ОБЗОР СМИ
Добрый день, уважаемые коллеги!
Сегодня традиционное рассмотрение нашего годового отчета на совместном заседании трех комитетов действительно проходит в нетрадиционном формате. И коронавирус не просто на время заморозил нормальную жизнь — мы все понимаем, что последствия эпидемии не улетучатся после отмены ограничений. И, по сути, коронавирус сдвинул те траектории, по которым развивались бы экономика и финансовая система. Конечно, сейчас мы все чуть оптимистичнее смотрим в будущее: регионы ослабляют ограничения, начинают работать промышленные предприятия, торговля, где-то уже сфера услуг. Но, по нашей оценке, впереди еще несколько кварталов восстановления.
В своем выступлении я хотела бы сосредоточиться не просто на итогах развития финансовой системы в прошлом году и итогах нашей работы в прошлом году, но и на том, в какой форме финансовая система подошла к эпидемии, какими будут ее последствия, и какие выводы мы должны сделать из этой необычной ситуации, и что делает и еще может сделать финансовая система для поддержки людей и экономики. Читать далее
Структурный профицит ликвидности в мае вырос после снижения в апреле
В мае структурный профицит ликвидности банковского сектора несколько увеличился, чему отчасти способствовали более равномерное выполнение банками усреднения обязательных резервов и перераспределение средств с корсчетов банков на депозитные счета в Банке России, отмечается в очередном выпуске комментария «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки».
Спред ставок межбанковского кредитования (МБК) к ключевой ставке Банка России стал отрицательным в результате сокращения оттока ликвидности из банковского сектора и перераспределения средств между банками. Спред ставок в сегментах «валютный своп» и МБК стал положительным. Снижению стоимости валютной ликвидности способствовало увеличение предложения валюты отдельными банками.
В мае финансовые рынки в большинстве стран продолжили восстанавливаться на фоне замедления пандемии коронавирусной инфекции и начала смягчения ограничений. Ожидания постепенного восстановления экономической активности способствовали росту цен на нефть марки Brent выше 35 долларов США за баррель, что оказывало дополнительную поддержку российскому рынку.
Ожидания участников рынка по ключевой ставке в мае еще несколько снизились, но не так значительно, как в апреле. И аналитики, и участники рынка ожидают ключевую ставку на уровне 5,0% годовых по итогам заседания Совета директоров в июне и 4,5% годовых в конце года.
В апреле приток средств на рублевые депозиты населения восстанавливался после мартовского замедления. Остатки на валютных депозитах продолжали сокращаться, что в сочетании с укреплением рубля способствовало снижению валютизации розничных депозитов. На розничном кредитном рынке в апреле снижение склонности банков и их клиентов к риску привело к существенному сокращению активности, наибольший вклад в которое внес сегмент потребительского кредитования. Активность участников рынка корпоративного кредитования продолжала увеличиваться, прежде всего — в сегменте краткосрочных операций.
Пороги новой эры: банки повысили лимиты операций без кода до 5 тыс.
Пять кредитных организаций уже последовали рекомендациям Mastercard
Банки начали повышать порог операций по картам Mastercard без требования вводить PIN-код, узнали «Известия». Платежная система в мае рекомендовала увеличить его до 5 тыс. рублей. Это уже сделали ВТБ, «Открытие», Райффайзенбанк и «Дом.рф». Такой шаг стимулирует безналичные платежи и развитие новых технологий оплаты, а также позволяет минимизировать контакт с терминалом в магазине, что актуально в период распространения коронавируса. Тем не менее ряд финансовых организаций, например Сбербанк, оставили лимит на уровне 1 тыс. рублей, как этого требует система «Мир», и не планируют его увеличивать. Ограничения устанавливаются и на стороне эмитента карты, и на стороне банка, обслуживающего торговую точку: если условия совпадут, то покупатель сможет избежать ввода пароля.
