ОБЗОР СМИ
Банк России актуализировал свой взгляд на немонетарные факторы инфляции
Банк России публикует второй доклад, посвященный анализу влияния на ценовую динамику факторов, находящихся за пределами действия мер денежно-кредитной политики. Изучение роли немонетарных факторов сохраняет свою актуальность, отмечают авторы исследования «О немонетарных факторах инфляции в 2017–2019 годах».
В рассматриваемый период значимое воздействие на инфляцию и ее волатильность оказывали предложение продовольствия и аграрного сырья, регулирование в сфере коммунального хозяйства, институциональные изменения. В начале 2019 года на инфляции сказалось повышение ставки НДС. На динамике цен на отдельных рынках отражались ценообразование на основе экспортного паритета и несовершенная конкуренция. Их влияние выраженно проявилось в 2018 году на рынке нефтепродуктов.
Особое внимание в докладе уделено региональной специфике влияния немонетарных факторов. Ее анализ необходим в том числе для внедрения стандарта развития конкуренции в субъектах Российской Федерации. Эту работу проводят территориальные учреждения Банка России.
Авторы доклада приходят к выводу, что немонетарные факторы сохраняют потенциал инфляционных рисков. В этих условиях остаются актуальными меры, нацеленные на дальнейшую модернизацию агропромышленного комплекса и совершенствование аграрной логистики, развитие конкуренции, совершенствование тарифного регулирования и в целом проведение институциональных преобразований.
Граждане, которые отправляют или получают почтой небольшие денежные переводы, будут проходить не полную, а упрощенную идентификацию. Закон об этом публикует «Российская газета».
Речь идет о суммах в пределах 15 тысяч рублей. По старым правилам сотрудники почтовых отделений даже при таких переводах должны были проводить полную идентификацию отправителей и получателей: запрашивать сведения о гражданстве, дате рождения, месте жительства или пребывания, номере налогоплательщика (ИНН). Если деньги отправлял или получал не гражданин России, ему дополнительно требовалось предоставить данные миграционной карты и документов, подтверждающих право пребывания в России. Это требования «антиотмывочного» закона (№ 115-ФЗ).
Теперь требования смягчаются. При переводе небольших сумм достаточно ФИО, а также серии и номера паспорта. Авторы поправок — группа депутатов — пришли к выводу, что такие операции имеют низкий риск легализации или отмывания преступных доходов и финансирования терроризма.
Упрощенная идентификация будет проводиться как при личном посещении почтового отделения, так и при удаленном формате обслуживания.
Введение упрощенной идентификации — одно из основных условий для развития дистанционных каналов предоставления услуг денежных переводов — через сайт, мобильное приложение, говорит представитель «Почты России». «Кроме того, мы рассчитываем, что новые правила упростят процесс обслуживания клиентов в почтовых отделениях и повысят уровень клиентского сервиса», — подчеркнул он.
При отправке или получении почтой суммы в пределах 15 тысяч рублей достаточно паспорта
Сейчас граждане в основном отправляют денежные переводы в адрес индивидуальных предпринимателей и компаний в качестве оплаты товаров. Объем переводов «Почта России» не раскрывает.
Банки встали за заградительные тарифы
Рынок не поддержал инициативу ФАС
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) пообещала привлекать к ответственности банки за установление заградительных тарифов на проведение сомнительных операций. Однако банки считают такие тарифы эффективными в борьбе с обналичиванием, тем более что они приносят им дополнительный доход. К тому же и Банк России, в отличие от Росфинмониторинга, не считает подобные тарифы порочной практикой.
