ОБЗОР СМИ
Банк России впервые провел киберучения по информационной безопасности для студентов
На XII Уральском форуме «Информационная безопасность финансовой сферы» Банк России впервые организовал молодежную программу для студентов. Программа была ориентирована на молодых специалистов, планирующих работать в сфере информационной безопасности на финансовом рынке.
50 студентов в составе 10 команд прошли киберучения, нацеленные на развитие практических навыков предотвращения кибератак и устранения их последствий, а также применения современных средств защиты.
Ведущие эксперты отрасли рассказали студентам об актуальных вопросах обеспечения информационной безопасности в кредитно-финансовой сфере. После этого участники представили собственные решения, разработанные для обеспечения информационной безопасности финансовых организаций.
О построении карьеры в цифровой экономике участникам молодежной программы рассказал заместитель Председателя Банка России Руслан Вестеровский.
«Российская финансовая система активно переходит „в цифру“. Это, безусловно, положительный тренд. Однако есть одно но — необходимо обеспечивать кибербезопасность новой системы. Это могут делать только реальные профессионалы, которых у нас, к сожалению, не хватает», — отметил Руслан Вестеровский.
По его словам, дефицит кадров закономерен: «Сфера кибербезопасности финансовой системы является относительно новой, но спрос рождает предложение, и Банк России вместе с профессиональным сообществом и вузами прикладывает большие усилия, чтобы удовлетворить кадровый дефицит».
В частности, Банк России участвует в подготовке образовательного и профессионального стандартов для специалистов по кибербезопасности в кредитно-финансовой сфере. Следующим этапом станет введение аттестации специалистов по кибербезопасности финансовых организаций.
Будет норма: в Конституции хотят расширить функции Центробанка
Регулятор обяжут обеспечивать условия для экономического роста
Расширение функций Центробанка в Конституции поддержала рабочая группа по изменению основного закона страны. Об этом «Известиям» заявил ее член Валерий Гартунг. Согласно поправкам, Банк России должен обеспечивать условия для экономического роста. В ближайшее время инициативу рассмотрит комитет ГД по госстроительству и законодательству. Схожую поправку в нижнюю палату парламента направил сенатор Павел Тараканов. По мнению автора идеи, Центробанк должен отвечать за стабильность цен и умеренные долгосрочные процентные ставки для развития экономики и создания рабочих мест. Эксперты считают, что политикам нужно не злоупотреблять с поправками, а сконцентрироваться на реализации уже имеющихся.
Поправок много не бывает
Сейчас Банк России, согласно Конституции, отвечает только за защиту и обеспечение устойчивости рубля и действует независимо от других органов государственной власти. «Справедливая Россия» предложила расширить его функции, и рабочая группа по изменению основного закона страны это частично поддержала. Об этом «Известиям» сообщил член партии, участник рабочей группы и первый зампред комитета Госдумы по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Валерий Гартунг.
— Наша поправка заключалась в следующем: Центробанк должен обеспечивать условия для экономического роста и занятости населения. На рабочей группе первая часть была одобрена, а вот вторую не поддержали. Но я с таким решением не согласен, — заявил политик.
Федеральная резервная система США, создающая финансовый климат практически во всем мире, ориентируется на безработицу и экономический рост страны. Для большей эффективности ЦБ тоже должен руководствоваться этими факторами, уверен Валерий Гартунг.
— За этой поправкой однозначно будущее. Нам нужно расширять основную функцию Банка России. Каждое выступление, посвященное денежно-кредитной политике, я заканчиваю именно этим — экономический рост должен быть целью деятельности ЦБ. Но мне говорят: в законе этого нет, в Конституции тоже. Поэтому и приходится вносить поправки в основной закон, — подчеркнул он.
С идеей расширить ответственность Банка России выступили и в Совете Федерации. Соответствующую поправку в рабочую группу 13 февраля внес член комитета Совфеда по федеративному устройству, региональной политике, местному самоуправлению и делам Севера Павел Тараканов («Единая Россия»), документ есть в распоряжении «Известий». Согласно нему, ЦБ должен нести ответственность за стабильность цен и умеренность долгосрочных процентных ставок для развития экономики и создания рабочих мест. Инициативу должны рассмотреть в ближайшую неделю.