Начало положено
Лимит операций без PIN-кода по картам Mastercard уже повысили до 5 тыс. рублей четыре крупных банка: ВТБ, «Открытие», Райффайзенбанк и «Дом.рф», рассказали «Известиям» в этих кредитных организациях. В Промсвязьбанке также начали повышать порог: пока услуга доступна в половине всех терминалов эквайринговой сети, в ближайшие же месяцы будет переоборудована вся сеть, сообщил «Известиям» замдиректора департамента электронного бизнеса кредитной организации Никита Хомутов.
В мае Mastercard направила в банки-партнеры рекомендации по повышению лимитов транзакций без PIN-кода в России сразу в пять раз — с 1 тыс. до 5 тыс. рублей. За последние месяцы международная платежная система предоставила банкам возможность временно повысить лимит для удобства их клиентов в 42 странах европейского региона, заявили «Известиям» в Mastercard. В финансовой корпорации подчеркнули, что окончательное решение всегда остается за банком.
— Увеличение лимитов по операциям без PIN-кода стимулирует безналичные платежи и способствует продвижению удобных и современных технологий оплат, — считает Никита Хомутов из Промсвязьбанка.
Рост лимита также позволит минимизировать контакты и взаимодействие с любыми поверхностями в общественных местах при совершении повседневных операций, подчеркнул директор розничных продуктов банка «Дом.рф» Евгений Шитиков. Он добавил, что этот шаг также повысит транзакционную активность клиентов.
Вопрос безопасности
Некоторые кредитные организации не стали повышать порог бесконтактных операций после рекомендаций Mastercard и не планируют делать это в ближайшее время. Среди них — Сбербанк, Газпромбанк, МКБ, Ак Барс Банк, УБРиР, рассказали «Известиям» их представители. В Россельхозбанке сообщили, что собираются увеличить лимит только до 3 тыс. рублей, считая эту сумму достаточно высокой.
В Сбербанке отказ от повышения лимита бесконтактного обслуживания по «пластику» Mastercard объяснили поддержкой единого клиентского опыта для всех держателей карт. Для повышения лимитов нужно провести тщательный анализ параметров риск-мониторинга, подчеркнули в Ак Барс Банке.
— Платежные системы, обновляя лимиты, ориентируются на показатели Москвы и Московской области. В этих субъектах стоимость товаров немного выше, чем в регионах, и сумма разовой покупки в супермаркете, как правило, больше, — пояснил руководитель направления транзакционного бизнеса УБРиР Денис Дергачев.
Рекомендуемый порог по картам Visa составляет 3 тыс. рублей, по картам «Мир» — 1 тыс. рублей. Решение повысить лимит бесконтактных транзакций по картам Visa было принято в апреле 2019-го с учетом стадии развития платежного рынка, готовности банков, опыта других стран, а также новых платежных привычек россиян, сообщили «Известиям» в финансовой корпорации. В Visa пока не видят необходимости в изменении этого лимита.
В мае 2020-го средний чек по всей России составил 603 рубля, оценили в платежной системе «Мир». В финансовой организации пояснили, что повышение лимитов в режиме «без ввода PIN-кода» свыше 1 тыс. рублей затронет всего 2–2,5% операций по картам отечественной системы. Кроме того, оплату можно проводить с помощью Pay-сервисов на смартфоне, тогда PIN-код не требуется вне зависимости от суммы покупки, напомнил представитель «Мира».
Размер операции, совершаемой по карте без ввода PIN-кода, определяется платежными системами, а также банками с учетом рисков таких операций, пояснили «Известиям» в ЦБ, не ответив на вопрос, какой порог регулятор считает приемлемым в России.
Три стороны
По словам коммерческого директора «Техносерв Консалтинг» Алексея Катрича, изменения настроек в банковских системах могут быть сделаны за короткое время — от двух недель до трех месяцев (при необходимости перепрограммирования всех POS-терминалов). Решение по внедрению нового порога носит управленческий характер, отметил он.
Главный вопрос — в безопасности транзакций, например, если карту взял кто-то из членов семьи или она потерялась и оказалась в руках у чужого человека, считает председатель правления «Национального платежного совета» Алма Обаева. По ее словам, еще один нюанс — оспаривание транзакций: если клиент заявляет, что не проводил операцию, не подтвержденную PIN-кодом, то кредитной организации придется самой доказывать обратное. При неправомерном списании банк может взять на себя разовую потерю 1 тыс. рублей и возместить деньги клиенту, но регулярный возврат более крупной суммы может создать для финансовой организации проблемы, подчеркнула она.
