ОБЗОР СМИ
Банк России проанализировал тенденции кредитования населения
Банк России публикует доклад, посвященный анализу тенденций на российском рынке кредитования физических лиц в 2015–2019 годах на основе пооперационных данных бюро кредитных историй (обезличенных данных по отдельным кредитам и заемщикам).
В докладе отмечается, что рост необеспеченного потребительского кредитования происходит во многом за счет новых заемщиков, что говорит о преимущественно целевой модели использования кредитов. Общее количество заемщиков постепенно увеличивается за счет как ипотечного, так и необеспеченного потребительского кредитования и на 1 сентября 2019 года составляет 39,5 млн человек.
Сегмент ипотечного кредитования в России имеет существенный потенциал к росту. Лишь у 10,6% занятого населения есть задолженность по ипотечному кредиту (включая созаемщиков). Заемщики практически не используют необеспеченные потребительские кредиты для оплаты первоначального взноса по ипотеке, доля таких кредитов не превышает 5%.
В то же время растет доля заемщиков, имеющих задолженность одновременно по нескольким типам кредитов. Это увеличивает потенциальные системные риски в финансовом секторе, связанные с закредитованностью населения. Введение с 1 октября 2019 года показателя долговой нагрузки (ПДН) в регулирование банков будет ограничивать эти риски.
Исследование показало, что для получения корректной информации по всем обязательствам заемщика при расчете его ПДН целесообразно обращаться в несколько БКИ. Только у 26% заемщиков идентичная информация о задолженности содержится во всех трех БКИ, предоставивших данные.
Медведев призвал к увеличению доли расчетов в нацвалютах стран ШОС
Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев считает необходимым проработать инициативу Казахстана по наращиванию взаимных расчетов в национальных валютах на пространстве Шанхайской организации сотрудничества (ШОС). С таким предложением он выступил на расширенном заседании Совета глав правительств ШОС.
«Очень важно выделять и вопросы финансовой инфраструктуры. Хочу обратить внимание на предложение казахстанской стороны по разработке конкретных шагов по переходу на взаиморасчеты в национальных валютах в рамках Шанхайской организации сотрудничества, — сказал он. — Это хорошая инициатива, ее нужно проработать».
Кроме того, Медведев призвал своих коллег по ШОС уделять внимание альтернативной энергетике и энергоэффективности. «Надо уделять внимание сотрудничеству и в традиционных отраслях, в частности энергетике. Подчеркну, что на долю государств — членов, наблюдателей и партнеров ШОС приходится более пятой части мировой добычи нефти», — отметил он.
«Но, с другой стороны, полагаться только на сырьевой экспорт невозможно. Есть и другие технологии, которые мы должны реализовывать, включая возобновляемые альтернативные источники энергии. И, конечно, заниматься энергоэффективностью», — добавил Медведев.
Медведев выступил за использование карт «Мир» в Таиланде
Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев предложил использовать российские платежные карты «Мир» на территории Таиланда. В целом товарооборот двух стран, по его словам, будет доведен до 10 млрд долларов в год.
«Есть хороший потенциал в развитии финансового и межбанковского сотрудничества. В том числе по использованию платежных карт «Мир» на территории Таиланда. Это было бы удобно и гражданам России, которые приезжают в Королевство, и вашему бизнесу, который работает с российскими партнерами», — сказал председатель российского правительства в интервью газете Bangkok Post в преддверии Делового инвестиционного саммита АСЕАН и 14-го Восточноазиатского саммита.
Глава российского Кабмина назвал Таиланд одним из ведущих торговых партнеров России в Юго-Восточной Азии.
«Мы совместно работаем над тем, чтобы довести объем взаимной торговли до 10 миллиардов долларов в год. Для этого планируем продвигать кооперацию в высокотехнологичных сферах: энергетике, гражданской авиации, исследованиях космоса, фармацевтике и транспортном машиностроении», — отметил Медведев. На его взгляд, «перспективным может быть наше сотрудничество в информационно-коммуникационных технологиях»: совместная разработка программного обеспечения, включая мобильные платформы, взаимодействие в рамках электронного правительства и так называемых умных городов.
