ОБЗОР СМИ
Вступившие в силу с 3 августа изменения в закон о национальной платежной системе, ограничивающие пополнение наличными неперсонифицированных (анонимных) электронных кошельков, не распространяются на транспортные карты, эмитируемые транспортными организациями или пополняемые через них. Также ограничения не распространяются на школьные карты, поскольку такие карты не являются анонимными.
Банк России взаимодействует со всеми основными операторами транспортных карт для сохранения доступности услуги пополнения наличными. В том случае, если внутренняя система оператора настроена таким образом, что пополнение карт происходит не через транспортную организацию и попадает под действие поправок к закону о национальной платежной системе, у операторов есть время до 1 октября 2020 года, чтобы скорректировать свою бизнес-модель.
Минфин: вопрос о продлении эквайринговой комиссии в размере 1 % остается открытым
На совещание в Минфине России обсудили возможность установления эквайринговой комиссии для субъектов малого и среднего предпринимательства в размере не более 1% на период после 30 сентября 2020 года. Это стало известно из письма регулятора (есть в распоряжении портала PLUSworld.ru).
Напомним, ранее Банк России принял решение в качестве временной меры ограничить максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайн-покупкам на период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года на уровне не более 1% (в настоящее время эквайринговая комиссии в среднем составляет 1,2 – 2,2% в зависимости от типа карты или категории товара).
Снижение комиссий предусмотрено для торгово-сервисных предприятий (ТСП), занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса.
При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 тыс. рублей.
Однако такое решение регулятора было временной мерой, принятой в связи с пандемией коронавируса.
В Минфине отметили, что принятые меры по снижению эквайринговой комиссии оказали существенное влияние на экономику.
«Так, за 1 квартал 2020 года чистая розничная выручка Х5 выросла на 15,9%, ПАО «Магнит» – на 17,6%, обороты Озон и Wildberries удвоились».
Но при этом, принятые меры поддержки бизнеса, по данным Росстата, не привели к снижению цен на потребительские товары.
В условиях действия ограничений эквайринговой комиссии ряд банков уже сократили свои программы лояльности для клиентов.
«Дальнейшее ограничение эквайринговых комиссий может привести к сокращению доли безналичной оплаты в рознице, усилению давления на банковский сектор. Кроме того, зарубежный опыт государственного регулирования эквайринговых комиссий показывает, что такое регулирование не приводит к пропорциональному снижению цен для потребителей или более активному стимулированию безналичных расчетов на стороне ТСП.
За счет эквайринговой комиссии банки – эквайеры предоставляют ТСП оборудование для приема карт, осуществляют его обслуживание, покрывают иные издержки, обеспечивая качественное обслуживание держателей платежных карт также без взимания дополнительных комиссий с граждан», – отметили в Минфине.
Таким образом, по мнению регулятора, российская модель эквайринга позволяет российским платежным системам и их участникам быть в лидерах по внедрению финансовых инноваций в части развития инфраструктуры бесконтактной оплаты, сервиса оплаты с помощью мобильных устройств и т. д.
Кроме того, снижению издержек ТСП на обеспечение приема безналичных платежей будет способствовать развитие Системы быстрых платежей (СБП), в рамках которой с августа 2019 года доступна оплата физическими лицами товаров (работ, услуг) ТСП.
Тарифная политика СБП предусматривает дифференцированное взимание платы за перевод денежных средств в зависимости от категории ТСП, при этом плата по таким переводам в среднем по рынку почти в три раза ниже применяющихся в настоящее время тарифов по обеспечению приема платежей с использованием банковских карт.
Также в Минфине отметили, что в рамках проводимой работы по снижению закредитованности граждан на законодательном уровне реализован ряд инициатив, направленных на повышение уровня защиты прав заемщиков – потребителей финансовых услуг.
Подводя итоги, в Минфине пришли к решению, что установление эквайринговой комиссии для субъектов малого и среднего предпринимательства в размере не более 1% на период после 30 сентября 2020 года для включения в состав мероприятий, необходимых для реализации ОЗР № 3, требует дополнительной проработки.