Лимиты транзакций без PIN-кода могут быть установлены на стороне банка – эмитента карты, на стороне банка-эквайера, обслуживающего торговую точку, и на стороне магазина (в рамках договоренностей с эквайером), пояснили «Известиям» аналитики «Фридом Финанс». Если одна из сторон не согласна на повышение, то покупателю придется ввести пароль для подтверждения в терминале. Аналитики оценили долю Сбербанка, который сохранил порог на уровне 1 тыс. рублей, на рынке наземного эквайринга более чем в 50%, а в интернете — в 30–40%.
В «Фридом Финанс» пояснили, что банки заинтересованы в повышении числа операций, а не их объема, поскольку получают комиссию с каждого перевода. При этом для более качественного фрод-мониторинга кредитным организациям выгодны небольшие суммы платежей.
Минкомсвязь раскритиковала законопроект о цифровых финансовых активах
Минкомсвязь РФ раскритиковала законопроект о цифровых финансовых активах, который может не только запретить оборот криптовалют в России, но и серьезно затормозить развитие отечественных блокчейн-технологий. Об этом говорится в письме замглавы Минкомсвязи Максима Паршина к председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову (копия имеется в распоряжении ТАСС).
По мнению Минкомсвязи, принятие пакета законопроектов, которые регулируют оборот и выпуск цифровых активов в России и предусматривают административную и уголовную ответственность за нарушения в их использовании, приведет к множеству негативных последствий для отрасли. В частности, под запрет могут попасть не только криптовалюты, но и программы лояльности, краудфандинг и благотворительные программы, а установление запрета на криптовалюту задним числом ударит по инвесторам, которые уже вложили деньги в цифровые валюты.
Вне закона также окажется майнинг («добыча» криптовалюты), который, по словам Паршина, следует рассматривать как общественно полезную коммерческую деятельность, направленную как на извлечение прибыли, так и на поддержание работоспособности блокчейна. «Создание условий для легального занятия майнингом на территории РФ будет способствовать усилению позиций России в международной экономике», — говорится в письме.
Также Минкомсвязь не считает нужным вводить жесткую ответственность за организацию незаконного оборота цифровых финансовых активов (ЦФА) и нарушение других правил использования криптовалюты, поскольку такая деятельность не несет в себе общественной опасности. Если же криптовалюта будет использоваться злоумышленниками для совершения противоправной деятельности, то квалифицировать эти преступления можно и на основе уже существующих норм, считают в министерстве.
В целом пакет законопроектов о ЦФА в случае принятия ставит под вопрос участие России в международном рынке криптовалют, приведет к криминализации сферы экономики в связи с попытками обхода необоснованных ограничений, а также негативно отразится на развитии технологий блокчейна и кадровой обстановке в стране, полагают в Минкомсвязи. В связи с этим в ведомстве считают необходимой существенную переработку предложений Госдумы с учетом высказанных замечаний.
C позицией Минкомсвязи солидарны в Минэкономразвития. Как сообщал «Коммерсант», ведомство считает, что предлагаемое регулирование направлено на полный запрет выпуска и обращения в России существующих видов криптовалют, криминализацию деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, связанной с криптовалютами, а также может привести к потерям для экономики страны в случае вытеснения всех операций с цифровой валютой за пределы России.
Банки попросили блокировать сомнительные операции без ответа клиентов
Сейчас банки должны возобновлять подозрительные операции спустя два дня блокировки, даже если не удалось подтвердить легитимность перевода у клиента. Банки считают этот срок недостаточным и просят исключить данную норму из закона
Банки предложили ЦБ блокировать денежные переводы с признаками совершенных операций без согласия клиента, если тот не вышел на связь с банком. Об этом говорится в сводном документе предложений участников платежного рынка (есть у РБК) для «регуляторной гильотины» ЦБ. Подлинность документа РБК подтвердили три источника на платежном рынке.
