ОБЗОР СМИ
Госдума приняла закон о цифровых финансовых активах в третьем чтении
Госдума приняла в третьем чтении закон «О цифровых финансовых активах». Документ дает определение криптовалюты, но запрещает ее использование в России для оплаты товаров и услуг. Также под запрет подпадает реклама способов платежа цифровыми деньгами. Новые правила вступят в силу 1 января 2021 года.
Председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков пояснил, что криптовалюту определили как цифровой код, который используется как средство платежа и средство сбережений, как инвестиция. Но в России его запрещается использовать для оплаты товаров и услуг.
Также из документа убрали уголовную и административную ответственность. По словам старшего юриста налоговой практики Bryan Cave Leighton Paiser (Russia) LLP, преподавателя Moscow Digital School Дмитрия Кириллова, это не значит, что такие нормы не будут вынесены в отдельный законопроект. На это намекает заключение Правового управления Госдумы.
«По сравнению с майской редакцией законопроект был существенно переработан. Нормы о регулировании цифровой валюты (криптовалюты в привычном понимании) из отдельного закона перенесены в закон о ЦФА», — пояснил эксперт.
Понятие цифровой валюты закреплено в п. 3 ст. 1 законопроекта «О ЦФА». Оно сделано универсальным и позволяет применять его не только к криптоактивам, выпущенным в российских информационных системах под надзором Банка России, но и, например, к биткоину.
«Это положительное изменение, поскольку изначально в ГК РФ, в закон о краудфандинге и в законопроект «О ЦФА» закладывалось российское происхождение криптоактивов, что выводило за рамки правового поля весь массив мировых криптоактивов и делало перспективы российского крипторынка весьма призрачными», — добавил Д. Кириллов.
По смыслу законопроекта цифровая валюта признается имуществом, но не цифровыми правами, что может потребовать изменений в Гражданский кодекс. Оборот криптовалют в новой редакции регулируется ст. 14 законопроекта.
Сохраняется необходимость декларирования (теперь оно названо информированием) о владении цифровой валютой и о сделках с ней. Это является условием судебной защиты таких операций.
По новой редакции законопроекта «О цифровых финансовых активах» криптовалюту в России можно покупать, майнить (этому посвящен п. 2 ст. 14 законопроекта о выпуске цифровой валюты), продавать, совершать другие сделки, но нельзя платить ей российским резидентам. В этом есть определенное противоречие, поскольку само понятие криптовалюты в том же документе предполагает ее использование в качестве средства платежа.
В законопроекте сделана отсылка к отдельным законам, которые будут регулировать майнинг, организацию выпуска и обращения цифровой валюты в России.
Банк России рассказал о новой схеме мошенничества со вкладами россиян
Телефонные мошенники пытаются реализовать в России новую схему: предупреждают россиян о том, что их вклады в опасности, и предлагают перевести средства на якобы безопасный счет, рассказал первый замглавы департамента информационной безопасности Банка России Артем Сычев.
«Новая схема, которую пытаются сейчас реализовать, — деньги на депозите у вас лежат, им грозит опасность, знают ваши реквизиты, поэтому срочно их надо перевести на безопасный счет», — сказал он, выступая на Дальневосточном медиасаммите.
Сычев предупредил, что злоумышленники всегда пытаются мотивировать свою жертву «прямо здесь и сейчас», чтобы она не смогла опомниться. «Это очень важный момент, который можно отловить, когда против вас работают злоумышленники. Если на вас начинают давить, если вам предлагают прямо здесь и сейчас принять решение, — это один из явных признаков мошенничества», — объяснил замглавы департамента ЦБ.
Ранее Сычев сообщил, что мошенники в настоящее время в первую очередь направляют свое внимание на россиян в возрасте от 25 до 45 лет, а не на пожилых граждан. При этом многие данные о своих жертвах злоумышленники берут из социальных сетей.
В Госдуме ожидают снятия ограничений на комиссии за эквайринг после 30 сентября
Банк России не станет продлевать ограничения на размер комиссии за эквайринг после 30 сентября, считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
«Я знаю позицию Центрального банка, что ограничения комиссий за эквайринг не будут действовать после окончания того срока, о котором Банк России соответствующее решение принял», — сказал Анатолий Аксаков.