Оплата товаров по QR-коду – Россия может повторить успех Китая и Индии
30 августа в России стартовал пилотный проект Системы быстрых платежей (СБП), в рамках которого тестируется оплата покупок в магазинах с помощью QR-кодов. Наталья Цеберс, эксперт Z-CARD, поделилась с журналом «ПЛАС» своим видением будущего нового способа платежей.
Понятно стремление ЦБ делать безналичные платежи более удобными в повседневной жизни, тем самым обеляя экономику и выводя максимум платежей в налогооблагаемую область. Что же это значит для нас?
Сначала стоит разобраться, почему QR-коды стали так популярны и почему они могут конкурировать с NFC-платежами. Технология нового способа оплаты предельно проста. Чтобы осуществить моментальный перевод денежных средств, покупателю с помощью приложения платежной системы (банк, система денежных переводов и т. д.) достаточно просто считать QR-код, в котором зашита ссылка с реквизитами платежа.
Z-CARD совмещает в себе два важных аспекта привлечения клиентов в онлайн. Во-первых, удобно и компактно разместить большой объем информации и при этом считать конверсию с помощью персонализации карты (нумерация, размещение различных кодов и отрывных купонов). Такой инструмент позволяет не только подробно описать преимущества покупателей при переходе в онлайн-среду, но и точно измерить конверсию рекламных кампаний. По статистике, 80% респондентов оставляют Z-CARD у себя, а 61% носят ее в бумажнике или кармане сумочки больше месяца.
Благодаря простоте технологии, которая не требует специального оборудования ни на стороне продавца (только обновить кассу), ни на стороне покупателя (камера любого смартфона может считать QR-код), такие платежи становятся отличной альтернативой платежам по картам и NFC-платежам. К тому же покупателям для совершения подобных платежей даже не нужно выпускать банковские карты и платить за их обслуживание, достаточно иметь лишь счет в банке. Так, в Китае уже в 2017 году объем платежей с помощью QR-кодов достиг таких объемов, что обрушил продажи банкоматов и POS-терминалов.
Искать подтверждение востребованности подобных платежей в России долго не приходится. Наверное, каждый из нас хотя бы раз переводил деньги за товар по номеру телефона. Продавцы на рынке часто вывешивают свой номер телефона непосредственно рядом с товаром. Учитывая простоту использования новой технологии, вероятность быстрого распространения данного вида платежей в нашей стране велика. Тем более что тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей, которые банки смогут взимать с торгово-сервисных предприятий, составят 0–0,7% в зависимости от их вида деятельности. При этом для физических лиц платежи за любые товары и/или услуги через СБП будут бесплатными. В то же время Сбербанк, который пока еще не подключился к системе, готовит собственную открытую для всех банков платформу для оплаты с помощью QR-кодов.
В случае если QR-код динамически генерируется на кассе продавца (такие технологии уже работают на некоторых кассах), сумму перевода даже не нужно вводить.
Z-CARD в своей маркетинговой активности использовали такие крупные розничные банки, как:
- Альфа-Банк
- ВТБ
- Тинькофф-Банк
- Банк Русский Стандарт
- Промсвязьбанк
- и др.
Статические QR-коды можно размещать где угодно. Например, у прилавка или на дверях магазина. Таким образом, продавец навсегда решит проблему с приемом безналичных платежей. Но использовать такую технологию удобно и не только представителям микро- и малого бизнеса, но и крупным сетевым ритейлерам и брендам. Например, разместив на ценниках QR-коды товаров, можно позволить покупателю самому составить свой список покупок и потом оплатить его, даже не подходя к кассе.
Печатные каталоги в компактном формате Z-CARD со ссылками на товары уже давно пользуются популярностью среди крупных брендов. Разместив в каталоге QR-коды со ссылками на оплату, можно сделать уникальный офлайн-каталог с возможностью моментальной оплаты товара без посещения магазина. Действительно, QR-код на печатной продукции идеально соединяет офлайн и онлайн. Ссылки на оплату проездного билета на путеводителях, ссылки на оплату абонемента в фитнес на рекламной брошюре фитнес-клуба, ссылка на оплату подписки на рекламе онлайн-кинотеатра и многое другое выводит всю платежную систему на совершенно новый уровень. Быстро, удобно и дешево.
Стоит заметить, что Z-CARD используют не только для привлечения в онлайн посетителей торговых точек, но и для организации таких акций со сбором купонов, как чехлы для карт лояльности, каталоги товаров, и многих других целей.
