ОБЗОР СМИ
Усилить защиту розничного инвестора: обсуждение законопроекта в Банке России
Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров при Банке России считает необходимым усилить защиту прав розничных инвесторов на финансовом рынке. Обсуждение законопроекта о введении регулирования категорий инвесторов – физических лиц состоялось в ходе заседания Экспертного совета, которое прошло в Банке России 22 ноября 2019 года.
Участники заседания обсудили требования к проведению тестирования неквалифицированного инвестора на понимание особенностей финансового инструмента. По мнению членов Экспертного совета, тестовые вопросы должны быть составлены Банком России и регулятору следует проводить контрольные мероприятия с целью проверки соблюдения участниками рынка требований к организации тестирования.
Еще одной важной темой дискуссии стали критерии признания физического лица квалифицированным инвестором – участники разошлись во мнениях, достаточно ли для этого располагать финансовыми активами в сумме не менее 10 млн рублей. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева напомнила присутствующим о случаях, когда пенсионеры продавали квартиры, чтобы вложить средства в ценные бумаги, и в результате лишались и жилья, и сбережений.
Участники заседания также коснулись темы перечня финансовых инструментов, доступных для неквалифицированного инвестора без проведения тестирования (допущенные к организованным торгам иностранные ценные бумаги, биржевые паевые инвестиционные фонды, закрытые паевые инвестиционные фонды и другие). Были высказаны предложения о проведении фокус-групп с участием граждан, не имеющих опыта инвестирования в ценные бумаги, для того чтобы объективно оценить степень понимания инвестором-новичком особенностей тех или иных финансовых инструментов.
Депутат Государственной Думы Николай Гончар напомнил членам Экспертного совета, что в последнее время число розничных инвесторов значительно увеличилось и имеет тенденцию к дальнейшему росту, а следовательно, законопроект о защите их прав необходимо принять как можно скорее.
«Начинающий инвестор, приобретающий финансовый инструмент, желает повысить уровень своего благосостояния, и задача финансовой индустрии – помочь ему в этом, а не просто получить комиссию за выполнение поручения клиента, – подвел итоги заседания Николай Гончар. – Важно, чтобы потребитель не разочаровался в этих новых для него инструментах и не отправился информировать других потенциальных инвесторов, что его обманули».
ЦБ ответил на критику слишком мягкого подхода в борьбе с отмыванием
Международная Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF) в целом позитивно оценила работу Центрального банка России, сообщила РБК пресс-служба регулятора.
Выездная миссия FATF в Москве состоялась в марте и стала четвертой по счету проверкой. Эксперты учрежденной «Большой семеркой» (G7) межправительственной организации оценивали угрозы отмывания денег, связанные с коррупцией и злоупотреблением властью, финансовым мошенничеством и т.д.
Был «очень большой политический прессинг», докладывал президенту директор Росфинмониторинга Юрий Чиханчин. «Но мы доказали, что российская система совершенна», — заявил он.
«Слишком мягкий» подход
По итогам проверки Россия вошла в первую пятерку стран по эффективности национальной антиотмывочной системы. Официально подробный отчет еще не опубликован, но 18 октября FATF раскрыла некоторые результаты.
Подход ЦБ в борьбе с отмыванием «грязных» денег сочли «излишне либеральным, слишком мягким и, может быть, даже недопустимым с точки зрения международных стандартов», отметил 19 ноября при обсуждении результатов проверки замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный.
Но, как рассказали РБК в Банке России, эксперты FATF приветствовали усиление требований к деловой репутации руководства банков, практику риск-ориентированного подхода и хорошее понимание финансистами рисков отмывания денег и финансирования террористов. Проверка выявила отдельные недостатки, повлиявшие на оценку эффективности работы в целом, признал регулятор. За первое полугодие 2019 года ЦБ зафиксировал сокращение операций по обналичке средств в два раза.
