ОБЗОР СМИ
Цифровые финансовые активы: законопроект принят во втором чтении
Цифровые финансовые активы (ЦФА) смогут выпускать любые юридические лица (коммерческие и некоммерческие организации) и индивидуальные предприниматели вне зависимости от резидентства, а приобретать — все желающие. Такие нормы содержатся в законопроекте «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который Государственная Дума приняла сегодня во втором чтении.
Законопроект устанавливает, что Банк России вправе определить признаки ЦФА, которые могут приобретать неквалифицированные инвесторы, и ограничить сумму их вложений в такие активы.
Все сделки с ЦФА должны совершаться только через операторов обмена цифровых финансовых активов. Ими могут быть банки и биржи, а также иные юридические лица, если они соответствуют определенным критериям.
Законопроектом также вводится определение цифровой валюты, которая не может являться средством расчета. Вместе с тем владение цифровой валютой, ее получение и передача законными способами допускаются только при условии ее декларирования.
Принятие законопроекта позволит перевести традиционные финансовые инструменты в цифровую форму и расширить альтернативные способы привлечения инвестиций, защитить инвесторов и граждан от финансовых пирамид и иных мошеннических схем, а также будет способствовать развитию инновационных технологий.
Алма Обаева: В чемпионате центральных банков выигрывает Швеция
Безналичные расчеты в России становятся все удобнее, люди все больше предпочитают их расчетам наличными. Однако на этом пути имеется множество и юридических, и технических трудностей. О них «Инвест-Форсайту» рассказывает председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева.
— Скажите, пожалуйста, какие важнейшие вопросы обсуждал ваш совет в последний год?
— В начале этого года мы провели ежегодное перевыборное собрание, но в онлайне, не в офлайне, в связи с пандемией. На таких собраниях мы всегда обсуждаем последние изменения законодательства в области платежей и технологические цифровые новшества. В этом году бурного обсуждения не получилось, тем не менее мы довольны итогами 2019 года. Например, мы настаивали на расширении функционала банковских платежных агентов — оно случилось. Банковские платежные агенты расширили свои полномочия. Теперь они могут принимать безналичные средства у физических лиц и опосредовать платежи. Все это делается без банковской лицензии. Участие в банковских операциях без банковской лицензии мы считаем серьезным завоеванием.
— Мы все уже давно ждем принятия закона о цифровых активах…
— Да, мы ждем, что это должен быть прорыв в области применения цифровых валют и токенов. Однако мы не видим текста законопроекта ко второму чтению. Вернее, блуждают его разные версии. Теоретически его могут принять до конца этой сессии — если согласуют. Это один из важных законопроектов, но, боюсь, он не окажется прорывным, как мы ожидали. Впрочем, посмотрим — будут ли, например, в законе фигурировать операторы по обмену цифровых валют на фиатные и так далее.
— Какая проблема кажется вам особенно актуальной в сфере регулирования платежной сферы?
— По действующему законодательству скоро нельзя будет пополнять наличными электронные кошельки. А много транспортных карт являются электронными кошельками. Карта «Тройка» не будет страдать, но у нас есть другие города, где карты могут оказаться не чисто транспортными, а обслуживать несколько организаций. Из-за этого они становятся платежным инструментом, а их нельзя пополнять наличными. Часть населения, которая пополняла свою транспортную карту наличными, может пострадать. Мы год уже говорили о том, что надо бы вывести из-под регулирования транспортные карты, но не вижу пока шагов законодателей в эту сторону.
— Следующая тема — удаленная идентификация.
— Биометрия, мы видим, не «рванула», как предполагалось, потому что она отягощена очень сложной технической системой, чье внедрение является достаточно дорогостоящим для небольших банков. Мы как НПС все время говорили: есть проблема безопасности. Есть возможность кражи электронной личности или создание, условно, цифрового двойника меня: десять Алм Обаевых якобы пойдут брать кредиты, а выплачивать их почему-то должна буду конкретная я. Ситуация такая возможна, и она никак не разрешена законодательно.