Обслужили на ногах: банки меняют формат работы с клиентами в офисах
Крупные банки меняют подход к взаимодействию с клиентами в отделениях. Офисы нового типа, где гражданина обслуживают с помощью его собственного смартфона, первым запустил крымский банк РНКБ, аналогичные изменения готовятся в СКБ-банке. Отделения нового типа без столов и компьютеров для сотрудников также запущены в Альфа-банке, но там обслуживание происходит с планшета сотрудника, а не со смартфона клиента. Новшество позволяет сократить расходы на содержание офисной сети, повысить удобство клиентов, а также расширить проникновение онлайн-услуг, поясняют эксперты. Однако полностью избавиться от традиционных офисов, особенно там, где живут в основном пенсионеры, кредитным организациям всё же вряд ли удастся.
Офис нового поколения
Российские кредитные организации начали трансформировать свою сеть. Отделение «цифрового офиса», где все операции проводятся на смартфонах самих клиентов и при этом в помещении нет традиционных столов и компьютеров для сотрудников, открыл РНКБ в Крыму. Об этом сообщил председатель правления банка Михаил Якунин.
Он пояснил, что около 95% всех платежей уже проходит через дистанционные каналы (интернет-банк, мобильное приложение, терминалы самообслуживания), а оставшиеся 5% операций клиенты совершают в офисах. В основном это оплата услуг ЖКХ, налогов, штрафов и пошлин, оформление депозитов и кредитных продуктов, отметил Михаил Якунин.
— Сотрудники банка своими действиями повышают финансовую грамотность граждан. За первые пять дней после запуска отделений нового типа более 30% обратившихся клиентов подключили мобильное приложение. По нашим оценкам, смартфоны есть почти у всех, в том числе у пожилых людей, — добавил он.
Пока в Крыму таких отделений два: в Севастополе и Симферополе. В дальнейшем подобный формат планируется использовать во всех офисах РНКБ, подчеркнул председатель правления.
Трансформация отделений до формата «легкого универсального офиса» предусмотрена также в СКБ-банке, рассказали «Известиям» в кредитной организации. Основной задачей сотрудников таких отделений будет консультирование клиентов и подключение их к дистанционным сервисам, чтобы они могли в дальнейшем самостоятельно совершать все операции в банкоматах, пояснили в СКБ-банке.
Похожий по формату офис уже запустил Альфа-банк в июле 2020 года. В помещении нет стоек для обслуживания и рабочей зоны. Сотрудник выполняет запросы клиентов на планшете в любом удобном месте в помещении, например на диване, за столиком или на широком подоконнике, рассказал «Известиям» представитель кредитной организации. Сейчас по такому сценарию работают два отделения, а в течение трех лет новшество планируется расширить на более чем 300 офисов, подчеркнули в Альфа-банке. Подобный проект запускается также в ВТБ.
Банк «Зенит» также открыл два мини-офиса, где все операции с наличными клиенту помогут провести через банкомат или терминал.
Экономия и финграмотность
Райффайзенбанк не менял тип отделений, однако запустил аналогичный формат взаимодействия с посетителем: например, операцию начинает сотрудник, а заканчивает в приложении сам клиент, рассказала «Известиям» руководитель управления каналов продаж Райффайзенбанка Мария Магдеева. Она отметила, что развитие отделений планируется эволюционное, а ставка будет сделана на качество и эффективность взаимодействия с клиентом, а не оформление офиса.
Ранее Сбербанк и «Открытие» трансформировали несколько своих отделений, открыв в них кофейни. Размещение партнеров, например кофеен, на площади банковского офиса также прорабатывает УБРиР.
В Центробанке не ответили на запрос «Известий» о том, дает ли регулятор рекомендации кредитным организациям по поводу подхода к обслуживанию клиентов в офисах.
