов госполитики», отмечали они (см. “Ъ” от 3 июля). Вероятно, теперь этим приоритетом станет рост доходов населения — разногласия по стратегии решено считать урегулированными.
«МультиКарта» успешно прошла аудит безопасности платежных систем Visa и Mastercard
Процессинговая компания «МультиКарта» успешно прошла ежегодный аудит и получила сертификаты о полном подтверждении соответствия требованиям международного стандарта по защите информации в индустрии платежных карт PCI DSS.
Получение сертификатов означает, что компания соблюдает правила по защите от компрометаций данных платежных карт. Официальная информация об этом будет в скором времени размещена на ресурсах платежных систем VISA и Masterсard в реестрах сервис-провайдеров.
«Надежность и безопасность при проведении клиентских транзакций – в числе приоритетов в нашей работе. И банки-партнеры, и их клиенты могут быть уверены в том, что данные их платежных операций надежно защищены от компрометаций», – отметил генеральный директор компании «МультиКарта» Кирилл Свириденко.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Глава ФРС: экономика США находится в хорошем положении
Экономика США находится в хорошем положении, несмотря на наличие некоторых рисков. Такое мнение выразил в четверг глава выполняющей функции центробанка Федеральной резервной системы (ФРС) США Джером Пауэлл.
«Уровень безработицы достиг минимума почти за 50 лет, инфляция приближается <...> к целевой отметке в 2%. Хотя не все в полной мере разделяют экономические возможности, а экономика сталкивается с некоторыми рисками, в целом она, как я люблю говорить, находится в хорошем положении. Наша задача заключается в том, чтобы она оставалась в нем как можно дольше», — заявил Пауэлл на конференции, посвященной вопросам занятости и стабильности цен.
«Хотя мы считаем, что наша стратегия и инструменты остаются эффективными, перед американской экономикой, как и перед любой другой развитой экономикой мира, стоят некоторые долгосрочные вызовы от низких темпов роста, низкой инфляции и низких процентных ставок», — продолжил глава ФРС.
18 сентября 2019 года ФРС второй раз за год снизила базовую процентную ставку на 25 базисных пунктов. Теперь она составляет 1,75—2%.
Компания PayPal заявила о выходе из проекта по запуску криптовалюты Libra
Платежная система PayPal объявила о выходе из проекта Facebook по созданию криптовалюты Libra, передает телеканал CNBC со ссылкой на заявление компании.
«PayPal принял решение отказаться от дальнейшего участия в ассоциации Libra на данном этапе и продолжить уделять основное внимание продвижению нашей существующей миссии и бизнес-приоритетам», — приводит телеканал выдержку из заявления PayPal.
Libra — криптовалюта, которая разрабатывается и управляется швейцарским фондом и консорциумом компаний во главе с Facebook. Ожидается, что запуск Libra на глобальном уровне пройдет в I квартале 2020 года, в конце 2019 года начнется тестирование.
Samsung запустил виртуальную дебетовую карту
Компания Samsung начала тестирование своего нового продукта — виртуальной дебетовой карты Samsung Pay Cash. Об этом стало известно из сообщения пресс-службы компании. Согласно данным, с помощью Samsung Pay Cash можно расплачиваться в тех магазинах, которые сотрудничают с Mastercard и Samsung Pay. Также новая карта отличается высоким уровнем безопасности. Отметим, что первые 20 тыс пользователей Samsung Pay Cash получат от компании кредит на $5. Представители Samsung заявили, что они хотят предоставить свои пользователям удобный и быстрый способ оплаты без использования карточек и наличных. Также разработчики отметили, что во время шоппинга большинство покупателей не задумываются о том, сколько они тратят, а Samsung Pay Cash поможет контролировать расходы. Виртуальную дебетовую карту можно пополнить с помощью любых дебетовых или кредитных карт, которые добавлены в Samsung Pay.
США лоббировали интересы Mastercard и Visa на Украине — Reuters
По данным агентства, торговые представители США лоббировали интересы Mastercard и Visa в шести странах, включая Украину
Торговые представители США по просьбе Mastercard и Visa лоббировали их интересы в Украине и еще пяти странах. Об этом сообщает Reuters со ссылкой на источники и электронную переписку, которая оказалась в распоряжении агентства.
Электронные письма, датированные периодом с апреля 2018 года по август 2019 года, показали, что Mastercard через Управление торгового представителя США (USTR), выступала против новых правил обработки данных и локальных платежных систем в Украине, Индии, Вьетнаме, Лаосе и Гане. В некоторых дискуссиях также принимала участие Visa.
По словам собеседника агентства, власти США по просьбе Mastercard и Visa убедили правительство Индонезии в конце 2018 года ослабить правила, регулирующие ее новую внутреннюю платежную систему. Это позволит американским компаниям обрабатывать транзакции по кредитным картам без сотрудничества с местной платежной сетью National Payment Gateway, что могло сократить их доходы в Индонезии.
Решение Индонезии стало крупной лоббистской победой американских платежных компаний в попытках обойти целый ряд новых правил в Азии и других странах, касающихся хранения данных или продвижения местных платежных систем.
Усилия по лоббированию в Индонезии были подробно изложены в более чем 200 страницах электронных писем между торговыми представителями США и руководителями компаний-производителей карточек, отмечает агентство.
Китайцам будут выдавать SIM-карты только после сканирования лица
Правительство Китая обязало всех мобильных операторов страны сканировать лица пользователей перед выдачей SIM-карты. Таким образом, жители Китая, которым нужно получить SIM-карту, должны будут предоставить паспортные и биометрические данные.
Новое правило вступит в силу 1 декабря 2019 года. Китай станет первой страной в мире, граждане которой обязаны будут предоставлять свои биометрические данные для подключения какой-либо услуги.