Предлагаемая поправка ориентирована на успешный опыт западных стран, пояснил «Известиям» ее автор. Документ, по его мнению, позволит создать единые показатели эффективности для экономического блока правительства и Центрального банка, что положительно скажется на развитии промышленности.
— Ведущие мировые центральные банки отвечают за развитие экономики и насыщение ее длинными дешевыми деньгами, а также за максимальную занятость и создание рабочих мест. Поэтому, основываясь на мировом опыте, я и сформулировал эту поправку,— отметил сенатор.
Если предложение «Справедливой России» примет профильный комитет ГД, то инициатива сенатора в любом случае найдет свое отражение в Конституции, считает член рабочей группы Валерий Гартунг.
Президент Владимир Путин неоднократно критиковал динамику роста российской экономики и называл слишком медленным увеличение реальных доходов населения. Так, еще в 2016 году, обращаясь с посланием к Федеральному Собранию, глава государства призвал не только правительство, но и Центробанк изменить ситуацию, например, разработав положения по привлечению ресурсов некредитных организаций в реальный сектор экономики. Во время послания 2019 года президент снова акцентировал на этом внимание: «Правительству и Центральному банку, как я уже сказал, нужно войти в целевые показатели инфляции, в целом обеспечить благоприятные макроэкономические условия».
Видимость работы
Банк России сообщил «Известиям», что не комментирует инициативы политиков. Центробанк не должен создавать условия для экономического роста — для этого есть Минэкономразвития, уверен первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по экономической политике Сергей Калашников. По его мнению, вносить положение об обеспечении Банком России долгосрочных процентных ставок тоже не совсем оправданно.
— Вообще-то это Основной закон, там не надо прописывать абсолютно всё. Процентная ставка — очень динамичный процесс, поэтому нет смысла про это писать. Что такое умеренная ставка? А долгосрочная? Непонятно, особенно в нашем динамичном мире, — пояснил в беседе с «Известиями» сенатор.
В Конституции можно прописать многое, но нужно сначала добиться реализации уже существующих положений, заявил в беседе с «Известиями» директор банковского института ВШЭ Василий Солодков.
— Например, сейчас обязанность Центробанка — поддерживать курс рубля. Однако после 2014 года он стал плавающим, из-за чего Банк России начали обвинять в невыполнении его функции. В ответ ЦБ заявил, что обеспечивает стабильный курс, но рыночными методами, — напомнил эксперт.
Он добавил, что в целом нужно сконцентрироваться на улучшении работы экономического блока.
Ранее депутат Госдумы Вера Ганзя сообщила в соцсетях, что КПРФ направила в рабочую группу 26 правок, среди прочего — об обязанности Центробанка обеспечивать условия для экономического роста. Счетная палата, в свою очередь, предложила уточнить в законодательстве полномочия Банка России при планировании развития финансового рынка.
Вот это оборот: крупные банки откажутся от бумажных договоров
Крупные банки готовы к полному переходу на электронную форму договоров с клиентами. О планах до конца года начать подписывать документы о выдаче кредита, открытии счета, вклада или выпуске карты исключительно в виртуальном режиме «Известиям» рассказали в нескольких кредитных организациях. С одной стороны, это ускорит обслуживание в офлайне и устранит потребность физически посещать отделение, полагают представители банков. С другой — есть риск, что граждане не будут детально читать свои договоры: по аналогии, например, с подписанием соглашения на обработку персональных данных в мобильных приложениях, уверены эксперты. В ЦБ считают, что цифровизация — это благо. В то же время финансовые организации обязаны доводить до потребителей исчерпывающую информацию об услугах, подчеркивают в регуляторе.