По действующему законодательству банк должен возобновить проведение сомнительной операции, если клиент не вышел на связь в течение двух рабочих дней. Банки предлагают исключить эту норму из закона «О национальной платежной системе».
«Исходя из практики это нецелесообразно, поскольку за два рабочих дня клиенты могут не успеть понять, что стали жертвой мошенничества», — указано в обосновании предложения, автором которого является Тинькофф Банк. Представитель группы «Тинькофф» подтвердил, что она выступила с такой инициативой.
В ответ на это ЦБ рекомендовал Ассоциации ФинТех (АФТ) подготовить и предоставить дополнительную аргументацию. АФТ это сделала, сказал РБК ее представитель. Предложения банков — участников ассоциации будут рассмотрены при обсуждении сокращения избыточных норм, добавил представитель ЦБ.
Как работает механизм
В сентябре 2018 года банки получили право блокировать денежный перевод клиента-физлица на два дня, если он содержит признаки совершения операции без согласия клиента. За этот срок банк должен получить от клиента подтверждение операции — если связаться с клиентом не удалось, то банк все равно должен возобновить операцию и перевести деньги получателю, даже если он уверен в том, что перевод осуществляется мошенниками. В законе не прописано, каким образом следует получить подтверждение, но обычно банки получают его с помощью телефонных звонков.
Банки начали обсуждать изменение этой законодательной нормы в прошлом году на площадке Ассоциации банков «Россия» (АБР), но тогда они предлагали увеличить срок, за который надо связаться с клиентом. ЦБ отмечал, что увеличение срока приостановки транзакций не принесет положительного эффекта. Как пояснил РБК вице-президент АБР Алексей Войлуков, из-за пандемии коронавируса обсуждение этой инициативы затянулось, но банки также начали рассматривать возможность совсем блокировать подозрительные операции. «Банки — участники ассоциации отмечали, что им приходится проводить операцию, если клиент не вышел на связь, даже если они на 100% уверены, что она мошенническая», — говорит Войлуков.
Признаки сомнительных операций установлены ЦБ, в том числе:
- информация о получателе средств содержится в базе ЦБ о случаях и попытках перевода средств без согласия клиента;
- параметры устройства, с которого совершается перевод, содержатся в этой же базе;
- проведение операции нехарактерно для обычного поведения пользователя: например, отличаются время, место осуществления операции, устройство, с которого она совершается, сумма перевода, частота проведения транзакций и т.д.
Мнения банков
ВТБ, Почта Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и МКБ поддерживают эти предложения, сообщили РБК их представители. Если клиент не вышел на связь за два дня, сохраняется высокий риск того, что операция была совершена злоумышленником, говорит представитель ВТБ. «Часто при мошенничестве клиенты не обращаются в банк для отказа от операций в течение двух дней, так как они ее не совершали и не следят за сообщениями. По закону такие операции возобновляются, и средства уходят мошенникам», — говорит вице-президент, директор по безопасности Почта Банка Станислав Павлунин. Также из закона следует исключить норму о возобновлении операции после связи с клиентом, так как мошенник может прикинуться клиентом, предварительно разузнав у него нужные данные, позвонить в банк и попытаться разблокировать операции, продолжает Павлунин.
При подозрительных операциях не следует их разблокировать до подтверждения клиента, говорит директор департамента платежных карт ПСБ Александр Петров. «Необходимо четко описать в ФЗ процесс по подтверждению клиентом операций, имеющих признаки совершения без ведома клиента», — считает руководитель отдела информационной безопасности Райффайзенбанка Денис Камзеев. Опыт Промсвязьбанка показывает, что более чем в 95% случаев эти меры обоснованны: вызвавшая подозрения операция действительно инициирована мошенниками, а не держателем карты, продолжает Петров: «Случаи, когда с клиентом в течение двух дней нет связи, довольно редки, однако бывают: клиент находился за границей, телефон был не в роуминге, не было связи и прочее».
Мошенническими из всего массива подозрительных операций являются менее 1%, при этом банку удается связаться с клиентом максимально оперативно, говорит директор департамента информационной безопасности МКБ Вячеслав Касимов.
