ОБЗОР СМИ
В Госдуму внесен законопроект о самостоятельной регистрации своих биометрических данных
В Госдуму внесен законопроект, разрешающий гражданам самостоятельно регистрировать свои биометрические персональные данные в Единой биометрической системе (ЕБС) для получения услуг дистанционно. Законопроект вносит изменения в закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и размещен в электронной базе данных нижней палаты парламента.
«Законопроектом устанавливается право физических лиц в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование в сфере идентификации физических лиц на основе биометрических персональных данных, с применением мобильного телефона, смартфона, планшетного или персонального компьютера осуществлять размещение в единой биометрической системе своих биометрических персональных данных. Такое размещение осуществляется физическим лицом с использованием программного обеспечения для технического устройства (мобильного телефона, смартфона, планшетного или персонального компьютера), предназначенного для обработки биометрических персональных данных, предоставляемого оператором единой биометрической системы», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Использование ЕБС с применением биометрических персональных данных государственными органами, банками и иными организациями будет допускаться в случаях, определенных правительством РФ по согласованию с ЦБ, а также на основании договора с оператором ЕБС.
Как указано в пояснительной записке, удаленное взаимодействие должно быть обеспечено посредством достоверной юридически значимой дистанционной идентификации участников взаимодействия.
ВБ прогнозирует рекордное сокращение объема международных денежных переводов мигрантов
Объем международных денежных переводов, осуществляемых трудовыми мигрантами в родные страны, сократится в 2020 году примерно на 20% на фоне экономического кризиса, вызванного пандемией нового коронавируса. Такой прогноз сделал в среду Всемирный банк.
«Прогнозируемый спад, который будет наиболее резким в современной истории, во многом связан с сокращением заработной платы и снижением занятости работников-мигрантов, которые, как правило, более уязвимы к потере работы и зарплаты во время экономического кризиса в принимающей стране», — говорится в пресс-релизе организации. По оценкам экспертов ВБ, денежные переводы в страны с низким и средним уровнем дохода составят 445 млрд долларов, что «представляет собой потерю жизненно важной финансовой артерии» для многих бедных семей. В 2019 году данный показатель достиг 554 млрд долларов.
Как поясняется в пресс-релизе, обычно денежные переводы «смягчают проблему бедности в странах с низким и средним уровнем дохода, улучшают ситуацию с питанием, связаны с повышением расходов на образование, сокращают использование детского труда в неблагополучных семьях». «Сокращение денежных переводов влияет на способность семей тратить [средства] в этих направлениях, поскольку большая часть их финансов будет направлена на решение проблемы нехватки еды и удовлетворение неотложных жизненных потребностей», — говорится в сообщении.
«Денежные переводы — жизненно важный источник дохода в развивающихся странах. Продолжающийся экономический спад, вызванный COVID-19, наносит мощный удар по возможности отправлять деньги домой, что делает еще более жизненно необходимым сократить время восстановления экономик развитых стран», — заявил в связи с опубликованным исследованием президент ВБ Дэвид Мэлпас.
При этом он подчеркнул, что организация «работает над тем, чтобы сохранить каналы для денежных переводов открытыми». ВБ, в частности, взаимодействует со странами G20 и мировым сообществом, чтобы «сократить расходы на денежные переводы и улучшить доступ к финансовым услугам для бедных».
Карточный холд: «пластик» с истекшим сроком готовы обслуживать не все банки
Объявленная ЦБ мера — не руководство к действию, а лишь рекомендация
Не все российские банки готовы разрешить клиентам использовать до 1 июля без перевыпуска карты, у которых истекает срок действия. О такой мере поддержки, позволяющей гражданам не обращаться в отделения, в прошлую пятницу заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Однако, как следует из пояснений регулятора, это вовсе не руководство к действию, а лишь рекомендация. При том что платежные системы одобрили такую меру, не все кредитные организации могут предоставить клиентам поблажку. Например, Сбербанк позволит продлить возможность использования карты с истекшим сроком только онлайн. Это критично с учетом того, что крупнейшая кредитная организация пока не присоединилась к Системе быстрых платежей (СБП) и за перевод на счет взимается комиссия. Актуальна проблема и для россиян, которые в условиях пандемии не могут вернуться из-за рубежа.
