ОБЗОР СМИ
Вышел второй в 2020 году номер журнала «Деньги и кредит».
Рост цен на сырье может вызвать кредитный бум в странах-экспортерах, который затем, после снижения сырьевых цен, может привести к системному кризису. Денежно-кредитная и макропруденциальная политика способны сдержать опасные темпы роста кредитования, но должны ли они дополнять друг друга или, напротив, выступать субститутами, когда ужесточение одной политики компенсируется смягчением другой. В статье Ивана Хотулева и Константина Стырина (Банк России) показано, что для малой открытой экономики оптимальным будет вариант, когда денежно-кредитная и макропруденциальная политика дополняют друг друга. В закрытой же экономике они склонны друг друга замещать.
В статье Натальи Турдыевой (Банк России) рассматривается, как воздействует на российскую экономику падение цен на экспортируемые товары. Автор строит несколько гипотетических сценариев такого падения и рассчитывает его влияние на благосостояние потребителей и на российский ВВП. В работе также оценивается эффект, который падение экспортных цен может оказать на каждую из 52 отраслей российской экономики.
Завершают номер две работы, посвященные регулированию банковского сектора. Михаил Мамонов (МГИМО и CERGE-EI) анализирует, как дисбалансы в срочной структуре операций российских банков могут предсказывать вероятность образования «дыр» в капитале и возможную величину этих «дыр». Генрих Пеникас (Банк России, НИУ ВШЭ и Физический институт им. П.Н. Лебедева РАН) оценивает выгоды, которые банки, использующие в рамках «Базеля II» и «Базеля III» подход внутренних рейтингов, получают при выделении в отдельный класс низкодефолтных кредитных портфелей.
Отмена комиссий за платежи в адрес ЖКХ для пенсионеров и льготников. Гладко только на бумаге?
Итак, ко второму чтению законопроект о запрете брать комиссию за оплату ЖКУ преобразился: теперь банкам, Почте России и БПА запрещено брать комиссию только с пенсионеров и получателей субсидий. Но как в момент платежа будет происходить идентификация того, является ли этот человек пенсионером? И не приведет ли это к тому, что пенсионеры смогут подрабатывать на услуге «оплачу вашу квартиру без комиссии»? Как отреагируют банки на это нововведение – не потеряют ли они интерес к этому сервису, если он окажется неприбыльным? Мы предложили экспертам прокомментировать ситуацию.
Виктор Достов, председатель Ассоциации «Электронные деньги»:
Мы считаем, что ко второму чтению законопроект стал более сбалансированным. От комиссий будут освобождены те клиенты, которые действительно в этом нуждаются. Полная их отмена могла бы крайне негативно повлиять на сеть приема платежей за ЖКУ.
Конкретные методы определения того, относится ли плательщик к льготной категории, будут выработаны отраслью совместно с регуляторами.
Тут может быть несколько решений: можно проверять статус клиента по специальной базе данных, получать сведения от расчетного центра, ГИС ЖКХ или как-либо иначе. На мой взгляд, освобождение от комиссии должно распространяться именно на того, кто прописан в объекте недвижимости, иначе не избежать злоупотреблений.
Не думаю, что подмена плательщика станет распространенным мошенничеством. Прописывать в свою квартиру постороннего человека для того, чтобы сэкономить в среднем около 1% от платежа – вряд ли привлекательно для домовладельца.
Мария Красенкова, независимый эксперт с 15-летним опытом работы в ведущих банковских и платежных структурах России и мира:
В июле моя 75-летняя мама, как и большинство граждан России, получит платежки с заметно подросшими тарифами на ЖКХ. И, конечно, если хотя бы частично рост ее расходов окажется компенсирован, например, отменой комиссий, это, несомненно будет воспринято ею позитивно.
При этом чтобы не произошло отказа от обслуживания ЖКХ платежей на стороне банков, Почты России и банковских платежных агентов было бы неплохо помимо бесплатности предусмотреть в законе и обязательность предоставления этого сервиса по аналогии, например, с тем, как оформлена обязательность для банков подключения СБП.
