ОБЗОР СМИ
У Банка России появятся новые способы продажи санируемых банков
Государственная Дума приняла во втором чтении законопроект, расширяющий способы продажи Банком России долей участия в капитале банков, приобретенных регулятором в ходе их санации.
«Изменения предоставят Банку России большую гибкость в выборе способа продажи с учетом спроса потенциальных инвесторов. Осуществление любого из предоставленных законом способа продажи будет максимально прозрачным для участников рынка», – отметил заместитель Председателя Банка России Василий Поздышев.
Банк России будет наделен правом не только полной, но и частичной продажи акций (долей в уставном капитале) банков на торгах в форме конкурса или аукциона, а также напрямую одному инвестору без проведения торгов при наличии одного предложения или в случае признания торгов несостоявшимися из-за участия в них только одного претендента.
Кроме того, Банк России будет вправе реализовать доли участия путем продажи на организованных торгах, например, широкому кругу инвесторов посредством публичного размещения на бирже.
Для определения способа продажи долей участия в капитале санированного банка Банк России будет размещать на своем официальном сайте информацию о приеме от заинтересованных лиц сообщений о намерении принять участие в процедурах продажи.
Банки предложили новый вариант предотвращения мошеннических переводов
Банки предложили поменять механизм работы с денежными переводами, которые осуществляются без согласия клиента, рассказал РБК вице-президент Ассоциации банков «Россия» (АБР) Алексей Войлуков. Во-первых, они хотят увеличить срок, на который блокируется сомнительный перевод, а во-вторых — возвращать средства клиенту, если с ним не удалось связаться для подтверждения операции, вместо того чтобы все равно переводить их. Инициатива обсуждалась на последней встрече сотрудников, ответственных за безопасность в крупных банках, которая прошла на площадке АБР, уточнил Войлуков.
Сейчас банк-отправитель денежных средств может заблокировать денежный перевод клиента-физлица на два дня, если он содержит признаки совершения операции без согласия клиента. За два дня банк должен получить от клиента подтверждение проведения операции. Если за этот срок связаться с клиентом не удалось и легитимность перевода не доказана, банк все равно должен возобновить операцию и перевести деньги получателю. Эти изменения в антифрод-законодательство (167-ФЗ) вступили в силу в сентябре 2018 года. В законе не прописано, каким образом следует получить подтверждение, но обычно банки получают его с помощью телефонных звонков.
Представитель ЦБ сказал РБК, что «корректировка действующего механизма противодействия несанкционированным операциям путем увеличения срока приостановки транзакций не принесет положительного эффекта». Он не прокомментировал предложение изменить механизм проведения сомнительных операций.
Позиция банков
В обсуждении изменений в закон активно участвуют Альфа-банк и «Открытие», сказали РБК их представители. По мнению директора по мониторингу операций и диспутам Альфа-банка Алексея Голенищева, нынешнюю схему нужно либо полностью отменить, либо изменить формулировку так, чтобы возобновление платежа было опциональным. «Открытие» поддерживает эти предложения, отметил вице-президент, начальник управления правовой экспертизы банка Сергей Селезнев, однако они не должны усложнять процедуру для добросовестных клиентов.
Предложенные изменения могут помочь банкам бороться с мошенниками, так как увеличение сроков и изменение механизма не позволит им вывести похищенные средства, говорит директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов. «Данные предложения не решают проблему мошенничества, а являются только одним из элементов комплексного решения данного вопроса», — подчеркнул он. Инициативу можно объяснить высокой долей недозвона банков до клиентов при признаках сомнительных операций, считает начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Сейчас банки не могут не провести платеж, если не связались с клиентом, даже при наличии всех признаков мошенничества, отмечает директор по стратегическим коммуникациям Infosecurity a Softline Company Александр Дворянский.
Не все банки однозначно поддерживают такую идею. ВТБ и Райффайзенбанк, по словам их представителей, не участвуют в обсуждении этих предложений и не видят необходимости в изменении 167-ФЗ. «Два дня — это достаточный срок для связи с клиентом. Любые блокировки операций повышают затраты и риски банков на сопровождение процесса, а также требуют дополнительных человеческих ресурсов для поддержки этой работы», — объяснил руководитель департамента цифрового бизнеса — старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов.