По словам депутата, ключевым направлением деятельности ЦБ по снижению издержек на эквайринг станет развитие и продвижение Системы быстрых платежей. «Комиссии за эквайринг в ближайшее время после окончания соответствующего срока снижаться точно не будут», — добавил Аксаков.
Ранее Банк России ограничил эквайринговые комиссии для оплаты медицинских услуг, а также онлайн-покупок продуктов питания, лекарств и других товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. Ограничения действуют до 30 сентября.
Аксаков: ответственность за оборот криптовалют пропишут в осеннюю сессию
Ответственность за нелегальное использование криптовалют будет прописана в отдельном законопроекте, который Госдума планирует принять в осеннюю сессии. Об этом журналистам сообщил глава комитета нижней палаты парламента по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Накануне Госдума приняла закон, который разрешает с 2021 года проводить сделки с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), но запрещает криптовалюты как средство платежа в России.
«Когда мы принимали решение о том, чтобы внести на рассмотрение Госдумы законопроект (о ЦФА. — Прим. ред.) во втором и третьем чтении, то взяли на себя обязательства, что закон о цифровой валюте будет нами подготовлен к рассмотрению в осеннюю сессию. И мы в высокой степени вероятности подготовим этот законопроект так, чтобы он вступил в действие с первого января следующего года», — сказал Аксаков.
Закон определяет криптовалюту как средство платежа и как средство сбережений, как инвестицию, но это средство платежа запрещается использовать для оплаты товаров и услуг в России. Гражданский оборот криптовалюты также будет ограничен.
Рейтинг банков может стать основным критерием их допуска к публичным ресурсам
Комитет Госдумы по финансовому рынку при активном участии экспертов Ассоциации банков России подготовил пакет изменений в действующее законодательство, которые устанавливают уровень кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале в качестве единого требования к кредитным организациям при их отборе на право использования публичных ресурсов.
Об этом председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков сообщил в четверг на пресс-конференции в ТАСС, посвященной итогам работы комитета в весеннюю сессию и планам на осеннюю сессию 2020 года.
Ключевым в пакете документов является законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и отдельные законодательные акты РФ». Подготовлены также проекты законов об изменениях в отдельные статьи второй части Гражданского кодекса РФ, первой части Налогового кодекса РФ, Бюджетного кодекса РФ и Кодекса РФ об административных правонарушениях.
По словам Анатолия Аксакова, основной задачей предлагаемых изменений в законодательство является совершенствование отбора банков для целей инвестирования и размещения денежных средств. При этом обеспечиваются равные конкурентные условия и исключается дискриминация банков, имеющих необходимый уровень рейтинга, но не пользующихся специальным правовым режимом.
Законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и отдельные законодательные акты РФ» предусматривает, что обязательным и основным критерием доступа к публичным ресурсам становится уровень кредитного рейтинга банка, который является наиболее интегральным показателем финансовой надежности, пояснил председатель комитета Госдумы. Допускается установление иных требований к банкам, но эти требования не должны быть направлены на оценку финансовой надежности банка или создавать дискриминационные условия для банков с соответствующим уровнем кредитного рейтинга.
Реализация этого подхода расширит круг надежных банков, в том числе региональных, имеющих возможность работать с бюджетными средствами и участвовать в реализации государственных программ поддержки промышленности, сельского хозяйства, малого и среднего бизнеса. Это, в свою очередь, поможет оперативно и адресно доводить средства до конечных получателей льготных кредитов или субсидий и обеспечить высокую эффективность использования средств, отмечает Анатолий Аксаков.
По его словам, разработчики проделали огромную работу по анализу действующего законодательства и подготовке комплекса необходимых изменений. Кроме того, в настоящий момент по всему пакету документов собраны замечания Правительства РФ, отдельных министерств и ведомств, Банка России, Совета Федерации, Счетной палаты. Значительная часть этих замечаний учтена, сообщил Анатолий Аксаков.