Ливадный высказал экспертное мнение, уточнила РБК пресс-служба ведомства. В Росфинмониторинге отказались комментировать оценки FATF до официальной публикации отчета. Пресс-служба FATF пока не ответила на запрос РБК.
Что еще говорится в отчете
Пока полный отчет еще не опубликован, отраслевой портал Moneylaundering.com международной Ассоциации сертифицированных специалистов по борьбе с отмыванием средств (ACAMS) раскрыл подробности со ссылкой на проект документа.
- Слияния банков и отзыв лицензий, в том числе за нарушения антиотмывочного законодательства, вдвое сократили число российских кредитных организаций — более чем с 900 в 2013 году менее чем до 470 на май 2019 года.
- Российские банки в значительной степени игнорируют антиотмывочные правила, приводит издание оценку FATF.
По двум критериям, которые касались финансовых институтов, Россия действительно получила средние оценки, «тройки», сообщил замглавы Росфинмониторинга.
- ЦБ в основном сосредоточен на дистанционном надзоре, передает Moneylaundering.com.
Эти претензии также подтверждаются словами замдиректора Росфинмониторинга: «Если будете критиковать ЦБ за жесткий надзор, имейте в виду, что с точки зрения международных экспертов надзор излишне либерален». Однако отход от выездных проверок, по словам Ливадного, доказал эффективность и, с другой стороны, позволил «не кошмарить бизнес».
ЦБ действительно в основном работает с документами, которые ему предоставляют сами банки, пояснил РБК руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции ФБК Grant Thornton Александр Сотов. Регулятор в том числе проверяет внутренние положения против отмывания средств и требует внести исправления, если нормативные документы не соответствуют требованиям. «Может ли ЦБ позволить себе иной подход? В таком случае его штат сильно возрастет», — рассуждает эксперт.
- Утверждается, что во время выездных проверок ЦБ не уделяет достаточного внимания инспекции антиотмывочных систем финансовых учреждений с высоким уровнем риска по сравнению с фирмами с низким уровнем риска.
FATF рекомендовала исследовать, соблюдают ли банки антиотмывочное законодательство, отдельно от других проверок, уточнял замглавы Росфинмониторинга. По его словам, с учетом высокой коррупции банкам рекомендовано усилить работу по выявлению среди клиентов политиков, высокопоставленных чиновников, их окружения, а также бенефициарных владельцев компаний.
Стоит ли ждать ужесточения контроля
По 35 из 40 рекомендаций по борьбе с финансовыми преступлениями Россия получила оценки «полностью соответствует» или «в значительной степени соответствует», приводит издание выводы FATF.
Результаты предыдущих проверок были плачевными, прокомментировала РБК партнер О2 Consulting Дарья Носова. После предыдущей оценки в 2008 году эксперты выявили ряд недостатков (в том числе ненадлежащая прозрачность информации о бенефициарных собственниках) и поставили Россию на регулярный мониторинг.
Результаты новой проверки «очень положительные в условиях тотальной блокады вокруг России», считает экс-председатель комитета по вопросам противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма Ассоциации российских банков Алексей Тимошкин. «Не думаю, что ЦБ можно обвинять в каком-то либерализме, изнутри России контроль не выглядит мягким», — отметил он.
После официальной публикации отчета FATF госорганы должны разработать «дорожную карту» для исправления недочетов. Следующий отчет об эффективности российской антиотмывочной системы FATF подготовит к февралю 2023 года.
Именно позиция FATF серьезно повлияла на разработку законопроекта о криптовалютах, отмечает Носова. «Нет никаких сомнений, что в России следует ожидать более жесткой позиции со стороны банков», — прогнозирует эксперт. В первую очередь, по ее словам, ужесточится контроль за происхождением денег, возрастут запросы документов, подтверждающих легальность средств, усилится регулярная идентификация клиентов, выявление бенефициарных владельцев, отслеживание подозрительных операций, а также блокировки сомнительных средств на счетах.