ФАС обвинила банки в желании нажиться на борьбе с отмыванием
По мнению службы, банковские комиссии при переводах от бизнеса физлицам слишком велики
Ассоциация антимонопольных экспертов предложила отменить дискриминационные банковские тарифы на переводы денег от компаний физическим лицам. Например, речь идет о выплате дивидендов и арендной платы, возврате с абонентских счетов или счетов в интернет-магазинах, объяснил партнер адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Евгений Большаков на совместном заседании Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и ассоциации.
При расчетах между юридическими лицами банковская комиссия ограничена определенной суммой, но для расчетов компаний с населением таких ограничений нет и тарифы достигают 10%, рассказал Большаков. От политики банков страдают в первую очередь малый бизнес и граждане.
«Это полное безобразие», – отреагировал руководитель ФАС Игорь Артемьев. По его словам, банки козыряют письмами и рекомендациями ЦБ, которые предписывают им бороться с легализацией доходов, полученных преступным путем, однако в документах ЦБ «прямо не написано такое хамство». Артемьев намерен обсудить с ЦБ формулировки в документах и, возможно, дать им другую трактовку. Такие комиссии – не борьба с отмыванием, а желание обогащения, ведь сами транзакции стоят банкам 0,01% от суммы перевода, отметил руководитель ФАС.
Проверка по антиотмывочному закону происходит при поступлении денег на счет, а не когда переводятся гражданину, поддержал шефа замруководителя ФАС Андрей Кашеваров. Наиболее остро проблема комиссий стоит при снятии наличных индивидуальными предпринимателями, отметил Кашеваров. Это могут быть и авторские гонорары, и зарплата сотрудников, и просто оплата купленных товаров и имущества у населения, добавляет председатель генсовета ассоциации Андрей Рего. «Ко мне обращались представители деловых кругов и эксперты», – передала «Ведомостям» через представителя сенатор Людмила Бокова.
Высокие комиссии не помогают борьбе с отмыванием, признает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: «Выходит, что, пока деньги у тебя на счете, они не преступные, а когда человек их получает или снимает со своего же счета наличность – преступные». Проблема появилась из-за монополизации рынка банками с госучастием, считает Тосунян: госмонополисты повышают тарифы, а средние и небольшие банки подтягиваются за ними. Хотя государственные банки, понимая свою ответственность, должны минимизировать тарифы, чтобы рынок становился эффективнее, убежден Тосунян.
С одной стороны, государство старается выводить доходы населения из серой зоны, с другой – через заградительные тарифы банки вынуждают предприятия отказываться от платежей физлицам, признает Бокова. Нужно менять закон, чтобы банки не могли оправдывать высокие комиссии борьбой с обналичиванием, предлагает Рего.
Артемьев предложил принимать «самые радикальные меры», а именно – начинать возбуждать дела, не дожидаясь изменения закона. «Пока мы меняем законодательство, десятки тысяч людей будут ограблены банками, – считает Артемьев. – Начинать надо завтра».
Представитель ВТБ говорит, что у банка нет комиссии для наиболее востребованных переводов от юрлиц физлицам. В том числе при выплате зарплаты, дивидендов и доходов от предпринимательской деятельности. Представители Центробанка, Сбербанка, Газпромбанка и Альфа-банка не ответили на запрос «Ведомостей».
Госдума приняла изменения в правила приема платежей граждан платежными агентами
Документ, в частности, отменяет обязанность органов госвласти и местного самоуправления при приеме платежей физических лиц использовать специальный банковский счет
Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон, отменяющий обязанность органов госвласти, органов местного самоуправления и подведомственных им казенных и бюджетных учреждений использовать специальный банковский счет при приеме платежей граждан. Закон был инициирован правительством РФ.
Сейчас, согласно закону «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», поставщики для расчетов с платежным агентом при приеме платежей обязаны использовать специальный банковский счет. В то же время отдельные платежи физических лиц относятся к доходам бюджетов бюджетной системы. К таким платежам, в частности, относятся плата за пользование жилым помещением по договору социального найма и договору найма жилого помещения. В этом случае поставщиками являются органы государственной власти, органы местного самоуправления и находящиеся в их ведении казенные учреждения.
