ОБЗОР СМИ
В России все большее развитие получают новые форматы банковского обслуживания: количество отделений связи, где возможны отдельные банковские операции, в минувшем году увеличилось на 22,3% относительно 2018 года (до 36,9 тыс. единиц), количество точек «кэшаут» — с 93 единиц в 2018 году до более 3,7 тыс. единиц, удаленных точек обслуживания с агентами и работниками кредитных организаций — на 3% (до 230,4 тыс. единиц), а также их партнерами (120,2 тыс. единиц — по итогам впервые проведенного замера в 2019 году). Об этом говорят ключевые результаты мониторинга состояния финансовой доступности в России в 2019 году.
Кроме того, продолжается устойчивый рост доступности дистанционных денежных переводов и безналичных платежей: количество счетов физических лиц с дистанционным доступом, по которым проводились безналичные операции, в 2019 году увеличилось на 6,6% (до 251,8 млн единиц), а безналичные платежи в розничном обороте превысили наличные и составили 64,7%. Удовлетворение растущего спроса населения на безналичные формы оплаты стало возможным в значительной мере за счет развития сети устройств по приему платежных карт: количество POS-терминалов увеличилось на 12,5% и приблизилось к 3 млн единиц, а количество банкоматов кредитных организаций возросло на 2,3% по сравнению с предыдущим годом.
Всего в России в 2019 году насчитывалось более 4,1 млн точек обслуживания потребителей финансовых услуг в различных форматах (прирост по сравнению с 2018 годом составил 3,8%). Впервые за все время проведения замеров индикаторов финансовой доступности точки доступа представлены в разрезе субъектов РФ.
В ходе мероприятия Эльвира Набиуллина сделает заявление по денежно-кредитной политике и обновленному прогнозу Банка России.
Трансляция пресс-конференции будет доступна на сайте и официальных страницах Банка России в «ВКонтакте» и Facebook, а также на YouTube-канале Банка России.
Банк России намерен обязать банки выявлять мошеннические платежи в рамках СБП
Банк России планирует распространить на банки обязанность выявлять мошеннические трансакции в рамках Системы быстрых платежей, раньше это было обязательным для операционных и клиринговых центров, следует из проекта документа регулятора и комментария директора по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрия Кузнецова.
ЦБ подготовил изменения в свое положение от 9 января 2019 года № 672-П о требованиях к защите информации в платежной системе. «Действующая редакция возлагает обязанность выявлять мошеннические трансакции на операционные и клиринговые центры платежных систем, объединяемых Системой быстрых платежей. В новой редакции эта обязанность распространяется также и на банки», — рассказал РИА Новости Кузнецов.
При этом разграничивается, что именно для выявления мошеннического платежа должны делать банк плательщика, банк получателя и операционный и клиринговый центр, пояснил эксперт. Также, по его словам, документ ЦБ конкретизирует некоторые требования действующей редакции положения. Так, действующая редакция требует применять в платежных документах электронную подпись, в новой уточняется, как именно электронная подпись должна применяться. Отдельным блоком добавлены требования по противодействию некоторым распространенным атакам, с которыми СБП столкнулась с момента начала эксплуатации.
Президент РФ подписал закон о маркетплейсе для финансовых услуг 👍
Президент России Владимир Путин подписал закон об электронной платформе по предоставлению банковских и страховых услуг, а также услуг на рынке ценных бумаг. Документ опубликован на официальном портале правовой информации.
Закон определяет правовые основы деятельности операторов электронной платформы, а также регулирует отношения по заключению сделок с финансовыми организациями с использованием информационных технологий. К ним будут относиться сделки, направленные на предоставление банковских, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, сделки с финансовыми инструментами, договоры доверительного управления имуществом, а также сделки, направленные на предоставление иных услуг финансового характера.
Оператор электронной платформы дает возможность сторонам сделки провести расчеты по ней с использованием специального счета оператора платформы либо сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России. Специальный счет может быть открыт оператору электронной платформы в кредитной организации, являющейся оператором национально значимой платежной системы, либо в кредитной организации, которой присвоен кредитный рейтинг не ниже уровня, установленного ЦБ РФ. Законом устанавливается круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца специального счета.