Дистанционная полумера
Одной из самых важных мер для граждан, объявленных главой ЦБ на последней пресс-конференции, была возможность использовать карты с истекшим сроком действия до 1 июля. Однако, как справедливо отметил доцент Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Владимир Колмаков, идея хотя и разумная, но под вопросом остается ее исполнимость. По его словам, эту меру должны поддержать и платежные системы.
— По нашим данным, все крупнейшие платежные системы, работающие на российском рынке, также направили банкам соответствующие рекомендации. На сегодняшний день ряд крупнейших банков либо уже предоставили такую возможность своим клиентам, либо заявили, что сделают это в ближайшее время, — заявила 17 апреля Эльвира Набиуллина.
Платежные системы подтвердили эту информацию. Более того, свои рекомендации банкам они направили еще в конце марта, когда стало известно о том, что апрель в России объявлен выходным из-за коронавируса.
— Платежная система «Мир» проработала с банками-участниками возможность продолжения использования карты с истекшим сроком действия в случае невозможности получения клиентом новой. Правила и стандарты ПС «Мир» позволяют банкам обеспечить такую возможность для своих клиентов. Уточнить возможность использования карт «Мир» с истекшим сроком действия необходимо в банке, который выпустил карту, — сообщили «Известиям» в пресс-службе Национальной системы платежных карт.
Аналогичный ответ был получен и от пресс-службы Mastercard. Система направила официальное письмо в адрес российских банков с рекомендацией рассмотреть возможность продолжать обслуживание карт с истекшим сроком действия.
— Правила Mastercard позволяют обрабатывать платежи по истекшим картам, и это может быть хорошим выходом в ситуации, когда их держатели по разным причинам не смогут посетить банк для получения перевыпущенной карты, — рассказали «Известиям» в пресс-службе Международной платежной системы.
Visa также напомнила своим участникам о действующих рекомендациях и ее правилах. В частности, банкам-эквайерам посоветовали не отказывать в проведении операций на основании истекшего срока действия.
— А банкам-эмитентам, в свою очередь, было рекомендовано проверить свои настройки процессинга и при необходимости внести соответствующие корректировки, с тем чтобы решение об одобрении или отклонении авторизации не основывалось только на параметре срока действия карты, — добавили в пресс-службе системы.
Но, как уточнили, например, в Mastercard, решение о предоставлении клиентам такой возможности остается на усмотрение банков.
Благие намерения и реальность
Как показал опрос кредитных организаций, опцию обещают ввести в МКБ, меру уже поддержали в Райффайзенбанке, «Открытии» и ВТБ. Но тут важен один момент.
— В настоящее время банк обеспечивает прием карт в банкоматах и торговых точках, которые находятся на эквайринговом обслуживании в ВТБ, — уточнили в кредитной организации.
Иными словами, если эквайером выступает другой банк, то карта может быть «нежизнеспособной» при оплате в магазинах или использовании в сторонних банкоматах. Аналогичную информацию предоставили в кол-центре Альфа-банка (пресс-служба не ответила на запрос «Известий»).
Сбербанк (крупнейшая кредитная организация, на которую приходится порядка 45% эмиссии карт) готов пойти только на промежуточный вариант. Как рассказали «Известиям» в Сбере, перевыпущенную карту можно забрать в офисе, где она будет храниться в течение четырех месяцев. То есть ни о каком дистанционном использовании говорить нельзя.
По мнению председателя правления «Национального платежного совета» Алмы Обаевой, Сбербанку непосильно внедрение этой офлайн-технологии, поскольку автоматизированная система организации не идентифицирует одного и того же клиента в разных отделениях, что досталось ей в наследство с 90-х годов. Отсюда пресловутое «где карту открывали, туда и идите».