ЦБ засекречивает банковскую отчетность
Валютные и биржевые расчеты теряют публичность
Банк России продолжает снижать прозрачность российской финансовой отчетности кредитных организаций. Ранее регулятор уже отказался от публичного раскрытия в части счетов оборонных предприятий, а также от раскрытия отчетности банковских групп. Теперь же ЦБ решил засекретить счета, отражающие расчеты с валютными и фондовыми биржами, а также сделки с клиентами по покупке или продаже иностранной валюты. Эксперты полагают, что цель новации — сокрытие операций банков на создающейся бирже для санкционных компаний.
Указание о составе и порядке раскрытия Банком России информации, содержащейся в отчетности кредитных организаций, было опубликовано на днях на портале проектов нормативных правовых актов. В этом документе ЦБ вводит в правовое поле уже устоявшуюся практику засекречивания отдельных счетов оборотной ведомости по счетам бухучета банков (101-я форма). Это касается счетов организаций, находящихся в государственной собственности, негосударственных организаций и исполнителей гособоронзаказа.
Проект указания содержит и дополнительные новшества. В частности, ЦБ ограничивает раскрытие информации по балансовому счету 304 («счета для осуществления клиринга»). Для этого регулятор решил суммировать и раскрывать только в агрегированном виде остатки и обороты по счетам второго порядка. Таким же образом будет размыта информация по балансовому счету 474, на котором отражаются различные операции, в частности, расчеты с валютными и фондовыми биржами, с клиентами по покупке и продаже иностранной валюты, факторинговые операции, расчеты по деривативам, требования по аккредитивам с нерезидентами и т. д.
Эксперты отмечают, что нововведение негативно отразится на транспарентности отчетности кредитных организаций.
Директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина обращает внимание, что отраженные на счете 474 требования по различным некредитным операциям банков зачастую необходимы для детального анализа в части оценки рисков, контрагентов и экономической сути проводимых сделок. «Засекречивание этого счета может существенно затруднить анализ, поскольку не позволит отделить, например, объем операций с биржей от сделок по аккредитивам с нерезидентами, риски которых существенно отличаются»,— отмечает госпожа Кожекина.
Управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков обращает внимание, что счета 304 и 474 по большей части связанны с операциями банков на бирже. «В этой связи логично вспомнить про то, что ведется работа над созданием биржи для санкционных компаний»,— указывает он. В августе прошлого года Минфин и ЦБ занялись созданием финансовой инфраструктуры для листинга российских компаний, попавших под ограничения (см. “Ъ” от 23 августа 2018 года). Она создается на базе Санкт-Петербургской валютной биржи (см. “Ъ” от 9 августа), ее основными акционерами будут крымский банк РНКБ и обслуживающий оборонку Промсвязьбанк. Первое размещение одной из санкционных компаний, по словам замминистра финансов Алексея Моисеева, может состояться уже в декабре.
Пресс-служба Банка России заявила, что новая редакция порядка раскрытия регулятором отчетности кредитных организаций устанавливает «упрощенную форму» публикации информации оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитных организаций—участников клиринга. «Данное изъятие вызвано действием в отношении последних мер ограничительного характера»,— пояснили в ЦБ.
Алексей Моисеев, замминистра финансов, 27 августа, о засекречивании отчетности Промсвязьбанка (цитата по «Интерфаксу»): «Исчезло, чтобы кому не надо не лезли»
Вместе с тем пока регулятор не ввел в нормативное поле примененные им практики засекречивания отчетности отдельных кредитных организаций. Например, с ноября прошлого года в отчетности Промсвязьбанка использовался несуществующий в бухгалтерском учете счет 49999 (см. “Ъ” от 9 января). В октябрьской отчетности уже нескольких банков — ПСБ, Еврофинанс Моснарбанка, РФК и ряд других — все счета второго порядка (свыше 1,3 тыс.) были агрегированы на 14 счетах.