— Для вашей отрасли несомненно оказалось очень важным влияние пандемии — ведь коммерческая активность уходит в онлайн!
— Пандемия отразилась на увеличении роста безналичных расчетов, даже Банк России на это время расширил возможности открывать счета, не приходя в отделение, что очень хорошо. Боюсь, не все этим воспользовались, но такая возможность важна. Сегодня еще действует ограничение Банка России в части эквайринговой комиссии 1% вместо типичных 2%, на что банки очень жалуются. Зато торговцы в радости: они не выплачивают 1% от всех безналичных оплат своим банкам-эквайерам. Тут много полемики, кто выигрывает, кто проигрывает. Банки грозятся, что сделают более дорогой выдачу карт. Мне кажется, немного странная угроза. Почему физическое лицо, которое получает карту, должно страдать от того, что банки не смогли договориться с торговыми организациями?
— Но, наверное, главное событие на рынке последнего времени — все-таки Система быстрых платежей?
— Мы как НПС в свое время несколько раз обращались к Банку России с тем, что такая система в Российской Федерации должна быть построена. Не скажу, что только из-за нас, но Банк России на эту тему взглянул — и в итоге ее создал, сам став оператором. Сегодня мы видим большой рост объемов платежей в данной системе. Переводы занимают уже доли секунды, и я замечаю, что зачисление иногда происходит раньше списания с моего же счета в другом банке. Система соответствует вызовам времени в части быстроты и удобства. И большая часть операций в ней происходит бесплатно.
Перевод сегодня — уже не рискованная и подверженная комиссии банковская операция, а абсолютно рутинная функция, сопровождающая базовые банковские услуги, такие как выдача кредитов, прием депозитов и так далее. В моем понимании платеж давно уже должен быть бесплатным.
Вступление в эту систему Сбербанка, конечно, существенное завоевание нашего Центрального банка, который загонял его туда даже штрафами. В итоге загнал. Но Сбербанк не так прост: он решил отыграться на своих клиентах, на внутренних переводах. Законодатели потребовали, чтобы банк и внутренние свои переводы сделал бесплатными. Почему переводы внутри Москвы в системе Сбербанка бесплатные, а переводы в Казань — уже до 1%? Эта законодательная норма вступила в силу, но Сбербанк хитрый, он сказал: а у меня теперь подписка, то есть вы уже и внутри региона должны платить, если станете переводить выше определенной суммы. Однако, мне кажется, сейчас население найдет для себя оптимальное решение. Где-то нужна подписка, а где-то лучше обойтись лимитом бесплатного платежа.
— С точки зрения рядового плательщика я бы сказал, что сейчас самая беспокоящая тема — это вал мошенничества: пранкинга, который работает именно на уровне онлайна или телефонных звонков…
— К сожалению, люди подвержены панике, люди очень впечатлительны. Даже мои родственники, знакомые, с которыми я бесконечно провожу лекции и ликбезы, все равно иногда умудряются попасться. Я считаю, решением этой проблемы является только просветительская деятельность. Ничего другого не дано. Ведь мы уже продвинулись по противодействию алкоголизму, мы уже не такая пьющая страна, не такие уж у нас некомпетентные люди по части лечения. Надо продвигать финансовую грамотность, особенно среди людей старшего поколения. Если у меня бывают звонки от мошенников, я стараюсь передавать номера телефонов в соответствующие банки, от имени которых звонили. Там стали предприниматься какие-то шаги. До этого операторы банков говорили: мы ничего не можем сделать.
Но я в паре банков поднимала этот вопрос на высоком уровне. Теперь хотя бы мошеннические номера фиксируют. Центральный банк ведет базу таких номеров. Он просит на его сайте тоже жаловаться, хоть как-то противодействовать распространению преступлений. Но очень много вложено в мошеннические действия. Это индустрия. Там даже какие-то исследования проводятся, и доходы таковы, что позволяют этим заниматься почти на промышленном уровне.
— Что сейчас говорит статистика? Доля наличности падает?