Бюджетным кодексом установлено, что поступления, являющиеся источниками формирования доходов бюджетов бюджетной системы, должны зачисляться на счета органов Федерального казначейства для их последующего распределения между бюджетами разных уровней. Согласно бюджетному законодательству казенные учреждения осуществляют операции с бюджетными средствами через лицевые счета. На органы государственной власти, местного самоуправления, местной администрации, управления государственным внебюджетным фондом распространяются нормы, установленные для казенных учреждений. Возможность открытия ими других счетов не предусмотрена.
Для устранения этой правовой коллизии закон отменяет обязанность органов государственной власти, органов местного самоуправления, а также казенных и бюджетных учреждений при приеме платежей физических лиц использовать специальный банковский счет.
Поправки ко второму чтению
Принятыми ко второму чтению поправками устанавливается, что лицо, которому в соответствии с Жилищным кодексом вносятся денежные средства в виде взносов на капремонт общего имущества в многоквартирном доме и пеней по уплате таких взносов, в качестве специального банковского счета использует специальный счет, на котором осуществляется формирование фонда капремонта общего имущества в многоквартирном доме.
Крупнейшие банки и технологические компании присоединились к кодексу этики использования данных
Ряд крупных банков и технологических компаний присоединились к кодексу этики использования данных. Церемония подписания соглашения состоялась в четверг в рамках Недели российского Интернета.
Сообщения о своем присоединении к кодексу распространили, в частности, Сбербанк и Газпромбанк. Согласно релизу последнего, к кодексу этики использования данных также присоединились группа ВТБ, Тинькофф Банк, QIWI, «Яндекс», Mail.ru Group, «Ростелеком», МТС, «ВымпелКом», «МегаФон», oneFactor, «Газпром-Медиа», а также фонд «Сколково» и Аналитический центр при правительстве РФ, который станет координационным центром совета по совершенствованию практик работы с данными.
Разработчиками кодекса выступили Институт развития Интернета и Ассоциация больших данных.
Как поясняется в сообщении Сбербанка, кодекс регламентирует принципы профессиональной этики при сборе, обработке и использовании данных, он также предполагает создание и ведение реестра добросовестных участников. «Положения кодекса призваны стать базой для создания реально действующих законодательных инициатив в области регулирования, так как разработаны самими участниками оборота данных, которые хорошо понимают рынок, знакомы с возможными сценариями использования технологий в будущем», — подчеркивается в релизе.
Неотъемлемой частью кодекса является «Белая книга», в которой собраны примеры ответственного поведения в отношении обращения с данными. Книга должна стать ориентиром для участников рынка и оказать позитивное влияние на развитие отрасли в целом. Постоянное ведение и обновление «Белой книги» будет способствовать внедрению лучших бизнес-практик в сфере использования данных.
Цели кодекса этики использования данных:
- закрепить основные принципы взаимодействия заинтересованных лиц — государства, граждан, бизнеса;
- сформулировать универсальные правила, определяющие границы допустимого поведения для всего профессионального сообщества;
- создать базу для последующих регуляторных инициатив в области данных.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Регуляторы задумались о мерах сдерживания бигтехов?
Банковские регуляторы во всем мире считают, что приход в сферу финансовых услуг таких бигтехов, как Google, Amazon и Apple, создает множество угроз стабильности рынка, что может потребовать принятия новых законов, обеспечивающих равные условия для более мелких финтех-структур и банков.
В отчете Совета по финансовой стабильности (Financial Stability Board, FSB) признается, что участие крупных технологических компаний в работе финансовой отрасли открывает возможности для более широкого внедрения инноваций, диверсификации и повышения эффективности предоставления финансовых услуг.
«Однако бигтехи могут также представлять угрозу финансовой стабильности», – отмечается в отчете.
Некоторые угрозы в целом схожи с рисками финансовых компаний и связаны с соотношением собственных и заемных средств, трансформацией сроков погашения кредитов и несоответствием ликвидности, а также с операционными рисками.
Больше всего регуляторов беспокоит высокая способность технологических гигантов к масштабированию и, в конечном итоге, к доминированию на рынке, учитывая их значительные ресурсы и широкий доступ к данным клиентов.