Сайту — время: помощь Visa и MasterCard малому бизнесу оказалась невостребованной
Антикризисные программы платежных систем Visa и MasterCard для малого бизнеса оказались невостребованными. Представители платежных систем рассказали «Известиям», что их сервисами по продвижению услуг через специальные платформы воспользовались около 2 тыс. предпринимателей из 6 млн МСП по стране. В «Опоре России» считают, что для малого бизнеса актуальна любая помощь, но программы Visa и MasterCard были бы более эффективными в спокойной экономической ситуации. Сейчас предпринимателям важнее прямые меры поддержки — такие как снижение Центробанком и кредитными организациями эквайринга до 1%.
Платформенная поддержка
В мае-июне 2020-го платежные системы Visa и MasterCard запустили в интернете платформы по поддержке малого бизнеса в период коронакризиса. За прошедшее время к программе #Прокачайбизнес от Visa — маркетплейсу товаров и услуг малых компаний, который позволяет увеличить поток клиентов на сайты организаций — подключилось 1780 компаний из сегмента МСП, сообщили «Известиям» в финансовой корпорации. При этом в России, по данным ФНС, действует более 6 млн таких предприятий. Однако в Visa не теряют оптимизма: там уверены, что число участников будет расти, потому что для малого бизнеса в кризис важна любая поддержка.
Собственный сервис #ПоддержиБизнес запустила и MasterCard совместно с «Яндексом». Эта платформа позволяет найти на картах точку продажи и купить продукцию с доставкой на дом, а также дает возможность забрать покупку или получить услуги лично, когда предприятие вернется в нормальный режим работы. За месяц предприниматели — участники программы смогли собрать для 40 проектов более 1,5 млн рублей. Поддержку им оказали более 1,3 тыс. спонсоров, сообщил «Известиям» руководитель направления по развитию коммерческих продуктов и продажам MasterCard в России Джемал Агрба. По его словам, проект позволяет объединить крупный, малый и средний бизнес, а также самих покупателей для поддержки экономики.
В международных платежных системах ожидают, что сервисы будут востребованы и в период восстановления экономики.
Аналогичные программы поддержки МСП уже запускали и российские банки. Например, Росбанк реализовал краудфандинговую программу Planeta.ru. «Тинькофф» помогал клиентам быстрее перейти в онлайн: создать сайт и найти партнеров по доставке, а также проводил вебинары и индивидуальные консультации клиентов-юрлиц. В Делобанке сообщили, что показывали рекламу бизнеса из сегмента МСП в интернете вместо собственной. Банк «Восточный» запустил профильные вебинары с экспертами.
Всему свое время
Для малого, среднего и микробизнеса важна любая поддержка, в том числе и те программы, которые запускают финансовые организации, считает первый вице-президент общественной организации МСП «Опора России» Павел Сигал. Нельзя сказать, что предложения Visa и MasterCard очень популярны у всех — ими может воспользоваться только часть предприятий малого и среднего бизнеса, отметил он.
Сервисы, которые предлагают платежные системы, в большей степени направлены на продвижение бизнеса, которое эффективно и актуально в некризисное время, подчеркнул Павел Сигал. По его словам, главная проблема сейчас — это падение потребительского спроса. Когда он восстановится до уровня прошлого года, любому виду бизнеса станет легче, и тогда можно будет думать о развитии — в том числе через сервисы, которые предлагают платежные системы.
— Для подавляющего большинства представителей бизнеса сейчас главные проблемы заключаются в отсутствии оборотных средств, сильно упали продажи. Сократился спрос, потому что у населения снизились доходы и граждане начали экономить, — заявил Павел Сигал.
Предлагаемые Visa и MasterCard программы развития бизнеса — хорошая инициатива, цивилизованный путь развития бизнеса. Но время для проекта подобрано неудачно, согласен директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев. В период кризиса растет спрос на наличные, увеличивается доля теневого сектора, значительную роль в котором играет малый бизнес, отметил он.
— Предпринимателям важнее получать скидки от финансовых организаций за их услуги. Однако самим платежным системам и банкам приходится соблюдать баланс: помогать партнерам, при этом сохранять на плаву собственный бизнес, — отметил Игорь Николаев.