Ушли в отказ
О планах в ближайшее время полностью отказаться от бумаги при заключении договоров с клиентами «Известиям» рассказали в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке, МКБ, «Открытии», Почта-банке, банке «Санкт-Петербург», РНКБ и ОТП банке. Все респонденты указали, что это намного быстрее и удобнее для клиента. Экономится время на печать, на подписание каждой страницы, а потом на ожидание визы контролера.
В Сбере уточнили, что в банковской практике сложилось противоречие. С одной стороны, в 2019 году 95% бизнес-клиентов использовали электронный документооборот. С другой — кредитные договоры заключались в цифровом формате лишь в 20% случаев. Благодаря отказу от бумаги малый бизнес сможет оформить заем за три минуты, а деньги окажутся на счете клиента через 10 минут. Раньше этот процесс мог занимать несколько дней. Что касается розницы, то лишь 68,3% всех операций было оформлено в электронном виде, добавили в Сбербанке (не считая мобильного приложения).
Во втором крупнейшем банке — ВТБ — уверяют, что все 1,5 тыс. офисов ВТБ перейдут на безбумажные технологии к концу I квартала этого года. 70% всех банковских услуг для граждан предоставляются в цифровом формате: операции по займам, кредитным и дебетовым картам, счетам, вкладам, рассказал «Известиям» старший вице-президент организации Мигель Маркарянц. К концу 2020 года их перечень будет расширен — появятся платежи и переводы, добавил он. Ожидаемая экономия от отказа от бумаги — 1,5 млрд рублей к 2022 году.
В Альфа-банке доля электронных сделок по оформлению депозитов, потребкредитов, осуществлению платежей и переводов колеблется от 60 до 100%. Полностью безбумажный банк планируется создать к концу 2021 года, рассказал «Известиям» его операционный директор Дмитрий Фролов.
Впрочем, есть на данный момент непреодолимое препятствие к абсолютному переводу контрактации с клиентами в цифру. По словам руководителя по стратегическому развитию блока «средний и малый бизнес» Промсвязьбанка Александра Молоканова, сделать это не позволяют требования ЦБ, который в ряде ситуаций требует обязательную выдачу бумажного подтверждения операции.
Впрочем, во всех опрошенных банках отметили, что гражданин при желании может выбрать физический формат вместо электронного.
Безопасный текст
Возможность утраты договора, потерь данных из-за сбоев в банковской системе представители кредитных организаций предсказуемо отрицают.
Впрочем, это действительно не ключевой риск для клиента, считает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. По его мнению, главная угроза — это одобрение таких условий договора, на которые в бумажном виде потребитель сервиса никогда бы не согласился. Дело в том, что электронная форма способствует подписанию документов «не глядя», как лицензионные соглашения или разного рода условия использования в мобильных приложениях.
— В цифровом формате часто одни документы отсылают к другим. Это затрудняет установление конкретных условий обслуживания, — утверждает адвокат.
С внедрением биометрии безбумажные технологии будут развиваться еще активнее, логично, что документооборот переводится в электронный вид, полагает директор операционного развития «БКС Премьер» Иван Мазов. Риски для клиента не возрастают, а снижаются. Уход от бумаги позволяет использовать несколько способов подтверждения: через личный кабинет и подтверждение по СМС, а в будущем по биометрии. Другой плюс — минимизация человеческого фактора, уверен он.
По словам эксперта, для финансовой организации безбумажный документооборот способствует снижению расходов, связанных с обработкой, логистикой и хранением документов. Экономия на обслуживании может составить как 20–30%, так и 50% и даже 90%, полагает Иван Мазов.
В ЦБ считают, что в целом цифровизация повышает доступность финансовых услуг и оперативность совершения сделок. Вместе с тем заключение договоров без личного присутствия сторон — это повышающее риск обстоятельство, оно требует усиленного внимания со стороны банка в идентификации клиентов, отметили в пресс-службе регулятора.
Вне зависимости от формата составления документов кредитные организации должны доводить до потребителей информацию о предоставляемой финансовой услуге и ее основных характеристиках — причем делать это доступно и понятно, подчеркнули в ЦБ. Особое внимание финансовым организациям следует обратить на восприятие информации такими группами клиентов, как, например, пожилые граждане или люди с инвалидностью.