Банкиры не намерены полностью отказываться от заградительных тарифов, применяемых к сомнительным с точки зрения антиотмывочного законодательства клиентам или операциям, из-за претензий ФАС. Это показал проведенный опрос “Ъ”. В среду, 18 декабря, антимонопольная служба заявила, что намерена наказывать банки за использование «прогрессивной тарификации» при переводе средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на счета физических лиц под прикрытием антиотмывочного законодательства. Об этом сообщило агентство «Прайм» со ссылкой на пресс-службу ФАС. Тарифы кредитных организаций, установленные ими на операции, которые могут относиться к сомнительным с точки зрения антиотмывочного закона 115-ФЗ, могут достигать 30% от суммы операции (см. “Ъ” от 5 апреля 2018 года). Помимо недовольства потребителей такие действия вызывают «серьезную озабоченность ФАС в части экономической обоснованности, правомерности и эффективности применения так называемых антиотмывочных тарифов». В итоге служба рассматривает возможность применения мер антимонопольного реагирования.
В службе отметили, что иным выходом из ситуации видят изменение банковского законодательства в сфере противодействия легализации преступных доходов. ФАС уже обсуждает данный вопрос с профильными органами власти, а также Банком России.
Как отметили собеседники “Ъ” в крупных банках, сотрудники антимонопольной службы еще месяц назад задавали им подобные вопросы. По мнению менеджера одного из банков, «уже тогда многие игроки внимательно изучили свои тарифы и либо скорректировали их, либо не увидели юридических рисков в их использовании». По словам главы комитета по ПОД/ФТ АРБ Инны Родригес, для кредитных организаций подобные тарифы являются способом борьбы с обналичиваем денежных средств. По словам заместителя главы ФБК Grant Thornton Алексея Терехова, громадные комиссии до 30% от суммы операции имеют единственную цель — сделать проведение сомнительной с точки зрения антиотмывочного законодательства операции экономически нецелесообразным, не допустить ее проведения. При этом, по словам господина Терехова, у отдельных игроков размер комиссий удивительным образом совпадает с процентами, взимаемыми за обналичивание денежных средств. «И если банк вовлечен в подобную сомнительную деятельность, для него такие комиссии могут являться оправданием перед регулятором, якобы банк сделал все возможное,— указывает эксперт.— И в подобной ситуации вмешательство ФАС также представляется малоэффективным». По словам заместителя главы НСФР Александра Наумова, еще в феврале этого года Верховный суд достаточно четко высказал свою позицию по поводу комиссий. Он указал, отмечает эксперт, что комиссия за сомнительные операции незаконна, а вот «отдельные комиссии за расторжение отношений с клиентом при отказе в обслуживании сомнительным клиентам с точки зрения 115-ФЗ правомерны». Собеседник “Ъ” в крупном банке отметил, что в ряде случаев доходы от заградительных тарифов могут давать банку пару сотен миллионов рублей дополнительного дохода в год, и это еще одна причина не отказываться от заградительных тарифов.
Главный регулятор по антиотмывочному законодательству является противником подобных тарифов. «Вопрос по тарифам не наш,— отметил собеседник “Ъ” в Росфинмониторинге.— Но мы считаем, что тарифной политикой риски ПОД/ФТ регулировать нельзя». «Если операция действительно вызывает уверенные и обоснованные подозрения, в ее проведении следует отказать»,— указывает он. «Банк России исходит из недопустимости взимания банками повышенных комиссий по операциям с низким риском легализации (отмывания) доходов»,— отметили в пресс-службе ЦБ. В частности, к ним относятся перечисление зарплаты, платежи самозанятым, дивиденды, алименты и т. п. При этом Банк России никак не прокомментировал заградительные тарифы по операциям, которые могут быть направлены на обналичивание денежных средств (например, перечисление на счета физлиц без договорных отношений с компанией), или тарифы на вывод средств из банка сомнительных клиентов.
Банк России и Минкомсвязь ищут способы заблокировать подмену номеров
Банк России и Минкомсвязь совместно разрабатывают механизм блокировки подмены номеров. Об этом РИА Новости рассказал глава Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) ЦБ Артем Калашников и подтвердили в Минкомсвязи.
«Все, что связано с информационной безопасностью, у нас, конечно же, рассматривается. … Мы пытаемся победить подмену номеров. К сожалению, здесь компетенции не только наши, здесь и сфера связи, но, тем не менее, определенные наработки есть, и мы поделились с коллегами из министерства, будем стараться применять с их согласия», — сказал Калашников.