— Я люблю коэффициент M0 к M2, то есть отношение суммы наличных к сумме безналичных в обороте. У нас устойчивый тренд на снижение коэффициента. В 90-е годы он был 36%, в 2000-е — 25%, сейчас мы имеем 18–19%. Много это или мало? Я просто
Ближайшие наши соседи, Белоруссия и Казахстан, — 13–15%, то есть еще меньше, чем у нас. Возьмем, например, Армению: там 36%. Понимаем: хуже, чем у нас. Я называю это чемпионатом центральных банков. Чемпионом мира является Швеция с коэффициентом 1,5%. Представляете, у них просто нет наличных. Если Швеция в один день потеряет все свои наличные, она даже этого не заметит, потому что 1,5% — это, знаете, в рамках погрешности. Ну, до 1,5% нам далеко. Китай, Евросоюз — 10%.
Нам бы хотя б уменьшить свой коэффициент в 2 раза. Тем не менее безналичные платежи у нас превалируют. Они давно уже превалируют по количеству платежей, сейчас стали превалировать и по объему.
— В этой связи следующий вопрос — как изменяется структура операций с картами?
— Доля операций по снятию наличных в банкомате стабильно снижается. Оплата картами стабильно, хоть и небыстро, растет. И очень быстро растут переводы между физическими лицами. Сегодня эти переводы занимают 40%. Еще 30% — оплата картой товаров и услуг, 30% — снятие наличных в банкоматах. Показателя в 40% мы достигли за последние 5 лет. Это удивительный факт. Переводы, которые вроде бы не сильно были востребованы, за последние 5 лет выросли. Почему?
Во-первых, из-за того, что тот же самый Сбербанк сделал внутри регионов переводы бесплатными, у нас произошло замещение карточных платежей на переводы. Что это значит? Например, вы приходите в кафе, вам говорят: у нас нет терминалов, не могли бы вы перевести через Сбербанк-онлайн? Я таких действий делаю очень много. В маленьком книжном магазине, маленькой кафешке, парикмахерской, ателье и т.д. Мелкий и средний бизнес не стал ставить терминалы и платить 2% своему банку-эквайеру, а начал просить физиков переводить деньги на счет. Им это обходилось бесплатно. В связи с этим Система быстрых платежей — безусловно, мощное подспорье для ускорения и дальнейшего развития переводов.
— А что в сфере международных переводов? Есть ли перед государством задача облегчить их? Или, наоборот, усложнить?
— Ваш вопрос разделяется на две части. Наша евразийская система, где 5 государств, — и, условно, остальной мир. С остальным миром ничего не случилось: все там же, где было. На этом рынке действуют международные системы переводов, такие как «Вестерн Юнион», «Золотая корона» и так далее. Они стабильно снижали стоимость своих услуг и расширяли их возможности. Сегодня 0,5% от суммы перевода — ходовая цена. Наверное, это терпимая комиссия. «Золотая корона» анонсировала, что какие-то переводы она делает бесплатно. Видимо, на чем-то другом зарабатывает.
Есть, конечно, вопрос о финансировании терроризма, из-за которого ваш перевод могут застопорить. Тогда этот перевод может оказаться не таким быстрым, как вы хотели бы. Тем не менее я сама использую эти переводы. В течение часа на той стороне уже могут получить деньги в банке, если захотят. А в ряде случаев, если перевод происходит с карты на карту, на это уходят какие-то минуты.
— А в ЕАЭС что?