Помимо этого, законом предусмотрено создание единого реестра финансовых трансакций, в котором будет аккумулироваться информация об обязательствах финансовой организации перед потребителем финансовых услуг по договорам банковского вклада, заключенным с использованием электронной платформы. Создание такого реестра направлено на повышение удобства и прозрачности информации о сделках на финансовом рынке в целях развития конкуренции и повышения финансовой доступности. Информация о сделках, заключаемых с использованием электронной платформы, доступ к которой предоставляется регистратором финансовых трансакций, считается достоверной, пока в судебном порядке не доказано иное.
Закон определяет и особенности совершения операций с использованием финансовой платформы. Например, устанавливается, что не может быть заключен договор в пользу третьего лица за исключением договоров страхования. Он также устанавливает порядок возврата оператором финансовой платформы принадлежащих потребителю финансовых услуг денежных средств со специального счета. В частности, оператор будет обязан предоставлять регистратору финансовых трансакций информацию о размещенных таким образом банковских вкладах и операциях с денежными средствами по ним, а также информацию о совершении иных финансовых сделок и об операциях по ним.
Глава государства также подписал сопутствующий закон, который прописывает специальный порядок выплаты возмещения при наступлении страхового случая по вкладам, открытым с использованием электронной платформы.
В частности, предусматривается, что при наступлении страхового случая регистратор финансовых трансакций предоставляет Агентству по страхованию вкладов реестр обязательств банка по вкладам, открытым с использованием электронной платформы. На основе сведений в реестре АСВ осуществляет выплату возмещения на специальный счет оператора электронной платформы. Выплата такого возмещения осуществляется без дополнительного предоставления вкладчиками заявления и документов, удостоверяющих личность.
При наличии у вкладчика в банке вкладов, открытых как с использованием электронной платформы, так и без использования, в первую очередь выплачивается возмещение по вкладам, открытым с использованием такой платформы. Если размер встречных требований банка к вкладчику превышает размер обязательств банка перед ним по вкладам, открытым без использования электронной платформы, размер возмещения по вкладам, открытым с использованием платформы, рассчитывается исходя из разницы между суммой обязательств банка по вкладам, открытым без использования платформы, и величиной превышения встречных требований банка.
Россияне смогут купить токены в банках
Россияне смогут купить цифровые финансовые активы, например так называемые токены, в обычных банках, следует из новой редакции законопроекта «О цифровых финансовых активах».
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков подтвердил ТАСС, что, в соответствии с текущей редакцией законопроекта, граждане действительно смогут приобрести токены в кредитных организациях, но только если они были выпущены в рамках российского закона.
«Да, токены, выпущенные в рамках информационных систем, которые созданы в соответствии с российским законодательством», — сказал он, отвечая на соответствующий вопрос, и добавил, что если токен был выпущен не в рамках российского законодательства, то его приобрести в российской кредитной организации будет нельзя.
Однако Аксаков добавил, что цифровые активы, выпущенные вне российского права, россияне также смогут приобрести, но только на иностранных площадках.
Организовать выпуск, куплю-продажу, а также учет цифровых активов будет возможно на специальных информационных системах, которые, как и их операторы, должны соответствовать российскому законодательству и быть включены в соответствующий реестр, который будет вести Банк России. При этом у ЦБ будет право определять признаки цифровых активов, которые будут доступны только квалифицированным инвесторам.
Помимо этого, в новой редакции законопроекта дается определение цифровой валюты. Так, цифровой валютой признается совокупность электронных данных, которые могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации или иностранного государства, а также в качестве инвестиции. При этом цифровая валюта не может быть использована для оплаты каких-либо товаров и услуг.
Цифровую валюту предлагается запретить для оплаты товаров и услуг в России
Законопроект о цифровых финансовых активах дает определение криптовалюты, но запрещает использовать ее в России для оплаты товаров и услуг, сообщил РИА Новости председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Законопроект «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте», подготовленный ко второму чтению в Госдуме, определяет цифровую валюту как совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей РФ, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных.
