ОБЗОР СМИ
Системно значимые кредитные организации (СЗКО) в значительной степени определяют динамику всего банковского сектора, а потенциальная потеря финансовой устойчивости СЗКО сопряжена со значительными системными рисками. Поэтому задача регулятора – адекватно определить системную значимость и меру усиления регулятивных требований к СЗКО, чтобы снизить потенциальные риски для финансовой системы и издержки общества по их минимизации. В связи с этим Банк России представляет для публичного обсуждения консультативный доклад «Об определении системно значимых кредитных организаций и подходов к их регулированию».
Важно отметить, что отнесение банка к системно значимым не должно рассматриваться только лишь как преимущество. Скорее, системная значимость означает повышенную ответственность его собственников и менеджмента перед обществом и вызывает необходимость соблюдения такой кредитной организацией дополнительных регулятивных требований (в частности, поддержания более высокого уровня капитала за счет надбавки) для минимизации системных рисков.
Одним из важных направлений совершенствования регулирования СЗКО в России, по мнению Банка России, в настоящее время является установление дифференцированных требований по надбавке за системную значимость в зависимости от размера банка и его влияния на финансовую систему. Для обсуждения предлагается вариант с выделением пяти групп СЗКО с уровнями надбавок от 1 до 3,5% (последняя группа с коэффициентом 3,5% предполагается «пустой» и призвана ограничить СЗКО от чрезмерного увеличения масштабов своей деятельности и роста системных рисков).
Другое планируемое изменение – установление в соответствии с требованиями стандарта Базельского комитета по банковскому надзору «Supervisory framework for measuring and controlling large exposures» (апрель 2014 года) нового норматива концентрации кредитного риска (отношение величины совокупных кредитных требований к контрагенту / группе связанных контрагентов, не взвешенных по уровню риска, к величине основного капитала) не выше 25% основного капитала СЗКО на консолидированной основе.
Помимо снижения системных рисков, эти регулятивные изменения также будут способствовать выравниванию конкурентного поля в банковском секторе.
Кроме того, Банк России рассматривает вопрос о предъявлении СЗКО требования об обязательном применении ими для оценки кредитного риска подходов, основанных на внутренних рейтингах (ПВР), в целях расчета нормативов достаточности капитала. На реализацию указанного требования предполагается предоставить банкам 5 лет.
Что касается принципов определения СЗКО, закрепленных в российском регулировании, то они в целом соответствуют международным подходам, однако требуют некоторой корректировки с учетом изменения внешних условий функционирования банковского сектора Российской Федерации и, как следствие, снижения объема международных операций. Планируемые изменения этих подходов также представлены в консультативном докладе.
Прямой эфир с директором Департамента национальной платежной системы Аллой Бакиной
В среду, 29 января, на странице Банка России Facebook пройдет прямой эфир с директором Департамента национальной платежной системы Аллой Бакиной. Тема эфира — Система быстрых платежей. Начало — в 11:30. Свои вопросы можно задать в комментариях к посту или во время эфира.
«Мир» в ожидании: законопроект о повсеместном приеме нацкарт заморожен
Законопроект о использовании карт «Мир» для оплаты во всех магазинах и кафе России заморожен, сообщил «Известиям» депутат Анатолий Аксаков. Сейчас «пластик» с национальной платежной системой обязаны принимать только в торговых точках с оборотом более 40 млн рублей в год. Картами «Мир» можно воспользоваться во всех предприятиях, оборудованных терминалами для безналичного расчета, убеждены в НСПК. Однако проблема по-прежнему актуальна для небольших магазинов в удаленных населенных пунктах, где жители получают пенсию на карты «Мир», а также для интернет-торговли, считают опрошенные «Известиями» эксперты.
На неопределенный срок
Закон «О защите прав потребителей» решено пока не менять — внесение поправок, которые должны были обязать все торговые точки принимать карты «Мир», заморожено. Об этом «Известиям» рассказал глава комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков.