Конечно, банкам, разрабатывающим решения для платежей на основе QR-кодов, стоит обратить внимание на разъяснительную работу. Простые и компактные инструкции по использованию данной технологии позволят вовлечь в работу с данной технологией более широкий круг потребителей.
Очевидно, что в ближайшее время и в нашей стране, как и в Китае и Индии, произойдет революция в платежной индустрии. Поэтому необходимо приложить максимум усилий для скорейшей интеграции и завоевания первых позиций в этой сфере, используя лучшие инструменты для продвижения.
В России запущен первый сервис распознавания лиц в облаке
Сервис облачного видеонаблюдения и видеоаналитики Ivideon, который в 2018 году привлек 8 млн долларов инвестиций от фондов Rusnano Sistema SICAR и Skolkovo Ventures, первым в России запустил облачное решение для распознавания лиц Ivideon Faces. Он ориентирован на ретейл, HoReCa, банки, сферу услуг, а также офисные и открытые пространства, сообщает в пятницу пресс-служба группы «Роснано».
Сервис уже проходит пилотное тестирование в сетевых кафе OneBucksCoffee, «Правда Кофе» и других компаниях.
«Существующие решения для распознавания лиц от других вендоров требуют установки локального дорогостоящего и сложного оборудования. Перенос технологии в облако избавит бизнес от необходимости покупать новое специализированное оборудование и даст доступ к аналитике с любого устройства по всему миру при наличии доступа в Интернет», — говорится в релизе.
Ivideon Faces умеет распознавать новых и постоянных клиентов, анализировать посещаемость по дням и часам, определять возраст, пол и эмоции людей. С помощью сервиса бизнес получит возможность формировать списки посетителей (постоянных и нежелательных), настраивать уведомления при обнаружении лиц из списков, искать конкретные лица в архиве и формировать детальные отчеты по целевой аудитории. Таким образом, решение позволит ретейлу и банкам создавать персональные предложения для гостей и оптимизировать работу персонала, а крупным офисным пространствам — вести подсчет сотрудников и учет рабочего времени.
Для работы Ivideon Faces необходимы только камеры видеонаблюдения. Технология работает с любыми, в том числе устаревшими, моделями с помощью продукта Ivideon Bridge, который позволяет подключить одновременно до 16 устройств или каналов видеорегистратора к облаку.
«У игроков потребительского рынка есть острая необходимость «узнавать» своего покупателя в лицо: персонализировать сервис и предложения, анализировать настроение гостя, его готовность вернуться. Наша основная задача — дать рынку доступный и понятный инструмент распознавания эмоций и определения портрета аудитории», — говорит генеральный директор Ivideon Андрей Юдников.
Ivideon Faces стоит от 3 150 рублей в месяц за одну камеру. Стоимость зависит от глубины облачного архива и количества уникальных распознаваемых лиц. Под потребности бизнеса могут быть сформированы персональные условия.
Глава МВД: число IT-преступлений в России выросло на 70%
В России число преступлений с применением информационных технологий в январе — сентябре 2019 года выросло на 70%, а в 2018 году увеличилось вдвое, заявил глава МВД РФ Владимир Колокольцев. Об этом говорится в сообщении министерства.
Колокольцев отметил, что среди новых угроз — мошенничества с использованием сотовой связи, а также средств IP-телефонии. Преступники научились подменять подлинные телефонные номера кредитных организаций, государственных служб, выдавая себя за их работников, добавил он.
По словам Колокольцева, за последние несколько лет многое сделано для повышения результативности предупреждения и пресечения таких преступлений.
«В прошлом и с начала текущего года в полтора — два раза выросло число раскрытых IT-преступлений и направленных в суд уголовных дел. В два раза больше установлено виновных лиц», — сообщил он.
Также Владимир Колокольцев предложил незамедлительно блокировать сайты мошеннических кол-центров и интернет-пирамид. По его словам, во взаимодействии с Генеральной прокуратурой, Роскомнадзором достаточно быстро принимаются меры к ограничению доступа к противоправному контенту.
«Требуется разработка подобных механизмов оперативной блокировки и мошеннических кол-центров, фишинговых сайтов, интернет-пирамид», — заявил он.