В то же время компаниям и физлицам запрещается принимать цифровую валюту в качестве оплаты за товары и услуги.
«Что такое криптовалюта? Надо ее определить, мы ее определяем, что это цифровой код, который используется как средство платежа и как средство сбережений, как инвестиция. Но при этом в России это средство платежа запрещается использовать для оплаты товаров и услуг», — пояснил Аксаков.
Российские граждане и компании смогут оспаривать в суде сделки с криптовалютой только при условии, что они были задекларированы в России, следует из законопроекта.
«Требования лиц, указанных в части 5 настоящей статьи, связанные с обладанием цифровой валютой, подлежат судебной защите только при условии информирования ими о фактах обладания цифровой валютой и совершения гражданско-правовых сделок и (или) операций с цифровой валютой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах», — сказано в документе.
В Госдуму внесен проект о запрете комиссий за переводы денег внутри одного банка
Группа депутатов во главе с Сергеем Мироновым внесла в Госдуму законопроект, который запрещает взимание комиссий за перевод денежных средств между банковскими счетами и картами клиентов в рамках одного банка, следует из базы данных нижней палаты парламента.
«В условиях беспрецедентно высоких прибылей кредитных организаций, при которых они могут позволить себе повышение чистой процентной маржи на фоне недокредитованности российской экономики, представляется обоснованной необходимость смещения баланса интересов между кредитными организациями и гражданами — клиентами банков», — отмечается в пояснительной записке.
«После отмены «банковского роуминга» ряд крупных банков ввел комиссии за внутрибанковские переводы свыше 50 тысяч рублей в месяц. Таким образом, банки нашли новый способ, как компенсировать ранее потерянную прибыль, которую до этого они получали «из воздуха». Это недопустимо, и необходимо положить этому конец», — считает Миронов, сообщает его пресс-служба.
В сообщении также отмечается, что, по информации ЦБ РФ, в 2019 году чистая прибыль российских банков составила 1,7 трлн рублей. При этом более 20% — это различные комиссионные доходы банкиров, полагают эсеры.
«Получается, что огромные прибыли банкиры получают не с кредитования промышленности, малого или среднего бизнеса, даже не с пресловутой ипотеки и потребительских кредитов, а с небольших комиссий, которые спрятаны в сумме любого платежа. Прибыль капает из небольшой копеечки, мизерной доли процента, но потом из всего этого складываются гигантские суммы. По сути, это те самые деньги, которые банкиры просто вытаскивают из карманов россиян», — полагает Миронов.
Помоги ближнему: денежные переводы внутри РФ выросли на треть
Средний чек по переводам внутри России в период самоизоляции вырос по сравнению со II кварталом 2019 года на 19–33%, до 40–42 тыс. рублей. Об этом «Известиям» рассказали участники рынка. А вот средний чек на переводы из России за рубеж упал на 38% — до 15,5 тыс. рублей. Это связано со снижением доходов мигрантов, отмечают эксперты. Рост внутренних переводов говорит о том, что россияне стали активно помогать друг другу во время коронакризиса.
Переведи другу
Средний чек по переводам внутри России во II квартале 2020 года вырос на треть (33%) по сравнению с тем же периодом прошлого года и составил 39,4 тыс. рублей. Об этом свидетельствуют данные аналитиков платежной системы Contact (входит в группу Qiwi), с исследованием ознакомились «Известия». Речь идет об онлайн-переводах физлиц через сайт и приложение, а также офлайн-операциях в пунктах обслуживания. Наибольший рост в период пандемии показали переводы в Костромскую область (почти в 14 раз), Алтайский край (в 3,3 раза), Ярославскую (в 2,3 раза) и Томскую области (в 2,3 раза), а также из этих регионов.