Лицевые льготы: банки готовы снизить ставки для кредитов по биометрии
Кредитные организации рассматривают возможность уменьшения ставок по займам, выданным с помощью биометрии, рассказали «Известиям» в крупнейших российских банках. Это стало реальным, после того как ЦБ снизил требования к обязательным резервам по ссудам клиентам, сдавшим слепки в Единую биометрическую систему (ЕБС). По мнению опрошенных «Известиями» экспертов, такая программа лояльности поможет сделать удаленную идентификацию более популярной. Пока же процесс буксует, в том числе из-за новостей об утечках данных из банков.
Биометрическая лояльность
О возможном внедрении удаленной идентификации в программы лояльности «Известиям» сообщили в Промсвязьбанке, банках «Открытие», «Абсолют», «Хоум Кредит» и «Ак Барс». Правда, пока финансовые организации не готовы сказать, на сколько они могут снизить проценты по кредитам для клиентов, сдавших слепки в ЕБС.
Как рассказали «Известиям» в ЦБ, с конца сентября банкам разрешено помещать ссуды граждан с подтвержденной биометрией в портфель с уменьшенным размером резервов. Еще одно послабление предусмотрено в отношении заемщиков, которые не сообщили финансовой организации об изменении паспортных данных. Раньше банки увеличивали обеспечение по кредитам таких клиентов. Теперь же, если у заемщика поменялись данные, но он сдавал слепки, то повышать резервы не придется.
Главное преимущество для банка при реализации своих продуктов с биометрической идентификацией — возможность привлечения новых клиентов и их обслуживание без обращения в отделение, рассказали в «Хоум Кредит». В ВТБ заявили, что использование инновационного способа подтверждения личности поможет существенно сократить время и затраты на обслуживание клиентов, что будет выгодно как гражданину, так и банку.
Кроме того, применение технологии идентификации с помощью ЕБС позволяет финансовой организации снизить риски при проверке потенциального заемщика, заявил директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. Использование биометрии для самого клиента удобнее и безопаснее, отметили в Промсвязьбанке.
Тем не менее в кредитных организациях не ожидают, что из-за новых программ лояльности применение такого способа идентификации станет массовым: сдавать слепки в ЕБС по-прежнему будут в основном клиенты, которые нуждаются в дистанционном обслуживании, считает директор по развитию розничных продуктов Ак Барс Банка Александр Пронягин.
Уже сейчас маржинальность в потребкредитовании находится на достаточно высоком уровне, благодаря чему на рынке и возникают новые программы скидок, отметил зампред правления Совкомбанка Алексей Панфёров. Кроме того, пока в ЕБС небольшое количество шаблонов, поэтому сниженные тарифы для ссуд клиентам, сдавшим биометрию, вряд ли будут широко востребованы, добавил он.
Не только кредиты
Программы лояльности будут актуальны не только при оформлении банковских услуг, но и в рамках реализации биометрического эквайринга — возможности расплачиваться «лицом» в магазинах, рассказали «Известиям» в «Ростелекоме», который выступает оператором системы. В пресс-службе привели пример: с помощью биометрии можно будет одновременно оплачивать покупку, использовать карту лояльности и проверять возраст (есть ли клиенту 18 лет), а без биометрии это три разных процесса. Так организация может сократить очередь и увеличить пропускную способность торговой точки, считают в «Ростелекоме». Сейчас в ЕБС уже 80 тыс. слепков, уточнили в компании.
Интеграция программ лояльности в биометрическую систему — хороший кейс, чтобы повысить востребованность такого способа идентификации среди россиян: например, уже есть приложения, через которые можно получить скидки, если к ним привязаны биометрические данные пользователей, рассказала руководитель отдела технологических исследований и цифровых инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова. Она добавила, что распространение биометрии стоит ожидать, когда ее будут применять в государственных и медицинских услугах.
