ОБЗОР СМИ
Расчет страховых резервов: предложения регулятора
Банк России разработал концепцию новых требований к расчету страховых резервов, которые формируются страховщиками для обеспечения предстоящих выплат.
Предложенная концепция основана на риск-ориентированном подходе Solvency II и позволяет более точно рассчитывать величину страховых обязательств и, соответственно, более правильно оценивать финансовую устойчивость страховщиков. Одновременно такой подход предъявляет более высокие требования к качеству актуарной компетенции в страховой компании.
Изменения предусматривают, что страховые договоры будут включаться в расчет с наиболее ранней из дат: начала ответственности, подписания договора, первого платежа. Величина страховых резервов будет рассчитываться как разница между текущей стоимостью ожидаемых оттоков и притоков по договорам.
Кроме того, вводятся критерии, которым должен соответствовать договор перестрахования, для его признания для целей расчета достаточности капитала.
В ближайшее время планируется обсуждение концепции с экспертным сообществом, в том числе порядка вступления в силу предлагаемого регулирования.
«Ведомости» узнали о планах ЦБ переехать в другое здание
Банк России планирует переехать с Неглинной улицы в Оружейный переулок, утверждает газета «Ведомости» со ссылкой на несколько собеседников. По данным издания, подходящее здание для своего центрального управления ЦБ подыскивал последние два года, однако под требования, которые размещены на сайте «Сбербанк АСТ» (здание площадью 100000-160000 кв. м в пределах Третьего транспортного кольца, построенное не позднее 2010 года) подходит бизнес-центр «Оружейный» в Тверском районе Москвы. Последний принадлежит Сбербанку и «Мегафону».
Как рассказал изданию замминистра финансов Алексей Моисеев, план переезда ЦБ и покупки «Оружейного» еще в начале года согласовал Национальный финансовый совет. Не исключено, что окончательное решение будет принято на его следующем заседании, которое состоится 12 декабря.
При этом здание на Неглинной улице останется за ЦБ. При этом неясно, где именно будет в дальнейшем находиться руководство Банка России.
В Сбербанке и «Мегафоне» информацию о продаже здания пока не комментируют. Однако «Ведомости» узнали, что они уже нашли офисные комплексы на замены «Оружейному».
Отмена «банковского роуминга» одобрена во втором чтении
Госдума приняла во втором чтении законопроект об отмене так называемого банковского роуминга. Речь о взимании комиссии за переводы между физическими лицами внутри одного банка.
Формулировки законопроекта ко второму чтению были стилистически скорректированы.
В прежней версии, решили депутаты, не уточнялось, что речь отмена комиссии также может касаться и трансграничных переводов в рамках одного банка.
Документ разработали в правительстве РФ. Как ранее объяснил глава кабмина Дмитрий Медведев, кредитные организации нередко пытаются получить повышенное вознаграждение за стандартные процедуры, которые никаких дополнительных затрат не влекут. «Страна у нас большая, но расстояния, на которые делаются электронные транзакции, не сказываются на расходах банков, констатировал Медведев. То есть это просто дискриминация, сделал вывод он.
В Федеральной антимонопольной службе представили доказательства, что переводы между счетами, открытыми в различных территориальных подразделениях банка, являются в полном смысле обычными внутренними переводами.
Таким образом, банк, обеспечивая такие операции, не создает добавленной стоимости, не оказывает потребителю какой-либо дополнительной услуги.
Глава комитета по финрынку Анатолий Аксаков заявил, что законопроект написан в пользу граждан: «Он восстанавливает справедливость для жителей разных регионов, пользующихся услугами одной кредитной организации».
Нововведение позволит обеспечить свободное перемещение денежных средств на финансовом рынке РФ за счет ослабления географических барьеров. Кроме того, оно будет способствовать популяризации безналичных платежей.
Кредитные организации при этом получат в основном плюсы от нововведения. А именно, стимулы для оптимизации своих бизнес-процессов для наиболее полного удовлетворения потребностей клиента.
Кстати, банкам дадут время «перестроиться»: в случае окончательного принятия закон вступит в силу через 180 дней после официального опубликования.
Комитет ГД одобрил размещение Центробанком данных о банках, которым запрещен прием вкладов
Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект, направленный на раскрытие Банком России информации о вводимых запретах на привлечение денежных средств физлиц во вклады и/или открытие и ведение банковских счетов физлиц в банках. Документ был инициирован группой депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым.