— Разные системы не распознают разных клиентов, — пояснила она. — Поэтому технологически сложно переделать систему в короткие сроки.
Впрочем, уверили «Известия» в Сбербанке, можно пользоваться старой картой онлайн, активизировав ее в личном кабинете. Однако это не решает проблем с оплатой при помощи истекшей карты в торговой сети или получением средств в банкомате. Это особенно актуально с учетом того, что Сбербанк до сих пор не подключился к СБП, а значит, перевод, например для внесения платежа по кредиту, будет чреват комиссией.
Эта проблема, уверен Владимир Колмаков, особенно актуальна для людей с «просроченными» картами, которые сейчас не могут вернуться в Россию и остаются за границей. Однако не только клиенты Сбербанка в этом случае могут иметь проблемы, поскольку эквайерами там выступают местные банки.
Как полагает эксперт, проблема важна и внутри страны: еще один важный нюанс в продлении срока действия карт — поддержание стабильности спроса на товары и услуги.
Двойной удар: в России появились признаки начала банковского кризиса
Кредитные бюро зафиксировали сокращение числа заявок от физлиц на новые кредиты, а ЦБ — рост числа заявок на реструктуризацию уже существующих кредитов. Сочетание этих двух факторов — удар по прибыли банков и признак начала кризиса в банковской сфере.
Что произошло. В первую декаду апреля число заявок на потребительские кредиты снизилось на 60% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, на автокредиты — на 90%, на ипотеку — на 44%, на микрокредиты — на 44%, посчитало Национальное бюро кредитных историй. Выдача новых кредитов наличными с 30 марта по 3 апреля сократилась примерно в 3,3 раза по сравнению аналогичным периодом марта, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро.
Остановка получилась резкой. По данным Объединенного кредитного бюро, в первом квартале кредитование росло: банки выдали 3,95 млн кредитов наличными (+13% в годовом выражении) на 1,2 трлн рублей (+18%). В марте выросла и средняя сумма кредита — почти на 7% по сравнению с февралем, до 320 тысяч рублей. Всего в марте банки выдали почти 1,5 млн кредитов на 467 млрд рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро.
А в прошлую пятницу глава ЦБ Эльвира Набиуллина отчиталась о резком росте числа заявок на реструктуризацию кредитов. К 15 апреля заемщики подали более 585 000 обращений о реструктуризации, неделей назад она говорила о 107 000 обращений. Доля удовлетворенных заявок граждан возросла с 14 до 44%. «Это почти 200 000 кредитов, отказы — по 250 000 заявлений. По 135 000 заявлений банки еще не приняли решения», — сказала Набиуллина.
Почему это важно. «В целом уже сейчас можно говорить о начале развития кризисных явлений в банковской сфере. Год будет сложным во всех сегментах кредитования — и потребительском, и корпоративном», — сказал Forbes директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. Совокупная долговая нагрузка россиян не очень высокая — около 15% ВВП, но в последние три года темпы роста кредитования превышали темпы роста ВВП, что создает риски для банков, предупреждает директор направления «Финансовые институты» S&P Global Ratings Сергей Вороненко.
- Сильнее всего закредитованы заемщики с низкими доходами, банкам придется принимать дополнительные меры, чтобы предотвратить ухудшение качества своих активов, считает Вороненко.
- Для потребителя это будет значить сокращение необеспеченного кредитования и ужесточение условий выдачи кредитов. Также банки будут реструктурировать кредитные портфели.
Почему замедляется кредитование. ОКБ и НБКИ объясняют провал тем, что прекратили работу многие торговые точки, а выдача кредитов в отделениях банках практически встала. Кроме того, банки ужесточили условия выдачи кредитов на фоне роста безработицы и сокращения зарплат, говорится в материалах ОКБ. Спад в кредитовании объясняется и реализацией части апрельского спроса в марте, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Тогда отдельные заемщики решили обратиться за кредитами, опасаясь резкого роста цен на бытовую технику, электронику, товары для ремонта, автомобили. В апреле на спрос на кредиты влияли уже социальное дистанцирование, меньшая экономическая активность и консервативный подход банков к оценке заемщиков. Впрочем, Fitch заметил снижение роста кредитов еще в феврале этого года, что объяснялось ужесточением условий выдачи кредитов со стороны банков и мер по снижению темпов роста со стороны ЦБ, говорит Лопатин. В период сильной неопределенности и волатильности, как в марте, склонность населения к долгам существенно снижается, также как и аппетит к риску у банков, указывает Сергей Вороненко.