Иначе граждане в ближайшее время могут столкнуться с банальной невозможностью произвести оплату, поскольку сервис по обслуживанию платежей за ЖКХ станет для участников платежного рынка убыточным и высокорискованным – непонятно, как организации должны проверять наличие у человека права на бесплатную оплату (как понять, к примеру, что человек военный пенсионер, или что у его семьи низкий совокупный доход?) и права на оплату ЖКХ по конкретной жилплощади (как определить, что здание или помещение находится у гражданина в собственности, аренде или он проживает по месту прописки?).
Вспомните, как это было с медицинскими масками в разгар эпидемии. Как только аптекам пригрозили, что за продажу масок по высоким ценам они будут наказаны, то большинство аптек просто перестали закупать у оптовиков маски. Также и игроки платежного рынка могут отказаться работать себе в убыток.
Цифровой платформе, придуманной Сбербанком, не стали прописывать единого оператора
Правительство решило базово обезличить новую цифровую платформу «Гостех» для взаимодействия граждан и бизнеса с государством. Минкомсвязь исключила из доработанной версии проекта постановления об экспериментальном запуске платформы упоминание конкретных компаний. То есть в него могут войти и Сбербанк, который, по сути, был инициатором проекта, и его конкуренты в лице консорциума ВТБ и «Ростелекома».
Минкомсвязь направила на согласование в ведомства доработанный проект постановления об эксперименте по созданию цифровой платформы «Гостех», его обсуждение состоится 29 июня на совещании под председательством заместителя министра связи Андрея Черненко, рассказал “Ъ” знакомый с документом источник.
По его словам, в новой версии проекта не прописано участие Сбербанка и не уточняется, кто станет поставщиком платформы.
В Минкомсвязи и банке отказались от комментариев.
Как сообщал “Ъ” 18 апреля, Сбербанк, по сути, выступал одним из инициаторов создания «Гостеха». В участии в создании платформы заинтересованы также ВТБ, «Ростелеком» и «Почта России», предложившие свои сервисы в совместном письме премьер-министру Михаилу Мишустину (см. “Ъ” от 9 июня). В предыдущей версии проекта постановления среди участников эксперимента был указан именно Сбербанк (см. “Ъ” от 15 июня). Предполагается, что на платформе будут представлены сервисы аренды государственного имущества и кадастрового учета недвижимости, а также система получения цифрового полиса обязательного медицинского страхования.
У Сбербанка есть конкурентное преимущество — так, он уже создал свою платформу, которая позволит быстро развернуть сервисы «Гостеха», а Sber ID уже интегрирован во многие сервисы, но указание банка как единственного оператора создает неконкурентную ситуацию и может привести к еще большему усилению его влияния, рассуждает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин.
Наиболее вероятным конкурентом Сбербанку, по его мнению, выглядит партнерство ВТБ и «Ростелекома», которые уже работают над формированием платформы больших данных. «Ростелеком», кроме того, уже несколько лет работает над развитием платформы «Гособлако» (Государственная единая облачная платформа), а ВТБ имеет в портфеле крупного IT-интегратора «Техносерв», ресурсы и опыт которого позволят быстро реализовать комплексную задачу, указывает господин Налютин. В ВТБ отказались от комментариев, в «Ростелекоме» и «Почте России» не ответили на запросы.
В Минкомсвязи ранее говорили, что использование платформы Сбербанка не потребует расходов из госбюджета.
Если разработка будет реализована за счет инвестора, то он, видимо, получит возможность заработка на эксплуатации системы, что в результате может стать выгодным коммерческим проектом, полагает Максим Налютин. Это могут быть прямые комиссии или косвенные доходы за счет более комплексной работы с пользователем как в рамках «Гостеха», так и в периметре сервисов самого инвестора, поясняет он.
Хочется надеяться, что изменение проекта стало следствием не только конкуренции госкорпораций за доходы, но и понимания сложности разработки платформы и требований ее открытости и широкой адаптации на рынке, отмечает заместитель гендиректора Softline по работе с национальными проектами Андрей Шолохов. Выбор платформы из имеющихся на коммерческом рынке — хорошее решение, но сейчас нет российских вендоров, которые могут предложить действительно конкурентоспособную платформу разработки приложений, уверен он, использование же нескольких имеющихся внутренних разработок российских госкорпораций несет существенные риски.
Более коммерчески правильной, по мнению господина Шолохова, стала бы изначально открытая платформа с большим количеством сторонних разработчиков, которая смогла бы активно развиваться за счет большой экосистемы приложений и широкого рынка труда разработчиков.