На начальном этапе всевозможные программы лояльности, предполагающие в том числе и использование биометрических данных при оформлении кредитов, будут применять наиболее крупные кредитные организации, но уже скоро они станут обычными для подавляющего большинства банков, считает аналитики ГК «Финам» Алексей Коренев. По его ожиданиям, если они будут активно рекламировать возможность получения ссуд на льготных условиях для тех, кто делает слепки ЕБС, то и со стороны заемщиков спрос на такие кредиты вырастет.
Более интересные ставки по ссудам повысят спрос на такие продукты со стороны заемщиков и приведут к увеличению числа желающих сдать слепки в ЕБС, ожидает коммерческий директор процессинговой компании Chronopay Сергей Алпатов.
В рамках таких программ лояльности возможно снижение ставки по кредиту на 0,5–1%, предположил руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев. Хотя биометрия безопаснее предоставления паспортных данных, некоторые клиенты опасаются ее сдавать в том числе на фоне новостей об утечках персональных сведений, рассказал он. По словам эксперта, также есть прослойка граждан, которые отказываются от биометрии по конспирологическим соображениям: они опасаются, что их слепками лица могут воспользоваться для слежки за ними.
Банки захотели оценивать долговую нагрузку россиян по их расходам
Банки ищут способ корректно оценить доход тех клиентов, которые не могут подтвердить заработок документами. Один из вариантов, предлагаемых участниками рынка ЦБ, — анализ расходов по картам заемщиков
Крупные банки обсуждают возможность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по дополнительным данным, например по информации об их платежах и расходах. Проект, который позволит оценивать доход клиентов на основе карточных транзакций, разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», которое входит в тройку крупнейших на рынке. Об этом РБК сообщили два источника в банках из топ-20, информацию подтвердили представители шести кредитных организаций, а также пресс-служба «Эквифакса».
Новым подходом интересуются 15 российских банков, десять из них «занимают активную позицию», отметил гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. «Проект как раз призван предоставить кредиторам независимую и в должной степени консервативную оценку дохода для ее использования при расчете показателя долговой нагрузки», — пояснил он. По словам Лагуткина, работа ведется с привлечением специалистов ЦБ.
В Банке России РБК сообщили, что изучают модели для оценки доходов заемщиков, которые используют кредитные организации, но не стали комментировать конкретную инициативу об анализе расходов для оценки ПДН.
Дискуссия о расчете ПДН
Российские банки с 1 октября обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков по методике ЦБ. Требования регулятора касаются выдачи необеспеченных ссуд на сумму от 10 тыс. руб. Чем выше ПДН клиента, тем больше нагрузки на капитал получает банк — такой подход, по расчетам ЦБ, должен снизить интерес банков к работе со слишком закредитованными гражданами.
Сейчас для оценки дохода заемщика банки могут использовать справки 2-НДФЛ от работодателя, а также декларации об уплаченных налогах для ИП. Кроме того, кредиторы могут запросить информацию в Пенсионном фонде и ФНС.
Банки совместно с ЦБ обсуждают разные варианты использования дополнительной информации о доходах граждан для дальнейшего расчета ПДН. В частности, были предложения о получении данных через добровольные декларации от клиентов. Дискуссия об оценке доходов и долговой нагрузки на основе транзакционной активности ведется, сообщили РБК в ВТБ, Альфа-банке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке и Тинькофф Банке.
Детали процедуры обмена данными, методики расчета и стоимость таких услуг БКИ еще не обсуждались. Вопрос будет подниматься в ноябре на встрече в Ассоциации банков России, сообщили три источника из разных организаций. «Встреча нужна, чтобы собрать коалицию банков и участников индустрии. Чтобы регулятор их услышал, поскольку сейчас складывается впечатление, что регулятор не восприимчив к прогрессивным технологиям, особенно в области расчета ПДН», — пояснил один из собеседников.