Что говорят банки? Банки, предоставившие комментарии Forbes, тоже видят снижение числа заявок на потребительские кредиты, но только в отделениях. Заявки онлайн либо растут, либо остаются на прежнем уровне.
- В Сбербанке с 30 марта сократилось число клиентов в отделениях, которые обращаются за потребкредитами, но дистанционный спрос на потребительские кредиты «находится на стабильно высоком уровне», заявил представитель банка.
- В ВТБ тоже видят снижение числа клиентов в розничных отделениях и меньший объем выдачи потребительских кредитов оффлайн. Но доля онлайн-заявок на кредиты наличными выросла в два раза и в настоящее время превышает 60%.
- С началом нерабочих дней поток заявок на кредиты наличными снизился в среднем на 20%, при этом доля кредитов, оформляемых онлайн, выросла в 2 раза — почти половина всех кредитов сейчас выдается в онлайн-каналах, сообщили в пресс-службе «Почта банка».
- Снижение числа заявок на кредиты в банке «Хоум кредит» зафиксировали с середины прошлого месяца, сообщили Forbes в пресс-службе банка, при этом снижение в онлайн каналах было «менее выраженным», сообщили в пресс-службе.
- Падение спроса на кредиты фиксируют и в Райффайзенбанке. «На самоизоляции клиенты совершают меньше крупных покупок, отказываются от ремонта, отпуска», — сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.
В Райффайзенбанке также видят рост количества заявок на реструктуризацию. «Однако мы работаем в привычном режиме», — сказал Крамарский. Рост запросов на реструктуризацию в Сбербанке назвали «ожидаемым». «Мы всесторонне рассматриваем каждую заявку клиента и, в случае несоответствия требованиям закона, предлагаем клиенту воспользоваться гибкими программами помощи банка», — говорится в ответе банка. Глава ВТБ Андрей Костин в интервью РБК заявил, что банк ожидает наплыва запросов на реструктуризацию кредитов после майских праздников. Пока, по его словам, люди не могут понять, каким будет их доход в будущем и не знают, «сохранят ли они работу, когда они получат следующую зарплату и т.д».
Что ждет банковский сектор?
- У банков в этом году будет снижаться норма прибыльности — не только за счет увеличения расходов на создание резервов по кредитам, но и за счет снижения выручки, считает Лопатин.
- «Масштаб последствий для банков будет определяться продолжительностью воздействия коронавируса и снижения цен на энергоносители на российскую и мировую экономику», — сказал Михаил Полухин из АКРА. По оценке АКРА доля ссуд заемщиков, которые могут претендовать на получение отсрочки, в портфелях банков составит 5–10%.
- Сегмент необеспеченного кредитования «может войти в фазу сильной коррекции к середине 2020 года», а розничные портфели банков замедлят рост в полтора-два раза — до 10-12% против 18,6% в 2019 году, предупреждает Вороненко.
- Доля проблемных кредитов в розничном сегменте может составить около 8% от розничного портфеля, для сравнения — на конец 2019 года показатель равнялся 4,5%, сказал Вороненко. Расходы банковской системы на формирование резервов в розничном сегменте могут увеличиться до 4% от средних розничных портфелей, в 2019 году было около 1,5%. 2019 год был «очень хорошим годом с точки зрения кредитных потерь по рознице», добавил он.
- В Райффайзенбанке не исключили, что после окончания периода самоизоляции спрос на кредиты может возобновиться.
