ОБЗОР СМИ
Департамент инфраструктуры финансового рынка (ДИФР) и Департамент инвестиционных финансовых посредников (ДИФП) начнут работу в структуре Банка России с 1 июня.
Растущая значимость инфраструктурных организаций, обусловленная предоставлением ими высокотехнологичных финансовых услуг не только профессиональным участникам рынка, но и их клиентам, диктует необходимость гармонизации подходов к регулированию и надзору за инфраструктурой. В сферу контроля нового департамента войдет большинство субъектов инфраструктуры финансового рынка, включая платформенные сервисы.
Департамент инфраструктуры финансового рынка будет создан на базе Департамента рынка ценных бумаг и товарного рынка (ДРЦБиТР). Он будет осуществлять регулирование и надзор за центральным депозитарием, центральным контрагентом, регистраторами, депозитариями, репозитариями, клиринговыми организациями, организаторами торговли, ценовыми центрами, операторами товарных поставок.
Кроме того, в зону ответственности ДИФР войдут кредитные рейтинговые агентства и субъекты рынка в сфере краудфандинга — операторы инвестиционных платформ, а также специализированные депозитарии.
В перспективе к его компетенции также будут отнесены новые субъекты инфраструктуры, для регулирования деятельности которых в данный момент только готовится законодательная база. В частности, операторы финансовых платформ (маркетплейс), регистратор финансовых транзакций.
В свою очередь создание департамента, ответственного за инвестиционных финансовых посредников, позволит повысить эффективность надзора и регулирования на рынках, на которые в последние годы массово приходят инвесторы — физические лица.
В настоящее время финансовые организации, занимающиеся юридически различными видами деятельности, часто предлагают клиентам схожие по экономической сути и набору рисков инвестиционные продукты. Это касается и самых популярных у розничных клиентов продуктов. Например, управляющие компании предлагают услуги как по доверительному управлению паевыми инвестиционными фондами, так и в рамках стандартных стратегий по договорам индивидуального доверительного управления (в том числе с использованием индивидуальных инвестиционных счетов), однако эти виды деятельности в настоящий момент регулируются разными департаментами Банка России.
Концентрация компетенций в одном департаменте позволит в большей степени гармонизировать требования к финансовым посредникам, предоставляющим инвестиционные услуги, обеспечить соблюдение единых принципов надзора, оптимизировать надзорную и регуляторную нагрузку на участников финансового рынка.
Департамент инвестиционных финансовых посредников будет создан на базе Департамента коллективных инвестиций и доверительного управления. С 1 июня в его ведение перейдут профессиональные участники рынка ценных бумаг, которые сейчас поднадзорны ДРЦБиТР: брокеры, дилеры, форекс-дилеры, доверительные управляющие, инвестиционные советники. Кроме того, ДИФП будет осуществлять регулирование и надзор за негосударственными пенсионными фондами, Пенсионным фондом Российской Федерации (в части инвестирования средств накопительной пенсии), управляющими компаниями, акционерными инвестиционными фондами, агентами по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев.
С 1 июня банки обязаны фильтровать денежные поступления на счета клиентов, чтобы защитить социальные выплаты от взыскания по долгам. Но банки не уверены, что система сможет защитить от списания добровольные алименты на детей
Российские банки сомневаются, что смогут корректно отслеживать поступления на счета россиян алиментов, которые по закону нельзя взыскивать для погашения долгов, следует из писем Ассоциации банков России (АБР) в адрес Минюста и Центробанка (есть у РБК). Их отправку подтвердил начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко.
Уже с 1 июня в силу вступают новые поправки в закон «Об исполнительном производстве», которые были призваны решить проблему с не подлежащими взысканию доходами россиян — социальными пособиями от государства и рядом других выплат. Документ вводит в расчетных документах специальную маркировку видов доходов гражданина (код для каждого вида определяет ЦБ) — это необходимо, чтобы банки при списании средств со счетов должников по исполнительным листам могли учитывать неприкосновенные доходы. Но в новой версии закона содержится серьезный пробел — она не регламентирует выплаты, которые осуществляет физическое лицо в пользу другого физического лица, в основном это алименты, говорится в письмах АБР.
По закону принудительное погашение долгов нельзя осуществлять за счет алиментов на детей, которые получает должник. Это могут быть как добровольные выплаты второго родителя, так и выплаты по решению суда.
Банки просят Минюст разъяснить, должны ли сами клиенты маркировать такие платежи и несут ли банки ответственность, если алименты будут списаны по ошибке. Без этого банки не смогут изменить свои внутренние системы, предупреждают в АБР. Ассоциация также просит Минюст не наказывать банки за возможные нарушения правил маркировки в течение трех месяцев после вступления закона в силу.