В пресс-службе системы «Золотая корона» подтвердили рост среднего чека на внутрироссийские переводы. По их данным, он увеличился на 19% и составил 42 тыс. рублей. По мнению председателя совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, россияне активнее стали помогать друг другу в условиях кризиса, поэтому переводы и начали набирать обороты.
В то же время средний чек на переводы из России во II квартале 2020 года упал, по данным Contact, на 38% год к году и составил 15,5 тыс. рублей. На переводы в государства СНГ он снизился на 34%, а в страны дальнего зарубежья — на 9%, при этом в страны Прибалтики увеличился на 76%. Наибольший оборот средств по денежным переводам из России пришелся на Таджикистан, Узбекистан, Армению, Турцию, Чехию и Германию.
В пресс-службе «Золотой короны» также в марте-апреле зафиксировали снижение оборота и количества переводов из России. В то же время их средняя сумма по всем ключевым направлениям (кроме Казахстана) возросла или осталась на прежнем уровне, говорят в компании. Снижение объема переводов наличными за рубеж можно объяснить падением доходов мигрантов, которые на момент введения ограничений находились в России, считает Виктор Достов.
Напротив, средний чек по переводам в Россию вырос на 37% в сравнении со II кварталом 2019 года и составил почти 47 тыс. рублей. Больше всего таких трансакций в нашу страну осуществляли из Австрии (рост в 5,3 раза), Таджикистана (в 4,2 раза), Монголии (в 3,4 раза), Польши (в 3,4 раза), свидетельствует из статистики Contact. При этом средний чек по переводам из дальнего зарубежья вырос на 41%, из Прибалтики — на 71%, из стран СНГ — на 4%.
«Золотая корона» зафиксировала 10-процентный рост среднего чека по входящим трансграничным переводам: за II квартал 2020-го он составил 41 тыс. рублей.
Анализ денежных переводов Mastercard через платформу «ВКонтакте» в марте-апреле показал, что на международные направления приходится 20% от общей суммы денежных переводов. Причем средний международный перевод на 70% больше внутреннего. Лидируют по объему трансакций Белоруссия, Казахстан, США и Германия. Внутри России большая часть денег курсирует между городами-миллионниками — на них приходится 61,3% от общего объема переводов. В Visa отметили большой интерес со стороны банков к развитию цифровых каналов международных трансакций с карты на карту.
Восстановлению подлежит
Во второй половине лета и осенью средний чек на переводы из России вырастет, допустил аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк. Однако он не компенсирует 38-процентное падение во II квартале 2020 года, который наблюдался в платежной системе Contact. Это связано с тем, что наиболее пострадавшая в связи с пандемией социальная группа — трудовые мигранты, отправляющие переводы за границу, говорит он.
После отмены самоизоляции многие люди начали возвращаться на свои рабочие места, однако уровень заработной платы снизился, говорит Виктор Достов. Это повлияло и на зарубежные переводы — их количество начало постепенно возвращаться к прежним значениям, тогда как средний чек восстанавливается гораздо медленнее.
Во вторую половину лета средний чек по переводам внутри России останется на том же уровне, считает аналитик ГК «Финам» Леонид Делицын. Эту точку зрения разделяет Евгений Миронюк, который связывает тенденцию с ростом доверия к платежным системам на базе электронных кошельков и с постепенным восстановлением доходов клиентов.
В целом переводы станут еще более востребованными, полагает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Если к осени начнет расти заболеваемость коронавирусом и компании продолжат работать в дистанционном режиме, средний чек на онлайн-переводы начнет расти быстрее — в пределах 10–25% в зависимости от региона.
Искусственному интеллекту ищут законное место
Минэкономики пересчитало правовые барьеры для его внедрения
Минэкономики внесло на рассмотрение правительства концепцию развития регулирования в сфере технологий искусственного интеллекта (ИИ) и робототехники до 2024 года. Этот рамочный документ перечисляет пробелы и проблемы правового регулирования, препятствующие внедрению таких технологий: от защиты данных до разграничения ответственности за причинение вреда системами ИИ и роботами. Эксперты же среди задач, требующих решения, выделяют трудности в использовании массивов данных, необходимых для обучения ИИ.