Власти Китая считают, что новое правило поможет обеспечить защиту прав и интересов граждан в киберпространстве и борьбе с мошенничеством. Чиновники заявили, что технология сканирования лица является более точной и эффективной, чем ручная сверка.
Исламский банкинг: особенности и интересные факты
Понятие исламской финансовой системы появилось в 80-х годах прошлого века. И за последние десять лет стало привычным в лексиконе финансистов во многих странах, не только мусульманских. Этот финансовый институт в современном мире играет все более важную роль. Ведь число граждан в разных странах, в том числе в США и Великобритании, исповедующих ислам и отказывающихся пользоваться услугами традиционных банков, значительно выросло. Поэтому изучение исламского банкинга является очень актуальной темой в мировой экономике. Мы же решили разобраться в основных принципах этого финансового института и его ключевых отличиях от традиционного банкинга.
Характеристики исламской финансовой системы
О ключевой особенности исламского банкинга — запрете взимания процента — слышали многие. Однако принципы исламских финансов являются значительно более широкими. Они соответствуют законам шариата — это правила и законы, касающиеся как управления экономикой, так и социальных, политических, культурных аспектов исламского общества.
1. Запрет ставки процента. Действительно, в исламской финансовой системе, прежде всего, запрещается «риба». Это любая заранее определенная ставка, которая зависит от сроков и величины займа. Такой запрет объясняется мусульманскими законами о социальной справедливости и равенстве. Ислам поощряет получение прибыли, но осуждает использование процента в целях получения прибыли. Ведь такая деятельность не приводит к созданию продукта и не увеличивает благосостояние общества.
2. Разделение риска. Поскольку банк не взимает процент за предоставление денег в долг, он становится, по сути, инвестором, а не кредитором. Таким образом, владелец капитала и предприниматель разделяют риски, связанные с реализацией проекта.
3. Деньги — это потенциальный капитал. Реальным капиталом они становятся тогда, когда инвестируются в производственную деятельность.
4. Запрет спекулятивного поведения. В связи с этим запрещаются любые азартные игры, а также работа с производными финансовыми инструментами (деривативами), поскольку операции с ними характеризуются значительным риском.
5. Принцип ненарушаемости договоров. По правилам исламского банкинга, исполнение договорных обязательств является самым важным для сторон сделки. Благодаря этому снижаются риски для всех участников.
Основные отличия от традиционных банков
Функции банков в исламской модели не отличаются от традиционной: они обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. Ключевое отличие, как мы уже выяснили, заключается в запрете получения вознаграждения в виде процентного платежа. Однако при этом ислам не осуждает получение прибыли в принципе, просто запрещает тот интерес, который не зависит от результатов деятельности. Согласно нормам исламской этики прибыль должна стать вознаграждением за риск, труд и усилия. По законам шариата запрещается финансировать торговлю табаком, алкоголем, оружием, а также деятельность, связанную с распространением порнографии, развитием азартных игр и т. д.
Основные понятия исламского банкинга
В исламском банкинге, как и в традиционном, существуют разнообразные финансовые инструменты. Рассмотрим несколько из них. Самым распространенным является «мурабаха» — это нечто среднее между классическим кредитом и лизингом. В этом случае кредит выделяется под конкретную покупку. И пока клиент не погасит всю оговоренную сумму, банк является собственником товара. Таким образом, «мурабаха» — это торговая сделка, в которой банк покупает товар по одной цене, а продает по другой. А торговля в исламе не запрещена. «Мудараба» — этот вид банковских услуг применяется при размещении депозитов. Владелец денег размещает свои финансы у партнера, который использует их для финансирования какого-то вида бизнеса. Прибыль, полученная от этой деятельности, разделяется между участниками договора. В традиционной финансовой системе аналогом «мудараба» является венчурное финансирование. Мусульмане также активно пользуются «мушарака», предполагающий совместное финансирование какого-то проекта группой участников. В нее могут входить как частные лица, так и компании. Прибыль делится соответственно вкладу каждого их участников. «Такафул» — подразумевает внесение страховых взносов страховщику при условии, что в случае наступления страхового случая деньги будут возвращены. При этом часть средств поступает в накопительный фонд. От инвестирования этих денег участники получают доход, который указывается в договоре. Достаточно распространенным в исламских странах является «кардуль хасана». Это беспроцентная ссуда, которая предоставляется малому бизнесу и является жизненно важной для него. В Иране, к примеру, банки обязаны тратить на «кардуль хасана» определенную часть собственных средств. Как мы помним, требовать процент за использование денег запрещено, однако заемщик может добровольно отблагодарить кредитора, выплатив вознаграждение («хиба»).
География распространения
Первая исламская финансовая организация появилась в 60-е годы в Египте, а точнее в 1963 году. Тогда сберегательный банк Mit Ghamr начал проводить операции по привлечению средств физлиц, а также по инвестированию накопленных ресурсов. В настоящее время исламский банкинг востребован, в первую очередь, в мусульманских странах. В Южной, Юго-Восточной и Средней Азии и Африке сконцентрирована основная часть потенциальных клиентов данных банков. Кроме того, такие организации можно встретить в Европе, США и Австралии. В Иране, Пакистане и Судане финансовая система полностью подчиняется исламским нормам, и все банки этих стран являются исламскими. В таких мусульманских странах, как Малайзия, Индонезия, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Бруней присутствуют банки обоих типов, причем число обычных банков также достаточно велико. Кредитной деятельностью по законам шариата занимаются в том числе и немусульманские финансовые организации, в частности, UBS и Citigroup. А европейские бизнес-школы все чаще открывают факультеты и отделения по исламским финансам.