Так или иначе, основные риски несет банк, считает Станислав Данилов. Если сгорят серверы с электронными документами, то именно кредитор должен будет доказать условия сделки: ставки, штрафы и так далее. Суд может квалифицировать отношения как обычный заем до востребования со среднерыночным процентом. Но, по мнению эксперта, гражданам все же придется подтвердить внесение в банк денежных средств с целью открыть вклад, приобрести инвестиционный продукт или погасить кредит.
В России впервые внедрена система оплаты топлива с помощью QR-кодов
Впервые в России в промышленную эксплуатацию введен сервис оплаты топлива на АЗС с помощью QR-кодов через Систему быстрых платежей (СБП). Это позволит владельцу АЗС, поддерживающей такой способ оплаты, снизить расходы минимум на 1 млн рублей в год за счет сокращения издержек на трансакциях. В свою очередь, автовладельцы смогут заправлять автомобиль проще и быстрее.
Местом для реализации пилотного проекта стала сеть автозаправок Varta в Свердловской области. Инициаторы запуска — Benzuber (ООО ТД «Смарт-технологии»), АО НСПК («Национальная система платежных карт», операционный платежный и клиринговый центр СБП) и СКБ-Банк.
По прогнозам разработчиков, к июню 2020 года к системе оплаты топлива на заправочном пистолете будет подключено более 2 000 АЗС по всей России, а к концу 2020-го — уже 4 000. В феврале началась интеграция первых из 3 500 заправок, уже подключенных к платежной инфраструктуре Benzuber, позволяющей оплачивать смартфоном, не покидая автомобиль.
Механика оплаты достаточно проста. «QR-код размещается на заправочном пистолете. Достаточно вставить пистолет в бензобак автомобиля и отсканировать код камерой телефона, после чего в мобильном банке — участнике СБП будет автоматически сформирован платеж. Останется только нажать кнопку подтверждения, — описывает работу системы создатель и совладелец платформы Benzuber Артем Скворцов. — За счет того, что владельцам АЗС, подключенных к системе оплаты топлива через QR-код, не придется платить эквайринговую комиссию».
Москва и Анкара прорабатывают возможность расчета в рублях на турецких курортах
Россия и Турция прорабатывают возможность расчета в рублях для российских туристов на турецких курортах. Об этом в интервью ТАСС рассказал губернатор провинции Анталья Мунир Каралоглу во время проходящей в столице региона велогонки «Тур Антальи».
«Сейчас идет процесс согласования порядка расчетов соответствующими ведомствами, но уже есть некоторые договоренности по этому поводу, это точно. Это, конечно, очень поможет развитию туризма. Мы будем только рады, если наши гости российские смогут расплачиваться здесь рублями так же, как и наши соотечественники смогут расплачиваться лирами в России, однако нет пока какого-то окончательного решения по этому вопросу, но есть разработки», — сообщил он.
Согласно прогнозу губернатора провинции, число посещающих турецкую Анталью российских туристов в 2020 году увеличится на 15% и превысит 6 млн человек. По его словам, в прошлом году Анталью посетили более 16 млн туристов.
ЦБ расширит применение внутренних рейтингов заемщиков
Банк России намерен расширить применение подхода к расчету рисков на основании внутренних рейтингов (ПВР) заемщиков. В частности, планируется снизить требования к активам банков для перехода на такой подход и обязать применять его все системно значимые кредитные организации. Это позволит банкам снизить стоимость кредитов для хороших заемщиков, уверены в ЦБ. Пока ПВР используют лишь Сбербанк и Райффайзенбанк, который в результате высвободил в 2019 году 12 млрд руб. капитала. Но большинство крупных банков не спешат менять методику в силу дороговизны самого перехода.
