ОБЗОР СМИ
Комиссия ушла из системы быстро
Как Центробанк пытается популяризировать СБП
Центробанк не оставляет попыток сделать систему быстрых платежей массовой. C апреля регулятор отменит свою комиссию за переводы внутри сервиса. Сейчас он взимает с банков от 50 коп. до 3 руб. за операцию, причем эти тарифы были введены лишь с 1 января. Почему ЦБ так быстро изменил свое решение и как обнуление комиссии отразится на кошельках потребителей? Разбирался Григорий Колганов.
Логика Центробанка — в духе Тараса Бульбы: «я комиссию породил, я ее и убью». Скромные наценки на переводы не продержались и двух месяцев.
Почему регулятор так быстро передумал? Самое очевидное: участники системы быстрых платежей кратно увеличили свои тарифы, что могло попросту отпугнуть клиентов.
Банки, хоть и заметили некоторое снижение активности пользователей, объясняют это другими факторами. «Мы в январе заметили небольшое снижение оборота, но мы его связываем скорее с сезонным фактором. Январь — традиционно тихий месяц с большим количеством праздников, поэтому обороты обычно снижаются. А с введением комиссии мы не связываем», — говорит представитель группы «Тинькофф» Александр Леонов.
К системе быстрых платежей сейчас подключены три десятка финансовых организаций. И крупнейшие из них — ВТБ, «Тинькофф» или Альфа-банк — до сих пор не берут комиссии со своих клиентов. Другой вопрос, что в системе сейчас нет ключевого игрока — Сбербанка. Он обещал присоединиться к проекту в марте. И, возможно, обнуление тарифов регулятора – это шаг как раз в этом направлении, размышляет управляющий директор Абсолют Банка Антон Павлов. «Сервис пока не стал популярным. Люди по-прежнему пользуются другими видами переводов. Плюс все ждут, когда присоединится ключевой банк страны. Пока вы не можете перевести деньги в Сбербанк, вы вынуждены пользоваться несколькими видами сервисов. И очень важно, чтобы самый главный банк тоже сделал привлекательный тариф — только тогда сервис станет реально массовым, популярным и востребованным», — уверен он.
Какой бы ни была мотивация ЦБ, ключевой вопрос — последуют ли участники системы за регулятором? Банки делать этого не обязаны, более того, они имеют право устанавливать свою комиссию для клиентов. И некоторые игроки, вероятно, таким правом воспользуются по максимуму, полагает председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. «Часть банков охотно играет в денежные переводы, даже дотирует пополнение своих счетов. Часть банков не очень в этом заинтересована и будет устанавливать максимальные тарифы, которые не будут раздражать ЦБ. Банк может поставить комиссию, условно, в 50% с платежа, и что он подключился, что нет, — разницы никакой», — пояснил эксперт.
И действительно, как показал опрос “Ъ FM”, далеко не все участники системы быстрых платежей рады обнулению комиссии регулятора. Некоторые собеседники посетовали, что при таком развитии событий банки не смогут нормально зарабатывать на переводах, а значит, потеряют интерес к проекту и не будут тратить ресурсы на его развитие.
Но где-то должен быть предел аппетитам кредитных организаций, полагает председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева: «Банкам есть на чем зарабатывать. Надо покрывать издержки, конечно. Но надо идти за клиентом, кросс-продажи делать. На платежах дайте бонусы, дайте рекламы, дайте еще что-нибудь, — это, скорее, такой социальный элемент».
За неполный год системой быстрых платежей воспользовались около 1,5 млн россиян, переведя с ее помощью чуть менее 50 млрд руб. А в целом этот рынок оценивается в 35-40 трлн. Так что от регулятора стоит ждать еще множества шагов по популяризации своего сервиса. И вряд ли меры ограничатся принципом пряника — наверняка будет и кнут.