Как траты с карт могут характеризовать доходы заемщика
В июне 2019 года 50% всего объема платежей в российских магазинах проводились по картам, а к 2021 году этот показатель может достичь 80%, говорится в презентации «Эквифакса», посвященной проекту (есть у РБК). «Если потребитель тратит какую-то сумму по карте, то он каким-то образом заработал или получил ее. После определенной математической обработки это может характеризовать уровень его дохода», — пояснил Лагуткин. О том, что «Эквифакс» разрабатывает такую систему, писали «Ведомости». Ее возможное использование для оценки ПДН ранее не анонсировалось.
По словам Лагуткина, механизм предоставления информации о заработке заемщика может быть организован так же, как это сейчас сделано с кредитными историями: кредитор с согласия клиента будет направлять в БКИ запрос и получать оценку дохода. Согласно схеме из презентации банки будут передавать в БКИ данные о держателях карт и номера самих карт в зашифрованном виде. На их основе будет создаваться уникальный номер пользователя. Платежные системы будут собирать данные о платежах по картам, привязанным к этому идентификатору, без привязки к имени клиента. Для запроса данных о доходе банк должен будет направить в БКИ только полное имя и номер паспорта потенциального заемщика. Бюро сопоставит эту информацию с уникальным номером, а платежные системы проведут анализ операций по всем картам, прикрепленным к идентификатору. На выходе получится оценка дохода клиента, которую увидит банк-заказчик.
«Все действия с картами могут происходить исключительно при наличии полученного от потребителя согласия. Транзакции не выходят за периметр платежной системы, равно как и персональные данные не поступают в платежную систему», — сказал Лагуткин.
Альтернативный подход позволит оценить доходы 50% клиентов, подающих заявки на кредит, говорится в презентации «Эквифакса». В ней приводятся данные, которые можно собрать от 13 банков — участников проекта. Это информация о 21,8 млн держателей карт Visa и 5,8 млн владельцев Mastercard. Всего расчеты могут охватить данные о 40,3 млн карт.
Представитель «Эквифакса» подтвердил, что платежные системы участвуют в построении этого сервиса. В Mastercard и Visa отказались от комментариев.
Зачем это нужно банкам
ü Транзакционная активность — ценный источник информации о доходах клиента, отметила директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская. По ее словам, анализ заработка на основе моделей упрощает процесс одобрения заявки для самих заемщиков.
ü Подобная оценка может быть полезной при кредитовании новых клиентов, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «В настоящее время такие клиенты, как правило, должны подтверждать доход справкой от работодателя. Если появится возможность оценивать доход по транзакционной активности, то банк сможет не запрашивать справку при выдаче кредитов на небольшие суммы и кредитных карт», — отметил он. Расчеты будут достаточно точными, если в основе будут данные о транзакциях за 6–12 месяцев.
ü На точность модели будет влиять то, все ли платежные инструменты клиента берутся в расчет, уточнил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. По его словам, действующие требования ЦБ относительно расчета ПДН практически не позволяют охватить сегмент клиентов с неофициальными доходами. Кроме того, нет инструментов, которые позволяют банкам «подтверждать доход в автоматизированном режиме при экспресс-кредитовании, не предусматривающем предоставление клиентом справок о доходе».
ü У многих банков уже есть опыт использования данных о транзакционной активности клиентов для оценки их платежеспособности, отметил начальник управления методологии и отчетности риск-менеджмента банка «Ак Барс» Андрей Старчиков.
ü Снятие ограничений, которые есть в действующих нормативных актах ЦБ, позволит повысить достоверность расчетов ПДН, отметил представитель ВТБ.
ü Анализ транзакций — перспективная технология, утверждает представитель Тинькофф Банка: «Технология оценивает транзакции по всем картам заемщика. Этот способ оценки полностью прозрачен для регулятора, его легко верифицировать и аудировать».
ü Альфа-банк поддерживает расширение способов оценки дохода заемщиков, заявил его представитель. «Это упростит жизнь тем гражданам, кто не имеет официального подтверждения дохода. Однако порядок оценки дохода должен быть простым и надежным. Расчет доходов на основе карточных трат для цели расчета ПДН может вызвать сомнения со стороны регулятора».