По действующим правилам возможность платить пластиком российской системы должны обеспечить все магазины и кафе с годовым оборотом свыше 40 млн рублей. Однако в перспективе это обязательство хотели распространить на всех. Но на практике такой резкий переход оказался трудноисполнимым. Обсуждалась даже возможность поэтапного снижения этого порога — до 20 млн рублей. Планировалось, что эти нормативы заработают уже с 1 января 2020 года, напомнил Анатолий Аксаков. Но даже эти меры так и не приняли, добавил он. По словам депутата, в дискуссиях на эту тему пока не нашлось компромиссного решения: обсуждение и принятие поправок отложено на неопределенный срок.
В Банке России «Известиям» сообщили, что поддерживают поэтапное снижение порога годовой выручки, при котором торговые точки обязаны принимать к оплате национальный платежный инструмент. Роспотребнадзор не ответил на вопрос «Известий» о том, почему было приостановлено обсуждение соответствующих поправок.
По данным Национальной системы платежных карт (НСПК — оператор «Мира»), российский «пластик» принимается во всех торговых точках страны, где можно расплатиться банковской картой.
Терминалы в магазинах принимают карты всех систем, поэтому их не требуется переоборудовать специально для обслуживания «Мира», подтвердила глава Национального платежного совета Алма Обаева. Поправки в закон посвящены продвижению не столько российских карточек, сколько способов безналичной оплаты в принципе. То есть они бы затронули те предприятия, где «пластик» сейчас не принимается вообще, подчеркнула она.
— Инфраструктуру для приема карт устанавливает банк-эквайер, который взимает с предприятия плату за ее обслуживание. Кроме того, торговые точки должны платить за каждый безналичный платеж специальную комиссию. Всё это финансово обременительно для малого бизнеса, — отметила Алма Обаева.
По ее словам, обсуждение поправок затихло в том числе благодаря развитию других инструментов, например QR-кода в системе быстрых платежей. Он должен стать более выгодным для торгово-сервисных предприятий.
Невозможность использовать карту «Мир» отражается на самой торговой точке, поскольку она теряет потенциальных покупателей, считает руководитель направления трансакционного бизнеса УБРиР Денис Дергачев. Он пояснил, что возможность безналичной оплаты в магазине — конкурентное преимущество, потому что человек всегда может уйти в соседний магазин и оплатить «пластиком».
Проблема для клиентов
У покупателей должна быть возможность оплачивать свои покупки любым удобным способом и любой картой независимо от системы, считает начальник управления развития карточного бизнеса МКБ Татьяна Брюхина. По ее данным, доля клиентов «Мира» за последний год выросла на 10%, что подтверждает востребованность системы среди россиян. В связи с этим банки поддерживают внесение поправок, обязывающих все торговые точки принимать национальные карты, подчеркнула Татьяна Брюхина.
Кроме того, возможные поправки помогут развитию безналичных платежей в России, подчеркнул начальник управления эквайринга Промсвязьбанка Никита Хомутов.
Отсутствие возможности расплатиться «Миром», особенно в небольших удаленных поселениях, до сих пор представляется масштабной проблемой, считает президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий. Он пояснил, что в таких районах торговые точки зачастую вообще не устанавливают нужное оборудование.
— В небольших населенных пунктах обычно мало магазинов. Живущие в дальних областях бюджетники, которые получают зарплаты и пенсии на национальный «пластик», вынуждены снимать наличные в банкоматах, чтобы расплатиться в небольшом магазине, — пояснил Василий Заблоцкий.
Он добавил, что Минэк не раз выражал одобрение тренда на увеличение безналичного оборота, поскольку это приведет к обелению сегмента торговли.
Проблема отказа в приеме банковских карт, в том числе «Мира», еще более остро стоит в интернет-ритейле, рассказал глава Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. Он пояснил: зачастую клиент из маркетплейса попадает на сайт небольшого онлайн-магазина, где оказывается доступной только оплата наличными при самовывозе или курьеру.
— Когда покупатель покупает за живые деньги, у него могут появиться проблемы при возврате или обмене товара, а также при ремонте по гарантии. Отсутствие безналичного расчета дискредитирует онлайн-продажи и портит впечатление об интернет-магазинах, — сетует Артем Соколов.