Сложности подтверждения
Довольно часто встречаются случаи, когда банк за отведенное время не получает подтверждение от клиента о сомнительных операциях по нескольким причинам, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов: «Во-первых, клиент может находиться за границей, в труднодоступной местности и просто не иметь возможность ответить на звонок банка. Во-вторых, целевые атаки на крупных клиентов могут сопровождаться действиями, препятствующими такой связи клиента и банка: от переадресации до намеренных звонков от злоумышленника под видом сотрудника кредитной организации, чтобы клиент воспринимал звонок реальной службы безопасности как мошеннический».
Некоторые пользователи могут быстро распознать мошенничество, но иногда на это уходит несколько недель, отмечает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Кроме того, сейчас клиенты очень подозрительно относятся к телефонным звонкам из банков, поэтому могут сбросить даже реальный звонок, добавляет заместитель руководителя Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин.
В российском законодательстве проведение идентификации клиентов без личного присутствия и в упрощенном режиме появилось в 2014 году для предоставления электронных средств платежа (электронных кошельков). В 2018 году удаленные процедуры были введены для открытия банковских счетов с использованием Единой биометрической системы в Федеральном законе № 115-ФЗ. При оказании иных финансовых услуг (например, предоставления персонифицированных электронных кошельков) конкретные процедуры и технологии в законе и подзаконных актах не указываются.
Отсутствие прямых указаний на практике зачастую создает высокую степень неопределенности. Например, введенный в апреле 2020 г. временный режим открытия счетов для социальных выплат без личного присутствия оказался невостребованным: без детализации допустимых процедур кредитные организации не рискуют пользоваться новыми возможностями, которые дал им Банк России. Разработанные Ассоциацией рекомендательные стандарты заполняют подобные лакуны.
Рекомендательные стандарты разработаны с учетом международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения, глобального опыта. Предусмотрена необходимость снижения рисков подмены личности и предоставления недействительных документов. При этом требования являются технически-нейтральными: участники рынка могут задействовать для взаимодействия с клиентом как специально обученных сотрудников, так и автоматизированные алгоритмы.
Стандарты не освобождают кредитные организации от необходимости хранения данных, выявления высокорисковых клиентов и других обязанностей, предусмотренных законодательством. При этом участники рынка должны будут провести собственную оценку риска удаленной идентификации клиентов.
«Мы считаем, что на первых этапах регламентация технических процедур идентификации на законодательном уровне преждевременна, поскольку технологии постоянно развиваются. Платежный рынок уже достаточно зрел, чтобы самостоятельно сформулировать минимально достаточные стандарты удаленной идентификации, которые бы соответствовали и мировой практике, и национальному регулированию», — отметил Виктор Достов, Председатель Ассоциации. «Выработка рекомендательных отраслевых стандартов и фиксация лучших рыночных практик является нашим безусловным приоритетом. Мы планируем актуализировать наши рекомендации с учетом развития технологий и угроз, в том числе в сотрудничестве с регулятором. Такой подход позволяет при необходимости оперативно дополнять и развивать стандарты, с учетом накопленного опыта проведения удаленной идентификации».
Рекомендательные стандарты по идентификации клиентов с использованием видеосвязи являются добровольными. К ним могут присоединиться любые участники рынка. Описанные процедуры могут использоваться для предоставления полнофункциональных электронных кошельков, предоплаченных карт, а также банковских счетов для получения социальных выплат (в рамках временного режима, введенного Банком России). Текст стандартов доступен на сайте Ассоциации.
Путин призвал развивать цифровизацию в России
Президент России Владимир Путин заявил о необходимости создать условия для ускоренной разработки и внедрения информационных технологий в сфере связи и IT. Он отметил, что многие ключевые решения для развития этой сферы уже предусмотрены, в том числе в рамках национального проекта «Цифровая экономика», кроме того, ряд конкретных поручений был обозначен в послании. Вынужденные ограничения мотивировали по-другому взглянуть на широкие возможности цифровизации во многих сферах, надо подхватить эти тенденции, заявил Путин на совещании по вопросам развития телекоммуникации и связи.