Развитие цифровых отделений позволит банкам сэкономить на традиционных офисах, в первую очередь на их оборудовании, а также повысить привлекательность дистанционных систем обслуживания и увеличить долю безналичных операций, считает президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий. Перевод большинства бизнес-процессов в цифровой формат позволил увеличить долю операций в онлайне, а также вывел Россию в мировые лидеры по использованию финтеха, отметил Василий Заблоцкий. По его ожиданиям, тренд на диджитализацию банковской сферы, в том числе офисной сети, в России продолжится.
В первую очередь на такие форматы будут переходить розничные банки (именно они несут наиболее крупные затраты на обслуживание сети), ориентированные на работы с сегментом людей от 25 до 55 лет, считает директор региональной сети «БКС Премьер» Сергей Данилов. Он отметил, что VIP-сегмент обычно требует внесения крупных сумм, поэтому для их обслуживания в офисе нужна касса. Тогда как для покрытия потребностей большинства других граждан будет достаточно банкомата или терминала.
Образовывая своих клиентов, банки работают на долгосрочную перспективу: экономить на офисах им удастся только через несколько лет, когда вырастет поколение, которое значительно реже пользуется отделениями, считает аналитик «Финам» Алексей Коренев. Он добавил, что многие кредитные организации развиваются по принципу экосистем, использование которых также можно популяризовать в отделениях нового типа.
По ожиданиям аналитика, полностью избавиться от традиционных офисов, особенно в небольших городах, где живут в основном пенсионеры и низка финансовая грамотность, кредитным организациям всё же вряд ли удастся.
Спрос на наличные в России вернулся к докризисным значениям
В июле в обращение поступило 179 млрд руб. в виде наличных банкнот, следует из статистики Центробанка. Это гораздо меньше, чем в предыдущие месяцы, на которые в России пришлись пик волатильности на финансовых рынках и пандемия. В марте объем наличных денег в обращении вырос на 700,9 млрд руб., в апреле — на 544 млрд, в мае — на 248,2 млрд, а в июне — на 391,8 млрд руб. Июльский показатель сопоставим с уровнем февраля этого года: тогда на руки населению и бизнесу поступило банкнот на 185,8 млрд руб.
Как в России сформировался высокий спрос на наличность
По данным Банка России на 1 июля, в стране в обращении находились банкноты и монеты на 12,43 трлн руб. С начала года показатель вырос на 1,8 трлн руб., или 16,9%, а основной всплеск эмиссии пришелся на март—июнь (pdf).
В марте после обвала рубля и введения первых ограничений для борьбы с коронавирусом банки пережили отток средств клиентов, сообщил ЦБ. Как отмечал регулятор, избыток ликвидности банковского сектора сократился на 1,5 трлн руб. и примерно половина от этой суммы превратилась в наличные. ЦБ связывал это с поведением населения: в условиях кризиса и наступающего режима самоизоляции граждане были заинтересованы держать наличные.
Этот спрос шел не только от физлиц, считает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай: «В наличность ушло 1,8 трлн руб. Сокращения такого объема средств на депозитах населения не было. И такой объем зарплат население не могло получить, чтобы увести это в тень».
Порывай добавляет, что запрос на банкноты предъявлял бизнес. «Мы видели выдачи большого объема кредитов юрлицам в это время и сокращение остатков на счетах компаний, — пояснил он. — Поэтому именно юрлица обеспечили спрос на наличные. Многие компании, которые не могли работать из-за ограничений, могли обходить эти запреты, принимая для оплаты только наличные».
В период пандемии доля серого сектора в экономике могла вырасти, отмечали в недавнем обзоре аналитики Сбербанка. По их оценкам, в апреле—июне около 8% выручки компаний оказалось не раскрыто. «Существует риск, что период самоизоляции окажется моментом перелома многолетнего тренда увеличения доли безналичных операций», — констатировали они.
«Вполне возможно, предприятия в нынешних условиях для расчетов друг с другом и со своими работниками стали больше использовать наличные. Эта ситуация требует дополнительного анализа, мы ее мониторим», — заявила во время онлайн-конференции 24 июля председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Растущий спрос на наличные она также связала с активностью туристов, которые этим летом предпочитают путешествовать по России. Регулятор не дал прогнозов, сохранится ли у граждан и бизнеса высокая потребность в банкнотах.