Заставлять магазины и кафе принимать безналичные платежи не нужно, но НСПК следует мотивировать малые предприятия обслуживать свои карты рыночным способом, уверен доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко. Например, предлагать более низкие комиссии за прием национального «пластика», чем международные системы.
ЦБ покинула куратор регулирования национальной платежной системы
Мария Красенкова отвечала за развитие платежной системы и контроль за безналичными расчетами. Она покинула ЦБ из-за разногласий с руководством, говорят источники РБК
Из Банка России ушла начальник управления развития и регулирования национальной платежной системы Мария Красенкова. Об этом РБК рассказали три собеседника на платежном рынке.
Это управление находится в структуре департамента национальной платежной системы, который курирует первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. РБК направил запрос в ЦБ.
«Красенкова покинула ЦБ в последние рабочие дни 2019 года», — знает один из собеседников. По его словам, Красенкова ушла из-за разногласий с главой департамента НПС Аллой Бакиной, второй собеседник также знает о конфликтах Красенковой с руководством платежного департамента. На освободившуюся должность пока никто не назначен, говорит один из источников.
Мария Красенкова отвечала за разработку основных направлений развития национальной платежной системы, регулирование этой сферы, установление правил и форм безналичных расчетов. До прихода в ЦБ Красенкова работала в банках (ВТБ, Citibank, Deutsche Bank и др.) и платежной системе Visa, где отвечала за развитие карточных продуктов и платежной инфраструктуры.
В 2014 году в России была создана национальная система «Мир», к концу 2019 года доля карт «Мир» на российском рынке превысила 20%. Кроме того, в начале прошлого года ЦБ запустил Систему быстрых платежей, которая позволяет совершать переводы по номеру телефона между счетами разных банков и должна конкурировать с традиционными карточными транзакциями.
Центробанк: изменение критериев системной значимости не приведет к выпадению банков из списка
В результате пересмотра критериев определения системной значимости в российском банковском секторе ни один из существующих системно значимых банков из списка, скорее всего, не выпадет. Об этом заявил директор департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов, комментируя представленные в тематическом консультативном докладе предложения регулятора по пересмотру критериев определения системной значимости в российском банковском секторе и требований к системным игрокам.
Комментируя предлагаемое изменение подхода к определению системно значимых кредитных организаций (СЗКО) в части критерия международной активности, Данилов обратил внимание на то, что с 2014 года банки погасили 120 млрд долларов внешних заимствований. «При этом никакого серьезного давления на валютную ликвидность… По сути, незаметно это произошло… При этом объем в нашей стране хороший, у нас золотовалютные резервы чуть ли не на самом высоком уровне за всю историю», — отметил он.
В ЦБ не уточнили, сколько банков могут быть включены в список СЗКО после пересмотра подхода. «Единственное, что мы можем сказать с высокой степенью определенности, — что никто из существующих системно значимых банков… из списка не выпадет», — подчеркнул Данилов.
Перечень системно значимых организаций РФ сейчас включает 11 банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «ФК Открытие», ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Росбанк и Московский Кредитный Банк.
Объясняя целесообразность изменений в подходе к регулированию СЗКО, представитель ЦБ констатировал: «Наша банковская система довольно неоднородна, она сильно сконцентрирована вверху, и даже внутри группы системно значимых банков они сильно отличаются по размеру».
«Помимо основной цели — поддержания финансовой устойчивости системы — эти инновации преследуют и вторую цель… это выравнивание конкурентного поля, в частности за счет установления дифференцированной надбавки (к достаточности капитала банка за системную значимость. — Прим. Банки.ру) и лимита концентрации кредитного риска (норматива Н30. — Прим. Банки.ру)», — заявил Данилов.
ЦБ предлагает ввести норматив концентрации кредитного риска Н30 вместо Н21 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков банковской группы) с 1 января 2022 года. «Он пожестче, чем предыдущие нормативы концентрации, поскольку не взвешиваются по риску активы, ну и плюс применяются к основному капиталу», — отметил Данилов. По его словам, это будет способствовать более равномерному распределению риска в системе и выравниванию конкурентного поля.