— В нашем Евразийском союзе вы вроде должны иметь возможность переводить, почти как у себя на родине. К сожалению, так не происходит. Сбербанк даже внутри себя только-только начал разворачивать платежи в другие страны. На сайте или в приложении Сбербанка сегодня есть несколько государств, куда можно с карты Сбера через систему Сбера провести. Это они анонсировали, они это делают, но двигаются очень медленно — даже если у них дочерние банки в других странах. Есть Сбербанк Казахстана, но и туда до недавнего времени не было возможности переводить
Мы как НПС пытались поднять этот вопрос в Еврайзийской комиссии, то есть в органе, который должен обеспечить бесшовность переводов. Но очень много национальных проблем — начиная от идентификации. Я говорила: зачем мне идентифицироваться в Казахстане и для этого туда ехать? Можно меня идентифицировать в России для интересов казахстанского банка, например Сбербанка в Казахстане. Этот вопрос очень важный, но пока Евразийская комиссия преодолеть национальные препоны для трансевразийской идентификации не может. Соответственно, если я не могу открыть счет в Казахстане, не могу разместиться там в национальной валюте, волатильность которой сопоставима с рублем, а процент может быть гораздо выше. То есть даже если бы я там разместилась, я буду налогооблагаться 30% вместо местных 10%, как у всего населения Казахстана, потому что я нерезидент. В общем, не получается.
Ровно такая же ситуация с Белоруссией. Не получается нам снять все препоны, чтобы я для Белоруссии или Казахстана была не россиянкой, иностранкой, а такой же белоруской или казашкой, как местное население. Мы над этим работаем.
Беседовал Константин Фрумкин
Госдума одобрила во втором чтении регулирование цифровых финансовых активов и криптовалют
Госдума приняла во втором чтении законопроект, который разрешит с 2021 года проводить сделки с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), но запретит криптовалюты как средство платежа в России. Под ЦФА понимаются цифровые права, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения записей в информационную систему на основе распределенного реестра. Такие нормы содержатся в законопроекте «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», говорится в сообщении ЦБ. Все сделки с ЦФА должны совершаться только через операторов обмена цифровых финансовых активов. Ими могут быть банки и биржи, а также иные юридические лица, если они соответствуют определенным критериям.
Законопроектом также вводится определение цифровой валюты, которая не может являться средством расчета. Вместе с тем владение цифровой валютой, ее получение и передача законными способами допускаются только при условии ее декларирования. Под цифровой валютой в проекте понимается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, но не являются денежной единицей РФ, иностранного государства или международной денежной единицей, отмечает ТАСС. Гражданский оборот криптовалюты будет ограничен. Она определяется как средство платежа и как средство сбережений, как инвестиция, но ее запрещается использовать для оплаты товаров и услуг в России, пояснил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
Российские физические и юридические лица смогут оспаривать в суде сделки с цифровой валютой только при условии, что они задекларировали в России эти сделки и само обладание криптовалютой. Чиновникам и ряду других лиц, которые сейчас не вправе иметь счета за рубежом, проект запрещает также иметь цифровую валюту и ЦФА, выпущенные в иностранных информсистемах. В рамках второго чтения из проекта были исключены некоторые понятия, в том числе «токен» и «майнинг». Как пояснял Аксаков, более подробное регулирование цифровых валют планируется определить в другом законе.
Принятие законопроекта позволит перевести традиционные финансовые инструменты в цифровую форму и расширить альтернативные способы привлечения инвестиций, защитить инвесторов и граждан от финансовых пирамид и иных мошеннических схем, а также будет способствовать развитию инновационных технологий.
Тарифный раунд: ЦБ попросит у Госдумы право ограничивать комиссии за переводы
Противостояние ЦБ и Сбербанка выйдет на новый уровень осенью 2020-го. Регулятор намерен попросить у Госдумы право ограничивать комиссии за переводы внутри одной финансовой организации, рассказали «Известиям» в Банке России. Нулевые тарифы на внутренние операции уже действуют в большинстве кредитных организаций, сообщили их представители «Известиям». При этом Сбер после законодательной отмены «банковского роуминга» ввел комиссию на переводы свыше 50 тыс. рублей в месяц и через банкоматы. Без регулирования ЦБ комиссионные доходы госбанка к концу года могут увеличиться на 25–30% по сравнению с I кварталом, оценили эксперты.