«Вынужденные ограничения мотивировали многие предприятия и организации по-новому взглянуть на привычные бизнес-процессы, активнее внедрять цифровые решения для увеличения эффективности своей работы. Сама жизнь показала, насколько важно быстро и смело использовать широкие возможности цифровизации. И не только в бизнесе, но и в сфере государственных услуг, в образовании, в медицине, да просто в повседневной жизни людей», — сказал он.
Нужно постоянно прорабатывать дополнительные решения в сфере информтехнологий для увеличения спроса как на внутреннем, так и на внешнем рынках, заявил Путин. «Обращаюсь к коллегам в правительстве и в регионах: нужно уделить самое пристальное внимание мерам поддержки спроса на продукцию наших IT-компаний, причем это касается как внутреннего рынка, прежде всего внутреннего рынка, но и экспорта. Здесь нужно постоянно прорабатывать и предлагать дополнительные решения, чтобы обеспечить устойчивую работу и дальнейшее развитие отрасли», — сказал он.
Президент призвал представителей IT-индустрии рассказать о необходимых им мерах дополнительной поддержки. «В целом хотел бы услышать сегодня и мнение представителей бизнеса о том, какие дополнительные решения необходимы для отрасли. В том числе с учетом новой реальности, которая будет формироваться в мире на этапе выхода из эпидемии и после него», — рассказал Путин на совещании по связи и IT-индустрии.
В ассоциации «ФинТех» назвали банки, которые подключатся к «Цифровому профилю» в июне
К сервису «Цифровой профиль» до конца июня подключатся Альфа-Банк, банки «Открытие», «Русский Стандарт» и Абсолют Банк. Об этом сообщили в ассоциации «ФинТех», при поддержке которой осуществляется подключение.
Напомним, в среду стало известно о присоединении к проекту Промсвязьбанка, МТС Банка и Почта Банка.
Благодаря «Цифровому профилю» при подаче заявки на кредит можно не вводить данные вручную, а применить автозаполнение, авторизовавшись на сайте банка через портал госуслуг. Вся нужная информация загрузится автоматически из государственных систем, что позволит совершать юридически значимые действия без необходимости представлять оригиналы документов. Сервис доступен пользователям портала госуслуг, имеющим подтвержденную учетную запись.
Как напоминают в ассоциации, сервис «Цифровой профиль» был запущен Минкомсвязью и Банком России в мае. Тогда интеграцию с ним завершили первые шесть банков: Сбербанк, Райффайзенбанк, Совкомбанк, СКБ-Банк, «Ак Барс» и РНКБ. По данным ЦБ, только за первую неделю работы сервиса клиенты банков дали более 44 тыс. согласий на передачу сведений о себе через «Цифровой профиль».
«Цифровой профиль» объединяет 30 типов сведений о гражданине: паспортные данные, адрес, ИНН, водительские права, место работы и др. Человек может по своему усмотрению предоставлять эти сведения различным организациям в режиме онлайн для совершения юридически значимых действий.
На следующем этапе к проекту подключатся страховые организации, и по упрощенной схеме можно будет оформить ОСАГО и каско. Кроме того, набор доступных видов данных планируется увеличить до 61, что, как подчеркивают в ассоциации, «сделает «Цифровой профиль» универсальным инструментом для удаленного взаимодействия с госорганами и компаниями».
Сбербанк, Азбука Вкуса и Visa открыли магазин без касс и продавцов
Сбербанк, розничная сеть «Азбука Вкуса» и международная платежная система Visa сообщают об успешном завершении этапа тестирования и полноценном открытии магазина без касс и продавцов.
Инновационная технология на основе компьютерного зрения пилотировалась на ограниченном количестве клиентов в магазине «Азбука Вкуса», который находится в деловом центре «Москва-Сити» (башня «Федерация», Пресненская набережная, 12). С 9 июня зона Take&Go стала доступна всем желающим.
В течение трех недель тестирования магазина без касс было совершено более 200 покупок, благодаря чему удалось завершить калибровку оборудования и внести необходимые для дальнейшей работы магазина улучшения.