«Банки уже не смогут на себя брать избыточный кредитный риск, им придется перераспределять, то есть продавать, более активно использовать синдицированное кредитование», — ожидает представитель Центробанка.
Участники рынка договариваются не использовать чужие наименования в рекламе
Ассоциация банков России готовит меморандум, по которому они не смогут использовать в контекстной рекламе наименования конкурентов в качестве ключевых слов. В организации уверены, что участие банков в проекте будет способствовать развитию добросовестной конкуренции. Однако ряд экспертов сомневается в успехе инициативы.
Ассоциация банков России (АБР) 23 января объявила о формировании рабочей группы по разработке меморандума по координации усилий банков в сфере охраны и защиты фирменного наименования, товарных знаков при размещении контекстной рекламы в интернете.
По мнению ассоциации, на рынке сложилась недобросовестная практика, когда его участники в контекстной рекламе используют товарные знаки и наименования других банков в качестве «ключевых слов» для поиска.
В результате, когда потребитель ищет конкретный продукт банка, сначала ему выпадают три-четыре предложения конкурентов.
Участники рынка решили разработать меморандум, по которому банки не будут использовать в рекламе наименования и товарные знаки других игроков, что позволит «сформировать добросовестную практику размещения контекстной рекламы, будет содействовать развитию конкуренции на рынке финансовых услуг и сделает результаты поиска более понятными для потребителей».
Как рассказал “Ъ” замглавы АБР Алексей Войлуков, инициатива по разработке меморандума исходила от Совкомбанка. По словам зампреда банка Алексея Панферова, согласно логике законодательства и имеющихся прецедентов — использование чужих брендов в контекстной рекламе находится вне закона, однако банки продолжают доказывать свою правоту в утомительных судах, которые никому не нужны. По словам господина Войлукова, сейчас проект меморандума готов и состоялось его первое обсуждение. На нем присутствовали представители Сбербанка, ВТБ, банка «ФК Открытие», Совкомбанка, Тинькофф-банка и Ситибанка. После окончательной доработки меморандум будет представлен рынку. По словам Алексея Войлукова, хотя присоединение к нему будет добровольным, его нарушение будет обсуждаться на комитете по этике.
Будет ли меморандум однозначным благом для рынка — покажет время. Пока даже у его разработчиков мнения расходятся. Так, в ВТБ указали, что поддерживают идею АБР по разработке подобного меморандума и принятия его к исполнению участниками ассоциации. В кредитной организации считают, что его действие не стоит ограничивать только участием банков, расширив за счет других участников финансового рынка.
Данная инициатива может эффективно работать в случае, если будет поддержана со стороны контекстных систем или законодательно»,— отметили в ВТБ.
Но есть и противоположное мнение. «Есть сомнения в возможности соблюдения условий меморандума, особенно со стороны крупнейших игроков банковского рынка»,— указывает руководитель блока маркетинга и коммуникаций банка «ФК Открытие» Евгений Сидоров. По его словам, использование ключевых слов в контекстной рекламе — устоявшаяся практика, а значит, давно подчиняется законам рынка и не нуждается в дополнительной регламентации. Кроме того, в ряде случаев будет проблематично соблюдать правомочность упоминания наименования банка у конкурентов. «»Открытие» будет появляться в системах мониторинга и тогда, когда в рекламе конкурентов используется фраза «открытие счета или карты»»,— указал он.
Меморандум может остаться полумерой, если к нему присоединятся исключительно банки. Те же кредитные агрегаторы смогут по-прежнему использовать в контекстной рекламе наименования банков и «вылезать» в первые строчки. «По факту данный меморандум достигнет своей цели, если банки дадут соответствующие указания и запреты рекламным агентствам, с которыми сотрудничают, так как кредиторы в большинстве случаев отдают подрядчику подобный функционал в виде контекстной рекламы,— указывает гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков.— В противном случае данное правило останется на бумаге». Для рекламных агентств запрет на использование иного бренда будет грозить невыполнением поставленных KPI и снижением прибыли, указывает он.