Планируется, что Госдума рассмотрит законопроект на заседании 10 декабря.
Законопроект предусматривает, что по истечении двух дней после направления ЦБ кредитной организации предписания о введении запретов соответствующая информация размещается на официальном сайте Банка России в Интернете. Информация должна быть удалена с сайта ЦБ не позднее рабочего дня, следующего за днем окончания срока действия запрета, а в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций — в день размещения на сайте Банка России соответствующей информации.
«Целью планируемых изменений является обеспечение большей прозрачности надзорной деятельности Банка России и доступа потребителей банковских услуг к информации о финансовом состоянии банков», — говорится в пояснительной записке к документу.
Операторы связи обвинили ФАС в халатности
Ассоциация телеком-операторов обвинила представителей ФАС в «саботировании» антимонопольных дел против «Ростелекома». По их оценкам, из-за бездействия регулятора госоператор ежегодно получает сверхприбыль в размере 2–4 млрд рублей, сообщает РБК.
Директор ассоциации телекоммуникационных операторов (АСТО, объединяет десять региональных компаний связи) Алексей Леонтьев направил руководителю антимонопольной службы Игорю Артемьеву жалобу на ненадлежащее исполнение обязанностей сотрудниками управления реryлирования связи и информационных технологий ФАС России (копия есть у РБК, его подлинность подтвердил представитель АСТО). По мнению провайдеров, сотрудники службы халатно отнеслись к рассмотрению дел против «Ростелекома».
Госоператора неоднократно обвиняли в завышенных ценах на предоставление места в телеком-канализации для размещения кабелей связи. Региональные управления ФАС в Санкт-Петербурге, Челябинской, Астраханской и Волгоградской областях с интервалом в несколько лет в ходе проверки обоснованности тарифов «Ростелекома» установили, что цены «Ростелекома» многократно превышают реальные расходы на предоставление доступа к инфраструктуре.
Однако центральный аппарат ФАС отменял эти решения, не находя нарушений законодательства, говорится в письме АСТО. Его авторы объясняют расхождение позиций региональных и федеральных чиновников антимонопольной службы тем, что последние «фактически саботировали расследования». АСТО просит Артемьева провести независимое и открытое расследование деятельности комиссии управления связи в ФАС.
На звонки от имени банковских сотрудников ответили миллионы россиян
Социальная инженерия за последние годы вытеснила все остальные виды кибермошенничества. В один лишь Сбербанк в этом году поступило 2,5 млн жалоб на телефонное мошенничество — звонки под видом службы безопасности банка. По сравнению с 2017 годом рост был в 15 раз, причем про многие случаи просто неизвестно, поскольку клиенты не сообщали о них банку. Мошенники уже обзавелись персональными консультантами, которые анализируют методы встречного реагирования банков.
О росте доли мошенничества с использованием социальной инженерии рассказал 5 декабря управляющий директор—начальник управления противодействия кибермошенничеству Сбербанка Сергей Велигодский. По его словам, за три года социальная инженерия «фактически выдавила традиционные схемы киберворовства — скимминг и вредоносное программное обеспечение».
Особое внимание он обратил на тренд, зародившийся в 2017 году,— звонки мошенников клиентам банка под видом службы безопасности кредитной организации. «Жалоб на такие звонки у нас в 2017 году было всего 160 тыс.,— уточнил господин Велигодский.— А в 2019 году мы зафиксировали уже почти 2,5 млн обращений».
Причем, подчеркнул топ-менеджер, это лишь клиенты, которые пожаловались банку. Кроме них есть «значительная доля» граждан, которые в банк не обратились.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 10 октября: «Если вам кто-то звонит, пытается узнать ваши данные — положите трубку и сами перезвоните в контактный центр вашего банка… Это простая гигиена кибербезопасности»
Сергей Велигодский также отметил изменения в технологии мошенничеств. Так, если до 2018 года у клиента пытались выведать данные, чтобы самостоятельно провести незаконную операцию, то теперь мошенники предпочитают использовать для совершения денежного перевода жертву. Это снижает эффективность систем банка для противодействия хищению клиентских средств. В том же 2018 году мошенники освоили технологию подмены телефонного номера, чтобы жертва видела входящий звонок с номера телефона, которым пользуется банк. Особенно такой подход стал популярен в конце 2019 года. Также в 2019 году у мошенников появляются профессиональные консультанты, которые анализируют сценарии борьбы банка с социальной инженерией, что позволяет им быстро менять схемы.