Райффайзенбанк посчитал, что ПВР за год позволил ему сэкономить достаточность капитала (Н1.0.). Она составляет 13,72%, а без ПВР была бы 12,87%. «Только за счет экономии, создаваемой корпоративным сегментом, активы банка можно увеличить на 7% при том же уровне капитала»,— пояснил глава управления интегрированного риск-менеджмента Райффайзенбанка Сергей Гриб. Банк использует ПВР в корпоративном сегменте с 1 февраля 2019 года и смог высвободить 11,9 млрд руб. капитала.
Согласно положению ЦБ, если у банка, переходящего на расчет кредитного риска, основанного на внутренних кредитных рейтингах, величина риска по ПВР ниже, чем по стандартизированному подходу, то в первый год применения ПВР банк может снизить величину кредитного риска не более чем на 10%, во втором — на 20%, а с третьего года — на 27,5%.
Сейчас только два банка в РФ используют ПВР — Райффайзенбанк и Сбербанк. Какой эффект применение ПВР дало Сбербанку, там не раскрывают. Альфа-банк готовится получить разрешение на использование подхода в текущем году: «Это сложная и ресурсоемкая работа как для нас, так и для регулятора». В банке рассчитывают перейти на ПВР по кредитному портфелю корпоративных клиентов в этом году, а в 2021 году начать применять его в розничном кредитовании.
В ЦБ уверены, что расширение применения ПВР позволит снизить стоимость кредитования для заемщиков с низким и умеренным уровнем кредитного риска. Кроме того, регулятор надеется, что переход на ПВР повысит конкурентоспособность крупнейших российских банков на международном рынке. Поэтому в ЦБ настроены на расширение применения ПВР. Уже обсуждается возможность снижения минимального порога величины активов банков, которые могут подать заявку на применение ПВР, с 500 млрд до 150 млрд руб. В консультативном докладе ЦБ об определении системно значимых кредитных организаций и подходах к их регулированию говорится, что целесообразно обязать все такие банки применять ПВР.
Сами системно значимые банки пока к такой перспективе относятся настороженно. В Россельхозбанке “Ъ” сообщили, что в 2020 году переходить на ПВР не планируют. «Регулятор каждой страны просчитывает эффект от такого решения на капитализацию и риски банковской системы, уровень затрат и тогда уже принимает решение о периоде и параметрах перехода»,— подчеркнули в банке. В Промсвязьбанке рассказали, что с учетом нового статуса банка и изменяющегося клиентского профиля адаптируют уже имеющиеся риск-модели, «поэтому вопрос о переходе на ПВР в ближайшее время не стоит». В банке «ФК Открытие» собираются переходить на ПВР. Но, уточнила член правления банка Ирина Кремлева, для любого банка это большой проект, требующий затрат времени, прежде всего на накопление необходимого объема статистических данных, поэтому в ближайшее время перехода точно не будет.
«Внедрение ПВР потребует от банков немало усилий и финансовых вложений для разработки и валидации рейтинговых моделей»,— согласна с участниками рынка младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Михлина. Кроме того, при использовании ПВР, по мнению управляющего директора НКР Станислава Волкова, регулятор столкнется с необходимостью сопоставлять методологии отдельных банков и результаты их применения. Если ЦБ удастся добиться сопоставимости ПВР-моделей разных банков (например, за счет обмена информацией о дефолтах), добавляет эксперт, их применение может оказаться выгодным не для всех.
Банки.ру впервые проанализировал работу банков с онлайн-заявками
Банки наиболее активно работают с онлайн-заявками в сегменте потребительского кредитования, а доля сберегательных продуктов в продуктовой структуре онлайн-заявок достаточно низкая. Об этом свидетельствуют данные нового исследования портала Банки.ру, посвященного процессу цифровизации отношений между банками и их клиентами.
В первой волне запущенного порталом цикла регулярных исследований по рынку банковских онлайн-заявок приняли участие Автоградбанк, «Санкт-Петербург», ВУЗ-Банк, Кредит Европа Банк, «Кубань Кредит», Локо-Банк, Московский Кредитный Банк, МС Банк Рус, Промсвязьбанк, РН Банк, РНКБ, Росбанк, Ситибанк, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Фора-Банк и Хоум Кредит Банк. В исследовании представлены агрегированные обезличенные данные по этой выборке за первую половину 2019 года.