Эксперты обсудили в Давосе развитие и совершенствование искусственного интеллекта
Сбербанк в рамках Всемирного экономического форума провел дискуссионную сессию «Ответственный ИИ: каким он должен быть, чтобы принести пользу и исключить потенциальный вред для общества».
Модератором выступил первый заместитель Председателя Правления Сбербанка Александр Ведяхин.
В ходе сессии также выступили: заместитель министра экономического развития Российской Федерации Оксана Тарасенко; Президент Microsoft Asia Ральф Хауптер (Ralph Haupter); член Правления Всемирного экономического форума, глава Центра Форума 4-й промышленной революции («C4IR») Мурат Сонмез (Murat Sönmez).
Дискуссия началась с голосования, в котором приняли участие спикеры и гости. Было предложено ответить на вопрос: «Чего в первую очередь необходимо избегать при внедрении ИИ?». 32% аудитории отметили, что в первую очередь следует соблюдать вопросы этики, 28% отметили, что важно избегать преступления с использованием ИИ, 16% — предубеждения и дискриминацию, 12% — поведение против человека.
Участники дискуссии обсудили направления улучшения ИИ, а также зоны собственной ответственности при его применении.
Александр Ведяхин, первый заместитель Председателя Правления Сбербанка: «Сбербанк активно использует ИИ, и в 2019 году дополнительные доходы от его использования в банке составили 700 млн долларов, в следующем году эта цифра достигнет миллиарда долларов. Выгоды от внедрения ИИ очевидны, но нам нужно проявлять осторожность и учитывать риски. По оценкам специалистов, положительный эффект от внедрения искусственного интеллекта в мире может достичь 13 триллионов долларов — это огромная цифра. Но наш ответственный подход к ИИ должен оставаться неотъемлемой частью этого глобального процесса».
Мурат Сонмез в своем выступлении отметил, что «следует понимать, что есть риски как ближайшей перспективы, так и отдаленного будущего, нам же нужно быть готовыми к разным вызовам. Я считаю, что стоит задуматься о создании всемирной конституции этики в области ИИ, этот процесс вызовет множество дискуссии, но он необходим, нам нужна правовая база».
За 10 лет из России через платежные системы было переведено 5,6 трлн рублей
За период с 2009 по 2018 годы из России через платежные системы (Золотая Корона, ЮНИСТРИМ, Western Union и другие) было переведено 5,64 трлн руб. (141,4 млрд долл. США) , а поступило в 4,5 раза меньше – 1,26 трлн руб. (28,76 млрд долл. США), подсчитала аналитическая служба международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza.
Только за 2018 год через платежные системы из России было переведено 597 млрд руб. (9,48 млрд долл. США), а поступило в страну по тем же каналам в 3,6 раза меньше: 166 млрд руб. (2,65 млрд долл. США).
В ТОП-10 основных стран-получателей вошли Узбекистан, Киргизия, Таджикистан, Китай, Армения, Азербайджан, Казахстан, Турция и Украина. Безусловный лидер – Узбекистан – аккумулировал 30% (183 млрд руб.) всех денежных переводов из России.
Денежными переводами через платежные системы активно пользуются трудовые мигранты, а также ставшие российскими резидентами выходцы из стран СНГ для поддержки семей на родине. По результатам опросов, в 2018 году две трети отправителей, осуществивших трансграничные переводы из России через платежные системы, были нерезидентами.
Популярность платежных систем у мигрантов связана с тем, что они, как правило, не доверяют банковскому сектору, неохотно открывают счета, в том числе в связи с высокими комиссиями за перевод, а также испытывают трудности в общении с операторами банков. Платежные системы, напротив, отличаются низкими комиссиями и готовы обслуживать клиентов на их родных языках.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Елизавета II подписала билль о Brexit
Таким образом документ, подготовленный правительством Бориса Джонсона, получил статус закона
Билль о выходе Великобритании из состава Евросоюза (Brexit), подготовленный правительством Бориса Джонсона, обрел статус закона. Это произошло после того, как в четверг его подписала королева Елизавета II.