Сбербанк в 2019 году подсчитал и число уникальных номеров, с которых звонят злоумышленники,— их оказалось 170 тыс.
Городские номера, как правило, Московского региона, а мобильные номера на протяжении нескольких лет преимущественно обслуживает «Билайн». В 2017 году самым популярным способом вывода украденных средств было пополнение мобильного телефона. В 2019 году наиболее популярный канал — интернет-сервисы (P2P-операции через 3-D Secure). На втором месте — карта стороннего банка.
Основатель DeviceLock Ашот Оганесян считает, что столь резкий рост атак с использованием социальной инженерии связан с быстрой ликвидацией технических уязвимостей в банковских системах. «Можно вспомнить, например, как быстро развивались, а потом так же быстро сошли на нет атаки на интернет-банки в телефонах на Android,— рассуждает господин Оганесян.— С человеком же всегда есть индивидуальный шанс обмануть, напугать или запутать».
Если для взлома информационной системы требуются очень дорогие узкие специалисты, для «взлома человека» вполне хватает знания психологии на уровне бывшего наперсточника.
С точки зрения технологий в пользу мошенников играет также сегодняшний уровень развития телефонии, которая «зависла между XX и XXI веком», поскольку, по словам эксперта, протоколы голосовой связи пришли из 1970-х и не предоставляют адекватной возможности аутентификации звонящих.
Утечки баз данных позволяют злоумышленникам делать адресные звонки и проще входить в доверие к потенциальным жертвам, добавляет гендиректор Zecurion Алексей Раевский. Еще одна проблема заключается в слишком хорошей осведомленности преступников о внутренних процедурах банка — знакомство с процедурами антифрода дает возможность придумывать варианты их обхода. В-третьих, для вывода похищенных денег используются также банковские счета, открытые на подставных лиц, а это означает, что практика «знай своего клиента», ставшая стандартом в Европе, в России «применяется формально».
Для борьбы с социальной инженерией сейчас остается лишь работа по осведомлению населения о потенциальной угрозе, отмечает председатель совета директоров «СёрчИнформ» Лев Матвеев. Но, подчеркивает он, необходимо усилить наказание для организаций, допустивших утечку клиентских данных.
Сбербанк присоединится к налоговому мониторингу
С 1 января 2020 года Сбербанк присоединится к налоговому мониторингу. В рамках подготовки к переходу на налоговый мониторинг крупнейший банк страны разработал специальный налоговый портал. Выбранная банком модель информационного взаимодействия построена на принципах цифрового налогового администрирования.
Герман Греф, Президент, Председатель Правления Сбербанка:
«Налоговый мониторинг сегодня — это современная форма налогового контроля, успешно внедренная ФНС России и направленная на развитие партнерских отношений с бизнесом. Такая модель сотрудничества соответствует концепции сервисного государства и является примером совершенствования системы государственного управления в России».
Михаил Мишустин, руководитель ФНС России:
«Мы меняемся, потому что меняется мир вокруг нас. Он становится цифровым. На первое место выходят технологии, которые трансформируют и модели бизнеса, и модели контроля. Скорость, точность и высокий уровень сервиса — вот что позволит нам гарантировать высокое качество государственного налогового контроля. В этом смысле налоговый мониторинг для нас — эффективный инструмент в достижении поставленной цели».
Новая технологическая платформа обеспечит налоговой службе онлайн-доступ к данным налогового и бухгалтерского учета банка. Также для налогового инспектора станут доступны расширенные функции прогнозирования и факторного анализа налоговой базы.
Банк, со своей стороны, сможет получать мотивированные мнения налогового органа по планируемым и совершенным сделкам. При этом продолжительность закрытия налогового периода сократится в три раза.
Расширенное взаимодействие со службой позволит не только в десятки раз увеличить скорость проверки миллионов транзакций, но и обеспечит максимальную точность налогового контроля и своевременную уплату налогов и сборов. Такой подход обеспечит банку определенность в отношении фискальной нагрузки и существенно сократит административные издержки за счет отказа от традиционных проверок.
Сбербанк переведет сервисы Москвы на свою IT-инфраструктуру
Сбербанк решил поделиться своей технологией разработки сервисов с мэрией Москвы, чтобы ускорить и удешевить процесс создания услуг для москвичей. Если тестирование пройдет успешно, то стороны заключат коммерческое соглашение, сообщает РБК.