Прямые меры
Многие кредитные организации сосредоточились на удешевлении условий обслуживания для своих клиентов. Так, МКБ в два раза снизил плату за пакеты услуг для бизнеса, а «Дом.РФ» вовсе отменил ее для пострадавших от коронавируса предпринимателей. Юникредит также предложил клиентам два месяца бесплатного обслживания. Сбербанк отменил плату за обслуживание терминалов и касс, УБРиР обнулил тарифы за внесение выручки на счета через банкоматы, а Райффайзенбанк сделал бесплатным доступ к мобильному приложению для бизнеса, рассказали «Известиям» в кредитных организациях.
Кроме того, с 15 апреля ЦБ рекомендовал снизить комиссию за эквайринг до 1% для интернет-торговли. Это привело к росту на 30% компаний из сегмента МСП, которые принимают онлайн-оплату, писали ранее «Известия». Платежные системы Visa, MasterCard и «Мир», в свою очередь, снизили до 0,7% интерчендж — комиссию за межбанковские переводы, которая составляет основную часть тарифа за эквайринг.
Кредитные организации сообщили «Известиям», что предложили ряду клиентов дополнительные скидки по эквайрингу: например, Делобанк и Ак Барс Банк снизили комиссию за прием платежей до 1% для предприятий из любых сфер, МКБ ограничил ее для предприятий фастфуда и продуктовых магазинов до 1,49% и 1,59% соответственно, а банк Санкт-Петербург — снизил тарифы для отдельных сфер до 1,5%. «Зенит» предоставил отсрочку по начислению счета за эквайринг в апреле и мае 2020-го.
В Минэке и ЦБ не ответили на запросы «Известий» об эффективности мер поддержки МСП со стороны финансовых организаций.
Банкирам дорог отечественный софт
Переход на него в банках оценили в 150 млрд руб.
Банкиры и IT-компании высоко оценили затраты на переход на отечественный софт. В денежном выражении это может составить до 150 млрд руб. для крупнейших банков. В результате российская экономика может недосчитаться 5–7 трлн руб. кредитных ресурсов. Впрочем, банки готовы к компромиссу, однако считают, что переход затянется более чем на шесть лет. Обсуждение проблем с заинтересованными ведомствами в профильном комитете Госдумы запланировано на конец августа.
Ассоциация банков России (АБР) в середине недели направила в комитет Госдумы по финансовому рынку письмо с оценками затрат IT-компаний и мнением банкиров в отношении перехода на российское ПО (с ним ознакомился “Ъ”). Как отметил “Ъ” вице-президент АБР Алексей Войлуков, в опросе участвовали крупные российские разработчики — Центр финансовых технологий (ЦФТ), «Сбертех», «Диасофт» и другие,— а также несколько десятков банков, девять из них входят двадцатку крупнейших по размеру активов. Глава комитета Госдумы Анатолий Аксаков подтвердил получение письма.
Как следует из документа, лишь в 1 из 17 классов ПО доля российского софта «превышает 50% использования». В остальных преобладает иностранное ПО, причем в 10 классах его доля превышает 90%. Собственное ПО составляет в среднем менее 1,5%.
Как оценивает АБР, затраты банковской системы на переход на отечественное программное обеспечение «могут составить 5–7% собственных средств». Причем затраты отдельных банков в зависимости от их размеров и масштабов необходимых изменений могут составить от 90 млн до 150 млрд руб. Всего же по рынку траты оцениваются в более чем 700 млрд руб. (см. “Ъ” от 17 июня). Как отмечает господин Войлуков, это только прямые траты, тогда как косвенные оценить сложно, «слишком все масштабно». Согласно оценке АБР, такое отвлечение средств из капитала приведет к сокращению объема кредитования на 5–7 трлн руб.