Минэкономики совместно со Сбербанком и центром «Сколково» разработали концепцию развития регулирования в сфере технологий искусственного интеллекта (ИИ) и робототехники до 2024 года. По данным “Ъ”, концепция уже прошла необходимые согласования и проект распоряжения правительства о ее утверждении уже внесен в правительство. Предполагается, что органы федеральной власти и «Роскосмос» в трехмесячный срок представят свои предложения по реализации концепции в рамках федеральных проектов «Нормативное регулирование цифровой среды» и «Искусственный интеллект» национальной программы «Цифровая экономика».
Пока в России нет специального законодательного регулирования, учитывающего специфику применения ИИ и роботов — предложенная концепция описывает направления, где эти нормы должны меняться. В ней заложен принцип «стимулирование прежде регулирования» (ограничения вводятся, только если есть риск от внедрения новшеств) и человеко-ориентированный подход (применение ИИ не должно нести вреда). Один из главных инструментов — экспериментальные правовые режимы («регуляторные песочницы», см. “Ъ” от 20 июля).
Концепция описывает препятствия для внедрения новых технологий.
Это, в частности, проблема защиты персональных данных и их использования — здесь требуется адаптация законодательства в области данных (в том числе госорганов и медучреждений), создание безопасного доступа к ним разработчиков, снятие ограничений на оборот и использование. Другая проблема — разграничение ответственности за причинение вреда с использованием систем ИИ и роботов. Ее решение осложняется невозможностью полного раскрытия алгоритма из-за использования вероятностных оценок. Одним из решений авторы считают развитие инструментов страхования, позволяющих возместить причиненный вред, а также описание условий самоидентификации системы ИИ при прямом взаимодействии с человеком.
Концепция указывает на необходимость облегчения экспорта подобных технологий — для этого требуется устранять расхождения в регулировании, вынуждающие вести разработку отдельно для российского и международного рынков, а также расширить список изъятий из перечня товаров и технологий двойного назначения. Требуется и адаптация существующих технических стандартов, и изменение правового режима защиты интеллектуальной собственности — пока он не обеспечивает охрану результатам деятельности систем ИИ, полученным без творческого вклада человека.
Описаны в документе и проблемы внедрения ИИ и роботов в конкретных сферах.
В частности, в медицине нет перечня случаев, при которых допускается полное или частичное принятие решений с применением таких технологий, для их регистрации требуется слишком много времени. Развитию госсервисов препятствует то, что на основе ИИ не могут приниматься решения. В сфере транспорта требуется регулирование использования беспилотников, в финансах — внедрение экспериментальных режимов, в промышленности — появление испытательных полигонов общего пользования и обеспечение безопасного использования промышленных данных. Помимо этого изменение регулирования требуется для создания систем «умного города» и развития частной космонавтики.
Исполнительный директор Sberbank.ai Андрей Незнамов пояснил “Ъ”, что одним из ключевых является вопрос использования данных: «Здесь важен баланс, чтобы права граждан защищались и чтобы разработчики могли формировать и использовать дата-сеты. Его сейчас ищет весь мир». Не менее важный вопрос — регулирование беспилотников, прежде всего в сфере автомобильного транспорта. «Россия обладает конкурентоспособными на мировом рынке разработками, но правовое регулирование остается достаточно консервативным. Нужно срочно создавать юридические условия для безопасного тестирования всех видов беспилотников. При этом московская «песочница» для ИИ — это прекрасный инструмент, но его будет явно недостаточно, так как он ограничен и по территории, и по возможностям»,— заметил Андрей Незнамов.
Директор технологической практики KPMG в России и СНГ Сергей Вихарев полагает, что для того чтобы с решениями могли выходить не интернет-гиганты, а широкий круг средних компаний и стартапов, нужно ослабление нормативных требований — так как процесс обучения ИИ требует его применения в реальных условиях. Директор АНО «Информационная культура» Иван Бегтин замечает, что регулирование искусственного интеллекта в России идет с отставанием, поскольку в стране нет национальной стратегии работы с данными. «Проблема в том, что для обучения ИИ необходимо использование огромного объема информации. Но, например, в случае с диагностикой рака с помощью ИИ это невозможно — поскольку на такого рода данные распространяется врачебная тайна»,— отмечает он.