С апреля по первую половину июля объем наличных в обращении вырос на 1,4 трлн руб., обратил внимание ЦБ и в последнем докладе о денежно-кредитной политике: «Как физические лица, так и предприятия предъявляли повышенный спрос на наличные деньги, что означает соразмерный отток ликвидности из банковского сектора. В условиях введения ограничительных мер также снизился объем поступлений наличных денег в банки от инкассации выручки предприятий розничной торговли».
Что изменилось в июле
Возможно, что после снятия ограничений бизнес стал активнее проводить платежи как обычно, в том числе в безналичной форме, допускает Порывай. Он, однако, не считает сокращение эмиссии новых банкнот ощутимым.
«Какой-то объем операций ушел в тень и там остался. Увеличения оттока туда пока нет, но тренд не изменился. Можно было бы говорить о резком снижении спроса на наличные, если бы, наоборот, было изъятие наличных из обращения, чего пока не происходит. Просто эмиссия несколько снизилась», — пояснил аналитик. Замедление роста наличных в обращении — временное явление, которое может сойти на нет при второй волне пандемии, заключил Порывай.
Снятие ограничений для деятельности бизнеса повлияло и на желание населения запастись наличными, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. Она напоминает, что в июне и июле многие предприятия возобновили работу и выплату заработной платы. «Это, в свою очередь, привело к снижению темпов снятия наличных средств населением со вкладов и счетов в банках», — отмечает аналитик.
Спрос на наличные еще сохранялся на повышенном уровне в первой половине июля, но во второй части месяца уже снизился и приблизился к сезонной динамике, сообщил РБК представитель Банка России. «Таким образом, по мере сворачивания ограничительных мер и восстановления экономической деятельности спрос на наличные деньги будет постепенно нормализовываться. Однако этот процесс будет постепенным, учитывая неоднородность восстановительных процессов в экономике», — добавили в ЦБ. Он может растянуться и на первую половину 2021 года, следует из доклада регулятора.
«Яндекс.Касса» и Visa создали сервис для выплаты зарплат на карты любых банков
«Яндекс.Касса» и Visa запустили сервис для компаний, который поможет организовать выплату зарплат сотрудникам на карты любых российских банков. Для перевода денег достаточно знать только номер карточки получателя. Как подчеркивается в сообщении участников проекта, «с новым сервисом компаниям больше не придется предлагать сотрудникам выпустить новую карту банка — партнера по зарплатному проекту: выплачивать деньги теперь можно на любую карту, которая уже есть у человека».
Новое решение доступно любой компании, подключенной к «Яндекс.Кассе». Чтобы получить деньги от работодателя, сотруднику достаточно ввести номер карты на странице сервиса, получить уникальный ID-номер и передать его в бухгалтерию своей компании. Работодатель собирает ID-номера сотрудников, пополняет на нужную сумму единый счет для перечисления зарплат, загружает реестр выплат в личный кабинет «Яндекс.Кассы» и нажимает на кнопку «Сделать выплату». Деньги поступают на карты сотрудников уже через несколько минут.
«Новый сервис упрощает процесс выплат и сокращает издержки бизнеса: вместо множества платежных поручений в разные банки формируется один список реквизитов, по которому можно отправить деньги в любой момент», — отмечается в релизе. Список хранится в личном кабинете в «Яндекс.Кассе», его можно редактировать и использовать для следующих выплат. Компания может переводить таким образом до 1 млн рублей в месяц. Подключение к сервису бесплатное, есть только комиссия — 0,5% за один денежный перевод, но минимум 30 рублей.
ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНЫХ СОБЫТИЙ
Против Alipay и WeChat Pay могут начать антимонопольное расследование
Антимонопольный комитет при Государственном совете КНР может начать расследование в отношении платежных систем Alipay и WeChat Pay. По информации новостного агентства Reuters, инициатором расследования является Народный банк Китая, который выполняет функции центробанка в стране. Регулятор считает, что компании используют свое доминирующие положение для подавления конкуренции.