Затраты на разработку аналогов софта оцениваются от $1,5 млн до $133,4 млн, следует из оценки ЦФТ (“Ъ” ознакомился с ней). Помимо этого, следует учитывать и временные затраты. «Перевод сложного широкофункционального программного комплекса с одного системного стека на другой (смена СУБД, операционной системы) — это проект сроком на два-три года»,— говорит председатель правления ЦФТ Андрей Висящев. Причем получение успешного результата — это только начало пути. Впереди остается «накопление опыта, экспертизы в решении возникающих проблем с производительностью, совместимостью, масштабированием, да и просто отказоустойчивостью и надежностью», отмечает эксперт.
На ранее проведенных встречах банкиры указывали и на другие аспекты, которые препятствуют полному отказу от зарубежного ПО.
Так, банки с иностранными учредителями используют материнские банки для глобального соответствия и единообразного обслуживания. Кроме того, нередко в работе используются данные уже выведенного из обращения ПО, используются и библиотеки международного производства, открытые и бесплатные, остаются вопросы и материальной части, которая тоже должна быть российской. В ВТБ подчеркивают, что предлагаемый порядок перехода на отечественное ПО целесообразен только в отношении значимых объектов критической информационной структуры.
В настоящее время проект Минкомсвязи предполагает переход на отечественное ПО с 2021 года, на оборудование — с 2022 года (см. “Ъ” от 8 июня). «В среднем для перехода, если будут созданы условия, потребуется пять-семь лет»,— оценивает господин Войлуков. АБР предложила перенести его «как минимум на шесть лет, до 2027 и 2028 годов соответственно». Рассматривать переход следует во взаимосвязи с принятым налоговым маневром в IT-отрасли, в результате которого значительно ограничена налоговая льгота по НДС при реализации прав на ПО (см. “Ъ” от 10 июля), считают в Qiwi.
В письме предложено организовать на базе профильного комитета Госдумы дополнительное обсуждение. По словам Войлукова, в качестве участников могут присоединиться не только представители финансового рынка, но и госструктур: Минкомсвязи, ФСБ. Обсуждать планируют «объемы и сроки» перехода, отметил господин Войлуков. Обсуждение этого вопроса «с участием всех заинтересованных сторон» назначено на третью декаду августа, пояснил “Ъ” Анатолий Аксаков.
Глава Mastercard в России связывает будущее платежных систем с биометрией
Наиболее вероятным направлением развития платежных систем может стать биометрическое распознавание личности плательщика, которое будет выполнять функцию дополнительной аутентификации, сообщил глава Mastercard в России Алексей Малиновский.
Сегодня в России уже практически везде можно пользоваться бесконтактной оплатой, используя телефон, браслет или любое другое устройство, которое содержит в себе чип с функцией NFC (near field communication, «коммуникация ближнего поля»). Однако при этом, по словам Малиновского, с помощью таких устройств, согласно статистике, совершается всего лишь «чуть больше трети всех бесконтактных платежей».
«Это означает, что люди все-таки носят с собой банковские карты, дотрагиваются ими до терминала. Кусок пластика пока остается привычным механизмом, который многим действительно важно держать в руке, чтобы «ощущать» деньги, ставшие безналичными, которые мы видим, как правило, только в виде цифр на счетах. Думаю, что карточки еще какое-то время будут существовать, как и наличные деньги, хотя в нашей повседневной жизни уже спокойно можно обойтись без них», — сказал глава Mastercard в России.
Основным возможным направлением развития платежных систем Малиновский считает биометрическое распознавание — «когда в принципе не надо будет доставать ни карту, ни телефон и системы на кассах будут сразу вас распознавать». Возникающему при этом вопросу защиты от мошенничества Mastercard серьезно уделяет внимание, покупая патенты на самые актуальные и современные разработки и включая в свою экосистему инновационные компании, которые специализируются на биометрии.
«Согласно исследованиям, у каждого из нас есть определенный, скажем так, «почерк». Это наша походка, то, как мы держим телефон, как носим его в кармане, как набираем текст сообщения. Абсолютно уникальный паттерн, у каждого свой. И в магазине будущего, когда ваш телефон на кассе с помощью NFC-протоколов обменивается с терминалом данными, дополнительная аутентификация будет осуществляться благодаря таким алгоритмам. Так мы получим еще одно подтверждение, что это именно ваш телефон, что вы — это вы», — рассказал Малиновский.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Visa отметила значимость работы с цифровой валютой в будущем
Международная платежная система Visa отметила, чтo кpиптoвaлюты и блoкчeйн cтaнут eще бoлee вaжнoй чacтью eе будущeгo.