О факте подписания законопроекта депутатов проинформировал заместитель спикера Палаты общин британского парламента Найджел Эванс.
Brexit намечен на 31 января, однако для того, чтобы это произошло, соглашение о выходе Соединенного Королевства необходимо ратифицировать Европарламенту, где не должно возникнуть никаких препятствий.
Ранее билль о Brexit отказались утверждать законодательные органы Уэльса, Шотландии и Северной Ирландии. Все три региональных парламента высказались против «развода» королевства с Евросоюзом, однако влияния на процесс Brexit это оказать не смогло.
Великобритания должна была покинуть ЕС 29 марта 2019 года, однако дата неоднократно переносилась, так как британские депутаты не могли договориться об условиях выхода. Сдвинуть дело с мертвой точки удалось Джонсону. Возглавляемая им Консервативная партия на декабрьских досрочных выборах получила значительное преимущество перед оппозицией, что сделало остальные этапы согласования сделки законодателями практически формальностью.
После 31 января между ЕС и Великобританией должен начать действовать переходный период, во время которого отношения сообщества и королевства не претерпят никаких изменений. Данный этап должен завершиться 31 декабря, и за это время Лондон намерен договориться с Брюсселем о новом торговом соглашении.
Центральные банки мира совместно рассмотрят вопрос эмиссии национальной цифровой валюты
Шесть центральных банков мира намерены обменяться знаниями и опытом оценки сценариев использования национальной цифровой валюты (Central Bank Digital Currents, CBDC).
Участники экспертной группы, в которую входят представители центральных банков Канады, Великобритании, Японии, ЕС, Швеции и Швейцарии, совместно с Банком международных расчетов (BIS) проанализируют варианты использования CBDC, экономические, функциональные и технические аспекты ее разработки, включая вопросы трансграничной совместимости, и обменяются имеющейся у регуляторов информацией о новых технологиях.
Эта инициатива возникла на фоне продолжающегося увеличения числа цифровых валют, обращающихся в негосударственном секторе, таких как Libra Facebook, и роста угрозы, которую они представляют для денежно-кредитной политики и финансовой стабильности.
Сопредседателями группы станут глава Инновационного центра BIS Бенуа Кёре (BenoîtCœuré) и Джон Канлифф (JonCunliffe), заместитель управляющего Банка Англии и председатель Комитета по платежам и рыночной инфраструктуре.
В сентябре 2019 года Б. Кёре, являвшийся тогда членом правления ЕЦБ, назвал возможное появление криптовалюты Libra Facebook «тревожным звонком» для центральных банков и призвал государственные органы активизировать сотрудничество в области разработки CBDC.
«Действуя в этом ключе, ЕЦБ и Банк Японии уже объединили свои усилия для изучения возможности использования технологии распределенных реестров (DLT) в инфраструктуре финансового рынка, – отмечал он тогда. – Следующим естественным шагом для центральных банков будет объединение усилий и совместное изучение возможности реализации CBDC на основе общих технических стандартов».
Кибератака на любой крупный банк США ударит по всей финансовой системе
Согласно исследованию Федерального резервного банка Нью-Йорка, кибератака на любой из ведущих банков США может серьезно затронуть другие кредитные институты и повлечь тяжелые последствия для всей финансовой системы страны.
В отчете приводится сценарий ситуации, в которой кибератака на один крупный банк, группу небольших банков или общего сервис-провайдера может затронуть всю платежную инфраструктуру.
По оценкам авторов исследования, атака на банк из большой пятерки затронет более трети активов всей сети.
Степень распространения будет еще выше, если банки ответят, используя модель, не соответствующую возникшей ситуации, что, по утверждению авторов отчета, они вполне могут сделать, если характер атаки будет неизвестен. Образование излишков ликвидности окажет существенное влияние на рост отложенных платежей, объем которых может более чем в 2,5 раза превысить размер суточного ВВП США.
«Вполне логично, что мишенью для атаки злоумышленника, намеревающегося нанести как можно больший ущерб финансовой системе и экономике в целом, могут стать системы крупных платежей и расчетов», – говорится в отчете.