Что имеем — сохраним: банки не спешат отменять комиссии в СБП
Только четыре кредитные организации готовы вслед за ЦБ как минимум на два года отменить уже введенные комиссии за межбанковские переводы граждан в системе быстрых платежей (СБП). Об этом их представители рассказали «Известиям» накануне годовщины промышленного запуска системы. С 28 февраля 2019-го через СБП перечислили уже более 80 млрд рублей, отчитались в регуляторе. Это всё еще менее процента от всех онлайн-переводов по стране, оценили эксперты. На рынке ожидают, что в 2020-м объем таких операций увеличится в десятки раз, а количество подключенных для оплаты по QR-коду торговых точек вырастет с 800 до десятков тысяч.
Комиссионная борьба
Не все участники СБП планируют отказаться от уже введенных комиссий за межбанковские переводы по номеру телефона. О готовности сделать это «Известиям» рассказали только в МКБ, Абсолют Банке, Ак Барс Банке и в «Русском стандарте». Еще пять банков комиссии и не вводили: «Тинькофф», «Альфа», «Открытие», «Рокет», «Авангард» и ВТБ. В пресс-службе последнего уточнили, что тарифы останутся нулевыми как минимум в I квартале 2020-го. Некоторые банки, например СКБ, не собираются избавляться от уже введенных комиссий. Остальные 33 организации — участницы СБП или отказались отвечать на вопрос об отмене тарифов, или проигнорировали его.
Решение об отказе от комиссий может быть принято, поскольку ЦБ продлил период бесплатных переводов для банков-участников до середины 2022 года. При этом в регуляторе отметили, что кредитным организациям не запрещается устанавливать тарифы для конечного потребителя, но Банк России пообещал при необходимости ограничить их максимальный размер.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Нулевые комиссии уже действовали до 1 января 2020-го, но затем регулятор начал взимать плату за каждую операцию от 5 копеек до 2 рублей. Финорганизации стали устанавливать собственные тарифы, сопоставимые с обычными переводами по номеру карты, — в среднем 1–1,5%, но с минимальной суммой за перевод (15–30 рублей), писали ранее «Известия».
В МКБ «Известиям» сообщили, что планируют отменить комиссии за P2P-переводы через СБП вслед за решением ЦБ. Там подчеркнули, что с введением комиссий не заметили замедления в приросте объемов перечислений.
Ак Барс Банк также готов пересмотреть свою тарифную политику в СБП, отменив комиссию в 1% для всех клиентов, сообщили «Известиям» в кредитной организации. Там напомнили: в середине февраля, когда регулятор только анонсировал решение об отмене комиссий, банк сделал бесплатными все перечисления до 100 тыс. рублей в месяц.
Пересмотр комиссионной политики для клиентов в СБП весьма вероятен с учетом решения ЦБ, сообщил «Известиям» директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Он добавил: все ждут информации о тарифе, который выставит Сбербанк, что непосредственно повлияет на стоимость услуги на рынке.
Сбербанк — единственная системно-значимая кредитная организация, которая пока не подключилась к СБП. Там обещали сделать это в I квартале 2020-го. Планы не меняются, подтвердили «Известиям» в Сбербанке.
Первая годовщина
Решение об отмене комиссий регулятор вынес накануне годовщины промышленного запуска системы быстрых платежей, который состоялся 28 февраля 2019-го. С конца января прошлого года банки в тестовом режиме подключались к платформе, но переводы были доступны только для ограниченного круга пользователей, пояснили «Известиям» в кредитных организациях.
В настоящий момент к СБП присоединились 43 кредитные организации и более 160 на очереди, сообщили «Известиям» в Банке России. В регуляторе подчеркнули, что в системе уже проведено свыше 9,5 млн операций на общую сумму почти 82 млрд рублей.
Опрошенные «Известиями» участники рынка отмечают рост интереса пользователей к сервису — в среднем объем переведенных средств увеличивается на 15–30% ежемесячно. В следующем году банки ожидают рост показателя в 5–15 раз.