- А в «Почта банке» не исключают, что может сыграть отложенный спрос и будет резкий всплеск обращений клиентов за кредитами. В банке «Хоум кредит» заявили, что ситуация в апреле уже начинает стабилизироваться, в ВТБ заявили, что по сравнению с началом апреля отмечают восстановление спроса на ипотечное кредитование, а также и постепенное оживление продаж автокредитов.
Популярность способа пополнения брокерских счетов по QR-коду через СБП динамично растет
Согласно статистике Банка Русский Стандарт, пополнение брокерских счетов в 2020 году стало одной из самых популярных опций с помощью QR-кода через Систему быстрых платежей (СБП).
В 2020 году данный сервис занял второе место в рейтинге сегментов, где наиболее востребована технология оплаты с помощью QR-кода через СБП. Техническую возможность подобного способа оплаты первым в стране обеспечил Банк Русский Стандарт. По данным аналитиков банка, средний чек одной операции в этой категории в марте 2020 года составил 31 161 руб. В феврале он был 38 481 руб., а в январе – 25 153 руб.
Пополнение брокерских счетов таким способом доступно частным инвесторам, клиентам членов Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) – брокеров или УК, которые установили в своих онлайн-приложениях техническую возможность проведения операций по QR-коду. Банк, в котором у клиента открыт счет, с которого осуществляется перевод, должен быть участником СБП, а также поддерживать в собственном мобильном приложении оплату по QR-кодам.
Благодаря технологии, для пополнения счета в личном кабинете на сайте частному инвестору не надо покидать страницу брокера. Достаточно указать сумму и выбрать способ оплаты через СБП. После того, как на экране будет сформировал QR-код отсканировать его смартфоном через мобильное приложение своего банка и завершить уже в нем операцию.
При пополнении счета через мобильное приложение брокера стоит указать сумму пополнения счета и выбрать оплату через СБП. Затем на экране мобильного телефона сформируется QR-код и кнопка «Перейти к оплате», на которую необходимо нажать. И для завершения платежа клиент будет автоматически переадресован в мобильное приложение банка, где у него открыт счет.
Преимущества пополнения брокерских счетов по QR-коду через СБП неоспоримы. Их стоимость для клиентов заметно выгоднее классических карточных переводов. Максимальный размер комиссии за проведение платежей через СБП на счета, открытые у профессиональных участников рынка ценных бумаг, установлен в размере 0,4%.
К тому же, в отличие от перевода средств на счет, к примеру, вручную по реквизитам, где зачисление денег может занимать несколько дней, перевод через СБП происходит практически мгновенно. Это особенно актуально в операциях на фондовых рынках, где в условиях повышенной волатильности одни из главных ценностей – время на сделку по покупке ценных бумаг по выгодному курсу, скорость управления средствами в операциях на биржевых торгах.
«Применение платежных решений на базе Системы Быстрых Платежей, в разработке которых НАУФОР принимала активное участие, становится особенно актуальным в ситуации повсеместного перехода на онлайн обслуживание клиентов. Мы отмечаем высокий спрос на такие сервисы со стороны финансовых компаний, и благодарны коллегам из Банка Русский Стандарт за профессионализм и поддержку, оказываемую членам нашей ассоциации при интеграции современных платежных решений для обслуживания клиентов», – сказал Президент НАУФОР Алексей Тимофеев.
«В Банке Русский Стандарт сейчас работают следующим этапом развития данного направления – внедрением нового формата операций b2c, который будет еще более удобным и актуальным при возврате средств от юридических лиц физическим в случаях, например, при переводе профессиональным участником рынка ценных бумаг клиенту средств с брокерского счета, счета доверительного управления, перечислению доходов ценным бумагам и т.п.», – отмечает директор департамента эквайринга Банка Русский Стандарт Инна Емельянова.
Система Связь-Банка Blizko исключена из реестра платежных систем
Платежная система Blizko исключена из соответствующего реестра ЦБ, свидетельствуют обновленные данные регулятора.
Банк России с 22 апреля исключил из реестра операторов платежных систем запись о Связь-Банке в качестве оператора платежной системы Blizko. Согласно закону «О национальной платежной системе», в России могут работать только те платежные системы, операторы которых включены в соответствующий реестр Центробанка.