Запрос в Думу
ЦБ прорабатывает предложения в Госдуму по расширению собственных полномочий, чтобы у регулятора была возможность ограничивать максимальную сумму комиссий за денежные переводы внутри одной кредитной организации, рассказали «Известиям» в Банке России. Инициатива будет направлена в нижнюю палату парламента осенью, подчеркнули в пресс-службе регулятора. Там заверили: если ЦБ наделят соответствующими полномочиями, он планирует пользоваться ими только в случае крайней необходимости.
Большинство крупнейших российских кредитных организаций комиссию за внутренние онлайн-переводы не взимают. В том числе нулевые тарифы установлены в ВТБ, Райффайзенбанке, «Открытии», МКБ, Росбанке, ПСБ, «Хоум Кредите» и в «Дом.РФ», рассказали «Известиям» их представители. Они пояснили, что внутренние онлайн-операции не несут дополнительных издержек, поскольку в них не участвуют контрагенты.
Предложения ЦБ в первую очередь затронут Сбербанк: кредитная организация взимает 1% от суммы операции за перечисления свыше 50 тыс. рублей в месяц между счетами собственных клиентов. Гражданин также может купить ежемесячную «подписку» на переводы стоимостью 99-209 рублей. Кроме того, госбанк установил тарифы на уровне 1% за все перечисления через банкоматы.
В Сбербанке отказались комментировать инициативу ЦБ о законодательном ограничении тарифов на переводы внутри кредитной организации.
СПРАВКА «ИЗВЕСТИЙ»
Противостояние регулятора и крупнейшего банка началось осенью 2019 года. 1 октября «Сбер» не подключился в установленный законом срок к Системе быстрых платежей (СБП) для перечислений по номеру телефона между счетами в разных банках. Сберу пришлось выплатить ЦБ штраф. Позже госбанк присоединился к платформе, но тщательно спрятал функцию её подключения в мобильном приложении.
Во II квартале комиссионные доходы Сбера за денежные переводы физлиц выросли до рекордных 16,2 млрд рублей, следует из отчетности кредитной организации по РСБУ. Всего за первое полугодие банк заработал 31 млрд рублей в виде комиссий за перечисления денежных средств.
Откладывать не будут
Комиссии за внутрибанковские переводы воспринимаются именно как компенсация отмены «банковского роуминга», уверен управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. По его ожиданиям, Банк России ограничит комиссии за внутрибанковские переводы сразу, как только получит такое право на законодательном уровне.
По оценкам эксперта, если этого не произойдет, до конца года прирост доходов Сбера от денежных переводов может вырасти на 25–30% относительно I квартала 2020-го.
— Любые формы тарифов внутри банка, «прямые» или «подписка», должны быть отменены. С одной стороны, это позволит значительно повысить удобство для клиентов. С другой — онлайн-транзакции будут расти активнее, поскольку плата за операции больше не будет барьером, — заявил начальник управления «Переводы» ВТБ Алексей Хранилов.
При этом комиссию за перечисления денег через отделения целесообразно оставить, поскольку кредитные организации несут расходы на поддержание офисной сети, отметил директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. С ним солидарны в «Открытии»: операции в отделениях при обнулении комиссий могут стать нерентабельными.
Центробанку следует регулировать тарифы не только за внутренние перечисления, но и за межбанковские операции, заявил «Известиям» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его словам, рыночная кредитная организация среднего размера никогда не введёт тарифы на внутренние перечисления — это могут сделать только банки на особом положении, которые не боятся потерять клиентов и могут диктовать условия с позиции монополиста. Предложения регулятора позволят выровнять условия конкуренции, уверен Гарегин Тосунян.
Снижение комиссий за переводы идёт в русле тенденции к уменьшению наличного обращения. К этому стремится Банк России, напомнил управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Он объяснил, что это выгодно экономике, поскольку делает ее более прозрачной, облегчает налоговое администрирование и снижает долю операций в «серой зоне».