В настоящее время обсуждаются технические меры для борьбы с подменой номера. По словам Калашникова, может возникнуть вопрос о появлении нового законодательства.
«Да, мы обсуждаем, тема очень смежная. … Технически — это контроль трафика, который идет через сеть общего пользования, чтобы невозможно было подставить номер конкретной организации на этапе подключения. … Это технические меры. Если будет необходимость какой-то нормативной базы — но это уже не нам решать — то, наверное, тоже появится законодательство», — объяснил он.
В Минкомсвязи агентству подтвердили, что идет работа над таким проектом. «Минкомсвязь действительно участвует в работе над проектом совместно с другими федеральными органами исполнительной власти», — сказал РИА Новости пресс-секретарь Минкомсвзи Евгений Новиков.
Летом прошла значительная волна мошеннических звонков гражданам от имени банков. О подобном техническом решении в сентябре заявлял глава департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев. Техническое решение, о котором он рассказывал, предполагает создание актуальной базы номеров. Оператор связи при каждом вызове будет обращаться к базе за аутентификацией номера, а затем — к оператору, за которым числится номер, для подтверждения факта наличия вызова. Представитель ЦБ подчеркнул, что для реализации технических мер защиты потребуются и законодательные поправки.
Под колпаком: кого коснулись ограничения на пользование электронными кошельками
Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов, «Яндекс.Деньги», Qiwi, WebMoney и РНКО «Единая касса» выступили с предложением упростить идентификацию владельцев электронных кошельков. По мнению участников рынка, последние поправки в законодательство негативно сказываются на экономике и не помогают в борьбе с киберпреступностью. В ситуации разбирались «Известия».
Борьба с анонимами
Переход на электронные деньги — мировой тренд, который выгоден и государству, и кредитно-финансовым учреждениям. Предполагается, что цифровая экономика более устойчива перед теневым бизнесом и разнообразной криминальной деятельностью.
Плюсы в электронных деньгах нашли и обычные граждане. Для многих россиян стало уже привычным оплачивать через интернет коммунальные услуги, покупать продукты, совершать денежные переводы и делать многое другое, не выходя из дома. Сфера развивается настолько активно, что в 2019 году, по данным международной аудиторско-консалтинговой компании Ernst & Young, Россия заняла третье место в мире по уровню освоения финансовых технологий потребителями (FinTech Adoption).
Одна из самых простых систем хранения денег и совершения платежей — электронный кошелек. В Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов считают, что электронные кошельки есть у более чем 100 млн россиян и больше половины пользователей Рунета регулярно рассчитываются электронными деньгами. Стать владельцем такого инструмента — секундное дело. Достаточно иметь мобильный телефон. Но удобство таких систем оценили и пользователи даркнета. SIM-карта может быть оформлена на кого угодно, привязав к ней кошелек, можно оплачивать работу наркокурьера или другую криминальную деятельность.
Разумеется, это проблема не могла пройти мимо законодателя. В 2014 году допустимый баланс анонимного электронного кошелька снизили до 15 тыс. рублей, пользователям запретили переводы на другие счета, кошельки или карты и оплату товаров за границей. Теперь с его помощью можно оплачивать товары или услуги российских компаний, причем не более чем на 40 тыс. рублей в месяц.
Но и этих мер, как посчитали власти, недостаточно. Летом этого года неидентифицированные пользователи вовсе лишились возможности пополнять кошельки через платежные терминалы или салоны сотовой связи. Теперь для этого им необходимо использовать банковский счет, что фактически означает конец анонимности.
Отток клиентов
Сами участники рынка электронных денег полагают, что меры негативно сказываются и на рядовых гражданах, и на бизнесе. «Операторы электронных денег и экспертное сообщество неоднократно выражали недоумение по поводу скорости принятия и строгости этих мер: неперсонифицированные кошельки и раньше были непригодны для p2p-переводов и обнала. При этом принятые меры сильно сужают полезный функционал, делая их в значительной степени бесполезными», — говорится в совместном обращении операторов.