B cooбщeнии блoгa пoд нaзвaниeм «Paзвитиe нaшeгo пoдxoдa к цифpoвoй вaлютe» в Visa подчеркнули coтpудничecтвo c бoлee чeм 25 кoмпaниями из кpиптoиндуcтpии, кoтopыe интeгpиpoвaли cвoи кoшeльки c Visa.
Эти шaги ликвидиpoвaли paзpыв мeжду кpиптoвaлютaми и 61 млн миpoвыx тopгoвцeв Visa. B пpoшлoм гoду Visa пpизвaлa инвecтиpoвaть в cтapтaп пo oбecпeчeнию бeзoпacнocти инфpacтpуктуpы цифpoвoй вaлюты Anchorage, a тaкжe зaпуcтилa paбoту coбcтвeннoй иccлeдoвaтeльcкoй гpуппы Visa, кoтopaя ужe нecкoлькo лeт зaнимaeтcя paзpaбoткoй блoкчeйнoв.
Также в ПС Visa oтмeчaют, чтo coxpaнят нeзaвиcимocть в oтнoшeнии вaлют и ceтeй, и cкoнцeнтpиpуютcя нa тaкиx acпeктax, кaк тexнoлoгии и бeзoпacнocть, в тo вpeмя кaк «пoддepжкa цифpoвыx вaлют и блoкчeйн-ceтeй пpoдиктoвaнa пoтpeбнocтями нaшиx клиeнтoв и пapтнёpoв».
Kpoмe тoгo, в Visa пpoдoлжaт пpocвeщaть пoлитикoв и opгaнизaции o пpeимущecтвax кpиптoвaлюты и тexнoлoгии блoкчeйн, paбoтaя co Bceмиpным экoнoмичecким фopумoм нaд пoлитичecкими peкoмeндaциями пo цифpoвoй вaлютe цeнтpaльнoгo бaнкa (CBDC). Visa oпиcaлa cвoй пoдxoд к пpoдвижeнию цифpoвoй вaлюты, oни cocpeдoтoчeны нa cтeйблкoинax и CBDC.
МВФ получил уже больше половины заявок от бедных стран на участие в программе по долгам
Международный валютный фонд получил уже более половины заявок от подходящих по критериям бедных стран на участие в инициативе по приостановке выплат по задолженности. Об этом в четверг на брифинге для журналистов сообщил официальный представитель фонда Джерри Райс.
«К настоящему моменту 41 страна подала официальные запросы в рамках инициативы о приостановке обслуживания долга. Это больше половины из потенциально 73 стран, которые подходят по критериям для участия в [инициативе] о приостановке выплат по задолженности», — сказал он.
Райс также обратил внимание на то, что в целом фонд с начала пандемии направил финансовую помощь по линии чрезвычайного финансирования МВФ 72 странам. Общий объем этой помощи составил 25 млрд долларов. «Это финансирование предоставляется без традиционных условий со стороны МВФ», — отметил он.
«Мы также предоставили срочное облегчение долгового бремени для всех 29 беднейших государств-членов», — добавил представитель фонда. Для этих целей, по его словам, МВФ выделил порядка 251 млн долларов.
В субботу по итогам видеоконференции министров финансов и управляющих центробанками стран «группы двадцати» директор-распорядитель МВФ Кристалина Георгиева заявила, что считает необходимым рассмотреть возможность продления действия моратория на выплату задолженности беднейшими странами.
Группа двадцати наиболее развитых стран планеты приняла в середине апреля решение приостановить до конца 2020 года выплаты по задолженности беднейших стран, которые столкнулись с серьезными финансовыми трудностями в результате вызванного пандемией оттока капиталов и падения налоговых поступлений. Эта инициатива была поддержана 22 странами Парижского клуба кредиторов, а также целым рядом крупных стран, в частности Китаем, Индией, ЮАР, Саудовской Аравией.