СБП стала привычной частью финансовых взаимоотношений: за год клиенты привыкли, что можно переводить деньги без реквизитов, и даже используют систему в качестве мессенджера, сопровождая переводы сообщениями-приветами и поздравлениями с днем рождения, рассказала руководитель центра компетенций инновационных технологий цифрового бизнеса Промсвязьбанка Ольга Алексюк.
Тем не менее пока цифры нельзя назвать впечатляющими: объем всех денежных переводов россиян с карты на карту по итогам 2019 года составил порядка 36 трлн рублей — то есть на СБП приходится менее 0,5%, оценил директор по работе с клиентами «БКС Премьер» Николай Соколов. По словам эксперта, подавляющую долю рынка занимает аналогичный СБП сервис перечислений по номеру телефона «Сбербанк онлайн».
Рынок QR под вопросом
Для оплаты покупок через СБП по QR-коду к системе подключено уже более 800 торговых точек, сообщили «Известиям» в клиринговом центре СБП — Национальной системе платежных карт. В ближайшие месяцы кредитные организации планируют настроить оплату таким способом еще в нескольких тысячах точек — в магазинах, кафе, киосках самообслуживания, рассказали «Известиям» участники рынка.
Особенно большой спрос на сервис оплаты по QR-коду от крупного бизнеса, заявили в Тинькофф Банке. Оплата через СБП уже внедряется, например, в Ozon, сети «М.Видео-Эльдорадо», «Ростелекоме». СБП будет быстро развиваться в интернет-ритейле, поскольку отсканировать QR-код значительно удобнее, чем вводить все реквизиты карты, считает представитель Почта Банка.
QR-код в качестве идентификатора для получателя платежа был выбран по образцу Китая, рассказал директор и партнер компании «Интеллектуальный резерв» Павел Мясоедов. По его словам, в России популяризация этого способа — вопрос привычки и менталитета. Кроме того, методы оплаты идут по пути упрощения, а в QR-платежах алгоритм сложнее, чем в СБП, напомнил эксперт. Поэтому делать прогнозы относительно роста оплаты услуг через СБП таким способом преждевременно.
Рассмотрение законопроекта по сбору биометрии снова отложено
По словам Анатолия Аксакова, председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, второе чтение законопроекта по биометрии снова перенесено.
Как сообщил А. Аксаков порталу PLUSworld.ru, «законопроект требует некоторой доработки, срок рассмотрения во втором чтении перенесен на март». По информации сайта нижней палаты парламента, обсуждение законопроекта было запланировано на 17 февраля.
В январе А. Аксаков уточнял, что при подготовке документа ко второму чтению возникли вопросы у силовых органов и у бизнеса, в основном у банков, которые обязывают использовать биометрию для оказания услуг.
В первом чтении законопроект «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О персональных данных» в части обработки биометрических персональных данных» был принят Госдумой в октябре прошлого года.
Глава МВД упрекнул ЦБ за запоздалое предоставление данных о банках
Центробанк предоставляет МВД информацию о преступлениях в банковской сфере не вовремя и несвоевременно, сообщил в ходе заседания расширенной коллегии МВД глава ведомства Владимир Колокольцев, трансляцию вел телеканал «Россия 24».
«К сожалению, оперативное выявление и предотвращение подобных фактов затруднено из-за несвоевременного и неполного получения соответствующей информации из Банка России, в том числе результатов контрольно-надзорной деятельности», — сказал Колокольцев.
Для повышения эффективности борьбы с такими нарушениями, считает Колокольцев, необходимо вносить изменения в законодательство и соглашение о межведомственном взаимодействии.
По словам министра, в финансовой сфере сохраняется высокий уровень правонарушений. Он напомнил о том, что в России широко распространены случаи хищения средств у банков и их клиентов. Как следствие, у банков отзывают лицензии и это отражается на интересах вкладчиков и финансовом рынке в целом.