Графики, составленные в рамках исследования, демонстрируют, что в более крупных банках выборки (из топ-50 по активам) доли онлайн-заявок, поступающих от новых и действующих клиентов, практически равны. У менее крупных кредитных организаций в структуре поступающих онлайн-заявок преобладают заявки, оставленные новыми клиентами.
Крупные банки показывают стабильные результаты по привлечению онлайн-заявок сразу по всем возможным каналам с преобладанием мобильных приложений и сайта. Менее крупные игроки демонстрируют больший разброс значений, что может свидетельствовать о концентрации каждого отдельного банка на одном-двух каналах.
Основная часть онлайн-заявок банков — участников исследования предсказуемо приходится на потребительские кредиты и кредитные карты. По мнению аналитиков Банки.ру, это обусловлено в первую очередь высоким спросом на потребительское кредитование, за счет которого финансируется отложенный спрос населения. Кроме того, такой формат удобен для клиентов: у них есть возможность узнать статус по кредитной заявке до визита в банк и подать онлайн-заявку сразу в несколько банков для увеличения шансов на получение средств.
Ипотека и автокредит традиционно являются продуктами с активными продажами в «полях». Перед сделкой покупатель хочет посмотреть квартиру или автомобиль, и представители банка перехватывают клиента, готового взять кредит, прямо в точках продаж. Исключением здесь может быть разве что рефинансирование ипотеки.
Примечательной оказалась достаточно низкая доля сберегательных продуктов в продуктовой структуре онлайн-заявок. Как полагают в аналитическом центре Банки.ру, возможных причин две: спад интереса к вкладам и накопительным счетам (онлайн-заявки на оформление этих продуктов учитывались в рамках исследования как один показатель) в связи с их низкой доходностью и неготовность большинства россиян вкладывать собственные средства без получения подтверждающих документов на бумажном носителе.
В кредитных продуктах конверсия из онлайн-заявок в реальные выдачи традиционно не очень высокая и мало отличается от процента одобрения в целом по кредитным продуктам. Даже при одобрении онлайн-заявки банки зачастую просят клиента посетить офис для проведения более детального скоринга. Сберегательные продукты конвертируются из онлайн-заявок в реальное оформление практически в пропорции один к одному, но и здесь есть брошенные заявки. Онлайн-заявки на дебетовые карты удовлетворяются почти на треть, свидетельствуют данные исследования.
Банки.ру предлагает банкам принять участие в исследовании рынка онлайн-заявок по итогам 2019 года. Сроки сбора информации и контактные данные указаны в полной версии исследования.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ID-система для участников кредитного союза на основе блокчейн станет общедоступной
Консорциум кредитных союзов CULedger сделает коммерчески доступным свой сервис цифровой идентификации MemberPass.
MemberPass (ранее называвшийся MyCUID) — это совместимая с Know Your Customer (KYC) цифровая учетная запись на основе блокчейн, контролируемая самими участниками. Во время пилотных запусков кредитные союзы использовали систему в своих центрах обработки вызовов для высокорисковых транзакций. Участники удостоверяли свою личность, используя голос, отпечатки пальцев или систему распознавания лиц на своих смартфонах.
Ранее MemberPass в тестовом режиме внедрили кредитные союзы Achieva Credit Union, HawaiiUSA Federal Credit Union и Eagle Express Federal Credit Union.
«Наши предыдущие пилоты продемонстрировали потребность отрасли [в таком сервисе] и выгоду, которую можно извлечь благодаря повышенной безопасности. Предоставление участникам возможности контролировать свою информацию обеспечивает им чувство безопасности, которое постепенно исчезает из сферы финансовых услуг, становясь все более важным в новую цифровую эпоху» — Джон Эйнсворт, Гендиректор CULedger
Организация CULedger включает в себя десятки кредитных союзов, использующих блокчейн для обмена данными и предоставления услуг своим клиентам.