Источники Reuters сообщают, что Антимонопольный комитет уже больше месяца собирает информацию о деятельности входящей в Ant Group компании Alipay и принадлежащей инвестиционному холдингу Tencent WeChat Pay. Однако пока точно неизвестно будет ли в итоге инициировано расследование.
По данным внутреннего консалтингового агентства Analysys, на рынке мобильных банковских услуг страны за последние три месяца 2019 года было совершено транзакций на сумму около 56,2 трлн юаней ($8 трлн). По оценкам, Alipay владеет 55% рынка, а финтех-бизнес Tencent, большая часть которого — WeChat Pay, имеет 39%.
Услуги Alipay и WeChat Pay, которые позволяют осуществлять платежи с помощью сканирования кода, стали повсеместным явлением в Китае, что позволило многим жителям страны гораздо реже использовать наличные. Всего в Китае Alipay пользуется более 900 млн человек, WeChat Pay — более 800 млн.
Недавно центральный банк анонсировал планы стандартизировать совместимость платежей через QR-коды, чтобы повысить конкуренцию.
Chrome позволит подтверждать платежи с помощью биометрической аутентификации
Компания Google добавила несколько инструментов безопасности для защиты финансовой информации и паролей, сохраненных с помощью функции автозаполнения в браузере Chrome. Теперь пользователи могут подтверждать свою личность при осуществлении платежей с помощью банковской карты в интернете, используя биометрическую информацию — отпечаток пальца.
В настоящее время функция автозаполнения требует от пользователя ввести CVC-код карты каждый раз, когда он ее использует для онлайн-покупок. Если же активировать функцию биометрической аутентификации, то вводить при каждой новой покупке CVC-код больше не потребуется. Достаточно будет сделать это во время первого использования карты, а в дальнейшем для подтверждения личности потребуется прохождение аутентификации по отпечатку пальца.
Активировать биометрическую аутентификацию можно в настройках Chrome. Функция уже доступна в Chrome для Windows и Mac, а на Android инструмент будет развернут в ближайшие несколько недель.
Эксперты увидели плюсы в отказе Швеции от карантина
По мнению аналитиков, скандинавская страна в экономическом плане прошла пик пандемии лучше других европейских государств
Опрошенные агентством Bloomberg аналитики считают, что шведская экономика в целом выиграла от решения правительства этой страны отказаться от жесткого карантина в феврале—мае. Об этом говорится в прогнозе, который опубликован накануне выхода официальных данных по макроэкономическим показателям.
Так, эксперты считают, что по итогам второго квартала снижение ВВП Швеции составит порядка 7%, что станет беспрецедентно низким показателем для экономики этой скандинавской страны. Однако вместе с тем аналитики отмечают, что снижение будет значительно меньшим, чем в США и всех остальных странах Евросоюза.
«Нельзя сказать, что экономика Швеции совсем не пострадала, но падение ВВП будет не таким сильным, как в странах зоны евро, где этот показатель достиг 30%», — отметил эксперт из Capital Economics Дэвид Оксли.
При этом неясно, как отказ Швеции от карантина скажется на ее экономике в долгосрочной перспективе. «Наши соседи (Дания и Норвегия) уходили на карантин, но не исключено, что восстанавливаться они будут быстрее», — предположил экономист Nordea Торбьорн Исакссон.
В Bloomberg при этом напомнили, что отказ Швеции от жесткого карантина привел к тому, что уровень смертности в этой стране оказался одним из самых высоких в мире (56,4 на 100 тыс.). Для сравнения: в Дании этот показатель оказался в пять раз ниже, в Финляндии и Норвегии — в десять.
По данным Университета Джонса Хопкинса, с начала пандемии в стране выявили 81 012 случаев заражения, 5 744 человека умерли.
Швеция оказалась единственной страной в ЕС, отказавшейся от жестких ограничений. Там запретили массовые мероприятия (например, прервали национальное футбольное первенство), рекомендовали гражданам соблюдать социальную дистанцию, а пожилым людям оставаться дома, однако не стали закрывать рестораны, кафе, фитнес-клубы. Продолжали работать школы и детские сады.