Visa предложит магазинам и кафе альтернативу бонусным картам
Международная платежная система Visa запустила в России сервис для создания программ лояльности магазинов без специальных карт и приложений — VCES (Visa Card Eligiability Service). Бонусы или скидки покупателю будут предоставляться автоматически при оплате картой Visa, если торговая точка подключит эту услугу у банка-эквайера. Об этом РБК сообщила пресс-служба платежной системы.
Сервис в первую очередь предназначен для компаний малого и среднего бизнеса, у которых часто нет ресурсов для подключения к программам лояльности или инвестиций в дополнительные технологии, пояснили в Visa. По мнению сотрудников системы, основными пользователями сервиса могут стать небольшие торговые предприятия, магазины у дома и кафе. Первыми новый сервис подключили банк «Русский стандарт» (один из крупных эквайеров) и сеть кафе «Хлеб насущный», который будет предоставлять скидки для держателей премиальных карт Visa.
Плюсы и минусы сервиса
В целом стоимость своей программы лояльности может составлять от нескольких десятков тысяч рублей для небольшого магазина до десятков и сотен миллионов для сети, пояснил РБК партнер и директор компании «Интеллектуальный резерв» Павел Мясоедов. По его подсчетам, на скидки или бонусы отдельный магазин может потратить еще около 3–5% от месячного оборота. Каждая программа лояльности рассчитывается строго индивидуально под конкретную точку и зависит от масштабов бизнеса, уточнил эксперт: «Учитываются цели такой программы, наличие технических средств, затраты на запуск, на реализацию, на дополнительные материалы (кроме карт лояльности могут потребоваться печатные материалы, прямая реклама и т.д.)».
Если торгово-сервисное предприятие создает свою систему лояльности самостоятельно, то его затраты зависят от того, будут ли использоваться собственные разработки или существующие коробочные решения, объяснил директор по маркетингу кафе-пекарен «Хлеб насущный» Алексей Панов. «В первом случае это миллионы, а во втором — 200–300 тыс. руб. на запуск и 10–20 тыс. руб. на ежемесячные платежи за лицензию в зависимости от базы посетителей ресторана», — сообщил он.
В банке «Русский стандарт» отметили, что предоставляют сервис по картам Visa своим клиентам из числа ТСП бесплатно. Панов не стал разглашать коммерческие условия сотрудничества, но подчеркнул, что при использовании сервиса Visa организация может внедрять программы лояльности без упомянутых затрат. Пресс-служба платежной системы сообщила РБК, что новая услуга позволит стимулировать платежи по ее картам.
Этот сервис — хорошее дополнение к пакету услуг для клиентов, использующих карты Visa, но он не избавляет малый и средний бизнес от необходимости иметь собственные программы лояльности, утверждает руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора компании «Делойт» в СНГ Максим Налютин. Сейчас Visa, Mastercard и «Мир» занимают примерно равную долю рынка, а это значит, что программой лояльности смогут воспользоваться не все клиенты магазина.
На это же обратил внимание и гендиректор агентства «Infoline-Аналитика» Михаил Бурмистров: по его словам, сервис «может быть востребован магазинами только в том случае, если Visa будет его активно продвигать и часть расходов по предоставлению скидок возьмет на себя».
Сегмент пока не может выбраться из кризиса
Восстановление выдачи кредитных карт идет значительно медленнее, чем в других сегментах, например, в потребительском кредитовании. Перелом в динамике не произошел даже на фоне восстановления работы офисов банков. Карты остаются наиболее рисковым продуктом, по ним сохраняются жесткие требования к заемщику, отмечают банкиры. Кроме того, добавляют эксперты, кредитные карты могли потерять привлекательность с сокращением программ лояльности.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное бюро кредитных историй, обладающее данными Сбербанка), за июнь банки выдали 441 тыс. кредитных карт, что на 50% ниже прошлогодних показателей. Общий одобренный лимит составил 30,6 млрд руб., что на 58% ниже уровня прошлого года. Впрочем, помесячная динамика позитивная — после резкого спада в апреле (на 70%) сегмент постепенно восстанавливается. В июне было выдано на 77 тыс. кредитных карт больше, чем в мае, и на 140 тыс. карт больше, чем в апреле. Но темпы восстановления отстают от динамики для кредитов наличными.