Как пояснили «Известиям» представители сервиса «Яндекс.Деньги», теперь жители отдаленных регионов, из которых уходят банки, лишатся самой доступной финансовой услуги. Это, по мнению специалистов, приведет к увеличению доли наличных платежей, а значит, и очередным коррупционным рискам.
В том, что такие действия отбрасывают назад российскую экономику, уверен и генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков.
«Вводя столь жесткие ограничения, мы противоречим заявлениям, что надо переводить все операции в online, минимизировать посещения клиентом отделений банков и сделать все услуги доступными из дома. Новые ограничения в разы снизят количество пользователей», — считает эксперт.
Чтобы исправить ситуацию, операторы предлагают компромисс. «Рынок не питает иллюзий, что принятые ранее поправки к закону будут отменены. Но чтобы снизить негативные последствия этих нововведений, можно расширить возможности идентификации кошельков, заметно упростив процедуры идентификации без ущерба для их качества», — поясняют «Известиям» в пресс-службе Qiwi.
Чем проще, тем лучше
Казалось бы, что сложного пройти идентификацию и продолжить пользоваться кошельком. Главным барьером, по словам представителей платежных систем, сейчас являются сами процедуры, которые требуют от пользователей много времени или информации, которая не всегда под рукой. Например, помимо паспорта, для активации расширенных функций кошелька нужны ИНН, СНИЛС или ОМС.
В Ассоциации участников рынка электронных денег считают, что эти документы вполне можно заменить на водительское удостоверение. Кроме того, не видят проблем операторы и в идентификации по номеру сотового телефона, ведь верификация владельца возможна впоследствии через оператора сотовой связи, который обязан проверять достоверность данных абонента.
Как дополнительные варианты эксперты предлагают использовать для этого номер банковской карты и Единую биометрическую систему.
Для пользователей, уверены специалисты, предпочтительны будут те варианты, которые предусматривают минимум ввода личных данных. Притом речь идет вовсе не о преступниках.
«Анонимность в платежах интересна многим пользователям не по причине незаконности действий, а для сохранения тайны частной жизни. С помощью электронных денег они совершают покупки не в самых надежных местах, где нет уверенности, что не произойдет утечки личных данных. Это в основном платежи и переводы на небольшие суммы. Многие используют кошелек для «беспрепятственных» со всех сторон переводов в Украину, Беларусь, Армению, Грузию и другие страны СНГ», — рассказывает в беседе с «Известиями» Сергей Барышников, руководитель группы компаний GodChain Group.
Операторы полагают, что предлагаемые ими меры не сыграют на руку мошенникам, а, наоборот, увеличат число законопослушных пользователей. «Мы уверены, что в результате доля анонимных кошельков сведется к минимуму, при этом у людей не будет повода искать непрозрачную альтернативу безналичным платежам — такую, как наличные или криптовалюта», — объясняют в пресс-службе сервиса «Яндекс. Деньги».
Что в ходу?
На недавнем заседании коллегии МВД России отметили, что интернет действительно стал активно использоваться для разных преступлений: хищения чужого имущества, торговли наркотиками, оружием, людьми, распространения экстремистской литературы, мошенничества.
Однако, по оценкам экспертов, оплата через электронный кошелек на рынке криминальных товаров и услуг стала уже нечастым явлением.
«Раньше, года до 2016-го, наркоторговцам и закладчикам выплачивали зарплату через электронные кошельки, а оперативники отслеживали их по этим платежам. Грубо говоря, в провинции или небольшом городке, где средняя зарплата 20 тыс., молодому человеку каждый месяц падает по 200 тыс. Устанавливается наблюдение, выясняется, что он работает курьером, его задерживают. А сейчас все расчеты проводятся в криптовалюте», — рассказывает «Известиям» адвокат бюро «Дмитрий Смелкин и партнеры» Дмитрий Волохов.