Виртуальный тупик: почему крупнейшие криптовалюты не оправдали надежд
Завершающийся месяц стал поистине недобрым для рынка криптовалют. Два наиболее ожидаемых блокчейн-проекта пережили неприятные дни. Из создаваемой Facebook Libra задолго до запуска ушло множество солидных инвесторов, а сам Марк Цукерберг подвергся жесткому прессингу во время слушаний в конгрессе. В то же время запуск проекта создателя Telegram Павла Дурова TON был отложен на неопределенное время из-за исков со стороны Комиссии по ценным бумагам и биржам США. TON продолжают поддерживать инвесторы-энтузиасты, среди которых немало действительно богатых людей, но даже они готовы смириться с убытками. Почему «институциональная» виртуальная валюта не работает и есть ли у нее будущее?
Падение тяжеловеса
Проект Libra сразу задумывался как нечто революционное, то, что перевернет весь мир криптовалют и сделает их по-настоящему мейнстримным явлением. Во-первых, за дело взялись не стартаперы-энтузиасты, а Facebook с ее практически безмерными финансовыми ресурсами. Во-вторых, все имеющиеся на сегодняшний день виртуальные монеты крайне волатильны: курс биткоина может прыгать в течение одного торгового дня на 15–20% в обе стороны. Libra же по своей задумке должна использовать элементы традиционных валют, а именно резервы, для своей стабилизации в случае скачков. Запасы разнообразных дензнаков и американских долговых облигаций должны гарантировать более или менее ровное изменение курса криптовалюты Facebook. Это же должно было сделать ее более понятной для регулирующих органов, крайне настороженно относящихся ко всем блокчейновым проектам.
Однако все попытки Цукерберга подстелить соломки пропали втуне: власти и регуляторы сразу же после анонса новой криптовалюты восприняли ее в штыки. Скажем, глава ФРС Джером Пауэлл в июле выразил сомнения по поводу того, что проект будет успешно бороться с отмыванием денег, попытки которого наверняка будут проводиться посредством нее. Пауэлл также выразил беспокойство по поводу того, как столь мощная параллельная валюта повлияет на финансовую стабильность страны. Президент США Дональд Трамп, в свою очередь, не сдержал сарказма, сказав, что если Facebook собирается стать банком, то пусть будет им, только с тем условием, что будет, как и все кредитные организации, подвластен американскому банковскому регулированию.
В октябре тучи над Libra сгустились еще сильнее. Крупные компании-поручители, вошедшие в альянс ради поддержки криптовалюты, стали покидать его одна за другой. Сначала список партнеров проекта покинул PayPal, а через пару дней тем же путем последовали Visa, MasterСard и eBay. Для криптовалюты это серьезнейший удар. К примеру, огромный опыт платежных систем в проведении трансграничных операций мог бы оказаться исключительно полезным для проекта, без него развитие наверняка пойдет труднее. Компании отказались назвать точную причину своего решения, однако некоторые из них намекнули на то, что у Libra ожидаются серьезные трудности с регуляторами и крупный бизнес не хотел бы иметь к этому отношения.
На минувшей неделе Libra пережила еще одно испытание — выступление Марка Цукерберга в конгрессе, и никак нельзя сказать, что оно завершилось успехом. К Facebook у американских политиков накопилось немало вопросов, от влияния на результаты выборов до безопасности личных данных пользователей. Что самое удивительное, при очень жестком расколе, наблюдающемся ныне в американском политикуме, демократы и республиканцы единодушны в неприятии Facebook — у каждой из партий есть причины не любить детище Цукерберга. После слушаний есть основания полагать, что Libra добавится к списку этих причин. К примеру, американские законодатели не поняли, почему штаб-квартира ассоциации Libra будет располагаться в Швейцарии, а не в США. В конечном итоге конгрессмены обвинили Цукерберга в создании «инструмента взлома» и непонимании того, что его криптовалюту в самом лучшем случае будут очень жестко регулировать.
Проблемы с политикой и инвесторами с высокой вероятностью повлияют на дату запуска Libra. Хотя тесты уже вовсю идут, многие специалисты рынка криптовалют сомневаются, что выход на арену состоится в ближайшие пару лет. Скажем, руководитель управляющей криптовалютой Ripple компании Брэд Гарлингхаус считает, что до конца 2022 года никакого запуска Libra не состоится. Три года — очень долгий срок. Даже если сейчас проект Цукерберга и вызывает интерес как нечто новое, то за этот период все заинтересованные лица могут поостыть.