Оплатить покупку лекарств теперь можно с помощью QR-кода
Сбербанк и аптечная сеть «Ригла» внедряют новую технологию оплаты покупок по QR-коду «Плати QR». Покупателям для оплаты достаточно отсканировать динамический QR-код камерой смартфона.
Как это работает? Для оплаты покупки на кассе генерируется QR-код, который покупатель сканирует в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» либо приложении другого банка, подключенного к QR-платформе Сбербанка. Для подтверждения оплаты достаточно одного касания.
Такой способ оплаты занимает меньше времени и всегда доступен, даже если клиент забыл карту, наличные или его телефон не поддерживает систему бесконтактной оплаты.
Пилотное испытание технологии прошло в пяти московских аптеках сети в мае этого года.
Дмитрий Малых, директор дивизиона «Эквайринг и банковские карты» Сбербанка:
«Это не первый опыт Сбербанка по внедрению новых технологий в ритейле. Подобные решения создают качественный и современный клиентский опыт, а также выводят предпринимательство и розничный бизнес на новый уровень. Перед собой мы ставим задачу делать жизнь наших клиентов комфортнее и удобнее, а данное сотрудничество с сетью аптек ʺРиглаʺ — еще один шаг на этом пути».
Наталья Бурдина, коммерческий директор аптечной сети «Ригла»:
«Оплата покупок через динамический QR-код – новая возможность для покупателей, актуальность которой в сегодняшних условиях неоспорима. Процедура так же удобна и привычна, как и оплата пластиковой картой. Кроме того, она доступна даже покупателю, который забыл карту, наличные или чей телефон не поддерживает систему бесконтактной оплаты. Если говорить о значимости нового сервиса для розничного бизнеса, то для аптек это прежде всего значительная экономия на эквайринге, который в структуре наших расходов занимает третье место по объему, после расходов на оплату труда и аренду».
С 15 июня оплата по QR была запущена в более 700 аптеках сети «Ригла», на конец июля — в более 1 000. Планируется, что в будущем система оплаты по QR будет тиражирована на все аптеки сети.
В настоящий момент оплата по QR-кодам при помощи сервиса Сбербанка «Плати QR» доступна пользователям мобильных приложений «Сбербанк Онлайн» и «Тинькофф».
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Opera приобретает цифровой банк-стартап
Создатель популярного веб-браузера Opera намерен купить литовский Fjord Bank в рамках реализации своей стратегии более активного проникновения на рынок финансовых услуг.
Количество активных пользователей браузера компании Opera Software, штаб-квартира которой находится в Осло (Норвегия), в Европе и в мире в целом ежемесячно составляет 50 млн и 360 млн человек соответственно.
В январе 2020 года Opera совершила первую экспансию на рынок европейского финтеха, купив эстонскую финтех-компанию PocoSys. Сейчас Opera тестирует новую версию карты и приложения Pocopay в преддверии их запуска на этом рынке.
Приобретение AB Fjord Bank сделает Opera владельцем полностью цифрового потребительского банка, который начнет прием депозитов и выдачу кредитов в Литве летом 2020 года.
Банк Fjord, основанный в марте 2017 года норвежскими и шведскими инвесторами, получил банковскую лицензию Банка Литвы в декабре 2019 года.
«Opera разрабатывает инновационные браузеры и приложения уже 25 лет. Наши браузеры – это выбор миллионов людей, которые предпочитают их программам, предустановленным на их устройствах производителями, – отмечает Кристиан Колондра (Krystian Kolondra), EVP Opera. – Глядя на финтех-среду Европы, мы понимаем, что здесь требуется все больше молодых компаний-новаторов, которые предложат потребителям более интеллектуальные и эффективные решения для управления их личными финансами».
Opera уже при