В ноябре Сбербанк вместе со структурой Москвы зарегистрировал компанию ООО «Цифровые платформенные решения»: 50,1% принадлежит «дочке» банка — ООО «Цифровые активы», остальные 49,9% — у городского АО «Электронная Москва». Возглавляет компанию бывший замруководителя департамента информационных технологий (ДИТ) Москвы Андрей Бородин, следует из данных ЕГРЮЛ.
«Цифровые платформенные решения» — это платформа, на которой будут реализованы разного рода сервисы, ориентированные как на жителей и бизнес, так и на чиновников для автоматизации их деятельности, сообщили РБК в ДИТ. О каких именно сервисах идет речь и другие подробности проекта в департаменте не раскрыли. Зампредседателя правления Сбербанка Анатолий Попов через пресс-службу подтвердил создание предприятия, но от детальных комментариев отказался.
Как пояснил РБК источник, близкий к проекту, речь идет об использовании Москвой IT-платформы Сбербанка: на нее перенесут существующие городские сервисы, а также будут разрабатывать новые. «Есть сайт Mos.ru (официальный сайт мэра Москвы. — РБК), на котором под единой вывеской собрано очень много разных сервисов (оплата парковок, платежи за ЖКХ, запись на прием к врачу, электронный дневник школьника и т. д. — Прим. РБК). Все эти сервисы потенциально могут быть перенесены на эту платформу», — приводит пример источник.
Сейчас эти сервисы создаются с помощью разных программ, не связанных между собой, продолжает он: «Как правило, данные одной услуги нужны для того, чтобы использовать их в других сервисах. В итоге между всеми этими программами делаются взаимосвязи. Чем сервисов больше, тем больше взаимосвязей, и растут они в геометрической прогрессии, поэтому стоимость разработки каждого нового сервиса все время растет». IT-платформа Сбербанка позволит собрать все эти сервисы в едином пространстве разработки, в результате процесс создания новых сервисов и их интеграция со старыми будут в разы дешевле и удобнее, и мэрия Москвы сможет предоставлять пользователям новые сервисы быстрее, чем раньше, объяснил собеседник издания.
Для Сбербанка это первый опыт предоставления своей IT-платформы в качестве технологии сторонним организациям. Сейчас проект находится в стадии тестирования, которое должно завершиться до конца текущего года. В случае успешного тестирования банк планирует оказывать эту услугу на коммерческой основе, говорит источник.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Сбербанк Казахстан назначил председателем правления банка Ельдара Тенизбаева
Совет директоров АО «Сбербанк», дочернего банка Сбербанка в Казахстане, на очном заседании назначил председателем правления банка Ельдара Тенизбаева. В настоящее время Ельдар Тенизбаев занимает должность первого заместителя председателя правления и приступит к новым обязанностям с 6 января 2020 года.
В банковской сфере Ельдар Тенизбаев работает более 14 лет. В дочернем банке АО «Сбербанк» Казахстан он прошел путь от управляющего директора по работе с национальными компаниями и институтами развития до первого заместителя Председателя Правления банка. Ельдар Тенизбаев окончил Казахстанский институт менеджмента, экономики и прогнозирования, является стипендиатом международной образовательной программы Первого Президента Республики Казахстан Нурсултана Назарбаева «Болашак», выпускником программ Cass Business School и London Business School.
Совет директоров АО «Сбербанк» утвердил прекращение полномочий Председателя Правления банка Александра Камалова с 5 января 2020 года в связи с его перемещением в Группе Сбербанк.
Александр Камалов возглавлял АО «Сбербанк» в Казахстане 7 лет. Под его руководством банк стал вторым в стране по активам и рентабельности капитала. Сегодня банку доверяет 1,2 млн клиентов, что составляет 10% рынка. Банк досрочно выполнил ключевые показатели Стратегии 2020.
Лев Хасис, первый заместитель Председателя Правления Сбербанка:
«Благодарю Александра за его вклад в достижение высоких результатов нашего дочернего банка! Александру удалось собрать команду настоящих профессионалов, благодаря работе которых сегодня Сбербанку в Казахстане доверяют миллионы людей, а сам банк занимает лидирующие позиции на казахстанском финансовом рынке.
Поздравляю Ельдара с назначением. Уверен, что его разносторонний опыт в банковской сфере, знание специфики рынка и бизнеса будут полезными для новых свершений Сбербанка в Казахстане! Желаю успехов!».