За TON до конца
Криптовалюты и блокчейн с самого начала считались своего рода бунтом настроенных по-анархистски молодых пользователей Сети, которые хотели уйти из-под контроля истеблишмента, крупных банков и государства. Но если попытки Facebook позиционировать себя как символ контркультуры ничего, кроме ироничной ухмылки, не вызывают, то проекты Павла Дурова действительно получили определенную репутацию среди борцов за цифровую свободу. Хотя среди тех, кто вложился в блокчейн-платформу TON, было куда меньше корпораций мирового уровня, энтузиазм инвесторов был не меньшим. А пожалуй, и большим.
Однако пока у TON и криптовалюты Gram на его базе — проблемы, схожие с теми, что есть у детища Цукерберга. В первую очередь речь идет о косом взгляде американских регуляторов. 11 октября Комиссия по ценным бумагам и биржам США сорвала ICO токенов Gram, которое планировалось реализовать 31 октября. Комиссии не понравилась бизнес-модель компаний Дурова, которую они сочли непрозрачной. Если совсем просто, то TON заподозрили в создании финансовой пирамиды.
В итоге запуск проекта пришлось перенести на полгода — до конца апреля 2020-го. И вот здесь лежит любопытная разница в реакциях инвесторов Libra и TON. Если первые «сбежали с корабля» при малейших подозрениях о возможных трудностях, то большинство последних предпочли поддержать Дурова, даже рискуя лишиться вложенных средств. Среди этих лиц есть и крупные бизнесмены, например основатель «Вимм-Билль-Данн» Давид Якобашвили. Сами инвесторы заявляют, что в TON вложились по идейным соображениям, поэтому потери их не пугают. Хотя в условиях, когда проекту противостоит вся мощь американских регулирующих органов (которые, судя по всему, всё меньше и меньше настроены поощрять цифровую вольницу), забеспокоиться стоило бы.
Некоторые эксперты считают, что дополнительная шумиха может только подогреть интерес к TON. Данный проект изначально был куда менее распиарен по сравнению с Libra, любопытство к нему в основном поддерживалось в криптовалютной «тусовке». Если противостояние с SEC выйдет на новый виток, к проекту будет привлечено внимание куда более широкого круга лиц.
«Выбить из головы всю блажь»
Общей проблемы это, впрочем, не отменяет. Центральные банки мира по-прежнему недолюбливают криптовалюту, не понимают, как она работает, при всех попытках создать криптодоллар, крипторубль или подобные им эрзацы, основанные на блокчейне. Однако помимо недоброй воли регуляторов и банкиров, у виртуальных валют существуют и вполне объективные слабые места, преодолеть которые никак не получается (хотя команда Gram в своей презентации еще год назад заявляла, что собирается это сделать).
Речь идет в первую очередь о скорости трансакций, которая у криптовалют по-прежнему намного ниже, чем у традиционных платежных систем, — на три-четыре порядка. Это катастрофическая разница, которая неизбежно приведет к парализации системы, если блокчейн-операторы будут хотя бы вполовину столь же распространенными, как Visa или MasterСard.
А по мнению банкира Олега Тинькова, неудачи Libra и Gram вообще поставили точку в истории криптовалют. Он считает, что никакие «умные контракты» не заменят правительство, основанное на общественном договоре, а тем, что в этом все еще сомневается, жизнь «выбьет из головы всю блажь», как это уже произошло с его поколением.
В рассуждениях Тинькова есть резон (но надо помнить, что банкиры будут первыми пострадавшими, если все-таки блокчейну удастся найти массовое применение). В то же время делать глобальные выводы пока рановато, технологии блокчейна продолжают совершенствоваться, а решения проблем — искаться. Не удивляет разве что намечающийся провал Libra. Сама идея, что можно создать гибрид виртуальной и традиционной валюты, вызывает большие сомнения — компромисс в технических вопросах очень часто хуже любого из крайних решений. В конце концов, рядовому гражданину с избытком хватает бумажного или электронного доллара (рубля, евро, юаня), а энтузиастам анархо-капитализма, интернет-гикам или пользователям теневого интернета биткоин во все времена будет милее продукта под эгидой Facebook, считающей нормальной цензуру.