Кроме алиментов, ст. 101 закона «Об исполнительном производстве» запрещает взыскивать по долгам различные социальные пособия и выплаты от государства, например пенсии по потере кормильца, пособия на детей, материнский капитал или компенсации для пострадавших от стихийных бедствий. От списания защищаются и ряд выплат от работодателей — командировочные, пособия при рождении ребенка или компенсации стоимости туристических путевок.
До сих пор подлежащие защите выплаты в пользу гражданина никак не выделялись в общей массе доходов. Обычно судебные приставы для взыскания задолженности обращаются в банки, где обслуживается должник, и банки по исполнительному листу списывают со счетов клиента требуемую сумму. В результате проблема некорректных списаний неприкосновенных денег была массовой, писал РБК. «Банк не мог и не обязан был разбираться, к какой категории доходов относятся эти средства», — отмечает партнер адвокатского бюро «Бишенов и Партнеры» Даханаго Нагоева. По новому закону с 1 июня сотрудники, осуществляющие государственные соцвыплаты, и работодатели обязаны будут указывать код видов доходов, чтобы банк видел, что их нельзя списать по исполнительному листу.
Как маркировать алименты
Банки готовы фильтровать доходы клиентов, но есть проблема, говорит Сергей Клименко, основной вопрос касается переводов физлиц, например алиментов. По его словам, речь идет не о случаях, когда судебный пристав через работодателя принудительно добивается выплаты алиментов, а о случаях, когда сам гражданин добровольно платит. «Условно, у родителей ребенка может быть нотариальное соглашение, по которому один из них добровольно переводит определенную сумму на конкретный счет. Когда физлицо платит алименты самостоятельно, оно не указывает код вида дохода», — поясняет юрист.
В связи с этим возникает вопрос, обязан ли клиент маркировать перечисление средств согласно новым поправкам. Если да, тогда банки должны доносить до своих клиентов эту информацию, указывает начальник правового управления АБР. Большинство банковских клиентов не знают о подобной маркировке — они переводят деньги по номеру телефона, и у них нет возможности указать код вида дохода. «Максимум, клиент может написать сообщение получателю», — добавляет Клименко.
По оценкам АБР, 95% алиментных переводов клиентам крупных банков — выплаты на содержание детей. Кредитные организации опасаются, что, несмотря на поправки, жалобы клиентов на некорректные списания не прекратятся. Банки будут подвергаться административной ответственности, подчеркивает Клименко: «Так называемый иммунитет клиента от некорректного зачисления и списания средств в счет долга так и не появится».
Представители ВТБ и Россельхозбанка сообщили РБК, что их системы готовы фильтровать денежные поступления на счета клиентов, чтобы защищать социальные пособия и алименты от взыскания, но организации по-разному будут проверять назначения платежей физлиц.
ВТБ доработал свои сервисы, чтобы у клиентов была возможность указать код вида доходов в расчетном документе. «Появится новое поле «тип перевода», которое будет иметь фиксированный выпадающий список трех вариантов источников. Ответственность за указание и корректность кода вида дохода несет плательщик. При отсутствии информации о коде такие денежные средства не будут иметь иммунитет перед арестом или взысканием», — пояснил представитель банка.
В Россельхозбанке считают, что указание кода вида дохода — обязанность самого клиента. «Банк заинтересован довести такую информацию до своих клиентов-физлиц путем размещения необходимой информации, например, на сайте банка», — сообщил представитель РСХБ.
Другие крупные банки и ЦБ не ответили на запросы РБК.
Какие могут возникнуть риски у банков
Пресс-служба Минюста не прокомментировала, как должны действовать банки, если клиенты не указывают информацию об алиментах или иных социальных выплатах в назначении платежей, процитировав лишь содержание поправок, внесенных в закон «Об исполнительном производстве». В ведомстве также не пояснили, будет ли нести банк ответственность, если, например, спишет алименты без маркировки.
Сейчас по закону, если банк не проведет операцию по исполнительному листу, ему грозит штраф в размере 50% от суммы требований, но не более 1 млн руб. (ст. 17.14 КоАП). Если кредитная организация допустит ошибку и неправомерно спишет средства клиента, его можно привлечь к гражданско-правовой ответственности, напоминает Нагоева: «На сумму, необоснованно списанную со счета, банк обязан уплатить проценты. Размер процентов обычно определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».