Почему это может не понравиться ЦБ
В Банке России не стали давать оценку новым предложениям участников рынка. ЦБ осторожно относится к альтернативным данным для расчета ПДН: ранее он не поддержал идею об оценке дохода заемщиков на основе добровольных деклараций.
Главное преимущество предлагаемого подхода — учет неофициального заработка гражданина, отметил руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. Это позволит исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений, считает эксперт. «Но сложно оценить, являются ли поступления тех или иных доходов постоянными или носят одноразовый характер», — оговорился Гришунин.
Проводить оценку дохода по карточным транзакциям технически сложно, утверждает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина. «Нужно проанализировать большой массив операций и исключить операции, не являющиеся доходом. Например, возврат долга, а также дублирующиеся операции — транзакции между разными картами одного физлица. При этом часть дохода, которая находится в наличной форме, все равно останется за пределами расчета», — пояснила она.
При новом подходе ПДН заемщика может оказаться ниже, чем при классическом расчете, но регулятор решительно настроен на снижение кредитной нагрузки россиян, поэтому «либерализация подхода к расчету ПДН может быть отвергнута», резюмировал Гришунин.
Как из ведра: канал утечек через «облака» стал вдвое шире
За последние полгода доля открытых баз с персональными данными россиян, которые попали в Рунет через облачные технологии, выросла почти вдвое: с 10% в апреле до 19,5% в ноябре. Такие выводы содержатся в исследовании компании по кибербезопасности DeviceLock (есть в распоряжении «Известий»). Среди утечек мало банковских, потому что из этих организаций информация просачивается в общественное поле через инсайдеров. В «облаках» преимущественно содержатся сведения из МФО и операторов фискальных данных. Такие сведения не менее ценны для злоумышленников, поскольку также используются в мошенничестве с использованием методов социальной инженерии.
Переменная облачность
Всего в открытом доступе за последние полгода оказалось более 200 облачных серверов с личными данными россиян, которые не требуют авторизованного доступа, говорится в исследовании DeviceLock. Всего компания обнаружила и обследовала 1150 серверов, 60% из которых можно было открыть без логина и пароля.
В том числе, в Сети оказались данные ОФД «Дримкас» (14 млн записей), в которых содержались адреса магазинов с названиями и содержимое чеков, а также микрофинансовой компании «ГринМани» (более 1 млн записей). Еще один крупный доступный сервер, упомянутый в исследовании, располагался в облаке с названием Amazon Web Services и содержал 20 млн записей о россиянах, сказано в исследовании.
Среди проверенных «облаков» баз банков практически не было, поскольку эти организации работают под строгим надзором регулятора, а также несут прямые убытки при попадании данных в руки мошенников. Поэтому финансовые организации вкладывают средства в киберзащиту и устанавливают специальное ПО, подчеркнул эксперт.
— Хотя банковские утечки — самые опасные, но некоторые данные, например из микрофинансовых организаций и бюро кредитных историй, также могут использоваться для повышения доверия жертвы к звонящему мошеннику. Кроме того, иногда в открытых базах помимо персональных присутствуют и платежные сведения: номера карт или счетов, информация о денежных перечислениях или покупках — она может быть использована злоумышленниками для проведения поддельных трансакций, — пояснил технический директор компании DeviceLock Ашот Оганесян.
Рост доли незащищенных облачных хранилищ связан с диджитализацией бизнеса, тогда как компетенции компаний в области кибербезопасности отстают. В результате в Сети появляется всё больше доступных ресурсов и открытых API, считает он.
В 2019 году СМИ не раз сообщали об утечках данных банковских клиентов, в том числе из Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, Бинбанка (присоединен к «Открытию»). В ЦБ не ответили на вопросы «Известий» об использовании облачных сервисов, сославшись на отчет ФинЦЕРТ. В нем сказано, что лишь 12% баз данных, которые продаются на черном рынке, относятся к кредитно-финансовым организациям.
Больше половин