Эксперт объяснил, почему в Европе рубль назвали сильной валютой
В условиях смягчения монетарной политики мировых ЦБ и низких ставок, безусловно, рублевые активы остаются привлекательными. Так «Российской газете» прокомментировал материал в немецких СМИ про сильный рубль Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж «БКС Брокер».
«У России отрицательный долг. Кредитные рейтинги на инвестиционном уровне со стабильным прогнозом. Цены на нефть нашли пока свое равновесное значение на уровне 60 долларов за баррель. Все это благоприятно воздействует на российскую валюту и держит ее на уровне 64 рублей за доллар», — пояснил эксперт.
Ранее немецкие журналисты назвали рубль одной из сильнейших валют развивающихся стран, а российские гособлигации стали для вкладчиков надежным инструментом. Таким образом, как пишет издание Focus, антироссийские санкции и обвал цен на нефть после декабря 2014 года не отпугнули инвесторов от вложения в российскую валюту.
Но, по словам эксперта «РГ», говорить об укреплении российской валюты в будущем на текущий момент не приходится, так как сохраняются риски мировой рецессии.
«В случае ее наступления у всех стран упадет импорт, как следствие нефтяные цены могут существенно снизиться, что будет оказывать давление на российский рубль. В таких условиях иностранные инвесторы будут уходить от рисков и распродавать рисковые активы, которые наиболее сильно будут подвержены снижению», — объяснил Вячеслав Абрамов.
На текущий момент он ожидает курс российской валюты на уровне 63,7-64,5 рублей за доллар.
В Юнистрим можно пополнить баланс мобильных номеров Таджикистана
Система международных денежных переводов Юнистрим предоставила своим клиентам возможность платить за услуги связи мобильных операторов Таджикистана.
Пополнить счет мобильного телефона можно в любом пункте обслуживания Юнистрим – достаточно указать номер телефона.
Услуга доступна для номеров крупнейших операторов Таджикистана: ТСелл – Сомонком, ТСелл – Индиго, Beeline Таджикистан, Мегафон Таджикистан и Вавилон-М. Тариф составляет 1,5% от суммы пополнения, а конвертация из рублей в сомони производится по официальному курсу Национального банка Таджикистана – это выгодно отличает предложение Юнистрим.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Глобальный рынок биометрического распознавания лиц более чем удвоится к 2024 году
Согласно результатам исследования MarketsandMarkets, международный рынок систем распознавания лиц достигнет $7 млрд уже в 2024 году. Таким образом, среднегодовой рост рынка составит 16,6%.
Эксперты считают, что к концу 2019 году рынок биометрического распознавания лиц может достигнуть $3,2 млрд. Биометрическая система распознавания лица широко используется в розничной торговли. Кроме того, на рост рынка сильно влияют смартфоны и домашние системы безопасности.
Страны в Азиатско-Тихоокеанском регионе используют биометрические системы для борьбы с террористами и преступниками. Компании в сфере электронной коммерции также активно применяют системы распознавания лиц для эффективно работы.
Western Union внедряет принципы открытого банкинга
Western Union открыл API в формате открытого банкинга к своим платежным приложениям по всему миру. Теперь 37 тыс бизнес-клиентов компании смогут интегрировать свои финансовые сервисы, системы учета и планирования ресурсов предприятия в систему глобальных платежей. Об этом сообщается в пресс-релизе компании.
Преимущества интеграции API включают оптимизацию обработки платежей и обеспечение прозрачности истории транзакций и счетов. Кроме того, набор API-интерфейсов обеспечивает прозрачность валютных курсов, операционных издержек и сборов, а также обеспечивает безопасность в интернете.
Мы расширили возможности наших API, чтобы улучшить опыт клиентов при использовании наших продуктов и интеграции их данных.
Скотт Джонсон, руководитель отдела продуктов Western Union Business Solutions
Джонсон добавил, что цель инициативы — помочь клиентам интегрировать свои данные, расширить их глобальный охват и более эффективно управлять международными платежами.
Выпуск набора API-интерфейсов соответствует требованиям Европейской директивы об открытых банковских операциях и платежных услуг (PSD2).