Так, годовое падение количества выданных кредитов наличными в июне составило лишь 24%, тогда как в мае было 39%, а в апреле — 54%.
Ситуация у разных банков отличается. Так в Райффайзенбанке объемы выросли в четыре раза по сравнению с маем, в ХКФ — в 1,5 раза, а в Тинькофф-банке выдача лишь на 15% превысила майский показатель. Как отметили в ВТБ, «рост происходит за счет открытия офисов, увеличения клиентопотока, отложенного спроса» (см. “Ъ” от 15 июня).
При этом банкиры довольно требовательно относятся к одобрению новых кредитов, уточняет директор департамента карточных продуктов ХКФ-банка Юрий Коптяев. С начала лета банки начали постепенно ослаблять скоринговые модели, которые ужесточались в разгар пандемии, и либерализовывать кредитную политику, однако в большей степени это оказало влияние на повышение уровня одобрения по розничным кредитам.
Кредитные карты несут для банков наибольший потенциальный риск в условиях экономической нестабильности, отмечает вице-президент «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич.
В результате, по данным ОКБ, в последние три месяца средний лимит по карте сохранялся в диапазоне 66–70 тыс. руб., тогда как год назад он составлял 81–83 тыс. руб.
Дополнительное влияние на сегмент кредитных карт оказывает влияние ухудшение кредитного портфеля во второй половине 2019 года, которое еще до «коронакризиса» привело к заметному сокращению их выдачи, отмечает гендиректор ОКБ Артур Александрович. Восстановления можно ожидать лишь с появлением предсказуемости относительно перспектив окончательной победы над пандемией, считает старший кредитный эксперт агентства Moody`s Ольга Ульянова: «Поскольку кредитная карта — это продукт, надолго привязанный к клиенту, банкам, прежде чем нарастить продажу этого продукта, необходимо всесторонне изучить стабильность финансового состояния заемщика с учетом кардинальных изменений последних месяцев». Тем более что «ситуация с доходами физических лиц продолжает оставаться волатильной», добавляет госпожа Ульянова.
Менее интересным продуктом кредитная карта стала и после того, как платежные системы снизили интерчейндж (см. “Ъ” от 30 марта), считает аналитик S&P Роман Рыбалкин. Чем ниже эта комиссия, тем меньше банки готовы предлагать кэшбэк и различные бонусы. Ранее банки активно выдавали кредитные карты, в том числе рассчитывая на высокую трансакционную активность клиента, стимулируя ее различными бонусами по программам лояльности. Теперь же, отмечает эксперт, банки не готовы предлагать бонусы на том же уровне.
Во втором чтении одобрено расширение перечня разрешенных валютных операций
Госдума приняла во втором чтении законопроект, расширяющий перечень разрешенных валютных операций. Законодательство о валютном регулировании и валютном контроле дополняется новыми разрешенными случаями зачисления на счета представительств или филиалов юридических лиц — резидентов, открытые в банках, расположенных за пределами территории РФ, денежных средств, полученных от нерезидентов в качестве возврата сумм по некондиционным или неприобретенным товарам либо невыполненным или выполненным ненадлежащим образом услугам, возврата залогов по договорам аренды помещения, а также выплат по договорам продажи имущества представительства или филиала либо страховых выплат, осуществляемых страховщиками-нерезидентами.
Также устанавливаются случаи, когда резиденты вправе не зачислять на свои банковские счета в уполномоченных банках иностранную валюту или валюту РФ. Предлагается уточнить перечень местных расходов резидентов, которые оплачиваются нерезидентами в период строительства резидентами объектов на территориях иностранных государств. Законопроект определяет случаи признания зачета встречных обязательств с нерезидентами РФ: наличие двусторонних договоров и проведение расчетов через специализированные расчетные организации, созданные международными организациями в области международных перевозок.
Также расширяется перечень разрешенных случаев зачета встречных требований с нерезидентами за