Система была зарегистрирована в декабре 2012 года, а в октябре 2014-го признана национально значимой.
В феврале этого года газета «Коммерсант» писала, что Промсвязьбанк, к которому присоединяется Связь-Банк, счел развитие системы Blizko нецелесообразным. Был анонсирован уход системы с рынка с исключением из реестра 22 апреля.
По информации издания, Связь-Банк, после того как стало известно о планах по его передаче Промсвязьбанку, пытался продать систему, речь шла о сумме около 200 млн рублей. При этом в Национальной платежной ассоциации отмечали, что в последние несколько лет Blizko занимала незначительную долю рынка — не более нескольких процентов.
В конце марта этого года стартовала процедура присоединения Связь-Банка к Промсвязьбанку.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Саммит ЕС рассмотрит план долгосрочного восстановления экономики на 2 трлн евро
Лидеры ЕС на видеоконференции в четверг рассмотрят план долгосрочного восстановления экономики Евросоюза объемом 2 трлн евро по меньшей мере на семь лет, который должен дополнить программу экстренных мер на 540 млрд евро. Об этом, как передает ТАСС, сообщило в среду агентство Bloomberg со ссылкой на подготовленный к саммиту проект соглашения.
По информации агентства, данный фонд помощи будет включать 300 млрд евро, которые будут выделены Еврокомиссией из других программ Евросоюза в рамках формирующегося сейчас многолетнего рамочного бюджета ЕС на период с 2021 по 2027 год (бюджетное планирование в ЕС осуществляется семилетними циклами), еще 320 млрд получены в качестве заемных средств на коммерческих рынках. Далее Еврокомиссия, которая выступает автором проекта, предлагает использовать эти деньги как гарантии для привлечения в фонд экономического восстановления ЕС до 2 трлн евро. Однако Bloomberg признает, что из документа не ясны механизмы аккумуляции этих средств. В частности, пока не ясно, пойдут ли страны сообщества на выпуск так называемых «коронабондов» — общеевропейских ценных бумаг под общие гарантии всех государств сообщества, против чего выступают Германия, Нидерланды, Швеция и ряд других стран.
В целом агентство соглашается с озвученными ранее оценками источников в Брюсселе, что на саммите 23 апреля окончательное решение по долгосрочной программе помощи еще не будет принято, поскольку разногласия по способам его финансирования слишком велики.
Банк Австралии представил виртуальную помощницу, которая распознает эмоции клиентов
Один из крупнейших банков Австралии Westpac представил виртуальную помощницу Wendy, которая способна распознавать эмоции клиентов и реагировать на них, когда они общаются по видеосвязи. В частности, новая AI-сотрудница финучреждения способна улыбаться в ответ и следить глазами за собеседником во время разговора, сообщается на сайте банка.
В отличие от виртуального ассистента Westpac под названием Red, который помогает клиентам с основными банковскими услугами, задача Wendy — выполнять работу цифрового бизнес-консультанта для молодых австралийцев, сочетая в себе четыре технологии искусственного интеллекта.
Способность Wendy «думать» основана на механизме речевого общения суперкомпьютера IBM Watson, навыки «слушания» и «говорения» — на Google Cloud Services. Внешность помощницы создана новозеландским стартапом Soul Machines.
Идея разработки Wendy связана с результатами исследований Westpac, согласно которым треть австралийцев в возрасте от 14 до 18 лет с неуверенностью относятся к поиску первой работы и самостоятельном управлением финансами. Так, более двух третей подростков (71%) не чувствуют себя уверенно при открытии банковского счета для зарплатных выплат.
Ведущий специалист по инновациям в банке Westpac Энни Шу, руководящий шестимесячной разработкой Wendy, отметил, что со временем после получения обратной реакции от пользователей и обучения помощницы, ее могут «повысить». В перспективе Wendy сможет помогать клиентам со сбережениями и с подготовкой к отпуску за границей.