Вопрос маркировки платежей физлиц вряд ли можно решить как с технической, так и с правовой точки зрения, считает Нагоева. «Безусловно, в сообщении или в комментариях к этим переводам гражданин может указать, что это алименты или денежные средства, которые он перечисляет в связи с причинением вреда здоровью другому гражданину. Однако вряд ли банк обязан обращать на этот комментарий внимание и считать его маркировкой. Более того, возникает проблема с действительным определением назначения платежа, является ли этот перевод алиментами или займом», — поясняет юрист.
Партнер коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ» Антон Пуляев считает, что банки не должны нести ответственность, если платеж физлицу останется без маркировки. «И это проблема не банка, а лица, переводящего денежные средства должнику, и должника. Но другой вопрос: как проверить банку добросовестность лица, переводящего денежные средства должнику, допустим, алименты?» — говорит юрист. Он не исключает, что для этого банкам придется запрашивать у клиентов дополнительные доказательства и документы.
В России объем трансграничных переводов в марте упал на треть
Объем трансграничных переводов в России в марте составил 687 млн долларов, что примерно на 34% меньше, чем годом ранее, когда этот показатель превышал 1 млрд долларов, следует из материалов Банка России.
Так, по данным ЦБ, всего в марте 2020 года физлица перечислили из РФ 413 млн долларов, из которых 78 млн приходятся на переводы в страны дальнего зарубежья, а 335 млн — на переводы в страны СНГ. В свою очередь переводы физлиц в Россию в марте составили 274 млн долларов.
По итогам I квартала 2020 года трансграничные переводы сократились по сравнению с I кварталом 2019-го на 10,2%, до 2,161 млрд долларов.
Средняя сумма перевода в марте также показала снижение. Так, для переводов физлиц из России она упала почти в два раза, до 212 долларов. При этом средний перевод в РФ вырос до 266 долларов, что на 64% больше, чем в марте предыдущего года.
Региональные платежные системы. Новый проверенный инструмент геополитики?
Мария Красенкова, независимый эксперт с 15-летним опытом руководящей работы в ведущих банковских и платежных структурах России и мира
Мария Красенкова обладает 15-летним опытом работы в банковском секторе и платежной индустрии. До прихода в Банк России она занимала руководящие должности в ВТБ, Visa (2010–2015 гг.), ABN AMRO, Carrefour, Citibank, Deutsche Bank.
В Банке России М. Красенкова отвечала за разработку основных направлений развития национальной платежной системы, регулирование данной сферы, установление правил и форм безналичных расчетов и содействие развитию СПФС, СБП, НСПК в РФ и за рубежом. Ранее М. Красенкова работала в ряде крупнейших российских и мировых банков (ВТБ, Citibank, Deutsche Bank и др.), а также в платежной системе Visa, где отвечала за развитие карточных продуктов и платежной инфраструктуры.
Открывшись после мартовских праздников, отыгрывая кризис на мировых рынках, российский фондовый рынок и рубль рухнули почти на 10%. И это стремительное падение продолжается. Негативные последствия для российского бизнеса и потребителей остро ставят вопрос о необходимости поиска механизмов защиты национальной экономики от внешних факторов. А санкционное давление и торговые войны еще больше актуализируют проблематику защиты экономики от внешних шоков за счет усиления регионального сотрудничества. На этом фоне в качестве одной из мер, призванных повысить устойчивость национальных экономик и стимулировать внутрирегиональную торговлю, видится дальнейшее усиление региональной интеграции. В том числе с помощью создания региональной платежной системы по аналогии с инициативами, уже реализованными в Африке, Азии, Латинской Америке и Европе. В настоящей статье мы попробуем на базе анализа платежных систем стран Латинской Америки посмотреть, насколько такая модель подходит для России и тех стран, с которыми она могла бы сотрудничать в рамках подобного проекта.
Копейка рубль бережет?
В большинстве случаев региональные платежные системы создаются для снижения операционных издержек и отказа от использования международных валют (в основном доллара США) в расчетах между участниками интеграционного объединения. Согласно R. Chang (2000: Regional Monetary Arrangements For Developing Countries), сокращение операционных издержек достигается за счет следующих моментов:
- расчеты между странами осуществляются на нетто-основе;
- окончательный расчет производится в конце периода клиринга.
Региональные платежные системы создаются, как правило, для снижения операционных издержек и отказа от доллара США
Потенциально дополнительным преимуществом таких систем может быть возможность расчета между центральными банками стран-участниц в национальных валютах. При этом наличие инструментов кредитования для покрытия дефицитов заметно повышает устойчивость системы. Для повышения эффективности расчетов и усиления интеграции в региональных платежных системах вводится расчетная единица, на которую возлагаются следующие задачи:
- Способствовать снижению операционных издержек при многостороннем клиринге, поскольку уменьшает количество конверсионных операций до двух.