Совет по финансовой стабильности делает осторожное предположение, что в отношении бигтехов придется менять правила, ранее принятые для направления Open Banking. Последние обязывают компании, предоставляющие финансовые услуги, обмениваться клиентскими данными со сторонними поставщиками, чтобы обеспечить равные условия для банков и небольших финтех-стартапов.
«Способность бигтехов с выгодой использовать данные о клиентах поднимает вопрос о том, могут ли регуляторы – и, если да, то в какой степени – рассмотреть этот потенциал, чтобы поощрять обмен данными между различными игроками, участвующими в предоставлении финансовых услуг, – констатирует FSB. – Это может способствовать развитию конкуренции и обеспечению равных условий для участников рынка».
В FSB считают, что регулирующие и надзорные органы также не должны забывать об обеспечении устойчивости и жизнеспособности бизнес-моделей действующих компаний, учитывая взаимосвязанность с бигтехами конкуренцию с их стороны.
Аналогично сторонние облачные сервисы создают ряд операционных, управленческих и надзорных факторов, которые, по мнению FSB, также необходимо учесть, особенно в трансграничном контексте, связанном с потенциальной концентрацией в США бигтехов, таких как Amazon, Google и Microsoft.
Хотя непосредственных рисков финансовой стабильности, связанных с использованием облачных услуг финансовыми учреждениями, похоже, не существует, FSB продолжает проявлять бдительность, что свидетельствует о целесообразности дальнейшей оценки нормативно-правовых стандартов обмена информацией и операционного взаимодействия между поставщиками облачных сервисов.
Финансовые угрозы в 2020: что ждет FinTech, мобильный банкинг и e-commerce
В 2020 году киберпреступники будут атаковать онлайн-системы по обработке финансовых данных, инвестиционные приложения, криптовалюты. Также мошенники будут блокировать инфраструктуру банков с требованием выкупа, и разрабатывать новое вредоносное ПО для взлома мобильного банкинга. Это ключевые прогнозы Лаборатории Касперского относительно угроз в финансовом секторе.
Международный провайдер антивирусных систем уточнил, что в 2019 году произошли изменения в работе киберпреступников. В связи с этим исследователи безопасности выделили несколько важных аспектов финансовой безопасности на 2020 год. Вот основные из них:
FinTech в группе риска
В последнее время популярность набирают мобильные приложения, связанные с инвестициями. Эта тенденция не останется незамеченной киберпреступниками. Из-за того, что далеко не все приложения используют надежную защиту от угроз (многофакторная верификация, защита соединения), некоторые станут легкой добычей для киберпреступников.
Новые мобильные банковские трояны
Мониторинг хакерских форумов показал, что исходный код некоторых популярных троянов для мобильного банкинга попал в открытый доступ. Когда подобная утечка случилась в прошлый раз (например, в случае с Zeus и SpyEye), на рынке был зафиксирован всплеск новых вариантов этих троянов. В 2020 году ситуация может повториться.
Атака на банковскую инфраструктуру с требованием выкупа
В 2020 году эксперты ожидают увеличения активности групп, специализирующихся на продаже доступа к банковским сетям в Африке, Азии и Восточной Европе. Их основными мишенями станут небольшие банки. Также киберпреступники будут пытаться взломать финансовые организации, которые недавно прошли процедуру слияния с крупными игроками и сейчас перестраивают свою систему кибербезопасности.
Ожидается, что банки могут стать жертвами вирусов-вымогателей. Поскольку именно эти финансовые учреждения относятся к тем организациям, которые с большей вероятностью заплатят выкуп, чем смирятся с потерей данных.
Magecarting 3.0
Все больше киберпреступников будут ориентироваться на системы обработки онлайн-платежей, используя технику Magecarting, которая подразумевает кружу платежных данных на этапе оплаты онлайн-корзины в интернет-магазине.
За последние пару лет так называемый JS-скимминг (метод кражи данных платежных карт из интернет-магазинов c помощью JavaScript-кода) приобрел огромную популярность среди злоумышленников. В настоящее время исследователи Касперского знают как минимум о 10 различных субъектах, участвующих в атаках такого типа, и считают, что их число будет расти в течение следующего года. Больше всего риску подвержены компании в сфере электронной коммерции
Подводя итоги текущего года, аналитики отметили, что преступники все чаще переключают свое внимание на получение данных (в том числе и биометрических), которые помогают обходить антифрод-системы различных учреждений.