В 2019 году лицензий лишились 28 кредитных организаций. По оценке агентства Национальные кредитные рейтинги (НКР) в 2020 году лишиться лицензий могут еще 25 — 30 банков. ЦБ отчитывался о том, что в 2019 году выявил 308 «лжебанков» и компаний на страховом рынке, занимающихся нелегальной деятельностью.
Соглашение о взаимодействии между Центробанком и МВД было подписано в 2004 году, для его реализации должна действовать рабочая группа, возглавляемая заместителем министра и зампредом Центробанка.
ЦБ засекретил банковскую отчетность по валютным и биржевым расчетам
Банк России засекретил банковскую отчетность по валютным и биржевым расчетам, следует из документа регулятора, размещенного в среду на его сайте.
«Настоящее указание вступает в силу по истечении десяти дней после дня его официального опубликования», — говорится в документе.
В ноябре прошлого года Банк России на портале проектов нормативных правовых актов опубликовал указание о составе и порядке раскрытия информации, содержащейся в отчетности кредитных организаций. Этот проект добавляет к ранее агрегированным счетам новые: 304 — «Счета для осуществления клиринга» и 474 — «Расчеты по отдельным операциям и корректировки».
Ранее ЦБ отказался от публичного раскрытия в части счетов оборонных предприятий, а также от раскрытия отчетности банковских групп.
Путин считает важным отметить в Конституции защиту персональных данных в Интернете
Президент России Владимир Путин считает важным отметить в Конституции РФ необходимость защиты персональных данных в киберпространстве. Глава государства поддержал предложение о закреплении в Основном законе нормы, касающейся обеспечения безопасности личности при применении информационных технологий.
В ходе заседания рабочей группы по разработке поправок в Конституцию глава комитета Госдумы по бюджету и налогам Андрей Макаров озвучил инициативу внести в текст Основного закона положение о кибербезопасности личности, общества и государства.
«К ведению РФ предполагается отнести обеспечение безопасности личности, общества и государства при применении информационных технологий, при обороте цифровых данных», — сказал парламентарий. По его словам, включение такой нормы в ст. 71 Основного закона приравняет обеспечение безопасности личности к вопросам обороны и безопасности, «подчеркивая значимость тех вызовов, которые стоят перед страной».
«То, что вы предлагаете в Конституции отметить, что при развитии технологий нужно обеспечить безопасность личности, общества и государства, — это чрезвычайно важно и, конечно, востребовано. Поэтому, безусловно, все это будет поддержано», — заверил Путин.
МВД создало спецподразделения по борьбе с киберпреступностью
МВД России в 2019 году создало подразделение по борьбе с киберпреступностью, заявил на ежегодном расширенном заседании коллегии МВД России глава министерства Владимир Колокольцев.
Он напомнил, что в прошлом году кражи и мошенничества, совершенные при помощи IT-технологий, были переведены в категорию тяжких преступлений.
«Мы последовательно наращиваем усилия в борьбе с IT-преступностью. В минувшем году количество раскрытых деяний данного вида увеличилось в 1,5 раза, для активизации работы были задействованы все резервы, однако, учитывая схемы методов их совершения, отсутствие единых алгоритмов раскрытия, добиться кардинального улучшения невозможно», — подчеркнул министр.
По словам Колокольцева, доля преступлений, совершенных с помощью IT-технологий, составила в 2019 году почти 15% и продолжает увеличиваться.
«Повышенное внимание уделялось выявлению, раскрытию и расследованию преступлений, совершаемых с использованием информационно-телекоммуникационных технологий. Рост криминальных деяний данного вида оказал значительное влияние на динамику и структуру преступности в целом. Их доля в общем массиве достигла почти 15% и продолжает расти», — рассказал он.