TalkBank запускает переводы по номеру телефона в мессенджерах
Транскапиталбанк присоединился к сервису переводов по номеру телефона Visa. В рамках запуска сервиса партнер банка — TalkBank — дополнительно реализует возможность перевода по номеру телефона в мессенджерах. Это означает, что переводы будут доступны без использования банковских приложений — при общении с чат-ботом, сообщает пресс-служба сервиса.
«Используя технологии Visa, команда TalkBank реализовала решение для быстрых переводов по номеру телефона, которое позволяет пользователям не скачивать отдельные приложения, настраивать что-либо или разбираться в интерфейсах, а также без необходимости быть клиентами одного банка», — говорится в релизе.
Внедрить сервис переводов Visa может практически любой банк, но необходима предварительная адаптация системы под существующие приложения. С TalkBank, использующим мессенджеры, функция для клиентов Транскапиталбанка становится доступной сразу.
По статистике, наиболее часто пользователи переводят деньги между собственными счетами, делают регулярные или периодические переводы родственникам и членам семьи, оплачивают такими переводами товары и услуги, совершают совместные покупки и так далее. «Все это теперь просто реализовать с помощью банка в мессенджерах. TalkBank обеспечивает полный спектр услуг через общение с интеллектуальным чат-ботом в Telegram, Viber, WhatsApp, мессенджерах Facebook и «ВКонтакте». Боту достаточно сообщить номер телефона получателя и сумму перевода», — сказано в сообщении.
Отмечается, что все переводы безопасны, а защиту обеспечивает система токенов, когда вместо данных карты передается цифровой идентификатор, сгенерированный для конкретного устройства. Это делает бесполезным перехват информации, а перевод может получить только держатель карты.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Британская валюта может выпасть из десятки элитных
Старейшая мировая резервная валюта — фунт стерлингов — может сравняться по риску с денежными единицами развивающихся стран из-за Brexit и внутренних проблем экономики Великобритании. К такому выводу пришли аналитики инвестиционного банка Bank of America. Ослабление британца может несколько обесценить российские резервы: около 6–7% РФ держит в фунтах. Однако это не будет болезненным, поскольку на долгосрочном горизонте у фунта перспективы лучше, чем у рубля.
За четыре года, прошедшие после голосования о выходе Британии из Евросоюза, фунт стерлингов демонстрировал волатильность, не свойственную резервным валютам, говорится в исследовании. Так, за месяц до референдума он стоил почти 1,5 фунта/$, но затем для «британца» началась «новая реальность»: он стоил уже 1,2 фунта/$.
На британскую денежную единицу повлиял и мартовский коронакризисный обвал — за две недели она подешевела на 12% до 1,16 фунта/$. Затем курс укрепился: сейчас он составляет 1,23 фунта/$ по сравнению с 1,33 фунта/$ на конец прошлого года.
При росте волатильности скачки курса фунта выглядят более спонтанными, чем движение «большой десятки» и больше соответствуют поведению валют развивающихся стран, отмечают аналитики BofA. На британскую денежную единицу также давит долг страны, говорится в исследовании, но сделать окончательные выводы о структурных изменениях в динамике фунта можно будет только после того, как Великобритания окончательно привыкнет к новой жизни после выхода из ЕС.
Сводный индекс доверия к экономике в еврозоне в июне показал сильнейший в истории рост
Сводный индекс делового и потребительского доверия в еврозоне (ESI) в июне вырос до 75,7 пункта с 67,5 пункта в мае, что стало сильнейшим в истории ростом, следует из данных генерального директората по экономике и финансам Еврокомиссии (DG ECFIN).
«Зарегистрированный самый сильный рост за месяц по сравнению с предыдущим месяцем в зоне евро (+8,2 пункта до 75,7 пункта) и ЕС (+8,1 пункта до 74,8 пункта) позволил индексу ESI в обоих регионах к настоящему времени восстановить около 30% совокупных потерь марта и апреля», — говорится в релизе.
При этом аналитики, опрошенные агентством Reuters, ждали значения сводного индекса доверия к экономике ESI на уровне 80 пунктов.
ЕК добавляет, что в июне 2020 года восстановление индекса ESI, которое ориентировочно началось в мае, ускорилось.