Евросоюз не разрешил использование стабильных криптовалют на своей территории
Евросоюз не разрешил использование на своей территории стабильных криптовалют (криптовалют, обеспеченных материальными ценностями). Об этом говорится в утвержденном в четверг заявлении Совета ЕС на уровне министров по экономике и финансам (ЭКОФИН).
«Никакие глобальные стабильные криптовалюты не должны начать легально использоваться на территории ЕС до тех пор, пока все связанные с ними юридические, регуляторные и надзорные риски и вызовы не будут оценены, определены и устранены», — говорится в заявлении Совета ЕС.
Стабильные криптовалюты — это цифровые валюты, стоимость которых обеспечена материальным или финансовым эквивалентом в форме классической валюты, ценных металлов или различных форм гарантийных обязательств. К этому виду криптовалют, в частности, относятся Tether или запускаемая Facebook в следующем году Libra. Привязка к материальным ценностям обеспечивает определенную стабильность этим криптовалютам, которой не имеет Bitcoin, что приводит к постоянным резким колебаниям его курса.
2 декабря глава Европейского центробанка Кристин Лагард, выступая в Европарламенте, сообщила, что ЕЦБ приступил к анализу возможностей выпустить в ЕС официальную общеевропейскую криптовалюту. По ее словам, это станет возможным только после разработки соответствующей юридической и регуляторной базы.
Еврокомиссия и ЕЦБ рассматривают перспективу запуска надгосударственной европейской криптовалюты как очередной шаг в отказе от использования наличных средств, что должно повысить транспарентность финансовой системы и отслеживаемость регуляторами, фискальными органами и спецслужбами любых трансакций. В то же время институты ЕС считают, что поддержка независимых от государства криптовалютных систем, создаваемых международными корпорациями, грозит утратой государственного контроля над финансовым сектором.
Центробанк Франции назвал дату тестирования государственной криптовалюты
Центральный банк Франции начнет испытания своей национальной цифровой валюты в первом квартале 2020 года, пишет Les Echos со ссылкой на главу ведомства Франсуа Виллеруа де Гало. Финансовый регулятор подтвердил эту информацию в своем Twitter-аккаунте.
Регулятор отметил, что при тестировании нового актива нужно использовать «серьезный и методичный подход». Банк также заявил, что проект направлен на участников частного финансового сектора и не предусмотрен для совершения розничных платежей. По мнению Виллеруа, такая инициатива укрепит финансовую систему Франции и обеспечит доверие к валюте, снизив влияние стейблкоина Libra.
Позиция Виллеруа соответствует предыдущим заявлениям французского министра финансов Брюно Ле Мэра, который утверждал, что нельзя допускать появление Libra на территории Европы, иначе страны могут лишиться суверенитета в кредитно-денежной политике.
“Франция должна стать первой страной, которая выпустит собственную цифровую валюту и станет образцом для других юрисдикций” — Франсуа Виллеруа де Гало, глава ЦБ Франции.
BigTech или банки: кому люди доверяют свои деньги (исследование)
По мнению пользователей, банки являются более надежными для хранения финансовой информации, чем технологические компании. Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенные компанией Teamblind.
Отмечается, что в опросе приняли участие 5 138 пользователей приложения этой фирмы. Респонденты отвечали на такие вопросы:
- Вы больше доверяете свою финансовую информацию традиционным банкам или технологическим компаниям?
- Какому технологическому гиганту вы больше склонны передать свою финансовую информацию?
В качестве техгигантов имеются ввиду компании Apple, Google, Amazon, Facebook, Uber.
Касательно первого вопроса: 62% респондентов ответили, что больше доверяют традиционным банкам. При этом 57% сотрудников техкомпаний считают так же само.
Второй вопрос. Здесь только 2,17% респондентов ответили, что доверяют свою финансовую информацию Facebook. Среди сотрудников соцсети на это готовы 21,78%.
2% опрошенных согласны передать свои кредитные данные компании Uber, а среди работников этой компании это готовы делать 16,67% респондентов. Отмечается, что это наименьший уровень доверия. Однако стоит учитывать то, что Uber не продвигает свою криптовалюту или платежную систему, в отличие от других.
Amazon доверяют свои финансовые данные 17,35% респондентов. А среди сотрудников компании эта цифра составила 46,7%.
Уровень доверия к Google — 34,03% среди всех опрошенных и 77,6% среди сотрудников техгиганта.
Больше всего доверяют Apple. Свои финансовые данные ей готовы передать 44,45% пользователей и 91% ее сотрудников.