Денежный перевоз: новой мошеннической схемой стало «такси от банка»
Социальная инженерия вышла на новый уровень — мошенники стали использовать такси, чтобы убеждать клиентов переводить деньги на счета злоумышленников, рассказали «Известиям» представители крупнейших банков, информацию подтвердили в ЦБ. Новая схема подразумевает, что жертву, у которой нет онлайн-банка, обманным путем вынуждают перевести деньги через банкомат и под видом новой услуги даже обеспечивают ей трансфер до АТМ. Этот сценарий направлен на пожилых одиноких людей, которым зачастую не с кем посоветоваться, но при этом хочется почувствовать, что о них заботятся.
Машина подъехала
Мошенники стали использовать новую схему для убеждения клиентов переводить деньги на их счета — она получила условное название «такси от банка». Об этом «Известиям» рассказал директор по мониторингу операций и диспутам Альфа-банка Алексей Голенищев. По его словам, несколько человек обратились в кредитную организацию с жалобами: им звонили с номера, который начинался с «8 800», и сообщали, что с карты пытались списать несколько тысяч рублей. У потенциальных жертв не было интернет-банка, поэтому дальнейшие действия разворачивались по новому сценарию.
— Клиенту предложили воспользоваться специальным трансфером до ближайшего банкомата, где можно осуществить операцию по переводу средств на якобы безопасный счет. В заботе о клиентах мошенники ушли дальше банков — это повысило доверие жертвы. Клиенту заказали такси через обычный сервис и привезли к АТМ, где он под диктовку перевел средства на счет злоумышленника, — продолжил Алексей Голенищев.
В Сбербанке также зафиксировали такую схему мошенничества, рассказали там «Известиям». Услуга «такси от банка» стала популярной в последнее время — попытки обмана таким способом стали регистрироваться внутри банковского сообщества, подтвердил наличие проблемы управляющий директор Абсолют Банка Олег Кусеров. Он отметил, что такой сценарий направлен в основном на людей преклонного возраста, которых легко обмануть. При этом клиентам не дают времени на раздумья.
Применение подобной схемы зафиксировала и служба безопасности Ак Барс Банка, сообщили «Известиям» в кредитной организации. Там добавили, что сумма ущерба от таких операций может составлять десятки тысяч рублей: обычно обманутый клиент совершает несколько денежных переводов, не превышающих 15 тыс.
По словам директора департамента информбезопасности банка «Открытие» Ильи Сулоева, который также знает о новом сценарии обмана, затраты злоумышленников на трансфер по сравнению с «прибылью» минимальны. По ожиданиям эксперта, число подобных инцидентов в крупных городах будет только увеличиваться.
Банк России неоднократно обращал внимание на мошенническую схему, при которой злоумышленники обманным путем вынуждают человека совершить операцию по переводу денег через банкомат: сервис «такси от банка» — ее разновидность, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора. В ЦБ подчеркнули, что сотрудники банков при подозрении на совершение несанкционированной операции со счета клиента никогда не будут предлагать ему совершать какие бы то ни было операции через банкоматы.
Почувствуйте заботу
Сервис заказа автомобилей есть в некоторых кредитных организациях, но он доступен лишь лицам с премиальным обслуживанием, знает председатель правления банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. Он отметил, что люди пожилого возраста к категории таких клиентов обычно не относятся. С одной стороны, пенсионерам не к кому обратиться за помощью в ситуации, когда говорят о попытке кражи денег с карты, а с другой — им требуется общение и ощущение заботы, пояснил топ-менеджер.
По данным ЦБ и Агентства по страхованию вкладов, порядка 40% пенсионеров имеют вклады. Средний размер каждого из них — 450 тыс. рублей, отметил руководитель отдела аналитики и спецпроектов компании по кибербезопасности InfoWatch Андрей Арсентьев. Также у пожилых людей могут быть крупные суммы и на картах. Получается, заказывая трансфер потенциальной жертве, мошенники рискуют несколькими сотнями рублей ради возможного крупного «куша» в сотни тысяч, подчеркнул он. По словам эксперта, если злоумышленник сам выступит водителем, то для него возрастает риск «засветиться» у банкомата и попасть в зону видимости камеры, хотя этот вариант и обойдется дешевле.