- Стать инструментом внутрирегионального сотрудничества в области обменных курсов, поскольку расчетная единица становится ориентиром, который можно использовать для согласования допустимого коридора колебаний реального обменного курса стран –участниц объединения по отношению к внешней валюте (или корзине валют). В таком случае можно ожидать более значительных выгод в плане увеличения внутрирегиональной торговли в результате защиты внутрирегиональных обменных курсов от нестабильности мировой валюты посредством скоординированной корректировки. Более того, это может подготовить почву для более глубокого регионального валютного сотрудничества по примеру стран – участниц Европейской валютной системы (European Monetary System, EMS) (Working Paper Regional monetary cooperation in Latin America, ADBI Working Paper, No. 373, Ocampo, José Antonio; Titelman, Daniel, 08.2012).
В трудные времена мудрые строят мосты, а глупцы – стены
Рассмотрим потенциал, экономическую целесообразность и перспективы подобных систем на примере стран Латинской Америки, где политическая и экономическая нестабильность, санкции, высокая зависимость от цен на сырье, дополняемая внешними шоками, уже давно стали частью экономической жизни региона. Поэтому неудивительно, что именно страны Латинской Америки одними из первых начали движение в направлении развития внутрирегиональной интеграции для защиты своих внутренних рынков.
Соглашение о взаимных платежах и кредитах (CPCR)
Соглашение о взаимных платежах и кредитах (El Convenio de Pagos y Créditos Recíprocos (CPCR) de la ALADI (Ассоциация латиноамериканской интеграции / Asociacion Latinoamericana de Integracion /Associaçao Latino-Americana de Integracao (LAIA / ALADI) – региональная интеграционная организация. Была создана в 1980 году, заменив Латиноамериканскую ассоциацию свободной торговли (LAFTA/ALALC). В настоящее время в ней участвует 13 стран.)), заключенное в 1966 году (Critical and Feminist Perspectives on Financial and Economic Crises, edited by Sakiko Fukuda-Parr, James Heintz, Stephanie Seguino, 2015), стало первой попыткой создания региональной платежной системы в Латинской Америке. В настоящее время расчеты по системе CPCR осуществляются между Аргентиной, Бразилией, Боливией, Чили, Колумбией, Эквадором, Мексикой, Парагваем, Перу, Доминиканской Республикой, Уругваем и Венесуэлой. Данная платежная система служит для снижения транзакционных издержек и обеспечивает временную ликвидность в течение четырехмесячного периода клиринга. В конце этого периода чистая сумма всех кредитов рассчитывается на многосторонней основе в долларах США. Даже без замены доллара США в качестве валюты для окончательного клиринга механизм CPCR позволил снизить операционные издержки в рамках внутрирегиональной торговли. В частности, система смогла помочь преодолеть препятствия на пути расширения торговли, вызванные высокими затратами на финансирование в долларах во время так называемого долгового кризиса в Латинской Америке в 1980-х годах.
5 Sistema de pagos transnacionales vigentes en América Latina ALADI, SML y SUCRE, Esteban Pérez Caldentey Daniel Titelman, Georgina Cipoletta Tomassian Copyright © Naciones Unidas, diciembre de 2013. Однако начиная с 1990-х использование и эффективность значительно снизились (см. рис. 2). Если в 1980-е годы доля внутрирегиональной торговли, реализуемой через этот механизм, составляла в среднем почти 90% от общего объема региональных торговых операций, то с середины 1990-х годов она оставалась ниже 10%. Это произошло в силу следующих причин:
- С середины 1990-х годов внутрирегиональная торговля стала осуществляться в рамках соглашения о свободной торговле МЕРКОСУР (МЕРКОСУР – политическая, экономическая и торговая организация, между странами-участницами которой действует зона свободной торговли. Образована в 1985 году, в составе – Аргентина, Бразилия, Уругвай, Парагвай, Венесуэла (до 2017 г.).) и без использования CPCR.
- В 1990-е большинство центральных банков – членов CPCR отменили обязательное направление платежей по внутрирегиональным торговым операциям вплоть до 1992 года из-за нежелания брать на себя риски, связанные с внутрирегиональными торговыми сделками.
- Из-за притока иностранного капитала появились более дешевые источники внешнего финансирования, увеличилась долларовая кредитная нагрузка стран-участниц, повышая потребность в притоке долларовой выручки и снижая заинтересованность в использовании системы.