Правда, совсем из этой цепочки кошельки не пропали. Покупают ту же криптовалюту чаще всего именно с их помощью. Одна из наиболее известных торговых площадок даркнета, например, действительно использует для оплаты товара исключительно биткоины, а приобрести их предлагает через популярный в России электронный кошелек, банковскую карту или по номеру телефона.
«Светить» данными гости таких ресурсов не боятся. Покупки совершаются и с кошельков, пользователи которых идентифицированы. Ведь формально они приобретают исключительно криптовалюту.
«У сайта есть местные обменники. Выглядит, будто просто сумма с кошелька поступает на другой кошелек. Куда идут эти деньги — никто не знает. Даже если в разработке находится весь обменник, то какие будут данные? Какой-то Иванов Иван Иванович купил биткоины. А куда он их потратил? Может, будет копить, ждать, когда курс вырастет», — объясняет Волохов.
Но даже для тех, кто хочет перестраховаться, есть множество способов обойти идентификацию. Проверка документов на сайте операторов проходит в автоматическом режиме — сверяется дата и адрес выдачи паспорта с его серией и номером. Если выявлено несоответствие, пользователя просят повторно заполнить форму. Так, при желании злоумышленники могут использовать документы третьих лиц, которые они украли или приобрели в том же даркнете. И электронным кошельком дело не ограничивается.
«Покупки ведутся и с участием наличных денег, и с помощью банковских карт, зарегистрированных на мертвые души. Проблема носит более масштабный характер, и электронные деньги являются достаточно малой ее частью. Введение ограничений, возможно, несколько усложнило процедуру, но отпугнуло только совсем мелких игроков. Для «профессионалов» это не преграда», — уверен Сергей Барышников.
Выходит, пока наиболее ощутимые неудобства испытывают вовсе не наркодилеры. Они без особого труда находят новые способы обойти преграды. А законопослушные граждане, просто планировавшие оплатить счет за услуги ЖКХ, вынуждены вносить в базы данных всё больше и больше сведений о себе. Это, опасаются эксперты, только будет подталкивать людей к переходу на расчеты криптовалютой и наличными.
Сергей Солонин уйдет с поста гендиректора Qiwi после семи лет работы
Сооснователь сервиса мобильных платежей QIWI Сергей Солонин уйдет с должности генерального директора, которую он занимал с 2012 года. Об этом РБК сообщили в пресс-службе компании.
Его место займет возглавлявший с 2013 года совет директоров QIWI Борис Ким. Солонин при этом останется членом правления компании и будет исполнительным председателем совета. Как заявили в компании, он сконцентрируется на долгосрочной стратегии QIWI, включая развитие новых бизнес-моделей.
«Я решил уйти с должности главного исполнительного директора и сложить с себя полномочия по ежедневному операционному управлению, чтобы иметь возможность уделять больше внимания стратегии группы», — пояснил Солонин.
По его словам, за время его работы компании удалось создать «устойчивую и хорошо управляемую структуру». «За последние несколько месяцев я сделал несколько назначений и изменений, которые, по моему мнению, обеспечат стабильность и поддержат нашу уникальную корпоративную культуру», — отметил Солонин.
Ким, занимавший до этого пост председателя совета директоров, также останется в правлении компании, но больше не будет входить в комитет совета по компенсациям. Кадровые перестановки в QIWI вступят в силу с 15 января 2020 года.
Оплата покупок наличными среди россиян сократилась вдвое
Такие выводы сделаны в социологическом исследовании Банка России «Отношение населения Российской Федерации к наличным деньгам».
В частности, в исследовании говорится, что доля респондентов, предпочитающих наличные деньги для повседневных расчетов, сократилась в 2018 г. с 59 до 37%. При этом средняя стоимость разовой покупки, оплачиваемой наличными, выросла на 76 руб. и составила 696 руб.