— Подобные мошенничества не проходят без участия менеджеров банковских отделений, которые могут разглашать банковскую тайну о размере вклада знакомым злоумышленникам. Бороться с уводом средств с помощью социальной инженерии как по сценарию «такси от банка», так и по любому другому помогут системы антифрода, которые отслеживают подозрительную активность клиентов, и DLP-системы для защиты от утечек информации из банков, — считает Андрей Арсентьев.
Эта схема, как и другие разновидности социальной инженерии, крайне опасна, поскольку клиент добровольно отдает деньги мошенникам, уверен начальник департамента кибербезопасности банка «Зенит» Олег Волков. Он пояснил: вернуть украденные таким способом деньги банк не сможет, а возможность компенсировать потери появляется только при обращении в правоохранительные органы.
Количество украденных социнженерами денег ограничивается только доверчивостью клиентов и степенью профессионализма злоумышленников, поэтому основной метод борьбы — повышение финансовой грамотности населения, согласен замначальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков. По его словам, что касается новой схемы, то здесь особенно важна беседа с клиентами возраста «60+».
По мнению Геннадия Салыча из «Фридом Финанс» лучший вариант предотвратить такие хищения — показывать социальную рекламу по телевизору, ведь клиенты пенсионного возраста действительно редко пользуются онлайн-банком и интернетом.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ЕЦБ призвали усилить экологическую ответственность и регулирование криптовалют
Европейские парламентарии призвали ЕЦБ повысить экологическую ответственность и заняться возросшими проблемами развития финансовых технологий.
В резолюции, принятой абсолютным большинством, члены Европарламента призвали руководство Европейского центрального банка более активно интегрировать экологические, социальные и управленческие принципы (social and governance, ESG) в свою деятельность и изменить структуру программы выкупа корпоративных бондов (Corporate sector purchase programme, CSPP) для усиления поддержки экологически сбалансированных инициатив.
Депутаты Европарламента выразили сожаление по поводу того, что на выпуск «зеленых» облигаций по-прежнему приходится только 1% от общего объема предложения, в то время как большинство приобретаемых ЕЦБ корпоративных бондов (62,1%) по-прежнему приходится на секторы, генерирующие 58,5% выбросов парниковых газов в еврозоне.
Резолюция также потребовала от ЕЦБ усилить борьбу с отмыванием денег, уклонением от уплаты налогов и другими формами финансовых преступлений, создав усовершенствованную систему мониторинга крупных сделок.
Депутаты также отметили необходимость более тщательного мониторинга криптоактивов.
Как отмечается в резолюции, «ЕЦБ совместно с Комиссией следует провести оценку нормативно-правовой базы ЕС для сферы электронных денег, финансовых инструментов и виртуальных валют / активов».
Крупнейший банк Европы закрывает 27 филиалов из-за снижения их посещаемости клиентами
HSBC закроет в этом году 27 филиалов в Великобритании из-за снижения их посещаемости клиентами, которые отдают все большее предпочтение цифровым сервисам финучреждения.
Закрытие приведет к сокращению сети филиалов HSBC в Великобритании до 594 отделений, под угрозой увольнения находятся 50 сотрудников. При этом HSBC собирается выделить 34 млн фунтов стерлингов ($50,4 млн) на реконструкцию 49 отделений для внедрения новейших технологий.
Как сообщает HSBC, за последние пять лет число клиентов, посещающих физические отделения, сократилось на треть. Около девяти из десяти клиентов связываются с банком по телефону, через интернет или с помощью мобильного телефона, а 99% снятий наличных происходит через банкоматы.
Кроме того, клиенты предпочитают связываться с банком через социальные сети — за последние два года количество дел, рассматриваемых таким образом, увеличилось в пять раз.