Сейчас CPCR продолжает использоваться, в том числе и для обслуживания венесуэльского экспорта в связи c наложенными на Венесуэлу экономическими санкциями (Regional payment systems: A comparative perspective on Europe and the developing world, School of Business & Economics, Discussion Paper: Economics, No. 2012/10 Fritz, Barbara; Biancareli, André; Mühlich, Laurissa).
Исследование: больше трети пользователей переводят средства во «ВКонтакте» для помощи близким
Для большинства людей основная цель переводов «ВКонтакте» — помощь друзьям и родственникам. Так ответили 37% респондентов. Еще 32% используют денежные переводы в первую очередь для того, чтобы занять денег или вернуть долг. На третьем месте — участие в сборах на общие траты (9%), на четвертом — переводы близким в праздники (6%). Таковы данные совместного исследования «ВКонтакте» и Mastercard.
Также пользователи отметили возможность переводов своим родным и знакомым в другие страны и донаты пабликам.
«Чаще всего пользователи «ВКонтакте» отправляют переводы людям своего возраста. Исключение — пользователи старше 43 лет: получатели их переводов обычно не старше 18–27 лет, а им самим переводят мало. Люди старше 28 лет в среднем переводят больше, чем получают. А пользователи до 27 лет — наоборот, получают больше, чем переводят. Денежными переводами «ВКонтакте» чаще других пользуются женатые и замужние. Причем сумма перевода у них в среднем на 67% больше, чем у холостых», — отмечается в сообщении.
По данным исследования, активнее всего пользуются денежными переводами «ВКонтакте» в дни зарплаты: в эти даты их количество на 30—40% больше обычного буднего дня, а средняя сумма — в 1,3 раза выше.
На международные направления приходится 20% от общей суммы денежных переводов «ВКонтакте». Причем средний международный перевод на 70% больше внутреннего. Среди стран, лидирующих по объему переводов, — Белоруссия, Казахстан, США и Германия. Внутри России большая часть денег курсирует между городами-миллионниками — на них приходится 61,3% от общего объема переводов, говорится в исследовании.
Онлайн-митап КРОК и Cashoff: как банкам сохранить устойчивость в кризис?
Выжимаем максимум из клиентских данных — новые возможности для финансовых организаций! 26 мая в 16:00 приглашаем на онлайн-митап, организованный компаниями КРОК и Cashoff.
Онлайн-митап будет интересен в первую очередь директорам по ИТ, управляющим директорам банков, руководителям направления МСБ, руководителям подразделений развития и сопровождения ДБО, руководителям дирекции инновационного развития, руководителям развития дейли бэнкинга.
Ключевые темы, которые будут обсуждаться на онлайн-митапе:
• Как быстро перестроить процессы и повысить эффективность банковского бизнеса в условиях удаленной работы и турбулентности в экономике?
• Как благодаря данным в 2 раза увеличить средний чек по выданному кредиту?
• Как построить гибкую систему скоринга, которая оперативно реагирует на все изменения в оборотах клиента?
Ответы на эти и другие актуальные для банков вопросы на онлайн-митапе!
ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ на мероприятие можно по ссылке
Каждый участник получит чек-лист по musthave-инструментам для работы банка с клиентами в онлайне.
Ведущие митапа:
Илья Норин, директор продукта Cashoff
Серафима Бочарова, директор по работе с корпоративными клиентами Cashoff
Cashoff — выпускник акселератора КРОК, международный финтех стартап с офисами в Москве, Гонконге, Лондоне. Продукты Cashoff отмечены наградами таких компаний, как Deloitte (Top 10 Fintech) KPMG (Digital Innovation), The Silicon Review (Best Tech). Доступен как saas-сервис из Облака КРОК.
Участие в онлайн-митапе бесплатно, но необходима предварительная регистрация
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
ФРГ и Франция хотят создать фонд для восстановления экономики ЕС на 500 млрд евро
Германия и Франция предлагают создать фонд для восстановления европейской экономики на 500 млрд евро, заявила канцлер ФРГ Ангела Меркель на совместной пресс-конференции в видеоформате с президентом Франции Эммануэлем Макроном.
«Нам нужен фонд для восстановления, и Германия и Франция провели интенсивные обсуждения того, как может выглядеть такой фонд. Целью является выход Европы — сплоченный и солидарный — из этого кризиса. Мы знаем, что вирус по-разному повлиял на наши страны, и есть угроза сплоченности ЕС с точки зрения экономического влияния этого вируса», — сказала Меркель.
«Мы хотим создать временный фонд на сумму в 500 миллиардов евро», — отметила она.
Речь идет о том, чтобы «ускорить восстановление экономики» стран ЕС, средства из фонда направят в «наиболее пострадавшие секторы и регионы», указала канцлер.