Причины выбора наличной оплаты:
• Наличная оплата привычнее (37% респондентов)
• Наличная оплата помогает контролировать свои расходы (27%)
• Наличные охотнее принимают в торговых точках (18%)
• Оплата наличными безопаснее (14%), быстрее (13%), проще (11%)
• Получение дохода наличными (11%)
• Опасение технических сбоев (8%)
• Нравится отсчитывать банкноты, держать их в руках (8%)
Наиболее востребованными для ежедневных покупок остаются банкноты номиналом 100 руб., а при получении денег в банкоматах – 1000 руб.
Население России активно пользуется безналичными средствами платежа:
• 40% респондентов используют банковские карты с функцией бесконтактной оплаты
• 14% осуществляют платежи с помощью смартфонов (мобильных платежных сервисов).
При выборе безналичной оплаты сумма покупки стала играть менее значимую роль. Доля тех, кто, независимо от суммы платежа, использует банковские карты для оплаты товаров и услуг, составила 45%. Пороговая сумма, начиная с которой граждане склонны использовать карточную оплату, снизилась за год с 1545 до 1230 руб.
Население России стало чаще использовать карты для оплаты товаров и услуг, чем для снятия наличных денег в банкоматах. Доля сторонников безналичной оплаты значительно превысила долю тех, кто предпочитает предварительно снять с карты наличные деньги, чтобы расплатиться. В 2018 году эти показатели составили 70 и 30% держателей карт соответственно. Выбор банковских карт в качестве платежного средства обусловлен удобством их использования – в частности, возможностью не носить с собой большое количество наличных денег (58%), скоростью (36%) и простотой (36%) карточных расчетов, а также наличием программ лояльности (28%).
ЦБ: биометрия может заменить систему пропусков в компаниях
Биометрическая идентификация может заменить систему пропусков сотрудников в компаниях, система уже тестируется Ассоциацией развития финансовых технологий (ассоциация «ФинТех»). Об этом журналистам сообщил директор департамента финансовых технологий ЦБ Иван Зимин.
«У нас сейчас достаточно много обсуждений. Еще один потенциально интересный всем вариант — биометрические системы контроля доступа в организации, — рассказал он. — Когда мы, собственно, отказываемся от карточки, по которой мы ходим, и идентифицируемся по ладони или по лицу — вот такие кейсы действительно интересны рынку».
По словам Зимина, ведется работа над проектом по внедрению биометрии взамен идентификации с помощью паспорта, что позволит сократить время обслуживания клиентов, а также по использованию биометрии в антифрод-системах банков. «Интерес вызывает биометрический антифрод, когда банк может подтвердить операцию, не звоня ему [клиенту], а по биометрии лица или совокупности биометрии лица и голоса», — добавил он.
Кроме того, ЦБ совместно с ассоциацией «ФинТех» прорабатывают возможности использования биометрии в московском метро.
С 1 июля 2018 года в России заработала Единая биометрическая система. Механизм удаленной идентификации позволяет гражданам дистанционно получать финансовые услуги. К 2021 году, по расчетам ЦБ, банки смогут оказывать дистанционно и государственные услуги.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
На грани: экономика Беларуси почти исчерпала резервы роста
Традиционная (или патриархальная) экономика Беларуси практически исчерпала резервы для дальнейшего роста, сообщил премьер-министр страны Сергей Румас.
По его словам, последующее развитие государства невозможно без масштабных иностранных инвестиций. В частности, с их помощью правительство планирует создать новые производства для спасения экономики.
Также Румас сообщил, что Минэкономики совместно с Национальным банком Беларуси разработали план действий на 2020 год по созданию условий для развития экономики в среднесрочной перспективе. Цель — добиться экономического роста на 2,8%, согласно указу президента.
В 2019 году правительство Беларуси ожидает рост ВВП на 4%, при этом Всемирный банк прогнозирует рост на 1%, Евразийский банк развития — на 1,2%, Международный валютный фонд — на 1,5%. ВВП страны в январе-ноябре 2019 года вырос на 1,1%.
В целом ведущие мировые финансовые институты ухудшили прогнозы по росту ВВП Беларуси в 2019-2020 годах на фоне отсутствия договоренностей с Россией о компенсации роста издержек.
